这个问题，主要是从风险的角度来提问的。保险公司的话，主流的保险公司有友邦、保诚等。第一，安全不安全；第二，理赔风险。我把加我的客户分为三类，第一类是”小明“客户，也就是说，他们具备配置保险的需求，但是对香港保险和内地保险的一查区别，差异，有所了解，但是对于具体该怎么配置，没有太多的概念。第二类，是”大明“客户，他们已经在网上了解了很多的保险产品，甚至也咨询了很多的理财顾问，只是不知道选择哪位去购买。第三类，是“小小明”客户了，他们对港险的认知，可能只是身边的朋友来港买过保险，他听说过有这么一回事，但是受到内地舆论的影响，对于港险的安全性，理赔风险，一直持怀疑的态度。这里我来统一回复一下：安全性。香港保险不受内地法律保护，但是受香港法律保护。香港的产品，是面向全球销售的，客户不仅包括内地人，香港人，台湾人，还有外国人。如果您观察一下我之前的一些知乎回答，会发现，很多的客户都有来港买保险的，尤其是内地的中产人士。您可能会问，为什么是中产，因为他们有钱吗？其实并不是的，一方面中产人群确实有配置保险的需求，第二方面主要是保险作为一类长期配置的资产，客户一般都是比较谨慎的。在充分研究和比对了内地与港险之间的差异后，他们选择了香港保险。那你说，如果不安全，如果理赔不到，怎么会打飞的来香港购买呢？香港保险属于“签约地原则”。也就是说，投保什么地区的保险，就要去该地区投保，才会收到该地法律的保护。香港受“一国两制”保护，是独立经济体。内地虽然有省市之分，面积和跨度再大，也是属于同一个经济体。所以我们看到，我们在内地可以跨省投保，但内地居民要投保香港保险，必须亲临香港投保，才会受到香港法律的保护。换句话说，可能有客户听说有人说可以不用来香港投保香港保险，在内地签署的香港保单是不具有法律效力的，也就是所谓“地下保单”，这类保单是不受香港法律保护的，也不受内地法律保护。根据“签约地原则”，客户要购买一份香港保险，就必须在投保时亲身来香港签署，这样在日后理赔和索偿时，才可以得到实实在在的保障，但是只需要第一次签约时人在香港境内，日后无论是索偿还是提取，都不需要亲身来香港，文件交还即可。在客户来香港时，保险公司通常会提供一个验证服务，证明客户的签署是在香港境内完成的，同时，客户也必须在香港缴纳首期保费。在程序完成之后，保单会通过保险公司的核保程序。如果没有特殊情况，一个星期左右客户就会查询到自己的保单。可能还是会有人说，法律体系都不一样，还是感觉香港保险没有保障。这里我来多说几句，香港法律和内地法律的不同风格。香港以前是英国殖民地，所以香港的法律延续了英殖民时期的判例法，或者叫普通法。而内地使用的是社会主义法系，是从苏联法律体系发展来的，延续了大陆法系的传统。两地的法律体系确实不一样。大陆法系是以法官为重心的；英美法系以原告、被告及其辩护人和代理人为核心，法官只是双方争论的仲裁人，其特点是人性化设计，应用灵活。这也是很多内地居民赴港投保的一个重要原因。当然，对簿公堂在香港保险业也是概率极低的。这里我给出一些数据，以2014年为例，当年香港新造保单745,836件，内地居民占其中21.4%，而香港保险索偿投诉局（ICB）在2014年仅接到603宗新投诉案，按比例来看，603/745836=0.081%，同样的2014年，中国大陆保监公布的数据显示，仅北京一地的有效投诉量已经高达5089件。还有人会说，万一内地客户的香港保单出现了纠纷，怎么保障我的权益？首先，内地和香港保险都是遵循最大诚信原则的，需要客户如实告知。有的客户可能会问，香港保险不是无限告知吗？这里我再强调一下，不是几篇公众号说香港保险无限告知，就是无限告知的。我查阅了相关资料，包括内地《中华人民共和国保险法》，内地也是遵循最大诚信原则的，需要就重要事实，如实回答。香港也是如此，可以参考前几天我的一篇新文章：其实香港保险面向全球销售的，也面向全球理赔，所以当遇到理赔纠纷时，不仅是内地客户，所有客户都可以通过以下的途径来解决问题。香港保险行驶代理人制度，所以需要理赔时，客户应该是首先联系理财顾问，ta会协助客户准备所得理赔材料。如果遇到什么问题，理财顾问也会帮助客户与保险公司进行协商。其次，香港保险索偿投诉局（ICB）也为所有的香港保单持有人提供免费的法律支援和仲裁服务，该机构的成立有效约束了保险公司的行为。ICB成立于1990年2月，宗旨是为香港保险客户提供免费渠道协调，以及排解他们与保险公司就个人保单引致的索偿纠纷。该机构则出面受理纠纷审判，审判结果直接产生法律效力，能有效约束保险公司的行为。而且由于近年来内地保险客户激增，赴香港购买保单数量显著增加，因此ICB在2013年5月1日开始，也扩大服务范围至所有保单持有人，无论是否香港居民。换言之，内地居民购买的香港保险，也是受到ICB的保护的，只要在受理范围以内，无需支付任何费用。2.风险性。在港购险存在汇率和外汇政策风险是的，香港保单可以使用人民币、美金、港币和澳门币计价，如果持有了美金保单，而美金汇率大跌，客户的保单岂不是要蒙受很大的损失，这个确实是的，但是这个风险其实是可以规避的，要知道港币与美元汇率挂钩的。香港实行的是联系汇率制度，如果你投资的是港币，由于港币实行联系汇率制度，它既可以与美元挂钩，也可以与人民币挂钩。总之，它会选择全球范围内的强势货币去挂钩的。（而且，多持有一个币种的保单，比如美金，是不是比持有单一人民币保单风险要小呢）那么，内地有外汇管制，尤其如今贸易战背景下管制还加强了，这对投保香港保险有什么影响呢？我们都知道有外汇管制。首先客户需要明确的是，根据目前国内的外汇管制条例，内地居民有5万美金的外汇额度，在此范围内的外汇是可以合理合法自由使用的，无论是购汇、换汇还是跨境汇款等等。而且，我们的客户，在首次缴费时，可以选择内地带visa/master的logo的信用卡刷卡缴费，后期续费，也可以通过在线刷visa/master信用卡在线缴费。而且，这种方式，并不在国家每年5万美金外汇管制额度里面。根据香港法例第41章保险公司条例，任何在香港获授权的保险公司在香港境内推介及签发人寿保险都是合法的，无论销售对象是本地人士，外国人士，还是中国内地人士。从该条例，不难看出，香港作为全球主要金融中心，它的保险市场也是面向全球开放的，任何人士在香港完成投保都是符合要求的。同样，我们反过来思考一下，国内保险公司也是接受外国人士投保的，购买保险一样也是合法的。综上所述，内地人士赴香港购买适合自己的保障计划是合情合理而且合法的，外管局在2016年政策的收紧，只是因为人民币贬值严重而对外汇政策作出了具体的调整，刷卡消费的方式收到了一些限制而已，这种监管是针对全球范围的外汇渠道，而不仅仅是针对香港保险的。另外，需要补充的是，到香港购买保险推荐客户刷卡消费仅仅是为了方便客户而已，但并不表示只有这一种方式可以将内地的资金转移至香港进行保费的缴纳。除此之外，还可以选择电汇、网银、转账、支票本票等多种方式，总有一款是适合客户的。外汇管制这块，我再多谈几句。近年来，央行实行了比较宽松的货币政策，导致市面上流通的人民币不断增多，人民币兑换美金有贬值的压力。为了防止资本外逃，维持人民币汇率的稳定，国家外汇局开始实行比较严格的外汇管制。对于内地居民来说，外汇管制主要涉及结汇与购汇，其中结汇是指将外币换为等值的人民币，购汇是指将人民币换为等值的外币。目前，个人结汇和个人购汇实行年度总额管理，年度总额分别为每人每年5万美金。实行外汇管制，对于中国居民的海外投资造成一些限制，比如房地产，证券和保险。不过，长期实行外汇管制，也会造成一些问题，比如汇率扭曲，一定程度上也会影响国际贸易，外汇黑市等等。目前的外汇管制，更多的是从防止资本出逃，以及维持汇率稳定角度出发的。那么，外汇管制下，客户未来香港保单的理赔或者现金价值提取会受影响么？外汇管制，是管制资本外流，对于境外资金的回流，一向是宽松的。所以，这个问题不需要太担心，只需要客户做好这么几点：在香港投保之后，建议办理一张香港银行卡。这样会更方便客户办理理赔或者价值的提取。可以让客户从自己的境外账户往自己的境内账户打钱，同时可以注意一下，现在香港的银行卡基本都有银联（UnionPay）标识，所以，客户是可以直接拿着香港银行卡在内地有银联标识的POS机上随意刷卡消费的；其次，在有了香港账户之后，未来理赔或者价值提取超过5万美金的外汇管制额度之后，可以再收到保险公司的款项后，请家属在内地帮助接收汇款。也就是说，客户在香港这边，通过跨境汇款到内地的账户——香港是没有外汇额度限制的，汇出多少都可以的，而内地每人每年可以接收5万美金。这样，客户的资产不会受外汇管理的影响，也方便理赔和价值提取；如果没有办理香港银行卡，也不需担心。目前，已经有保险公司提供新服务，理赔或价值提取时，可以选择使用全球兑换的支票，有些紧跟时代步伐的保险公司，还是可以直接汇款到客户的内地账户的。第三，香港保险收益的不确定性，这个我在之前的回答以及文章中谈过了如果您有了解过美国和新加坡的分红保险产品，会发现几乎这些发达地区的寿险产品，无论是现金价值，甚至全部的保额，它都是非保证的。这个并不是说，非保证的分红，就一定给不到。香港保险公司的投资范围比较广泛，尤其是美元的投资标的选择会更多一些。保险公司对于投资的目前收益，75%的可能性是可以实现的，有25%的概率高于或者低于此标准值。分红这块，建议大家看看我的文章，了解一下分红方式的差异。找到最适合自己的分红模式。谢谢。香江漫谈：购买香港储蓄分红险的一些注意事项购买分红储蓄保险，实现率波动率折现率是什么，英式分红和美式分红有何不同？好了回答了这么多，总而言之，随着国家的开放，相信未来陆港融合是大势所趋的，未来只会越来越方便。那么，问题中提到的那些风险，你现在又是否心中有数了呢？*作者系香港理工大学会计硕士，3年央企金融分析经验，现香港某保险公司财富管理经理，TOP AGENT，我的专栏：香江漫谈, 有需要咨询可以加我微信：tsengyimiao}

最近猫哥收到最多的疑问还是：香港保险和内地保险应该买哪个？所以，这里给大概总结了香港保险和内地保险的差异，方便大家对比两种保险的优缺点，并与自身需求做一个简单匹配，那么也能在很大程度上解决的一部分人纠结买哪种保险的问题了~要是看完之后还是不懂得朋友，可以把问题私信我或评论区留言，看到会马上进行解答的~关于香港保险详细的攻略资料我也已经整理出来了，大家有需要可以点击下方文章阅读↓↓一、香港保险和大陆保险的区别这里，我还整理了一张表格，供大家参考（需要的朋友可以私我那高清图）。接下来的内容，就是围绕着这张表来展开的。1、多种货币毫无疑问，我们买保险的时候，都是用人民币。而且香港本身就是国际金融中心，流通的货币，主要是美元和港币两种，很多保险公司的保单，也都是美元的。在香港，您可以购买港币、人民币和美元的保险产品，并可自由兑换各种货币，为您配置全球资产提供便利。因此，许多富人都购买香港储蓄类保险，作为他们境外资产配置的一种方式。2、重大疾病保险差异较大这两种重疾险有不少可以区分的点：首先，在香港，重疾险是有分红的，而在大陆，重疾险虽然已经取消了分红，但也有一些产品，是有附加保额的。其次，香港重疾险中，轻症占据了重疾的保额，如果轻症把所有保额赔付完之后，重疾将无法赔付，而且原位癌赔付也有规定，而内地的重疾险在原位癌方面，不分部位，而且赔付比例上也不错。还有就是保费豁免，香港大部分的重疾险，每赔一次轻症都可以减免一年的保费，而内地的重疾险豁免，只要是轻症、中症、重疾都不用交保费了。接着，赔偿标准也是不一样的，比如脑中风，在内地，要求确诊180天后仍然留下神经系统的永久性功能障碍，而在香港，只需要“至少四个星期”。相比之下，香港对疾病的定义，比内地要宽松一些。还有一些细节上的区别，我就不多说了，反正还是有一些区别的。3、不同形式的储蓄保险香港的储蓄险主要是以分红为基础的，实际上它更像是一种股票和债券的灵活配置基金。保证收益一般不超过1%，但预期分红收益年化可达6%-7%，内地的理财产品，大部分都是固定收益，就像是存款一样。一般情况下，复利的固定利率为3.5%（不过由于监管内地监管较严，后续内地的利率可能会更低）。因此，在收益方面，大陆的人寿保险和香港的人寿保险相比，仍有一定的差距。二、产生巨大区别的原因1、监管环境的不同据资料显示，从2014年开始，大陆保司每年的净投资回报率都只有5%左右。对于保司来说，前几年的实际成本，至少要超过百分之五。监管人员一看，才百分之五的收益率，就知道不能定太高了。于是，监管机构率先发起了攻击：小子，不要飘，你的未来无法兑现。所以在2019年，监管机构为了避免利润损失，直接对产品进行了划分。明确规定了普通人寿保险的预定利率上限是3.5%.在香港，监管相对松散，并不存在预先设定的利率上限。另外一个原因，就是投资方式不一样。大陆保险公司受到严格的监管，只允许将资金用于低风险和稳定的投资。以“借债”为主，无论股市如何上涨，它一般不进行股市投资。而香港的保险公司，则不受这些限制，他们可以在全球范围内进行投资。保险资金也将带来较高的回报。在基金的投资中，股票投资占比0%-75%，债券投资25%-100%。比较类似于境内股票+债券灵活配置基金。正如大家所知，近几年来，人民币和美元债券的收益率一直在下降，固定收入的收益，已经开始下滑了。债券投资之收益较低，且所占比率较低，因此香港保司并不能为客户提供高而可靠之长期回报。这也是为什么港险公司的存款和分红险，大部分的回报都很低的原因。但是，香港保险业所持权益主要来自于美国的股票，指数一路走高。由于股权投资的比重越大，收益越不稳定。与之相对的是，大陆的保险产品主要集中在国内市场，主要是人民币债券，权益类资产所占的比重比较低。收益率只是由于债券所占的比重较大，而且有固定的回报，因此保证的回报很高，但是预期的回报并不高。2、保险公司的利润分配2020年，银保监会发布《关于强化人身保险精算监管有关事项的通知》，明确提出“示范红利分配率统一为70%”。也就是，大陆储蓄保险，保险公司将以不低于七成的比例，分派给投保人。香港储蓄保险，如英国的保诚，安盛，承诺至少向投保人提供90%的“可分配利润”。三、香港保险的优势优势一：收益率高香港保险长期来看给到保单持有人的复利收益大概在5-7%之间（IRR=5-7%），且主流大公司的分红实现率都在95%-105%之间，非常稳定。主要是因为内地的保险公司主要投资于国内的基金和债券，约占全部的投资金额的七成到八成，这部分资产的稳定性高但是收益率低；另外的20%-30%的资产，则会投资于权益类资产，这部分资产收益高但是风险也会稍微提高。而在香港的保险公司，灵活度会更高，可投资的范围更广。香港保险产品构成中，固收类资产一般会比较低，而权益类资产占比则可能会高达70-85%。真正做到了投资涉及海内外，底层资产上稳健型和进取型资产都可以搭配。资金规模大、资本运作周期长、可投资品种多，并且全程都是在香港完善的金融体系下，由专业投资人运作。因此，香港的保险在收益弹性上，的确是要比内度的保险产品要更强一点。优点二：实用性强，灵活性高香港储蓄保险除了高收益之外，实用性强，灵活性高也是香港保险的一大优势。比如可以无限更换受保人，支持保单拆分、简易信托等等。*更换受保人在内地购买保险，一般情况下一旦被保险人死亡，保单就会被终止，香港险可以在被保险人死亡后，将被保险人变更为家庭成员，并继续享受保单带来的收益。可以说很有效的实现了财富的，父传子，子传孙，一代一代传下去源源不绝。*保单拆分在内地，增额寿险只能通过减保或者退保来获得现金价值，从而实现保单的灵活性。而港险则可以把保单拆分成多份，按需要分配给不同的受益人，这样就可以避免因退保而造成的损失。还可以通过货币转换，拆分成不同币种的保单，让传承更加灵活。而*简单信托被保人死前可以设置这一项功能，一旦被保人死了，理赔金就不会一次性发放给受益人，而是按需分期付款，极大地避免了受益人“挥霍”。优势三：重疾险有分红，可以抵御通货膨胀。在目前医疗通货膨胀的情况下，固定保额的重疾险很可能在将来缩水。香港市场主要的重疾险都是有分红的，也就是说，保险金额会随着时间而增加。如果保险公司真的可以根据保险计划书演示利益进行分红，那么买这种分红型的重疾险，就不用担心将来通胀的影响了。优势四：可选择多种货币，进行全球理赔在香港，一份保险可以覆盖多个币种，这些币种可以相互转换。一般都可以在某些特定情况下，根据需要自身需求可以进行不同币种的转换，比如出国留学、工作等；对于有钱人来说，多元化的货币配置，可以让他们避免因为货币贬值或者其他原因而带来的风险。另外，由于香港的保险是全球性的，而且还支持全球理赔，只要其他国家有合作的机构都可以理赔，这对于那些经常在国外的人们来说，是非常方便的。除了以上的四大优势，香港保险还可以进行法律上的隔离，第二受保人等等。从产品角度来看，香港保险产品更加符合市场需要，尤其是将传承信托的功能发挥得淋漓尽致。当然，无论什么保险产品的设计都不可能像想象中的那么完美。香港保险也有一定的产品劣势。四、香港保险的劣势缺点一：非刚性兑付虽然港险的各项优势都挺符合消费者的调性，高收益，有效传承，产品灵活等等，但是港险的收益分红并非刚性兑付。内地储蓄险是保证收益；而香港则是由“高预期收益+低保证收益”组成。大白话解释一下，就是港险的演示收益回报不是百分百的，会有浮动性。根据这位旧同事过往六年来的回报分红情况来看，实际的分红实现率一般都在98%到102%之间，也就是说有时候会稍大于6.5%，有时候会略低于6.5%，但是无论怎么算都比现在的年金险要强。缺点二：健康险在保费上没有优势很坦白的说，香港健康险在价格方面相较内地显得没啥优势。在大陆互联网保险还没有普及的时候，市场上主要还是老牌的保险公司，港险在价格上确实有一定的优势。但是随着互联网保险的兴起，各种性价比较高的产品不断出现，香港健康险的价格优势就越来越小了。猫哥小结：其实吧，大家跋山涉水跑去香港购买保险，很大程度上就是看中港险确实是个不错的选择，在家庭资产配置方面，的确是有着巨大的优势。但是无论是港险还是内地保险，保险产品的设计都会有各自的优缺点。至于香港保险和大陆保险究竟哪个更好，这个问题是没有标准的答案。每个地方都有坑人的销售，每家保司都有好坏的产品，反正不懂就问，你得足够了解其背后的逻辑，深思熟虑后再做选择。如果还有其他关于香港保险的疑问，可以直接给我留言或者私信~（不一定能及时回复，但是看到的都会回复）来吧，和猫哥交个朋友~相关阅读：猫哥聊港险：香港保险|香港储蓄险和内地储蓄险/年金险/增额寿险有什么区别？哪一款香港保险更有值得推荐？（收藏版）猫哥聊港险：香港保险|一文教你看懂香港保险！2023年香港保险值得推荐吗？（持续更新版）猫哥聊港险：【香港保险必看】一文汇总香港保险常见问题|你想知道的都在这里！香港保险到底有哪些坑？（持续更新版）猫哥聊港险：香港保险哪家强？一文汇总香港各大保险公司的背景/实力+分红实现率查询入口（最新版）}

2023-10-05 15:30
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港盈港险发布于：湖南省
每年，香港各大保司都会在官网公布本保司产品的分红达成率 ，客户往往也格外关注保司每年发出的分红数据。保险公司的分红数据好，意味着购买此产品的客户能拿到更多的钱。所谓的分红保单是指有分红成分的终身人寿及危疾保险，分红保单一般分为保证利益和非保证利益(即红利)两部分 。有些保单的红利看似非常吸引，保险中介人销售分红保单时，会以高回报作为卖点，但事实上， 相关回报并非全部保证，最终是否实现及能实现多少才是重点所在。保单年期可能长达数十年，我们没法知道保险公司将来会派发多少红利，但却可以透过 「分红实现率」了解保险公司过往派发红利的表现 。「分红实现率」是以分红保单实际派发的累积红利总额，除以销售时与利益说明文件所述的预计红利总额 。接近100%的比率表示保险公司接近达到销售时预期的红利。如果比率低于100%，则表示实际派发的金额低于销售时利益说明所述的数额，反之亦然，见以下例子:大家可以到保监局网页的「保险公司分红实现率的网站列表」查阅各保险公司发布的分红实现率。https://www.ia.org.hk/tc/fulfillment_ratio/list_of_insurer.html大家在参阅分红实现率时，要留意以下几点：01、特别留意长期的分红实现率分红保单属长期性质 ，一般而言，保单初期的预期红利较少，保险公司相对容易做到接近100%的实现率。 而越到保单的后期，红利金额一般会愈大 ，所以保单年度较后的比率或更能反映其长期表现。然而，大家不应只留意个别时期的分红实现率，因为比率会随时间波动， 应查看所有保单年度的比率，特别是长期的分红实现率，以了解分红产品过往的整体表现。02、不同种类的分红实现率红利有不同的种类，例如 周年红利、复归红利及终期红利 。基于不同红利的特点，保险公司会分别披露不同种类的分红实现率。如果分红保单会派发多于一种红利，大家可以查看利益说明文件了解各种红利的占比，例如若复归红利的占比较高，那有关的实现率便更加重要。03、新产品没有或只有很短期的分红实现率保险公司一般会在产品推出一年后才刊登分红实现率 ，假如相关分红保单属新产品或新系列，没有或只有很短年期的分红实现率，则未必具参考意义。客户可查看保险公司其他特点相似的分红产品的实现率，了解保险公司实现红利的往绩表现。04、过往表现并非未来表现的指标分红实现率反映保险公司实现红利的表现，值得客户参考， 但它只是过去的表现，并不是保险公司将来派发红利的指标 。客户购买保单时，不应以分红实现率作为唯一考虑。作出决定前，应同时考虑其他重要因素，例如产品是否适合你、自己的负担能力、产品的主要特点及风险等。相关问答Q1:分红实现率是否代表保险公司未来派发的利益金额？A1：保险公司过往派发红利的表现并非分红产品未来表现的指标。分红实现率只能反映过往某时期内已发出保单所派发的非保证利益表现，并不代表保险公司未来任何派发红利的计划及策略。Q2:为什么我找不到自己所购买产品的分红实现率？A2：保险公司须为由2010年起、及于最近五年内曾发出新保单的分红产品披露分红实现率。应检视你的保单所发出的有效利益说明，以了解保险公司对未来利益的最新看法。对港险感兴趣的朋友，不妨趁来香港旅游时了解一下。Q3:为什么我的保单与分红实现率有所差别？A3: 即使两份保单在同一年度生效，每份保单实际派发的非保证利益与销售时所预期的金额之间的差异，亦可能有所不同。由于分红实现率是计算每个保单年度内，所有相关保单的平均值，因此 个别保单的实际分红实现率可能与保险公司列出的分红实现率有所不同。Q4:为什么某些分红实现率会显示为「不适用」 ？A4：这可能基于以下多项原因︰在该保单年度内，并无相关有效保单。销售时利益说明所述的金额为零，因此无法厘定分红实现率。就终期红利而言，即使销售时利益说明所述的金额并非为零，但由于该保单年度内没有已终止的相关保单，因此没有可作报告的统计数字。Q5: 保险公司的网站上载有不同种类的分红实现率。比较不同产品时，我应该参考哪个比率？A5：可以找一个特点相似 （例如同类型的非保证利益、相似的产品类型等）的产品系列，以作参考。注意，尽管不同保险公司采用一致的计算方式，但由于影响保单持有人红利的因素并不相同 ，未必可直接比较不同保险公司的分红实现率。Q6:分红实现率较高的保险产品是否更适合我？A6：分红实现率是协助保单持有人及潜在保单持有人了解某产品过往表现的参考数字， 但绝不是保险公司就该产品未来派发红利的唯一指标。厘定非保证利益有很多不同因素，包括保险公司的投资策略、表现和非投资因素（例如索偿数量、营运费用等）。购买产品前，应在销售过程中了解这些因素并阅读产品的非保证利益理念，其中包括投资政策、目标以及策略，以加深了解该产品的投资风险。亦应考虑其他重要因素 ，例如该产品是否适合你、你的负担能力、产品的主要特点及风险等。Q7:如果我购买的产品提供非保证的每月收入，该产品会有分红实现率吗？A7：保险公司须为提供非保证每月收入的产品发布分红实现率。计算该分红实现率时，应包括所有相关保单的所有非保证利益，包括累积期的累积红利、存放保证每月收入于保险公司的累积非保证利息等 。计算分红实现率时，保险公司会假设所有已派发的每月收入均存放于保险公司累积利息，并厘定相关实际利率。返回搜狐，查看更多
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