保障少，保费上却花了不少钱；

说能返钱、能分红，结果拿回来的钱比交出去的钱还少；

说啥病都能保，等到真要用上它，却被告知买之前就有的病，赔不了；

这样的“坑”，真是说不尽！

就是因为见过太多坑，所以建议大家自己多了解保险，不要被连哄带骗、人情绑架地买了保险，要买适合自己家庭的保险！

所以这篇文章，最适合给保险入门级的朋友看！

只要对保险有个基本的正确认知，管卖保险的说得天花乱坠，你也能坐怀不乱！稳如泰山！

学得好点，给自己给家人配置保险更是小事一桩！

文章虽然有点长长，但汇总了关于保险最重要最关键的点，

建议收藏起来慢慢看慢慢学~

下方是我测评上百款同类产品后，挑出来的高性价比保险：

保险，本意是稳妥可靠保障，也就是保风险。

它可以替我们把自己面临的疾病风险、意外风险、身故风险等转嫁给保险公司，

不要小瞧了它，“万物皆可保险”，你一定听过某某明星为自己的身体部位买了多少钱的保险：

但你若觉得保险是有钱人买的，那就大错特错了！

没钱的人抵御风险的能力更低，专心君认为更需要保障，出了事保险就是雪中送炭，

而对于腰缠万贯的富人来说，保险只是锦上添花。

保险是很灵活的，我们可以根据自己的实际情况来配置保险，

但每个人遇到的风险是差不多的，我们都可以通过保险来解决：

明确自己要面临的风险后，才能根据需求选择产品。

是不是看得眼花缭乱了，我们接下来挑几个适合绝大多数人的险种来讲一讲，

分别是重疾险、百万医疗险、意外险和定期寿险。

二、普通人需要哪些（商业）保险？

对于普通人来说，最需要的就是四大人身险，即重疾险、医疗险、意外险、定期寿险，

而家财险、车险、年金险等，很多人其实不需要，或者说不适用，

下文，我们都简单说说~

重疾险，保的是重大疾病，比如癌症、心脑血管疾病等让人钱包大出血的大疾病。

患上重疾，治疗需要一大笔钱，治疗期间无法工作赚钱，治疗后身体也是大损伤，想像生病前一样工作很难……

这些都是经济的损坏，所以重疾险也叫做“收入损失险”！

重疾险是给付型的，就是达到赔付条件，给你一笔钱，

这笔钱你要花在治病上还是家人当做家人的生活费、治病后还有钱还下房贷也行，怎么用保险公司都不会干预！

所以，买重疾就是买保额，只有买重疾险的时候把保额做高了，赔付下来才有意义。

你要是买个10万保额，光治疗癌症就花了二三十万，10万够啥用呢，简直就是杯水车薪！

一般建议重疾险的保额起步30万，50万标配。

要是预算充足，再加；要是预算不足，保障时间先选短一点，缴费时间拖长一点，但不要在亏待保额。

大人、小孩都建议买一份，

孩子的重疾险一般几百块就能搞定，很多少儿高发重疾还能双倍赔，白血病这种买50万会赔100万，甚至更高；

青壮年买也不会贵，性价比很高，选择很多；

至于老年人，过了50岁一般都不建议买了，可能出现保费倒挂（保费>保额），而且大多数老人的身体条件也不符合保险公司的健康要求，可以退而求其次买防癌险。

关于目前市场在售的重疾险产品，专心君后文也会讲到。

百万医疗险也针对看病，不过是报销制的，花多少报销多少，最高能报到几百万。

专心君愿称之为家庭最为实用的保险，建议人人都买上一份，30岁的人花两三百就可以买到手。

无论是因为生大病还是意外事故，只要住院了，

除去社保报销，再除去一万块的免赔额，

剩下的住院、手术、护理、药费、各种检查费等等费用，保险公司统统能报销。

当然，什么能报什么不能报要看具体产品条款。

一款优秀的百万医疗险，都要包含以下保障，没有的话直接拉入黑名单：

还有续保条件，也是要重点看的，现在保证续保6年和20年的，是比较好的，

像支付宝的好医保长期医疗（6年版/20年版）、太平洋的e享护-医享无忧都是卖得比较好的产品。

如果中老年人，身体条件不能买百万医疗险，也可以退而求其次选择防癌医疗险。

意外险保的是意外，但这个意外的定义不同于我们日常说的，

它是指外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件。

像高原反应（非疾病）、自杀（非外来）都不在保障范围内，

其实猝死也不属于意外，猝死大多是蓄谋已久的疾病，

但现在很多意外险都会加上保猝死这一条。

交通事故、溺水触电、跌打损伤、猫抓狗咬、割伤烫伤、被高空抛物伤到……这些都是意外。

意外险的保险责任通常包括三项：意外伤残、意外身故、意外医疗。

• 意外身故：因意外死亡，保险公司会按照约定的保额，直接赔给一笔钱；
• 意外伤残：因意外残疾了，保险公司按照伤残等级，赔付一笔钱；

一级伤残最严重，赔付保额的100%，二级伤残赔90%，三级伤残赔80%，依次类推，直到十级伤残，赔付10%。

• 意外医疗：因意外伤害导致的医疗费，保险公司会报销。

一般建议买一年期的综合意外险，保费便宜，50万保额不超过200块，一年一买即可。

航空意外险、长途车意外险、返还型意外险这些对大部分人来说是没必要的，性价比也不高。

寿险的保险责任比较简单，在保障期间内，身故或全残就会赔。

一个家庭经济支柱，上有老下有下，这时候要是不在了，不仅不能给家庭带来收入，而且把债务都留给了家庭。

寿险就是为了解决这个问题而生，寿险为的是哪怕有一天人没了，也能把未来该赚的钱留下来，作为遗产为家庭继续做贡献。

寿险按保障时间可划分为三类：一年期寿险、定期寿险及终身寿险。

一年期寿险短期内保费便宜，但中长期看保费很贵，而且续保还存在问题，建议刚毕业预算不足的毕业生做暂时保障。

终身寿险，顾名思义就是保终身，人固有一死，这笔钱迟早会拿回来，但也表示它的保费会很贵，不管是定额终身寿还是增额终身寿，都比较适合理财储蓄用，只适合小部分人。

对于大多数家庭来说，买定期寿险最合适、最实用！

定期寿险保障比较简单，在保障期限内身故，就会获得一笔赔付。

这里的身故包括疾病、意外、自然身故，甚至投保两年后自杀也能获得赔付。

一般选保至60岁左右就好，60岁差不多退休了，负担的家庭经济责任没那么重了，买定寿的意义就不是很大了，当然也有具体问题具体分析。

至于保额要买多少，需要覆盖以下三个方面：

• 家庭负债：房贷、车贷、或者外债情况等；
• 孩子的抚养责任、老人的赡养责任；
• 3-5年的家庭日常开销。

大家可以根据以上三个方面的责任和预算情况，来选择自己适合的保额。

一般来说，定寿的保额100万起步，现在很多产品都能买到300万的保额，对于大多数家庭来说是够用的。

三、怎么挑选保险产品？

看完有什么保险种类，可以来入门保险产品了。

不管买什么保险，最重要的就是看产品本身！

毕竟我们买保险就是买那一张保单。

可能很多人觉得，买东西嘛，便宜没好货，贵点一定更好点！

不好意思，“便宜没好货”的观点，一点都不适用于保险产品的挑选上。

放两款之前的产品瞧瞧，没有产品名，不捧高不拉踩：

A、B两款产品，保障责任相似，具体而言B产品比A产品还要更好点，但每年的保费就是差近两千。

（当然，这是以前的产品了，现在的产品性价比更高，30岁投保四五千就能买到很不错的产品，下方我也有做推荐。）

那为什么A、B这两款产品保障相似，价格却差这么多呢？

保险产品到底是怎么定价的？

不弄清这个问题，不管选择便宜的，还是选择贵的，可能你都选得不放心！

其实一份保单的构成，可以分成纯保费和附加保费：

纯保费是保险公司拿来理赔和投资使用的，主要包含风险保费 和 储蓄保费 两个部分。

• 风险保费：专门用于赔付承保期间出现的理赔费用，虽然这部分费用无法具体确定，但却可以大致估算。
• 储蓄保费：这部分是保险公司专门留出来，用来赚取投资收益的。

附加保费主要是保险公司其它方面运营的成本。这就像开了一家超市，除去基本的进货成本，还有很多其它的开销要考虑。

对于保险公司来说，需要考虑到场地的租金、员工的工资、电脑 IT 设备、巨额的广告投入、销售的佣金等。

所以保险产品贵出来的钱，要么是出自纯保费的部分，要么出自附加保费的部分。

纯保费的部分，定价相对较为复杂，要牵扯风险概率、预定利率等，

对我们普通消费者来说理解这些有些没必要，看产品的保障责任比较重要！

拿重疾险来说，我们也可以看看不同的产品，保障责任差在哪。

重疾险就是保障重大疾病，它的疾病定义繁多，没点医学常识根本看不懂，所以很多人担心被保险公司忽悠，出事不赔。

银保监会为了防止保险公司乱赔、不赔，统一规范了重疾险保障的疾病——28种重疾+3种轻症。

按理赔条件可以分为三大类：

• 实施了约定手术才能赔：6 种
• 达到疾病约定状态才能赔：21 种

这些疾病占到了实际理赔的95%，覆盖了最主要的疾病。

所以，不能说保100种的就比保80种的好，

一些疾病，比如：埃博拉、疯牛病等都是百年一遇，很可能是凑数的。

这是对重疾病种的规定，但大多数重疾险还有轻症、中症保障。

轻症、中症本质就是更早期的重疾。

现在，银保监会也对轻度恶性肿瘤、轻度急性心梗、轻度脑中风这3种轻症进行了统一规定，

这3种轻症，所有公司的理赔标准一模一样，

但除此之外，其他疾病赔付多少、按什么疾病定义赔付，标准都不一样，看保险公司心情。

但是从现在的主流来看，一般重疾险都会包含以下这几种高发轻中症病种：

除了刚才说到的统一定义成轻症的病种，

其余的病种，是轻症还是中症，赔付多少比例，都由保险公司说了算。

其他险种的产品，对疾病的定义也各有区别。

死亡责任比较简单，所有牵扯到死亡责任的，区别都非常非常非常小。

意外险，就是赔意外死亡；

定期寿险，就是疾病、意外、自然身故，甚至投保两年后自杀也能获得赔付。

所以在死亡责任上，每个险种相差不大。

其实现在的保险竞争很强，都趋向同质化，

重疾险/重疾责任是这样，寿险/寿险责任是这样，意外险/意外责任也是这样，

甚至连一直说服务有差异的医疗险，近年来也有趋同的倾向，

比如，一般，百万医疗险有这些增值服务：

说回这部分开头说的纯保费和附加保费，

如果两款产品是一模一样的，消费者为什么要掏那么多钱呢？

纯保费在定价端其实是有差别的，但对于相同的责任，在消费者眼里，就是没差别。

可附加保费上的差异，是可以轻易看到的，

比如下图这家保险公司2020年度保险业务手续费及佣金支出占营业总支出越21.6%。

而*泰这家保险公司2020年年度手续费及佣金支出占营业总支出约6%，比前者少了很多。

也就是说，我们花的保费，有一部分是花在保险公司的佣金、员工工资、广告上的，

如果保险公司在这部分上少花点钱，那么我们的保费也就省了点。

所以，回到这一部分的标题“怎么挑选保险产品？”，

相同的责任，哪款便宜选哪款！

产品本身的保障责任很重要，那产品属于哪家公司的重不重要呢？

“大公司”保险是不是比较靠谱？

买“小公司”的保险产品会不赔吗？

想解答这些问题，我们需要先了解保险公司。

1、哪家保险公司靠谱？

保险不同于衣服、手机这种一般消费品，它是金融产品，会受到法律、银保监会的严格监管。

我国对保险公司的监管主要有以下8大机制，从保险公司的成立、运营、到破产，银保监会全程360°无死角监管。

首先，成立一家保险公司就不容易。

国家对金融方面的管控是非常严格的，银行、保险、证券、信托、基金等想要开展业务，首先就得拿牌照。

而保险牌照，就是其中最难拿的牌照之一。

《保险法》第68条写了设立保险公司的条件，简单归纳一下就是：

• 股东要要有钱、信誉要好、而且能持续赚钱：净资产不得低于2个亿；
• 管理人员要专业：熟悉保险相关法律法规、具备保险行业业所需的经营管理能力、在任职前取得保监会核准的任职资格；
• 要懂得经营，有运营的可行性方案：有明确的经营方案，新保险公司才能在激烈的市场竞争中站稳脚跟。

这些条件不是随便说说的，比如：

2017 年 1 月，银保监会拒绝了中阿人寿筹建的提议，原因之一是主要发起人宁夏伊品财务状况不佳（条件1）； 2015 年 1 月，银保监会拒绝了天伦人寿筹建的提议，原因之一是天伦人寿发展模式定位不明确（条件3）。

所以，我们能看到，能开保险公司的，都是大佬，要么背后是大佬，

以上我们看到的公司，哪一个不是资本大鳄呢？

百度、苏宁电器、京东（后买了安联财险30%股份）都在拿保险牌照上碰壁，可见保险的门槛实在是有点高！

消费者判断一家保险公司好不好，得看它的偿付能力，也就是其偿还债务的能力。

如果一家保险公司理赔拿不出钱，产品再好也没用。

目前我国保险业采用的是第二代偿付能力监管机制（C-ROSS），这套机制的关键指标已超越了欧洲和美国的线性标准，要求及其严格。

银保监会规定，当保险公司同时符合以下三项要求时，即视为偿付能力达标，只要不符合任意一项，即为偿付能力不达标。具体的三项要求如下：

• 核心偿付能力充足率≥50%
• 综合偿付能力充足率≥100%
• 风险综合评级在 B 类及以上

不过，保险公司的偿付能力充足率越高，说明一家公司破产的可能性概率越低，

但也不是越高越好，太高的话可能表示资金运用不到位。

看到这大家猜到了，保险公司并不是靠存我们的保费赚钱，而是拿去投资。

即使银保监会设置了这么高的门槛，也定了偿付能力标准，但是保险公司还是会破产的。

国家、银行都可以破产，保险公司自然也能破产！

不过，关于破产，银保监会也有相应的保障机制：保险保障基金制度、保证金制度、责任准备金制度。

但不要担心，保险公司破产的可能性非常非常低，

改革开放以来，我国的保险公司从零星几家发展到现在两百多家，经历了多次的全球金融危机，这期间没有发生过一起破产案例，破产重组的保险公司倒是有。

而且即便保险公司破产或即将破产，还有保险保障基金制度可以帮忙，《保险法》第一百条有规定：

所有保险公司都需要统一缴纳保险保障基金，在保险公司被撤销、破产、重大危机、可能危及社会公共利益和金融稳定的情形用来救助保险公司。

截止至目前，这项制度已帮忙了3家保险公司处理风险，分别是新华保险、中华联合保险和安邦保险（现为大家保险）。

而即使保险公司真的破产了，也不会影响消费者手中的保单。

《保险法》第89、92条有规定：

如果保险公司被依法撤销或宣告破产，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其他保险公司。达不成转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定接受转让。

如果保险公司破产倒闭，我们所购买的保险有两个去处：

• 首先要转让给其他愿意接受进行兼并重组的公司；
• 如果没有保险公司愿意接手，政府会妥善安排好，国家会指定某家保险公司接手，一般就是国资的非常有实力的保险公司强制性接手。

所以就算发生了这种极端情况，消费者所购买的保单只是换了一家公司而已，保单的效力不会改变。

因此，我们买保险的时候把重点放在产品上，比放在保险公司的“大小”上要重要得多！

2、哪家保险公司理赔快？

买保险我们最关注的一点就是出了事赔不赔，很多人总是会担心在小保险公司买了不赔，

专心君整理了各保险公司2021年的理赔数据：

虽然缺了很多数据，但也可以看到，公布出来的绝大多数保险公司，理赔率都能达到97%以上，保险公司名声或大或小并不对理赔率、理赔时效影响很大。

而且，大小保险公司在理赔时间上的区别也很小。

消费者买保险，就是和保险公司签订了一份合同，合同里的保障内容、理赔约定，从签订的那一刻起，就以法律合同的方式确定下来了，

合同说赔的就赔，说不赔的就不赔，这一点跟保险保险公司名气大小无关，和是不是在熟人那里买的也无关。

3、哪家保险公司的服务好？

很多人会觉得，大保险公司理赔快，服务好，真的是这样吗？

我们首先要明确，什么是服务？

如果说服务指的是网点多，服务人员多。

那么确实是品牌大公司会有一定优势。

但是到了更硬核的指标，会发现其实没什么不同。

其实想知道保险公司服务好坏，看投诉量就知道了，

大公司业务量大，投诉量自然比小公司多，为了公平对比，银保监会还公布了几个指标：

其中，“万张保单投诉量” 最具代表性，意思是每卖 1 万张保单，收到多少投诉，

以下是2021年人寿险公司万张排名投诉率的排名：

可以看到，排第一名的华汇人寿万张保单投诉率也就3.3，也就是一万张保单中被投诉的只有大概3张，

而万张保单投诉率为零点零几的也很多，并且大小公司的投诉量相差并不大，

比如2020年中国人寿的万张保单投诉率为0.04，大家保险的万张保单投诉率也是0.04。

并不会不会因为是大保险公司，投诉比例就会少。

也就是说，大公司虽然网点更多、人员更多，交易的纠纷，并不比小公司更少。

这一部分，我们从保险公司的成立，讲到理赔和服务，其实就是想说保险公司无“大小”“好坏”之分，

“大小”“好坏”都是人们主观上扣的名号，

保险公司之间，安全性一样，理赔一样，服务差距也不是很大，

我们在买保险的时候，不如把时间花在研究保险产品上。

五、2022年最优产品推荐（持续更新）

简单介绍了常见的几个险种、及保障共性，大家可以了解下保险产品了。

具体挑选产品的过程，都会比较复杂，专心君推荐下比较好的保险产品，大家可以照着榜单参考购买。

这些榜单，我都会定期更新一次，确保大家都能买到目前最优的产品。

① ：保30年，性价比高！

保 30 年时，价格便宜，前 10 年患重疾能多赔60%，性价比很不错！

当然了，如果你想保长期的话，大黄蜂7号同样是上上之选！

保至 70 岁或终身的情况下，前 30 年患重疾能多赔 60%，患少儿特疾能多赔 150%，性价比很高。

它还可以附加重疾多次赔，附加后能赔 4 次，如果预算充足，可以考虑给孩子加上。

值得一提的是，重疾赔完后，它的轻中症也还能赔。

如果大家已经买了「大黄蜂 6 号」，也不需要退保更换，早买早保障，且两款产品保障相差不是很大。

② 慧馨安2022：前30年赔得多！

慧馨安2022是继大黄蜂之后的又一款“卷王”，由国联人寿承保，价格便宜，投保灵活，既能保 30 年，也能保至 70 岁或终身。

• 少儿特疾保障好：对 20 种少儿特疾，慧馨安 2022 能赔 220% 保额，且能一直保障到合同结束，非常不错。
• 可选前30年额外赔：可附加疾病关爱保险金，即前 30 年额外赔。附加后，患重疾能额外赔 50%，首次患轻中症，则分别额外赔 15% 和 30% 保额。

如果我们给孩子选择保 30 年，那么附加了这项保障后，基本整个保障期限内都有额外赔，比如买 50 万保额，实际上有 75 万。

目前市场上大多数同类型产品，保 30 年时要么不能选择额外赔，要么只限前 10 年或 15 年，所以慧馨安 2022 在这点上还是很优秀的。

如果家庭预算比较充足，可以选择保障时间更长的产品。

这里专心君也推荐 几 款保障期限更长的产品，可以保到 70 岁或终身，一起来看看：

大黄蜂7号和慧馨安2022，我们前面已经讲过，两款产品保至70岁或终身，性价比依然很高。

前者重疾和少儿特疾在前30年赔得更多，后者附加“前30年额外赔”后，轻中症也有额外赔，大家可以结合自己的需求来选~

下面，我们来分析一下其他几款产品~

① 小青龙：新晋王者，性价比高~

君龙人寿推出的小青龙少儿重疾险，可谓是再次刷新消费者三观~

它的保障内容+保费都无比的卷，痛击了一直热卖的「大黄蜂」系列和招「青云卫2号」系列~

和大黄蜂7号、青云卫2号一样，小青龙也是重疾赔完，不同组轻中症还能赔！

不同在于，大黄蜂7号、青云卫2号只是“不同组轻症、中症还能各赔一次”；

小青龙却是“不同组轻中症还能各赔2次”，保障上更强劲！

而且，小青龙的重疾额外赔，赔得还很多！

• 保30年版本：前10年首次重疾，额外赔100%，买50万赔100万；
• 保70岁/终身：前30年首次重疾，额外赔60%，

这个赔付比例是非常高的，相当于在孩子少儿时期提高了保障。

另外，小青龙的少儿特疾保障也不错，能赔2.2倍保额，而且不限年龄~

总体上，小青龙的性价比非常高，保障很全面，保长期的价格还比大黄蜂7号要便宜！

② 青云卫2号：大公司出品！

招商仁和人寿青云卫2号由原来的青云卫1号升级而来~

和青云卫1号一样，它的基础保障也很全面，赔付比例很高，重疾赔过后，轻中症还能各赔一次。

不过，相比1号，青云卫2号的疾病额外赔和少儿特疾保障做了升级：

• 疾病额外赔保障更好：保障时间延长，比如保到70岁或终身，在60岁前患重疾能额外赔60%，1号只有前30年；另外它的重疾额外赔比例提高了10%，买50万赔80万。
• 少儿特疾赔得更多：赔付比例提高了20%，同样涵盖了白血病、重症手足口病等高发少儿特疾。例如买50万保额，不幸得白血病，可以再多赔60万。

除此之外，青云卫2号的可选责任，特定时间额外赔、重疾多次赔、癌症多次赔含金量都非常高。

价格虽然不是地板价，但性价比也非常高。

另外，青云卫2号的承保公司是招商仁和人寿，背靠央企，名气大、分支机构多，兼具产品保障和品牌名气，如果偏好“大公司”的话，可以考虑这款产品。

③ 超级宝宝：支持月缴，缴费压力小~

超级宝宝是中荷人寿推出的一款少儿重疾险，如果作为一款保长期的重疾险，那么一定要加上60岁前额外赔责任。

60岁前重疾额外赔80%，而且20种少儿特疾可额外赔100%保额，没有年龄限制。

这款产品同样支持月缴保费，能够极大减轻经济压力，非常适合大多数普通家庭。

以下2款产品是保到 70 岁的消费型重疾，适合预算在 左右的朋友。

① 无忧人生2022：纯重疾保障，价格很便宜！

无忧人生2022是热门 IP “无忧人生”系列的最新产品，是一款纯重疾险。

其一、价格便宜：以30岁为例，买50万保额保到70岁，每年只要两千多；

其二、保障灵活：可以选择保到70岁或者保终身，可自由选择轻中症及60岁前额外赔、癌症二次赔等保障。

无忧人生 2022 最高能买到 90 万保额，价格也便宜，如果想加保，这款产品很合适。

它可以附加轻中症保障，但要与 60 岁前额外赔保障一起附加，附加后，60 岁前重疾额外赔80%，轻中症也有额外赔。

不过附加后，相比其他产品，它的性价比并不高，如果有这样的保障需求，选择达尔文 6 号这样的会更好。

② 达尔文6号：基础保障全面，价格便宜！

达尔文6号和无忧人生2022一样是国富人寿旗下的产品。

它的优势之一也是价格便宜，30岁投保，保70岁，买50万保额，每年只需要三千多；

此外，保障也灵活，消费者可以自由选60岁前重疾额外赔，能选保到70岁或保终身；

另外，重疾额外赔这项保障也很不错，附加60岁前重疾额外赔，保单前5年，额外赔80%，满5年后，则额外赔100%，也就是买50万能赔100万。

达尔文 6 号的基础保障比较全面，自带重疾复原金，如果 60 岁前不幸患重疾，赔付后，间隔满 1 年再患其他不同种重疾，也还能再赔一次，最高 100% 保额。

这款重疾险产品，同样适合预算有限的人。

③ 神盾7号：价格便宜，保障灵活！

神盾七号是和谐健康旗下的重疾险，保障很全面，还自带第二次重疾保障，可选的保障也很丰富。

• 第二次重疾赔得多：自带第二次重疾保障，60 岁前患重疾，间隔 3 年再患不同种重疾，可以再次获赔 100% 保额。相比市面上有同样保障的产品，它能赔得更多。
• 轻、中、重疾都有额外赔：能附加“疾病关爱金”，60 岁前患轻中重疾，能额外赔一笔钱。为了方便理解，我们将这项保障称为 60 岁前额外赔。

附加后轻、中、重疾分别多赔 20%、30%、80% 的保额。比如买了 50 万保额，60 岁前患重疾能赔 90 万。

• 自带高龄住院津贴：如果 60 岁前未发生过重疾理赔，那么在 60 岁后，因疾病或意外住院治疗，从第 6 天开始，每天能领 0.1% 保额，最高能领 90 天。

而一些预算较为充足的朋友，会想要买到终身保障，这样晚年重病也能有所应对，不会给家人造成太大的经济负担。

有这样需求的朋友，专心君推荐下面几款/购买方式，重疾保终身，保障更全面，预算在 左右。

① 达尔文7号：保障全面，价格便宜

“达尔文”系列一直是重疾险市场的“顶流”，这个系列又升级了，刚上线了最新版本：达尔文7号重疾险。

达尔文7号和达尔文6号虽同属一个系列，但不是同一家公司承保，达尔文7号是由国联人寿承保的！

达尔文 7 号的基础保障还不错，保终身比达尔文 6 号便宜了几百块。

相比达尔文 6 号，它主要变化是减少了特疾保障，第二次重疾保险金变为可选，并且可选保障变多。

• 60 岁前额外赔有调整：一是新增中症额外赔保障；二是重疾额外赔比例少 10%，虽然重疾额外赔的比例少了一些，但它胜在价格便宜。
• 重疾赔付后，轻中症保障继续有效：6 号重疾赔过之后，轻中症保障就没有了，而 7 号在重疾理赔后，轻中症仍有保障。

而且，达尔文7号还优化了可选保障--癌症二次赔！

达尔文7号的癌症二次赔，除了有重度癌症二次赔，还增加了轻度癌症和原位癌二次赔。这样的保障，是目前在售的重疾险产品中比较少见的。

另外，达尔文7号还新增了一项ICU住院保险金。

如果没有达到合同约定的重、中、轻症的赔付条件，但在ICU病房持续住了 7 天以上，能赔30%保额。

总的来说，达尔文 7 号的保障很不错，保终身的价格要比达尔文 6 号便宜了几百块。

② 超级玛丽7号（经典版）：60岁前赔得多！

“超级玛丽”系列的产品，在重疾市场上的热度不输“达尔文”，超级玛丽 7 号（经典版）的保障也非常亮眼。

• 重疾额外赔力度强：附加60岁前额外赔后，重疾能额外赔100%保额，买50万能赔100万；
• 保障灵活：我们可以自由选60岁前额外赔、重疾复原金等保障

超级玛丽 7 号（经典版） 无论是基础版还是附加 60 岁前额外赔，保终身的性价比都很高，保障也很全面。

附加 60 岁前额外赔后，它的重疾能额外赔 100%，同时中症也能额外赔 20%，非常不错。

它还可选重疾复原金保障，理赔条件相对宽松，对第二次重疾没有年龄限制，且相同疾病也能赔，但要注意需间隔 3 年。

③ 超级玛丽7号（暖男版）：保障好还便宜，适合男性买！

这款产品与超级玛丽 7 号（经典版）的产品名称，但这是两家公司的产品。

超级玛丽7号（暖男版）和和超级玛丽 7 号（经典版）的基础保障一样。但价格会比后者更便宜一些。

暖男版与超级玛丽 7 号（经典版）的区别主要在仅接受男性投保以及可选保障上。

其中，暖男版的第二次重疾保险金能赔更多，最高可赔 100% 保额，而超级玛丽 7 号（经典版）最多赔 80 % 的保额。

而且，暖男版的60 岁前额外赔增加了轻症额外赔保障！

虽然附加这项保障所需费用会高一些，但相比其它产品，保费涨幅是差不多的。想要做高 60 岁前保额的朋友可以考虑附加上。

总而言之，这款产品的性价比是很不错的。如果各位男性朋友最近想要买重疾险，可以考虑这款。

④ i 无忧：甲状腺结节、乳腺结节的健康告知比较宽松

i 无忧是人保寿险的重疾产品，公司知名度较高，这款产品也很有特点：

• 健康告知很宽松：甲状腺结节、乳腺结节的健康告知比较宽松，有机会正常承保；
• 投保灵活：可以自由选择轻症、中症保障，能选择保至70岁或是保终身，但选保至70岁，只能分10年缴费，缴费压力比较大；
• 重疾额外赔：投保后前10年，重疾额外赔赔50%

i 无忧本身只有重疾保障，轻/中症保障需要自己附加，专心君建议大家附加上，这样保障会全面一些。

这款产品的健康告知，对乳腺结节 3 级、甲状腺结节的要求比较宽松，有此类问题的朋友可以优先考虑。

⑤ 阿波罗2号：高性价比多次赔重疾险

阿波罗 2 号由和谐健康承保，是一款多次赔产品，优势有：

• 不分组多次赔：重疾能赔3次，二、三次重疾能赔150%保额；
• 投保灵活：可自由附加身故、60岁前额外赔、重疾扩展保险金等

阿波罗 2 号是一款多次赔重疾险，价格很便宜，30 岁女性购买只比超级玛丽 6 号贵 50 元，重疾赔完还能有保障，再次患其他重疾能赔 150% 保额。

另外，它还能附加 60 岁前额外赔，附加后轻中重疾有 10%~60% 的额外赔，保障也很不错。

有一些预算充足的朋友，除了保终身外，还希望能够附加一些额外保障，比如身故保障、癌症二次赔等。

因此，以下要说的保险/购买方式也值得考虑，标准为：保终身、含身故，还有癌症 2 次赔等，价格在 8000 元以上。

附加“60 岁前额外赔”后，选择保终身、附加身故保障，图中的 超级玛丽 7 号（经典版）、达尔文 6 号 与 超级玛丽 7 号（暖男版）性价比都很高。

如果要附加癌症保障，超级玛丽 7 号（经典版）的癌症津贴会更优秀一些，患癌 1 年后，假如仍处于癌症状态，可额外赔付 40% 保额，最多能赔 3 次，有需要的朋友可以优先考虑。

如果是男性朋友，更推荐 超级玛丽 7 号（暖男版），性价比很高，符合要求的男性朋友可以优先考虑。

由富德生命承保的橙卫士 1 号（又名：满天星），自带重疾额外赔，前 15 年确诊重疾，能赔双倍保额，最多赔 3 次。

不过它对部分年龄段的保额有限制，投保时要注意。

表中还有另外一款多次赔产品康瑞人生，相比其它保终身含身故的产品，它的价格很便宜。要是想要多次赔保障，预算又没那么多，可以考虑它。

如果有肺结节、乙肝、抑郁症等疾病，买不了以上重疾险，也可以考虑超越 1 号这款产品，核保宽松，但价格也会比前两者多一点。

① 好医保长期医疗险（6年）：3000万人的选择

支付宝的人保好医保是一款网红医疗险，有超过 3000 万人投保。综合来看，在保 6 年的长期医疗险里，它的整体表现很不错。

续保条件好：6年内保证续保，停售免健告续保其他新品

健康告知宽松：相比同类产品，健康告知要宽松一些6年共享免赔额:6年内共享1万免赔2。
不过，这款产品要是停售了，续保新品不确定是哪一款。

追求保障全面，想要续保更稳定的人的可以考虑这款产品。

② e 享护-医享无忧/蓝医保——太平洋保险百万医疗双胞胎，同样续保20年

这两款基本就是名字不同而已，有以下优势：

1）保障时间长：能保证续保20年，但要注意，满20年后，到期续保需要重新审核；

2）重疾津贴：有1万重疾津贴，可以抵扣免赔额

3）投保年龄广：最高65岁也能买

整体来看，这款产品适合想要保障时间更久的朋友，或者年龄较大的父母。

e 享护-医享无忧对外购药能 100% 报销，这点比 好医保长期医疗（20 年）更好一些，而好医保只能报销 90%。

这里提醒大家：55 岁以上人群投保需要人工核保，并提交半年内体检报告。

③ 好医保长期医疗（20年）——经典！保20年产品扛把子

好医保长长期医疗（20 年）上线有半年了，综合性价比依旧非常耐打，能保证续保 20 年是它最大的亮点。

很多产品一旦停售，后续就没有保障了。而好医保长期医疗险能保20年，这20年里即便产品停售，保障也依然有效。这里也特别提醒大家，20年后续保需要审核。

另外，好医保长期医疗20年版保障可谓十分全面，这些保障都有：

外购药：很多抗癌药医院里都买不到，要到外面去买，这款产品能报销医院外买的抗癌药。
费用垫付：自己没钱看病，保险公司能帮你垫付。
就医绿通：能够提供就医快速通道、重疾专家会诊等等。
质子重离子：一种治疗癌症的手段，能明显提高癌症治疗效果。

这些保障能够提高就医体验，非常实用。

④ 臻爱无忧特需版——享受VIP照料

想要更好的就医环境、更体贴的医疗服务，选它准没错！

臻爱无忧特需版的主要亮点是：

6 年保证续保，可以报销二级及以上公立医院普通部/特需部/VIP部/国际部、指定私立医院的医疗费用，还可以自由选择 0~2 万的免赔额，价格也不贵。

不过要注意，6 年满期后，无论是否停售，这款产品都需要重新投保。

如预算充足，看重就医体验的朋友，可以考虑这款产品。

⑤ 医享无忧惠享版——高血压、肺结节也有机会买

多数能保证续保的医疗险，必须在 60 岁以下才能投保。而医享无忧惠享版 能保证续保 5 年，且投保年龄广，60 岁以上的爸妈也还有机会投保。

不过要提醒大家，70 岁及以上的人购买，只能选择家庭版，且需与一名 50 岁以下的直系亲属同时投保。

除此之外，它投保也很宽松，有肺结节、小三阳、高血压等也能正常投保

⑥ 众安尊享e生2022 & 微医保——保1年，不保证续保

尊享 e 生 2022投保年龄宽松，适合高龄老人，另外，如果预算有限，微医百万医疗也值得考虑，价格比其他产品便宜一半。

这里也提醒大家，根据银保监会的规定，像尊享 e 生这类一年期的医疗险是不保证续保的，每年续保都需要审核。

如果年龄 65 岁以下，可优先考虑保证续保的医疗险，在保证续保期间，身体情况变差或者产品停售都不影响续保。

① 小顽童2号：价格便宜！

小顽童2号（基础版）整体保障都很优秀，还能附加住院津贴的保障。

我总结了它的2个优点：

• 报销条件好：不限社保100%报销。
• 可选意外住院津贴：加上之后只贵了 9 块钱，如不幸意外住院，每天可以领100元，每年最多能领180天，还是很不错的。

另外，众安少儿意外险 2022保障也很不错，价格也很便宜。

不过要注意，2 米及以上高空意外坠落导致的身故或伤残，这款产品是不赔的，如果介意这一点，可以考虑其他产品。

② 专心少儿意外险2022：大公司首选

这款产品优点主要有以下三个优点：

• 报销范围广：专心少儿意外险2022报销不限社保，不管社保内外都能报销。
• 0免赔：这款产品没有免赔额，只要是因为意外导致所产生的合理且必需的住院或门诊费用，都能进行报销。
• 报销比例高：无论是否经过社保报销，专心少儿意外险2022都是100%报销。

另外，它还有两项可选保障，分别是误食异物意外医疗和意外骨折/脱臼保险金。

总的来说，专心少儿意外险2022的保障不错，附加的保障都还算实用，价格也便宜，可以考虑给孩子购买。

② 护身福·少儿意外险：意外医疗保额高

护身福·少儿意外险(基础版)也是一款性价比不错的少儿意外险，保障很全面。

• 报销条件好：不限社保100%报销·
• 意外医疗保额高：有5万保额，比同类产品更高诚信不过要注意，这款产品医院有限制，北京平谷区等医院是不保的。

这款少儿护身福在投保页面，也有显示是“中国大地保险”承保的，保障内容都是一样的，大家知道有这回事就好。

另外，如果孩子比较调皮，想有未成年责任保障，可以考虑米宝保少儿意外险2022版，孩子误伤他人，或造成财产损失，符合条件则可以申请理赔。

米宝保2022是阳光保险的升级产品。

• 意外医疗保障：不限社保、0免赔、保额高，方案二有100元/天的住院津贴，最高能赔90天。
• 未成年人责任：孩子不小心造成他人人身伤亡或财产损失，保险公司可以代为赔偿，有点像熊孩子险，比较实用。

另外可以看到它的意外医疗保障跟专心少儿2022一样，也是不限社保，0免赔，100%赔付，很不错。

• 部分情况保额减半：驾驶或乘坐机动车发生单车事故和溺水身故，米宝保2022只赔50%保额。
• 未成年人责任对部分情况不赔：对数码产品，以及金银、首饰、古董、字画等无法鉴定价值或收藏的物品的损坏，米宝保2022不负责赔偿。

总体来讲，米宝保2022保障比之前更加全面，价格也更便宜，值得给孩子购买。

成年人买意外险，我们建议至少 50 万起步，有条件的最好买个 100 万甚至更多。

建议 18~65 岁的成年人，重点关注这6款：

① 大护甲3号Pro：大公司高性价比产品

大护甲 3 号 Pro由人保财险承保，是大公司产品，它的优势如下：

• 报销条件好：不限社保100%报销
• 意外医疗保额高：至尊版有10万保额
• 含意外住院津贴：因意外住院，每天可领150块（无免赔天数）

大护甲 3 号 Pro的 100 万版本保障很不错，自带 50 万保额的猝死保障，意外医疗保额有 10 万、不限社保，还有意外住院津贴。价格也便宜，每年只要 290 元。

另外，统护卫（至尊版）也是人保财险承保，性价比也很不错。它还有一个 120 万版本可选，价格只要 359 元，想要高保额的朋友可以考虑。

② 小蜜蜂2号超越版：成人意外险首选，意外医疗保额高

• 报销条件好：意外医疗不限社保报销
• 意外医疗保额高：至尊版有10万保额
• 含意外住院津贴：因意外住院，每天可领150元（3天免赔额）
• 特定交通保障好：航空、列车、驾乘私家车等均有额外赔付

• 医院有限制：北京平谷、密云区、河北沧州等医院不保
• 需高空作业的这类职业不能投保

个人建议：看重特定交通保障、意外医疗高保额的朋友

③ 专心成人意外险Plus：报销条件好

专心成人意外险 Plus由太平财险承保，价格便宜~

意外医疗也不限社保，经社保结算后能 100% 报销，未经社保结算报销，也能按 90% 的比例报销，要优于其他同类未经社保结算只能报销 80% 的产品。

不过要注意，如果因以下情况发生的意外身故或伤残，赔付的保额会降低。如意外身故，只能赔付 30% 保额：

• 驾驶或乘坐机动车发生单车事故
• 从 3 楼或 10 米以上的高空坠落

如果有介意这一点的朋友可以选择其他的产品。

④ 小两口夫妻意外险焕新版：夫妻投保首选

小两口夫妻意外险焕新版由安诚保险承保，至尊版的保障很不错，价格也很便宜~

这款产品要求夫妻一起投保，共有3个版本，分别是：

经典版，尊贵版，至尊版。

前两个版本无法附加子女保障，同时在意外医疗报销门槛也做了相应设置：

限社保范围，有100元的免赔额。

这里推荐的是至尊版（点击了解），夫妻两人一起购买，每年只要566元。

基础保障方面，同样也是只增不减。

意外医疗保额做到了10万，社保内外的费用都能报，不设免赔额。

意外身故或伤残的保额有100万，猝死保额有50万，还有特定交通意外额外赔。

还能附加子女意外保障，保障内容如下：

子女的意外保额是独立的，不占父母的保额。

如果家里刚好有一个熊孩子，这项保障不会有坑。

① 专心老人意外险2022：老人意外首选

专心老人意外险 2022不仅能为自己父母投保，还可以为爷爷奶奶、外公外婆等亲属投保，非常灵活。

• 报销条件好：不限社保100%报销
• 含意外住院津贴：因意外住院，每天可领80元（无免赔天数）
• 意外骨折最高赔2000元，还有1000元救护车费用

• 有健康告知：有二级以上高血压、糖尿病等无法购买
• 医院有限制：北京平谷区、密云县等医院不保

个人建议：适合60岁以上，身体健康的老人。

如果父母的年龄在 80 岁以上，身体健康也可以考虑小米老人意外险2021版。

② 小米老人意外险2021版： 80 岁以上老人意外险可买

• 投保年龄广：50-90岁都可买
• 性价比高：90岁买一年只需299元
• 报销条件好：不限社保报销
• 意外骨折能补贴2000元，还有1000元救护车费用

• 意外身故保额低：意外身故保额仅有5万
• 医院有限制：北京平谷区、密云县等医院不保
• 报销有限制：未经社保报销，仅赔80%

个人建议：非常适合年龄大，如80岁以上的老人。

③ 护身福·中老年意外险：大品牌，报销条件好

• 公司品牌大：平安大家都很熟悉，知名度高
• 报销条件好：不限社保报销
• 含住院津贴：因意外住院，每天可领50元（无免赔天数）
• 缴费灵活：支持按月缴费

• 有健康要求：有癌症、心肌梗塞等无法购买

个人建议：追求大品牌大公司，看重报销条件的朋友可以考虑一下。

④ 大护甲3号父母意外险：预算有限选这款

它能报销社保内和自费药的费用，一年不到两百块，价格优势突出。

部分朋友因为职业涉及到中高风险，比如：出租车司机、消防员等，导致大多数普通意外险买不了。

这里专心君也推荐 3 款中高危职业意外险：

① 华泰大保镖plus：报销不限社保

华泰大保镖 plus 4 类职业也能买，可以不限社保报销，具体优势和注意事项如下：

• 报销条件好：不限社保报销
• 含住院津贴：因意外住院每天可领50元（3天免赔），住ICU每天可领300元（无免赔天数）
• 中高危职业可投保：出租车司机等4类职业可投

• 有健康告知：患癌症、癫痫等情况无法购买
• 医院有限制：北京平谷区、密云区、天津静海区等多个省份的医院都是不保的，要留意
• 特定意外保额降低：溺水、高空坠落等情况，意外身故和伤残只赔20%~50%保额

个人建议：4类职业，看重报销条件的朋友购买

这里提醒大家，华泰大保镖 PLUS 的医院限制较多，全国多个省份都是不保的，购买前要留意产品的投保须知，看看自己所在地是否在里面。

② 全民保意外险（1-6类）：6类职业也能买

全民保意外险（1-6类）由瑞再企商承保，我们总结了它的优势和注意事项：

• 投保职业宽松：货车司机等高危职业都可以买
• 意外住院津贴：因意外导致住院有150元/天的住院津贴（3天免赔）
• 报销比例高：经社保报销后，符合社保内要求，能100%报销

• 医院范围有一定限制。还有一些 6 类职业如消防员、刑警等不能买。

如果买不了「全民保」，可以考虑表格里的华泰1~6 类职业意外险，它的职业范围也很宽松，像消防员等 6 类职业也能买。

③ 1-6类职业成人意外险：6类职业也能买

• 投保职业宽松：消防员等高危职业都可以买
• 意外住院津贴：因意外导致住院每天有150元的住院津贴（3天免赔）

注意事项：有健康告知，有脑中风、心脏病等疾病的朋友无法购买

个人建议：推荐5-6类高危职业，健康情况良好的朋友购买

此外，如果看重大品牌或者有健康异常买不了，也是可以考虑中国人保的1-6类职业意外险。

它没有健康告知，且报销比例为90%，但价格贵一些，30万保额一年999元。

① 定海柱2号：性价比之王

定海柱2号由鼎诚人寿承保，性价比很高，这里总结了它的优势和注意事项：

• 价格便宜：比当前同类产品都要低

• 健康告知严格，会询问肝炎病毒感染、结节等疾病
• 投保额度限制：5-6类职业最多只能买50万

个人建议：定海柱 2 号的优点就是价格非常便宜，适合追求极致性价比的朋友考虑。

但它的健康告知相对严格，如果有结节、肝炎等疾病，可以考虑「擎天柱 7 号」或「大麦旗舰版」。

② 擎天柱7号：健康要求更宽松

擎天柱7号由国富人寿承保，也是一款优秀的定寿，我们总结了它的优势和注意事项：

• 价格便宜：同等交费条件下，价格和定海柱2号相差不大，很便宜
• 健康告知宽松：不询问结节、乙肝

保额限制：5类职业最高买50万，6类职业最高买30万

擎天柱 7 号还有一个亮点，就是交费期限很灵活，一般产品最高只能分 30 年交费，而它最高可以交至 80 岁。

需要留意的是：这款产品有身高体重的要求，对最高可买保额有影响，购买时要关注一下。

③ 大麦旗舰版：高性价比产品

大麦旗舰版由华贵人寿承保，是大麦 2022 的升级版产品，它的具体优势和注意事项如下：

• 价格便宜：同等交费条件下，价格和定海柱2号相差不大，很便宜
• 健康告知宽松：不询问结节，上肢在腕关节以下、下肢在踝关节以下的残疾情况也能买

保额限制：刑警、特勤、巡逻警察等职业，最高买50万保额

相比「大麦 2022」，升级后的「大麦旗舰版」对部分疾病增加了智能核保，像高血压、糖尿病、甲状腺癌、乳腺原位癌等，都有机会投保。

另外，它还增加了一项可选保障“附加麦芽糖失能保险”。对一些特定的失能情况如“功能损伤失能”“意外伤残失能”等，可按月赔付失能保险金。

④ 大麦甜蜜家2022

这是华贵旗下一款极具特色的夫妻定寿，也就是一张保单，可以同时保障夫妻两个人。

• 健康告知宽松：不问询甲状腺/乳腺结节，也不问过往保额情况
• 同时身故赔2倍：夫妻因同一意外身故，各赔2倍保额
• 保费豁免：夫妻一人身故或全残，豁免后续保费

注意事项：没有智能核保，需要夫妻双方均符合健康告知要求，或通过邮件核保

夫妻两方都想买定期寿险，可以考虑这款。

六、保险理赔是怎么回事？

除了产品、保险公司，还有一件事大家很重视，就是理赔。

出险了怎么申请理赔？怎么避免理赔纠纷？出现纠纷又该怎么做？

这些问题我们一个个讲清。

另外，也推荐您看这篇文章，有详细的案例，更方便理解保险理赔这件事：

1、出险了怎么申请理赔？

买保险并不是为了拿理赔，可是万一真的出险了，到时候要怎么处理呢？

报案是为了让保险公司尽快核实保险事故，也方便大家更快拿到理赔金。

很多产品条款都会规定，出险后 10 日内要报案，但也不是硬性要求。
《保险法》也有规定，寿险的索赔时效是 5 年，重疾、医疗、意外是 2 年。

在报案时，最好提前准备好保险合同、被保险人身份信息、事故的起因经过结果等相关资料，提高报案的效率。

另外，保险公司的报案渠道有很多种，包括：

再次提醒大家，万一出险了要尽快报案，积极配合保险公司准备理赔资料。

步骤 2：准备理赔资料

报案后保险公司会有专人指导收集资料，下面的表格也整理了主要的理赔资料，供大家参考。

近年来，为了优化客户理赔体验，很多公司都可以在线提交理赔资料了，

全程没有代理人协助，也能顺利理赔。

步骤 3：保险公司审核

资料齐全后，就会提交给保险公司的审核人员。对于简单案件，只要符合标准就可以进入核算，一般几天内就会打款。

如果保险公司对理赔存在异议，则会进入如下两个环节：

• 协谈：保险公司针对赔不赔，赔多少等问题和被保人沟通，无法达成一致则转入调查流程。
• 调查：根据调查结果，再次和被保人进行沟通。如果仍无法达成一致，那么后续就可能需要通过法律途径来解决。

总而言之，理赔是根据产品条款、相关医学法律指引、公司操作指南来进行的。

对保险公司和理赔人员来说，理赔只是每天都在按照流程执行的工作，只要符合理赔要求，是没有理由不赔的。

2、怎么避免理赔纠纷？

既然保险安全可靠，那怎么理赔才更准确、方便呢？

首先，要确认投保险种。

保险不是万能的，每种保险保障的内容不一样，要是不了解自己买的是什么险种，理赔的第一步就踏错了。

因意外受伤，你不能拿着百万医疗险去理赔，不过现实中真的有人拿错保单哦！

大多数人买的保险是四大险种，他们的保障范围都是不同的，谁都不能代替谁，也不能说谁一定比谁更重要，

保险是一个组合，组合起来防御力才是最强的！

其次，确认产品保障范围。

确认险种后，还要看清楚自己所买产品的具体保障范围。

不同产品的保障内容绝大多数也不一样，即使来自同一家公司，也不尽相同。

这也是很多人理赔受阻的原因，

以意外险为例，很多人觉得中暑、猝死等都是意外，其实不是，

意外险的“意外”是指外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件，

而中暑、猝死都属于疾病，不是意外。

除了要看保险保什么，我们还要看不保什么。

下表是专心君总结的四大险种常见免责条款：

其实我们买保险就是买一份保险合同，所以保险合同里的内容，一定要仔细地看，

每份保险什么情况能赔，什么情况不能赔，条款都写得很清楚，和保险公司品牌大不大、价格贵不贵、你认不认识熟人，都没有关系。

如果你在买保险过程中，遇到投保或理赔方面的问题，可以随时找我，我会尽可能帮你避开各种各样的坑：

3、发生了理赔纠纷该怎么做？

如果保险公司该赔而不赔，我们消费者也可以维护自己的合法权益。

如果理赔时间过长，沟通无效后可以打保险公司客服电话投诉，一般会得到优先处理。

本着实事求是的态度，如果与保险公司沟通无果，还可以向上级监管机构——银保监会投诉，引起保险公司的足够重视。

如果理赔中产生纠纷，自己确实符合理赔要求，还可以通过协商、仲裁、诉讼这三种方式来解决。

协商比较容易理解，就是有商有量，双方直接对有争议的地方好好沟通，消除自己和保险公司的误解，商量出一个折中的办法，和和气气地解决事情解决了。

不过，有时候可能事情的发展并没有那么顺利，这时就可以申请仲裁了。

国家对保险企业的监管特别严格，各种保险合同保险条款有几百种甚至上千种，一般人还真没办法去判断，

所以就设立了专门的仲裁委员会，由这些专业的懂保险的人来处理保险纠纷，能让保险纠纷得到公正合理的解决。

仲裁的程序也比较简便灵活，很多纠纷当天就能解决，可以节约双方的时间。

如果仲裁都没法解决问题，只能采取比较激烈的方式，选择诉讼了，也就是我们说的打官司，按照法律程序，由人民法院按照法定程序解决争议、进行裁决。

通融赔付，我们可以这样理解：

在被保人和保险公司双方的纠纷实在难以界定的时候，保险公司出于人道主义，可能会通过通融赔付的方式给客户赔一笔钱。

大家可不要以为去闹，保险公司就会赔钱，若是条款里白纸黑字写清楚了的，再怎么闹，也是不能赔的。

不鼓励大家按“闹”分配，保险公司不是慈善机构，消费者和保险公司只是花钱买保障的关系。

如果不想发生纠纷，一开始买保险时就认真对待，看好条款和规则，保证不会买错保险。

如果真的是保险公司耍无赖，那么就可以根据合法手段进行维权。

关于保险，基础的内容基本上都写在这篇文章里了，

希望看完这篇文章，能让你对保险有个整体认知。

如果上面的内容没有解决你的问题，欢迎随时找我，我会尽我所能帮你解答：）

保险是一个信息严重不对称的行业，因为不了解，所以才会有很多误解。

如果你想买保险不被坑，最好的方式之一就是自己攻克它、了解它！

专心保险经纪，专注全网保险科普、测评！

超全保险投保攻略，“点赞+收藏”，小白也能做自己的保险规划师！

以下文章集锦，为专心君多年从业所得，买前看一看，涨知识又省钱！

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3月15日，国家消费者权益保护日到来之际，新浪黑猫投诉发布《》，点名医美贷、盲盒、保险套路、食品安全、新能源车、宠物消费、诱导未成年人消费、“种草”虚假营销等乱象，涉及到的企业包括飞猪、好医保、杨国福、小红书等等。

投诉综合主管部门通报、各大媒体报道、全网舆情、黑猫平台投诉数据及典型消费问题，发布2021十大消费乱象，盘点去年热门消费舆情事件，为广大消费者提供消费参考。

一、直播带货虚假宣传问题突出

黑猫投诉平台数据显示，2021年全年以“直播”为关键词的投诉量超7万条，同比增长约3.5倍，虚假活动、产品质量、虚假宣传、价格误导等问题最为突出。

案例一：薇娅被指售卖山寨Supreme联名商品

2021年5月，薇娅在直播间售卖了一款Supreme x GUZI联名挂脖风扇，多次强调该商品为爆款，宣称是美国联名，非香港代理。但随后，微博博主Abestyle发文质疑薇娅所售卖的Supreme x GUZI联名是假货。后续薇娅发布声明承担责任并道歉。

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案例二：驴嫂平荣被指售卖山寨手机

2022年初，网络主播驴嫂平荣偷逃税被罚6200万元。此前，不少网友反映其多次直播带货山寨手机，其售卖的手机出现“入网信息与工信部备案信息不符”“标称手机三摄但只有一颗摄像头可用”“号称256GB内存实际只有64GB左右”等多种问题。

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案例三：消协调查结果显示约1/3直播间涉嫌违法违规

2021年10月，北京市消费者协会和河北省消费者权益保护委员会联合发布的直播带货消费体验调查结果显示，在100个直播带货体验样本中，有33个涉嫌存在违法违规问题。其中，淘宝“瘦身女王郑多燕”直播间、 “秀倩生活馆”直播间等17个样本涉嫌虚假夸大宣传；抖音“韩兆导演（条子哥）”直播间等2个样本涉嫌价格误导。

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作为一种数字经济新业态，直播带货问题频现的一个重要原因是相关法律法规缺失。而随着2021年4月《网络直播营销管理办法（试行）》的出台，进一步明晰了直播行业的责任清单，对于直播平台和直播营销机构与人员分别提出了一些明确的规定，比如直播平台建立黑名单制度，直播人员要年满十六周岁，严禁销假售假、数据流量造假……这都为依法有效治理提供了有力武器。

然而，在实际的直播购物过程中，消费者遇到问题时，商家、主播、平台等各方互相“踢皮球”的情况也司空见惯，各方责任界定不清晰以致维权困难。2022年3月2日，最高人民法院正式颁布了《关于审理网络消费纠纷案件适用法律若干问题的规定（一）》， 自2022年3月15日起施行。这部旨在加强新时期网络消费者权益保护的司法解释，近一半篇幅是对直播带货问题的具体回应，从销售者责任、平台责任、直播间运营者责任等多维度，针对目前存在的主播虚假宣传、退货售后不认账、利用虚假身份信息注册、销售食品安全不过关、知情情况下为假冒伪劣产品引流销售等问题，在司法层面全面强化了新业态消费者权益的保护力度。

无规矩不成方圆，“狂奔”的直播带货，迎来了法律和各方的强监管与惩罚。同时，消费者在直播购物时，也应谨慎挑选，避免冲动消费。

二、考证培训“包过”承诺暗藏陷阱

近几年，在不少人有着“学历焦虑”的背景下，“包过”“包获文凭”的学历提升广告充斥各个角落。然而，一些宣称“包过”的教育机构甚至没有给学生报名入学，大量未获高校授权的机构大肆招生，部分机构更涉嫌违规违法经营。

数据显示，2020年我国成人教育市场规模达11077亿元，中商产业研究院预测，2022年我国成人教育市场规模将达13271亿元。市场的不断扩张也伴随着纠纷的增长，在黑猫投诉平台上，教培行业考试“包过”相关投诉量近6千条，主要涉及退费难、虚假宣传、诱导办理教育贷等。

案例一：学历提升包过骗局

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对于如何避开学历提升中的这些“陷阱”，一些高校发出关于网络教育招生宣传的郑重声明，表示从未授权任何个人或中介机构代理招生和代收费用，请考生切勿相信“包过班”“包毕业”等虚假宣传，通过学校官方网站查询授权学习中心名单，并防范非法冒名网站。就算报名机构获得高校授权，消费者也不要相信高含金量证书可以“躺过”。

与此同时，随着一个又一个新兴职业的出现，各类声称包考包过的职业证书培训广告也甚嚣尘上。以光鲜新颖的行业为背景，再描绘一个唾手可得的光明“钱”景。比如健康管理师、一级消防工程师和碳排放管理师等考证广告，宣称包考包过，还帮忙挂靠相关单位，躺赚一年数万的报酬……然而，这些广告要么是虚假宣传或诈骗，要么证书毫无含金量。

案例二：一级消防工程师“包过”承诺涉嫌虚假宣传

在黑猫投诉平台上，不少消费者投诉泓尚教育虚假宣传一级消防工程师证书“包过”以诱导报名，花费上万元报名后无法联系相关工作人员。

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从官方信息来看，一级消防工程师报考通过率仅为3%左右，高含金量的证书，不存在不努力就能“包过”一说，消费者切勿听信虚假宣传。

案例三：碳排放管理师证书毫无含金量

黑猫平台上有大量关于“碳排放管理师”等证书培训的投诉。许多培训机构宣称此类证书可在企业兼职挂靠，综合收入每年达5-10万，甚至夸下海口承诺“包过”、“免考”。但这类机构往往收钱后便不见踪影，在其宣传中提到的中国人事考试网中也无法查到证书相关信息。目前黑猫平台相关投诉已累计170余单，涉及北京优思教育、湖北优思善学、天津博成教育、河北崇业博图等多个教育机构。

据官方消息，目前并没有“碳排放管理师”这个专属职业，只有2021年3月纳入职业分类大典的“碳排放管理员”。碳排放管理师证书，其性质也不属于从业资格证，而是普通培训合格证明，市场认可度不高，且目前国家并没有出台相关的职业资质证明，碳排放管理师不属于国家认证的培训考试。并且，从碳管理相关岗位任职条件中也可以看出，绝大多数并未提及“碳排放管理师”等证书要求，但一般要求应聘者具有一定低碳行业从业经验或电力、建材、钢铁、化工等行业经验，多数要求达到本科乃至硕士以上学历，专业要求较集中于电力、环境、能源、金融等专业。

对于铺天盖地的“包过”广告，2021年10月，教育部、市场监管总局、中央网信办、工信部、公安部等五部门联合印发《关于加强高等学历继续教育广告发布管理的通知》，明确要求高等学历继续教育广告信息不得出现“快速取证”“免考包过”“考不过退款”等对教育效果作出明示或者暗示的保证性承诺。

同时，参加教育培训的消费者，也应该转变观念，不能存有花钱买文凭的心理，不要相信天上掉馅饼。

三、机构资质存疑致消费者身心受损

近年“颜值经济”、“容貌焦虑”高频出现，“白幼瘦”“微笑唇”“精灵耳”“高颅顶”“漫画腿”等成为“美貌”标准，引发消费者跟风，推动各种医美项目日益普及，也推动开颅、断骨、切神经等医美手术日益出圈。

旺盛的医疗美容需求带来了行业繁荣，颜值经济达到千亿市场规模，也滋生了不少乱象。中国消费者协会官网投诉数据显示，2015年到2020年，医美行业投诉量5年间增长近14倍。在黑猫投诉平台上，2021年全年医美投诉量超8千条，投诉问题集中于资质不明、虚假宣传效果、诱导医美贷等。

市监总局公布的医美领域10件不正当竞争典型案例显示，对资质荣誉、产品功效、整形疗效等进行虚假宣传是涉诉医美机构的突出问题。据不完全统计，全国医美机构超过3万家，而持有美容外科主任医生证书的医生不超过5000人。此外，医美市场上还充斥着大量假针剂、假设备，艾瑞咨询的数据显示，在市面上流通的医美产品中，正品率仅33.3%，相当于约每三支针剂中，就有两支是假货或水货。部分医美机构虚假宣传、非法行医，给消费者带来了巨大的人身损害和精神伤害。此外，还有不少医美机构以“0利息0首付变美丽”等诱骗消费者办理“医美贷”，但实际上有的贷款利率高达百分之三十多，甚至在消费者不知情的情况下帮其办理贷款。

案例一：网红小冉抽脂感染去世

网红小冉（戴某某）到华颜医疗美容医院做抽脂手术，两个多月后因全身感染造成多器官衰竭，最终死亡。杭州卫健委发布通报称，经市医学会组织专家评估，这是一起医疗事故，华颜医疗美容医院存在术前缺乏认识、术中操作不当、术后观察处理不及时等过错，与患者死亡存在因果关系，承担全部责任，并已作出赔偿。

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案例二：整形机构老板殴打顾客，且机构涉嫌不具备医美资质

2021年9月，“济南一美容整形机构女老板殴打顾客”的视频，引发网友关注。经澎湃新闻记者调查发现，喜悦整形全称为“山东沃德喜悦医疗美容有限责任公司”，其实际经营范围并不包括整形外科、美容外科等经营范围。此外，在济南市卫健委的网站上查询医疗机构资质，也查不到该医院。

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案例三：央视曝光部分医美贷利率高达60%

据央视财经记者调查发现，大部分医美机构都与贷款机构合作，贷款利率都在30%以上，远高于一般银行的消费贷款利率。以某美容项目为例，价格是19800元加上6880元，分到24期，利息是1800元乘以24就是43200元，这相当于年化60%的利息。

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面对医美行业层出不穷的乱象，2021年8月27日，市场监管总局发布公告，就《医疗美容广告执法指南（征求意见稿）》公开征求意见。《征求意见稿》提及，将重点打击制造“容貌焦虑”、利用广告代言人为医疗美容做推荐等广告乱象。2021年9月，国家广电总局公告，各广播电视和网络视听机构、平台一律停止播出“美容贷”及类似广告。加强医美行业监管，有利于医美市场发展趋于成熟，也有利于医美消费回归理性。各部门加强监管的同时，消费者也应谨慎对待医疗美容，认准正规有资质的机构和医生，树立健康的审美观和价值观。

四、盲盒消费惊喜背后套路重重

近年来，盲盒经济火热，未知感和惊喜感使得每个盲盒都有着巨大的吸引力，受到消费者追捧。从手办、美妆、图书到机票、文具、食品……俨然万物皆可盲盒。中国社会科学院国情调查与大数据研究中心此前发布的《2021中国潮流玩具市场发展报告》显示，预计2022年潮玩市场规模将达478亿元。

然而，随着盲盒经济的无序扩张，疯狂的交易场景频现，盲盒市场乱象频发。在黑猫投诉平台上，2021年全年以“盲盒”为关键词的投诉超9千条。有无良商家在“盲”字上做文章，以次充好，售卖残次品甚至是“三无产品”，模糊隐藏款商品概率，虚高价格；有餐饮企业与盲盒销售商联合推出“联名款盲盒套餐”，诱导消费者花费上万元购买上百份盲盒套餐，加剧粮食浪费；有未成年人为了抽取到隐藏款文具盲盒，连续购买了总价2000元的24支笔的套装20套；还有“宠物盲盒”“脱单盲盒”等，已经游走在违法边缘。

案例一：文具盲盒隐藏款溢价高达14倍

上海市消保委调查发现，文具盲盒溢价明显，二级市场有炒作嫌疑。盲盒笔比普通中性笔只多了一层包装，价格却多出不止一倍。以某电商平台售价为例，晨光“梦境下午茶”系列中性笔盲盒一共14种普通人物款加2种隐藏人物款，如果随机发货，一支为6.8元，指定普通人物款，价格升至7.8元，若指定隐藏人物款价格竟高涨至68.8元。按照传统卖笔模式，脱掉盲盒外壳当做普通中性笔售卖，零售均价仅在3到4元左右，而加上盲盒包装，隐藏款溢价竟可高达14倍。

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案例二：食品盲盒加剧浪费

肯德基与泡泡玛特联合推出的“DIMOO联名款盲盒套餐”，引发消费者抢购。根据这款盲盒套餐的销售规则，要想集齐整套玩偶，至少需要购买6份套餐，而其中稀有隐藏款出现概率是1:72。有消费者为“求娃”而购买“代吃”服务，雇人代买代吃套餐而获得盲盒，甚至不排除将吃不完的食物直接丢弃。此事被中消协公开点名抵制。

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案例三：宠物活体盲盒引发争议

2021年5月，多位成都市民称发现中通快递在邮寄活体猫狗，将被邮寄到全国多地。一百多只小猫小狗快递途中已出现死亡。

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在盲盒营销乱象百出的背景下，上海市市场监督管理局于2022年1月发布《上海市盲盒经营活动合规指引》。针对盲盒溢价严重和规则不明现象倡导：盲盒内商品实际价值应与其售卖价格基本相当，单个盲盒的售价一般不超过200元。盲盒经营者在销售中也应向消费者明确盲盒抽取规则，公示商品种类、商品投放数量、隐藏款抽取概率等信息。针对盲盒营销伸向未成年人现象，《指引》规定：盲盒经营者不得向8周岁以下的未成年人销售盲盒。向8周岁以上未成年人销售盲盒商品，应通过线上线下等不同方式确认监护人同意。针对宠物盲盒等活体盲盒售卖现象，《指引》指出，盲盒经营活动应当符合相关法律法规，经营范围一般在生活消费、文艺娱乐等领域内，不得以盲盒形式销售活体动物等。

盲盒经济要想保持生命力，不仅需要相关政策法规的指引，相关企业也要在提升盲盒的品质和文化价值上下功夫，同时，消费者保持理性的消费观，不被噱头所迷惑，不盲目跟风，在挑选盲盒产品时保持谨慎，充分了解概率等相关信息。

五、新能源汽车安全事故频发

2021年，我国汽车销量同比增长3.8%；新能源汽车销量同比增长1.6倍，连续7年位居全球第一。我国新能源汽车行业不断发展壮大，成为促进经济增长的重要引擎。然而，从特斯拉车主车顶维权，到蔚来车主在启用自动驾驶功能时发生交通事故不幸身亡，再到威马汽车被曝四天连发3起起火事故……新能源汽车被推向了风口浪尖。

在黑猫投诉平台上，也有不少消费者投诉新能源车问题，头部新能源车企的投诉量同比增长约3.3倍 ，主要问题为自燃起火、自动驾驶系统失灵、虚假宣传、私自减配、续航里程缩水、延期交付等等。

案例一：理想被曝自燃烧成空壳

2021年2月有网友曝出理想ONE在停车场内自燃照片，起火部位疑似前机舱位置，火势凶猛，现场冒起浓烟，随后照片显示，整车已经被烧成空壳、骨架。

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案例二：威马汽车被曝未经车主同意私自锁电

黑猫平台不少消费者发起对威马汽车的集体投诉，称威马公司为掩盖车辆电池连续自燃严重安全缺陷千方百计诱骗用户上门“保养”，实则暗地里对电池进行“阉割”锁电，用户实际续航严重缩水，续航虚标成分达70%。

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案例三：特斯拉车主车顶维权

2021年上海车展期间，身穿印有“刹车失灵”T恤的女车主，站在车顶大喊“特斯拉刹车失灵”。事件持续发酵，特斯拉被责令提供事故前行车数据。新能源汽车安全性和隐私数据归属问题也引发热议。

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这起特斯拉维权事件把新能源车相较于传统燃油车的维权难点推到了前台：过去，通过检测刹车硬件来判断刹车是否失灵，而今，判断新能源车刹车是否失灵、是否系统自动加速，只能由数据说话。对于新能源车来说，行驶数据是厘清事故责任的关键。

在特斯拉事件中，行车数据属消费者知情权范畴，事件发生后郑州市场监管局责令特斯拉无条件向车主提供该车发生事故前半小时完整行车数据。随后，中汽协发布汽车数据可信存证区块链平台，数据防篡改、可溯源，特斯拉以一己之力推动了新能源汽车数据存证的完善。2022年3月，工信部网站发布消息显示：2023年底初步建立车联网安全体系，切实保护行车数据安全和人身安全。

2022年1月1日，新《家用汽车产品修理更换退货责任规定》正式实施，与旧版汽车三包规定相比，“新三包”最大的变化在于加入了新能源汽车故障“包修、包换、包退”的相关规定，并将动力蓄电池、行驶驱动电机等电动汽车主要零部件纳入到“三包”范畴中。此外，汽车“新三包”还增加了针对纯电动汽车动力蓄电池起火故障的退换货条款，有望终结目前电动车起火事故各方相互推诿、责任认定不清的行业乱象。适应了目前新能源汽车销量快速增长的趋势，与时俱进地保障了汽车消费者合法权益。

六、食品安全问题接连曝光引发大众担忧

2021年，蜜雪冰城被曝篡改食品日期，华莱士炸鸡掉地捡起重炸继续卖，麻辣烫食材被老鼠咬过仍使用，奈雪的茶分店内蟑螂乱爬，大润发超市发臭隔夜肉洗了再卖，胖哥俩肉蟹煲隔夜死蟹当现杀活蟹卖，星巴克私换配料标签使用过期食材……网红餐饮品牌的食品安全问题接连曝出，加剧了大众对食品安全的忧虑。

在黑猫投诉平台，2021年全年食品行业投诉量约6万条，主要涉及外卖平台优惠券问题、配送问题、食品卫生问题，以及食品餐饮商家活动虚假宣传问题、服务态度问题、食品安全问题。其中，食品卫生安全问题尤为触目惊心。

案例一：杨国福麻辣烫吃出异物

有消费者在黑猫投诉平台投诉称点了一份杨国福麻辣烫竟然陆续吃出八只虫子。还有消费者反映在杨国福麻辣烫中吃出蟑螂、蜜蜂、头发等。

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案例二：麦当劳食品中异物频出

在黑猫投诉平台上，有不少消费者投诉麦当劳食品安全问题，例如麦乐鸡块的酱已经过期、在麦旋风中吃出头发、在豆浆杯中发现蟑螂屎、薯条上粘着油炸苍蝇等。

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案例三：星巴克私换配料标签使用过期食材

新京报记者在星巴克门店卧底调查发现，一些门店频繁触碰了食品安全的红线：食材过期后仍继续用，做成多款畅销饮品售出；主管、店员“言传身教”篡改保质期，有的食材被人为“延保”一周；承诺“开封后不过夜”的糕点，第二天偷偷上架。

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知名品牌屡屡曝出食品安全问题引发网友强烈谴责，对此，监管部门也加强了查处力度，对食品安全典型案件查处一批曝光一批，不断净化食品安全环境。2021年8月23日，市场监管总局举办新闻通气会，严厉查处6起群众关注的食品安全案件，并表示将继续充分利用监督检查、抽检监测、媒体监督、投诉举报等途径发现食品安全风险隐患，综合运用信用联合惩戒等手段对违法者及上下游相关生产经营者实行最严格的监管。

除了他律，保障食品安全，首要的是餐饮企业要严格自律，完善内控机制，制造营销噱头只能带来暂时的流量，只有过硬的质量和服务，才能让餐饮企业长久发展。

自律和他律相结合，才能保障消费者舌尖上的安全。此外，消费者遇食品安全问题也应该积极维权，争取赔偿，并向有关部门投诉举报。据《食品安全法》规定，生产不符合食品安全标准的食品或者销售明知是不符合食品安全标准的食品，消费者除要求赔偿损失外，还可以向生产者或者销售者要求支付价款十倍的赔偿金。让不良商家付出更高的违法成本，消费者在维护自身合法权益的同时，也是在为规范食品行业健康发展贡献力量。

七、保险公司捆绑销售套路消费者

据银保监会数据，2021年全年，保险公司原保险保费收入4.5万亿元，同比增长4.1%。保险业快速发展的同时，乱象频发，保险机构被罚金额也逐渐攀升。普华永道发布的《2021年度保险行业监管处罚分析》数据显示，保险机构2021年共领到了2182张罚单，被罚了约3.03亿元，同比增长28.39%。

在黑猫投诉平台，2021年全年保险行业的投诉量累计达24364条，主要投诉问题为销售告知不充分、手续费畸高、理赔难、虚假宣传、强制搭售、捆绑销售等。

案例一：购票被捆绑销售意外险

黑猫投诉平台上，不少消费者投诉，在购买火车票、机票时被默认捆绑意外险。

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案例二：贷款被捆绑财险

黑猫投诉平台上，较多消费者反馈贷款时被捆绑人保财险。有消费者贷款16700元，没注意到隐藏条款，被人保财险扣费9660元。

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早在2019年，银保监会发布的《关于开展银行保险机构侵害消费者权益乱象整治工作的通知》中，就明确将“借贷过程中强制消费者办理保险”作为侵害消费者权益乱象的表现形式，并要求银行严格自查自纠，一次性问责到位。

案例三：好医保诱导投保自动扣款

黑猫投诉平台上，不少消费者投诉好医保以免费医疗保障为噱头诱导入保，未通知情况下扣款数月，无法关闭自动扣款。

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越来越多的消费者通过互联网购买保险产品，但在互联网保险快速发展的同时，也滋生出许多乱象。比如以“首月0元”“一元保”等诱导投保、不知情的情况下被投保、未经同意自动续保等。2021年8月，北京银保监局公布《关于专项整治北京地区互联网保险营销宣传有关问题的通知》，明确要求，全面叫停保险公司、保险专业中介机构在京发布存在过度营销、诱导消费问题的营销宣传广告，包括但不限于“首月1元”“1元升级”“免费赠险”“实物抽奖”“限时停售”等内容，以及存在广告标识不清晰、关闭按钮不显著、整屏诱导点击等问题的广告。

在保险业转型时期，监管也以重拳应对行业乱象，除了加大罚单之外，发布了一系列新法规及监管政策，引导行业走向高质量发展。

八、未成年人被诱导过度消费

据CNNIC报告，2020 年我国未成年网民规模达到 1.83 亿，未成年人互联网普及率达到 94.9% 。然而，与此同时，互联网对未成年用户造成的网络沉迷、不良内容侵蚀、过度消费等负面影响继续存在。

黑猫投诉平台上，未成年人过度消费问题尤为突出，2021年未成年人消费相关投诉超2.6万条。为此，相关部门进一步推动网络直播和视频平台开发使用青少年防沉迷模式，完善功能限制、时长限定、内容审核、算法推荐等运行机制，对于制止和矫正孩子的网络沉迷和不当消费行为，发挥了一定的保护作用。

案例一：未成年人网游大额充值

黑猫投诉平台上，大量消费者投诉乐堂动漫旗下的奥特曼英雄传奇诱导未成年人充值且客服不予处理，并称孩子在游戏内消费时未经过任何实名认证，甚至有未成年人在游戏内充值15000多元。

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所有网络娱乐活动中，未成年人的网络游戏行为最受社会关注，沉迷和过度消费不利于未成年人健康成长。针对游戏沉迷问题，政府部门积极推动互联网企业扩大防沉迷系统的覆盖范围，探索“人脸识别”技术应用。针对过度消费问题，2021年8月国家新闻出版署印发《关于进一步严格管理 切实防止未成年人沉迷网络游戏的通知》，规定网游企业仅可在周五、周六、周日和法定节假日每日20时至21时向未成年人提供1小时服务。

案例二：未成年人直播打赏

据央视财经报道，未成年人70天的时间，将父母的158万积蓄全部打赏给一名主播。平台拒绝退换全部打赏金额后，小刘一家把直播平台告上法庭，经法院调解，直播平台全额返还158万元。

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短视频作为新兴互联网娱乐服务，已经仅次于网络音乐和网络游戏成为未成年网民第三大网络娱乐活动，由此也引发了未成年人过度消费问题。在一些主播的诱导下，部分未成年人动辄打赏上千元乃至数十万元。对此，2021年3月，最高人民法院发布未成年人司法保护典型案例，明确未成年人直播打赏可退还。

案例三：“偶像来了”诱导未成年人高额消费

去年9月长沙市网信办约谈并责令下架一款名为“偶像来了”的APP，并退还消费者未消费余额。该APP涉嫌诱导粉丝充值、应援打榜、未成年人高额消费等行为。

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2021年6月，中央网信办在全国范围内开展为期2个月的“清朗·‘饭圈’乱象整治”专项行动，提出重点打击诱导未成年人应援集资、高额消费、投票打榜等行为。

在未成年人权益保护方面，相关政策陆续出台，提升了未成年人网络权益保护水平。2021年6月1日起，新修订的《中华人民共和国未成年人保护法》正式实施，明确平台应限制未成年人上网消费、打赏。网络游戏、网络直播、网络音视频、网络社交等网络服务提供者应当针对未成年人使用其服务设置相应的时间管理权限管理、消费管理等功能。有助于为未成年人营造良好网络文化氛围，帮助未成年人梳树立正确的价值观消费观。

九、宠物消费标准缺失良莠不齐

《2021年中国宠物行业白皮书》数据显示，在中国城镇家庭中，宠物猫犬的数量达到1.1亿只，市场规模达到2490亿，同比增长20.6%。宠物经济蓬勃发展，涉及的领域越来越广，包括饮食、用品、清洁、医疗、保险、托管、殡葬……几乎涵盖了宠物一生各个阶段的所有需求。

从宠物消费结构来看，2019年到2021年，食品的市场份额虽一直占据50%以上，但下降接近10个百分点，而医疗的市场份额从19%到29.2%，增加了10个百分点。在黑猫投诉平台上，2021年全年以“宠物”为关键词的投诉量超2500条，主要涉及宠物食品、用品、医疗等问题。

案例一：多个宠物食品品牌被曝质量问题

黑猫投诉平台上，有不少消费者投诉宠物食品质量问题。有消费者投诉猫咪食用“Canidae卡比”的猫粮后出现呕吐拉肚子症状，还有消费者投诉“ZIWI滋益”的猫罐头里出现异物，甚至连包装袋印刷都出现错误，正面写狗粮，背面写猫粮。此外，法米娜、力狼等品牌也被曝出食品质量问题。

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案例二：宠物看病收费不透明、过度医疗

黑猫投诉平台上，不少消费者投诉瑞派宠物医院事先未告知项目收费明细，诱导做不必要的项目，存在收费不透明、过度医疗问题。甚至有消费者投诉称，花了近2万元的手术费，手术失败致狗死亡，而院方不予处理。

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除了传统的食品、医疗方面的问题，由于宠物主需求的多样化，还催生了诸如宠物托运、宠物殡葬等新服务产业，同样存在不少乱象。

案例三：金毛Siri托运中死亡

2021年7月，网友发文称自己委托某宠物托运机构托运自己快2岁的宠物狗金毛Siri，下的是空运单，该机构却私下改成陆运，从而造成狗死亡。引发数万网友为金毛Siri发声。

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宠物带起的千亿级市场，正在成为新的经济增长点。要想让宠物经济良性地发展，离不开制度的约束。我国目前尚未形成统一的、专门针对宠物产业发展的法律法规和行业标准，行业依然处于自发生长阶段，宠物相关行业良莠不齐、有效监管缺位。这就需要宠物管理政策的不断跟进，从保障动物权益、制定统一行业标准、加大行业监管力度等方面着手，建立健全制度法规体系。

十、“种草”笔记虚假营销误导消费

买化妆品、朋友聚餐、外出旅游……每当进行消费选择时，很多人都习惯搜索别人的分享笔记“做功课”，以快速高效地找到满足需求的产品。中国青年报社社会调查中心2021年的一项调查显示，购物前，82.6%的受访者会搜索相关“种草”推荐，“种草消费”已蔚然成风。

然而，正当大家享受“种草”带来的便利时，“杂草”也野蛮生长起来。调查显示，78.2%的受访者有被网络“种草”坑过的经历。

案例一：网友吐槽被小红书滤镜欺骗

网友在微博吐槽被小红书打卡图文欺骗，#我再也不相信小红书了#冲上热搜，引发不少网友共鸣。网络滤镜虚假“种草”被推上封口浪尖。

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很多消费者出于对网红博主的信任，购买了其推荐的产品，购买后才发现“踩雷”了。不过，对于博主的广告，用户还是比较容易识别的，上当多了信任感也逐渐丧失。于是，品牌方盯上了“素人”群体，和知名博主相比，素人与普通消费者的距离更亲近，自带“天然”好感，加之笔记内容隐藏了广告元素，让用户很难辨别出是否“夹带私货”。然而，许多素人博主接广告时因不具备专业的产品鉴别能力，或产品的使用效果奏效周期长，未实际使用便发布虚假推广，甚至还由此衍生出“种草”笔记代写灰色产业链，严重误导用户的消费选择。

对此，2021年12月，中央网信办在全国范围内部署开展“清朗·打击流量造假、黑公关、网络水军”专项行动，其中就有“重点整治雇佣专业写手和网络水军虚构‘种草笔记’‘网红测评’”。同时，国家市场监管总局发布的《互联网广告管理办法（公开征求意见稿）》也明确指出，互联网广告应当具有可识别性，能够使消费者辨明其为广告。平台应当完善内容筛查机制，严厉处置虚假“种草”账号。

针对当前虚假“种草”泛滥的情况，我国法律法规也早有明确规定，明知或应知内容不是发布者的真实经历，却以营利为目的虚构“种草笔记”的行为涉嫌虚假宣传，需要根据广告法等规定，承担相应的法律责任。

作为消费者，除了要理性“种草”，加强辨别能力，还要积极参与监督，发现虚假“种草”线索主动投诉举报，让相关人员根据《广告法》等虚假宣传的规定，承担相应的法律责任，共同维护良好的“种草”氛围。

2021年，我国消费规模不断扩大，消费市场仍然保持稳中向好的发展趋势。并且随着新业态、新模式的出现，新型消费已经成为人们生活中不可缺少的一部分。虽然消费纠纷有所增长，但消费者的自我保护意识也在持续提升。

同时，我国网络消费和数字经济相关政策发生重要变化，从此前侧重创造宽松灵活的数据经济发展环境转变为要求发展和监管并重，有利于与时俱进维护消费者权益。

在政策的监管下、相关部门的整治下、消费者的监督下，数字经济不断规范健康发展，消费环境也在持续向好。

*声明：新经济观察团登载此文出于传递更多信息之目的，不构成任何建议。原创文章未获授权不得转载。

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