父母是否选择以房养老 跟子女有什么关系？
来源：财经记者圈
　　导读：中国老人都有一些根深蒂固的观念，“但存方寸地，留与子孙耕”之类的。但凡持有某个观念的人数达到了一定比例，那么这种观念就像长了脚一样会自我加强，因为一旦你没东西留给下一代，就会受到他人的唾弃。“以房养老”政策似乎就是对这种观念的挑战，所以政策推出两年以来，从进行试点的省市来看，效果都不如人意，这一全新的养老模式可谓是叫好不叫座，房子不留给后代要抵押给银行或公司，通常都会导致儿女家人的强烈反对。这也是为什么在试点的地方，真正参与“以房养老”的大多数都是那些没有子女的独居、空巢老人，因为没有了反对因素，老人可以自己决定房产的处置。而据搜狐财经，上周五保监会发布消息，老年人住房反向抵押养老保险试点将扩大至直辖市、省会城市、计划单列市，及江苏、浙江、山东和广东的部分地级市。相信，随着房产税、遗产税的逼近，老年人“守着房子留给后辈”的观念也会慢慢转变，只是需要很长的一段路要走。
　　在我抛出这么一个标题时，可能有些读者就已经意识到了：父母是否选择以房养老，跟我有什么关系？
　　很好，当你有这个意识的时候，说明你已经有了一定的界限感。
　　界限感，是人与人之间相处的必要距离。我们与父母相处之时也有许多需要搞清界限的地方，比如父母侵犯孩子的个人隐私或者孩子干涉父母的婚姻等，这都是不成熟的表现。
　　所以这里先摒弃你的个人意愿，让我们站在中立的立场上来看看以房养老这件事儿是否靠谱。
　　随着越来越多的城市加入到试点行列，我们可以清晰地看到，这件事儿很快就要全国普及了。关于这项政策是不是好？这是毋庸置疑的，因为它只提供了一个选项，而非替你作出选择。
　　以房养老，通俗地讲，就是“反向按揭”，之前你通过数十年按揭得到房产，现在金融机构通过同样的方式得到你的房产，而你呢，拿回你的钱，就是这么回事儿。
　　自试点推出以来，以房养老频频遇冷，这个是可以预见的，因为有几个难点并未被有效解决。
　　1、产权问题
　　中国这个“产权到期以后怎么办”的问题到现在都没有一个明确说法，非免费续期是可以肯定的了，但该缴纳多少比例？是以当前价格还是购买时的价格为基准？如果缴不起怎么办？是继续使用还是拆迁安置？这些问题一个都没有明确。
　　因此，以房养老不仅让有房老人煞费思量，金融机构也是风险很大，这房子的估值太不好估了，谁知道政策怎么出，万一房子到期得缴纳一大笔钱才能继续使用，那可就砸手里了，相当于花高价买了一辆开了10几年的二手车。
　　2、观念问题
　　中国老人都有一些根深蒂固的观念，比如“但存方寸地，留与子孙耕”之类的。但凡持有某个观念的人数达到了一定比例，那么这种观念就像长了脚一样会自我加强，因为一旦你没东西留给下一代，就会受到他人的唾弃。因此，你就不得不加入唾弃他人的队伍中，从而使这个队伍更加庞大。
　　这种观念的由来是我们一直把子孙当成自己生命的延续（毕竟如果不是延续的话，谁也不是活雷锋），而忽视了每一个生命个体的独立性。我们经常说，身体里流淌着谁的血，事实上，这根本是无稽之谈，这辈子能让自己活得好才该是你的首要目标。
　　3、子女的反对
　　这个是必然会碰到的情况，房子这么贵，本来从小到大都认为，我爸传下来的东西将来都是我的，现在竟然没东西传给我了？那我还怎么活？没有奶嘴我该怎么喝奶？
　　很多子女平日里对老人不闻不问，然则一旦涉及到金钱问题，呼啦啦一大帮就来了。这个阻力非常大，轻则撂下狠话，重则流血冲突，是可预见的。很多老年人没什么兴趣爱好，朋友或是相隔万里，或是相继离世，终日以晒太阳为乐，由于孤独感的作祟，他们为了子女那一年两次的探望，不得不“屈服”。
　　4、道德的风险
　　我们常说，不要试图去考验一个人的道德，你会失望的。
　　很多人会有这样的想法，既然现在房子已经不是我的了，那我就不必要好好养护了，反正养也是替别人养。如果没有合适的机制约束，就会演变成这副局面，金融机构付出真金白银，最后收到一堆废料。
　　这些问题没有解决，以房养老就注定是小众产品，既不会有大量的金融公司参与，也不会有大量的人群买单。
　　普通老年人一辈子最大的财产就是房子，干了一辈子全在这钢筋水泥上了，搞得家中余粮不足，陷入“房子富人、现金穷人”的境地。算算资产，也过百万，但买个葱买个蒜，为了便宜两毛钱依然会多跑几百米路。这不叫节俭惯了，叫穷惯了。
　　很明显，以房养老的模式给老年人提供了一定的现金流支持，至少能让他们在晚年过上相对体面的生活。我们一直把房子看得太重要，甚至上升到了精神寄托的地步，事实上没必要，它就是一项普通的资产，是资产就该在适当的时机将其变现，这才是理性人的做法。
　　作为子女，如果你们未来也碰到了这个问题，请在充分尊重你们父母意愿的前提下，替父母考虑以下问题：
　　1、利率如何
　　2、房子的估值是否合理
　　3、市面上有没有更好的产品可供选择
　　（别去想房价涨跌的问题，这不是你能计算得到的，房子永远是贬值的，和车子一样，只有土地在升值，至于今后还升不升值，这不是你该管的，你也管不了。你可能之前因为炒房赚了一笔，你得记住，这不是你的能力，是运气。）
　　不管这款产品是不是足够完善，是不是符合你的期待，只要它是一款非强制性的可选择产品，它就是一款好产品。也许你对它嗤之以鼻，也许你并不需要，然而它却是大量的失独老人、空巢老人的福音，对他们来说，这确确实实意味着另一种可能。只要能在不损害任何人的前提下帮到一些人，就是值得鼓励的尝试。
　　有人偏想不通，我这一辈子赤条条来，好不容易用尽力气攒下点东西，这都还给收走了，那我这一辈子在过些什么？我说这位大兄弟，你还想带走些什么不成？
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(责任编辑：曹萌)
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中国如何“以房养老”
　　"以房养老"政策近来广受关注。赞同者有之，怀疑者有之，反对者亦有之。进入试点阶段，似乎也没那么乐观。
　　养老的首要问题是资金问题。对于未来的养老生活，除了从社会养老保险 那里获得养老金之外，能获得更加充裕的资金是大家都期望的。而"以房养老"就是增加了老百姓对养老资金供给方式的选择。
　　该模式起源于荷兰,发展比较成熟的是美国，现已在世界上20多个国家相继推出。这种养老金取得方式是现行基本养老保险的一种必要补充和选择，一般并不是为你提供基本养老保险金，更不是要你自谋养老出路，而是增加了城乡居民获得更多养老资金的选择机会。
　　不过，中国推行"以房养老"在现实条件下存在不少障碍。比如，中国传统文化提倡"尊老爱幼"，体现在法律上，就要求子女尽赡养父母的义务，父母也希望给子女留下一点遗产，一般来说房子是遗产的最大项。调查表明，只有那些有两套以上房产的老人才愿意采用这一方式。所以，在一定时期内，能采用这种补充养老资金提升养老生活质量的人群, 恐怕只会是"小众"。
　　其次，提供养老资金的保险公司或其他金融机构面临较大经营风险。保险公司或其他金融机构，在签订以房养老保险合同之前必须评估房产的价值，以便确定给付养老金的数额。而房地产市场在未来几十年的价格走向是不确定的，加之中国房产所依赖的地产只有70年的产权。产权满了人还健在，接下来需增加多少成本，也增加了不确定性因素。
　　目前，由于"以房养老"尚缺乏政府更加有力的政策支持，使得保险公司持相当谨慎和保守的态度。有的国家，在"以房养老"政策的实施中，政府充当最后买单人的角色。一旦因为房市崩塌，提供"以房养老"合同的保险公司或者其他金融机构的损失，部分将由政府承担。这既是对承保这类养老保险产品的公司的支持，也是"以房养老"可持续发展的保障。
　　在美国，由联邦全国抵押协会、政府全国抵押协会、联邦住房贷款抵押公司共同组成房地产二级市场，与联邦住房管理局和联邦储蓄等政府机构提供的担保体系，来共同保证"以房养老"模式的低风险和高回报。这些经验可以为我们提供借鉴。
　　当下，"以房养老"破局的关键，在于推出切合消费者需求的以房养老保险产品，既能让投保的老年人接受，也能保证保险机构的健康运转。
　　比如保监会提出的"参与型"以房养老保险产品，就比较符合人们的意愿，因为该产品规定，当将来房屋升值时，升值部分由被保险人和保险人共同分享。
　　由于以房养老保险产品目前还不是"大众"产品，其开发和推广有一定的公益性，但从长远来看，选择这种保险产品的人群会逐步扩大，政府应给予更多的优惠政策。例如，为保险公司提供担保，或者将来发生经营风险时给予其相应的融资支持等等。
　　此外，"以房养老"模式的实施涉及资产评估公司、保险公司、社会养老保障机构等诸多主体，运行机制和具体操作比较复杂。为保障保险双方当事人的合法权益和"以房养老"模式顺利推行，在政府层面还需要有专门的相关政策和法律法规来约束各方，保证市场秩序。文/庹国柱 首都经济贸易大学保险系教授
[责任编辑：以房养老怎么算都是笔亏本帐--百度百家
以房养老怎么算都是笔亏本帐
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一直以来很多人都有一个问题，你说这人生最痛苦的事，到底是钱在呢人没了，还是人在呢！钱没了！别小看这个哲学问题，他可一直困扰着中国人
以房养老政策在经历了一年的酝酿后终于呱呱落地。记者昨日从推出这款产品的保险公司获悉，上月底，有两户广州籍老人签署了以房养老合约。至此，四大试点城市北京、武汉、上海和广州都找到了接受以房养老的客户，共有22户家庭获得承保。这些家庭包括孤寡、失独、无子女、空巢和有子女老人。据说一套500万的房子，每月可以领到15000元。
一直以来很多人都有一个问题，你说这人生最痛苦的事，到底是钱在呢人没了，还是人在呢！钱没了！别小看这个哲学问题，他可一直困扰着中国人。而我们的选择，往往是前者，让钱留下。所以，我们每年都攒钱，省吃俭用。只为存钱养老，已被不时之需。现在，又有人提出，养老不能完全靠政府，65岁钱还不打算给养老金了，这就让更多的人没了安全感，为了避免饿死街头，只好现在玩命攒饭票钱！这时候突然有人提醒我们，不必这么悲催，你还有一大笔钱可以用，那就是你的房子！
其实，就以现在的养老院价格，公办最低也要2000元一个月左右，服务一般，居住环境也差，而且根本没床。而要稍微好一点的民营养老院，价格要飙升到了四、五千一个月，这一般的老人还真心消费不起，那强制便宜点成不成，商家又会觉得不够成本。没利润自然大家就都不干了，要知道未来我们可是一对夫妇上养四个老人，下养一个娃的421人口结构，这可不是闹着玩的。所以必须要从老人身上想办法再挤出点钱来。
数据显示，中国的自有住房率已经几乎达到了9成，也就是说，平均下来9成的中国人，或多或少、或大或小、或远或近都有自己的房子。亲没钱养老不要紧，卖了房子就有了！所谓以房养老，就是把房子抵押给养老院，然后，养老院按照房子给你折价到几十年之内，您只要活着，就可以从养老院领工资用于吃喝拉撒，以及一切服务。如果您活到预定的岁数，那恭喜您了，因为您赚了，但反之就是养老院赚了，乍一看是一个你好我好他也好的政策，老人解决了养老的资金来源，养老院有了利润有了动力，而国家和年轻人呢，也减轻了负担。但这其中却远没那么完美。
首先，以房养老必须是一个有效市场竞争下才能执行的政策，也就是说得是买方市场。我们得能挑养老院，而像现在的情况是，几亿人等几百万个床位，属于严重的供求失衡，所以现在要这么干，以房养老就变成了养老院挑房。第二，必须得有金融机构或房产保险等机构充当倒按揭中介的角色。不能什么事都是养老院说了算，否则就变成了当铺，您的房子别想卖上价了。第三就更麻烦了，中国人还是养儿防老的传统，卖房养老，会给儿女带上不忠不孝不仁不义的大帽子。这要让同事听说，你爹妈把房子卖了住进养老院，这以后还混不混了！至于第四就更难了，以房养老的前提是建立在房价不断上涨的基础上，如果房价跌了，没人会愿意做这样明显赔钱的倒按揭。别看现在500万的房子，有人愿意给你15000元，等房价一跌，他们随时可能会反悔。那个时候，你可能连个房子都木有了。而且500万的房子一年回报才18万，算下来也就3.6%。也就是说，如果你把房子卖了随便买个银行理财产品，每月也能有个2万元以上的收入，每月拿出6000块钱，把您的房子租回来，应该也不是什么难事。而且不光老人活着的时候有，老人离世了，这笔钱依然有。所以这笔账怎么算都是亏了。如果您非说住在自己的房子里才踏实，那正确的做法是，把500万的房子卖了，买个200万的小房子，然后拿300万去买个理财产品。这样每月也能有12500元的收入，对于老人来说也够用了，而200万的房子也会有60平米左右，自住也没太大问题。
所以，以房养老顶多算一个选项，绝对不是一个可以向大众推行的市场。香港在2011年也实行了以房养老，他们叫做安老按揭，把房子估值后，反向抵押给银行，然后领取固定的年金。但2年下来，接到的申请才300多宗，基本都是70岁以上的孤寡老人，换句话说只有遗产都不知道传给谁的老人，才会考虑以房养老。原因就是，估值不合理，给的钱太少。安老按揭基本上会比市场价更低，而给你的年金，每月也就合几千港元，这在动辄月消费过两万的香港，甚至连喝汤都不够。
而以房养老在欧洲的情况稍好一点，但也相当不乐观，比如英国，很早就有以房养老了，但承担职责的是个大银行或其他金融机构，而不是只能出售给固定的官办买卖。英国人一般会卖大买小，用差价来养老，要知道英国的房子那可是产权，不会因为使用年限快到期而被狠狠的杀价。即便如此也只有2成英国人愿意这么干。至于德国，那的老人更愿意把房子租给年轻人，不但能获得收入，还能让年轻人帮着做些家务，德国人似乎很乐于这样的老少同居，也会有很少的老人把房子倒按揭给金融机构，然后去做旅行或者进入高档养老院。
对于北欧的老年人来说，脑子就更活了，他们通常会卖了自己的房子，然后到深陷债务危机的南欧去白捡一套房子，哪的黄土不埋人呢？但有必要说明一点，欧洲人口远没有我们这么多，大多数地方的房子也没有我们这么贵，再加上永久产权，所以通常情况下他们是没有把房子留给子女的传统的。
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以房养老是怎么回事？
核心提示：
以房养老具有并非一项阴谋，也不具有强制性，而是这是一项权利，一项金融创新，只是给老人们晚年的生活多一项选择，丰富我国的金融产品。
　　以房养老并非洪水猛兽，而是一款金融工具，其学名为住房反向贷款（housing reverse mortgages），本质上属于反按揭，一种反向的金融性贷款。顾名思义，这是与按揭买房相反的方式，可理解为反按揭卖房。
　　目前，我国规定参与了以房养老的基本门槛，首先，老人必须年满60岁，并且拥有房子的完全产权（已经还完贷），双方协商后，老人将房子抵押给金融机构，但继续拥有房屋的占有、金融机构按月返现给老人，到了期限后（一般指老人去世），房产收归金融机构。参与的金融机构早期只有保险公司，如今，公积金中心、商业银行等也陆续参与其中，具体要求如下图：
　　以房养老还包括参与型和非参与型。参与型指金融可参与分享房产增值收益，通过评估，对老人所抵押房产价值增长部分，依照合同约定在老人和金融机构之间进行分配。非参与型指金融不参与分享房产增值收益，抵押房产价值增长全部归属于老人。
　　以房养老是我国我养老机制的补充，成熟的养老资金来源应该由政府承担的社会保险、企业年金、商业保险组成，三者比例理应相当。然而在中国，社会保险约占90%，导致国家养老资金缺口大，长此以往必定会导致政府财政收支失衡，以房养老能补充老人的养老金，晚年生活得到改善。初衷甚好，然而此项金融产品在现实生活中饱受质疑，甚至被妖魔化。
　　首先，中国家长热衷于将房产过继给后代，去世后房子被金融机构收归简直不可理喻。其次，并非每个老人都能够以房养老，我国房子的设计使用寿命为50年，老人退休后，房产的价值早已大部分折损（除非在京沪穗深等大城市），因此受惠人群较少，并且老人处置房产的选择多样，例如出租房屋，其收益并不低，以房养老并非唯一的途径。此外，老人夫妻一旦有一方去世，房子是收还是不收，目前尚未处理好这一问题。最后，金融机构反应响平平，毕竟这硬骨头难啃，房子的折旧率是多少、未来房价的走势、房主的预期寿命过长、房产增值的分配问题，具有太多不确定因素。老人去世后收归的房产价值十分低廉，利润少，因此积极性不高。
　　那么，为何西方国家以房养老如此受到追捧？最关键的原因是他们的&房&包括土地和房子，房子的未来价值不高，但土地却是保值的，未来升值空间巨大。再者，美国有联邦政府保险兜底，一旦房价跌破合同规定的价格，政府补充亏损的钱款，因此金融机构几乎无亏损，十分有积极性。
　　以房养老具有并非一项阴谋，也不具有强制性，而是这是一项权利，一项金融创新，只是给老人们晚年的生活多一项选择，丰富我国的金融产品。
　　此外，我国住宅土地使用权为70年并且可续，但房屋使用权是永久的（并非网上所说的70年），当土地使用权到期后，小区的所有业主可联合起来分摊一笔土地出让金，继续续期使用。此外，美国等一些国家土地所有权永久，但每年必须缴纳1%~3%的税金（各州不一样），否则失去所有权。
责任编辑：张曦}