小孩子天生贪玩，发生意外的概率也比寻常人多了几分，一旦意外受伤，父母不仅心疼着急，治疗也要花不少钱。与其让身心和钱包遭受双重打击，我们不如提前做好应对，每年花一小笔钱给孩子买好意外险。不过，小孩的意外险虽然便宜，一年就几十上百块，但挑选起来还是有一定的门道。很多家长迷迷糊糊投保，等出险时，才发现自己手里的保险派不上用场。今天这篇文章，就来聊聊，该怎么给家里两脚吞金兽，买一份合适的意外险，花最少的钱给孩子做好关键的意外保障一、 给宝宝买意外险，要注意什么？意外险的保障责任并不复杂，无非就是意外身故、意外伤残和意外医疗三大块。在此基础上，不同的的产品会有一些不同的特色保障。因此，买起来也不会很复杂，只要注意好以下三点，基本都能挑到适合自家宝宝的产品：1、 意外身故/伤残保额买多少？意外险的保额，到底要买多高，是很多家长在挑选产品时，都会纠结的问题。在做决定前，我们需要知道的是，我国的法律对未成年人的身故保险金给付是有限制的，具体如下：0~9岁以下被保险人，身故保险金的总额不能超过20万元人民币。对于10周岁（含）以上不满18周岁的被保险人，身故保险金的总额不能超过50万元人民币。翻译成大白话就是，不管身故保额买多高，未成年人身故实际赔付都不会超过50万元，如果不到10岁，那么不会超过20万元。不过，上面的限制只针对身故保险金的给付，如果是意外致残，那么是不受这一条款的限制的。简单来说，如果不幸因为意外身故，最多只能赔20万或50万；但如果是意外造成残疾，那么赔付的时候，一般是根据伤残等级赔付10%-100%保额，买的保额越高，赔的自然也越多。因此，在大师兄看来，小孩的意外险，我们把身故/伤残保额买高一点也未尝不可，毕竟残疾可能会伴随孩子的一生，保险公司多赔一笔钱也能有更多的用处。2、 哪个保障责任更重要？对家长来说，给孩子买意外险，需要重点注意的，并不是意外身故或伤残责任，而是意外医疗保障。毕竟，身故保险金的作用，是弥补被保人身故带来的收入损失。但小孩不需要承担家庭经济责任，也没有取得经济收入的能力。相反的，孩子天生活泼好动，对危险的认识也不全面，三天两头磕伤碰伤，少不了要往医院跑。如果买的意外险可以报销意外医疗费用，那么能替我们省下不少钱，像意外门诊费用、意外住院费用，都能报销。因此，在给孩子挑选意外险时，需要重点关注意外医疗保障。最好选择0免赔、不限社保且100%报销的意外险。3、 特色保障怎么选？为了吸引客户，很多保险公司在设计儿童意外险时，还会加上一些特色保障。如未成年人第三者责任、接种疫苗失效责任、接种疫苗不良反应责任等。这些特色保障，大家可以根据自己的情况来挑选，例如家里小孩子比较调皮的，可以考虑有未成年第三者责任的意外险。万一孩子调皮闯祸，比如划伤人家的车、逛商店不小心摔坏商品之类的情况，需要家长花钱消灾，意外险也能弥补一部分经济损失。二、 2023年少儿意外险，哪些值得买？虽然知道了该怎么挑选少儿意外险，但是面对市面上多如牛毛的少儿意外险，宝爸宝妈们难免还是很懵。贴心如我，测评了几十上百款产品后，精挑细选了几款值得买的少儿意外险，供大家参考：接下来，咱们再优中选优，看看这几款少儿意外险，哪款值得买。第一轮对比：意外医疗责任对比上面说过，给娃挑少儿意外险，重点应该放在意外医疗保障上。我挑选的这几款少儿意外险，意外医疗报销规则都是0免赔，不限社保，100%报销。主要的区别，就在报销额度和报销医院范围上。这几款产品中，美亚财险的专心少儿意外险2023报销额度最高，普通版的可以报销10万。如果选择专心少儿意外险2023的尊享版，那么保单年度内没有报销限额，每次上限为2万，而且还能到二级及以上公立医院的特需部就诊。如果选择尊享版的计划二、计划三，甚至还能报销指定私立医院的医疗费用，目前市场上头部的私立医疗机构如和睦家、嘉会等都可覆盖，就医体验拉满。另外，小顽童2号虽然报销额度不高，但是胜在可以附加住院津贴，如果孩子住院，父母难免要请假陪护，有住院津贴，也能弥补一部分经济损失。第二轮对比：特色保障&增值服务对比对比完意外医疗之后，我们再来对比一下，上面几款意外险的特色保障和增值服务。从表格来看，小顽童2号和护身福的特色保障和增值服务比较丰富，自带的加上可选的，有意外烧烫伤、误食异物、意外骨折等。但需要注意的是，意外烧烫伤和误食异物的治疗费用是需要另外花钱附加的，所以单独列出来，咋一看，显得特色保障很丰富。而专心少儿意外险2023和宝贝无忧2022的这些保障是包含在意外医疗责任里的，就不单独列出。也就是说，小顽童2号和护身福的特色保障，只有意外骨折和特定传染病责任是其它两款产品没有的。但专心少儿意外险2023和宝贝无忧，都自带了救护车费用保障。在我看来，救护车费用保障相对来说比较实用，毕竟万一孩子意外受伤，情况严重，咱们非医学专业的人，如果随意挪动，可能会造成二次伤害。打个120，叫救护车，交给医护人员，相对来说会好很多。另外，专心少儿意外险2023尊享版计划一、计划三以及宝贝无忧2022，还赠送一次儿童眼科检查。现在的孩子学习压力大，加上各种电子产品“四面埋伏”，眼睛有问题的不在少数。定期检查一下眼睛，有什么问题及时干预，别回头让眼科问题影响了孩子的前途。第三轮对比：保费对比对比完意外医疗责任、特色保障和增值服务，咱们再来对比下价格。左边三款，报销医院范围限制在二级及以上公立医院普通部的，主打的就是一个性价比。三款产品中，保费最低的是小顽童2号，65元，护身福和专心少儿意外险2023也不高，一年才68元。但需要注意的是，小顽童2号和护身福有不少保障都是可选责任，如误食异物、意外骨折等，附加上这些，保费并不低。而专心少儿意外险2023（普通版计划一），自带救护车费用保障，一年仅需68元，整体来说特色保障比较实用，性价比也高。右边的专心少儿意外险2023（尊享版计划一）和宝贝无忧2022（计划二）虽然价格贵点，但可以报销二级及以上公立医院的普通部和特需部，就医体验会更好。结论上面提及的几款产品，都是性价比非常不错、保障也全面的少儿意外险，买哪一款，都不会踩坑。只不过三轮对比下来，优中选优的话，专心少儿意外险2023无疑更有优势，意外医疗保障全面，保额高，增值服务很实用，保费也不高。而且这款产品还分不同的版本，适合不同家长的需求。不过，专心少儿意外险2023，普通版和尊享版的计划一，意外医疗单次报销上限都只有2万。如果担心这个限额太低，可以考虑专心少儿意外险2023的其它版本，如普通版和尊享版的计划三，单次限额都有5万。或者护身福少儿意外险，保额有5万，没有单次限额的限制，保费一年也才68元。当然了，如果注重意外住院津贴，小顽童2号也是可以考虑的，毕竟娃一旦住院，除了医疗费用外，还有吃饭的费用、家和医院来回奔波的路费等，保险都报销不了。三、写在最后俗话说，养儿九十九，常怀百岁忧。孩子从出生之日起，父母的心就没有一刻不悬着，一方面，恨不得一生把他护在自己的羽翼之下，一方面，又希望他能更多认识这个世界的丰富多彩。小孩子的好奇心和探索欲总是十分旺盛的，作为父母，再用心，也不可能百分百地保障他的安全。我们除了用尽全力去呵护之外，给孩子买一份意外险，也能在他探索世界的路上，铺一张兜底的网。希望这篇文章，能给你一点帮助，让你帮自家宝宝，挑选到一份适合的意外险。如果看了上面的内容，还是不知道该怎么给孩子选一份意外险，或者想给孩子买其它保险，但不知道怎么挑的话，欢迎随时联系大师兄：）保险一路上，道阻且长。莫慌，有大师兄陪着你，有坑也踩不了。延伸阅读：重疾险怎么买？2023年全网重疾险超全选购指南+3月重疾险推荐！买百万医疗险看这篇就够了：百万医疗险测评，选出了2023年TOP性价比的5款50/60/70岁老人怎么买保险？全网最详细投保教学看这一篇就够了！（附最新产品推荐）医疗险，你的套路我走过！（小白必读的医疗险避坑指南）意外险，你的套路我走过！（小白必读的意外险避坑指南）定期寿险，你的套路我走过！（小白必读的定期寿险避坑指南）理财险，你的套路我走过！（小白必读的理财险避坑指南）凭什么支付宝、微信上的保险这么便宜？互联网保险真的靠谱吗？为你360度拆解医保是如何报销的，彻底吃透医保福利！买保险最重要的一步：健康告知，应该怎么做？}

购买少儿保险应该注意的事项都有什么呢？学姐今天专门撰写了一篇文章给大家好好讲解一番。开始之前，学姐先给大家奉上一份投保保险的超实用攻略：《【保险】哪个好，怎么买划算，手把手教你避开保险的这些坑》一、少儿买保险，学姐建议这样买！各位家长朋友们为了给自己的孩子购买保险，保险配置方案推荐：重疾险+医疗险+意外险。接下来我们就一个接着一个的分析：1、重疾险重疾说的就是重大疾病。通常情况下来说，罹患重大疾病的时候，所需要的治疗费用非常贵。是很不幸患有的疾病为重疾，治疗费用昂贵还只是一方面，还有一点就是孩子在精进行治疗以及治疗过后的那些年里损失也很大。比如父母一方花时间照顾孩子导致的收入损失、后续康复费用的支出等。因此，如果是想要给孩子买的保险是重疾险，学姐给大家的意见就是考虑一下妈咪宝贝新生版：妈咪宝贝是一款重疾险产品，而且是专门为少儿提供保障的，这款保险定制的投保规则是特别友好的，而且保障内容也很多。妈咪宝贝新生版在基础保障方面提供的保障责任特别全面，赔付比例方面的设置也很好，更重要的是，恶性肿瘤2次赔付、少儿意外医疗和少儿接种意外住院津贴保障都是妈咪保贝新生版的可选保障。要是被保人小于25周岁，还享有少儿意外医疗和少儿接种意外住院津贴保障，对于儿童来说很是适合！下面就是学姐放置的妈咪保贝新生版的深度测评文章，有兴趣的朋友多看看：《新产品妈咪保贝新生版，还是有这些不足......》2、医疗险大家都明白，百万医疗险是被囊括在报销型保险的范畴内，小孩子抵抗力差，很难保证不会遇到感冒发烧或者其他生病的时候，去一趟医院可能都得花上好几千块。很多百万医疗险的一年的保费并不贵，花上一百多就可以获取几百万的保额，没有什么好顾虑的吧？对于少儿来说很实用的百万医疗险，学姐给父母推荐的是超越保2020，先来看看这款产品的保障内容：超越保2020是一款可以保证续保6年的医疗险，所提供的保障内容是很十分充足的，里面已经包含了一般住院，重疾住院和门诊医疗保险金。怎么说为被保人做到了贴心的方面是，超越保2020还很贴心地附加了儿童加油包，这其中涵盖了儿接种意外住院津贴、少儿一般意外住院津贴和少儿特疾津贴这三种津贴，这真是为孩子量身定制的~3、意外险如果我们根据孩子实际情况来分析所需保障的话，学姐觉得还是意外风险比较难预料一点。就算我们很精心的照顾孩子，但是摔伤、烫伤这样的事也是时有发生的。因此，意外险是必配保险之一！所以说，为了给少儿配置保险，那么最重要的就是要有重疾险，意外险和医疗险。二、为少儿买保险，要关注这些！1、不买捆绑产品我相信在座的各位很多人都听过，保障的内容很全，比如保生病、保意外、保重大疾病等的产品。如果有的人员把这样的产品就推销给你的话，你应该值得注意了。所以说保障这么全面的保险也很便宜，一年下来也并不高只要八九千！但是依照学姐多年经验来讲，这样的产品一般是捆绑销售的，比如重疾险一般会捆绑寿险、意外险、理财型保险、附加无用的可选责任等。因此，学姐并不支持家长给孩子配置这样的保障。2、注意先保障后理财现在孩子的教育问题一直是每位家长都比较关注的问题，因此业内不少教育金类理财保险受到了家长们的欢迎。不过学姐还是要提醒爸爸妈妈们，儿童最先配置疾病、意外等保障类的保险。由于孩子们在成长的道路中，疾病和意外总是随时都会发生。三、学姐总结综合来讲，给孩子配置保险，优先配置重疾险、医疗险和意外险这三类商业保险。此外，对于少儿来说的话医保也是必备的产品。如上这些险种都已经给孩子配置完成以后，如果预算还足够用的话，还可以给孩子配置教育金方面的保险。家长们应该注意的是，在人身健康保险配置完整之后，再去考虑为儿童配置理财型保险。那么，关于孩子教育金这一方面更加细致的材料，学姐给大家的建议就是先阅读完这篇文章之后再做考虑：《家长必读：教育金保险有必要买吗？怎么挑选合适的产品？》【写在最后】我是【学霸说保险】，专注于客观、专业、中立的保险测评；如果上面的内容还没有解决你的问题，还可以来公众号【学霸说保险】咨询我；我会以多年来为10W+家庭配置保险的经验，给你最专业的建议。公众号：【学霸说保险】花更少的钱，买对的保险！}

因为儿童有很大的可能性罹患重疾，所以家长们更重视儿童重疾险的配置。然而在购买的过程当中，不太了解应该选择多长的保障期限的家长并不少，于是学姐决定给大家好好分析一下~在这之前，各位也可以先抽空了解一下儿童重疾险市场情况：《全国热门的136款小孩重疾险对比表》一、儿童购买重疾险应该选保至70周岁还是保终身？儿童购买重疾险产品究竟是选择保至70周岁还是保障终身，其实主要得看下面这些因素：1、家庭的财务预算儿童年纪尚小，这样一来，也就没有能力承担家庭经济重任，家庭一切经济负担都靠父母承担，而父母不但需要交纳房贷、车贷、家庭的固定支出，还承担着老人的赡养费以及小孩的抚养费等等。和保至70周岁的重疾险产品相比，保终身所需保费会更高一些，如若孩子今年3岁，要想购买50万保额的话，要是30年交清的话，一年保费通常就在2000~3000元不等。假如父母收入不好的话，可以帮孩子入手价格相对较低的定期重疾险，缴费压力会相对更小一些。2、是否存在保障缺口保到70周岁，就是在被保人70周岁的时候，该类重疾险产品的保护期限就到时间了，这样就会存在保障不完善的可能。根据一些有关数据可以知道，70周岁+是重疾发病率最大的时期，而且这个时候差不多已经是不能再配置重疾险产品了；若一开始选择的就是保障终身的重疾险，则可以极为有效地避免保障缺口的出现。所以如果经济条件允许，那么可以优先考虑给孩子买终身重疾险。学姐提议，资金充足的家长，应该优先为孩子配置保终身的重疾险考虑；而预算有限的家长，则可以考虑对保至70周岁的重疾险产品进行购买，待手头充实再拓宽保障期限。怎样选择重疾险的保障期限？也许有些家障还是不明白，不妨再看看下文深入了解下：《重疾险应该选择保定期还是保终身？》二、儿童购买重疾险的注意事项有什么？除了保障期限，给儿童买重疾险时，还要注意以下方面：1、保额充足为儿童配置重疾险产品选择的保额一定要充足。像上图一样，关于儿童常见重大疾病的治疗费用，总的来说也是很昂贵的，一般在50万左右，这样的治疗费用对于大批普通家庭来讲，都无法承担的。所以，大家在投保保额时，一定要确保足以承担小孩常见重疾的治疗费用。此外，我们还需要考虑发生通货膨胀，给孩子配置少儿重疾险的目的是为了有钱治病。只是我们无法确定小孩并不能确定就会患病，恐怕是在10年、20年甚至更久以后才有可能会患病，所以我们需要考虑的问题就是现在所选的保额在未来是否够用。2、保障全面我们在为儿童配置重疾险产品的时候还需要注意的是它的保障是否全面。重疾险的基本保障通常会把重疾、中症和轻症涵盖在内，而为儿童配置重疾险还需要警惕是否涵盖少儿特疾保障。少儿特疾是儿童的高发疾病，而且治疗费用也十分昂贵，若是把这一项保障责任空出来了，对被保人而言是还是不够吸引力的。3、有投保人豁免保障儿童没有自己的收入，配置的每一款保险产品一般都是由期监护人支付保费的。而像重疾险这种保费价格非常高的保险产品，大多数人都是选择分期缴费的。假如说是在缴费期限内，监护人由于不幸出现意外失去收入来源，就会无法继续支付孩子的保单费用，以至保单失效，孩子最终会失却保障。如若配置的少儿重疾险产品提供了投保人豁免，那么父母在缴费期内不幸发生了条款约定可以豁免保费的保险事故时，可以直接豁免孩子保单后续的未缴保费，并且保单持续有效。上面的内容就是学姐今天要跟大家分享的少儿重疾险配置技巧，建议收藏起来哦~最后学姐再分享一份儿童重疾险榜单，想给孩子买到性价比高的重疾险，那就不要错过了：《十大超高性价比的小孩子重疾险，这篇宝藏攻略别错过！》【写在最后】我是【学霸说保险】，专注于客观、专业、中立的保险测评；如果上面的内容还没有解决你的问题，还可以来公众号【学霸说保险】咨询我；我会以多年来为10W+家庭配置保险的经验，给你最专业的建议。公众号：【学霸说保险】花更少的钱，买对的保险！}