央行印发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》
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为培育社会机构，近日，人民银行印发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，要求信用管理有限公司、腾讯征信有限公司等八家机构（后附名单）做好个人征信业务的准备工作，准备时间为六个月。
人民银行印发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》
近日，人民银行印发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，要求芝麻信用管理有限公司、腾讯征信有限公司等八家机构（后附名单）做好个人征信业务的准备工作，准备时间为六个月。
　　《通知》强调，上述机构要严格按照《征信业管理条例》和《征信机构管理办法》进行准备和完善，达到相关法律法规要求，切实做到依法合规。
　　培育社会征信机构，是贯彻落实党中央、国务院关于推进社会信用体系建设、建立健全社会征信体系等一系列方针政策的重要举措，对于规范发展征信市场、服务实体经济具有积极意义。
　　开展个人征信业务准备工作的机构名单
芝麻信用管理有限公司
　　腾讯征信有限公司
　　深圳前海征信中心股份有限公司
　　鹏元征信有限公司
　　中诚信征信有限公司
　　中智诚征信有限公司
　　拉卡拉信用管理有限公司
　　华道征信有限公司
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5日中国人民银行印发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，蓝色光标参股关联公司拉卡拉信用管理有限公司(参股比例15%)被中国人民银行列入“开展个人征信业务准备工作的机构名单”，拉卡拉信用有望成为首批获得个人征信牌照的商业征信机构之一。
5日中国人民印发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，参股关联公司拉卡拉信用管理有限公司(参股比例15%)被中国人民银行列入“开展个人征信业务准备工作的机构名单”，拉卡拉信用有望成为首批获得个人征信牌照的商业征信机构之一。
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【中国金融新闻网】日，人民银行发布了《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，正式批准共8家第三方民营征信机构开始个人征信业务的准备工作，我国民间个人征信机构迎来了蓬勃发展期，对这些机构
时间： 16:51:52&&来源：&&作者：
& & & & 日，人民银行发布了《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，正式批准共8家第三方民营征信机构开始个人征信业务的准备工作，我国民间个人征信机构迎来了蓬勃发展期，对这些机构的监管也成为管理层探索和研究的重要议题。以美国、日本为代表的发达国家个人征信市场发展较早，监管较为成熟规范，值得借鉴。
　　我国民间个人征信机构监管现状
　　（一）对机构的监管。2013年颁布实施的《征信业管理条例》、《征信机构管理办法》等法规制度，从征信机构定义、设立条件、终止退出、监督管理以及高管人员资格等方面作出了较为明确要求，初步建立了监管制度框架。2015年对8家个人征信机构牌照的核准，是征信监管机构履行机构监管职责的第一次尝试，还需要在后续的监管过程中进行检验和完善。我国对民间征信机构的监管采取牌照制，初步批准的民营征信机构若通过央行征信监管部门验收，个人征信机构首批牌照就会正式下发，这无疑为中国刚刚起步的征信市场监管探索出了一条可行的道路。
　　（二）对信用数据的监管。2015年发放的8家个人征信机构牌照，超过一半以上的个人征信机构都涉及到新兴的互联网社交数据、互联网金融数据，相对于传统的金融业务，如何做到对互联网社交数据、互联网金融数据的有效监管，维护信息主体合法权益不受侵害，对机构监管提出了一个全新的挑战。首先，民营个人征信机构的服务对象主要是其关联公司，关联公司为信用数据提供者和信用数据主要使用者，民营个人征信机构与其关联公司存在一定的利益关系，如何防范其关联公司对信用信息的滥用，保护信息主体权益不受侵害是征信监管面临的一个重要问题。其次，新兴的个人征信机构基于互联网金融业务，所有的信用产品、信用报告都以电子的方式在客户中流转，这对信用信息使用授权等提出了新的挑战。还有诸如信息在互联网上安全问题等都需要在今后具体的机构监管活动中进一步探索和完善。
　　（三）对信用产品的监管。新兴的个人征信机构创新能力强，能够把握市场，推出满足客户需求的信用产品。目前除了信用报告外，还推出了信用分、信用评级等信用产品及信用服务。对于信用报告类的征信产品，监管部门很容易作出信用信息采集、使用规范性的判定。对于信用评级以及信用评分类的信用产品，比如，阿里旗下的芝麻信用分、中诚信征信的&万象分&、拉卡拉的&考拉分&、前海征信的&好信度&、华道征信的&猪猪分&、腾讯信用分等，个人征信机构都是通过对客户的大量数据进行综合评定而产生，最终产品只展示个人的一个信用得分，其中很可能包含了未经客户授权采集的信息，或者违反《条例》而采集的信息，监管部门很难对机构信用信息采集、整理、加工的规范性作出判定。比如说这些信用评分中如果将个人民族、重大疾病、残疾等因素纳入综合评分要素，违反了《征信业管理条例》信用信息采集条款，那信用评分也就违规使用了信用信息数据。因此，对信用产品的监管，也是监管机构今后面临的全新监管课题，需要进一步探索有效的监管方法，以确保信息主体权益不受侵害。
　　国外民间个人征信机构监管的主要做法
　　（一）树立个人征信机构权威性。一方面，统一数据采集与报告格式，保证个人征信机构权威性。为规范市场中征信主体数据标准性，促进信息共享机制，美国信用局协会（ACR）制定了专门用于个人征信机构的统一标准数据采集与报告格式Metro2，定义了标准字段和字长，任何行业和单位必须使用统一、标准和开放的计算机数据输入标准格式提供信息。这种标准数据报告格式保证了美国个人征信机构拥有原始数据的一致性，减少信息误导与资源浪费。Metro2还规定，所采集内容必须满足所有法律对其限制性要求。另一方面，采用统一方法进行数据处理，保证机构间信用报告可比性。美国征信机构统一采用FICO信用评分法进行数据处理。该方法属于客观经济计量模型量化评分法，确保机构间信用报告可比性。征信机构进行数据采集后，把有关消费者在各部门、各领域、各地方的分散数据甄别出来，保证个人信息完整。利用FICO评分法进行权重设置，得分区间通常在300~850分之间。低于600分，贷款违约比率可达到1/8，700~800分之间违约比例为1/123，而大于800分，违约比例仅为1/1292。FICO评分法与计算机自动化处理相结合，大幅缩减审批时间，提高数据处理效率。小额消费信贷审批时间从12小时缩短到15分钟，60%的汽车贷款审批可以在1小时内完成，信用卡审批只需1~2分钟，20%~80%的抵押贷款可以在两天内批复。
　　（二）建立信息共享机制。在建立行业体系信息共享机制方面，日本的个人征信体系主要由消费信贷征信体系、销售信用征信体系和银行征信体系三类行业征信体系组成，各体系的行业征信机构依次是消费信贷征信联合会（JICC）、日本销售信用信息中心（CIC）、日本银行个人信用信息中心（KSC）。这三大行业征信服务体系通过信用信息网络（CRIN）平台进行个人拖欠支付信息的共享交换，同时，JICC、CIC之间还通过金融信息网络（FINE）平台进行信贷交易余额信息的共享交换，实现了三大行业体系的信息共享。在中央信用信息集中登记机构作为信息中转媒介方面，如韩国银行联合会（KFB）承担中央信用信息集中登记职责，韩国法律强制金融机构在信用交易发生之日起10日内将有关信息报送KFB，再由KFB提供给私营征信机构，实现了信用信息在金融机构、KFB和征信机构之间的传导和共享。
　　（三）个人数据立法保护。一是统一化立法。欧盟制定了《关于涉及个人数据处理的个人保护以及此类数据自由流动的指令》，并要求欧盟的成员国，无论是属于大陆法系还是英美法系国家，均按照该指令所确立的基本原则和要求制定本国关于保护个人数据的成文法，作为本国保护个人数据的基本法律，通过制定统一的成文法以奠定个人数据保护的法制基础。二是多元化格局立法。美国一方面采取分散立法模式，对不同行业的个人信用信息分别立法予以保护，除了规范政府部门收集和利用个人信息的隐私立法之外，还针对个人信用信息隐私保护的专门立法。另一方面，美国联邦立法对公共领域和私人领域收集保存以及使用个人信用信息予以分别立法，设立了较为完整的多层次、多元化的立法格局。
　　（四）全流程监管。一是准入退出机制灵活。美国征信市场准入退出均遵循市场化运作，准入条件较为宽松，并未设置具体门槛，主要由个人征信行业协会提供准入培训和颁发行业从业执照，并利用行业章程约束征信机构行为。二是业务流程监管细致。美国完善的征信法律体系将征信产品的加工、生产、销售、使用全过程纳入法律范畴。例如信息公开方面，1967年颁布的《格雷姆&里奇&比利雷法》规定，一切信用交易条款均需向消费者公开，使其充分了解内容和效果，并可与其他信用条款比较；在服务对象平等化方面，1975年《平等信用机会法》明确要求禁止授信机构将种族、肤色、宗教、性别、婚姻、年龄作为授信考虑因素；在费用控制方面，1974年《统一商业准则》对征信信息提供消费者收取的费用进行封顶管理。
　　我国民间个人征信机构监管探讨
　　（一）完善征信监管法制体系。我国目前并无关于保护隐私权的专门立法，也不存在关于保护个人信用信息隐私的统一规范。可以借鉴欧盟的统一立法模式，制定适用于全国的、对个人信用信息保护的统一立法。同时，考虑到统一立法不可能面面俱到地保护各种类型的个人信用信息，因而可以借鉴美国分散立法模式的优点，在统一立法所确立的基本保护原则之外，授权有关行业的主管部门通过行业立法的形式制定适用于该行业的、更高的保护标准，从而建立起完善的个人信用信息隐私保护制度。应出台《个人隐私保护法》等相关法律法规,完善征信机构监管的架构、完善信息保护、采集、使用的法律法规；界定征信市场监管模式、在设计信用评级法律框架时应明确搭建多层次法律框架的基本思路，在法律或行政法规层面设定评级行业监管的基本依据、原则和尺度，实现行业管理、市场准入的统一。
　　(二)坚持中央银行监管与行业自律相结合的监管模式。一是明确规定征信机构市场准入门槛，明确其最低资本金、从业人员资格条件、机构、内控制度等方面；统一信息数据采集范围,依法惩处恶意泄露隐私、滥用信用报告等违法违规行为，要求私营征信机构保证数据库的安全。二是加强市场纪律约束，引导征信业协会的成员组织相互监督,加强与官方监管机构合作，相互补充。三是可借鉴日本的行业联合会机制，引导个人征信机构形成行业协会，通过自愿或利益共享机制以及公用平台进行信息互换。行业协会有利于形成统一标准数据采集、数据处理与报告格式，保证个人征信机构的权威性和可信度。
　　（三）规范数据采集与处理。当前我国征信数据采集范围未得到法律明确规定，采集办法仅有人民银行针对金融机构发布的《征信数据元设计与管理》，信用评级缺少标准方法。应尽快立法列举数据采集具体内容，出台适用于所有征信机构、确立统一征信数据采集与报送标准格式的实施细则，借鉴FICO评分法建立客观计量评价模型，为分类征信信息设置相应权重，实现各征信机构的报告评分规范化、标准化。
　　（四）从商业模式和技术两个维度进行创新。美国Credit Karma本身并没有数据，但是却利用互联网商业模式的创新和数据挖掘技术，根据&基础的金融服务应该是免费的&理念不断丰富的征信产品和服务，开创了互联网征信新模式。应进一步加大个人征信市场化力度，在司法与行政监管范围内鼓励征信产品创新，拓展客户群体，发挥征信机构能动性，充分利用大数据技术的后发优势，进行符合中国国情的创新，建立个人征信的新模式。央行批准8家机构开展个人征信业务 信用记录将成财富
关键字:&个人征信信用记录征信业
打车软件的爽约记录、骗取保费时伪造的个人信息、网店贩卖假货的差评、网上赊购的物品已经收货，钱却一拖再拖不归还……现在一些不起眼的小事，或将成为你的“污点”记录，成为不守信的佐证，严重影响今后生活。5日，央行放下“一家独大”的身段，批准8家机构开展个人征信业务的相关准备工作。此举，将使更多的个人信用转化为个人财富，深刻影响人们生活的方方面面，并推动全民信用意识大大提升。
扩容 央行将发8张个人征信业务牌照
1月5日，中国人民银行印发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，芝麻信用、腾讯征信、深圳前海征信、鹏元征信、中诚信征信、中智诚征信、拉卡拉信用、北京华道征信，将成为央行“开闸”后首批获准开展个人征信业务准备工作的8家机构。这标志着我国征信业将进入飞跃式发展阶段。
此前，提供个人征信服务的仅人行征信系统一家。如今，个人征信业务的发展注入了新的市场主体，将让未来每个居民的经济行为更受到“失信或受惩戒”的约束。
相关数据显示，截至2014年10月底，我国征信系统收录1963万户企业及其他组织和8.5亿自然人信用信息。去年前10个月，企业和个人征信系统的查询量就分别达到8398万次和3.27亿次。良好的信用记录能帮助个人享受更低的利率优惠、更高的信贷额度。个人征信系统的建立和发展正督促人们越来越重视自己的信用记录。
较之国外已经发展近200年的信用市场，我国自1992年才开始建设的征信体系还显得不是很完备，个人征信服务市场也刚刚起步。长期以来，可以提供个人征信服务的只有央行征信中心及其下属的上海资信公司，人们很难从其他渠道获得个人信用的认可。
“我国征信体系发展不平衡，民营征信机构发展相对迟缓。”中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇认为，衡量一个客户的信用状况，应根据方方面面的信息。但目前我国个人征信信息大多集中于银行的信贷记录，对于个人其他经济活动和社会活动尚缺乏信用报告。
为加快培育社会征信机构，完善信用体系建设，自《征信业管理条例》和《征信机构管理办法》出台后，央行一直在推进征信机构设立申请和备案工作。
现状 信用记录对市民越来越重要
对老百姓来说，央行发放个人征信牌照，意味着未来个人信用越来越透明，个人信用在日常生活中的地位也将越来越重要。事实上，随着中国金融业的不断发展和个人与银行间借贷往来的增多，“个人信用”一词已越来越多地出现在人们的经济生活中。
持卡人在使用信用卡的过程中，如果每月都按时还款，在中国人民银行的个人征信系统里的个人征信记录就会被记录为良好。长期良好的个人信用记录，对于办理房贷或者其他贷款，甚至办理出国签证，都会有所帮助。
良好的信用记录对个人最大的好处就是为个人积累信誉财富。一般而言，为保证收回贷款，银行只有在您提供了充足的抵押品后才可能给您贷款。如果您拥有良好的信用记录，就可能使银行相信您会按时还款，即使您无法提供物质抵押品，银行也会给您贷款。因此，良好的信用记录如同“信誉抵押品”，帮助您获得银行贷款。
变化 个人网络失信行为将被记录得更全
从首批获得牌照的8家机构名单不难看出，监管部门也有意向征信行业注入更多的互联网元素。除了鹏元征信和中诚信征信等公司是从事征信业务多年的老牌机构之外，首批入围名单中，在互联网金融领域风生水起的“三马”——阿里、腾讯、平安均各获一席位。
比如上榜的腾讯征信、芝麻信用，其背后就是热极一时的互联网大佬“二马”马云和马化腾，而两家的业务几乎囊括了日常生活的衣食住行。从滴滴打车、快的打车软件，到天猫淘宝“花呗”信用额度赊购，从网上的团购付款评价，到线下的购物餐饮娱乐消费，每个人的日常生活中都可能使用其相关业务，在此过程中的行为是否诚信都将有据可查。
隶属阿里蚂蚁金服的芝麻信用管理有限公司，借助阿里集团的强大的云技术力量，可以对3亿多实名个人、3700多万户中小微企业数据进行整合。“芝麻信用日数据处理量在30PB以上，相当于5000个国家图书馆的数据总量。”芝麻信用副总经理邓一鸣告诉记者。
腾讯拥有8亿QQ账户，逾5亿微信账户，逾3亿支付用户，所提供的海量数据为腾讯征信带来极大的优势。
“数据就是未来的石油、黄金。”蚂蚁金服首席信用数据科学家俞吴杰说，“尽管我国征信服务市场起步较晚，但其中蕴藏更多的是机遇，这也是这些民营企业挤破头也要进入征信行业的原因。”
此前在央行的个人征信系统，收录的个人信用信息包括：个人的基本信息，如姓名、出生地、职业、收入、学历以及住址等；金融和借贷信息，如助学贷款、车贷、房贷以及信用卡还款记录等；消费信息，如商场和网络的消费信息，频次档次等；社会公共信息，如法院判决、偷税漏税，公交地铁逃票等记录。
而在互联网金融和金融互联网化融合发展的当下，大数据的应用可更详实地记录个人在缴费、支付、还款、消费方面是否按时足额，进而被作为个人经济行为是否足够守信的参考。
也许今后在相亲网站上，可以通过信用数据筛选伴侣，防止骗婚；在租房时，可以通过出具信用报告，顺利通过房东考察；在求职时，可以凭借信用报告获得单位的认可……
影响 失信成本将增加，守信则可获益
很多市民可能领略过个人信用记录不良的后果。曾有人因为房贷逾期还款，而导致再贷款购第二套房时被多家银行“一票否决”，彼时人行征信系统尚处在建立完善阶段。而今，伴随着新的市场主体的加入，以及个人信用信息被更多地应用到借贷、授信、求职等领域，其对每个消费者的影响将更为深刻。
使用过滴滴打车软件的消费者大多知道，预约打车爽约3次，就将被列入黑名单，无法再享受打车预约这一便利。可以预见的是，伴随着腾讯征信、芝麻信用等新的个人征信机构市场主体的加入，未来打车预约屡屡爽约的后果可能会更严重，不只影响打车，甚至可能影响到信用贷款，办理一些金融业务时也可能无法享受银行的优待。日前，滴滴打车软件有关人士接受媒体采访时证实了这种可能。
事实上，新的个人征信市场主体的引入，不仅将加大失信的惩戒，也将让守信个人更受待见，并获得相关便利。来自蚂蚁金服的数据显示，其旗下芝麻信用收集的消费者数据，可以用作其信用贷款核发的参考。另外，如果征信机构的信用信息为租车服务公司所用，那么信用评分高的人也许可以免去押金。
释疑 个人征信信息扩容无须担心泄露隐私
互联网成为征信体系的新元素，尤其是业务涵盖消费者生活多方面的腾讯及芝麻信用，成为首批个人征信业务机构，引发了市场的密切关注。部分消费者由此担心，会否因为其互联网大数据系统对个人信用信息的采集，导致个人隐私的泄露，甚至让自己处于“24小时被监控”的状态？
对此，《征信管理条例》对于征信机构采集的信息有着明确的要求。事实上，条例规定，征信机构对个人不良信息的保存期限不得超过5年，征信机构不得采集个人的收入、存款、有价证券、不动产的信息和纳税数额等信息。而征信机构若出现信息泄露，损害信息主体合法权益时，央行将其列为重点监管对象，采取相应监管措施。
此次新引入的8家市场主体属于竞争关系，其各自对个人征信信息的集纳使用也会有所不同，短期内信息共享并不现实。不过他认为，将数据征信化这一做法是否需要普遍推广，仍有待观察，毕竟一些行为可以通过技术手段来约束，征信的本质还在于个体是否守信是否履约。
因为涉及每个人的信用信息，保障信息安全、保护客户隐私成为重中之重。“对于海量信息的存储安全，互联网企业可以依靠强大的云技术，将个人信息牢牢‘锁’在坚固的铁笼子里，与其他云数据隔离，而且异地灾备、加密技术、分级管理一个都不能少。”俞吴杰说。
“阿里金融云的数据都打散在5000台机器、6万个片段中，即便有人想盗取，就需要同时盗走这5000台电脑。”阿里云事业部云计算发展二部总监徐敏告诉记者，这些数据经过特殊处理，没有经过“解密”，即便拿到电脑，可能连一个完整的数字都无法还原。
如何查询自己的信用记录
如果你最近有贷款买房、买车的计划，不妨先查一下自己的信用记录。如果有不良的信用记录，那么你的贷款很可能被拒。
目前，个人征信只有人行一家，市民可以在网上查询自己的信用记录。中国人民银行征信中心个人信用信息服务平台网址为：https://ipcrs.，需要查询的个人可先进入该网站进行注册。
点击“注册”后，您需要先“同意”个人信用信息服务平台查询服务协议，随后便可进入验证环节了。这一步主要是验证查询者是否为信用报告本人，您会看到有“数字证书验证”和“问题验证”两种方式供选择。据了解，如果查询人曾办理过贷款或有正在使用的信用卡（含准贷记卡），并且该信息已被保送到个人征信系统中，那么可在两种验证方式中任意选择，而如果没有办理过贷款或正在使用的信用卡，就只能选择“数字证书验证”方式验证身份。
所谓的“数字证书验证”就是通过我们常说的密钥（U-Key）来验证身份，目前与平台合作的有77家银行，绝大多数为区域性商业银行及部分股份制银行。
依靠着互联网数据技术，时下互联网企业纷纷“抢滩”征信行业，为已被央行“垄断”多年的个人征信行业注入了新鲜元素，也带给人们更多期待。
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来源：观察者网综合
责任编辑:梁福龙
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