来源：金融时报-中国金融新闻网
作者：马梅若
发布日期：2023-12-29 08:07
　　买房贷不了款、日常用不了信用卡、消费受限……现代社会中，征信记录一旦有了“污点”，会让人“寸步难行”、麻烦不断。被誉为“经济身份证”的征信记录关系着每个人和企业的金融生活。　　但是，不少百姓对于征信相关的信息往往停留在“有所耳闻”的阶段。“我们经常听说征信很重要，但是对征信报告长什么样，怎么获取征信报告并不清楚。”北京市民陈先生告诉《金融时报》记者。　　更大的风险集中在“征信修复”骗局领域。“交钱，我帮你修复信用记录”这样看似“掉馅饼”的好事儿往往是巨大的陷阱。基于部分信息主体急于消除不良征信记录，一些不法分子乘机以“征信修复、洗白、铲单”“异议投诉咨询、代理”为名招揽生意，收取高额服务费。　　但在不法分子花式骗局的背后，也是一个客观存在的问题：对征信记录有异议的老百姓究竟该怎么做？　　这一课亟待补上。“我们推出‘信用北京查’小程序，就是为了解决上述痛点。”人民银行北京市分行征信管理处副处长卓萍对《金融时报》记者表示。　　从“线下跑断腿”到“线上一次查” 　　卓萍口中的“信用北京查”服务平台上线于2020年。彼时，新冠疫情让很多线下服务变得“难以触达”，人民银行北京市分行应时创新推出该平台，向社会公众提供线上征信查询指引、业务预约、线上维权等服务。　　“个贷客户在我行办理申请贷款业务时都急于了解自身的征信情况，以往惯例是需要到人民银行营业厅进行打印。”光大银行宣武门外支行客户经理贡明对《金融时报》记者介绍，“现在我了解到客户要打征信报告，都会推荐客户立即关注‘信用北京查’，客户通过这个小程序就可以找到离自己最近的自助查询网点，我还告诉他们个人手机银行也可以查自己的征信，甭管您用的是哪家银行的‘手机银行’，这个小程序都能教您怎么查，非常方便。”　　在光大银行营业网点内，《金融时报》记者见到了该行征信管理员祁悦正在为客户介绍该程序如何使用。“很多客户都想了解一些基本的征信知识，例如‘哪里可以查征信、打印征信报告’‘我对征信报告内容觉得有问题了，我该怎么提异议申请’‘向哪个机构寻求帮助，多久能解决’，‘信用北京查’小程序都能帮助到您。”祁悦说。　　从事多年财务工作的北京市民程桂英对《金融时报》记者感慨地说：“这真是太方便了。”她对征信业务有初步的了解，但也表示“获取一份报告不容易”。《金融时报》记者从一位银行网点工作人员处获悉，为了获得一份线下报告，很多不了解情况的百姓可能会空跑好几个网点，才能找对地方。如今，指尖一点，这些难题迎刃而解。　　不单是个人客户，企业客户的征信查询也曾是个苦差事。一位小微企业的财务经理告诉《金融时报》记者，以前征信报告都要临柜查询，然而“临柜查询量大、效率低、等候时间长”。“有时候急用这份报告，但是要么排队时间很长，要么有可能漏了一两个资料，临柜查询却又无法办理，我们常常为此而焦虑。”他告诉《金融时报》记者。　　对于远郊市民而言，线下征信报告查询网点尤为稀缺。“随着经济发展，社会公众的征信查询需求越来越多，但远郊区征信查询网点较少，群众查询、打印征信报告不便利。”卓萍告诉《金融时报》记者。　　在“信用北京查”微信小程序里，只需要点击预约服务，此前繁琐的沟通以及漫长的等候压力就不复存在。“该小程序可实现企业征信‘线上审核+临柜查询’预约服务，临柜查询效率提高两倍，企业无需排队，报告立等可取，同时，避免了企业因资料不完整而不得不多次查询等问题。”卓萍表示。　　征信维权 一招摆脱“修复”黑产 　　从基础的征信小常识科普到征信报告查询，“信用北京查”的功能与服务在不断升级。自2020年在小程序中创建以来，该平台持续优化，逐步增加契合征信市场发展的功能，实现了征信查询预约、征信维权、查询网点查找、征信知识普及等功能。　　其中，受到多个金融机构点赞的一项服务是征信维权。所谓征信维权，是指客户对征信逾期记录等情况有异议时，可通过“信用北京查”的线上征信维权和解平台享受高效、便捷的线上维权服务，前置化解征信争议，切实保证群众合法征信权益。　　中国邮政储蓄银行信用卡中心副总经理马琳娜给《金融时报》记者举了一个例子：“我们有时收到一些客户的询问，通常是对征信逾期记录有疑问。有的客户不了解政策要求，有的则是受黑产中介的欺骗。”　　这类例子并不鲜见。在与多家金融机构的沟通中，《金融时报》记者发现，打着“征信修复”“征信洗白”旗号的骗局比比皆是：不法分子声称花钱就能修复人民银行征信中心信用报告，有的收取高额费用后失联，有的教唆个人用“非恶意逾期”理由无理申诉，或运用虚假材料等非法手段以图修改不良信息，通常修改失败后不退款或失联。所谓“征信修复”机构的业务大多是材料造假、伪造证明、恶意投诉、欺骗银行。　　信用黑产不能信，那么合理合法的途径是什么呢？在接受《金融时报》记者采访时，光大银行北京分行副行长张谊成笑着给“信用北京查”小程序打起了广告：“征信有问题？可以用‘信用北京查’呀。”　　对于银行来说，通过小程序来解答客户的疑问既能及时提醒客户免受黑产中介欺骗，也能加强银行和客户的沟通，减少信息不对称。　　马琳娜对比了此前业务模式和如今的差异：“此前我行信用卡中心受理征信维权的主要渠道为监管部门转办，处理的方式为按照客户投诉要点准备相关材料并反馈监管部门。由于信息不对称等原因，客户、银行和监管机构在处理过程中花费了大量的时间和精力。”马琳娜说：“人民银行北京市分行上线了‘信用北京查’平台，很好地解决了信息不对称带来的问题，在金融机构和客户之间搭建了有效的沟通平台。”　　在银行看来，客户通过“信用北京查”征信维权和解平台提出自己的征信诉求，机构可提前与客户沟通。“这样也可以大大减少客户的投诉率，同时提高解决问题的效率。”一位业内人士解释说，对于符合银行征信调整办法和政策要求的，可积极引导客户按照相关征信调整流程，提出征信异议调整申请，并给予办理；对于不符合银行征信调整办法和政策要求的，则会详细地说明原因。　　“这实际上解决了老百姓很大的一个痛点。”招联首席研究员董希淼对《金融时报》记者表示，“很多老百姓发现征信逾期后往往不知所措。有的对后果不了解，有人不知道该如何提出异议。这就给了不法分子乘虚而入的机会。金融管理部门、金融机构不仅要堵住黑产中介这条‘暗道’，也应畅通征信异议申诉、维权的渠道。”　　《金融时报》记者了解到，目前“信用北京查”已推广至天津市，征信维权和解平台已覆盖“京津”两地，成为全国首个跨区域征信服务平台，通过平台处理征信争议近1.1万笔。据人民银行北京市分行披露，预计近期将实现“京津冀”三地全覆盖，征信维权服务区域一体化，为金融支持京津冀协同发展增添新助力。　　加强警示 多方合力推动征信为民　　一个小程序撬动的征信服务优化令人欣喜，但客观来看，做好征信服务还需多重发力。“目前，征信服务领域存在信息不对称等多重问题。”张谊成告诉《金融时报》记者。　　“对客户而言，日常对征信信息关注度不够，不了解征信对个人和企业在金融领域的重要性，往往是遇到问题才寻求各种途径要求对征信信息进行修改。”张谊成说，通常会采取投诉、申请征信异议等手段。但银行在处理投诉、处理征信异议时会占用相对多的时间精力，提供相对多的佐证材料，客户体验感不佳，且不利于银行业务顺利开展。　　对此，金融机构加强人员培训、优化内部机制是“必修课”。马琳娜告诉《金融时报》记者：“邮储银行信用卡中心正在持续加强员工培训工作，结合征信维权服务处理要点和征信维权典型案例，定期对不同岗位工作人员开展针对性培训，加强风险警示与安全教育，提高相关人员征信服务水平。”　　此外，让客户更好认识、理解征信业务方面也亟待加强。董希淼建议，要加大宣传力度，引导居民主动了解、增强风险防范的意识和能力，不要掉入征信修复骗局之中。　　张谊成表示，要善用“科技创新提升征信服务效率和质量”。随着科技的不断进步和创新，征信工作也需要不断适应新的形势和需求。银行应当加大科技创新力度，运用人工智能、大数据等新兴技术手段，提高征信服务效率和精度，为广大客户提供更加便捷、高效、优质的征信服务。　　“‘信用北京查’服务平台是科技赋能征信服务的一个典型，是一款集多功能于一体的征信业务管理工具。”卓萍表示，该平台在全国率先实现了征信查询预约、互联网征信维权，使北京市征信服务具备了“覆盖全、质量好、速度快”的突出特点和优势。
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