透彻解析五大类P2P平台的优缺点--百度百家
透彻解析五大类P2P平台的优缺点
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截至目前，市场上涌现出主要包括银行系、国资系、上市公司系、民营系等四类P2P平台。那么各大平台的优缺点是什么呢？
一、P2P平台宏观分析
截至目前，市场上涌现出主要包括银行系、国资系、上市公司系、民营系等四类P2P平台。
1.1 运营平台数量和增长情况
（1）运营平台数量：民营系占据行业龙头地位，然后是风投系、国资系、上市公司系、银行系。
（2）月环比增长：风投系增长最快，民营系其次，国资系再其次，上市公司系和银行系增速最慢。
1.2 贷款余额和平均每家贷款余额
（1）贷款余额：民营系占据行业龙头位置，然后依次是风投系、上市公司系、银行系、国资系。
（2）平均每家贷款余额：银行系占据行业龙头位置，然后依次是上市公司系、风投系、国资系、民营系。
1.3 综合利率和平均借款期限
（1）综合利率：民营系最高，然后是风投系、上市公司系、国资系，最低的是银行系，主要还是基于风险溢价，所给予的不同综合利率。
（2）平均借款期限：银行系最高，风投系、国资系其次，上司公司系和民营系最末。
1.4 人气指数：投资人数和借款人数
（1）当月投资人数和借款人数（总数）：民营系居于行业龙头位置，其次是风投系、上市公司系，最后是银行系和国资系。
（2）平均当月每家投资人数和借款人数：银行系居于行业龙头位置，风投系和上市公司系居于次要位置，最后是国资系和民营系。
二、P2P平台微观分析
2.1 第一类平台：银行系P2P
P2P行情持续火爆，众多银行系P2P纷纷进场。其中，比较有代表性的平台有招商银行的小企业e家、民生银行的民生易贷、包商银行的小马bank、兰州银行“e融e贷”等。
银行系P2P的优势主要在于：第一，资金雄厚，流动性充足；第二，项目源质地优良，大多来自于银行原有中小型客户；第三，风险控制能力强，利用银行系P2P的天然优势，通过银行系统进入央行征信数据库，在较短的时间内掌握借款人的信用情况，从而大大降低了。另外，包括恒丰银行、招商银行、兰州银行、包商银行在内的多家银行，以不同的形式直接参与旗下P2P网贷平台的风控管理。
那么，问题来了——银行的风控管理模式是否同样适用于P2P网贷平台？对此，有部人提出质疑：“中国的银行传统上靠抵押物来控制风险，你给我一个抵押物，我对你的抵押物进行估值和判断，比如值1000万的我就给你贷100万，但是P2P平台做的是信用贷款，本质上是不需要采用任何抵押物的，所以依靠抵押物来控制风险的银行在做信用风险方面的风控能力并不突出。”
此外，与传统P2P网贷平台相比，银行系P2P的劣势主要体现在收益率偏低，预期年化收益率处于5.5%-8.6%之间，略高于银行理财产品，但处于P2P行业较低水平，对投资人吸引力有限。并且，很多传统商业银行只是将互联网看作是一个销售渠道，银行系P2P平台创新能力、市场化运作机制都不够完善。
2.2 第二类平台：国资系P2P
以开鑫贷为代表，国资系P2P也开始在全国紧锣密鼓地布局。据不完全统计，截至目前已有近60余家国资背景P2P平台陆续上线，比如，国家开发银行旗下国开金融与江苏省国有大型企业江苏金农股份有限公司共同设立的开鑫贷、广州金控集团控股75%的金控网贷以及广东股交中心独资设立的蓝海众投等。国家队进场，被业内解读为管理层对互联网金融领域的认可，对P2P借贷模式的应允。
（1）优势和劣势
国资系P2P的优势体现在如下方面：第一，拥有国有背景股东的隐性背书，兑付能力有保障；第二，国资系P2P平台多脱胎于国有金融或类金融平台。因此，一方面，业务模式较为规范，另一方面，从业人员金融专业素养较高。国资系P2P平台的劣势也十分明显：首先，缺乏互联网基因；其次，从投资端来看，起投门槛较高——比如，开鑫贷1万元起投，金开贷3万元起投，另外，收益率不具有吸引力——其平均年化投资收益率为11%左右，远低于P2P行业平均收益率；最后，从融资端来看，由于项目标的较大，且产品种类有限，多为企业信用贷，再加上国资系P2P平台较为谨慎，层层审核的机制严重影响了平台运营效率。
（2）标的类型
国资系平台和银行系平台都比较倾向于选择中小企业贷。47%（22家）的国资平台和75%（6家）的银行系平台项目类型包括中小企业贷；除中小企业贷外，国资平台也比较青睐个人信用贷，共有40%（19家）的国资平台参与个人信用贷；相应地，银行系平台参与个人信用贷的数量为2家，占比25%。
从事票据抵押、房贷的国资、银行系平台数量相对较少，其中4%（2家）的国资平台和13%（1家）银行系平台从事票据抵押业务，17%（8家）的国资平台和13%（1家）银行系平台从事房产抵押贷款业务；21%（10家）的国资平台从事车辆抵押贷款业务，无银行系平台参与此项业务。
值得一提的是，少有国资平台和银行系平台支持债权转让，仅17%（8家）国资平台和13%（1家）银行发布债权流转标，在某种程度下，国资和银行系平台流动性稍欠。
（3）国资系平台一览表
2.3 第三类平台：上市公司系P2P
P2P市场持续火爆，上市公司资本实力雄厚，双方一拍即可。以熊猫烟花为代表，上市公司纷纷跑步进场，上市公司系P2P已经成为P2P江湖上一支不容小觑的队伍。
据公开数据显示，截至2014年底，已有近42家上市公司涉足P2P领域，总投资额高达数十亿元。与此同时，我们看到在二级市场上，资本对互联网金融概念板块的追捧力度之大。春节前，互联网金融概念板块全面爆发，多只互联网金融概念股持续涨停。
（1）上市公司抢滩P2P背后的原因
其原因可归结为如下三点：第一，传统业务后续增长乏力，上市公司谋求多元化经营，寻找新的利润增长点，典型代表为用友软件；第二，上市公司从产业链上下游的角度出发，打造供应链金融体系。其中，典型代表为熊猫烟花。据报道，熊猫烟花出资1亿元打造了P2P网贷平台——银湖网，其中70%的项目源来自于产业链上下游企业。
上市公司在其所处细分领域深耕多年，熟知产业链上下游企业情况，掌握其经营风险、贸易真实性，很容易甄别出优质借款人，从而保证融资安全。第三，P2P概念受资本追捧，上市公司从市值管理的角度出发，涉足互联网金融板块。借助火热的互联网金融概念，或是通过控股收购P2P公司合并报表，能够帮助上市公司实现市值管理的短期目标。
（2）涉足P2P的上市公司所属行业类别
根据统计，涉足p2p行业的上市公司所属行业分布相对集中，制造业最多，占比57%。制造业对p2p平台表现出极大的兴趣无非是想打造完善的供应链金融体系。构建以p2p资金流为脉络形成的供应链金融生态圈，将供应链中的信息生成、接收、物流的发出和对接、甚至是实体企业的生成端和销售端进行对接和融合。从而帮助核心企业掌控整个产业链中其他上下游企业，进而提高上下游企业之间的对接效率和经营收益。
（3） 上市系平台一览表
2.4 第四类平台：风投系P2P
截至日，全国范围内共63家平台获得风投，融资次数约83次。获得风投的平台多分布在北京、上海、广东等地，这些平台大半青睐“抵押标”，注册资本在1000万元以下的居多。相比国资系和银行系，风投系虽然没那么硬的后台，但它却有更不错的收益。较低的风险，不错的收益，这是风投系受人欢迎的原因。
一方面，风投在一定程度上能够为平台增信，风投机构的资金注入充裕了平台资金，有利于扩大经营规模，提升风险承受能力（参见联想战略控股翼龙贷）；而另一方面，风投引入是否导致P2P平台急于扩大经营规模而放松风险控制值得深思。
事实证明，风投注资其实不能完全规避P2P平台的信用风险和经营风险。曾获华利创投投资的上咸Bank今年1月与里外贷爆出“自融”丑闻，涉及金额数亿人民币；2013年上线的平台融易融（现更名为自由金服）2015年1月获海外风投振东投资的1000万美元投资，2015年7月出现“提现困难”。
部分风投系P2P平台融资表
2.5第五类平台：民营系P2P
目前，P2P行业中民营系平台数量最多，起步最早。部分民营系P2P网贷平台已经成长为行业领头羊，比如，红岭创投、爱投资、有利网等；更多的草根平台则鱼龙混杂，不胜枚举。
这类平台的优势体现在：第一，具有普惠金融的特点，门槛极低，最低门槛甚至50元起投；第二，投资收益率具有吸引力，大多在15%-20%左右，处于P2P行业较高水平。
然而，民营系P2P的劣势也十分明显，比如风险偏高。由于资本实力及风控能力偏弱，草根P2P网贷平台是网贷平台跑路及倒闭的高发区。
虽然民营系的P2P没有银行的强大背景，但是民营系的P2P平台有着强大的互联网思维，产品创新能力高，市场化程度高。投资起点低，收益高，手续便捷，客户群几乎囊括了各类投资人群。
而近期《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》等法律法规的颁布，对P2P行业在互联网金融的肯定，无疑让民营系P2P平台在互联网金融获得了更大的发展机遇。相信，随着时间的沉淀，好的P2P平台最终会以优异的成绩来证明民营系P2P平台特有的魅力。
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P2P网贷与传统民间借贷相比的优势
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3秒自动关闭窗口公证介入网贷平台的优势和可行性
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【期刊名称】
公证介入网贷平台的优势和可行性
【作者】 【作者单位】
【分类】 【期刊年份】
【期号】 12【页码】 48
【全文】【】 &&&& 　　网络借贷是指借助电子商务网络平台实现借贷双方的信息对接并完成交易的借贷模式。网络借贷作为实现普惠金融最直接有效的一种手段，是多层次金融体系中不可或缺的一部分，虽然网络借贷发展时日尚短且矛盾日益凸显，但是它作为我国深化金融改革中的重点工作，是我国金融领域中最为强劲的创新型力量，网贷平台发展潜力巨大且有国家政策的扶持，而它的健康发展也离不开公证职能的发挥。
　　一、我国网络借贷平台的发展现状及兴起的原因
　　《互联网金融报告2015》显示，目前中国P2P网贷运营平台共1575家，2014年新上线平台超过900家，正常运营平台月均复合增长5.43%。中国网贷行业2014年累计成交2528亿元，是2013年的2.39倍，成交量月均增长10.99%。截至2014年12月底，中国网贷行业总体贷款余额1036亿元，是2013年的3.87倍。预计到2024年，中国P2P市场规模将由2013年的270亿元跃升至2万亿元，占社会融资存量的0.9%。网络借贷的如火如荼，主要有以下几方面的原因：
　　(一)借贷门槛较低。与银行贷款相比，网络借贷手续则更为简便快捷，只需要通过信用认证即可发布借贷信息，双方达成合意即可完成借贷，对于小额资金需求的用户来说借贷成本相对较低。且相较于传统的熟人之间的民间借贷来说，网络借贷的范围更广，银货两讫的交易性质更为纯粹简单。
　　(二)借贷周期灵活。按银行的正常贷款程序，企业从向银行申请贷款到获得贷款，期间大约需要一个月，最快也需要将近十天，且提前还款还会产生一定的违约成本；而网络借贷则可以随需随借，仅需几天便可获得所需资金。
　　(三)融资渠道广泛。网络借贷以网络为支持，突破了时空的限制，在规模上的发展空间远大于以自身资金或者小地域范围融资放贷的小贷公司。且网贷资金投资准入门槛低，其通过吸纳分散的民间资本化零为整后借给需要借贷的一方，为大量的民间资本找到了出口，成为一种新兴的较为稳定的投资方式，受到投资者的亲睐。
　　二、网络借贷平台存在的隐患及原因分析
　　相对于民间借贷的熟人借贷来说，网贷平台的风险性更大，“陆金所”案就很好地说明了这一点。网络平台的信息录入是否真实存疑，坏账率过高、风险防控机制失效……这一系列状况尽管尚未导致严重的后果出现，但其难免不被认为是网贷平台由于在尚未形成完备体系情况下过于高速发展而引发行业危机的先兆。究其原因，主要如下：
　　(一)法律监管缺位。我国对民间借贷尚无专门的立法规范，且我国的民间借贷网络平台的准入并无严格的法律规定，大多数网络借贷平台都是以电子信息发展、投资咨询和高科技信息产业等名称进行注册登记，市场进入随意。淘金贷诈骗事件、E租宝事件，就是市场准入门槛过低的恶果。2015年，《》出台，一定程度上鼓励了互联网金融的发展，同时也拉开了我国政府从规章制度上管制互联网金融的序幕。2016年，我国出台了《国务院办公厅关于印发互联网金融风险专项整治工作实施方案的通知》，要求各有关部门、各省级人民政府要做好互联网金融包括网贷平台的整治管理工作，积极促进各项监管制度的出台落实。
　　(二)征信系统的不完善。我国的个人信用体系尚未完全建立，目前仅仅在银行之间覆盖了个人信用信息共享，然后这种信用体系的建立基础只是用户在银行的还款状况以及存款状况，并不完全可靠。网络借贷平台仅仅只能利用自身所现有的网络虚拟数据，对于用户进行网络借贷的信用等级划分和风险管理。这种征信系统的不完善且容易造假，很容易造成坏账，最终引发网络借贷平台脆弱的资金链断裂导致平台破产。
　　(三)担保杠杆过高。根据《》规定，担保机构担保责任余额一般不超过担保机构自身实收资本的5倍，最高不超过10倍。但是在网贷中，网贷平台的担保责任余额超过10倍的红线是业界常态。风险集中的后果就导致了不少担保公司其本身的资金并不足以支付风险发生后的担保额度，我国目前“跑路”的担保公司并不比网贷平台少。并且，现在很多担保公司都在同时与多家P2P公司合作，一旦不止一家P2P平台出现风险，担保公司大概并没有承担风险的能力，这样所引起的连锁反应将影响多个平台从而导致行业危机。
　　当引入担保、收取高额担保费和平台费成为P2P网贷平台控制风险的主要手段时，融资者除了支付投资人的利息，还要支付给P2P平台借款服务费、分期服务费、期初服务费等平台费用以及各种担保费用，最终造成了融资成本的增加，而风险往往与融资成本成正比，融资成本越高，融资风险越大。
　　三、公证机构介入网贷平台的优势
　　如何解决上述隐患，主要在于网贷平台的风险控制，公证机构作为依法独立行使公证职能、承担民事责任的证明机构，所出具公证书具有法定的证据效力、强制执行效力和法律要件效力，具有维护交易安全、预防交易纠纷的重要作用，因此，公证职能的
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