为什么会这么说呢？买重疾险我关注的是特定年龄段：未成年和进入老年之后，确诊重疾额外赔付的产品。特别是进入老年之后，如果是有额外赔付，在一定程度上可以抵御通货膨胀，而其他公司的相关产品都没有。其他公司的产品关注的是“60岁前发生重疾的额外赔付”。先问一个问题，疾病的发生率是60岁之前发病率高，还是60岁之后发病率高？毋庸置疑，肯定是60岁之后发病率更高，所以18岁之前和60岁之后确诊的重疾都是双倍赔付，这样的重疾险完全可以说是颠覆性的产品。特别是60岁之后双倍赔付，在一定程度上可以抵御通货膨胀，而这个重疾赔付不是一次赔付是5次赔付，从概率上来说双倍赔付拿到的概率基本上是100%的。所以60岁之前重疾额外赔付的产品，基本上就是属于噱头。60岁之前重疾额外赔付的产品，不如60岁之后重疾额外的赔付的产品更实在。比如：三岁的孩子投保50万保额重疾，在18岁之前和60岁之后发生重疾，是所有重疾不限定特定病种哦，保险公司不是赔付50万，是直接赔付100万（翻倍赔付）。这样的产品在一定程度可以抵御通货膨胀 ，舍我其谁，相关的产品可以点击@悦悦说险老师的文章参考：完全可以抵御未来的通货膨胀，相当于买1送1，不限定病种（没有特定重疾和罕见重疾的区分）。而这样的赔付不是一次，而是5次。如果宝宝在18岁之前发生重疾，保险公司赔付100万，60岁之后如果再发生重疾，保险公司还是赔付100万，而复星联合健康的妈咪宝贝和北京人寿的大黄蜂5号这样的产品、这样的保险责任都没有。而这样优秀的产品还能养老？3岁投保，可以选择33岁或者是43岁，把所有所交保费拿回来，也就是保险公司会把保费返还。这个保费返还，不打折扣是真的返还，不管是发生了轻症、中症、还是重疾，甚至是身故，我们所交纳的保费，保险公司都会返还。而市场上绝大多数返还保费的产品，都要求客户不能发生重疾或者是身故理赔，如果发生了重疾或身故理赔保费就不会返还了，所以这样的产品市场上非常非常少，我称之为【真两全】#保险#- - - - - - -我是 @悦悦说险 ，欢迎大家关注我，来我的主页聊聊保险，聊聊生活，聊聊理赔。欢迎评论、转发！真诚期待您关注我}

真是操碎了心！『保险优化』这个系列，本来想直接写操作方法或技巧的，但是后来发现，保险意识的普及率还远远不够。（图片来源于网络，侵删）一、再谈保险1. 人的一生可能面临什么风险对大家来说，我们一生都会面对的风险有哪些呢？意外、疾病、身故可能带来的风险，无论贫穷还是富有，这是每个家庭都有可能会遇到的风险！这些风险的发生，可能会导致家庭要花费大量的医疗费用，还可能让家中的经济支柱失去赚钱的能力。这些风险，保险是完全有能力抵御的。保险是刚需，其本质是用少量可承受的钱，转移极端情况下承受不了的风险。对于普通家庭来说，保险能够起到发挥抵御风险的作用，而越是收入较低的家庭，越需要保障类的保险。一个家庭的经济支柱或者背着房贷，则最应该要配置保险，以规避未来可能的风险。（图片来源于网络，侵删）2. 保险起到了什么作用上面说的风险是我们每个人都要去面对的，可以用“医疗险、重疾险、寿险、意外险”这四类保障型保险来对抗它们。医疗险用来报销看病费用，重疾险用来弥补患重大疾病后的收入损失，寿险用来抵御身故带来的风险，意外险用来抵御可能发生意外的风险。保险的种类、保险的产品有很多，保险保障责任的细节也有很多。我们要如何权衡自己的预算，如果用好我们的钱，买到真正适合自己的产品呢？（图片来源于网络，侵删）3. 以利益为导向的的销售误导从业这几年，看过很多很多的保单，主险是一份终身寿险或者两全险，附加了五六个甚至十多个看起来很美的附加险；看到了很多很多的家庭，全家裸奔，买的第一份保险却是小朋友的理财险，甚至是收益更低的两全险；看过很多很多的家庭开开心心买了保险，却在几年后对保险业务员的不满或愤怒，甚至有些人选择了退保，再也不相信保险......为什么会这样？保险根本脱离了原有的意义和作用。（图片来源于网络，侵删）4. 你想用保险解决哪些问题首先，我们需要保险解决什么问题？保险有两大功能：保障和理财投资。简单来说保险就是保生老病死的问题，具体分为四个方面。解决家庭经济支柱的责任问题解决家庭医疗问题解决养老及传承等问题解决理财或财务等问题这四个部分，不是每个人都必须用保险来解决的，你希望保险帮你解决什么问题呢？想清楚这个问题，我们再来看，我们需要什么保险来解决我们的问题，要什么样的保障才能满足我们的需求呢？首先要满足保障功能。① 意外险我们无法预测明天发生什么，为了家人要提前规划，把风险转移给保险公司。有钱没钱，意外险都是必备的。意外保险是对生命的保障。功能是支付身故、残疾、医疗赔偿等费用。意外保险不能防止意外事故发生，但它可以在事故发生后将部分财产损失的风险转嫁给保险公司，并在严重事故造成身故时给家庭留下一定的经济补偿。意外保险不仅具有意外身故赔偿功能，而且还具有伤残赔偿、医疗补偿(意外门诊及住院)、住院补贴等功能。意外保险一般保费低，保障高，数百元便可获得几十上百万的保障。② 重疾险每个人一生患重疾的概率超过75%，治愈的费用逐年增加，“辛辛苦苦几十年，一病回到解放前”，这种可怕结果是大多数家庭承担不起的。社保不报销进口药，护理费，床位费、设备使用费、收入损失费……而一个家庭里成员因病致贫案例太多太多了，趁早规划，年轻时费率低，早作准备，未雨绸缪。重疾的保额至少在年收入的3倍以上。③ 寿险你是否有房贷，车贷还有许多责任未完成，比如赡养父母，对孩子抚育，对配偶的承诺，万一发生风险你尽责了吗？有足够钱留给他们吗？要做到留爱不留债，请提前规划寿险。寿险最好为年收入5-10倍，根据贷款，负债等适当规划。④ 大病医疗险重疾险是给付型，患了重病符合理赔条件，保险公司会赔一笔钱。医疗险是患病了，去看病，拿发票回来报销，几百块最多可以报销几百万的医疗费用，弥补损失性的支出。（图片来源于网络，侵删）二、我为什么要写这个主题的系列买保险，买的是承诺，买的是服务，保险只是一纸合同，并不像电视机一样可以用分辨率、画质、色彩、响应时间、亮度、对比度等性能来横向比较。但从服务角度考虑，可以评价从购买前，购买中，购买后三个部分。而在购买前，购买中，购买后三个部分的服务中，以购买前的服务缺失最为严重，到底购买前消费者需要什么产品/方案/服务？几个关键点，无论是保险从业人员，还是自主购买保险的消费者，都需要重点关注的。是否满足投保条件，是否有被拒保/延期/除外的风险。只考虑金额（保额）和保障期限的前提下，推荐的保险产品是否能覆盖风险。保费是否在家庭收入中的一个合理支出范围。理赔服务如何。其中，第2点和第4点缺失的情况最多。比如客户想购买一份重疾险。在现实中，很多保险公司的线下代理人在做保障计划或在推荐产品时，通常会附加了很多意外伤害、意外医疗、疾病医疗、甚至身故责任等等的附加险，将保障做全。做全保障本身无可厚非，只是往往这些附加险的价格并不便宜。导致了客户的主险（重疾险）保障预算不足，可能需要增加保费或者降低保额来达成交易。但其实，买保险就是买保额，无论是重疾险，还是意外险、医疗险，都存在更便宜的选择。关于理赔服务，需要告知客户的是可以提供怎样的服务，首先无论通过什么渠道（代理人、银行、电销、中介平台、互联网等等）买的保险，产品是一样的，理赔也完全一样，没有任何差别。网络、代理人、经纪人、银行、电销都只是保险的销售渠道，就像你在京东或者国美线下店或者格力专卖店买的格力空调，空调是一样的，厂家的售后服务也是一样的。很多人担忧理赔其实只是不了解理赔。保险理赔的前提是如实告知，且符合理赔标准。无需道听途说，某些公众号大V或抖音快手上的网红混肴视听，不用去信这些。如果你有心去查一查中国银保监会、中国银行保险报等官方的数据，你会发现理赔的快慢/获赔率其实很平均，与保险公司的大小并无直接关系。然而商业保险是一种复杂的金融产品，它通常会涉及到金融、法律、医学、经济、营销、风险等等诸多学科。消费者想要了解一个保险产品，其实并不容易。一份保险合同动辄几十页，密密麻麻的条款，多数人并不会细细研究，甚至一字一句仔细看完的已经很不错了。我们都知道：买保险就是买保额。我们以重疾险为例，在有限的预算下尽量把保额做大。但是，重疾险挺贵的，怎么办？买便宜的终身重疾险，用最少的钱换取最大程度的首次重症保额，这才是重疾险的真正意义。（图片来源于网络，侵删）三、保险优化的意义我们用案例来说明一下保险优化的意义。这是在知乎上搜到的，我们来看这个案例：知乎截图这份家庭保险的配置是楼主自行在网上购买的，方案还是挺用心的，结合了家庭的情况，在预算有限的条件下，保障种类算是比较全面，性价比方面也还行。每年保费预算在1.3万元左右，又想把一家老小保障都做足，那么，如楼主提问，怎么来进行优化呢？因为信息量不足，我们首先推算一下，各个家庭成员的年龄。按产品得版本来看，推算购买的时间应该在2019年~2020年。夫妻俩买了一份华贵XX甜蜜家2020夫妻定期寿险，10年期保额40万，因为预算的原因，推测应该是选择了最长缴费年限，即10年。按照这个费率推算出，男主人28岁，女主人25岁；或者是男主人29岁，女主人21岁；又或者是男主人和女主人均为26岁。男主人的重疾险是昆X健X保，40万保额保终身，保费3976元/年，推算下来，男主人年龄为29岁。女主人的重疾险是小雨伞超级XX2020Pro，但20来岁40万保额保至80岁，保费去到3855元/年，推测应该是包含身故责任版本。（图片来源于网络，侵删）『优化方案』（以当时市场上有售的产品进行优化）1. 重疾险：男主人换成嘉X保，29岁男性，40万保额保终身30年交，3680元/年。女主人换成超X保，21岁女性，40万保额保终身30年交，2248元/年。女儿重疾险换成保终身，比如XX保贝30万保额保终身，30年交，保费993元/年。2. 寿险：提高保额，XX甜蜜家2020夫妻定期寿险提高到100万保额，保障10年，10年交，保费为720元/年；如果是保障20年，20年交，保费为990元/年。3. 医疗险男主人医疗险5年期已一次缴清，就不再更换或变动了。住院险其实可以取消，身强力壮的年龄，这部分风险可以自留。女主人暂时也有单位的商业保险托底。但是女儿的医疗险中，百万医疗和住院医疗可以取消其中1个，建议是取消百万医疗。小孩子最主要的风险还是在于平时的小病小痛和小意外。太X洋金XX少儿住院险就是一款很好的小额医疗险，不仅包含了5万额度的疾病和意外住院医疗，还包含20万的意外伤害、1万的意外医疗、3万的疾病身故和全残、3万的重疾保障，还有100元/天的住院津贴，完全可以满足小朋友的日常保障需求，价格365元/年。4. 意外险男女主人的意外险额度也偏低，可以考虑更换为众X大XX（至尊版），298元/年，便拥有100万保额的意外身故/伤残、5万意外医疗及50万猝死保障。5. 老人的医疗（防癌）和意外配置还可以，不考虑再更换。好了，我们来算算最终的费用投入。『优化结果』1. 原方案年交保费为13408元，优化之后的方案为12868元。2. 女主人和女儿的重疾险均由定期优化为终身重疾险。3. 男女主人的定寿和意外险保额大幅提高，更从容的面对未来的风险。4. 部分风险自留，如男主人的小额医疗保障，女儿的大病医疗报销（如果实在担心，可以加一份普惠医疗，比如各地的惠民保）其中第2点是产生了质的变化。（注：上述案例及优化配置，基于并不完整的信息和推算，只是提供一个思路，并不代表一定准确）（图片来源于网络，侵删）思考题：1. 警察在执行任务时，为什么只身穿防弹背心进行防护？2. 摩托车手为什么只需要戴着头盔就可以上路了？（图片来源于网络，侵删）PS：买保险，从来都不是一件容易的事。不要轻易买保险，一定要根据自己的身体状况、经济条件、生活习惯等等，通过对不同产品的横向、纵向比较，从中选择最适合自己的保险。如果搞不清楚保险产品的规则、保障、服务以及保费等方面，不懂得如何选择，请记得向您身边的保险专业人士咨询。}