相信很多人都听过这么一句话：年金险只可以看，不能碰，增额终身寿险也是一样。

对于“未经人事”的保险小白，自称“保险元老”的人总会一本正经地和你说：理财险就是个大坑，看看就行了，别被骗了！

其实，奶爸对这种说法有一定的存疑，这么说未免太过于绝对了，我们总不能一棍子打死。

所以，也不是所有的理财险的都不能碰，只要你下够功夫来研究，买到一款合适的理财险，说不定理财险会成为你积累资产的“得力助手”。

下面我们就以增额终身寿险为例子，来重新认识理财险。

如果想要了解年金险的朋友，可以点击下方链接卡片进一步咨询奶爸哦~

• 增额终身寿险有没有必要买？
• 增额终身寿险购买注意事项
• 增额终身寿险产品详细测评

01 增额终身寿险有没有必要买？

增额终身寿险值得入手吗？我们先来看下它的特点和作用。

增额终身寿可以用作储蓄、规划养老，我们别忘了它的本质是寿险。

这类保险还有身故责任，保障终身，如果被保人身故，则根据合同条款获得赔付，可以给家里人留下一笔钱。

比如L女士，在买了定寿后继续买增额终身寿险，如果发生极端风险，家庭经济有保险托底；

平平安安一辈子，未来就能留下一大笔给家人。

另外它还提供稳定、可自由操作的现金流。

锁定终身利率，收益稳定，如果孩子上学需要一笔资金，或结婚要婚嫁金、退休了需要养老金等，都可以中途领取现金价值，满足不同的需求。

最后可以做财富传承，投保时指定受益人，约定受益份额，保单利益可以按照投保人的意愿进行传承，避免财产纠纷。

综合来看，增额终身寿险值得我们入手。

特别是对于有较为宽裕的现金流、有强制储蓄需求或有提前养老规划等需求的朋友来说，这类产品是一个很好的选择。

02 购买增额终身寿险，看这几点！

保额递增比例越高越好，不过目前来说，很多增额终身寿险的递增比例在3.5%左右；

毕竟年金险的预定利率已经被下调至3.5%；

保险公司也不敢把增额终身寿险的保额递增比例提高，过高的话可能不通过银保监会的审核。

增额终身寿险和年金险一样，有一个起投金额；

有些产品还会根据缴费期限不同，约定不同的起投金额。

所以在投保时一定要清楚自己选择的缴费期限对应的起投金额是多少，

这样就能算出最低需交保费是多少，是否在自己的预算范围内；

如果资金宽裕的，还能稍微提高每年的保费，让更多地资金在账户里进行增值。

一般来说增额终身寿险的保障的是身故/全残，但有些产品还会约定其他责任。

比如，航空意外保障等，根据自己的实际需求挑选合适的保障。

终身寿险是一定能获得一笔身故赔付金的。

这时就需要我们指定一名身故受益人领取身故金；

如果不指定的话，那么身故金将被作为被保人的遗产进行分配。

03 增额终身寿险产品详细测评

增多多3号与另外几款还有些不一样，因为它是一款长期护理险，主要的保障责任不是偏重身故保障，而且失能方面的赔付，不过赔付的标准跟其他产品一样。

增多多3号守卫护理险，但是它除了保障内容的形态与增额寿险差别不大，现金价值的增长曲线、也是非常相像，因此一般会把它归到增额寿险行列一起比较。

不得不说，商业长期护理险属于比较新的一个险种，其出场的起点也比较高，所以，它的现金价值增长表现是非常不错的。

这款产品现金价值超过已交保费的时间要慢一两年，不过这个是正常现象，为了避免长险短做的嫌疑，之后的同类产品都会是越来越迟的趋势。

增多多3号属于后进型选手，前面的增长没有什么出彩的表现，但是后期会反超，并且3年交与5年交版本可以无限接近3.5%。

所以，这款产品更加适合做超长期规划的人群去选择。

2、康乾1号·益利多青春版

这款产品一直也是在推荐名单的前列，尤其是它10年交版本的现价增长表现，可以说在同类产品中是top 1的存在。

康乾1号·益利多青春版的减保限制比较少，只要1000元其就能实现操作，而且也没有保额的限制。

只是，减保的权益是放在了保全合同中，没有写进合同里那么稳当，但胜在申请条件宽松。

继续讲一下剩下的几款产品，金盈卫的现价增长虽然没有太出众，属于稳打稳扎的那一挂。

不过，也别少看这款产品，金盈卫有自己的优势。

金盈卫的增长只是不出众，但也并不是拖后腿的状态。

另外，金盈卫出生“大户人家”：招商仁和，娘家实力雄厚，对保险公司有顾虑的朋友选它准没错。

背靠招商局、中国移动、中国航信三大央企，百年老品牌，历史悠久。

再者，金盈卫虽然是增额寿险，但是也拓展了护理康复服务：

最最重要的，也是不少朋友向往看到的：它的减保权益是写进合同里的！

看完，有没有瞬间觉得，金盈卫增额寿险它值得。

还有其他的一些增值服务还未全部在这里解锁，有需要进一步了解的朋友，可以私信奶爸。

4、如意尊3.0 & 如意尊（星光版）

这两款产品放在一起说并不是因为它们长得一样，而是师出同门，都是信泰人寿旗下的产品。

如意尊3.0 与如意尊（星光版）各有所长；

如意尊3.0现价增长快，最快第6年就能超过已交保费，后续就是“纯利”增长了；

而如意尊星光版则是增长高，尽管最快也要第8年才能超越已交保费，但是它整体的增长比例都要比如意尊3.0略高。

从以上对各款产品的分析可以看到，每款产品都有自己的优势，但是没有一款是集所有优点于一身的。

因此，我们在选择产品的时候，总要在某一些方面进行“退让”，重点抓自己最看重的方面，平衡其他的方面。

04 增额终身寿预算与缴费规划

1、如何确定增额寿险买多少钱？

奶爸今天就不扯太多的科普知识了，因为这段时间奶爸也做了买增额终身寿险常见问题回答的内容；

有需要的朋友可以前往查看哈。

接下来奶爸直接进入主题，该花多少钱合适？

对于家庭财富的分配，我们可以大致参考标准普尔家庭资产象限图。

而我们配置增额终身寿险的目的基本上都在第四象限；当然也有一部分朋友可能是第三象限的分散投资渠道之一。

但是不管是生钱的钱还是保本的钱，我们都是为了获得安全、稳定、长期的收益。

那么，根据这个象限图第三/第四的资产占比，我们可以算一算拿出多少买增额终身寿险合适。

因为每个人的存款不一样，在这里肯定不能尽数分析；

所以，奶爸设定一个数目，根据这个数目来进行演算分析。

举例：一个家庭年收入50万。

则第三象限可用的资产为：50万*30%=15万；第四象限可用的资产为：50万*40%=20万；

这两个象限加起来有35万，是不是可以全部拿来买增额终身寿险呢？

嗯额，要是家里不喜欢风险投资，也不是不行。

不过，不管怎么样还是建议可以留一些在灵活取用的渠道上。

比如银行卡放一部分（10%-15%）、余某宝、零某通、某朝宝这类型的（5%-10%）；其他投资（20%）。

也可以第三象限的15万另作他用；第四象限的20万拿来做配置。

一年20万的保费配置是算比较大额的了，可以根据家里人口需求来进行再分割。

假设育有1小孩，今年3岁了，夫妻二人。

那么，这20万就可以给孩子买一份教育金、夫妻两个各一份增额终身寿险。

其实养老年金险也可以配置，只是增额终身寿险更为灵活些，保单价值的增长也会随着时间而优势凸显。

那么，这笔钱是算出来了，但是多人用的时候怎么划分比较合理？缴费是一次性交还是选择几年交更好呢？

买增额终身寿的时候，缴费期限怎么选，这个事情很重要。

因为同样的本金，不同的缴费期限，到手的收益是不一样的。

而且这个缴费期限决定了未来资金的灵活性，还有长期缴费的压力。

首先要知道，同样的本金，缴费期限短，比缴费期限长赚得多。

举个例子，同样是100万的本金

A：每年交5万，持续交20年

B：一次性趸交进去100万

投保的第20年，选择一次性趸交的话，账户里的钱要多52万，投保的第40年，账户里面要多103万。

不过，并不是增额缴费期限越短越好。

为什么缴费期限短的收益高，其实是因为更早的把所有的钱都交给了保险公司。

这笔钱在保险公司的账户里面增值的时间更长，所以收益高。

但是，如果真的想算清楚这笔账，还得结合你目前的投资收益率，以及你手上的资金情况和未来的收入情况一起考虑。

为什么要考虑自己目前的投资收益率，前面我们算的那笔账，忽略了20年分期缴费的时候，手上剩余的钱还可以产生的收益。

一共交了100万本金，如果说选择分20年来交，第一年只交了5万出去，手里还剩了95万，第二年再交5万，手里还剩90万。

还剩这么多钱，可以选择其他的投资方式的。

所以说选择期交期间，手上剩余的资金，投资收益如果说可以超过52万，那么期交会比趸交总体能赚的更多。

但是如果不能超过52万，显然选择一次性交收益更高，这个取决于自身的投资能力了。

如果说那你现在目前有比较好的投资渠道，投资回报率比较高，那么把缴费期限拉长会更合适，但是如果没有缩短缴费期限是更划算的。

另外，你还要考虑你目前手上有多少资金可以在五六年内不动出来，未来的收入是否稳定。

如果说，你现有的闲钱比较多，未来收入的波动很大，奶爸建议缴费期限短一点。

比如刚发了一大笔奖金，家里拆迁了，或者是做生意的家庭，现在手上的积蓄比较多，但是未来收入不确定，那么，最好考虑趸交，三年交或者是五年交，尽快的把这笔钱交出去。

05 增额寿险中IRR的意义

IRR的中文简称是“内部收益率”，标准定义是资金流入现值总额与资金流出现值总额相等、净现值等于零时的折现率。

有点绕，我们可以简单理解：

IRR是一种反映货币时间价值的复利计算方式，或者说产品在复利情况下的平均年化收益率。

IRR数值越高，我们的收益就越高。

具体到保险产品的IRR，将该产品的时间价值也计算入内，能够清晰展现该产品在一定时间内的抗贬值能力。

当我们知道了某产品的IRR，也就知道了该产品现金流的抗风险能力、在什么样的条件能下让我们拥有正收益，以及到底有没有投资价值。

当然了，保险是个复杂的金融产品，IRR只是其中一个重要指标，还不能完全决定产品的好坏。

投保时，也要注意关注其他保障条件，并货比三家。

不懂的时候，一定要找专业人士请教。

理解IRR，我们还要关注另一个词：现金流。

现金流对IRR的意义，就像水对鱼一样，不能缺失。

比如在便利店买一瓶水3块钱，我们给了5块钱，老板找回1块钱。

后面发现少给了，又给了1块钱。

在我们的角度，5块钱是支出，两个1块钱是收入。

那么这个交易过程的现金流就是-5，1，1。

即是说把交易过程中的支出与收入都算进来，就是现金流。

回到保险产品中，还是以年金险为例。

30岁时投保A产品，每年投保10万，投保5年，60岁时开始领取年金，每年领68800元，一直领到80岁。

那么这个过程的现金流就包括3部分：

（1）最开始投入的5个10万；

（3）还有不能忽略的，在投保完成后一直到60岁领取前的这段时间，也是交易过程的一部分。

虽然这段时间里，A产品的年金、现金价值等都在变化，可我们在A产品上没有产生任何实际的收入和支出。

所以它的这个阶段的现金流数据应该是0。

有了现金流，我们就可以计算出该产品领到80岁时的IRR为多少。

如果想要计算身故IRR或退保IRR，则也要把相应的身故保险金或现金价值也加入进去。

比如80岁领完年金，想退保，就要把剩余的现金价值算入80岁时的总金额，再来计算IRR。

投入资金和后续每年的收益变化构成现金流，以此来计算IRR。

【3】IRR具体计算方法

理解了IRR的含义和现金流，最后来看大家最为关心的IRR计算方法。

奶爸以前面提到的年金险为例，来给大家展示一下。

这需要借助一个工具——EXCEL的IRR函数。

一看到函数可能就有人会觉得困难了，其实很简单，步骤如下。

假设一款纯年金险，30岁时每年投10万，投5年。60岁时开始领钱，每年领68800，领到80岁时退保，80岁时的现金价值为539000。

首先我们把关键数据和现金流给列出来。

为了方便讲解，我把图表分成了3部分。

首先是最开始的投入，每年10万，算进表格中就是-100000，一共5年。

第1部分，每年投入10万，共5年。

这里需要说明一下，IRR的计算要求现金流都发生在年初或者年末。

而保险的保费缴纳一般都是从保单年初开始，保险金的领取则是发生在保单年末。

所以为了准确计算，第1年年初的保费缴纳要用第0年的保单年末来表示，不然后期的收益计算就会少计算一个保单年度。

接着是投入完成后的收益累积期。

第2部分，无现金流入或流出，现金流为0；

这期间，虽然产品的现金价值一直在变化，但我们既没有投入也没有取出，所以现金流一栏为0。

然后是第三部分：到了60岁，开始领取年金，一直领到80岁。

第3部分，60岁时领取年金并在80岁退保；

80岁的现金流额度是当年领取的年金68800，加上剩余现金价值539000，一共是607800。

之后我们在数字下方输入irr函数，计算区域为现金流一栏【30岁的投入-100000：到80岁的领取总额607800】，最终计算出实际IRR为3.51%。

IRR函数的查找方式如下

右上角有一个函数计算图标，点击它右边的小箭头，选择弹出的下拉选项“其他函数”。

选择“其他函数”后，在搜索框输入“IRR”，点击“转到”，再选择下方出现的“IRR函数”。

选择“IRR函数后”，会弹出函数参数，直接选择计算区域（现金流一栏），得出的数值就是IRR。

单击确定，IRR就会出现在表格中了。

• 红色框代表的是框选区域的范围，也就是现金流数据一栏。

• 黄色框代表的是“IRR的预估值”。（一般填0即可）

由于计算机对此函数的计算次数有限，如果现金流太长，可能会导致算不出结果。所以在计算IRR时，要填上这个值来辅助计算。

• 蓝色框代表的是计算出的IRR。

至此就完成了整个产品的IRR计算。

我们也就知道了该产品到80岁时所能抵抗的货币贬值率是3.51%，在年金险中算是不错的了。

如果以这个时间来看，该产品还是值得选择的。

当我们学会了IRR计算后，我们不止可以用来检验保险，也可以用来计算其他金融产品或交易。

比如说年轻人很喜欢的分期购物。

假设一款MACBOOK AIR的价格为7070元，使用12期分期购物，每期还款633.35元。

用上面的方法计算，可得出其月IRR为1.13%，年IRR为13.56%。

这个收益率，已经非常夸张了。

所以看似分期购物帮助我们满足了当下的欲望，实则是让人家赚得盆满钵满。

所以，我们学会了IRR的计算，不仅可以用在计算增额寿险、年金险上，还可以运用在我们消费方式、理财方式里。

之前奶爸在一文中说到，月光族也可以通过增额终身寿险来理财，但是有人质疑：增额终身寿险的一下子要投入好多钱，多数年轻人是没有存款的。

其实， 这种情况下可以选择起投金额比较低而且价保/减保次数不限制的产品，或者合适的缴费期。

如果大家不知道怎么选择一款合适自己的增额终身寿险，可以点击下方链接进一步咨询奶爸哦~

我是，专业的保险测评机构。

以下精华文章，在买保险之前看一看，可以帮你省下几万的冤枉钱！

一、2022国联康乾1号益利多青春版怎么样?

康乾1号益利多青春版其实就是康乾1号益利多调整后得到的新名字。从今年的八月份开始使用这个新名字，也就是说，这是一款有新名字和新内容的旧产品，

国联人寿推出康乾1号益利多后，这款产品也受到了比较高的关注，可见其表现还是不错的。

二、2022国联康乾1号益利多青春版终身保什么?条款解析

投保年龄：28天-60周岁

缴费期间：趸交/3/5/10年

如果被保人在18岁前不幸身故或全残，给付已交保费或现金价值两者中的较大值;

假如被保人在18岁后，且在缴费期内不幸身故或者全残，赔现金价值、已交保费和给付比例的乘积两者中的较大者;

如果被保人在18岁后，且缴费期结束后不幸身故或者全残，赔有效保额、现金价值、已交保费和赔付比例的乘积三者中的最大值。

康乾1号益利多终身寿险(青春版)还支持加保、减保和保单贷款，资金灵活度较高，消费者可以根据实际情况灵活规划资金。

三、2022国联康乾1号益利多青春版终身寿险好不好?产品优点

康乾1号益利多终身寿险(青春版)其实是一款增额终身寿险，它的保额能在上一年的基础上以3.5%的比例递增。

以30岁女性、年交10万、交3年为例，到37岁现金价值达31.1万，超过了已交保费;50岁现金价值达57.2万;80岁现金价值已达160.8万，是保费5.3倍左右。

这款产品的保单权益比较丰富，有加保、保单贷款，还可以对接信托，同时国联康乾1号益利多终身寿险(青春版)还支持隔代投保。如果(外)祖父母想给孙辈投保的话，这款产品产品也是支持的。

四、2022国联康乾1号益利多青春版终身寿险收益试算

以“30岁男性，年缴10万，5年缴费，共50万”为测算条件，对康乾1号益利多青春版的收益进行测算：

现金价值增长比较快，上述条件下，保单第八年的现金价值就开始超过已交保费，实现了“回本”。不过这时候，是不建议提取现金价值的，毕竟增额终身寿险的收益越到后期越可观。

例如在60周岁时，保单现金价值高达130万，是已交保费的2.61倍，此时通过减保提取一部分现金价值用于补充养老金，也是一个不错的规划方向。

剩余的现金价值就在康乾1号益利多青春版账户中继续增长。在不提取现金价值的情况下，被保人80周岁时，保单现金价值是投入金额的5.18倍，也是一笔不小的财富。纵使身后，也能为后人留下一笔丰厚的传承。

整体而言，国联康乾1号益利多终身寿险(青春版)保单权益丰富，可以为权益人带来稳定的财富增长，虽然收紧了投保规则，但实力依然在在线。收益表现良好，可以考虑作为终身保障+理财规划的选择。

如果您对国联康乾1号益利多青春版终身寿险感兴趣，或者想了解其他产品，请在本页面在线留下您的联系方式，会有客服小姐姐为您提供免费咨询服务。

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导读： 增额终身终生寿险不是什么人都可以投保，一般增额终身寿险投保人和被保人的关系只能本人、子女、配偶和父母，保险能不能隔代投保?哪几款增额终身寿险支持隔代投保?在哪买?

增额有许多用处，可以为我们规划养老生活。

可以实现资金稳定增值，还有财富传承功能。

因此如果想为其他人投保，很多产品都是不支持的。

但偏偏有那么几款增额终身是支持隔代投保，这是怎么一回事呢?

哪几款增额终身寿险支持隔代投保?我们不妨通过下面的文章来详细了解。

一、保险能不能隔代投保?

可以隔代投保的情况为：

1.获得了监护人的书面同意，也就是说，投保人必须是被保险人的监护人，或者投保的事情能够获得监护人的书面同意，那么就可以隔代投保，一般来说，该书面同意会以书面形式在合同中出现;

2.满足隔代投保的年龄限制，一般来说，隔代投保必须是在十周岁以上才行，也能在一定程度上避免道德风险的发生。

隔代投保的意思就是祖辈作为投保人为孙辈购买保险，一般情况下并不允许隔代投保，只有满足了以上条件才能进行隔代投保。

二、哪几款增额终身寿险支持隔代投保

很多人可能对这个隔代投保表示不了解。

在日常的保险业务中，如果我们把祖辈作为投保人的话。

他为孙子辈配置保险，这种行为就叫做隔代投保。

现在许多家庭的日常情况是父母去工作赚钱，小孩就留给爷爷奶奶照顾。

在平时的生活相处过程中，小孩和爷爷奶奶之间有了深厚的感情。

而爷爷奶奶对小孩也会额外关爱，会为孩子配置保险，让小孩的未来能获得一份保障。

开头小编也提到，爷爷奶奶为孙子买保险是隔代投保，但是很多产品是不支持隔代投保的。

在这里小编搜集了几款支持隔代投保的增额终身寿险，并且整理了一个表格，详情如下：

弘康人寿利多多、国联人寿益利多和金满意足臻享版这三款产品都支持隔代投保。

也就是说，配置这些产品，投保人和被保人的关系不仅仅支持本人、配偶、子女和父母。

还可以是孙子、孙女、外孙子和外孙女。

我们来看看这几款产品都有哪些特点。

利多多的投保年龄范围广，允许出生满28天到75岁人群投保。

能覆盖更多的人，让他们也有机会获得保障。

这款产品的缴费方式较为丰富，可以选择趸交、3年、20年交等，满足不同人群的需求。

弘康人寿利多多的起投门槛一般般，5000元起投，它的保额增长比较为3.8%，增长的速度较快。

此外，弘康人寿利多多还支持加保、减保和保单贷款。

资金灵活度高，能满足被保人在不同阶段的资金需求。

国联人寿益利多的投保年龄没有另外两款产品广，但最高投保年龄达70岁，还是不错的。

它的起投门槛较低，年交2000元起，保额增长的比例为3.5%。

国联人寿益利多支持加保、减保和保单贷款，资金也是具备一定的灵活性。

金满意足臻享版的投保年龄范围较广，最高支持75岁老人投保。

它的保额增额较快，增长比例有3.8%。

同时，这款产品支持加保、减保和保单贷款，资金规划较为灵活。

而且金满意足臻享版还支持年金转换，保障的灵活度更好。

三、挑选增额终身终生寿险攻略

上面小编给大家展示了几款可以隔代投保的增额终身寿险。

我们在配置增额终身寿险的过程中，要哪些维度去挑选产品呢?

首先，我们要关注产品的回本速度，回本意思就是保单的现金价值和累积缴纳的保费持平。

现金价值和保费相同，意味着我们拿回了本钱(不考虑通货膨胀)。

那么接下来就是收益了，回本速度越快，那么我们真正开始赚钱的时间更早。

然后，我们要关注产品的投保规则。

如投保年龄、缴费期限、保障期限、职业限制等方面，如果我们没有满足投保的条件，是无法投保的。

此外，还要注意产品的资金灵活度问题，是否支持加保、减保、保单贷款。

当然，挑选一款增额终身寿险，还要考虑其他维度。

隔代投保，是祖辈对晚辈爱的体现，在这一投保过程中，要注意从不同维度挑选产品。

小编最后要提醒一点，如果想让孩子获得更为全面的保障，还要根据情况配置重疾险、等险种。

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