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信用卡透支后果严重 被判全额偿还又承担利息等费用
新蓝网·浙江网络广播电视台
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核心提示：日，被告李玉兰（化名）向原告工商银行申领牡丹卡并承诺遵守牡丹卡章程及领用合约，牡丹卡领用合约（个人卡）对牡丹卡的使用作出明确约定。
新蓝网讯 日，被告李玉兰（化名）向原告工商银行申领牡丹卡并承诺遵守牡丹卡章程及领用合约，牡丹卡领用合约（个人卡）对牡丹卡的使用作出明确约定。经审核，原告工商银行后向被告李玉兰发放了卡号7XXX的牡丹卡一张。被告李玉兰在领取卡后采取分期付款的方式进行透支消费，但被告李玉兰未按约归还透支款，被告李玉兰已连续多次在到期还款日营业终了前未能足额偿还最低还款额。至日，被告李玉兰结欠原告工商银行透支本金18984.58元未偿还，并根据合同约定被告李玉兰应支付原告工商银行的利息为2846.39元、滞纳金为607.71元、手续费为909.46元，故原告工商银行诉至法院。法院审理后，支持了原告工商银行的上述诉讼请求，并判决被告李玉兰应支付日之后的利息（含滞纳金）。法官说法：债务应当清偿，被告李玉兰未按约偿还透支款项、利息、手续费等，构成违约，应承担相应民事责任，故法院作出了上述判决。信用卡在现代人的生活中越来越普遍，但用卡人在透支消费后，应按照还款期限及时还款。如超过还款期限，不仅要偿还透支金额，还要根据合同约定额外支付利息、手续费、滞纳金等。
来源：新蓝网·浙江网络广播电视台编辑：王鑫人民网―你知道信用卡如何收取利息吗？
你知道信用卡如何收取利息吗？
　　有的信用卡消费者反映，透支后由于忘了按期全额还款，最后向银行交了高额的循环利息，有的甚至只差一小部分零头未还清，却要按照全额未付被罚息。这些现象引发人们关注信用卡消费中的两个问题：一是银行信用卡收费是否有陷阱，二是消费者如何保障自己的权益。　　收费有据可依　　信用卡一般有免息还款期，按时足额还款，则没有利息，否则就要支付较高的透支利息。在国外，信用卡透支利息是信用卡收入的重要来源。　　据工商银行牡丹卡中心业务部韩旭升介绍，我国信用卡目前的收费标准主要依据人民银行和发改委新近出台的《商业银行服务价格管理暂行办法》，执行的是市场调节价，也就是说各银行可根据各自的情况制定费率政策，并由市场来选择。　　在谈到信用卡的透支利息时，韩旭升并不讳言这是银行的追求，足额免息还款可以刺激消费，年利率18％的透支利息对银行更有诱惑力，银行也必须追求利润。透支消费是国外的消费习惯，也是信用卡发展的重要条件。　　以招商银行为例，循环信用的利息计算是“以上期对账单的每笔消费金额为计息本金，自该笔账款记账日起至该笔账款还清日止为计算天数，日息万分之五。”例如：张先生的账单日为每月5日，到期还款日为每月23日。4月5日，银行为张先生打印的本期账单包括了他从3月5日至4月5日之间的所有交易账务。本月账单周期张先生仅有一笔信用消费（3月30日），消费金额为人民币1000元。张先生的本期账单列印“本期应还金额”人民币1000元，“最低还款额”为100元。若张先生于4月3日前，全额还款1000元，则在5月5日的对账单中循环利息为0元；若张先生在4月23日前，只偿还最低还款额100元，则5月5日的对账单中的循环利息为％×24天（3月30日至4月22日）＋（1000元―100元）×0.05％×12天（4月23日至5月5日）＝17.4元。　　消费者如何维权　　招行有关人员说，信用卡是从国外引进的技术含量很高的产品，招行信用卡收费标准也引自国外同类产品，消费者对此有一个适应过程。　　一方面信用卡技术含量高存在专业壁垒，另一方面消费者对银行产品了解程度太低。买方和卖方似乎存在严重的不平等，消费者如何保障自己的权益，如何用得舒心、花得放心？　　牡丹卡中心的有关人员提醒消费者，在信用卡消费中，消费者应关注的重要费率有：年费、挂失手续费、补发新卡工本费、异地取现或转账手续费、超限费和滞纳金等。　　在谈到银行和消费者如何保护各自的权益时，这位人士指出，银行和消费者之间要通过对账单、信函和客户服务热线查询、网上银行等多种方式沟通，消费者对账户中的任何交易有疑问时，均可拨打客户服务热线进行查询或在银行规定的期限内提出拒付，并依据《领用合约》依法保护各自的权益。　　发展需多方努力2003年被誉为“中国信用卡元年”，我国各商业银行都在加快信用卡业务的建设，外资银行也将信用卡业务作为将来争夺的重点。随着去年5月工商行牡丹卡中心的建立，建设银行、招商银行、民生银行也随后成立了信用卡中心，信用卡的发展步入了专业化和市场化的道路。去年7月成立的中国银联极大地推动了银行卡跨行交易和异地交易的成功。　　在政策面，在《商业银行服务价格管理暂行办法》的出台、国家外汇管理局《关于银行外币卡管理有关问题的通知》之后，各银行推出的境外消费、境内人民币还款业务的推出，都为信用卡业务的发展带来利好；当然，最大的利好是我国经济的持续高速发展。　　尽管信用卡发展前景广阔，但上月在京召开的“中国金融信用暨信用卡高层研讨会”上，人民银行科技司司长陈静指出，我国信用卡市场的发展亟须解决以下问题：加快信用卡的全国联网和通用，深化改革商业银行经营管理机制，加快配套法规的建设（出台《银行卡管理条例》），全国统一的征信系统的建设。　　招商银行副行长陈伟也表示，消费者对信用卡产品的缺乏了解等因素制约了信用卡业务的发展，信用卡发展需要社会各层面的共同努力。外国专家表示，当今的国际信用卡市场已不再是十多年前普通的发卡、收单的业务，更是一种新兴的体验经济，信用卡成了商业银行与客户之间增进感情、提高客户忠诚度的纽带。　　（赵晓强）
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