2020-03-11 17:17:41
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在《老后破产》一书中，有个老人说过这么一句话：“像我，应该不会长寿吧。长寿了存款也会见底，还是在此之前死了的好。”听起来残忍得让人绝望。但毫不夸张地说，这就是我们要面对的现实。2000年时，我们的社会抚养比还是5:1。也就是5个人缴养老保险，1个人领养老金。到现在抚养比就变成了2.8:1。养老问题看似遥远，但其实近在咫尺。配置年金险虽然不是最好的解决办法，但对于很多人来说，它就是最好的办法。而且，又有一款预定利率为4.025%的年金险产品要下架了，招商仁和招盈金生将于3月20日24：00停止录入。今天奶爸就跟大家聊聊年金险的问题。l 年金险真的能带给我们收益吗？l 热销年金险产品对比l 精选年金险点评一、年金险真的能带给我们收益吗？既然要选择一种养老的方式，首先就要先了解这个方式能给我们带来什么。很多年金险的收益都白纸黑字写在条款里，每年都可以拿一笔固定的收益。利率的特点在于“前低后高”，最后接近甚至超过预定利率。猛戳了解：怎么更好地了解纯年金险的利率如果实在要选择，奶爸更愿意去选择一份能计算的、稳定收益的纯年金险。同样一笔钱，拿去炒股、存在银行、买房、买理财、买年金险，对我们来说有什么区别？这里就要谈到理财的不可能三角：收益性、安全性、流动性。简单的理解就是，没有任何一款理财产品，可以同时在收益率、风险程度、变现的方便程度上都有优势。比如股票的收益可以很高，流动性也强，但在安全性上就差很多，赔穿的大有人在。而年金险就是安全性非常高，这是其他任何理财方式难以比拟的。而且在全球负利率的环境下，无论是存款利率还是寿险利率都在下行，纯年金险的收益长远来看其实并不低（尤其是4.025%的年金险）。当然，流动性自然就差一些。对于大部分人来说，养老首要的不就是要有一笔稳定、安全的现金流吗？二、这些产品值得我们关注年金险停了又售，售了又停。在售的产品有几款还是值得我们关注的。先上结论：追求持久稳定高收益：招商信诺自在人生A。经过长时间的积累，这款产品收益率可达4.025%，越往后收益越高。但需要及早上车。资金灵活性：中韩人寿悦未来。由于中韩悦未来具有加、减保功能，大大增加了资金运用的灵活性。消费者可以根据投资环境的优劣，再决定把资金投入到别的投资渠道或者悦未来当中。享受快收益：招商仁和招盈今生、华夏保险华夏红。这两款产品目前搭配的万能账户实际结算利率分别为5%、6%。购买产品后，可以直接向万能账户追加投入，就能享受目前的结算利率。奶爸顺便提醒一句，招商仁和招盈今生将在3月20日停售。为小朋友购买：渤海人寿大富翁教育金很多年金险产品需要三四十年甚至更长的时间，收益率才能达到3.5%以上。而它只需要20年。三 款年金险产品点评不同年金险产品的特点是不一样的。要想知道自己到底适合什么样的年金险产品，就得先对它有充分的了解。1、招商信诺自在人生A1）、保证领取，终身领取达到合同约定的年金领取起始年龄，每年可以领取主合同100%的基本保额，直至终身。如果被保人在领取期间发生身故，可以一次性领取20倍的基本保额，不过要扣除已经领取的部分。一旦开始领取，至少可以获得保费2.4倍的收益。2）、收益率高达4.025%，越往后收益越高按照测算例子，被保人80岁时，总共领取2680200元，是保费的2.6倍，收益率为4.08%；被保人100岁，总共领取5092200元，是保费的5倍，收益率为4.43%。活得越久，领得越多，收益率越高。3）、收益稳定有保障，风险低自在人生每年返还的金额和现金价值都会白纸黑字写在合同上，所以自在人生的收益是非常明确且稳定的。不像某些产品会出现“不保证”、“不确定收益”之类的字眼。4）、领取金额高，让你老年生活更体面在同类产品中，自在人生每年的领取金是相当高的。只有足够多的零花钱，才能实现体面养老的目标，而这个目标自在人生可以帮你实现。虽然自在人生没有加、减保功能，但目前市面上并没有多少年金险产品有这个功能；而且自在人生的收益率能够达到4.025%，奶爸认为这点瑕疵还是能够接受。只想躺着赚钱，静静收益的朋友可以关注这款产品。2、中韩人寿悦未来1）、可加保或者减保中韩悦未来跟已经停售的星享福一样，也可以在领取前选择加保或者减保。奶爸就这个问题，跟中韩人寿的客服确认过。减保只需要申请就可以操作，但加保就有点麻烦。首先需要投保人申请，然后还得经过保险公司那边核查，最后保险公司同意了，才可以加保。万一未来某天发现外面的投资世界没有我们先想象中精彩，风险也比较高，可以选择加保悦未来；又或者遇上更好的投资渠道，悦未来的收益已经不能满足需求了，可以选择减保或者退保。2）、现金价值超高这款产品的现金价值非常高，在缴费结束后的第二年，现金价值就超过所交保费。配合加保和减保，真正让你做到资金“进可攻，退可守”。3）、收益率或许是往后年金险产品的佼佼者奶爸对悦未来进行过测算，结果如下表：悦未来虽然只有3.7%的收益率，但银保监会已经发文，往后推出的年金险产品预定利率不能超过3.5%。也就是说，3.7%的收益率跟之前的产品比，的确是有点差距；但往后推出的产品，收益未必会比它更高！如果想保持观望又不想错过上车的机会，可以加减保、现金价值高的悦未来可以重点考虑。3、招商仁和招盈今生1）现金价值高，回本时间短跟中韩悦未来一样，缴费期结束后第二年，招盈金生的现金价值就能超过所交保费。在带有万能账户的产品中，这是很少见的。一般带万能账户的产品，回本时间都要10年左右。2）保底收益率3%招盈金生搭配的万能账户保底收益率3%，意味着消费者最低能够获得3%的收益。目前在售产品当中，很少能够达到这个标准的。不过万能账户以实际结算利率为准，而目前它的实际结算利率为5%，也是很不错的。3）招商仁和实力强劲说到招商仁和，中国移动通信集团公司、中国民航信息网络股份有限公司、深圳市前海金融控股有限公司等都是它的股东。注册资本人民币50亿元，注册地深圳市，实力非常强劲。这款产品将于3月20日24：00停止录入，如果追求本金快速返还，以后有闲钱还想投资的朋友，不妨考虑招盈金生。4、华夏保险华夏红保底3%并非它的最大亮点，实际结算利率6%才是让对手望尘莫及的地方。想享受快收益的朋友，可以向万能账户追加投入，直接以实际结算利率收取利息。按照目前的情况来看，这个结算利率还是比较稳定的。不过这个数据仅代表以往的情况，不能代表以后。往后从万能账户取钱还会受到一定的限制，但这就是万能账户。5、渤海人寿大富翁教育金1）1元起投，可随时追加大富翁的投保门槛极低，只需要1元就能投保。往后还能随时追加投保，投得越多领得越多。2）强制储蓄，让孩子上学无忧大富翁在被保人18-21岁才能够领取，相当于为孩子的未来做一个强制储蓄。而且18-21岁的年龄段，大学求学，各类考研、考证班，教育资金投入非常大。在这个最需要的时候，给予孩子最需要的保障，让家庭无后顾之忧。3）给付额高，保障充足。奶爸曾经研究过多款儿童教育金，相比较其它产品，渤海大富翁的领取额度还收益率都是很高的。6、平安财富金瑞2020财富金瑞2020和金瑞人生2020是平安今年的开门红产品。奶爸曾经把它们进行过比较：财富金瑞2020对比金瑞人生2020最主要的区别如下：1）金瑞人生2020可选10年的缴费期，财富金瑞只能选3/5年；2）金瑞人生2020只能保15年，而财富金瑞2020可以保10年或20年；3）二者具体年金领取，满期返还也不一样；4）财富金瑞2020的投保门槛要比金瑞人生2020高出不少。在万能账户同样结算利率的情况下，财富金瑞2020的收益会比金瑞人生2020要稍为好一点。7、国寿鑫福临门国寿鑫福临门搭配的万能账户是鑫尊宝（庆典版）。从目前实际结算利率的情况来看，5.3%的数据还是不错的。但如果你曾经看过奶爸的......文章，就会发现：国寿很多万能账户产品一开始售卖的时候，实际结算利率还是挺可观的。2-3年之后就慢慢回落了，目前很多都处于3.7%的状态。鑫福临门要成为一款优秀的产品，鑫尊宝就必须保持后劲。奶爸总结如果已经考虑好保障问题，那是时候为养老的问题绸缪了。年金险虽然不一定是最好的方式。但没有其它更好的办法的时候，它就是最好的。在年金险方面有疑问的，欢迎随时联系奶爸。
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#年金险#为什么不建议买年金险？这是前几天奶爸在一个粉丝群里和大家分享过的一个话题。真的不建议那些不明就里的人盲目投保，因为一不小心就会掉到坑里。要避开这些坑也容易，先让奶爸帮你们一一列出来。年金险的坑有哪些？为什么不建议买年金险？奶爸总结一、年金险的坑有哪些？年金险的坑有很多，从用途到产品型态，再到保单条款，以及大家关心的一些附加权益都需要注意。1、不清楚分类，买错类型按照不同的功能划分，年金险可以分为养老年金和教育年金两类，但这并不是它的全部。目前市面上主流的年金保险可以分为普通型和万能型，以及分红型。普通年金险又可以分为定期年金、终身快返型年金和终身固定型年金。很多保司的开门产品就很喜欢以定期年金的形态，同时也是快返型的。我们常见的就教育年金产品就属于定期年金，养老年金险则是典型的终身型固定年金。倒不是说买错了就不能用，只是会造成麻烦。2、年金险收益太低，有社保就够了很多人买年金险是为了提前规划养老，但也有部分人认为年金险收益太低，有社保就够了。随着人口老龄化加剧，需要养老金的老人变得更多，缴纳养老金的打工人变少了。等到我们退休时到手的养老金会不会缩水，这就很难说了。有社保是好事，但用年金险提前最好规划也不是什么坏事。况且当下年金险，长期来看IRR可以达到4.0%。且它的收益是确定的，不会因为外界环境变化而下降，安全有保障。3、早领取一定比晚领取好很多人买年金险想着能够尽早领钱，偏爱那些快返型的年金。快返型的年金投保满5年即可开始领取年金，而固定领取的要到指定年龄才能领取。但这并不意味早领取就一定比晚领取得好。年金的收益同样要通过本金和持有时间的双重作用下才能最大化，同样的投入，持有时间越长，收益肯定更高。4、领得多一定比领得少好看到这，很多人满脸问号。年金领得多还不好，一定要选领取得少吗？其实这就是养老年金中的两个版本，保证领取和高领取。高领取版本每年领取的年金更多，但是要求被保人存活才能领取。且开始领取年金后，现金价值也逐渐下降，身故保险金也会下降。如果中途不幸出险，能够获得的身故金也大打折扣。反观年领取金额更低的保证领取版本，一般是保证领取20年或者25年。中途不幸身故，也能获得剩余未领取的年金。综合来看，领得多不一定比领得少好，看自己如何选择。5、万能型年金险真的是万能的所谓万能型年金险就是能够附加万能账户的年金险，让未领取的年金进行二次增值。但这个增值并不是万能的，首先它有个保底利率，每段时间结算一次，结算利率也会发生变化，收益以结算利率为准。选择这类年金时候，不要只关注产品名，要综合收益表现。简单说的说了5点年金险常见的坑，其实远不止这些，碍于篇幅就先聊到这。二、为什么不建议买年金险？前半部分奶爸说了5点年金险常见的坑，如果这些都不知道真的不建议买年金险。但其实为什么不建议买年金险还有其他，那就是收益表现更好地增额终身寿险也值得推荐。年金险是固定缴费，需要到了指定的年龄后开始固定领取年金，资金灵活度上还是有些许不足。相较于年金险，增额终身寿险同样适合长期持有，越到后期现金价值越高。在资金灵活度上，还可以通过减保提取现金价值，不必要等到固定时间。除了长期持有收益高，资金灵活度高，增额终身寿险具有的权益也不少。像第二投保，双投保人，养老社区服务，以及较为实用的线上健康增值服务都是可以附加。有的增额终身寿险同样能够附加万能账户，进行二次增值，还是不错的。不过增额终身寿险应该怎么挑选，有需求的可以私聊奶爸或是点击小程序咨询！三、奶爸总结为什么不建议买年金险，或是对产品不了解，盲目投保。也可能是出现了比年金险更符合自身需求的产品。不管是哪种原因，年金险本身的作用都不该被否定。理性选择，合理购买！}