准备开始讲课啦~~~今天写了一上午，准备给大家讲讲保险公司大小规模，从各个角度分析各保司的情况，咱们站在行业之上，通过保监会的数据了解各个公司的地位和实力，欢迎来听！

我们经常被问到的问题：

这个保险公司怎么样啊，会不会倒闭啊；

这个保险公司我都没听过，我可不敢买；

XX大保险公司的业务员说了，别的公司都不靠谱，理赔困难。

这些问题都是大家最关心的问题。

这在从业之初，也是我自己心里最大的疑问，因为作为经纪人，我能卖的产品众多，我也对一些公司的实力感到不踏实，不知道该不该推荐，所以对于保司的规模和实力，我是花了大功夫研究的。我的数据来源是银保监会官网，行业网站和各个保险公司的官网。

中国的保险公司官网有一个信息纰漏专栏，是强制要求的，每季度报告都要呈现，方便民众查阅，大家感兴趣可以去看看。

这次的内容挺多的，将分几篇来依依分享，大体分几个部分：

1. 1. 保险公司到底能不能倒闭？

2. 2. 保险公司的注册资本；

3. 3. 保险公司的保费规模；

4. 7. 合资保险公司介绍；

5. 8. 为什么“大公司”的产品普遍比较贵？

第一部：分保险公司真的不能倒闭吗？

保险公司是金融领域中安全性最高的机构，主要有如下四个原因：

1．人寿保险公司每季度偿付能力必须达到100%以上，受到保监会的严格监管。

偿付能力即假设所有的客户都找保险公司理赔，保险公司必须有100%的资金偿付能力。如果偿付能力低于100%，保监会会责令保险公司股东注资。

根据监管要求和指引，在每季度末，每年末保险公司会通过建立详尽的数学模型和压力测试后能确保自己有能力在99.5%的概率下无论发生社么事件都不会倒闭。

保监会每个季度都会监督各保险公司，保险公司要公示季度报告以外，如果偿付能力有下降，保监会会介入，要求股东增资，如果因为资本运作的原因缺钱了，股东必须给补上。

举例来说，我国保险公司只要通过了偿付能力测试即代表能硬抗200年一遇的大灾难（汶川地震是30-50年一遇，日本阪神大地震50-100年一遇，或者各种股灾），没有例外。

由此可见，在保监会的强力监管下，保险公司必须具有相当实力，确保赔付并且不可以倒闭。

2. 从法律层面分析：

《保险法》第89条经营有人寿保险业务的保险公司，除因分立，合并或者被依法撤销外，不得解散。

第92条，经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销或者依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司；不能同其他保险公司达成转让协议的，由国务院保监管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受转让。转让或者由国务院保监会指定接受转让欠款规定的人寿保险合同及责任准备金的，应当维护被保险人，受益人的合法权益。

解释一下就是，即使保险公司破产了，它名下的保单必须有下一家保险公司接管并完成100%的赔付，如果没有下家公司接管，就由保监会暂时接管，直到找到下家保险公司为止。所以我们手里的合同是很安全的。

反而银行是可以倒闭的，如果倒闭，储户最大获得补偿是通过存款保险的赔偿。也就是说银行也要买保险，最后保险也要赔偿储户银行的倒闭损失。

3．每年您缴的保费会提取一部分资金进入保险保障基金

这笔专项资金存在央行，如果保险公司运营有问题，会提取这笔资金来救助保险公司。

现在也成立了保险保障基金有限公司，专门救助保险公司。

安邦出事儿了就是给这个公司接管的，直接注资608个亿，相当有钱了。

4. 保险公司会在再保险公司上保险。

保险公司为了转嫁风险，会在再保险公司投保，从而给自身增加保障。

所以保单的理赔有一部分是再保险公司给赔付的，再保险公司是保险公司的强大后盾

综上所述，连银行都得给储户买保险，那保险公司就是金融系统中最安全，最托底的机构了，所以对于保险公司的实力不用担心，我们手中持有的保单是绝对安全的

第二部分讲讲保险公司的注册资本。

中国保险公司的注册资本必须是实缴的，最低两亿，放到哪个行业都是巨无霸的地位，有兴趣的小伙伴可以去查查现在各大公司的注册资本，就会对保险公司肃然起敬的。

《保险公司资本保证金管理办法》要求计提注册资本金的20%作为保险公司的保证金，以应对保险公司的运营风险。

这个是截至2017年底的前50名的寿险公司注册资本排名。

其实看这个表挺有趣的，大家可以找找自己心仪的公司排在什么位置上。

（数据来源是各公司官网）

第三部分讲一下保费规模。

保费规模就是保险公司收了咱们多少保费，这也是绝对实力的体现。直接上图吧，以下数据来自保险会官网，2018年排名前十的各公司原保费收入（单位：万元）.

（关注公众号回复：了解保险公司）

（获取2018年所有公司完整版保费收入）

可以看到，保险公司的保费收入都是以“亿”计的，特别是几家公司已经达到了“百亿”级别，这还只是寿险公司，还不包括某些公司是以集团形式经营着寿险、产险、健康、养老。

但是结合保费收入与注册资本，如何定义一家保险公司是大的保险公司呢？我想可能每个人心中都有一杆秤吧~

然而，保险公司的注册资本和保费收入与我们普通老百姓又有什么关系呢，是吧？

我们更关心的是保险公司的理赔服务、评级与投诉率呢。

服务好的公司才是大公司！

好啦，今天就先分享到这。

下次我们再来聊聊保险公司的

理赔服务、评级与投诉率。

上回我们讲到保险公司的

注册资本、偿付能力、保费收入：

你了解保险公司吗？（一）
今天我们在来看看大家最关心的保险公司在

服务评级、理赔时效、投诉率的问题。

第四部分，咱们最关心的理赔服务问题。

保险公司都说自己公司理赔快，值得信任，有没有专业评估呢？是有的，保监会每年都会公布保险公司服务评价情况的通报的红头文件。

理赔服务时效：行业平均2.98天。

保全时效：行业平均1.24天。

《保险法》规定的理赔时效最长不能超过30个自然日，行业平均2.98天。

只要是合理并且在保险合同范围内的风险事故都可以获得各个保险公司的理赔。所以您不用担心理赔时效的问题。

而且保险公司会放年度理赔报告，都可以查到，平均98%理赔率。

所以对于平均理赔2.98天，理赔率98%以上的行业现状，我们是可以放心的。

（注：“/”代表未披露相关信息）

插一句异地理赔的问题：

保险公司是无法阻止人口迁徙的。保司都有国外理赔程序的，所以全球理赔不是个性而是行业共识，所以不要被所谓的全球理赔噱头唬住，几乎所有的保司都可以理赔！！！

异地理赔，异国理赔都是可以的。

国内理赔是需要二级以及二级以上公立医院确诊报告；国外理赔是需要国外医院的确诊报告，经过大使馆翻译就可以了。

解决了赔不赔的问题，再来看一下赔的快不快的问题：

由于有些地方公司未披露相关数据，造成全国性数据暂缺，所以我们选取了北京市的相关数据来做参考

这个是理赔时效排名，数据来自北京市保监会。

（关注公众号回复：“了解保险公司”获取相关文件）

从上表，可以得出三个结论：

1．平均理赔时长是非常乐观的，90%以上的人寿保险公司都可以在5天之内完成所有的理赔工作。为他们点赞~~~

2．耳熟能详的“知名公司”、“大公司”在理赔时效上并没有业务员口中说的那么出类拔萃。平安人寿14名，太平洋人寿11名，泰康人寿8名，中国人寿17名，新华人寿18名，太平人寿33名。

3．很多您可能没有听过的保险公司，反而在理赔时效上名列前茅。

第五部分讲一下服务评级。

服务评价指标体系重点围绕消费者反映最强烈的销售、理赔、咨询、维权等方面的突出问题设计，暂不涵盖所有保险服务。销售误导、理赔难、咨询渠道不畅、投诉维权难等环节，服务评价结果是基于目前指标体系的保险公司相对服务水平，个别保险公司因经营理念、业务结构、客户群体等因素的不同，评价结果可能与消费者直观感受存在一定差异。

保险公司服务评级按照得分从高到低依次分为A、B、C、D四大类，具体包括AAA、AA、A、BBB、BB、B、CCC、CC、C、D共10级。

服务评价结果显示了基于目前指标体系的保险公司相对服务水平,并不代表其资信水平和风险状况。

2018年度的服务评级

可见，耳熟能详的一些公司，服务评级还是相当不错的。

这一部分是我最喜欢的一部分，因为数据让人大跌眼镜。

直接上图： 来源银保监会官网（单位：件）

（保险合同纠纷投诉量前10位的寿险公司）

（涉嫌违法违规投诉量前10位的寿险公司）

（保险合同纠纷投诉量前10位的产险公司）

（涉嫌违法违规投诉量前10位的产险公司）

其实以上数据对保险公司是不公平的，因为业务量大的公司必然投诉件也会相对较多，所以咱们得看投诉率，主要有两个核心指标：亿元保费投诉量和万张保单投诉量。

2018年上半年人身险公司亿元保费投诉量平均值为1.34件/亿元。人身保险公司万张保单投诉量平均值为0.22件/万张。

亿元保费投诉量前10位的寿险公司(单位:件/亿元)

所谓亿元保费投诉量，是每一亿元的保险费所对应的投诉量。

这个数据看着还是很让人欣喜的，前十中一亿元的保险费中除了最多的30.51件，其余的保险公司基本在3-8件之间的投诉，平均值只有1.34件。

相对保费规模来说，投诉量其实算挺低的。

不过在这倒数10个保险公司中，我们还是看到了某些“大”保险公司的身影。

接下来，换一个维度。我们看看万张保单投诉量，也就是每10000个保单，有多少个投诉呢？

万张保单投诉量前10位的寿险公司，单位:件/万张

2018年上半年，人身险公司万张保单投诉量平均值为0.22件/万张。

很多人说，保险这也不赔，那也不赔，可是看看实际的数据，每一万个保险合同中，平均只有半个合同会让消费者发起投诉。

而且，这半个投诉的合同也不完全是因为理赔，还有销售误导、服务等其他多方面原因。从数据来看，大家真的可以放宽心，绝大多数的保险都会顺利的获得理赔。

2018年上半年，财产保险公司亿元保费投诉量平均值为4.31件/亿元，财产保险公司万张保单投诉量平均值为0.02件/万张；

亿元保费投诉量前10位的产险公司，单位:件/亿元

万张保单投诉量前10位的产险公司，单位:件/万张

以上六个维度，基本可以看出一个保险公司的大小规模了。我们从注册资本排名，保费收入，服务，理赔，投诉等等都能比较全面的考量一个保险公司了。

所谓哪些才是你心仪的保险公司呢？

接下来，我们再谈谈中国的合资保险公司，还有为什么知名公司的保费会更贵。

我们下次再见，MUA~

（关注公众号回复：“了解保险公司”获得上述相关数据文件）

我们聊了聊保险公司的注册资本，偿付能力，保费收入：你了解保险公司吗？（一）
与服务评级，理赔时效，投诉率：你了解保险公司吗？（二）

接上回，我们再谈谈上次没讲完的内容：

保险市场的新生力量——合资保险公司知名公司的产品为什么更贵一些？

这个保司在亏损，我还敢买她的产品吗？

第七部分：合资保险公司

保险，确实是一门很赚钱的生意。以至于很多企业像BAT等都想挤进来分一杯羹。申请牌照已是大排长龙，现在一张保险牌照已经卖到了几十个亿，就连全国性中介经纪牌照也已经高达几千万。所以国外的资本难道看不见这么一个十三亿人口的市场吗？

但是由于历史原因，国外资本只有“友邦”一家险企是以全资形式进入中国，其他资本或多或少都是与中资企业一起合股成立的合资保险公司。因为，高层监管认为，保险是百姓民生的最低底线，中国民生的钱就应该由中国人来掌握。

所以即使是世界500强的保险公司，甚至“大到不能倒”的保险公司都是以另一副面孔出现在了我们面前。

我给大家列一下世界500强公司，保险公司就占了几十家（可见保险是多么赚钱的一门生意），后面还列出了这些外国资本在中国市场上合资的保险公司都是谁。

所以其实好多保险公司说自己是世界500强，就是大公司，好公司，这个话术本身就不成立，500强的公司多了，中国也占了很多家，这些合资公司不仅外方实力雄厚，中资更强了，比如中石油合资的中意，中粮合资的中英，工商银行合资的工银安盛，哪个拉出来都是巨型企业，根本不用担心保险公司的规模实力。

而且现在中国保险市场的情况是，为了引进外资，保监会对外资有优惠政策，只要外国资本超过25%就可以和中资合资成立合资公司，并且政策优惠。所以才涌现了那么多公司，产品也不错。

有强大外资背景，实力雄厚，政策扶持，而且没有历史包袱，才开发了那么多极限费率多次赔付重疾。

什么叫做极限费率呢？就是成本价，保司根本不赚钱。

关于极限费率多次赔付重疾还要感谢同方全球，他家是第一个出这种产品的公司。他家一出，才有了现在的风起云涌，一家比一家责任好，一家比一家便宜。

2019年更是推出的新多倍保重疾险，重疾险开始分离寿险，开始向多次赔付的方向发展。

具体可以参考之前的一篇文章《将来重疾险 会是什么样的呢？》讲了讲重疾险的前世、今生与未来的发展方向。

很多国外的保险公司成立了几百年了，经久不倒，实力雄厚，良心也好，尤其是英国的公司。

比如英国标准人寿，二战时候撤出中国，当时都以为参保的保单就失效了，没想到战后英国标准回来了，而且逐步捡回了自己以前的单子。

再比如英国保诚，因为战争对人民的伤害太大了，所以把免责条款中的战争相关去掉了。

再比如英国英杰华，成立300多年了，泰坦尼克上的人身险大部分是英杰华赔的，都没给她赔倒，实力相当雄厚了。

这三家公司在中国的合资公司分别是恒安标准人寿，中信保诚人寿和中英人寿。

所以还是那句话，耳熟能详的叫做知名公司，知名公司不一定就是实力最强最好的。

第八部分为什么知名公司的保费会贵呢？

说到知名公司，接下来的问题给大家讲一讲为什么知名公司的保费会贵一些呢？

运营成本：分级机构，人力成本等。

比如互联网保险公司，根本不用分支机构还全国销售，网上挂链接就行了，顶多请一些客服维护一下，光这一点大家感受一下成本的压力。平安可能便宜过众安吗？众安就是由三马（蚂蚁金服马云、腾讯马化腾、中国平安马明哲）合力的一家互联网保险公司，其产品都于互联网上销售，然后再融合了基因检测、云计算、大数据、人工智能等互联网技术，为保险3.0时代铺开了发展方向。

基因检测|一杯咖啡的时间，发掘真正的自己

再就是预留利润：是薄利多销，吸引更多客户呢？还是在精算模型中就要求快速盈利呢？知名公司走的是口碑，根本不用打价格战，而不知名公司只能从极致性价比做文章了。

比如北上广流行的奢侈品——友邦，走高端路线，不屑和你打价格战，而且精算模型就是快速盈利型。你说友邦条款好吗？轻症才保到75岁。服务好吗？理赔时效也没进前十。投诉率低？70多家公司排40多名，所以为什么那么贵呢？因为人家的营销策略就是贵，不低调的奢华。

有一点我也别想给大家看一下数据，就是广告投入。除了口口相传，广告也是一大途径，公共交通上的保险广告，电视上的，影视剧中的植入，都是大笔的资金，以下是一些知名公司广告费用的投入：

这些投入，都作为费差益体现在了保费当中。换句话说，羊毛都出在我们这些作为羊的消费者身上！

更不用说历史的包袱了，90年代末，大家都抢着买保险，因为当时央行利息还很高，保险产品利益又是固定写在合同中的，所以现在保司兑付的是当时的利率，巨大的利差损让保险公司不堪重负，尤其是平安，没有国寿有国家背景，也不像太平洋，财险出身，没赶上那个时候，历史的锅平安背负的最重，然后把这笔利差损就平摊在了现在的客户身上。

买保险，其实就是怕日后的风险，只要理赔好，贵一些也可以接受，你说呢？

大公司一定会赔吗？没有证据表明大公司理赔宽松，因为：

第一：25种重疾理赔标准全行业统一；

第二，理赔标准白纸黑字写进合同里里面，

而且流程相同，报案，初审，初审有问题会和保户协谈，无法达成一致会进入调查环节，再协谈，不行就诉讼。

再看一下拒赔的原因，大部分是和健康告知有关的。健康告知真的很重要，千万不要听信有些业务员说“这个可以不用告知没关系的”。投保前一定要看投保须知，对于一些模棱两可的可以打官方客服电话，或者去公司的柜面详细咨询下。

这是我最近给客户做的一项健康告知的核保结论，某些公司会把这些核保结论载明在保险合同上。即解除了将来的理赔纠纷，也让客户感到更加安心。

拒赔类型均是既往病史未如实告知。

所以从根本上解决理赔的问题是解决健康告知问题，对客户最有利是多家投保！！！因为各保险公司的核保标准会略有不同，这家不接受，也许另一家就接受了；然而有些公司为了一些业务，有时候也会在年底收官阶段或开门红期间适当的放宽一点核保门槛。所以我们平时的工作中，为同一个客户同时投保十家八家公司是常有的事儿，只有这样，才能为客户找到最佳投保结果。

最近因为监管越来越严格，出了很多新动态。比如某些保司开始清查历史单子，没如实告知的一律退费。再就是保险公司和大体检机构是联网的，因为有客户被保司调出了以往体检中心的体检记录。在大数据时代，我们的身体状况几乎是透明的，不要再存在侥幸心里了，该告知一定要告知。小聪明你是聪明不过有精算师与律师团的这些财团大鳄们的~

最后说说我今天在朋友圈看到的一个文章，主要是讲保险公司亏损问题的，而且最近也有客户问我相关问题。

我给她投了八家公司，最后就一家保了，她回去纠结了一下，查到这个公司亏损，问我靠不靠谱。我的答案是，很有可能因为公司亏损，想争取更多的客户，才会核保宽松的，不过如果是你，你会怎么选呢？被拒保7家，就一家愿意加费承保的话。

关于亏损问题，一般行业惯例七亏八盈，但也不绝对，有些公司比较喜欢用激进的手法获得客户的青睐，第一季度投资，万能险比率下降等，这些原因会导致暂时性和战略性亏损。

首先亏的是股东的钱，股东得不断投钱。

对于客户来说主要还是看偿付率，保监会严格监管，如果偿付能力下降会要求股东强制注资。注不上就换股东，换不了保监会接管找下家，上面说了保险牌照紧俏的很，有的是想注资接盘的，看腾讯，阿里，京东等都来保险市场分杯羹，就知道有多赚钱了。

我觉得买什么样的产品还是看性价比吧，举个例子，京东亏损了那么多年了，也没有影响过客户良好的物流体验，反而是通过暂时的亏损和不断注资，把网络服务做大做强，让客户有更好的购物体验，最终还是消费者受益。

再举个例子，为什么有的公司核保宽松，因为是想吸引更多的客户，提高保司保费收入，所以一段时间内会收一些不好的单子，比如前一阵的天安，核保宽松，现在产品口碑做起来了，核保明显变严，但是因为核保宽松而保上的客户才是最终的受益者，你的保单有保监会和保险法保护，以后不会出现不理赔的情况。

所以，只要产品保障条款好，你也做好了如实告知，就没啥可担心的。安啦~

好啦，今天的话题谈的有点长。

因为我想把问题讲的清楚、透彻。

在中国，买保险没什么可担心的，

只要买到合适自己的产品。

那么接下去，小灰灰将给大家带来家庭需要怎样配置产品、老年人小孩子又讲怎样挑选产品系列。敬请期待！

（买保险不要纠结公司大小！）

有些人平时买东西喜欢挑大品牌，觉得大品牌比较有保证，那购买保险也需要挑选大品牌吗？大保险公司真的比较靠谱吗？

其实，小檬建议大家买保险的时候，不要只盯着公司大小，而是要重点是看保险产品好不好。保险公司规模大小并不是我们购买产品需要考虑的主要因素。

接下来，小檬就来给大家讲一下大小保险公司的那些事：

• 保险公司的大小有差别吗？

01 ~ 保险公司的大小有差别吗？

其实保险公司的大小只是相对而言，保险行业的“小”公司其背后的资本也是十分雄厚的。

《保险法》明确规定：设立保险公司，其注册资本最低不能低于2亿元人民币。

要想成为保险公司的控股人，总资产不得低于100亿元人民币，净资产不得低于总资产的30%。

所以保险公司不是想成立就能成立的，不仅要有雄厚的资本还要经过保监会的严格审批，才能获得经营牌照，并且还要长期接受偿付能力的监管。

大小保险公司其实就是成立时间早晚以及体量大小的差别，大公司会在品牌建设上投入较多，所以知名度高，产业范围广而已。

小保险公司也是有雄厚的资本背景，并且有着很强的经营能力来使公司实现盈利。

02 ~ 保险公司会倒闭吗？

保险公司确实有可能会倒闭，只是保险公司倒闭的概率很低，我们国家现在也有相对完善的保障机制来防止保险公司倒闭。

《保险法》第89条规定：“经营有人寿保险业务的保险公司，除因分立、合并或者依法撤销外，不得解散”。

保监会不会让保险公司轻易申请破产，就算实在不幸你投保的保险公司破产了，也会有其他保险公司来接盘。而在原保险公司购买的保单依旧有效，依然能够享有同等效力。

所以如果是害怕小保险公司容易倒闭而选择大保险公司是没有必要的，因为两者都有倒闭的风险，但是倒闭也不影响你的保障。

03 ~ 如何选择保险公司？

那么选择保险公司投保时不关注公司大小，我们真正需要关注的因素有哪些呢？

主要通过以下4点来挑选：

保险公司关于理赔的原则是不惜赔、不错赔、不滥赔。

有些人对保险的不了解，觉得小保险公司会故意拒赔。其实保险赔不赔，主要还是看条款，跟公司的大小没有关系。

只要风险明确，符合理赔条款，如实健康告知等都符合报销公司的理赔要求的话，那保险公司是一定会进行理赔的，不至于牺牲品牌形象来拒赔。

而且现在市面上的大多数保险公司的理赔能力是足够的，保险公司并不靠理赔赚钱。

具体可以看看2019年各大保险公司的理赔能力:

可以看出各大保险公司理赔能力都是不错的，时效一般不超过3天，理赔率大多数都在97%以上。

保险公司的服务主要考察指标就是投诉比例和理赔速度。

除了上一点讲的理赔，我们这里来看看投诉比例。

保险公司投诉比例的高低一般可以从亿元保费投诉量、万张保单投诉量和万人次投诉量这三个数据看出来。

下面我们来看看保监会官方公布的2019年人身保险公司的保险消费投诉情况：

2019年，中国银保监会及其派出机构接收并转保险公司处理的保险合同纠纷投诉涉及人身保险公司39956件，从数据可以很直观的看出市面上的大公司们谁被投诉的最多。

不过就算被投诉得多我们也不能一棍子打死，毕竟有些保险公司实力强大，保单多，自然接到的投诉会比小公司多，所以说这还要从综合比例上来看才能看得出谁好谁坏。

实在看不懂的话，还有最简单直接的方法，就是通过各种官方渠道去跟保险公司直接交流，体验服务。

保险公司的信誉度也是应该是我们购买保险时衡量的一个因素。

保监会官网会定期公布保险公司的相关负面新闻，大家可以通过这一点查看信誉度。

合同条款是我们购买保险时一定要仔细看清楚的内容，因为很多合同纠纷就是因为投保人对合同条款不清楚而产生的。

理赔的时候是根据条款规定来决定是否赔付的，所以尽管内容很多，但是大家还是要仔细看清楚。有保险专业知识不明白的也可以来咨询小檬哦！

04 ~ 大小公司如何选择？

选择保险公司有不同的标准，要根据自己需要和具体情况来看，这里小檬给大家说两个考虑因素：

从大环境来看，小保险公司在产品和条款上更有创新特色，更愿意通过好产品来提高自身知名度，小公司推出的很多产品比大公司性价比更高。

目前国内的保险业还不是很先进，前后已经进行了两次费改。

一些“小”公司对这些费改政策理解的比较透彻，所以他们在产品、条款的创新上会更具特色。

从产品价格上来说，有些小公司为了提升自己的市场占用量，提高知名度，会进一步压低产品的价格，吸引客户购买。

从产品保障上来说，小保险公司为了抢占市场，除了压低产品价格，还会在产品的保障责任上做的更全面，更符合现在消费者健康状况、治疗手段等方面的发展。

从产品性价比的角度来说，小保险公司的产品更有优势，拥有保费低、保额高、保障齐全等特点。

所以想要选择性价比高的朋友，可以往“小”保险公司方向去挑选符合你的产品。

虽说保险公司不惜赔、不错赔、不滥赔，只要符合合同规定，保险公司一定会赔。

但是从细微的服务来说，大小保险公司还是有一定差距的。

不过服务好也不代表容易获得理赔，具体选择还要看自身情况和需求。

选择的产品如果是属于理赔频率比较高，如车险，或者你比较看重服务的，那么大公司更好。

毕竟大保险公司人员配置齐全、技术和渠道投入相对较大，服务会更人性化一些，给人的理赔服务感受会更好。

而像重疾险、意外险、寿险这些理赔频率比较低的，而且对服务无太大要求的，可以选择性价比更高的小公司。

05 ~ 小檬暖心分享

相信大家看完这些内容，已经对保险公司有了更清晰的认识。买保险的时候，保险公司的大小并不是我们首要关注的地方。

而是应该从自身实际出发，将理赔服务和产品性价比结合起来，再根据个人预算去选择产品。

我是，用心测评，全网比价，做你贴心的保险小帮手！

从客观、中立的角度，用专业的知识，为用户分析晦涩难懂的保险。

如果上面的内容还没有解决你的问题，还可以来给小檬留言，小檬给您提供最专业的建议。

农银人寿，相信接触过一些保险的人都知道这个保险公司吧。农银人寿在去年年底刚刚被下发监管函，被禁止申报新品……在这个时间点保险公司的存亡，成为大家关注的核心。

不过很多买了农银人寿保险的人，肯定会担心农银人寿靠不靠谱，会不会倒闭，我手中的保单应在怎么办，哪个好等等。

今天，小七就来跟大家聊聊这些问题，起码得让你们知道为什么说只有关于产品的问题是有意义啊。

具体内容有这几个关键点：

• 手中的保单应该怎么办？

很多人担心农银人寿会不靠谱，无非是担心公司会不会倒闭，买了他家保险以后理赔会不会扯皮之类的。

今天，我要很认真地告诉你：不会！

原因要从保险行业的老大——银保监会说起。

“一行三会”听说过吗？央行、银监会、证监会、保监会。没错，保监会可是国务院罩着的人！今年年初，银监会和保监会合并了，变成了银保监会。

银保监会对于保险公司是什么态度呢？往死里管！

季审、半年审还有年审，总之就是天天盯，天天审。而且还会时时公布一下每家保险公司的被投诉情况。

盯得这么严，保险公司想出事都难。

2009年，有一家叫中华联合保险的公司，出现巨额亏损，赔不起了。保监会接手监管，保险保障基金增资60亿，把它救了回来。

今年年初，安邦保险原董事长犯罪，银保监会接手监管，保险保障基金更是砸了608个亿进去救场子。

所以无论保险公司大小，都没有关系，有银保监会爸爸在，你放一百个心。想破产？先问过保险保障基金手里的几百个亿同不同意吧。

至于理赔，就更不用担心了。

保险合同在生效的那一刻，就产生了法律效力。保险公司敢违背合同、故意不赔钱？那就是违法，是会吃官司的。

之所以有人认为保险公司会故意拒赔，大概率是买错了保险：不适合自己；或者没搞清楚保险合同。

所以农银人寿靠不靠谱这个问题应该也换种说法：“我买了农银人寿卖的产品咋办”？

二、手中的保单应该怎么办？

在正式开始之前小七先要强调一个问题：不管保险公司经营状况如何，合同承诺的所有条款都会继续执行！这点大家一定要放心~

但是一切合同没有写明的部分（例如红利、万能账户非保底部分），保障还是否能够继续谁都说不好了……

已有保单应该如何对待呢？

不着急，有小七在，一定会给你好好分析的！

我们都知道一旦等待期外退保，所承担的经济损失是非常大的。但是不同人对风险和损失的感知的不同，需求不一样产品自然就不一样，所以小七就根据产品类型给出一个大概的处理思路：

举个例子，A在农银人寿买了一份重疾险。可最近听闻保险公司最近经营状况不好，心里就开始担心，害怕有一天真出了问题自己得不到保障……

这种情况就像小七之前说的，只要保障内容都已经体现在合同中，那你就没什么可担心的，继续持有就好啦！

举个例子，B在农银人寿购买了一份分红型万能险……

这样的保单，我们大多都是为了收益才购买的。可是像保单红利以及万能险的利率（非保底部分）的有无（高低）是根据保险公司的经营状况决定的……

以农银人寿现有的情况来说，可以考虑在观察一段时间，如果公司效益能够一直能够稳定提升那就继续持有吧~

3.想要止损应该何如止损？

小七再次提醒，退保只退还保单现金价值，而且前几年非常低，损失会比较大。除非感觉经济压力非常大，否则不要轻易退保。

一般来说，超过犹豫期的退保，之前交的保费只有一部分能拿回来，也就是保单的现金价值。保单里都有现金价值表，一般现金价值随着缴费时间的增长而增长。如果绝决定退保那么请参考已交保费与保单现金价值，在最损失最低的情况下选择退保。

除了退保以外，还有什么方式可以有效止损呢？

买错了产品，预算分配不合理或者保障非常低，保费对家庭经济压力大时都可以考虑减额缴清：

减额交清：指因为不想再缴费或者不能再缴费，可以在将保单的现金价值转变为后期保障所需的保费，保额同比降低，保障将继续享有。减额交清后，以后不必再继续缴费。

通俗一点就是：保单现金价值作为一次交清的保费，然后保额相应减少，保障继续。

这样的话不仅可以及时止损，还可以继续享受保障，这种方式适用于经济压力不大且对保险公司经营有信心的客户……

三、教你看懂这些保险套路

1、千万选好你的保险业务员

我们知道，大多数人买保险的时候根本不会去看保险合同，毕竟保险合同那是相当的晦涩难懂，想真正搞明白还是很有难度的。

这个时候，保险业务员的重要性就体现出来了，给你选保险、讲知识、讲条款。

不过说实在的，我国的保险业务员虽然多，但是大多七天培训直接上岗，业务员的专业素质我只能说：听天由命。

如果运气好，遇到一个好的、专业的业务员，就是福气！

如果遇到不懂装懂的业务员，被忽悠买了错的保险，过了几十年后才发现用不了，想想就觉得恶心。

保险这个东西，只有在买对的情况下才能真正发挥作用。

所以，买保险前，千万选好你的保险业务员，不管他是你的亲戚朋友还是同学，关系归关系，买卖归买卖，专业能力不过关的直接否掉。

2、提前了解你要买的保险的陷阱

保险种类繁多，保险公司的产品也是隔三岔五就更新一波，不过呢，万变不离其宗，买保险时侧重点其实就这么多。

重疾险：一定要买带轻症保障的，并且轻症里还一定得有高发轻症，例如原位癌、不典型心梗、冠状介入动脉手术、轻度脑中风等等；

意外险：综合意外险保额一定得足够高！什么交通意外、到期返还都是浮云，直接忽略掉；

医疗险：不限医保、100%报销比例、有特殊门诊，放/化疗和靶向治疗费用都报销的医疗险才是真优秀！

寿险：比较简单，重点看一下免责条款就好了，条款越少越好，价格越便宜越好；

理财险：没什么好说的，保障完善以后，随便你怎么买着玩儿。

“某福”的大名想必都听过吧，保障缺一堆，价格贵一倍。

所以，买保险的时候，还真不是“一分价钱一分货”，不要迷信什么“贵的就是好的”！

保险产品不是衣服鞋子。保险的本质是金融产品，类似股票、证券等。它的成本不是具体的“材料”，而是风险保障+运营成本。

也就是说，保险产品之间，不存在传统意义上的“质量”好坏，只有成本和收益的差别。成本即我们要交的保费，收益就是出险后获得的理赔。

总体来说，农银人寿是虽然深处低谷，但是大家也不用过度紧张，毕竟现在情况已经开始有了好转。

但不管是公司怎么样，不要轻易采取行动，只有不断参考各种方案，适合自己的才是最好的。

另外，再着重强调一下，买保险一定首先考虑产品本身然后是公司情况！因为任何一家保险公司都真的没那么容易就倒闭！所以答应我，不要再杞人忧天了！

“授之以鱼不如授之以渔”，希望小七的分析能对大家有用！有兴趣进一步了解的朋友，欢迎关注小七的公众号：小七探险。

世界上没有完美的保险，根据自己的偏好和情况出发才是王道。每个产品的存在都有其背后的商业道理。小七只拨开云雾，给粉丝们看保险的“日月”。