前言：人们都喜欢去香港买保险，香港保险真的好吗？在香港保险里面最重要的重疾险是怎样的？假如购买20万基本保额的重疾险，80岁退保，香港保险能够拿回现金69.5万，内地保险则是中档39.3万、高档53.4万。以此例来算，香港保险高出内地保险的中档回报77%和高档回报30%。【免责声明】作者在本站所发布的文章仅代表作者本人观点，与本站无关。本网站对文中陈述、观点判断保持中立，
不对所包含内容的准确性、可靠性或完整性提供任何保证。请读者仅作参考，特此声明！如有侵权内容请联系：hegui@zhuanxinbaoxian.com。}

（本文由委托人授权发布）大家好，我是小侠。去年7月份，A女士找我给孩子咨询保险，后来聊得熟络起来，她告诉我自己得过甲状腺癌，妈妈给她买的重疾险理赔了8万元。A女士前几年在香港工作过一段时间，还买了一份香港重疾险，每年2000美元保费，甲癌却没有理赔到一分钱，她觉得挺坑的。听A女士的讲述，我觉得很奇怪，近几年香港的重疾险和内地的重疾险，癌症赔付的标准基本一样，甲癌至少是可以赔轻症的，如果伴有淋巴结转移等情况，还可以按重症赔付。为什么就没赔呢？细问A女士原因，下巴都快惊掉了，能不能赔全听信销售人员的一面之词了。找A女士要了保单和病历，发现买的这份港险，她的甲癌是可以理赔172118美金，按去年的汇率折算合人民币115万多，且可以豁免没交完的46000美元保费，保单继续有效。A女士一开始还不敢相信，一个劲问我是不是真的，我告诉她亏大了，赶紧申请理赔吧。协助A女士申请理赔，最终历时5个半月全额赔付172118美金，结果圆满，但是理赔申请过程还是挺曲折的。-01-为啥出险后没申请理赔？A女士出险后，第一时间联系了她港险的销售人员，还是她朋友，把住院手术的资料和病理报告都发过去了，朋友告诉她只能按轻症赔付，轻症赔付后会占用重症（危疾）的保额，以后再得重疾就赔的少了。A女士想着甲癌也没花多少钱，想给以后多留点保障，就没有申请理赔。看了A女士和她朋友的对话，给我的第一感觉是挺不专业。A女士的住院病历和诊断证明，并没有写甲癌的TNM分期。她朋友说把资料转保险公司了，理赔部说的是轻症。-02-港险到底能不能理赔？不知道这位朋友有没有真的把资料转理赔部门，如果转了，这家保险公司的理赔部也忽悠了客户。因为A女士的住院病历中，明确写了淋巴结转移。有点医学专业知识的人，一看病历记录，都知道TNM分期应该是T1N1M0。T1N1M0的甲癌，按保险条款属于危疾，也就是重症，而不是轻症。难道保司理赔人员不专业？公司有伙伴是外科医生，严谨起见，我把客户的病历和病理报告，先找这位伙伴看了下，他给出的结论A女士的甲癌分期属于T1N1M0。这下也给A女士吃了颗定心丸。关于癌症TNMTNM分期，是指肿瘤分期。T表示肿瘤的原发灶情况；N是指区域淋巴结受累情况；M是指远处转移，通常是血道转移。（图片来源：医路辛苦公众号）-03-理赔经过A女士出险时没及时申请理赔，住院手术的资料都没收集齐，所以第一步先找香港保司报案，同时去医院补齐理赔资料。我和A女士提示，她是买了保险1年内就出险了，属于短期出险，且出险后没有在第一时间申请理赔，保险公司肯定会深入调查是否带病投保，理赔周期会比较久，让她做好准备。医院补资料A女士的住院病历和当时开的诊断证明，没有写TNM分期，所以要找当时的主治大夫重新开诊断证明。A女士的手术医生，是一位业界大牛，担心事情过去这么久，医生不会理这个茬。好的是医生很好沟通，说明原由重新开了有TNM分期的诊断证明，还配合填了香港保险公司要求主治医生填写的一份表格。主治医生给的分期也是T1N1M0，这下理赔更有把握了。提交理赔资料申请理赔时，A女士的港险销售人员已离职没人服务，有问题只能找客服。香港客服给推荐了新的代理人，服务体验很一般，后续还是继续找客服了。A女士比较担心，现在距离确诊甲癌过了快3年了，到底还能不能申请理赔。问了新的香港代理人，说是出险过了半年就不能申请理赔。我并不认同这个说法，条款里并没有约定理赔时效必须在半年内申请，只是写了申请理赔要在确诊后6个月内提交证明资料。A女士虽然报案时间晚了快3年，但事出有因，并不是她故意拖延所致。内地的保险，之前有位同业朋友的客户，出险过了7-8年才知道保险能赔，申请理赔也正常赔了。所以，只要提供完整、真实的理赔资料，也不影响保险公司调查核实的案件，即便没有及时报案，保险公司应当正常理赔。当时我也不能说100%一定会赔付，根据以往经验我觉得可以正常赔付。香港的金融体系经过多年的发展和完善，还是比较稳定可靠。为A女士写了一份理赔说明，并附上出险后和销售人员的微信聊天记录，希望保司采纳顺利理赔。漫长等待港险的理赔需要邮寄资料到香港，2022年下半年，全国疫情都很严重，调查也收到影响，理赔进度就更慢了。中间保司还要求补寄了投保前的健康资料，好的是客户也并非带病投保，投保前的单位体检也没查过甲状腺超声，体检报告无异常，也没有其他既往病史。保险公司怎么调查也不怕。A女士等得很焦虑，因为提交理赔资料后很长时间内一点动静都没有，没人和她主动联系，保司APP理赔进度也没更新，她只能每个星期打客服电话催一催。 -04-成功获赔172118美元等呀等，2023年2月2日，A女士终于收到了保司的理赔通知，全额理赔，且豁免确诊甲癌后的后续23年未交保费，因为是癌症多次赔的产品，合同继续有效。A女士的这份港险，基本保额是114745美元，前10年确诊危疾（重症）可以额外赔50%保额57373美元，共计获赔172018美元。出险后多交的3年的保费6000美元也退了回来。历时5个半月，终于得到满意的理赔结果，皆大欢喜。小侠总结不管在哪买保险，请找靠谱专业的从业人员，如果专业不过关，找多好的朋友、多熟的人买保险也有可能被“坑”。如果A女士当时的服务人员专业一点，3年前她就收到100多万理赔款了，买个3%的银行定期存款，这3年的利息也有小10万块钱了，不至于这些年日子过得紧紧巴巴。另外，很多人跟风买港险，说句实在话，不少买过港险的人并不清楚自己买的啥，就单纯觉得港险挺好，我身边有好几位买了港险各种原因断交的，损失也挺大。其实，现在内地险种的保障责任，并不比港险差。港险适用的是香港法律体系，买之前要了清楚相关的政策、法律风险、外汇风险等，切勿盲目跟风。推荐阅读：小侠的保险服务病历少写一句话，差点少赔十几万支付宝好医保理赔纠纷
从拒赔到全额理赔买了保险的人注意，理赔知道这些不踩“坑”注意！写错病历，保险可能一分钱赔不到}

2017-09-12 12:28
来源:
小蜜蜂移民置业
今日汇率：1美元=6.5376人民币
友邦： 1美元 =6.5174人民币
保诚 ：1美元 =6.5201人民币
紧接着上一期的内容，今天我们继续给大家带来一款香港重疾险产品的介绍，按照惯例，我们先将产品基本信息和一些特点罗列给大家。
保X守护健康危疾全护保
保险公司：创立于1848年，总值超过70亿美元，是全球最大的上市人寿保险公司
产品类型：终身型重疾险
币种：美元/港币/澳门币
缴费年期：5年/10年/15年/20年/25年
投保年龄：1-65岁（虚岁）
保障范围：54种重疾+47种轻疾+20种儿童疾病=113种
（如患重疾/癌症，赔偿100%保额+分红；如患轻疾，原位癌与通波仔（冠状动脉再成形术）可赔最多2次，每次保额25%，次级恶性肿瘤+早起甲状腺/前列腺癌最多赔1次，25%保额，其余最高赔付额为同类别疾病5万美金。
最多癌症赔偿次数：3次（包括原癌症未痊愈，复发，扩散或确证新癌症）
最大重疾赔偿额：原保额700%+6项末期疾病额外20%保额（如有）
多次赔偿间隔：癌症均为3年
身故赔偿：保额+保单分红（如有）
附加保障：有（包括住院，意外，身故等）
额外保障：1-40岁，首15年额外50%保额；41岁以上，首10年额外50%保额（均为虚岁）
免体检额度：
0-18岁：40万美金保额
19-45岁：55万美金保额
46-55岁：25万美金保额
注：保x的免体检额度比友X产品更高，这与产品结构，费率，保险公司赔偿比例等因素有关，属于正常情况。
目标客户：具有保险意识，认可大公司品牌。
注：上费率表是非吸烟人士，缴费期为25年，每1000美元保额对应费率。
最后还是附上案例
男性，45岁非吸烟，保额125,000美金，缴费20年，年缴费7895美金。
看的出来这次的重疾产品，保X公司也是下了很大的功夫，比起之前与隽升火热时候的捆绑销售，这次我们是看到了保险公司要做好重疾产品的决心，那么对于部分认准保险公司品牌的客户来说，守护健康危疾加倍保也是一款不错的重疾保险产品。
-END-返回搜狐，查看更多
责任编辑：}