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时间：2022-06-30 15:35
说到买重疾险这事，知乎上很多人都有过被坑的惨痛经历！
有的朋友找到我，说自己被推荐了“捆绑型”的重疾保险。
捆绑型保险，看似啥责任都有，结果重疾保额却只有10万块。待我讲清楚厉害关系时，他才恍然大悟，直呼上当！
还有朋友找我诉苦，说不明白为什么自己买的重疾险那么贵呢？
我让他把保单发来，一看，乖乖，原来是能返钱的“返还型重疾险”。
现在，他每年要交2万多块钱，交不起；退保吧，损失又太大，不忍心；
最后只能咬牙交钱，日子过得苦不堪言……
还有的朋友就更惨了，知道重疾险容易踩坑，于是他绞尽脑汁，好不容易找到某些保险大V寻求帮助。
本想寻求高人指点，却不料“高人”变“商人”，别人满脑子想的，都是如何把他这根“韭菜”割了变现……
总之，凭感觉买重疾险，往往不是正在被坑，就是在被坑的路上！
为此我结合多年保险专业经验，和读者朋友们的踩坑经历，整理而出的一些实用重疾险避坑建议。
大家在买重疾险时经常遇到的一些问题，都在这里了。
打算给孩子买重疾险的家长朋友们，注意啦！
如果有人推荐含身故责任的少儿重疾险，你一定要谨慎了，小心踩坑！
为什么不建议优先考虑含身故的少儿重疾险？有以下几个原因：第一，身故赔保额的重疾险，价格贵太多。
当我们给全家人都买保险时，总保费预算往往就那么多。
一旦给孩子的保险买太贵了，大人的保障务必会大打折扣。
而在预算有限的前提下，少儿重疾险最好不要带身故，因为含身故价格真的会很贵。
以某少儿重疾险为例，在其他责任都相同的情况下，含身故（赔保额）比不含身故多交1300块，即多支出55%的保费，按照交费期20年来算，需要多交几万块钱。第二，重疾、身故赔付本身不可兼得。
买含身故重疾险，不仅花更多钱，而且实际患重疾理赔后，含身故或不含身故赔付的保额是一样的，而且含身故责任的产品，身故保障是不能再赔的。
这就是我们常说的，花两份钱，买两项保障但只能赔一种，真的很亏了。
第三，未成年人身故保障没有杠杆。什么是杠杆？比如我花1千块买保险，出险时赔我50万，那么这个杠杆是500倍。
而给未成年人投保的身故责任，18周岁前出险是没有杠杆的。
在18岁前，假如身故出险，保险公司也只是把已交保费原封不动退给你而已。
你一共交了1000，它只赔你1000；你交1万，它只赔你1万。
既然只是赔已交的钱，自然谈不上杠杆，也就起不到保障的作用，所以真没必要。
第四，从寿险类产品的意义出发，不适合未成年人投保。寿险是给家庭经济支柱设计的一种保险，一个家庭里，夫妻二人可以买，小孩、老人不承担家庭经济责任，都可以不用买。
哔哔一句：给未成年人买了寿险的，孩子身故时，赔付也会受监管限制，哪怕买了50万保额，身故保险金也不一定全额赔付。
所以说给孩子买重疾险，真的没有必要选含身故的产品，我们重点考虑重疾保障是否全面，要花小钱办大事：
只讲清楚坑在哪或许还不够。
因为还有很多家长，并不知道我说的这类少儿重疾险长啥样，这样自然没办法“精准避坑”。
下面，我简单教你辨认之法——
投保时，第一看投保的险种，第二要看产品的保障责任。一般来说，我们不建议投保的，是这两种产品：
第一类：【主险终身寿险】+【附加重疾险】的组合型产品这类组合型产品大多在线下保险公司销售，盛行于年，其中最典型的是这一款某某福：
（产品名字咱就不放了，免得被冲）
投保险种有3种，其中51万保额的就是终身寿险。
这类产品虽然已停售，但是大家可以翻翻家里的保单，看看自己有没有给孩子买过这类保险。
如果买了，权当花钱买个教训，以后买保险一定要格外注意防范，避免踩坑。
第二类：强制捆绑身故赔保额的重疾险随着国家监管的日趋严格，上述组合型产品目前已经不允许再卖了。
但是，保险公司可是有精算师的，只要把主险终身寿险强制捆绑到重疾险合同中，合二为一，问题不就解决了吗？
保险公司正是这么做的。
如今他们主推的新款少儿重疾险产品，保障责任长这样：
可以看到，投保险种确实只有一份主险重疾险了。
但是在保障责任中，身故赔保额已经被强制捆绑进去了。
从根本上来说，还是换汤不换药的操作，价格很贵，坑你依旧没商量。
这种号称“有病赔钱，无病返钱”的保险，从底层逻辑上就完美戳中了中国人渴求“保本”的心理，非常具有迷惑性！
在此，我郑重提醒大家——重疾险最大的坑，恰恰藏在“返还”这项责任中。
返还型重疾险，指的是保障到期后仍生存，且没有发生过重疾理赔，就能返还满期保险金的重疾险。
满期保险金=年交保费X交费年限，说白了就是总保费。
从责任上看，返还型重疾险，既可以提供重大疾病保障，又能提供保费返还责任。
但是，这项返还责任，并不是保险公司白送你的，而是需要多交一大笔钱（注意，是一大笔）；保险公司拿去投资后，多年后再返还给你的。
为了方便你理解，下面我会通过举例子的方式，来讲讲返还型保险到底坑在哪。
以支付宝上的2款少儿重疾险为例：一款是纯消费型，叫做【真爱少儿重疾升级版】；
另一款能返还保费，叫做【健康福少儿重疾险（返保费）】。
但其实这两款产品在疾病保障上，不能说很像，只能说一模一样：
二者的唯一区别在于：右边的返还型产品，比左边的消费型产品多附加了一份返还型年金险，满期可以返还160%的保费；除此之外是没有任何差别的。
随着保险的普及，现在越来越多人为自己以及家人购买重疾险了，若被保险人一旦确诊合同约定的重大疾病，达到赔付标准，就可以直接获得保险公司的保险金赔偿，减轻了经济负担。那么，重疾险一年要交多少钱呢？一起来看看最新价格。
根据小编了解所知，目前购买重疾险一年需要交多少钱，与投保保额、被保险人的年龄、性别、缴费期限、有无社保等因素有关，保费并不是统一的。通常来说，重疾险保额越高，相对的保费也就越高。
就一个例子，如果购买100种重疾+50种轻疾的版本，投保人年龄为26周岁，那么30万元保额每年需要273元。想知道自己投保重疾险需要多少钱，必须确定保额跟产品后，再根据个人年龄进行测算，大家也可以去咨询相关保险公司。
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家住北京的王先生，今年28岁，单身，和父母同住，没有贷款，但因为工作压力大，经常加班熬夜，平时也不太注意饮食健康，身体状况不是很好。王先生年入6万，有社保，还有公司提供的商业医疗保险，去年年末又购置了意外险，但是大病和身故不能都赔，得了大病感觉有很大可能会身故，所以他觉得自己所购买的保险并不全面，最近他从同事那里听说定期寿险只保身故以后，就一直在纠结，是否有必要买定期寿险来补充呢?
答案是肯定的。重大疾病一般有三个特征：病情严重、花费医疗费用高昂、治疗恢复周期长。一旦罹患重疾，带给个人和家人的除了痛苦还有经济压力。而这就是购买重疾险的原因所在。
1、医学在进步，购买重疾险意义越来越大
现在的医学科技的进步远远超出了大多数人的认知，肺癌转移都有几率治愈，所以在未来，重疾的治愈率会越来越高，即便得了重疾，只要医疗费用充足，就可以接受好得治疗，治愈的几率也就高一些。
2、保费其实也没有那么贵
在很多人看来，重疾险保费太高，是有钱人才买得起的保险。其实，重疾险远没有想象中的那么贵，比如0岁孩子购买重疾险，一年可能仅需几百块就可以获得一份不错的保障。当然年龄越小投保保费越低，也建议大家不要犹豫，尽早投保，早买早保障，早买早划算。
重疾险和报销型的医疗险不同，重疾险只要达到合同相应标准，就可赔付合同约定的保险金，也就是大家常说的：确诊即赔。而且赔付的保险金不限定用途，用户可以用作医疗费用，也可以用作出院后的营养费、康复费、弥补收入损失等。有了充足的资金保障，在心理上也会更轻松，这样也更利于病情的康复。
重大疾病医疗保险每年支付多少钱？简而言之，重大疾病保险是一种重大疾病。一般来说，重大疾病的成本较高，经济负担也很重。大病医疗保险可以减轻这些负担，保障医疗费用，但要注意购买士兵医疗保险。
