终身寿险里面的万能账户是什么，能买吗？

又是一年开门红，各家保险公司牟足了大半年的劲儿，已经开始发动了。

开门红产品纷纷亮相，绝大部分都是年金险+万能账户，可观的收益数字，着实让人心动。

心动之余，脑袋又布满了疑惑：

开门红产品为什么都是年金险+万能账户？

今天，站姐就带你看懂这其中奥妙。

“万能账户”是个什么东东？

开门红产品为什么都是年金险+万能账户？

纯年金险的产品很少能在开门红中亮相。

因为获银保监会批准的年金险一般都会：

据悉今年获批的固定收益年化只有3.5%。

而最近，一批4.025%的年金好产品都相继要退出舞台了 。

一般要至60岁才能开始领取。

所以保险公司需要靠“年金险+万能账户”来加码收益，数字好看，才卖得动。

问题来了，何为万能账户呢？

我们可以把年金险+万能账户，理解为定期储蓄+余额宝：

年金险，相当于银行的定期储蓄，按照合同的约定来领取收益（年金），利息是固定的。

万能账户，则可以理解为余额宝：

年金险通常五年后开始给付年金，这个时候已给付的年金就会自动进入到余额宝（万能账户）；

如果一直不领取，这个钱会一直按照结算产生收益，就是万能账户的收益。

乍一听，是不是感觉美滋滋：

我买了“年金险+万能账户”的产品，是不是等于我能拿到的收益=年金险收益+万能账户收益呢？

年金险的收益是固定的，而万能账户的收益，我们需要重点关注。

关于万能账户时，我们最需要关注的无外乎这两个问题：

下面我就重点来讲一下：

1. 收益问题——有保底，看浮动

万能账户一般会有演示利率、结算利率和保证利率，这仨长得很像的利率怎么看？

1）演示利率：仅供参考

销售人员在给我们做计划书时，常常会用到一个利率，展示该万能账户大概能获得多少收益，这个利率就是演示利率。

请注意，无论演示利率这个数字多么好看，多么诱人，它并不是最后收益结算的利率，仅供参考。

2）结算利率：每年每月都会变，不确定

结算利率是万能账户最后结算时计算的利率。

很多产品在宣传自己的万能账户的时候，会强调“结算利率5%”。

站姐需要跟大家强调一点的是，“结算利率”是不固定的，一切以到时候公布时的数据为准。

举个例子，这是一份万能账户合同中关于“结算利率”的描述：

给大家画个重点：“结算利率”会每月公布一次。“保证不低于零”。

结算利率每个月公布一次结算利率，到底是多少，我现在不知道，但是我跟你保证，不会低于零。

听得我们虎躯一震：结算利率到时候很低怎么办？

莫要慌，此时保证利率要出场了。

3）保证利率：为你兜底

保证利率是万能账户合同中规定的利率，如果最后实际结算利率低于保证利率，那么保险公司会将差额补到你的万能账户。

也就是说万能账户会由保证利率做兜底。

“保证利率”才是真正写进合同的，大家千万不能只盯着“结算利率”看哈。

那么目前市面上产品的保证利率有多少呢？我们来看，目前中国5大人寿公司的万能账户的保证利率和结算利率到底有多少。

可以看到目前的结算利率：

最高的有6%，而最低的3.7%。

但是，结算利率仅仅是代表了现在和过去，将来到底是多少，谁也说不好，市场大环境中利率下降是必然趋势。

最高的有3.5%，最低的才1.75%，差了一倍！！（比起演示利率可能差的更多了）

我们购买理财险，往往都需要经历长时间的持有。

而结算利率是一个不确定因素。如果非要购买万能账户，那站姐建议：

尽量挑选保证利率高的产品，它才是万能账户收益的兜底。

说完能拿到的钱，现在要说要花出去的钱：

我们交的保费存入万能账户，还需要扣除三个费用：初始费用、领取费用和退保费用。

是在缴纳保费时扣掉的，不论是一次性缴费、分期缴费还是追加保费，都会扣，一般在2%左右。

一般会在保单的前5年收取，手续费一般是第1年到第5年，以5%到1%递降的形式扣掉。

万能账户有余额了，用户就想提了，而此时保险公司为了刺激用户不会随意提取余额，就出了“保单持续奖励”政策：

也就是说年金账户转到万能账户中的保费，而你长达五年不提取的话，保险公司会连带之前扣的1%的初始费用返还给你（趸交、追加的保费不在此列）。

这样，用户省了1%的费用，而保险公司保证了资金流动的安全性，双赢。

我们能将万能账户的钱全部提出来吗？可以，也就是退保，退保也会收取一定的费用。

4）保费追加与年金转入

还有其他费用吗？有的，那就要说说万能账户的保费追加年金转入了：

保费追加：是指单独往万能账户加钱；

年金转入：是指我想把年金的钱，转一部分到万能账户；

这些也都是需要扣去费用的，一般为1%左右。

这些费用，都是在合同里面规定的，大家需要格外注意。

所以，当我们选择万能账户的时候，除了保证利率高，扣费也是我们要考虑的点。

万能账户并不是购买年金险的必选项

搞清楚万能账户收益背后的知识点后，我们其实就有了个大概的了解。

想要拿万能账户做理财的小伙伴，建议大家不要预期过高，因为万能账户，可以作为年金险的好搭档，但没有想象中的灵活。

万能账户的收益是不确定的，而我们除了要承担初始费用，此外我们每交进去的一块钱，也都要扣掉费用。

实际上，最后结算收益部分，刨除掉上面提及到扣掉的费用，才是我们能拿到的收益。

而这个收益，按目前市场上大部分产品来算，最高的保底水平大概在3%，你能接受这个落差吗？

这样的年金险+万能账户，到底合适不？

这个问题，需要你自己回答。

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