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熟人的钱好借吗？“借贷宝”产品评测
熟人的钱好借吗？“借贷宝”产品评测
 网贷作为互联网金融一大热门领域，在不断的发展的同时各种模式也相继出现，层出不穷。传统P2P平台不外乎都是把钱通过平台贷给陌生人，于是开始有人关注一种新的网贷思路。近期，一款
　　网贷作为互联网金融一大热门领域，在不断的发展的同时各种模式也相继出现，层出不穷。传统不外乎都是把钱通过平台贷给陌生人，于是开始有人关注一种新的网贷思路。近期，一款以熟人间借贷为特色的移动互联网产品&借贷宝&上线了，那这个号称是&借款神器&的产品究竟怎么样，和传统有何不同之处呢？产品好不好用呢？今天小融就带大家一起评测一下。
　　产品背景
　　借贷宝是由人人行科技有限公司推出的App。人人行是由九鼎投资的控股股东&&同创九鼎投资控股有限公司所投资的互联网金融企业。借贷宝是一款基于熟人关系链的借贷平台，其首创了熟人间单项匿名借贷和赚利差功能。
　　单向匿名模式即利用借款人实名、出借人匿名，用户在借贷宝首页看到好友发布的借款信息，根据借款利率、期限、好友信用等条件综合评估出借风险，选择合适的借款项目匿名出借。
　　赚利差功能是指用户可根据自己朋友圈的息，设置低于借款人的利息一键转发借贷信息，以低息借入，高息借出，在不需要投入本金的情况下，实现借贷信息的周转，白赚利差。
　　产品评测
　　了解了借贷宝的背景，我们来实际操作一下，看看这个产品怎么实现匿名借贷和赚利差的。
　　小融先下载安装了安卓版本的借贷宝，通过输入手机号，设置登陆密码注册成功后，进入主页面，此时系统会自动提示启用手机通讯录如下图：
　　由于小融是第一次注册，所以还没有好友，因此系统会自动提示&邀请好友&。点击进去，会发现除了手机通讯录，借贷宝和很多社交平台有合作，邀请的好友可以来自微信、新浪微博、QQ等，如下图，小融邀请两位小伙伴共同参与评测。
　　借贷宝的结构功能
　　到这里，在使用借贷宝借钱和赚利差功能之前，我们先来看看整个APP的页面设置和功能结构。借贷宝整个APP分为4个页面：&首页（借贷宝）&、&好友&、&消息&和&我&。
& & & 1、主页面
& & & 主界面是用来显示借款人的信息，包括用户名，借款利息，借款金额和期限。在主界面右上方有个&借钱&的选项，如果想要借钱可以点击此处发布借款信息，这个我们稍后再说。
& & & 2、好友
　　&好友&页面看起来和手机通讯录有些相似，在这里可以看到目前你所添加的好友以及新好友的添加请求，和微信添加好友很相似。此外，还可以添加新好友，可以通过上面提到的微信、微博、qq等添加，同时也支持扫二维码添加，经小融测试，扫二维码是的添加好友最快的方式，其他方式提示延迟时间较长。
& & & 3、消息
　　在&消息&页面中主要是一些带有服务性质的功能设置，包括：借贷宝小秘书、待办事项和借款订阅，其中，借款订阅可以设置借款偏好，包括借款的金额、利率以及期限，设定好后，系统会根据用户设定的条件来推送好友借款信息。
& & & 1、我
　　&我&的界面相当于一个个人信息+个人账户，在这里可以直观的看到借出利息、借出收益和赚利差收益。如果成功借出一笔钱，可以在&收还款&看到相关信息。另外，这里还有一个&钱包&按钮，实质上是在借贷宝平台的一个账户，可充值或者提现。
　　好了，关于借贷宝的功能结构我们了解完毕之后，接下来我们就要进入主题了。那么我们来看看，怎么用借贷宝借钱。首先借款之前要进行实名认证并绑定关联银行卡，同时此卡需要开通网银在线支付功能。小融按照指示进行操作，绑定了一张银行卡，接下来我们就可以借钱啦。
　　实际操作
　　1、返回主页面，点击 &借钱&选项，进入相关页面，值得一提的是，当用户需要借款时，金额、利率、还款日期、借款理由等都是自主定义的，这也可以看成是借贷宝的一个独特之处。小融随便设定了一下，如下图，设定好借款信息后，借贷宝会自动计算出到期后所应还的本金和利息。
　　这里要提示一下的是，虽然借款人可以自行定义借款金额，但是借贷宝会设定一个最大借款金额作为限制，最大可借额度=（好友数x2000）-已借入净额，并且最大不能超过100万，所以不是你想借多少就借多少哒。
　　2、点击&提交&，输入交易密码，进入下一步，显示交易详情，借款请求就成功发布了。有意思的是，请求发布出去后，在收到出借人的借款之前，可以取消已经发布的借款请求。只要在主页面中，点击借款信息进入借款明细，页面下方有一个&不借了&按钮，点击确定即可取消借款请求，如下图所示：
　　借款请求发出去了，那接下来怎么出借呢？接着往下看。
　　3、小融发布请求之后，另外两位位好友的主页面中会显示小融的借款信息，如果想要出借，可以点击进去查看更详细的借款信息，包括小融的用户名、还款日期、有无逾期等，点击&借给TA&，输入借出金额，（这里借贷宝会自动计算出到期所得收益），点击&转账&选择转账方式，系统会自动发送一个短息验证码到手机中，输入验证码并提交后完成出借，资金即从出借人账户转至借款人账户，具体操作如下图所示：
　　值得一提的是，整个过程中，作为出借人的同事可以看到小融的相关信息，但是作为借款人的小融却看不到他的信息，不知道这笔钱是谁借给小融的，这也就是前面提到的单向匿名的模式，即借款人实名、出借人匿名。
　　风控怎么做？
　　借贷宝的实质是一款互联网金融产品，那么风控就是一个不得不提的话题。即使是熟人之间相互借钱，也不敢保证一点风险都没有，那么如果借款人逾期或者违约了怎么办呢？借贷宝是怎么做风控的呢？
　　逾期后的处理
　　实际上，如果借款到期，平台会在到期日的12点之前自动划转应还本息至出借人账户，前提是要保证在还款日的22点之前账户中有足够的应还本息。如果逾期，平台会采取相应措施处理。
　　1、首先是罚息，逾期第四天期以未偿还本金为基础收取利息（包括罚息），若借款利率小于或等于27.3%，上浮至30%；若大于27.3%，上浮至&借款利率x（1+10%）&，上浮部分罚息。
　　2、逾期管理费
　　（1）逾期第四天起，按&截至当日未还本息x0.1%/天&的标准支付基础逾期管理费
　　（2）逾期第31日起，再按（&截至当日未偿换本息总额+基础逾期管理费）x20%&支付特别逾期管理费；逾期91日，特别管理费调整为&（截至当日未还本息+基础逾期管理费）x30%
　　除了采取罚息和预期管理费的措施，平台还将采取层层递进的追债系统来处理逾期。在逾期的第1日平台会电话催收，逾期的第20日平台会向违约人发出律师函，如果违约超过31天，违约记录会被上传到平台，甚至推送给全体好友；更严重的是，违约记录会被上传到征信记录，或者会对违约人提起诉讼。
　　小融认为，熟人之间借贷，逾期的可能性应该会小一些吧，毕竟好借好还再借不难嘛，如果真的撕破脸皮闹到公堂，那可连朋友都做不成了，所以，借贷宝的风险应该是比一般P2P平台稍低一些。
　　好了，到此借贷宝的借款功能评测完毕，明天小融会继续评测借贷宝赚利差的功能。总结一下，小融通过亲身测试，觉得借贷宝这个平台模式很新颖也很有意思，首先它是一个基于偏向于社交化的借贷的平台，属于一款&社交金融&产品，这也是和P2P 平台生人间借贷模式的最大不同之处，借贷宝更加具备&中介&性质，即全程由用户自己把控，实现了借款人和出借人之间点对点交易。
　　另外，据小融了解，借贷宝不是社交金融产品中的独树一帜，此前也有类似的产品，包括&熟信&、&友借友还&等，而传统P2P平台也开始试水熟人借贷这种模式，包括、理财范等，小融认为在征信还比较困难的背景下，也许社交金融会成为未来的发展趋势甚至是蓝海。
文中产品信息
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