《1_7996022_中小企业融资课件及参考答案第2章 银行贷款》由会员分享，可在线阅读，更多相关《1_7996022_中小企业融资课件及参考答案第2章 银行贷款（55页珍藏版）》请在人人文库网上搜索。

第二章 银行贷款 第一节 案例分析 第二节 银行贷款操作流程与调查审查 第三节 中小企业获取银行贷款技巧 第四节 票据贴现融资操作实务 本章教学内容 第一节 案例分析 吴老板的困惑 抵押贷款押别人的产权自己发财 存单、国债质押贷款挖掘信贷资源 巧选贷款期限变长期贷款为短期贷款案例 采用“最高额抵押贷款”方式来降低贷款利息成本 分析与讨论 1、从吴老板的经历判断它是如何看待银行贷款的？他为什么不能顺利借到 50万元资金？ 2、朋友间借款与银行借款有什么差异，为什么银行有充分抵押物还要审查借款用途和财务报表？ 3、上述吴老板碰到的情况有无普遍性，它是如何导致中小企业贷款困难的？ 第二节 银行贷款操作流程 与调查审查 一、银行贷款程序 二、中小微企业信用调查 三、中小企业信用评级 一、银行贷款程序 （一）借款人提出贷款申请 （二）银行审批 （三）签订借款合同 （四）贷款发放 （五）贷后检查 （六）贷款的收回与延期 （一） 借款人提出贷款申请 填写包括借款金额、期限、借款用途、担保方式、偿还能力及还款方式等为主要内容的 借款申请书 ，并提供相关资料： 1. 借款人及保证人的基本情况； 2. 企业法人营业执照、法定代表人身份证明或授权委托书； 3. 经核准的上年度财务报告及前一期的财务报告； 4. 原有不合理占用贷款的纠正情况； 5. 抵押、质押物清单，有处分权人同意抵押、质押的证明及保证或拟同意保证的有关证明文件。 6. 项目建议书和可行性报告。 7. 其他资料。 此外，固定资金贷款在申请时，附可行性研究报告、技术改造方案或经批准的计划任务书、初步设计和总概算。 申请银行贷款的基本条件 产品有市场，生产经营有效益，不挤占挪用信贷资 金，恪守信用的基本条件，并符合以下要求： 有按期还本付息的能力，原应付贷款已清偿或已作了贷款人认可的偿还计划。 除自然人和不需要经工商部门核准登记的事业法人外，应经过工商部门办理年检手续。 已开立基本账户或一般存款账户。 除国务院规定外，有限责任公司和股份有限公司对外股本权益性投资累计额未超过其净资产总额的 50%。 资产负债率符合贷款人的要求。 申请中、长期贷款，新建项目的企业所有者权益与所需投资的比例不低于国家规定的比例。 （二） 银行审批 1、 立项 2、 对借款人进行信用等级评估 3、 综合审查 4、 贷款审批 （三） 签订借款合同 约定借款种类、借款用途、金额、利率、借款期限、还款方式、借、贷双方的权利、义务、违约责任和双方认为需要约定的其他事项； 由保证人与贷款人签订保证合同，或保证人在借款合同上写明保证条款，加盖公章，并签署姓名 抵 (质 )押贷款由抵 (质 )押人与贷款人 (抵 质 押权人 )签订抵 (质 )押合同。 （四） 贷款的发放 借款人可以根据借款合同办理提款手续，按合同计划一次或多次提款。 提款时，由借款人填写银行统一制定的提款凭证，然后到银行办理提款手续。 （五） 银行贷后检查 指银行在借款人提取贷款后，对其贷款提取情况和有关生产、经营情况、财务活动进行监督和跟踪调查。 （六） 贷款的收回与延期 银行在短期贷款到期前一个星期、中长期贷款到期前 1个月，向借款人发送还本付息通知单。 借款人未主动还款的，银行可采取主动扣款的办法。 如因客观原因不能按期归还贷款，应按规定提前的天数向银行申请延期，填写展期金额及展期日期，交由银行审核办理。 二、中小微企业信用调查 （一）信用调查定义与方式 （二）对小微企业信用调查和审查的重点 1、经营现场调查 2、审查实际控制人 3、审核相关资料 4、担保方式的选择 案例 2泰隆”银行微小企业信用调查 一、突破信贷的有限责任，遏制道德风险 二、大力搜集客户信息，有效突破信息不对称 三、中小企业信用评级 （一）信用评级定义 （二）商业银行信用评级方法 5C 要素分析法 1、品德（ 2、偿付能力（ 3、资本（ 4、担保（ 5、经济形势（ 案例 2商银行中小企业信用评级 一、徽商银行评级方法与评价内容 二、徽商银行中小企业评级标准 第三节 中小企业获取银行贷款 技巧 一、 选择金融机构 二、 选择贷款的种类 三、 掌握银行的信贷政策 四、 尽量降低贷款成本 我国银行体系 （一） 中国人民银行 我国的中央银行 政府的银行 银行的银行 不对企事业单位和城乡居民办理金融业务 （二） 政策性银行 由政府创立或担保、以贯彻国家产业政策和区域发展政策为目的、具有特殊融资原则、不以盈利为目标的金融机构。其特点： 资本金多由政府财政拨付； 经营主要考虑国家整体利益、社会效益，不以盈利为目标，但坚持银行管理的基本原则，力争保本微利； 有特定的资金来源，主要依靠发行金融债券或向中央银行举债，一般不面向公众吸收存款； 特定的业务领域，不与商业银行竞争。 我国三家政策性银行：国家开发银行、中国进出口银行、中国农业发展银行。 （三） 商业性银行 以经营存、放款，办理转账结算为主要业务，以盈利为主要经营目标的金融企业。 能够吸收活期存款，创造货币。它们的活期存款构成货币供给或交换媒介的重要组成部分，也是信用扩张的重要源泉。称为存款货币银行。 我国主要包括国有独资商业银行、股份制商业银行、城市商业银行三大类。 （四） 信用合作机构 指我国的城市和农村信用合作社。 属群众性合作制金融组织，是对国家银行体系的必要补充和完善。 其本质特征：由社员入股组成，实行民主管理，主要为社员提供信用服务。 （五） 外资银行 上海、深圳已有 33家外资银行可以开办人民币业务。 根据我国加入“ 诺，外资银行将迅速获得经营人民币的资格，与国内各金融机构展开激烈竞争 可为中小企业提供一定机遇。 各银行贷款业务的异同 （一） 贷款对象的不同 （二） 贷款金额的不同 （三） 贷款方式的不同 （四） 利率的不同 分析与讨论 对于底子比较薄弱的中小企业，选择什么银行金融机构贷款比较合适？ 二、选择贷款的种类 按贷款的期限：短期贷款和中长期贷款 按贷款的用途：流动资金贷款、固定资金贷款、科技开发贷款和专项贷款 按贷款方式：信用贷款、担保贷款和票据贴现 三、掌握银行的信贷政策 银行对哪类中小企业不 惜贷 中小企业如何获得银行青睐 1、 重点支持类中小企业 (1)信用等级在 (2)能够按时还本付息； (3)经营活动产生的净现金流量大于零； (4)资产负债率小于 60； (5)年度财务报表经过会计事务所审计； (6)无重大经济纠纷。 2、 适度支持类中小企业 (1)信用等级在 (2)经营有盈利； (3)不欠息； (4)资产负债率小于 70； (5)年度财务报表经过会计事务所审计； (6)无重大经济纠纷。 3、 禁止贷款类 (1)欠息，无偿债能力； (2)贷款用途不当； (3)不守信誉； (4)企业管理混乱； (5)经营无固定场所； (6)企业经营不符合国家产业政策； (7)一般性加工企业的基建项目； (8)信用等级 （二） 中小企业如何获得银行青睐 1、 加强内部管理，提高自身素质 2、 依法纳税，树立诚信 3、 选择合适的融资对象和担保单位 四、尽量降低贷款成本 1、 巧选银行，贷款也要货比三家 2、 精打细算，合理选择贷款期限 3、 用好政策，享受银行和政府的低息待遇 4、 提前还贷，

2: 本站的文档不包含任何第三方提供的附件图纸等，如果需要附件，请联系上传者。文件的所有权益归上传用户所有。
3.本站RAR压缩包中若带图纸，网页内容里面会有图纸预览，若没有图纸预览就没有图纸。
4. 未经权益所有人同意不得将文件中的内容挪作商业或盈利用途。
5. 人人文库网仅提供信息存储空间，仅对用户上传内容的表现方式做保护处理，对用户上传分享的文档内容本身不做任何修改或编辑，并不能对任何下载内容负责。
6. 下载文件中如有侵权或不适当内容，请与我们联系，我们立即纠正。
7. 本站不保证下载资源的准确性、安全性和完整性, 同时也不承担用户因使用这些下载资源对自己和他人造成任何形式的伤害或损失。

　　一、中小企业贷款保证保险是什么

　　小额贷款保证保险是针对小额贷款借款人还款提供保障的保险，投保人是申请贷款的中小企业或个人，在保险期内，如果企业或个人产生还款风险，银行将按协议追讨，对仍不足以清偿借款本金和利息的剩余部分，保险公司将负责赔付。

　　投保保证保险将使得符合条件的投保人在获得保险机构的支持之后，在没有抵押、没有担保的情况下，也能够从银行获得小额贷款。

　　小额贷款保证保险可以在提高中低收入群体信用水平、缓解中低收入群体融资难方面发挥重要作用。

　　在产品设计上，贷款对象涵盖中小微企业、涉农企业、农户、城乡创业者等中低收入群体；贷款资金以生产性用途为主，不包括消费及其他用途；贷款期限以短期为主，多数方案贷款期限为1年；贷款额度一般较小，企业贷款最高额度一般为100万～300万元，农户贷款为30万元，城乡创业者贷款为20万元；贷款利率最高不超过同期基准利率上浮30%的水平，保险年费率（含保证保险和借款人意外伤害险）一般为2%～3%；如果借款人为，小额贷款保证保险通常与借款人意外伤害险绑定，即在签订保证保险的同时，还需要签订一份人身意外伤害险。

　　据统计，目前全国开展小微企业贸易信用和贷款保证保险业务的财险公司，有效缓解了小微企业融资难问题。

　　二、小微企业从银行贷款优点

　　首先是费用少。相对于其他的融资工具，银行贷款是成本最低的一种，银行贷款的利率要根据具体的情况而定，一般来说企业贷款利率高于小企业贷款优惠利率；信用等级低的企业贷款利率可能高于信用等级高的企业贷款利率；中长期贷款利率高于短期借款利率等。综合起来，银行贷款利率仍是具有比较优势的。

　　其次是资金来源稳定。由于银行实力雄厚，资金充足，资金来源也比较稳定。小企业的借款申请，只要通过了银行的审查，与银行签订了贷款，并且满足了贷款的发放条件，银行一般总是能及时向企业提供资金，满足企业的融资需求。

　　三、中小企业贷款保证保险

　　中小企业获得贷款的主要渠道为银行和小额贷款公司。银行为中小企业贷款额度虽然不断增加，但它的担保机制也相对严格，贷款申请审批周期长，对一些急于融资的中小企业来说，根本无法解决迫在眉睫的资金问题。至于小额贷款公司，则因为不能吸收存款，提供贷款额度有限而无法彻底解决中小企业的融资问题。

　　其实，造成中小企业融资难的最根本原因是信用体系不够健全，商业银行与中小企业之间存在着严重的信息不对称问题。从商业银行角度看，中小企业贷款成本高，贷款风险也高，为中小企业贷款不划算，所以不愿意为中小企业提供贷款。

　　从中小企业的经营角色看，中小企业多采取家族作坊式的经营模式，这就使得其基础性资料缺乏，信息不够透明，财务行为不够规范，所提供的财务数据不够准确完整，银行难以评估其还贷能力和信贷风险，评估成本也较高。加之中小企业规模小、缺乏可抵押的财产，这就更加大了银行为小微企业融资的风险。与大额贷款比较，中小企业的贷款费用率则要高得多，这就使得有能力发放大额贷款的银行机构大都不愿意从事中小企业贷款业务。

　　中小企业信用担保业是一个专业性极强的高风险行业，以上就是找法网小编为您准备好的中小企业贷款保证保险的相关资料，并且也为您查找到了相关的法律法规的知识，希望找法网小编找到的相关法律法规知识对您有所帮助，如果您还不太理解也可以登陆我们的法律网站，里面会有专业的律师为您进行解答的。

在实际法律问题情景中，个案情况都有所差异，为了高效解决您的问题，保障合法权益，建议您直接向专业律师说明情况，解决您的实际问题。

• 企业贷款困难，银行放款也困难。企业的抽逃资金、拖欠账款、逃废银行债务等行为让银行欲贷而不能。行长用多...

• 企业贷款困难，银行放款也困难。企业的抽逃资金、拖欠账款、逃废银行债务等行为让银行欲贷而不能。行长用多...

• 企业贷款困难，银行放款也困难。企业的抽逃资金、拖欠账款、逃废银行债务等行为让银行欲贷而不能。行长用多...

• 建议积极应诉以维护自己的权益，如有需要可联系律师提供帮助。