随着一天天过去，一个个好产品陆续停售，

这场，终是接近了尾声。

还不了解发生啥事的朋友，看下我之前总结过的几点提要，了解内情的朋友可以直接滑去第二部分看产品：

• 1、全网90%+的理财险（含增额终身寿、年金险）都会在12月31日前停售；

• 2、12月31日后的理财险市场，只有“大公司”才能入场；

• 3、“大公司”的体量注定其理财险收益偏保守，不像中小公司那样激进（收益高）；

• 4、为了防范“利差损”，当前中小保险公司，或主动，或被动（监管），给产品设置了销售额度上限，额度卖完就停售。

很多人问我，为啥停售的产品以增额终身寿险居多？

其实很早前就给过大家答案：

目前理财险的定价利率基本是3.5%，在收益接近时，「增额终身寿险」产品形态比「年金险」香太多。

买了这个就相当于在保险公司开一张终身复利3.5%的银行卡，兼顾了收益和安全灵活。

这让固定年限、固定领取的年金险羡慕死了，毕竟买个养老年金险，活得越久收益才越高，通常要领取20年后，收益才能超过增额寿险。

如果不是确定养老，很多人都被收益接近、还能灵活取用的增额终身寿险吸引去了。

加上中小保险公司为了增量采取激进的定价策略相互“内卷”，放大了目前增额终身寿险的“利差损风险”和“长险短做风险”。

这就是我建议每个家庭都要开一个这样的「资产增值账户」的原因，现在不上车，以后很难有这么高收益的增额寿了。

下面我就来梳理目前收益第一梯队的增额终身寿险，给尚未投保的朋友做个参考。

看看在不同缴费方式下，哪款最值得买？

收益第一梯队指IRR在3.49%-3.50%之间的增额终身寿险，是目前的收益天花板。

增额终身寿险的收益，主要就是和我们的缴费方式挂钩，

我接下来以给5岁孩子，总投入30万为例：

按趸交（即一次交完）、3年交、5年交、10年交、15年交、20年交分别对比。

我建议有孩子的朋友投保增额终身寿险时，让孩子作为被保人（可以锁定更长的收益，孩子终身），不影响自己对保单和资金的支配权。

标红数字代表同期哪款收益最高，下同

这是5岁孩子，趸交30万的情况下，几款产品的现金价值对比。

金满意足（臻享版）综合最强，

投保后第10年到第70年收益都能维持对其他产品的优势，这也是最可能用钱的时段。

利多多、增多多（珍藏版）、益利多2.0则紧随其后，收益没差多少。

守护神2.0、如意尊3.0则稍弱，收益差了一点。

至尊虽然垫底，但产品特殊，暂时不多说。

利多多回本最快，4年即可回本，其他几款差不多都在6-7年回本。

这是5岁孩子，年交10万，交3年的情况下，几款产品的现金价值对比。

依然是金满意足（臻享版）最强，

投保后第8年开始，收益一直到最后都最高。

其他产品，利多多、增多多（珍藏版）、益利多2.0、守护神2.0四款差不多。

这次只剩如意尊3.0一个收益差了。

还是利多多回本最快，4年回本，其他几款差不多都在6-7年回本。

这是5岁孩子，年交6万，交5年的情况下，几款产品的现金价值对比。

结果和3年交基本一致，最强还是金满意足（臻享版）。

这次利多多没了，因为它5年交版本已停售，

其他几款无明显优势产品，陆续都在6-8年回本。

这是5岁孩子，年交3万，交10年的情况下，几款产品的现金价值对比。

益利多2.0以微弱优势胜过金满意足（臻享版），拔得头筹。

其他产品收益都差不多，还是如意尊3.0收益较弱，光明至尊垫底。

利多多回本优势不再，大家都一样，7款增额终身寿险中有5款都是第8年回本。

这是5岁孩子，年交2万，交15年的情况下，几款产品的现金价值对比。

结果又和趸交差不多，金满意足（臻享版）重回王座，收益优势最大。

增多多（珍藏版）则占据第二，后期收益相当可观。

益利多2.0中规中矩，利多多、光明至尊没15年交不参与。

守护神2.0、如意尊3.0难兄难弟，收益都是第一梯队的末尾。

金满意足（臻享版）优势很大，最快第8年回本。

最慢是增多多（珍藏版），需要13年才会回本。

这是5岁孩子，年交1.5万，交20年的情况下，几款产品的现金价值对比。

和10年交结果一致，益利多2.0收益险胜金满意足（臻享版）。

其他产品收益都差不多，但这次守护神2.0收益较弱，光明至尊还是垫底。

依旧是金满意足（臻享版）优势很大，最快第8年回本。

最慢是增多多（珍藏版），需要16年才会回本。

分析完各个缴费期下的收益对比，给大家总结下：

回本时间排名见图 ▼：

下面简单点评下这几款：

1：弘康金满意足(臻享版)

目前增额终身寿险的收益之王，

中/后期收益极高，回本很快，加保、减保都没短板。

给5岁孩子投保，年交3万，交10年，本金30万：

• 30岁时，账户价值约61万，是本金的2倍，约合年化单利5.02%；

• 50岁时，账户价值约121万，是本金的4倍，约合年化单利7.49%；

• 70岁时，账户价值约241万，是本金的8倍，约合年化单利11.63%；

• 90岁时，账户价值约479万，是本金的16倍，约合年化单利18.59%！

即便10年/20年交时，益利多2.0收益高于金满意足，差距也相当有限。

不用多说，这就是目前第一推荐的增额终身寿险！

2 & 3：和泰增多多(珍藏版)、国联益利多2.0

增多多珍藏版近期才上线，可惜没能青出于蓝，收益比不上已停售的增多多2号。

不过产品规则都和增多多2号保持一致（如加/减保等），是款优秀的产品。

益利多2.0收益比增多多2号珍藏版稍高，尤其缴费期在10年以上时。

这2款的加保都写进合同，目前预算不多、未来有明确加保需求的朋友可以重点考虑。

利多多是一款可以比肩金满意足（臻享版）的产品，

收益第一梯队，缴费期在10年内时回本最快，适合前期可能要用钱的朋友（不过前期用钱较亏，尽量别用）。

可惜停售后明确不可加保，未来可能加保的朋友勿买。

5 & 6：爱心守护神2.0、信泰如意尊3.0

这2款都是第一梯队“守门员”，收益不错，但比不起前几款。

产品本身也少有出彩之处，没啥优点和短板，守护神2.0还不支持加保。

大家可以作为备选，毕竟差距不大，IRR都在3.5%左右。

光明至尊这款收益就差些，排不上第一梯队（IRR不到3.4%）。

不过胜在承保公司光大永明规模够大，买了光明至尊满足条件可对接光大的养老社区。

这也是我推荐的理由，是其他产品没有的优势，有这方面需求的朋友可以优先考虑。

最后把新版挑选思路图分享给大家 ▼：

12月31日将近，全网高收益理财险生命周期都进入倒计时，好产品停一款少一款。

利久久11月5日停售，天天向上11月16日停售，增多多2号11月25日停售，利久久Plus11月29日停售...

还是那句话，现在不比以前，有产品停售，就有上架，现在这个市场已经不会有新鲜血液补充了。

即便是今天还在售的产品，可能明天额度就会卖完提前停售，看中了一定要尽快上车！