这是王志强的第97篇分享，客观中立终身保险服务中国香港是一座高度繁荣的自由港和国际大都市，与纽约、伦敦并称为“纽伦港”，是全球第三大金融中心，重要的国际贸易、航运中心和国际创新科技中心，也是全球最自由经济体和最具竞争力城市之一，在世界享有极高声誉，被GaWC评为世界一线城市第三位。香港截至2020年末，总人口747.42万人，是世界上人口密度最高的地区之一，人均寿命全球第一，人类发展指数全球第四。香港的发展更是历史悠久，至今已经走过了180年的风风雨雨，拥有很多百年历史的保险老店，产品也非常成熟，非常吸引内地人群赴港购买。下面具体分析一下，香港保险的优势和劣势，和内地的保险有什么区别：一、优势1.分红收益高得益于香港自由的金融环境，香港保险公司的资金可以全球投资，所以保险资金带来的收益也会更高。不论是理财保险还是重疾险，时间拉长，理财的金额和重疾的保额可能翻10倍。内地保险的收益没有这么高，尤其是分红，很多保险公司甚至都不卖分红险，卖分红险的保险公司也不会公布分红率，这样就造成了分红成了一张“空头支票”就内地友邦和香港友邦的产品收益对比：从第10年开始，就一路超过内地友邦保险的产品收益。75岁的时候达到了3.56倍，85岁11.7倍，100岁的时候18.56倍。因为分红收益是不保证的，所以香港保监会为了维护投保人的权益，让保险公司每年公布自己家销售的产品对应的分红率：分红率：当年预估分红收益和购买时承诺的收益差额，100%就是和当初承诺的意义，超过100%就是高于承诺，低于就是未达到，不同比例对应不同达成率。香港友邦分红率：可以看到友邦的分红率基本都在80-90%之间，有的甚至超过了100%；香港保诚分红率：最低有48%，最高也有219%，可以看到投资的差异还是比较大。中国人寿海外分红率：大部分是90-100%之间的分红率，比较稳定。安盛保险的分红率：安盛的分红率大部分都是100%的，说明截止到目前为止，他家的分红水平基本和当初预期收益演示一致。目前香港保险公司的保单的分红率和当初承诺的基本一致！2.汇率优势香港保险理财产品很多是美元保单或者多币种保单，一个保单可以转换成多种币种，谋取汇率收益。比如香港友邦的多货币理财保险，保单支持的货币：人民币、美元、澳元、加元、英镑、新加坡元、欧元、港元及澳门币。基本上包括了全球主要的货币，如果未来国内取消外汇管制，持有多货币保单将可以实现全球同行。多货币保单主要功能：助您捉紧全球动态带来的机遇，提供财富增长潜力和理财弹性。保单货币转换：保单满3年就能申请转化货币，每年可转一次，终身无限次转换，在缴费期或者是领取期选择合适的时间，可以让利益最大化。3.类家族信托功能家庭信托的功能就是可以实现资产增值、隔离和按需传承和分配。家族信托和信托理财是不同的，信托理财目的是理财，而家族信托是传承和分配。一个家族信托的故事：“港圈女大佬”沈殿霞2007年给女儿郑欣宜设立的家族信托，当时女儿20岁，尚处于价值观、财富观仍不成熟的年纪。出于对自身现状的了解与对女儿未来的担忧，设立了总价值6000万港元的信托。同时设立前夫郑少秋和信任的朋友为监察人，如果期间想要动用资金需要通过监察人的同意。信托内容是：每个月支付2万元港币给女儿，结婚时候支付小笔资金，在35岁之后可以全部使用。现在回看女儿此前十余年的经历，沈殿霞的传承安排实可谓深谋远虑。在2008年沈去世后，女儿外籍男友也开始花她的钱，女儿甚至变卖了母亲留下的豪宅，最终花完了钱，男友也离去了，最惨的时候兜里只剩下26港元。得益于沈殿霞的未雨绸缪，此后的郑欣宜练就了通过自己的努力工作来获得更好生活的能力，以及平常心看待财富的心智。2022年，郑欣宜夺得“叱咤歌坛女歌手”金奖。她没有辜负母亲的期望，靠着自己闯出了一片天，值得一提的是，这一年郑欣宜刚好满35岁，她表示暂时不会动用信托资产，无论有没有这笔钱，自己都能过得很好，也感谢当初妈妈这样的安排。防离婚故事：美国的传媒大亨默多克和京东刘强东的都是将财产放到信托里面，防止了婚姻风险导致资产外流。防败家故事：向华强和陈岚夫妇为儿子设立了家族信托，让儿子“饿不死也败不了”；还有已去世的梅艳芳，考虑到母亲爱赌博乱花钱的习惯，设立信托每月支付给母亲7万港币，后来母亲真的要全取也没有取出来。防要债故事：乐视贾跃亭，据传5亿人民币家族信托，受益人为女儿，让女儿有一笔不会被追债的资金（后来公司和他妻子都辟谣了说没有）；据传阿里的马云，拼多多的黄峥，美团的王兴等互联网大佬均在维尔金群岛群岛设立了VISTA信托，防止丧失企业控制权，保护妻女的财务。说了这么多故事，无非说明家族信托可以隔离人的风险，让财富可以按需传承。而香港保险也有类似这样的功能，因为具有三大特点：保单可拆分：100万保单可以变为，3个30万，一个10万的保单；被保人可变：增加保单时间，产品收益最大化；理赔金对接信托：资金双重保障，低门槛对接家族信托，按需分配。目前保险金对接信托最低100万就可以对接信托，国内保险公司也可以做。除此之外，还有其他优势：香港保险宽限期可以为365天，国内是60天；被保险人是孩子的话还有额外的教育奖励，比如上中学和大学，尤其是排名靠前的大学，还有托福考试，SAT考试等均有奖励；香港保险公司对于首期保费有活动，首期保费最多优惠25%，一次性交完还有折扣。二、劣势1.不方便在香港购买保险，后期的保单变更手续、支取现金、理赔等均不如国内的效率，香港与内地的政策也不同。购买保险：买保险都有属地原则，你在哪里就买哪里的保单，比如我在国内就买国内的保单，我在国外就买国外的保单；生活在国内，买香港的保单，那么必须本人亲自到香港去办理购买手续，如果不亲自去就属于“地下保单”，是不受法律保护的。很多人打飞的去香港买，快的话可以当天就回来，不过最好是全程有人协助办理，否则可能要处处碰壁；保全或者支取：国内的保险，办理保单的变更直接在手机app上操作就行了，非常方便，有的公司可能需要到线下网点或者邮寄办理。香港有的保险变更信息要亲自去香港的才行，有的保险的理赔需要邮寄资料，增加了时间成本和金钱成本。政策不同：国内有外汇管制，每年5万美元是允许的，在香港生活或者其他国家的人，香港的保单就非常方便。维权成本高，尤其是香港的律师费用，投诉的话内地保监不管，需要投诉到香港保监，且香港保险的协议赔偿很少。二、确定利益低香港保险的最大特点是分红收益高，很多人买也是为了这个目的；分红收益来自于保险公司的投资，香港保险是全球投资的，大多数投降了美国股市，小部分是稳健的资产，所以写进合同确定收益的就很少。不加分红的话：每年6万，投资5年，第20年的时候，才可以回本，到100岁的时候也才多了4万元，保证收益确实少；内地保险投资5年，最快的第五年末就回本了，一般是第七、八年回本，慢的也是10年回本。加上分红的话：15年左右的收益是和内地差不多的，15年以后的收益要远高于内地。总结：香港保险的优势：产品分红利益高，汇率优势，类信托功能香港保险的劣势：办理业务不方便，确定的利益低。所以选择买香港保险，还是内地保险，关注产品细节和当地政策外，还要考虑好自己的实际需求，合适的才是好的！延伸阅读，避坑指南：明亚家族办公室：华夏人寿破产，买了保险的朋友不要慌！明亚家族办公室：【医疗险】高端医疗科普-实现医疗自由明亚家族办公室：香港少儿保险友邦爱伴航vs内地保险}

不久前办理了一张众安银行（ZA Bank）的银行卡，顺便也把基金账户给开了。开了户之后，也顺便了解到，众安银行也可以买基金，众安合作了安联、富达、富兰克林邓普顿、泰康、瑞银这样顶尖的基金公司。在香港可以买港币和美元的货币基金，不久前美联储加息，港币/美元的货基年化收益在5%左右，对比余X宝（内地的货币基金）2%左右的收益，有明显优势。用ZA Bank众安银行买货币基金，0认购费。要比一比香港和内地的理财产品哪个更靠谱，这个还真不好说，其实也没有什么必要比，因为不同的产品风险和回报都有所不同。但是，在香港，银行、证券公司和保险公司等金融机构都提供各种类型的理财产品，包括储蓄账户、基金、债券、股票、外汇和保险等。选择适合自己的理财产品需要考虑自己的风险承受能力、投资目标和时间等因素。以下是一些比较稳妥的理财产品推荐：1. 储蓄账户：香港的储蓄账户通常有稳定的利率和低风险，可以作为短期储蓄和备用金的选择。2. 债券基金：债券基金通常比股票基金风险低，收益稳定，在香港也比较受欢迎。3. 保险产品：保险产品在香港也是比较流行的理财产品之一，可以提供长期保障和投资回报。4. ETF基金：ETF基金是一种被动型投资方式，风险相对较低，适合长期投资。要是需要一张香港银行卡的朋友，可以考虑一下众安银行（ZA Bank）的卡。众安银行（ZA Bank）的卡可以直接在APP办理，直接在应用市场下载一个APP，在APP上面填写好个人的资料，只要手机可以、网速不错5分钟就能把个人的信息填完，然后提交审核，办好卡之后也是通过邮政的方式寄过来的，不用到柜台取，因为是APP完成的，所以也不需要取号、排队。}

香港友邦VS内地友邦从两者收益来看，同样的投入，提取一样的金额，盈御多元货币计划2的收益更高。香港保诚VS内地保诚以0岁宝宝每年10万，缴费5年为例，50年后香港要多出730万，时间越长，差距越大。香港安盛VS内地安盛同样以0岁宝宝每年10万，缴费5年为例，50年后香港要多出710万，时间再拉长，差距会更大。香港宏利VS内地宏利同样以0岁宝宝每年10万，缴费5年为例，50年后香港要多出710万，时间再拉长，差距会更大。免责声明：以上所有演示数据是根据计划书数据获得，不存在任何销售行为，只做日常参考，具体请联系制作专属计划书了解。为什么差别如此之大？原因一，市场环境不同从宏观角度来看，香港是成熟的自由市场经济，有着全球化资产配置的优势，保险公司盈利方式可能更多样化。香港保险业已经走过了180个年头。香港作为全球第三大金融中心，其保险业的发展已经完成与国际的接轨，无论在制度、公司、产品、从业人员、监管等方面都建立了一套成熟完善的运作体系。香港保险公司大多是世界上经营几百年的优质金融机构，投资能力、抗风险能力世界一流，经历过泰坦尼克号事件、一战二战，由专业投资团队做稳健投资，资金规模大、投资期限长、全球范围内投资，盈利能力强。而内地保险行业，目前还处在追赶的阶段，不论是保险公司还是理财险设计，都会受到国家严格的监管，产品同质化会有些严重。原因二，产品货币有区别香港保险以港币或美元计价，能够满足部分高净值人群对冲宏观风险，实现资产配置多元化的需求。相对于海外房产，在资金灵活运用方面有优势。盈御多元货币计划2属于长线储蓄，收益高达7%。内地以人民币资产为主，投资渠道有限，所以分红相对不是很高。原因三，投资标的不一样我们分别从这两类资产入手，主要看香港保险公司美元资产投资的标的和内地保险公司人民币资产的投资标的的历史收益。香港的自由市场经济非常的成熟，有着全球化资产配置的优势，香港的保险公司在盈利方式上非常的多元化。而内地的保险行业还在追赶香港，无论是理财险设计还是保险公司方面，都受到国家的监管。并且产品的形态也不一样，香港的理财保险产品是消费者将保费交给保险公司，保险公司就用来投资，每年给消费者分一部分的收益。而内地则多了一个万能账户，产品会在约定的年度返还生存金以及一笔不确定的分红，如果消费者不领取的话就直接进入万能账户继续生息。原因四，产品设计不一样众所周知内地险企的资产配置监管比较严格，所以主要局限于国内，以人民币债券为主，而股权类资产比例相对较低。保险公司的投资也是综合评估得出的，并不能神化。内地保险公司最热衷于投资的就是债券，因为收益是固定的。再加上其他的股权类投资，非常接近内地分红保单的预定利率。内地保险公司比较喜欢开发一些高保证收益，低分红的产品，许多年金产品都是固定收益的，便是由此得来。香港刚好相反。美元国债近40年的收益率一直在下行。特别2008年金融危机之后，美元进入了长期的量化宽松阶段，固定收益类资产的收益率，一直持续在下跌，导致香港保险保险公司开发的产品无法给客户提供较高的长期保证收益。而香港保险公司持有的权益类资产呢，主要是美国股票。香港保险公司的储蓄产品一般建议持有15年以上。按照个人需求选择无论买储蓄型保险还是教育金养老金，收益是首要考虑因素，没有之一！这一点香港保险优势更大，内地保险受预定利率等约束，无法做到更高。而且，香港的产品在汇率方面具有较大的优势，美国刚刚加息25个基点，还加不加不知道，美元持续增值，因此配备美元资产是很有必要的。并且近期香港储蓄分红险也纷纷推出了多元货币计划，保单持有者无论身处何地，都能根据人生各阶段需要，灵活转换保单货币，例如出国留学、海外工作、旅居养老等。不同币种有不同的投资组合也能更有效地分散风险，收益更稳健。海外配置的趋势是无法抵挡的，通过持有不同货币来分散未知的汇率风险将成为资产规划的共识。个人需求是第一位的，有什么样的需求就有什么样的决定。所以友情提醒，港澳保险储蓄分红险和大陆年金险各有各的优势，香港和内地保险各有千秋，不能绝对的评价孰优孰劣。针对个人的具体情况，每个人对保险的诉求也千差万别，最终如何选择不仅要考虑自身家庭未来规划、个人经济实力，还要考虑自己投保的目的、保险组合的规划等等。最后，无论香港保险还是内地保险，都有适合自己的产品，对于高净值客户来说，对风险、保障、收益的需求也会有所不同。根据个人全球化视野的不同，也应有不同的选择。1、资讯热评：*最新！保诚公布近20年产品收益，美元储蓄复利6.75%经验市场！*最新，香港友邦分红实现率一览，还是如此稳健！*香港保险投保全流程，看这篇就够了！强烈建议收藏2、热销产品：~2023港险最佳拍档—富通「享富/创世·传家宝2+守护168加强版」3、关于个人账户登录（APP/网页）#【收藏】英国保诚“ PRUmobile” App使用全攻略！# 友邦「友联系」APP操作指引完整版#富通APP“神秘面纱，为您详解什么叫“科技生活化”#宏利
客户官网登录操作详细解读（一定收藏）#法国安盛AXA推出电子服务平台，可在APP上管理个人保单了解香港保险，从港险好朋友开始!香港保险好朋友· 做您港险最好的朋友欢迎咨询交流我们耕耘的不仅是一份保险更是一份浓情的责任与关怀让您知己知彼，理智资产配置！— The end—香港保险好朋友扫描下面二维码丨添加小助理咨询点击关注【香港保险好朋友】了解香港保险，从现在开始！联系我们 商务合作，广告投放及媒体报道，请在公众号会话窗回复“合作”更多推荐更多推荐最新丨保诚公布近20年产品收益，美元储蓄复利6.75%惊艳市场！最新，香港友邦分红实现率一览，还是如此稳健！更好保护投保人！香港保监局更新GN16：至少公布30年以上分红实现率！香港保险热销产品汇总，哪些人在买？怎么买？你想知道的都在这里！宏利
客户官网登录操作详细解读（一定收藏）年存10万美金，存5年，拿回1210万美金，让三代人受益的香港储蓄险是怎么做到的？}