四、重点宣传的金融知识

　　(一)存款保险知识

　　，进行个人信用报告互联网查询。

　　特别要提醒的是，信用报告内容涉及个人隐私，请妥善保管。中国人民银行征信中心暂未开通手机查询软件(APP)查询个人信用报告，也未授权任何第三方应用程序(APP)提供个人信用报告查询服务。

　　3.征信信息从哪里来？

　　征信机构从信用信息产生的源头采集信息，具体来说，征信信息主要来自以下两类机构：

　　提供信贷业务的机构:主要是商业银行、农村信用社、小额贷款公司等专业化的提供信贷业务的机构。

　　其他机构:包括个人住房公积金中心、个人养老保险金等机构。

　　此外，上述部分机构还提供个人的地址、联系方式等基本信息，而这些信息是由个人在办理业务时提供给这些机构的。

　　4.消费者本人可以查询自己的信用报告吗？

　　可以。这是个人作为信用报告主体的知情权，根据《征信业管理条例》的规定，个人有权每年两次免费获取本人的信用报告。

　　5.可以查询家人或朋友的信用报告吗？

　　在没有得到他人授权的情况下，个人是无权查询他人信用报告的。但如果您取得了他人的授权，应提供委托人和代理人的有效身份证件原件、公证处授权委托公证证明原件供查验，同时填写《个人信用报告本人查询申请表》，并留委托人和代理人的有效身份证件复印件、授权委托公证证明原件备查。

　　6.个人在申请贷款、信用卡时，需要向银行提供本人信用报告吗？

　　不需要。商业银行是人民银行征信系统的用户。征信系统连接了全国所有商业银行，信息服务网络覆盖全国所有商业银行的信贷营业网点。商业银行在审核个人贷款、信用卡申请时，在取得个人书面授权同意后，可以直接通过征信系统查询个人信用报告，不应再要求信贷申请人提供本人“个人信用报告”。

　　7.个人信用报告是否是商业银行决定贷款的唯一条件？

　　不是。商业银行等金融机构在决定是否发放贷款时，需要综合考虑多方面因素，个人信用报告仅仅是其中的一个方面。

　　8.个人信用报告查询是否收费？收费的依据、标准是怎样的？

　　按照《征信业管理条例》和《国家发展改革委关于中国人民银行征信中心服务收费等有关问题的批复》规定，中国人民银行征信中心对个人查询本人信用报告实施收费，个人每年查询第3次及以上的，每次收取服务费10元，个人查询本人信用报告每年前2次免费。

　　每年的查询次数从当年1月1日起计算，每年的1月1日到12月31日为一个收费周期。

　　9.个人信用报告中基本信息没有更新怎么办？

　　需要个人到业务发生机构进行变更。如果个人基本信息发生变化或有错时，当事人应及时、主动通知业务发生机构变更个人信息，相关机构才会及时将信息报送给征信系统，个人信息才会在信用报告中得到更新。

　　10.什么是不良信息？

　　不良信息，是指对信息主体信用状况构成负面影响的下列信息：信息主体在借贷、赊购、担保、租赁、保险、使用信用卡等活动中未按照合同履行义务的信息，对信息主体的行政处罚信息，人民法院判决或者裁定信息主体履行义务以及强制执行的信息，以及国务院征信业监督管理部门规定的其他不良信息。

　　11.信用报告中的不良信息是否会永久保留？

　　个人信用报告中的不良信息不会永久保留。《征信业管理条例》明确规定，个人不良信息的保存期限为5年，自不良行为或者事件终止之日起超过5年的应当予以删除。

　　12.个人信用报告中出现不良，如何弥补？

　　首先要尽快把已经逾期的款项还上，避免逾期期数增加；其次避免出现新的逾期，产生新的负面记录；最后尽快重新建立个人的守信记录，在日常生活中注意养成良好的消费习惯和还款习惯。商业银行等金融机构在判断一个人的信用状况时，着重考察的是这个人最近的信贷交易情况。如果一个人偶尔出现了逾期还款，但此后都是按时、足额还款，这足以证明其信用状况正在向好的方向发展。

　　13.个人信用报告中展示的信息与实际情况不相符，该怎么做？

　　可以通过两个途径解决。您可以向该错误信息的数据发生机构提出申请，也可以到中国人民银行分支机构现场提出异议申请。申请时，需带上您自己的有效身份证件的原件、复印件，以及近期个人信用报告。

　　14.可以委托他人向中国人民银行分支机构提出异议申请吗？应携带哪些材料？

　　可以。委托他人代理提出异议申请的，代理人应提供委托人和代理人的有效身份证件原件、委托人最近打印的个人信用报告、《授权委托书》原件供查验，同时填写《个人信用报告异议申请表》，并留委托人和代理人的有效身份证件复印件、《授权委托书》原件备查。

　　15.为什么个人信用报告中不区分“善意”欠款与“恶意”欠款？

　　首先，中国人民银行征信中心出具的个人信用报告是对个人过去信用行为的客观记录，并不对个人的信用好坏进行定性的判断，不对欠款进行“善意”欠款或者“恶意”欠款的区分，是为了保证信息的客观性。其次，商业银行等个人信用报告的使用机构会根据个人的实际情况和其他信息对客户的履约能力和意愿进行综合判断。因此，个人信用报告中不区分“善意”欠款与“恶意”欠款。

　　16.个人应该采取哪些措施防范自身信息泄露？

　　个人应重视保护自身信用信息安全，注意保管好自己的用户名和密码，不要将密码透露给他人，并定期更换密码；妥善保存信用报告，避免在网吧等公共场所及开放网络查询及保存个人信用报告，防止个人信息泄露。

　　17.个人征信典型案例

　　【典型案例】王先生去某银行申请住房贷款，该行经过审核拒绝了王先生的贷款要求，理由是王先生征信报告被多家小贷公司查询且贷款审批未通过，因而判断王先生财务状况和还款能力出现了问题，所以拒贷。王先生十分奇怪，到人民银行征信服务大厅打印了个人信用报告，发现报告中“机构查询记录明细”一栏有多个小额贷款平台以“贷款审批”为由的查询记录。王先生表示自己并未在小贷平台申请贷款，为什么会有这么多查询记录呢？工作人员询问王先生是否浏览过这些小贷公司平台网站或者手机APP，并且点击了“同意”按钮？王先生回忆说，自己确实浏览并进入有关网页或者APP,也确实在协议页面点击了“同意”按钮，但是自己并没有详细阅读协议内容，也没有真的申请网络贷款。工作人员向王先生解释，虽然王先生并未办理网络贷款，但是点击协议页面的“同意”按钮则很大可能已经授权了对方查询其信用报告，因而出现了上述小贷公司查询记录。

　　【案例启示】通过网络进行贷款已经成为很多网民的选择。多数平台时一进入就要求客户对有关协议点击“同意”或者“不同意”，有些网民并无真实信贷需求，仅仅是对业务进行了解或者仅仅想查询网贷额度。但是，点击了“同意”按钮也就是给对方授权，在自己“不知情”的情况下被查了信用报告。因此，提醒广大金融消费者，点击“同意”按钮需谨慎，一定要认真阅读协议内容，否则不仅可能影响个人信用记录进而影响正常信贷，还存在非常大的个人信息泄露可能。

　　【典型案例】受害人听信周边熟人推介，可通过参加广告营销活动(神州牛歌裸眼3D手机用户积分兑换活动)的方式，免费领取智能手机。受害人只需按合同约定，保证在领取手机后的18个月内，每日通过手机“滑屏”点击广告20次，即可以赚取“金币”以支付手机费用。但参加活动时，受害人需提供本人身份证复印件、银行卡(用于“金币”兑换与扣款)、持卡人手持身份证照片(证明本人已领取手机)等资料。2018年9月起，受害人陆续接到信贷机构贷款催缴通知，才发现神州牛歌公司盗用留存的受害人身份证照片等个人信息在贷款机构进行了贷款。

　　【案例启示】该类诈骗，犯罪分子往往以免费领取物品为诱饵，通过精心设计的活动场景，骗取受害人信任。以私自留存的客户个人资料通过互联网渠道申请线上贷款。案例表明，不要相信“天上会掉免费的馅饼”、妥善保管自己的个人信息、定期查询自己的个人信用报告等，都是防范金融诈骗的重要方法。

　　“账户安全险”安全吗？被骗引发资金损失不赔

　　保费虽然便宜 理赔程序复杂

　　昨天，张先生在外地上大学的儿子结束休假，返校上课。临走之前，张先生拿出1000元生活费给儿子。没想到，儿子对他说：“我不要现金，你给我转微信里吧。”张先生不得不求助同事，将实物现金转换成虚拟货币。可是，他非常担心，现在花钱都是线上交易，丢了都没处找去。

　　目前，不少保险公司都推出了账户安全险，专门保障消费者在线交易的相关风险，可是这类保险的理赔也有漏洞，消费者一定要了解清楚保险条款，再决定是否购买。

　　账户安全险种类较多

　　在互联网金融全面铺陈的当下，“线上交易”已经成为消费者日常高频率使用的应用场景，不过，相伴的风险也与日俱增，比如银行卡信息被窃取、芯片复制、密码泄漏等，都可能造成一定的资金损失。在这种情况下，各类账户安全险产品应势而生。

　　沈阳市保险行业协会相关负责人介绍说，账户安全险主要就是为消费者在线交易提供风险保障的产品，目前已有针对于银行卡、网银、手机支付等领域的细分安全险产品与综合型保障产品。比如银行卡资金安全险、网银资金安全险、手机支付账户安全险等多类产品，还有一些支付平台与保险公司共同定制账户安全险，承保范围只针对在这个平台场景内的资金交易。此外，综合性的账户安全险，承保账户会包括借记卡、网银账户、信用卡、支付机构账户(含第三方支付账户)等。

　　诈骗被列入免责范围

　　据了解，账户安全险产品由于保额高而保费低，消费者还是比较认可的。比如，一家财险公司主要面向网银用户推出的个人账户损失保险，保费只有2元钱，就能保障在1年承保期内被保险人的资金损失；还有一款账户安全险产品，遭盗刷最高能赔偿50万元，一年的保费还不到136元。

　　不过，业内人士提醒说，多数产品会将用户被他人诈骗引发的资金损失，列入免责范围。消费者一定要弄清楚这个关键问题，再决定是否投保。不过，在理赔环节中，诈骗形成的损失由保险公司和公安机关共同鉴定，比如某些诈骗手段被认定为识别程度较低、伪装性很强，在这样的情况下，保险公司也是会进行相应赔付的。

　　线下理赔程序太麻烦

　　无论是保险公司，还是一些第三方支付平台合作推出的账户安全险，基本都可以直接在网上投保，对于消费者来说，非常方便。还有一些交易平台，会免费向消费者赠送一定保额的账户安全险，额度通常为一万元，如果用户需要增加保额，可以付费购买。

　　虽然购买保险只需点击几下，但是，等到理赔的时候，就比较麻烦了。据业内人士介绍，现在，大多数保险公司针对消费者的理赔申请，通常需要提交5-7项证明材料，而且需要线下核保理赔，消费者收集材料就需要大量的时间成本。业内人士建议在理赔环节，保险公司应该简化理赔流程，将理赔环节从线下搬到线上。

　　专家认为，“这种新险种还是有较大的市场潜力的，不过，某些环节还应更加完善。”

　　沈阳晚报、沈报融媒记者 谷丽红

是一个每年几万亿的市场，但保险业务员几乎是没有准入门槛的。

这种粗放式的管理一方面创造了大量的就业机会，另一方面也为销售误导埋下了隐患。

我见过不少销售误导，和由此产生的纠纷矛盾，因此也给人带来保险行业不好的印象。

那么如何买保险不被骗？我总结出以下的三点。

我们不敢买保险，害怕买错保险，归根到底就是不了解保险。

如果我们有一定的保险知识，就能够辨别销售人员到底是不是在忽悠你。

希望大家能多多学习，明明白白买保险，这也是我一直前进的动力！

二、选择靠谱的销售人员

一个靠谱的人员应该根据我们的家庭实际情况，为我们选择合适的产品。

如果销售人员不停地夸他家的产品多么好，而对你的家庭情况不闻不问，我认为这种推销是没有任何价值的。

所以，我们在选择销售人员时，不可轻信所谓的口头承诺，必要时多选择几个销售人员，了解对比一下。

很多人买保险，以为付了钱就完事了。

其实对于保障期限在一年以上的产品，保险公司还会有电话回访。

保险公司的电话回访都是有录音的，主要目的就是为了确认我们是否清楚自己购买了什么保险，看看业务员是否存在误导行为。

如果有疑问，可以及时向保险公司反映。

同时在购买保险后，我建议：一定要查看保险合同。

如果发现产品并不适合自己，可以在犹豫期内选择退保。

很多保险产品都有10-20天的犹豫期。在犹豫期内退保是没有任何损失的，而超过就会产生损失。

如果你不知道怎么看保险合同，或者有心仪的保险产品，可以点击下方预约咨询，会有专业人员为你解答。