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这几个月，货币基金的平均年化收益率在3%左右，规模最大的余额宝，收益率更是一降再降。

10月中旬，央行的大幅降准正式生效，市场上的资金将更为宽松，货币基金的吸引力已大不如前。

与之相比，近期银行不断推出创新型存款产品，随存随取，有存款保险护体，收益还比货币基金高出一大截。

这些银行存款产品，能否作为货币基金的替代，帮我们管理好现金呢？

一、创新型存款产品有何特别

前段时间灰小财写过富民宝、众邦宝，这两款都属于创新型存款产品。

目前活动期已过，但依然能保持4.4%提前支利率（随时可取）。

打开京东金融的银行+，还可以看到特点类似的存款产品。

资产底层是存款，受存款保险保护

产品合同中明确说明了，你投资的就是银行存款。

既然是存款，50万以内，都有存款保险保护，要是银行破产了，本金一分也不会少你。

关于产品的存款保险，在京东金融上已有明确说明。

发行方以互联网民营银行为主

指望五大行给你超过4%的活期利息是不现实的。

由小银行发行，利率补贴方便，规模可控。当然，通过互联网渠道，吸引客户来存款是最终目的。

富民银行、众邦银行都是地方性民营银行。微众、网商、百信银行则是BAT的代表。

无论规模大小，产品在存款保险下，安全系数是非常高的。

可提前支取，实现活期流动性

众邦宝支取利率为固定的4.4%，振兴存120天到期5.1%，提前支取4.1%。富民宝5年到期4.8%，提前支取4.4%。微众的智能存款，按持有时间长短，2.8%-4.5%。

提前支取，实际就是赎回提现。

产品本身并非活期存款，银行通过存单转让的方式，让你提前拿到本金，利息略微打个折，变相实现了活期流动性。

当日起息，不受节假日限制

货币基金如果在15点后或节假日购买，要T+2个股市交易日才开始计息。银行的理财产品还有募集期、回款期，这些时间都是没有收益的。

存款产品只要不晚于23点银行清算时间存入，当日便可计息，也没有周末、节假日的限制。23点存2小时再拿出，便有了一天利息。

百度、阿里、腾讯看到京东金融的富民宝卖的那么好，也纷纷加入了竞争。

网商银行是阿里系银行，存款产品叫定活宝（首页还有个余利宝，是货币基金），之前还有3.8%的提前支取利率，这几天降到了3.2%，依然得靠抢。

产品是3年期的存款，不提前支取，到期依然是3.2%，每个人最多存50万。

2、微众银行智能存款+

微众是腾讯系银行，存款产品叫智能存款+，提前支取利率区间定价，持有时间越长，利率越高。

产品是5年期的存款，1个月内支取利利率较低，6个月以上利率也不怎么涨，不建议长持。

微众对他行银行卡快捷转入有限制，如工行卡只有1万额度，大额资金需要从银行端做跨行转账，比较麻烦。好在每天额度充足，不用抢。

百信银行是百度与中信银行合作共同成立。存款产品智慧存，5年期的存款，提前支取利率为固定的4.1%。

额度充足，单次购买上限99万，大额资金也方便。综合来说，在BAT三家产品中最优。在“度小满理财”APP中购买。

富民宝降息至4.4%，众邦宝更名为“当日”系列，也是4.4%。最近辽宁振兴银行又新出了120天的产品。

4个月满期5.1%，提前支取4.15%，是创新存款产品中满期利率最高的。

额度充足，当日限额5万，也够用了。

双11目前还有活动，存7天抽888元，每天5000名额。新手的话有额外5元奖励。

从银行规模的角度，优选百信银行智慧存或微众的智能存款。

从收益率、资产管理的角度，优选京东金融的三个产品，长短结合，分散配置，要用钱时提前支取利息低的产品。

三、货基、银行理财还要配置么？

现金管理，最常用的工具有货基、银行理财，加上上面的创新存款，选择更多了。

在市场资金较为宽松的环境下，货基、银行理财的收益相对一般，灵活度又没创新存款好。

当然，如果对小银行不信任，不认可这类产品，选择大银行的T+0理财也是不错的，招行日日盈、浦发的天添盈年化收益都超过了4%。

创新存款风险极低，但也不代表没有风险。

50万以内有存款保险，本金安全确实无忧。

但提前支取的利息收益，需要靠第三方完成定期存单转让后才能完成。

如果没有合适的第三方能转让，创新存款的流动性也会降低，无法实现实时赎回。

此外，如果这类产品规模快速增长，引起监管，实施限购，用户体验也会变差。

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