您好，美亚财险最新升级推出的美亚宝贝无忧儿童个人意外险（2023版），提供5种保障计划，扩展特需医疗，报销不限社保，最高能买到20万保额！美亚“宝贝无忧”儿童个人意外险好不好？1、原产品三个计划，升级为五个计划，丰富保障责任，新增的计划，提升了保障额度，满足客户更高保额的需求；2、意外医疗报销，包含门诊和住院，没有免赔额，没有报销比例限制，合理费用100%报销，没有社保外用药限制，甲类/乙类/丙类/进口药均报销；3、价格便宜，国际部/特需部/VIP部计划，每次意外事故1万报销额度，150元；国际部/特需部/VIP部/私立医院/私立诊所计划，每次意外事故2万报销额度，365元，也就一天一块钱的成本。4、新增三个计划的增值服务：免费儿童眼科检查（视力检查、电脑眼光、眼轴测量、裂隙灯检查），可在北京、上海、广州、深圳、成都、杭州、天津、南京、郑州、济南等地区提供服务，医院名单如下，未来还会扩展更多医院。5、支持境内常住外籍人士投保，提供全球24小时保障（部分国家和地区除外）朋友，还在为是否能买到放心的保险而忧虑、担心吗？我司已做了上千款保险产品的风险程度测评，能告诉你每一个细节，欢迎加我右上角微信沟通，竭诚为您服务！
发布于2023-12-8 14:27 北京
当前我在线
直接联系我
}

前言恭喜你发现深蓝宝藏！这是 深蓝君 耗时数月，精心打造的 2022年家庭保险配置系列长文。旨在教大家一文读懂保险，全面解决家人保险配置过程中的问题。目前，成人篇、中老年篇还在持续创作中，后续创作完毕，我会将链接更新到这里。所以请记得点赞、收藏本文，或关注 @深蓝保 ，以便第一时间了解保险产品和文章更新动态！特别声明：原创文章不易，严禁任何机构、个人抄袭、洗稿，违者必究！给孩子买保险别发愁！2022年少儿保险最全攻略来了！过往几年，我们累计为上千位家长，免费解答过几千个少儿保险相关问题，获得了很多知友的好评。也有一大批信任深蓝保的朋友，愿意将小孩的保障交给我们，考虑到大部分人平时没时间了解保险，更不知道怎么给自家小孩买保险。这次，我把过往服务上千宝爸宝妈的宝贵经验，浓缩成了一篇2万多字的扎实干货！从避坑，到详细的少儿保险配置思路；从方案规划，到高性价比少儿保险产品建议，只要耐心读完本文，给孩子买保险将再无难题！文章很多干货，如果觉得文章对你有用，麻烦点赞、收藏支持一下温馨提示：本文长约2.2w字，全文阅读预计 20分钟 。看不完的朋友可以先收藏，后面有时间再慢慢阅读。你也可以直接领取以下儿童保险攻略，1000元就能给孩子配足全面保障。文章目录如下：一、孩子的保险别乱买，真正有用的就四种！二、3步学会保险购买攻略，建议收藏！1、第一步：明确孩子的保障需求2、第二步：匹配合适的保险类型3、第三步：挑选优质的保险产品（1）少儿重疾险怎么挑选？（2）百万医疗险怎么挑选？（3）小额医疗险怎么挑选？
①孩子的小额医疗险，买哪种？
②孩子的门（急）诊医疗险如何挑选？
③孩子的住院医疗险如何挑选？（4）少儿意外险怎么挑选？（5）少儿教育金怎么挑选？
1）不带万能账户的教育金，收益该怎么看？
2）带万能账户的教育金，收益该怎么看？三、少儿保险产品推荐篇：1、少儿重疾险推荐（1）预算有限，只想保30年——慧馨安2022（2）保至70岁或终身首选——小青龙2、百万医疗险推荐百万医疗险TOP1——太平洋蓝医保长期医疗险3、少儿意外险推荐（1）少儿意外险首选——小顽童2号（2）看重大公司——专心少儿意外险（3）能保第三者责任——米宝保20224、小额医疗险推荐（1）2款少儿门急诊医疗险推荐（2）3款小额住院医疗险推荐5、少儿教育金产品推荐【待更新】6、增额终身寿险推荐【待更新】四、少儿保险常见问题Q＆A 一、孩子的保险别乱买，真正有用的就四种！保险，最大的意义是转移风险，在极端情况下为被保人提供经济补偿。但仍有很多人，在给孩子买保险时，要么专挑昂贵的理财型、分红型保险下手，只因为看中那么一点点利息收益；要么乱买一气，买了根本用不上的寿险。不仅花了很多冤枉钱，而且关键的保障没做足，出险了往往一分钱都不能赔！这样惨痛的例子，深蓝君见过太多了！孩子的保险，并不是越多越好，也不是越贵越好，买对才是关键！而据统计，造成全球5~14岁儿童死亡的重要因素，分别是少儿重大疾病、意外，日常针对未成年人最常见的这些风险，我们应对症下药，重点给孩子配置好相应的保险。对孩子来说，真正有用的保险其实就这四种！（1）少儿医保：孩子最基础的医疗保障少儿医保是专门面向未成年人承保、具有一定社会福利性质的国家基础医疗保障，医保的背后，是国家！不管你给孩子买不买商业保险，当孩子一出生，你都应该赶紧去办理少儿医保。那么为什么一定要给孩子买医保？在深蓝君看来，给孩子参保少儿医保有三个理由：③能报销医疗费，门诊、住院都能管！少儿医保，无论是门急诊还是住院医疗、门诊大病都可以保障！大病、小病、意外伤害，都能做到全方位覆盖，实用性非常强；而在报销比例上，少儿医保需要根据各地医保政策来。以深圳少儿医保为例：绑定社康后可报销门急诊：最高报销比例90%，每年限1000元；住院医疗报销：除去起付线后，最高可报销90%；大病门诊报销：根据连续参保的期限，报销比例分别为60%、75%、90%，参保时间越久，享受的报销比例越高。虽然有社保目录内的限制，但整体来看，少儿医保提供的基础保障还是非常不错的！每年仅需几百块，就能为孩子的健康添一层保障，非常划算，对于爸爸妈妈们来说尤为省心！②少儿医保价格便宜，人人都买得起少儿医保的参保费用每年仅需几百块，不少地区，政府还会再补贴一部分。比如深圳市少儿医保2021-2022学年度实际缴费是479.52元/人：平均下来每天也就1块多钱，比一些商业医疗险要便宜多了，可以说人人都买得起。③参保限制少，孩子病了也能买除了便宜，少儿医保还是真正的“0门槛”参保。既不问当前的健康情况，也不用担心既往病史，每个宝宝都能买，买了之后，生病住院了都能赔。尤其对于一些患了重大疾病的孩子，在商业保险都不能保障的时候，医保可以提供医疗保障，极大缓解一个家庭的经济困难，真正做到雪中送炭。如果说，你的孩子还没办理少儿医保，你又不知道如何办理。可以阅读这篇少儿医保实操指南：（2）商业医疗险：补充医保报销，看病少花钱对孩子来说，生病就医更加频繁，也就更需要全面的医疗保障。虽然有社保，但是社保并不是万能的。比如对许多门诊或住院医疗费用，以及重大疾病住院费用，有时候社保能报销的就很有限。所以，我们有必要给孩子配置好商业医疗险，补充医保报销的不足。适合孩子的医疗险，其实有两种：一个是百万医疗险，专门解决大病住院费用，最高能报销上百万，并且不限社保费用，一些昂贵的外购药也能报；一个是小额住院医疗险和少儿门急诊保险，这类保险免赔额低，报销比例高，几百块的门诊或住院费也能管。而且这些医疗险都很便宜，每年通常几百块，性价比非常高。（3）少儿重疾险：大病高额给付，弥补收入损失应对重大疾病，除了用百万医疗险来解决大额医疗花费外，我们还需要给孩子配置一份重疾险。因为当孩子生病时，父母都会因为要照料孩子，无法工作，从而造成一系列的收入损失。如果是夫妻二人都不工作，那么家庭就没收入了，对于普通的家庭来说自然影响极大。而少儿重疾险，就是为了解决这部分收入损失而生。当孩子不幸罹患大病时，重疾险可以一次性给付大笔保险金，少则几十万，多则上百万。给付的这笔钱，不仅可以用于孩子的后续治疗、康复，也可以用作家庭的生活开支，维持家庭的正常运转。（4）少儿意外险：意外伤害有保障，小孩子安全意识薄弱，偏偏又活泼好动，非常容易受到意外伤害，比如电伤、烧伤、烫伤、摔伤、交通意外……据统计，儿童意外伤害发生率占26%！意外已成为大多数国家0-14岁儿童第一大“杀手”，每年因意外死亡的儿童人数高达20万！而对小孩子来说，一份少儿意外险可以提供较为全面的意外身故伤残和意外医疗保障。对于意外导致的住院和门诊医疗，意外险一般可以0免赔100%不限社保报销，意外就医基本不用花钱；此外，对于意外身故或伤残，少儿意外险也可以提供20~50万的赔付。可以说，意外险是小孩子必不可少的一项保险，每个孩子都应该配置。以上是孩子必备的四大保险，针对不同年龄段的保险需求，深蓝君做了这两份配置方案：5岁之前：除医保外，以重疾险和小额医疗险+百万医疗险的配置为主，意外险的功能可由小额医疗险补齐，所以不必特地买少儿意外险；6~17岁：除医保外，少儿重疾险和百万医疗险必不可少；小额医疗险和学平险都能报销小额医疗费用，因此可二选一购买；如果对于意外身故/伤残有更高保额的要求，或者担心熊孩子惹是生非，那么也可以配置一份少儿意外险。因为它的意外保额更高，最高能买到50万；并且附带第三者责任险，而小额医疗险或学平险一般是没有的。给未成年人买保险，应当重点关注疾病保障，尽量优先配齐各类健康险产品；在此基础上，再根据需求补充意外险保障。想了解哪些高性价比少儿重疾险，可以戳目录直达产品推荐部分哦~二、3步学会儿童保险购买攻略，建议收藏！保险是一种非常特殊的商品，它的购买逻辑和其他商品不太一样，很多人一贯以为“价格贵=产品好”，这个等式用在买保险上其实是不成立的。保险看不见、摸不着，保障好不好，全看合同条款怎么写。所以，想买到保障好的产品，首先要买对，其次，学会看懂保险责任，辨别合同条款细节也很重要。接下来，深蓝君会传授你少儿保险配置攻略，教你三步搞定孩子的保险。1、第一步：明确孩子的保障需求在买保险时，业务员经常会问你——你的需求是什么？这是因为买保险也要讲究“对症下药”，没弄清症结所在，自然不能随便下手。最聪明的做法，就是明确自己的需求，搞清楚自己最想买什么样的保险，再结合需求综合考虑合适的保险。——有人说，我不知道我有哪些需求，怎么办？其实想明确自己的需求，无非从三个方面进行思考：①我最担心孩子受到哪些方面的伤害？是大的疾病、极端意外，还是小的感冒发烧、运动意外受伤？我想用保险来解决哪方面问题？②我打算最多花多少钱配好孩子的保障？是追求性价比，1千块左右搞定；还是追求更全面的保障，3、5千也能接受？甚至8千、1万？③我还有没有一些需要特别考虑的东西？比如我比较在意品牌，非大公司的不买？还是孩子之前有被拒保的经历，所以想买一份健康告知宽松的产品？或者说想要保障期限久一点的，等等……一般来说，我们大致可以将少儿保障的需求类型分为三种：性价比需求型：即想重点做好疾病医疗、意外等方面的保障，并且预算方面相对有限，也不太在乎品牌、产品保障期限等，花小钱办大事。豪华高配保障需求型：和性价比需求型不同。这类需求对于保障细节比较看重，希望做好各种风险的应对，由于预算比较充足，所以希望孩子能获得长期甚至终身的保障。此外，有的人还会关注保险公司的品牌、口碑等；高配需求层次的朋友，甚至愿意给孩子补充人身保障以外的保险，比如提前储备教育金、未来的养老金等等。均衡保障需求型：这类需求，我们可以理解为以上两种需求的一个中间层次，既想做好各方面保障，但同时也比较关注性价比，不太考虑配置无关的保障，是绝大多数家长都适合的一种需求。大家可以对照这张表，看看自己到底属于哪种需求类型？当然，对于小孩子有健康问题结果没办法买一些热门保险产品的这种情况，深蓝君也考虑写篇《未成年人带病投保指南》，对孩子的各类保险进行健康告知分析，并为大家提供详细的投保思路和产品推荐方案。感兴趣的朋友，也可以评论区适当“催更”一波。点赞过300咱就更新。。2、第二步：匹配合适的保险类型目前，市面上人身保险光种类就多达几十种，而为了实现差异化竞争，保险公司也非常拼命，“卷”出了很多新型、小众的保险。比如熊孩子责任险、少儿住院津贴险、少儿白血病保险等等。但不是所有保险都值得我们给孩子买！根据儿童常见的几种风险，需要重点配置的保险只有这3类：百万医疗险：这类保险仅需几百块，报销保额却高达几百万，社保报销后需要自费的部分，扣除免赔额后它都能报销，是专门用于解决大额医疗花费的一种保险；少儿重疾险：这类保险可以提供比较长期的保障，在保障期内确诊了重大疾病，可以直接获赔一笔保险金，用于孩子疾病治疗，以及后期的康复费用，是专门解决大人因照顾孩子而产生收入损失的一种保险；少儿意外险：少儿意外险的重点保障，就是意外身故伤残和意外医疗。能报销意外医疗的费用，也可以对意外残疾、身故进行保险金赔偿。但是这两项意外责任并非意外险独有，现在很多小额医疗险和学平险，对于意外保障同样很齐全。如果有其他需求，在给孩子配置保险时，也可以适当搭配其他类型的产品，比如小额医疗险、寿险、教育金，等等。为了方便你快速匹配到适合孩子的保险，针对上文提到的3种需求，我制作了保险产品＆需求匹配对照表，感兴趣的朋友可以收藏一下：针对不同需求层次、不同预算的朋友，我们的保险推荐策略也是有一些变化的：对于更追求性价比的朋友：我们建议重疾险最好是保定期且不含身故责任；百万医疗险最好是可以保证续保的，少儿意外险可以买一年期，且不高于20万保额。只用花最少的钱，就能把最主要的3种风险保障好，且不会有保障重复或冗余；对于均衡需求型的朋友：百万医疗险的配置思路不变；这时可以考虑保终身不含身故的重疾险；少儿意外险可以考虑配置更高保额的，主要是为了做高伤残保额；此外还可以考虑少儿门诊险、小额住院医疗险或学平险，把孩子的一些小病小痛也保障进去；对于豪华需求型的朋友：产品配置没有太大变化，但整体来说预算多了，保额自然可以做得更高，保障做得更全面。重疾险选择保终身的，且可以考虑附加一些特色责任，比如癌症多次赔、疾病额外赔，有需要的也可以选择身故责任；医疗保障的配置，除百万医疗险外，像门诊险、小额住院医疗险都可以考虑。此外，如果短期内有不用的闲置资金，还可以考虑购买储蓄险。比如想给孩子提前存笔学费，可以考虑教育年金险；想给孩子储备以后的养老，可以考虑养老年金险；如果没有特别明确的用钱需求，可以考虑增额终身寿险，它收益稳定，现金价值领取十分灵活，足以应对各种情况。3、第三步：学会挑选合适的保险产品即使知道给孩子买哪种保险，想买到好产品可能还远远不够。因为每种类型的保险，同类产品可能有几十款、几百款，最关键的是，这些产品也分三六九等，也有优劣之分，想买到最好的保险依然很难，该怎么办呢？别着急，接下来，我会深入浅出地，教你怎么挑选和对比。求赞环节：以下是深蓝君花了很多精力、辛苦整理的原创保险干货内容，如果觉得看完有帮助，请大家动动指头，点个赞鼓励一下吧~PS：关于成人四大保险怎么挑选，我在这篇过往文章中有详细分析过，感兴趣的朋友可以阅读：有产品相关问题的朋友，也欢迎随时咨询，我会尽量回复。下面，我们就来讲讲少儿保险的挑选细节。首先，我们先帮大家解决最复杂、最难买的少儿重疾险。（1）少儿重疾险怎么挑选？少儿重疾险，顾名思义就是只能给孩子购买的重疾险。但是，市面上可供孩子购买的重疾险，却不一定是「少儿重疾险」。以下面这2款产品为例：虽然这两款产品都能给孩子提供保障，但是无忧人生2022就不是少儿重疾险。有人会问：给孩子买的重疾险，是不是「少儿重疾险」，重要吗？答案是肯定的。少儿重疾险和普通的重疾险相比，不仅价格更便宜，而且针对未成年人的少儿特定/罕见疾病保障也会更好。少儿重疾险产品形态更多样，保障期限、可选责任更加灵活，可以满足更多样化的需求。比如少儿重疾险可选保30年，而一般的重疾险是不支持的。综合以上原因，在给孩子买重疾险时，建议大家优先选择少儿重疾险。不过呢，市面上少儿重疾险几百上千款，总有些滥竽充数的，我们该如何挑选出保障好的产品呢？深蓝君结合多年的测评经验，帮大家归纳了2个关注重点：1）重/中/轻症保险金赔得多不多？重疾、中症、轻症是一款重疾险最核心的保障，因此每项责任的赔付比例非常重要。以两款产品的保险金给付情况为例：在都投保50万保额的情况下，不同产品赔付的保险金也是存在一定差异的，比如案例中的A产品，明显就比B产品赔得多。不过保险金赔得多不多，除了跟保额有关，更重要的还是——「赔付比例」。所有少儿重疾险，对重疾、中症、轻症的赔付比例都在保险合同中约定好了。不过有的产品，还可勾选“疾病关爱金”的责任，出险时，在原赔付比例的基础上，可额外赔一笔保险金，例如：通过对市面上几十款少儿重疾险赔付比例的梳理，我将少儿重疾险的额外赔责任大致分成了3个级别：优秀级的产品，重疾、中症、轻症都有保险金额外赔付，出险能赔得更多，比如青云卫2号、慧馨安2022；良好级的产品，只提供重疾额外赔付，中症轻症是没有的，比如大黄蜂7号、小青龙；普通级的产品，就是最常规的少儿重疾险类型了，不能提供额外赔付。当然，疾病关爱金保障责任好不好，还要看该项责任保障期限久不久，比如有的产品只保保单前30年，有的60岁前都能额外赔；由于赔付规则有些复杂，在这里我就不多讲了。总结一下就是，购买少儿重疾险需要特别关注重疾、中症、轻症的【赔付比例】，它和保险金赔付息息相关，建议大家优先考虑有“轻/中/重疾关爱金（即额外赔付）”的产品，优秀级、良好级的产品都可以。2）少儿特定疾病的保障好不好？鉴于很多人可能不太理解这项保障是什么，和其他保障责任有什么区别，所以这里我花上2分钟，给大家简单科普一下。我们都知道，重疾责任不是啥病都保，而是根据重疾的“名单”来保障的。比如有的产品重疾名单有110种疾病，那么当患了110种里任意一种，保险公司会赔100%保险金。重疾险的“少儿特定疾病保障”同样有个“名单”，且精选了小孩高发的一些重疾，例如白血病等：
假设患的重疾正好在这份“精选名单”里面，那么保险公司会赔付2倍甚至2.5倍的重疾保险金。少儿特定疾病保障，对孩子来说非常、非常重要，毕竟赔50万和赔100万相比，这差别真的是肉眼可见。要辨别一项少儿特疾责任好不好也很简单，从少儿高发疾病涵盖情况、少儿特疾赔付比例、该项责任保障期限三个方面综合判断即可。①少儿高发疾病涵盖情况：目前，业内公认的少儿高发疾病一般有15种。具体名单如下：
但是这15种少儿高发疾病，目前还没有一款产品的少儿特疾保障能做到全部涵盖。大部分产品的少儿特疾保障中，只“精选”了其中3~5种高发疾病，好一点的产品，能保8~10种就已经是极限了。当然，我们不能凭病种数量来下定义，更重要的是看病种质量。根据《国民防范重大疾病健康教育读本》中提到的，未成年人高发重疾中，白血病、脑癌、重症手足口病占了70%，这3种是少儿高发疾病中的核心。所以在挑产品时，可以重点关注一下少儿特定疾病保障，是否涵盖这3种核心疾病。3种核心病种涵盖不全的，那么就不合格，不建议大家优先购买；3个核心病种全都涵盖，那么就是合格的，在此基础上，涵盖的其他病种越多越好，出险时获双倍赔付的概率才会越高。②少儿特疾的赔付比例：目前大部分少儿重疾险产品，少儿特定疾病一般都能额外赔付100%保额。加上100%基本保额，通常都可以做到少儿特定重疾200%保额赔付。也有些产品，能赔得更多，比如青云卫2号，确诊少儿特疾能赔220%保额，可以说非常不错了。关于这一点，我的建议也很简单：比例越高越好，但核心病种涵盖全不全更重要。③少儿特疾的保障期限：少儿特定疾病保障，相当于重疾责任“额外”的保障，所以保障期限也是独立约定的，和主险通常并不一致。比如产品明明是保终身的，但是少儿特定疾病保障只能保到30岁，30岁后就不能额外赔了。目前，少儿特定疾病责任的保障期限大致可分为以下三类：在实用性上，推荐①＞②＞③。这是因为有一些少儿特定重大疾病，并非少儿的「专属」。即便是孩子18岁成年了，乃至30岁、40岁了，仍有概率患病。所以，少儿特定疾病保障期限肯定越久越好，获得双倍赔的概率也更大。对我们来说，保18岁的勉强够用，保至30岁的比较优秀，但最好的还是不限制年龄的，比如小飞象、慧馨安2022、青云卫2号等等。以上2点是挑选一款少儿重疾险最关键的地方，只要你能掌握，就能轻松辨别市面上90%的少儿重疾险。当然，有些朋友追求更全面的保障，比如还会考虑给孩子附加恶性肿瘤多次赔付、重疾二次赔等等，但深蓝君认为这属于更高阶的需求，不是人人都需要的，所以在本文中我直接略过了。如果你对这两个挑选要点也感兴趣，可以给我点赞并在评论区喊话，点赞超过300，我就给大家安排更新。※另外补充一个常见问题——怎么给孩子买到正宗的「少儿重疾险」？之所以要特别强调这个问题，是因为最近有位朋友问我，大黄蜂7号能不能买，我答复说能买。结果后来沟通才知道，他当时咨询的其实是大黄蜂7号款住院津贴险……万万没想到，少儿重疾险太火了，以至于连碰瓷的都出来了！此外，也有朋友觉得达尔文6号、超级玛丽7号等产品也不错，问我可不可以给孩子买；也有人看了一些少儿白血病保险、少儿传染病保险，在犹豫要不要给孩子买……在这里我统一回复——优先考虑「纯少儿重疾险」即可，其余类型的保险均不建议盲目选择。如果你拿不准，最好的办法是先给文章点个赞，然后再到评论区留言，我看到了一定会回复的。下面，我简单讲讲分辨少儿重疾险的三个办法：①看产品名称。少儿重疾险的产品名称中通常带有“少儿重疾险”等字样；此外像“大黄蜂”、“慧馨安”、“妈咪保贝”等都是热门少儿重疾险系列，如果销售名称中包含，基本也能判断是少儿重疾险。②看投保年龄。少儿重疾险的承保年龄相对更窄一点，一般是0~17周岁；而一般的重疾险则是0~50、0~55周岁。③看保障责任。目前比较主流的少儿重疾险产品，保障责任中都会有“少儿特定疾病”这项保障。不需要大家逐字逐句读懂，只用在投保页面进行确认即可：如果你也发现了一些辨别少儿重疾险的办法，也可以在评论区分享出来~给孩子买重疾险不要急，最重要的是买得清楚，买得明白，稀里糊涂买保险是最可怕的，如果你有任何少儿重疾险配置的困惑，可以找我咨询。（2）百万医疗险怎么挑选？关于百万医疗险怎么挑选的内容，我这里有篇百万阅读的文章：这篇百万医疗险的大测评长文，对于成人、儿童均有参考价值，故不再重复讲了。（3）小额医疗险怎么挑选？“小额医疗险”，其实是百万医疗险的一种补充险。由于这类产品保额低，报销门槛不高，像百万医疗险报不了的部分，都可以用它们来补充报销。目前，所有的小额医疗险都不能保证续保，而且因为有健康告知，一旦理赔过，第二年可能就没法买了，所以它更像是一种“一次性产品”。当然，它也绝不是可有可无的一种保险，买对小额医疗险，关键时刻能帮我们轻松省下大几万！那么，小额医疗险应该怎么买？①孩子的小额医疗险，买哪种？小额医疗险，包括门（急）诊医疗险、小额住院医疗险、学平险这三种。它们虽然属于同一类型，但保障责任上还是存在一些差别，具体可看这张对比表：（注：绝大多数小额医疗险，因为都包含意外险条款，体内都流淌着意外险的“血液”，所以我把少儿意外险放进来一起对比了，大家也能更清楚的发现它们之间的差别）可以看到，以上4种保险，它们都能保障最核心的 意外伤害 和 意外医疗责任。此外，三种小额医疗险，还分别提供一些各自侧重的“核心”保障，我在表格中也标示出来了：少儿门（急）诊医疗险——不管是疾病还是意外导致的门（急）诊看病、住院医疗都能报销，保障更全面，有的产品还扩展了自费药报销；小额住院医疗险——能提供疾病住院医疗报销，几百上千块的住院医疗费也能报销，有些产品可扩展自费药或不限社保范围；学平险——也能保障疾病住院医疗（不过一般仅限社保范围内），此外疾病导致的身故/全残也能保障；至于要给孩子买哪种，深蓝君建议大家根据需求进行选择：如果更在乎疾病的门诊保障，就买门（急）诊医疗险，因为只有它能保疾病门（急）诊；如果更在乎住院医疗报销，就优先考虑小额住院医疗险；（虽然学平险和门（急）诊医疗险也可以报销住院医疗，但一般仅限社保范围内，没有小额住院医疗险好）学平险保障责任虽广，价格也便宜，但保障质量却算不上多么出彩，不是我们首要的选择。（PS：另外，对于还没满10岁的孩子，如果已经买了医疗报销条件比较好的小额医疗险，可以看情况选择性配置少儿意外险）确实想省那百把块钱的，可以不用再单独买意外险，因为小额医疗险当少儿意外险也能勉强够用；但如果想做高伤残保额的，最好再买份少儿意外险，虽然未成年人身故保额受限，但伤残保额是没有限制的，保额做得更高，出险时赔得也更多；当然，如果孩子在11~17岁左右，那最好还是先买一份少儿意外险做高意外保额，再根据自身需求选择合适的小额医疗险，具体的配置建议我在上面也已经讲了。选购建议讲完了，接下来我们讲讲，小医疗险产品怎么挑选。②好的门（急）诊医疗险如何挑选？门（急）诊医疗险，最核心的保障就是疾病门急诊报销，这也是其他保险不具备的一项特殊责任。它的挑选逻辑也很简单，就是看：报销的钱多不多。而这一点其实和门诊险的免赔额、报销比例、单日/单次报销限额有关。我整理了一张门急诊医疗险的挑选表格：①免赔额越低越好：最好是0免赔，其次是100免赔的，目前大部分门诊险都是后者；②报销比例越高越好：最好是能100%报销的，其次是能报销80%、90%的，也有些较差的产品只能报70%、50%；③单日/次限额越高越好：大部分产品单日/次限额300或500块，最好的是没有特别强调限额的，不过此类产品较少，我也仅在少儿高端医疗险上看到过。综合来看，目前市面上大部分门急诊医疗险，都只能评3星，较少有4星、5星的产品。其中比较值得推荐的有华泰的少儿门诊暖宝保超能版、众安小当家少儿门急诊、国泰的全能宝等等。另外要强调的是，门急诊医疗险都只能报销社保目录内的费用，社保目录外的费用都是没办法报销的。③好的住院医疗险如何挑选？上面我们分析过，目前三种小额医疗险都可以报销住院医疗费用。但是门急诊医疗险、学平险一般只能报销社保目录内的费用，小额住院医疗险的保障相对更加好一点，所以在意住院医疗保障的，应当优先选择小额住院医疗险。那么一份好的住院医疗险该怎么挑呢？我整理了一张表格：①免赔额越低越好：毫无疑问，0免赔额是最好的；②报销比例越高越好：能100%报销的是最好的；③报销范围越广越好：能不限社保范围的是最好的；不过，目前没有小额医疗险，能在三个维度同时都做到最好。对我们来说，0免赔、不限社保范围，80%~90%比例报销的就已经非常不错了，虽然报销比例没有达到100%，但仍然是我们的首选。比如京东安联住院宝、小医仙2号、众安住院宝2022等等；其次，也可以选择一些社保内100%报销，但扩展自费药报销的产品。比如平安少儿住院万元护2020、太平洋的暖洋洋少儿住院宝，等等。不过要注意，这类产品的自费药赔付比例是独立的，通常只有60%，而非100%。（4）少儿意外险怎么挑选？虽然小额医疗险，已经把少儿意外险该做的事做了百分之七八十了，但少儿意外险仍是必不可少的一种保险。比如它价格非常便宜，一年就一百多块钱；其次，它的意外身故/伤残保额能买到更高，意外医疗更能不限社保范围100%报销。对10岁以上的小孩子来说，少儿意外险仍是孩子保险方案中最核心的保障之一。那么，少儿意外险该如何挑选呢？从保障责任上来看，少儿意外险主要包含：①意外伤害给付。当发生意外身故、意外伤残，都能一次性给付对应的保险金。这个责任所有意外险差不多都一样，唯一需要注意的就是保额了。建议最好选择最高能买50万保额的产品。②意外医疗报销。因意外导致的门（急）诊费、住院医疗费等，都能进行报销。针对少儿意外险的意外医疗报销，我制作了一张挑选表：少儿意外险的意外医疗，和小额医疗险的挑选标准非常相似，同样要求：①免赔额越低越好，最好是0免赔；②赔付比例越高越好，最好是100%；③报销范围越广越好，最好是不限社保的。目前许多爆款的少儿意外险，都是能达到这个标准的，比如众安在线的小顽童2号、专心少儿意外险2022、平安产险的小神童等等，都是妥妥的5星产品。此外，意外伤害医疗的保额，也可以适当关注一下。不过考虑到大家都会买百万医疗险，超过1万块以上的医疗费用，我们可以直接交给百万医疗险接管，所以意外险的意外医疗保额多少，其实影响没那么大。（5）少儿教育金怎么挑选？少儿教育金，是一种针对未成年人承保的年金险。投保后，可以在约定时间内，持续领取年金，能满足孩子大学教育、出国深造、自主创业等不同阶段的资金使用需求。它具有储蓄理财、规划中长期现金流的功能，是一种非常“高端”的保险。不过，教育年金险价格比较贵，购买后短期内退保会有亏损，而且它无法提供有效保障功能，所以除非以下三个要求你都满足，否则不建议盲目购买教育金：①孩子的保障型保险都已经配齐了，包括孩子的重疾险、百万医疗险、意外险等；②有给小孩存一笔钱的刚需，比如孩子到了升学阶段，需要提前储备学费、生活费；③正好有笔短期内不急用的闲钱，比如是刨除了应偿还的家庭债务和日常生活开支之后剩下的，可以用于长期投资的资金；至于是否符合条件，请大家自觉对号入座，如果有任意一点不符合，深蓝君都建议你慎重入手。如果你拿不准自己要不要给孩子买，也可以给我留言，深蓝君会帮你分析。而对于想买教育金的朋友，接下来我也会详细聊聊——怎么挑教育金。目前，市面上的教育金分为两类：一种是纯教育金，不带万能账户的；一种是教育金可附加万能账户，享受资金二次复利增值。这两种教育金的收益方式略微有点不同，但衡量标准都是一样的——看收益！下面我们依次给大家讲讲，教育金的收益怎么看。1）不带万能账户的教育金，收益该怎么看？大部分人购买教育金时，只会关注每年能领取多少钱，觉得能领3万5的，肯定比能领3万的产品要好。但实际上，教育金的利益计算，远比这要复杂，它需要考虑三个方面的因素：①领取期内发放的生存金；②保单的现金价值；③满期时一次性发放的满期金在孩子不同年龄阶段，一款少儿教育金的实际收益，需要分阶段进行讨论，大致就是这样：第一阶段，还未领取生存金：生存总利益=保单现金价值；第二阶段，生存金领取期内：生存总利益=保单现金价值+已领取生存金；第三阶段，保障合同期满时：生存总利益=保单现金价值+已领取生存金+满期保险金；深蓝君认为，计算第一、第二阶段的收益率意义没那么大，只能算作身故或提前退保的收益率参考，却反映不了一款教育年金险最真实的收益水平。因为教育金最重要的就是满期发放的保险金，如果不算进去，收益率自然会相去甚远。所以我们在挑选教育金时，只用关注最终收益就好，即第三阶段时保障期满的生存总利益。毕竟教育金通常是定期年金险，一般也就保障十几二十年，对我们来说，满期生存总利益是看得见、摸得着、拿得到，这个数值的实际意义更大。希望通过买教育金给孩子未来一笔保障的家长，可以先免费测算收益，再考虑是否投保。另外在测评时，我们并非直接对比生存总利益，而是通常会测算 IRR 值再进行对比。如果你不知道怎么测算 IRR，可以评论区留言，我会手把手教你~在这里，深蓝君也举了个例子，方便大家理解教育金收益率的测算：【人物模型：3岁男孩，年交5万，一共交5年，总保费25万，保到 22岁】3岁开始交钱，每年交5万，一共交25万元；从18岁起直到21岁，每年能领取3万3715生存金，共领取4年；22岁时，能一次性领取32万5000的满期金，此时合同结束。在22岁时，这份教育金的生存总利益为47万5730。此时，我们只需要打开excel表，通过现金流数据，即可计算具体的IRR收益率，如下：经过测算，得出的收益率为3.816%，而这个值就是这款教育金的真实收益率。所有不带万能账户的教育金产品，在测算收益率时，都应该这样测算。那么，教育金的收益率，达到多少才算合格呢？过去我们有简单讲过一个储蓄险收益率的评判标准：如果IRR算出来只有1%，那么这笔钱还不如存在银行拿利息；如果IRR算出来只有2.5%，那么这笔钱理财效率还没有5年期国债高；如果IRR算出来接近3.5%，属于同类产品中比较有优势的；客观的讲，目前市场大环境不太好，利率持续走低。许多优秀的年金险、增额寿产品也都下架，或者即将迎来下架了。所以过往我们的及格线（3.5%）要适当往下调调了，尤其对教育金这种定期年金来说，高收益一般不太可能。但深蓝君认为，收益率再低也应该不低于3%！收益率在3%以上，就是合格的产品；能达到3.5%，那就是市场上比较顶尖的产品了。目前有这些少儿教育金还不错：渤海人寿的大富翁，大家的鑫守护少儿年金，恒安标准智赢未来。如果你有心仪的教育金产品，不妨按照深蓝君教你的方法，测算一下它的真实收益。2）带万能账户的教育金，收益该怎么看？首先深蓝君必须说一下个人观点——我们没必要一定要买带万能账户的教育金！为什么呢？因为但凡给孩子买教育金的，这笔钱的使用目的一定是非常明确的。比如等孩子读大学时，可以领取出来交学费和生活费；毕业了，可以领钱出来，出国深造…等等。——总而言之，这笔教育金用途明确，是一定会花掉的钱。但是万能账户想发挥“钱生钱”的作用，前提是账户里必须要有本钱。账户里的钱从哪里来呢？只有两个办法：办法一，每年的生存金不取出来，自动转入万能账户。但是我们要知道，万能账户光靠生存金转入的话，收益提升效果其实非常有限，这里我们看一个案例演示： 不带万能账户，19个保单年度起每年领钱，到期一共领取20万3400；带万能账户，不追加，每年的生存金不领取转入万能账户，最终总利益为21万2471。算一算，这么大笔钱多放了好几年，满打满算也只是多赚了不到1万块而已。而且我们上面也分析了，教育金的用途是十分明确的，打算不取用，而是全都转入万能账户，对我们来说是完全做不到的。办法二，往万能账户进行保费追加。即除了买教育金外，再额外往万能账户中投钱。讲到这里大家其实也就明白了——带能账户的教育金产品，它的收益其实要分开看。教育金主险的收益，按照上面我教大家的去计算IRR就行；万能账户的收益就比较简单了，只用看“两个率”，即结算利率和最低保证利率。因为万能账户中的资金是日复利计息（类似于余额宝），每天的收益都会按照一个利率进行计算，而这个利率就是“结算利率”。每个月，保险公司都会在官网公布最新的结算利率数据，而目前，许多万能账户的结算利率都是波动的，整体处于下调趋势，不过不论怎样下调，都不会低于一个值，这个值就是“最低保证利率”。深蓝君认为，目前好一点的万能账户，结算利率应当不低于4%；最低保证利率应当不低于2.5%。PS：万能账户非常复杂，这些东西很多人都搞不清楚：万能账户的低档收益、中档收益、高档收益代表什么？保底利率、结算利率是什么？有什么区别？万能账户的追加、领取有什么限制？手续费怎么算？………如果对万能账户感兴趣，欢迎联系深蓝君，我会在第一时间帮大家分析解答。最后，我们也要提一下增额终身寿险，这类产品不像年金险那样约定了领取的时间，而是可以自由、灵活领取，什么时候想要用钱了，都可以申请减保进行保险金的领取，因此也可以当做孩子的教育金来使用。当然，因为最近监管政策的影响，许多非常不错的增额终身寿险都下架了，感兴趣的可以阅读这篇了解一下：三、少儿保险产品推荐篇：针对大家的需求，深蓝君也测评了市面上百款热销少儿保险，帮大家梳理出产品推荐篇，希望帮大家一次性解决不知道给孩子买哪款保险的问题。目前产品测评已经完成了大部分，后面有时间再帮大家更新其他的产品推荐。如果你想对教育金、增额寿的产品推荐感兴趣，请记得给这篇文章点赞，点赞越多，更新速度越快~1、少儿重疾险推荐目前少儿重疾险也有很多优秀的产品， 保障全面，价格便宜，如果不仔细辨别的话，可能长得都一样。为了帮大家做好决策，我经过层层筛选，锁定了下面这5款产品：光看表格，大家可能眼花缭乱，并不知道该怎么选。我会详细分析，把最值得买的2款产品的推荐理由、购买建议一一呈现给大家。（1）预算有限，只想保30年——慧馨安2022如果预算有限，想给孩子锁定未来30年的保障，无条件选择慧馨安2022。主要推荐原因如下：在选择保30年情况下，只有慧馨安2022能提供30年的疾病关爱金保障（（其它少儿重疾险只能提供保单前10-15年额外赔），而且慧馨安的额外赔付比例较高，重疾/中症/轻症分别额外赔付50%/30%/15%。除此外，慧馨安2022的其它保障也很不错：特定疾病保障好，20种少儿特疾能赔2.2倍保额，比如得了白血病，买50万能赔到110万；10种罕见疾病能赔付3倍保额，比如得了婴儿进行性脊肌萎缩症，买50万能赔150万。能附加重疾多次赔，附加后，重疾可不分组赔4次，依次赔付100%/120%/140%/160%。能附加癌症2次赔，如果第一次确诊疾病为癌症，间隔3年后，再次确诊癌症，赔付120%保额；如果第一次确诊疾病为癌症以外的疾病，间隔180天确诊癌症，可赔付120%保险金。慧馨安2022 的价格也比较便宜，虽然选择保30年需要捆绑身故责任，但价格依然很有竞争力，0岁男，每年只要725元，10岁男孩每年只要1130元。如果预算有限，考虑给孩子买保30年的重疾险，慧馨安2022是不二首选。当然，如果打算给孩子买保至70岁或者保终身的产品，还会有其它选择，我们接着往下看。（2）保至70岁或终身首选——小青龙如果有条件，想给孩子一步到位，买保至70岁或终身，可以优先考虑君龙人寿小青龙。主要推荐理由如下：在保至70岁和终身的情况下，价格是最便宜的：以保终身为例，0岁男孩，每年只要1815元，10岁男孩，每年只要2485元。其次，小青龙在保障上也是可圈可点，在众产品里面算是佼佼者：① 保至70岁或终身，保单前30年可以额外赔60%：买50万的话能赔到80万。② 重疾赔完，轻症/中症保障依旧有效：一般的重疾险，重疾赔完，可能合同就结束了，但小青龙在首次重疾赔付后，间隔90天后再得轻中症，还能继续赔付；当然，像大黄蜂7号、青云卫2号这些产品，也同样有这项保障。③ 少儿特定疾病保障好：20种少儿特疾能赔2.2倍保额，买50万能赔110万，且没有年龄限制。④ 能附加重疾多次赔：跟慧馨安2022一样，附加后，重疾可不分组赔4次，依次赔100%/120%/140%/160%。综上，不管是在保障上还是价格上，小青龙的表现都很不错，是保长期的不二之选。当然，除了上面这两款产品，“青云卫2号”和“超级宝宝”这两款重疾险也有特别之处，在选择保至70岁或终身的时候，60岁之前都可以额外赔，而其它产品，大多只能保单前30年额外赔。如果更关注重疾额外赔付，宝爸宝妈们也可以把这两款产品纳入选择范围。2、百万医疗险推荐目前优秀的百万医疗险产品非常多，支付宝、微信等大平台都纷纷推出了极具竞争力的产品。要在琳琅满目的产品中挑选出最值得买的那款，当然没这么简单。我对市面上近百款产品进行过测评，发现太平洋的蓝医保（在部分平台的销售名称均有不同）是最值得推荐的，没有之一。百万医疗险TOP1——太平洋蓝医保长期医疗险大品牌，由太平洋保险承保。保障全面，四大基础保障都涵盖，保证续保20年，外购药100%报销且最长续保20年，几项实用的增值服务也没什么缺陷。性价比高，30岁买，一年只要238元；要是三人以上同时投保组成家庭单，还有95折的费率优惠；而且家庭成员可以共享 1 万年免赔额，实用性很强。所以，不论是保障还是价格，蓝医保都无懈可击，凭实力成为百万医疗险中的NO.1。3、少儿意外险推荐值得购买的少儿意外险我也筛选出来了，一起来看：（1）少儿意外险首选——小顽童2号推荐星级：★★★★★（5星）小顽童2号由众安在线承保，整体保障非常优秀，意外医疗报销不限社保，并且能0免赔，100%报销；价格也很便宜，20万保额，每年只要65元。另外，它还有3大可选责任能附加，能给孩子多重保障：① 意外住院津贴，如果不幸发生意外需住院接受治疗，每天都可以领取 100 元的住院津贴，只需多花 9 元，很划得来。② 误食异物导致的意外医疗，例如小孩子不小心误吞一些小玩具，卡住喉咙或导致喉咙受伤需要就医，能在意外医疗保额的基础上多加 0.5~2 万，附加这项保障也就多出8块钱。③ 意外骨折、脱臼，孩子在成长路上升级打怪，难免磕磕碰碰，若因意外造成骨折、脱臼这些情况，这项保障最高可直接赔付5000元，附加后也只需多出10元。这三项责任都是针对孩子这个特殊人群设计的，还是蛮实用的，大家可以按需附加。不过购买的时候有 2 点需要留意：①2 米及以上高空意外坠落导致的身故或伤残，这款产品是不赔的；②对意外医疗的就诊医院有限制，像北京平谷区的一些医院是不保的，不过这也是保险公司的常规操作了，大家注意就好。总之，小顽童2号在众产品里面是比较拔尖的，有些小问题，但是瑕不掩瑜，值得购买。（2）看重大公司——专心少儿意外险推荐星级：★★★★★（5星）这款产品由平安产险承保，主要适合想买大公司产品的朋友。不过，大家也不用担心，这款产品的保障也很不错。① 意外医疗同样能100%报销，且不限社保，0免赔。② 也能附加误食异物导致的意外医疗+意外骨折、关节脱位两项实用保障，且赔付额度和小顽童2号一模一样。价格上也非常便宜，和小顽童2号相比并无太大差异。所以，如果是看重大公司的朋友，这款产品也是完全值得考虑的。（3）能保第三者责任——米宝保2022推荐星级：★★★★★（5星）这款产品最大的亮点是：能保第三者责任，其实也就是熊孩子险。比方说，孩子不小心造成他人人身伤亡或财产损失，保险公司可以代为赔偿，最高可赔付10万元，孩子调皮好动，这项保障还是蛮实用的。不过，对一些数码产品，以及金银、首饰、古董、字画等无法鉴定价值或收藏的物品的损坏，是不赔的。总而言之，如果大家特别看重这项保障的朋友，可以重点考虑。4、小额医疗险推荐小额医疗险虽然不是最主流的保险，但对于预算比较充足的朋友来说，我们可以考虑给孩子配置一份。因为它报销门槛低，实用性较强，通常几百块也能报销，能一定程度上减轻经济负担。我挑出了5款当前性价比最高的小额医疗险产品：PS：对于和同类产品相比比较有优势的地方，深蓝君在表格中把它标绿了。（1）2款少儿门急诊医疗险推荐小额医疗险虽然保障责任丰富，但是对我们来说，最需要关注的还是疾病门急诊的医疗报销。大多数门急诊医疗险，不仅疾病门诊的免赔额较高，而且报销限额比较低，通常报销不了多少钱。但是这2款少儿门急诊医疗险非常不错：①众安小当家少儿门急诊：每次最多报1000元推荐星级：★★★★★（5星）这款产品，最大的特点是门急诊报销的单次限额高达1000元；免赔额则是单次150元，不算高；报销比例是100%。对于绝大部分费用在千元以内的门诊医疗花费，它都能恰到好处的覆盖掉，实用性非常强，可以说是“用一次回本”。而且这款产品并非各年龄同价，3岁以内每年699元；3岁以上儿童，每年价格最低仅560元，性价比还是很高的。②华泰少儿门诊暖宝保超能版：自费药能报销30%推荐星级：★★★★（4星）华泰的这款暖宝保，一直都是少儿门诊险中的爆款。而升级过后的暖宝保超能版，在过去老款的基础上，各项医疗责任的报销范围上有了进一步拓宽，自费药也可以报销了。暖宝保超能版的门诊报销条件也差强人意，每次报销免赔额100元，扣除免赔后100%报销，每日报销限额为500元，虽然不如小当家，但是一般情况下也已经够用了。而且它扩展了自费药报销，对于社保目录外的用药，也能报销30%，还是相当不错的。暖宝保超能版各年龄同价，均为660元/年，价格还算便宜。（2）3款小额住院医疗险推荐目前市面上小额住院医疗险还是挺多的，在这里深蓝君主要推荐这3款：①京东安联住院宝（专业版）计划二——不限社保报销90%推荐星级：★★★★★（5星）“安联住院宝”是京东安联的一个系列医疗险爆款，而这次的专业版，也完全继承它的最大优势——不限社保范围报销。京东安联住院宝（专业版）有4个计划，在这里建议大家选择计划二即可。（不选择计划一，是因为计划一的报销比例只有80%；不选择计划三、四，是因为保额更高了，价格也更贵了。而且考虑到我们通常会给孩子配置百万医疗险，所以计划三、四的高保额，意义不大。）计划二不仅报销比例高达90%、保额2万够用，而且价格相对更便宜，不会产生浪费，性价比是最高的。价格上，安联住院宝（专业版）0~5岁价格偏贵，每年840元；6岁以上每年350元，还是非常有优势的。因此更建议给6岁以上的人群选择。②小医仙2号计划二——不限社保，价格更低推荐星级：★★★★（4星）小医仙2号有3个计划，建议大家优选计划二。它的疾病住院保额2万，可以不限社保范围、最高80%报销，免赔额根据年龄段分为：0~3岁：100免赔；4周岁以上：0免赔；免赔额比较低。而且，小医仙2号价格更加便宜，0~17岁各年龄同价，每年486元，对婴幼儿来说比较友好。③平安少儿住院万元护尊享版——自费药能报90%推荐星级：★★★★（4星）平安产险的这款少儿住院医疗险也很不错，虽然不是不限社保，但是扩展了自费药报销，而且整体的比例高达90%，保额为2万！但是这款产品0~3岁的免赔额比较高，有500元；4岁及以上为0免赔。平安少儿住院万元护，各年龄同价，均为486元，在同类产品中价格略微贵了一点。这款产品性价比尚可，更建议4岁以上孩子选择这款产品。5、{\color{red}{【少儿教育金产品推荐（待更新）】}}6、{\color{red}{【增额终身寿险推荐（待更新）】}}四、少儿保险常见问题Q＆A（1）给孩子买了保险，大人可以不买吗？给孩子买保险的人里面，有很多是原本非常抵制保险的人。但是当小孩出生后，他们的态度也纷纷从抵制，转变为接纳，不少家长开始给孩子买保险。或许是出于某种考虑，有相当多的人，给孩子买了保险，却不愿意给自己买了。要么是觉得浪费钱，要么是觉得自己不需要。虽然爱孩子可以理解，但是这种“舍己为娃”的做法却万万要不得！我们来看一个真实的故事：（本故事由28岁的小陶讲述，略有删减）2009年，余女士在亲戚的介绍下，给儿子小陶买了一份重疾险，每年保费 6800多；但当时，小陶的父母均未考虑给自己买保险；2012年，小陶母亲余女士因病就医，不幸确诊为肺癌，2年内癌症化疗及手术治疗，共计花费 23余万元；并且，由于小陶父母两人在外地打工，老家和工作地都没有缴纳社保，所以最终看病医疗费全部都需要自己承担。小陶的母亲余女士的一场大病，不仅掏空了家庭多年的积蓄，并且让家庭背负了接近10万的负债。由于患大病后余女士基本丧失了劳动能力，无法再打工赚钱，只能跟随丈夫陶先生回老家养病，饮食起居由丈夫和小陶的奶奶照顾。而在余女士患病后，小陶的保险也因为没钱交保费，不得已在次年退保了。从这个故事就不难发现，虽然余女士一家给孩子（小陶）买了保险，但是当大人出事时，这份保险也只是废纸一张，不仅派不上用场，甚至成了家庭经济的拖累。大人都无暇自保，更别谈孩子的保费了，大人倒下了，整个家庭自然就难以为继了。但如果情况换一下，假设保险当初是买给大人的，那么故事的结局可能就完全不同。如果大人患病，家庭能获得充足的保险金赔付，至少几年内维持整个家庭的正常运转。即便当孩子发生风险，但最起码两个大人还可以为孩子兜底。大人有源源不断的收入和照顾孩子的能力，大人就是孩子最保险的“保险”。最后，从本质上来讲，保险是一种转移家庭财务风险的金融工具，应该为家庭的财务安全提供保障。而和小孩相比，父母才是整个家庭最核心的经济支柱，所以大人的保险，理应比孩子的保险更优先配置。所以建议各位宝爸宝妈们，牢记“先大人，后小孩”的原则，并且可以适当“自私”一点，优先把自己的保障做得“多多的”，因为你的保障，同样也是孩子的保障。（2）理财型的保险有收益，要不要优先购买？很多人觉得：保险是用来“赚钱”、是用来“理财”的，但其实大错特错！在我接触过的一个案例中，有位父亲，原本只打算给孩子买份保病的保险，结果最后花了好几倍的钱买了份分红险：
分红型两全险，年交6260，占了保费的大头；而重疾险只不过是一个附加险，保额也才2万块。这份保单是零几年买的，每年6000多的保费，在当时已经是非常非常贵了。而这位父亲的想法也很简单：每年能享受分红，几十年后退保还能赚几十万，很划算。但是，这份保险，真的划算吗？先不说，几十年后退保是不是真能拿到这么多钱，我们可以试想一个极端的情形：万一孩子真的生大病，2万块真的够吗？这份保险能起到作用吗？当孩子在病床上等着钱救命的时候，这份2万块保额的重疾险，能解决什么问题？很多人在买保险时，得失心特别重，生怕不出险保费就白交了，因此他们对那些能分红、有收益的保险格外热衷。但是我们都知道，世界上没有免费的午餐，天上也不会掉馅饼！保险就是保险，我们千万别指望靠它去实现财富自由，一夜暴富的美梦，这不现实。买保险的本质，就是为了应对风险，解决燃眉之急，而不是追求收益，期待它能给你高回报、高收益。我的建议是，给孩子买保险时，一定要优先配置好保障型的保险，再考虑理财型的保险，而不是既想着理财，又想着享受保障。目前，市面上还没有保障又好、又能帮你赚大钱的保险！如果两头都想要，最后只能是两头都保不好，得不偿失！（3）孩子的保险，买完就可以不管了？之前有人问过我这样一个问题——“深蓝君，想一次性把孩子一辈子的保险全配齐，有什么好的推荐？不想总记挂着。”深蓝君能明白大家要什么，但买保险不是一锤子买卖，不是买了之后就可以一直都不用管了。就好比电脑系统需要不断更新补丁，其实你的保险方案也需要优化提升。科学的来讲，每个人的保险配置策略，都应该是动态的、不断完善不断补充的一个过程。一方面，保险产品是不断更新迭代的，过去买的保险可能保障不够完善，那么当出现新的产品，就需要及时补充。 比如早在几年前，线下的保险方案都是没有保长期百万医疗险的。而随着保证续保医疗险的出现，出于做足保障的目的，我们就需要对旧的百万医疗险产品进行更换，尽量换成长期的医疗险产品。另一方面，随着经济的发展，通货膨胀会导致我们购买的保险保额不断贬值。比如，现在30万重疾保额虽然勉强足够，但若干年后，30万的购买力可能只相当于几万块。更何况，有些人之前买的保险，保额甚至只有8万、10万，放到现在来看已然是不太够了，再过几十年，这点保额估计只是杯水车薪。所以孩子的保险，不是买完之后就能一直不用管了。建议大家要做到两点：第一，如果预算不是特别多，给孩子买保险时一定要优先考虑保定期的产品，价格便宜，保额也能买到更高，后期再加保；第二，做好保单管理，定期复盘家庭的保单，查漏补缺。还有人在纠结，觉得保终身产品可以保一辈子，所以是不是给孩子买保终身的更好？ 保终身确实保障更久，但是保险产品不能光看保障时间，保障责任、保额同样很重要。 从逻辑上来说，想一次性配齐孩子的所有保障是几乎不可能的事情，即使给孩子买了保终身的产品，以后往往还是需要加保的。如果你想知道家人的保险方案是否需要更新、是否加保，可以找深蓝君寻求帮助，我会根据你的实际情况帮你分析和解答。（4）线下大公司“开门红”产品，要抢吗？又到年末了，线下各大保险公司一年一度的“开门红”也进行得如火如荼。最近很多人也找我咨询平安、国寿的2023年开门红产品怎么样，适不适合给孩子买？在此，深蓝君统一回复——线下的开门红产品，不要盲目给孩子购买！首先我们要知道，保险公司的开门红产品，大多都以理财型保险为主，能产生一些收益，但通常无法提供太多的人身保障。而购买保险的一大原则就是“先保障，后理财”。先把人身保障做足了，在有多余的闲钱的基础上，再去考虑理财的保险。其次，理财型的保险的收益，是我们非常重要的评判因素，而这些开门红产品，实际收益远远达不到宣传的那么高。以国寿的鑫X未来2023为例，通过测算，我们发现它的收益如下：
30岁女性投保，每年交5万，3年交情况下，满期（38岁）的生存总利益只有16.5万，计算IRR只有1.65%；如果是5年交，IRR甚至只有1.33%。另外，这类快返型产品通常都附加有万能账户，但是万能账户的收益受结算利率影响很大，并不能百分百确定。目前国寿发布了万能险利率公告，很多老万能险产品的结算利率从5.0%左右下降到了3.7%附近，未来这些万能账户的结算利率是否还会下降，谁都不知道。如果你对理财型保险感兴趣，可以考虑收益稳定的储蓄型保险，可以先测收益再决定是否入手。如果按照2.5%的保证利率来算，国寿的开门红产品，70、80岁收益率也仅在2.3%~2.4%之间，收益比较一般。除了国寿外，其他公司的开门红产品也不太能令人满意。比如平安的御享财富，万能账户保底只有1.75%； 泰康的添福壹号，万能账户尊赢（庆典版）的保底利率2.85%，其他2个版本只有2.5%。 ……对开门红产品感兴趣的朋友，可以看看我们的2023年大公司开门红产品测评：写在最后以上就是本篇文章的全部内容了。由于产品推荐部分的内容较多，深蓝君没法一次性全都更新完，真的万分抱歉~教育金、增额寿的产品推荐部分，后续我会持续帮大家测评和更新。请大家点赞收藏起来，这样我后续更新，你也能在第一时间收到消息~另外孩子的保障方案，需要针对不同的保障需求进行配置，有需要的朋友也可以随时找我进行规划。我是 @深蓝保 ，专注保险测评，日常科普保险干货。如果本篇内容对你有用，欢迎点赞支持！以下精华文章，尽是深蓝君总结多年的从业经验后创作而成；在买保险之前看一看，绝对可以帮你省下几万的冤枉钱！附：儿童保险榜单（每月更新）保险购买攻略：普通人买保险应该避开哪些坑？婴幼儿买什么保险？想给父母买份保险, 哪个险种比较好?卖保险的都看不起支付宝好医保？为啥?保险哪种最好？如果预算有限，只买一种保险，买什么最合适？百万医疗险只要几百块，凭什么重疾险要几千上万？医疗险不能替代重疾险吗？从业5年，规划10000+份家庭保单！我总结出0-80岁性价比最高的投保方案！知乎最全！身体有小毛病，如何买保险？（高血压/高血脂/糖尿病/乙肝/肺结节/乳腺结节/甲状腺结节/甲亢甲减/黄疸）全网高性价比保险产品测评：成人重疾险排行榜，每月实时更新！儿童重疾险排名榜，每月实时更新！定期寿险排名榜，每月实时更新！百万医疗险、小额医疗险排名榜，每月实时更新！成人、儿童、老人意外险排名榜，每月实时更新！全国“惠民保”大集锦！北上广深、重庆、成都、杭州、安徽......记得收藏，会持续更新！}

意外险该怎么买呢？那我先来看看意外险都保啥？一、意外保障责任意外造成的死亡、残疾、受伤，意外险都能管。死了、残了赔钱，伤了报医药费。保意外身故：身故就是挂了，直接赔一笔钱留给家人。买多少保额赔多少钱。保意外伤残：意外残疾了，按1-10级伤残等级赔钱。人人都怕死，但更怕生不如死地活，伤残保障只有意外险有。保意外医疗：意外受伤，保险公司帮你报医药费。买多少保额，最高就能报多少。建议买同时保意外身故/伤残/医疗的意外险。原因很简单，出了意外，不死即伤，人走了可以留一大笔钱给妻儿父母，伤了残了更需要钱治疗。二、不是所有死伤都叫意外意外伤害是指的是外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件为直接且单独的原因导致的身体受到了伤害，所以啊，生病、自杀、作死都不算意外，只有外来的、你自己都预料不到的损伤，才算意外。某意外险的宣传页，可参考猝死其实也不算意外，属于疾病，但现在很多意外险会额外保猝死。三、意外险该怎么选？每家保险公司都有意外险，因为它是敲门砖，受众广，便宜好卖。但意外险又非常乱，猫腻多到钱多多想骂人。挑选逻辑：1、优选一年期、消费型的。嫌弃返还型的意外险意外险没啥门槛，保费也不会随着年龄增大而增加，一年一买就行。返还型意外险保额低、保费高，该保的没保足，赚的又不如理财型产品。2、保意外身故、意外伤残，且保额50W起意外身故、意外伤残属于主险，必须保一保。意外身故，挂了就赔，买多少保额、赔多少钱。意外伤残，按伤残等级赔。伤残等级分十级，一级伤残最严重，赔保额的100%，二级赔90%，三级赔80%，十级赔10%。保额低于50W，起不到太大的作用，意外伤残按比例赔下来的钱也会很少。一线城市的，有房贷、车贷压身的，可以适当增加保额。3、最好保意外医疗，且优选0免赔、100%报销、社保外医疗费也能报的意外医疗，就是给你报医药费的，毕竟意外致死的概率低，致残、致伤的概率高。一般的医药报销，社保也能保，意外医疗能有啥竞争力？免赔额低、甚至0免赔。免赔额指保险公司免赔的额度，免赔额500——500块以上的部分才报销，0免赔——0元起报。报销比例越高越好，100%报销更完美。社保外医疗费也能报，比如自费药。这样的意外险一般比较贵，需要权衡性价比。4、意外住院津贴比如意外住院津贴，一天能补贴几百块钱。5、猝死责任屡屡上新闻的猝死，互联网的同胞们考虑一下？当然，保障全不全是一方面，最终我们还得考虑性价比。6、含交通意外保障额外赔付四、意外险免责条款免责条款也就是意外险哪些情况下不赔，主要是三个情况首先是不属于保险责任，上文中我们已经定义了究竟什么是意外伤害，突发的、外来的、非本意的、非疾病的。那么不属于意外伤害的责任，自然是不赔的。比如说买了一份意外险的，结果罹患重疾身故了，那么肯定是不在意外险的理赔范围内的。第二个情况不赔，是满足了免责条款，不赔条件免责有哪些呢？比如说：向投保人故意杀害，故意伤害被保险人不赔。被保险人故意犯罪或者抗拒强制措施不赔，还有一些约定免责，比如说像被保险人主动吸食或者注射毒品，醉酒，或者受到管制药物的影响，核爆炸核污染战争，军事冲突，这些恐怖袭击这些也不赔。五、意外险有啥值得推荐孩子意外险目前最推荐三款，选择平安小顽童和大地大保镖少儿意外险与平安“任我学”学平险选择平安小顽童和大地大保镖少儿意外险与平安“任我学”学平险 大家可以看图，按需来选择。成人意外险首推：人保大护甲5号、太平洋财险小蜜蜂3号产品内容，小任已经整理在下方表格里面了，大家可以先看一看。太平洋3号综合意外险保障内容如下：人保财险大护甲5号保障内容如下：人保大护甲5号 vs 太平洋财险小蜜蜂3号 保障内容如下从核心责任上来看：小蜜蜂3号至尊版，意外身故/意外伤残可以买到150万保额。从意外医疗报销的角度：小蜜蜂3号的至尊版，最高有15万的报销额度，如果自己有百万医疗险，这点完全可以忽略不计。小蜜蜂3号不管什么版本，免赔额都是0元，这点很好。大护甲5号只有至尊版免赔额0元，其他两个版本都是100元，所谓免赔额就是不赔的部分，自费100元以内的不报销，自费100元以上的部分才报销。小蜜蜂3号的住院津贴，50万版本和100万版本，150万版本都有住院补偿。大护甲5号的只有至尊版有住院津贴，但是如果发生意外，需要住重症监护室，每天给补助600元/天，算是额外的关爱吧，更加保障极端的风险。从特定意外保障情况来看：小蜜蜂除了航空飞机，交通工具额外赔付之外，还多了4项特色责任，分别是特定传染病身故、特定传染病住院津贴、意外伤害救护车保障和公众场所个人第三者责任险。小蜜蜂3号公众场所个人第三方责任：具体保障的是在被保险人在公共场所内因其疏忽或过失致使第三者遭受人身伤害或财产损失，依事故发生地法律规定应由被保险人承担的经济赔偿责任，保险公司承担约定负责赔偿，小蜜蜂3号还可以报销救护车费用。大护甲5号在保障航空飞机和交通工具额外赔付的基础上，也新增意外伤害骨折脱臼、驾驶自行车期间意外身故/伤残、意外伤残失能保险金。意外伤害骨折脱臼这个责任很好，意外伤残标准也是很严格的，按照人身保险伤残评定标准，最轻的10级伤残，还是很严重的，如果只是发生意外导致骨折或者脱臼，三个版本都有额外保额，分别为两千、三千、五千，进一步加强了专项保障。意外伤残失能保险金，是针对于1-3级伤残才有保障的。也是保障的相对严重一些的情况。这两款产品该选择哪个，我也很纠结，都很好，都不错。在意航空意外保障：不管是哪个版本，小蜜蜂3号保障额度都是最高。小蜜蜂3号保障是特定传染病身故，大护甲5号保障的是接种新冠疫苗身故。这两个概率都很小，算是锦上添花，看个人更看重哪个。在意公众场所个人第三方责任：就选小蜜蜂3号。在意意外伤害骨折脱臼，就选择大护甲5号。想要高保额，就选择小蜜蜂3号至尊版，意外身故/意外伤残保额150万。小任建议两款都买50保额，这样小蜜蜂3号的住院津贴也有，第三方责任也有，意外伤害骨折保险也有。购买要注意的地方：1、这两款产品都有健康告知大护甲5号健康告知如下：小蜜蜂3号健康告知小蜜蜂3号不承保医院：本保险产品意外伤害医疗和意外伤害住院津贴保障不承担医疗费用和津贴给付责任的医疗机构为： 1）北京市的平谷区、密云区、怀柔区所有医院； 2）江苏省的徐州市、南通市所有医院； 3）天津市的滨海、静海地区所有医院； 4）辽宁省的铁岭市所有医院、辽宁中医药大学附属第二医院、中国人民解放军第二0五医院； 5）吉林省的长春中医药大学附属医院、长春市中医院、四平市第一人民医院、四平市中医医院、四平市梨树县第一人民医院、吉林大学中日联谊医院； 6）内蒙古赤峰肿瘤医院； 7）河北省的青县、青龙县、东光县、廊坊市固安县所有医院、邯郸市馆陶县人民医院； 8）河南省的信阳市所有医院、洛阳市中心医院、洛阳市第十一人民医院、洛阳市第二中医院、洛阳东方医院（河南科技大学第三附属医院）、洛阳市新安县人民医院、焦作市博爱县中医院、郑州市中牟县中医院、新乡市中医院、新乡市原阳县中医院、新乡市原阳县人民医院； 9）山东省的禹城市、栖霞市、潍坊市高密县的所有医院、莱州市人民医院、莱州市中医院、莱州市郭家店中心卫医院、滨州市中心医院、青岛市即墨区中医医院、莱阳市中医医院、济宁市金乡县人民医院； 10）四川省的宜宾市所有医院、邛崃市医疗中心医院、内江市中医医院、内江市第二人民医院、雅安市雨城区人民医院、雅安市第二人民医院； 11）河北省承德市兴隆县中医院；上述地区的下级市、县、镇、乡级医院也不承担。大护甲5号不承保医院：小蜜蜂3号投保地区：大护甲5号投保地区：保险产品销售共有6种渠道：小蜜蜂3号和大护甲5号，都属于互联网渠道定制产品，官网找不到很正常。但只有保险公司可以开发产品和承保客户，所以产品是真实的，理赔也是保险公司在承接，并不影响真实性和产品有效性。产品可以通过保险经纪人购买，小任就本人就属于一名保险经纪人。产品连接如下：人保的风控拦截也非常严格。如果遇到以下提示，就只能降低保额。如果遇到下面提示，就是风控拦截，保险公司的风控系统不让你投保。至于具体是哪方面，确实猜不到。同时因为地区原因，买不大护甲5号100万版本，和小蜜蜂3至尊版和尊贵版可以考虑下面这款；鼎和保险·小蜜蜂2号超越版优势：特定交通意外额外赔付额度高，范围广，航空意外最高一次性赔付600万；意外医疗：最高报销10万，尊享版和至尊版报销不限社保范围，0免赔额；经典版和典藏版有100元的免赔额，限社保范围。经医保报销后按照100%报销，否则按80%报销；意外住院津贴：尊享版50元/天，至尊版150元/天，免赔3天，单次最高报销90天，全年累计180天。猝死也能赔，最高赔50万；含预防接种意外赔付，包括身故残疾、医疗、异常反应等；含身故遗体返送服务；但是不承保在下列地区医院发生的治疗费用并不予给付在下列地区医院住院的住院津贴：北京平谷、北京密云、河北沧州、河北省秦皇岛、河北省唐山、河北省青龙县、河北省廊坊市、河北承德、黑龙江省大庆、山东禹城、河南省信阳市、河南许昌、河南开封、天津静海地区、河南省新乡市、吉林省四平市、山东省莱州市、山东滨州市、山东夏津县。产品链接如下：老年意外险应该要多注意一些意外医疗保障。老人意外险推荐：众安孝欣保2020和好意保老年意外险 具体产品链接如下：可以点击链接查看详情：众安孝欣保2020和好意保老年意外险 。关于重疾险，如果你想了解更多可以延伸阅读：重疾险条款看不懂？条款会不会太坑，一文让你看懂重疾险条款。重疾险该如何选择？才能不踩坑（2022重疾险榜单+超详细选购攻略）重疾险该如何选择，（2022重疾险选购攻略+性价比最高重疾险测评）消费型重疾跟返还型重疾该如何选择，（2022年超详细重疾险避坑指南）关于医疗险可以延伸阅读：关于如何规划保险，可以移步：婴幼儿买什么保险最好？一年一千左右，有什么保险最全面？如何给45岁以上的爸妈买保险？ 一文详细介绍父母购买保险思路四大险种(重疾险、医疗险、寿险、意外险），投保思路，避坑指南、保险科普}