图上的保险公司都听过吗？这几年，保险产品越来越多，除了熟悉的平安、中国人寿、太平洋等等，还有很多连名字都没听过的保险公司，比如健康、海保人寿、光大永明、复星联合健康、瑞泰人寿、三峡人寿、上海人寿......多的数不过来，那么到底这些保险公司靠不靠谱？值得我们放心投保吗？

大部分人对保险公司的大与小，主要取决于代理人的宣传力度，或看名头，公司实力强大，其实主要是它们的营业网点和代理人数量规模相对其他公司要多，广告宣传也比较多而已。

从网上找了几家保险公司（中国人寿、中国平安、中国太保、新华保险）近几年的财报，发现每家“大公司”的广告费都不少：

其中“平安”2017年广告费高达200.81亿元，占四家总和的74.27%，新华保险的广告费为2.29亿元，还不及“平安”的零头。

对于没听过的保险公司而言，他们不是没钱打广告，而是每家公司的经营策略不同。

而一些没听说过，没接触过它广告的~~~就暗戳戳滴被纳入了小公司的名头，实际真的是这样吗？

一、从注册资本金看看吧

没点实力，没点资本，还真都拿不下来牌照！

富德生命人寿、渤海人寿、长城人寿………都超50亿注册金

你们认为的小，可都是实打实的真金白银，在银保监放着呢~~

他们会按照注册资本的20%提取，作为风险准备金，除公司清算时用于清偿债务外，不得动用！用于兜底的一部分资金。

泰康都知道吧，这两年发展迅猛，但注册资本金才30亿而已，在我们眼里的大公司，如果光从注册资本金这里看，并不大，就是推广的力度大让更多人有了解到而已。

友邦都知道吧，但注册资本金并不高，目前只有5家分公司，2家支公司，然而好多人都认为友邦是大公司，代理人也说自己是大公司，也不知道究竟是哪里大，所以还是需要全面的进行了解。

保险公司的牌照都是非常难拿到的，不光是你有钱就可以的，还需要有实力，背景必须干净！无任何违法违规记录！

并且保险属于特许行业，不是一般工商登记就可以成立的。成立一家保险公司，最基础的门槛是：

第一，注册资本最低2亿人民币（实缴的货币资本，依据来源：保险法第73条）。根据目前所了解的中国91家银保监会已经批准的寿险公司，注册资本最小的是华贵人寿保险公司（10亿）。

第二，对保险公司董事、监事及高管的专业知识、业务经验、资金实力，包括道德品质都有严格的要求（依据来源：保险法68条）。

这里值得一提的是，大家所知道的支付宝和微信这两个平台上的保险，其实他们自身不具备开发保险产品的资格，反而更像是一个“展销商”，平台上卖的也都是其他保险公司提供的产品。

所以看的出来，成立一家保险公司是很不容易的。

至今还有很多上亿资产的大佬在保监会排队等着拿牌照！

可以看到各家公司理赔率都超97%

有的甚至达到100%！

都是真金白银实实在在赔出去的 ~

我国有将近200家保险公司

很多都是没有听说过的！

但能成立保险公司的，背后实力都是雄厚的大财团！

对股东的背景和信誉、从业经验、管理人才考究严格

对财务状况、经营定位、商业模式层层审核

还有拟任总经理的任职资格符不符合要，都是考究范围~~~

是不是很不简单~可见能层层闯过关卡的都不是一般的牛~~闯过之后就高枕无忧了？还要接受银保监的层层监管，首先就是偿付能力监管~~~

偿付能力就是保险公司偿还债务的能力

公司偿付能力充足为300%，可以简单解读为“该保险公司所拥有的钱足够理赔该公司所有客户的保单3次”

那什么样的大灾难才能造成保险公司所有的保单赔付三次，世界经济泡沫、大规模战争？基本没可能发生，如果真到那时候，就放弃吧！世界都没了，你还要合同干啥！

再一点：听说过“偿二代”简称C-ROSS不？

通过这套体系可以保证保险公司在99.5%的概率下无论发生什么都不会倒闭

每一季末、每一年末都会考察，如果考核出问题，会让你暂停开设新的分支机构、暂停发行新保单、暂停销售占用资本金过大的产品、限制资金运用渠道、限制向股东分红，要求股东增资，等到偿付能力上去！

就是往死里管！除非你偿付能力上去！

为了保证资金的稳妥性，会控制你投资的项目

一般以固定收益类为主，股权等非固定收益为辅：

《保险法》第106条：保险公司的资金运用必须稳健，遵循安全性原则。保险公司的资金运用限于下形列式：

(二)买卖债券、股票、证券投资基金份额等有价证券；

(四)国务院规定的其他资金运用形式。

所以像一些大型国家项目建设都会找保险公司

银联卡、电力、跨海大桥、地铁、高铁等…

像某些拿用户的押金不知道干什么的情况，在保险行业是万万不会出现的。

《保险法》第一百零三条：

保险公司对每一危险单位，即对一次保险事故可能造成的最大损失范围所承担的责任，不得超过其实有资本金加公积金总和的10％；超过的部分应当办理再保险。

保险公司在推产品的时候，会在全球范围内，找两家再保险公司，进行风险均摊，如果出险，那就分摊风险，把风险和压力分散到全世界。

这个机制，一般用于天津港爆炸、911这种巨大灾难时

一家保险公司赔不起，还有全世界人民帮你兜底......

《保险法》第97条 保证金制度

保险公司应当按注册资本的20%提取保证金，存入监管银行，除非是公司清算时用于清偿债务，否则不得动用，相当于入驻这个行业的押金

《保险法》第98责任准备金制度

保险公司每卖出一份保障，留出一部分钱做备用金，放入监管指定账户，不允许随便用。

《保险法》第99公积金制度

保险公司在分配完税后利润时，提取10%的利润作公积金，只能用于保险公司弥补以前年度的亏损，或者用来扩大生产经营，增加公司资本等

《保险法》100条保险保障基金制度

中国保险保障基金是由全行业保险公司定期缴费形成，当一家保险公司的经验问题严重时，监管机构会动用“保险保障基金”来接手这家问题公司

目前这笔资金已经突破1200亿，无论哪个保险公司出现问题

1、2009年，中华联合保险公司，出现巨额亏损，保监会接手监管，保险保障基金增资60亿，获得57.4%的股份，后依靠后期红利发展，2017年，将5年前投入的60亿，全部出清，功成身退。

2、2018年年初，安邦保险原董事长犯罪，银保监会接手监管，保险保障基金更是砸了608个亿进去救场子。

这是大陆地区最接近破产的两起案例，但经过风波后，都化险为夷，重回正轨，并发展的越来越好。

2018年就已经达到1252亿元！

由银保监监管的保监会，安全性还是极高的，我们作为普通的消费者，实在没必要担心~

那有的人就会产生疑问，既然公司差不多，理赔差不多

为什么大公司的保费那么贵，小公司那么便宜？

大公司非常的不差人，10个人中肯定有一家大公司的代理人，平安一家的代理人就有124万，代理人的费用占大头（新人的激励、佣金、提成），线下运营平台费、广告费、例如18年平安广告支出就超过500亿，财大气粗，那这一部分财哪里来的呢………

而相对一些规模小一点的保险公司，他们大多在互联网渠道，所以运营成本低，保险的性价比更高，也非常的透明，追求的是薄利多销，更贴近于消费者想要的产品

本质来说，，看公司实际大小意义不大。但是消费总有喜好，比如说买瓶装矿泉水，有我绝对不买。

再次条款中有没有坑，最后综合保费，看一下，它的性价比，如果就看重品牌，感觉大公司心理踏实，多花个几万的保费也不在乎，那可以选，其次没有太大差距！