说到买车，这些年，国内消费者买车方式发生了翻天覆地的变化，十几年前，咱们国人普遍的想法是有钱就全款买车，没钱就不买，贷款买车绝对算得上是新鲜事儿。

随着金融产品的快速普及，贷款消费变得越来越主流，90后00后等年轻人就连买手机电脑、租房、旅游等等都可以分期解决，更不用说买车这样的大额消费了。不仅要分期买，首付还越来越低，甚至可以0首付提车，大大降低了买车资金门槛，让很多手里钱不富裕但是有稳定收入来源的朋友成为了有车一族。

“一成首付提个车”、“零首付买车”……类似这样的广告铺天盖地，相信您一定不陌生。不少朋友对一成首付“买”新车非常非常感兴趣，但对这一业务又不十分了解，有很多的疑问。本篇内容，我们再聊一成首付“买”新车，这一次我们追本溯源，给大家讲讲一成首付“买”新车它究竟是什么业务，划算不划算，靠不靠谱，适合什么人办理？

不知道您有没有注意到，不少打出一成首付旗号的广告，没有使用“买”、“购”这样的字眼，也没有使用“贷款”进行宣传，那是因为一成首付业务本质是汽车融资租赁，严格说不是“买车”，而是以租代购，也不属于贷款业务，因此不受汽车贷款政策约束，首付比例可以做到一成，甚至0首付。

国内“1成首付”业务沿袭于国外早已发展成熟的Lease车业务，也就是汽车融资租赁。Lease车是北美最为主流的买车方式，市场渗透率超过30%。国内汽车融资租赁业务还处在初步阶段，市场渗透率只有3%-4%，业务模式也不够丰富。

国内主流的汽车融资租赁业务模式是消费者先支付一笔首付款，取得车辆的使用权和占有权，之后每月支付租金，租赁期间，车子的所有权归租赁机构所有，等到租赁期满或者结清尾款后，消费者取得车辆所有权，正式过户到个人名下。

不同机构的具体方案也有所不同，基本上会给出打包方案让用户选择，如平安车管家主推0-1成首付，期限12-48期，还款期限灵活，可根据客户需求自由配置，若一年后提前结清，尾款还享受85折优惠，租赁到期可租可退可买断；弹个车可选10%-20%首付款，分期期数可选36期，一年后可办理过户，剩余款项以分期月供或一次付清的方式支付；毛豆新车可选10%-30%首付款，分期期数可选24期-48期，一年后可选择结清尾款后办理过户，一般会提供一定的尾款优惠。

对于消费者来说，了解“以租代购”业务以下几个特点很重要：

第一，首付低，这也是“以租代购”业务最大的优势。之所以可以把首付做到很低，一方面是“以租代购”不属于贷款业务，不受相关政策约束，如行业规定“自用车贷款金额不得超过汽车价格的80%；商用车贷款金额不得超过汽车价格的70%”，“以租代购”甚至可以做到0首付。另外一方面，贷款买车，首付还包括购置税、上牌费、首年保险等费用，但是“以租代购”业务首付通常不含这些费用。

第二，申请门槛更低，贷款买车一般要求贷款申请人有稳定工作和收入来源，有良好的个人征信，如果是申请银行车贷则要求更多，有些要求贷款人提供担保或抵押；而融资租赁业务门槛相对较低，一些申请不到车贷的客户可选择办理融资租赁业务。

第三，分期期限长，主流分期期限可以长达48期，部分平台支持热门车型分期60期，更大程度上分摊了还款压力。

第四，上牌、首年保险这些环节通常由租赁机构来完成，消费者付完首付，审核通过后就可以直接提车了，对于工作比较忙，没有时间处理这些事情的消费者来说，更加省时省力。

以上都属于“一成首付”业务的优势，下面再来说说业务劣势：

首先，租赁期间，车辆所有权归租赁公司所有，消费者只享有汽车使用权。意味着租赁公司有权对车辆行使占有、使用、收益、处分等权利，一旦消费者存在违约行为，租赁公司有权收回车辆并要求消费者承担违约责任。有些朋友买车是为了跑滴滴，需要注意的是，一成首付方式提车，租赁期间是不能注册滴滴的。

其次，整体成本方面也会更高，一般全款或者贷款买车，会在车子指导价基础上有一定的降价优惠空间，但是一成首付方式，一般是按照车辆指导价来计算首付与月供，同时利率通常也比传统贷款买车的利率要高，整体算下来，购车成本是偏高的。

时尚型为例，裸车价33.58万，加上购置税、上牌费、车船使用税、首年交强险等，全款购车成本约36.15万。贷款买车，首付20%，约10万，分期48期，贷款利率6.88%，月供约6418元，总的成本约为40.81万。一成首付方式，首付3.35万，分期48期，月供7898元，总的成本约41.26万。

那么，一成首付方式适合哪些用户采纳呢？

去年10月份，汽车之家金融编辑采访了几位通过一成首付方式买车的用户，这几个用户的需求就非常典型。比如一位购买了宝马3系的90后车主，他本身是一名网络主播，在某直播平台火了一阵，因此快速赚到一笔钱。有了积蓄，他一方面想把自己梦寐以求的宝马3系提回家，另一方面还想开一家彩票店，一成首付方式让他以最少的资金提了车，剩余的钱就拿来开店，两不耽误。

还有一位买了大众朗逸的车主，他因为从事的是销售工作，在4S店申请车贷被拒批了，因为上下班要用车，手里的资金又不支持他全款买车，最后他选择一成首付方式提走了一辆大众朗逸。

我们总结下来，两类典型用户更喜欢采用一成首付方式买车。一类是手中资金少，综合资质不够，不太好申请汽车贷款的人群，以个体商户、自由职业者等为主；另一类是看重资金流动性，不想买车占用太多资金的人群，以做生意的企业主为主。

如果您要选择一成首付方式买车，那么有如下几点建议：

一、选择正规大型汽车租赁平台办理业务，在选择车型及线下提车时要格外留意，多番检查车辆后再予以确认提车。

二、在签订租赁协议时看清楚违约条款，对于较为苛刻的条款可提出质疑或放弃交易，一旦签订协议办理成功，在后续的租期内要严格履约，按时还款。

三、此外，切勿贪图低首付等便利而办理高租金的租赁业务，承担了不必要的损失。总之，要擦亮眼睛，多对比计算，选择最优金融购车方案。