鑫福临门本质上是一款：年金险＋万能险的产品组合，也就是双主险的形式。

一、国寿鑫福临门年金险谁能买？

投保年龄：出生28天-60岁

二、国寿鑫福临门年金保险保什么？

自本合同生效年满五个保单年度后的首个年生效对应日起，至本合同生效年满十个保单年度后的首个生效对应日前，若被保险人生存至本合同的年生效对应日，每年按本合同基本保险金额确定的年交保险费的100%给付年金;

自本合同生效年满十个保单年度后的首个年生效对应日起，至本合同保险期间届满前，每年按本合同基本保险金额确定的年交保险费的50%给付年金;

被保险人生存至本合同保险期间届满的年生效对应日，本合同终止，按本合同基本保险金额给付满期保险金。

被保险人在保险期间内身故，本合同终止，按本合同所交保险费（不计利息）给付身故保险金。

三、国寿鑫福临门年金险怎么领钱？

下面通过一个案例，让大家更深入了解这款产品；

30岁的父亲，给0岁的男宝宝投保鑫享至尊年金险3万/年，10年交，保险期间15年。

这份保单会有怎么样的收益呢？

1、5-9岁每年领取3万元

第5个保单年度起每年领取年交保费的100%，一共领取5次。

第10个保单年度满期领保额33800元

第15年满期领保额的100%

被保险人在保险期间内身故，本合同终止，本公司按本合同所交保险费（不计利息）给付身故保险金

保险公司业务员所说的“日计息”“月复利”“利滚利”说的就是万能账户的增值作用。

第一部分的年金返还部分如果没有领取（注意，是上面返还的钱，不是所有你交的钱），就会进入万能账户按照一定的利率进行增值。当然，你也可以随时向万能账户里面追加资金的，但是需要先扣除一部分的费用。

这次鑫福临门搭配的万能账户是：鑫尊宝（庆典款）

万能账户涉及到三个利率：

（1）保底利率：合同白字黑字写清楚，未来即便市场出现负利率，万能账户 也必须要以2.5%的利率进行结算，这叫做刚性兑付。

（2）结算利率：结算利率就是每个月保险公司实际结算，真实的利率，在官网都会公布，可以自己上官网或者打电话给客服进行咨询。

（3）演示利率：演示利率就是业务员出示的计划书，上面对万能账户增值用到的低中高三个利率，一般的低档利率是2.5%，中档4.5%，高档6%。

四、国寿鑫福临门年金险怎么算收益？值得投保吗？

假设每年返还的年金，均不领取，都进入万能账户的收益有多少呢？

在第十年交完保费后，保单的价值和所交保费基本一致

如果用途是孩子教育金：

按万能账户保底利率（2.5%）算：18岁上大学时，保单价值只有40万，年化利率只有2.2%，基本只是储蓄的作用，达不到保本

按万能账户中档利率（4.5%）算：18岁上大学时，保单价值只有46万，年化利率只有3.3%，增值幅度稍高，但是中档利率仅仅能作为参考，不能用作实际结算。

国寿鑫福临门年金保险投保后第5年开始连续5年返还年交保险费的100%;投保后第10年开始至合同期满，每年可领取年交保险费50%的年金，高返还;合同满期可领取满期保险金，还有身故保障，交五返五，收益还不错，适合有稳健理财需求、财富传承需求的人群。

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现在越来越多的人愿意理财了，买理财产品的人越来越多了。

相比于银行微薄的利润、股市过高的风险，越来越多的人倾向于购买稳定的理财保险，但是理财保险的种类很多，不同类型的保险存在差异：

今年年初，恒大人寿推出号称“超高收益”的万年禧增额终身寿险就受到了很多朋友的关注，作为一个资深测险人，学姐怎么会放过这款美名在外的保险。

但是经过仔细研究，学姐发现，这款保险并不是我们想的那样！今天学姐和大家一起来分析！

一、恒大万年禧实力大揭秘！

恒大万年禧是恒大人寿发布的一款增额终身寿险，也称之为两全险。两全险顾名思义，有两方面保障，即保生也会保死，把被保人的生死作为理赔的标准。

关于两全险，其中的门道可不少，也不是哪个人都适合买的，因此在告诉大家之前，大家不妨来看看这篇文章“避坑”：

不说那些废话，咱们直接说正题，先来看看恒大万年禧的保障图：

保障图一上，内容几乎就已经清楚了，学姐不整那些没用的，先说优缺点：

恒大万年禧投保年龄上限为70周岁，对想要用于财富传承老年人很有帮助。

正常来说，市面上，两全险投保的年龄限制其实也就是50-60周岁，恒大万年禧在投保年龄上限制比也是很宽松的。

恒大万年禧可以运用减保和保单贷款的方式，从保单里那里领取到现金价值。

恒大万年禧被归类为是一款增额终身寿险，只要达到减保条件，你可以在人生不同的时间点，比如说子女教育、个人养老，也是可以进行随时申请减保。

这意味着倘若有一天发生紧急事件，我们是能够去申请减保的再或者是用保单来贷款将部分钱用于解决燃眉之急。

而且它的减保功能是不会有额度、次数以及领取时间上的限制的，只要没有超过条款中约定的限额都是没问题的。

增额终身寿有两个特点也就是灵活跟安全，它到底值不值得入手，阅读完这篇文章就知道值不值得了：

恒大万年禧搭配的就有传家宝的万能账户，2.5%的保底利率，目前年化结算利率为4.95%。

那么协同万能账户号会得到什么帮助呢？

能够拥有万能账户的话，也完全可以把领取后的钱部分或全部转到该账户上进行计息复利；自己是可以往万能账户里面充钱的，而且没有上限，可选范围很大。

当增值服务在满足保费要求的前提下，投保恒大万年禧可以享受住院垫付、就医绿通等4项增值服务。

如果说住院垫付、就医绿通，在寿险中就很少出现；而入手恒大万年禧，就可以拥有费用垫付、享受专家门诊、专人陪诊、专家病房等多种增值服务。

这样规定，就在享受两全保障和收益都具备的时候，治病看病还可以配置有优质的资源和服务；这样的情况下，也降低了得病就医难、治病支付难的风险，适用范围很广！

恒大万年禧配置有减保，但是不配置加保，这个设定就不是很贴心。

不可以加保也就表示着即使在经济条件好的时候，想多增加保额的想法是也是不能实现的，只能依靠着原有的金额进行复利增值。

于是，想对于市面上可以加保的两全险来说的话，恒大万年禧在这项功能上的表现还是有些不足。

保障责任少，恒大万年禧光配备有身故保险金和满期生存保险金；然而要是平常出现了重大意外事故或者患了残疾、大病也都是不会进行赔付的。

若是发生严重的人身健康问题，那么，就需要治疗费用和后续康复费用大几十万都是最基本的；再者，加上还要持续负担两全险的保费......产生的压力比较大，所以说，大家一定要第一先做好基础人身保险的首要配置。

关于恒大万年禧的事儿还有更多详细分析，赶紧来看看这篇：

二、恒大万年禧到底值得买吗？

理财险最重要的内容还是收益，想必也是大家最重视的一个部分，接下来学姐就用收益说话。

那么就先把隔壁老王拉过来用一下，要是老王30岁配备保险，每年需要支出10万元保费，缴费期限为五年来演算：

假设按这种情况来，老王一共缴纳了50万资金，在第7第开始回本，这其实也就是表示着在第七年时现金价值超过了保费。

我们再来探究一番恒大万年禧的实际内部利率，也就是IRR。在40岁时为3.38%，40~70岁之间为上升趋势，那么当到了80岁开始稳定在3.48%。

这个收益率虽然不是市面上最高的，不过和收益率只有3%出头的两全险比较，还算不错的。

如果说期间没有减保或保单贷款，那么，当满期时的现金价值为510多万，这70年的时间，增加了10倍有余，这样的收益还是可以的。

恒大万年禧虽有不足，但其基础保障和收益情况总体来看还算过的去，但是，学姐也是要提醒大家，先是要保健康再看理财，没有计划要做人身保障的朋友们可不要顾此失彼咯！