数字货币离我们越来越近了。据国内媒体报道，数月前央行就开始牵头进行数字货币的测试工作，目前数字钱包应用的测试正在深圳等地开展，为法定数字货币的正式落地做准备。

据悉，近几日，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行四大行同时内测“数字人民币”电子钱包，考虑到系统负荷等因素，目前还属于内测阶段，尚未大面积推广。

一位国有大行内部人士表示：“我们行正在大规模测试‘数字人民币’App，App暂时还不能公开下载，打开后有身份编码。”数字人民币App的整个界面和操作逻辑有点类似中国银联的云闪付App。注册App需在四大行其中一家开立数字钱包，挂靠各银行的账户，用户可将资金充值入钱包，充值方式可选择网银充值、绑卡充值等。

此前网上曝光的数字货币钱包截图

从“数字货币”落地场景看，可实现充值、提现、转账、扫码消费等，其中，转账仅凭对方手机号就可以操作，并且还支持无网络转账功能，其支付逻辑与微信、支付宝等第三方支付类似，用户可互相扫描二维码支付。

从使用体验来看，数字货币App转账非常方便。不过限于测试场景十分有限，在消费场景下还缺少必要的测试。

多位业内人士指出，央行数字货币仍在内部研发和测试阶段，央行一直在高度保密的情况下推进研发和场景测试。至于普通用户何时能使用，具体还没有时间表。

　　中新经纬客户端8月20日电 (魏薇)想象一下这样的场景,我们每个人的手机上有数字货币钱包,即使手机断网,两个手机碰一碰,就可以把你的数字货币转账给另一个人。这个场景可能离我们越来越近了。

　　事实上,中国人民银行早在2014年就成立专门研究小组研究法定数字货币,至今已有六年。近期,商务部发文称将开展数字人民币试点,也让外界再次燃起对数字货币的遐想。

　　央行数字货币其实在概念上并不复杂。新网银行首席研究员董希淼告诉中新经纬客户端,数字货币指由央行发行的、与现钞并行的数字化货币,是法定货币的数字化形式。而我国央行数字货币(DC/EP)简单地说,就是人民币的电子版形式,是数字化的人民币现金。

　　业内人士曝出,近几日,工农中建四大行同时内测“数字人民币”电子钱包,考虑到系统负荷等原因,目前还属于内测阶段。

　　今年4月17日,央行数字货币研究所表示,数字人民币当前阶段先行在深圳、苏州、雄安、成都及未来的冬奥会场景进行内部封闭试点测试,以不断优化和完善功能。

　　7月,滴滴出行称,与央行数字货币研究所达成战略合作,共同研究探索数字人民币在智慧出行领域的场景创新和应用。中新经纬客户端8月17日向滴滴出行方面询问场景应用的探索情况,其回复称,暂时没有可透露的消息,等有进一步消息会对外发布。

　　8月14日,商务部发布了《关于印发全面深化服务贸易创新发展试点总体方案的通知》,其中公布了数字人民币试点地区,有人将其理解为数字人民币的试点可能会扩容。然而事实上,当前数字人民币的试点范围仍然是深圳、成都、苏州、雄安新区四地以及未来的冬奥会场景,并没有发生变化。

　　不过消息传出,资本市场上的数字货币板块仍然受到了投资者的追捧。根据Wind数据显示,8月14日数字货币指数大涨2.81%,8月17日再度大涨3.35%,8月18日继续上涨1.07%,已连续三日上涨,足见市场对数字货币概念的热情高涨。

　　未来如何应用五大猜想

　　关于数字人民币的应用也引发众多猜想。在哪里能兑换到?未来如何应用?中新经纬客户端采访了多位业内人士进行解答。

　　猜想一:载体是APP吗?

　　通常情况下,居民可以在商业银行兑换到纸币,那么数字人民币在哪里可以兑换?

　　从网上早前流传的工商银行、建设银行、农业银行、中国银行数字货币钱包内测图来看,四大行均在测试数字钱包应用。

　　“数字货币目前还处于测试阶段,可以肯定的是数字货币并非推出一个APP,可能每个银行会推出单独的APP,或者会集成在各个合作银行的APP里。”金融科技咨询公司PANONY联合创始人毕彤彤告诉中新经纬客户端。

　　“另行推出APP在用户教育成本和使用成本上较高,试点商业银行可能会在已有的APP中嵌入服务。”瀚德金融科技研究院院长、中国人民大学金融科技研究所高级研究员杨望告诉中新经纬客户端。

　　猜想二:兑换需要去银行吗?自己可以在APP兑换吗?

　　从功能上看,各家银行数字人民币钱包功能基本相同。比如建设银行包括“扫一扫”“收款”“付款码”“转款”等,用户可以通过银行账户将钱兑换为数字人民币。中国银行包括“充值”“提现”“转账”“银行卡”等。农业银行的页面包括“扫码支付”“汇款”“收付款”“碰一碰”。

　　“从流传出的内测图片看,其显示的主要功能与银行电子账户日常功能基本相似。”董希淼表示。

　　在杨望设想中,使用数字人民币需三个步骤,第一步需要下载一个相应的手机APP;第二步需要注册,输入个人姓名、身份证号码、手机号等信息,在APP上会展示相关的个人征信查询授权书,需要用户选择同意或者拒绝;第三步绑定银行账户,之后用户就可以用银行存款1:1兑换数字人民币。

　　国家金融与发展实验室副主任曾刚预计,未来大概率会有两个账户,一个是数字人民币账户,另一个是银行账户存款派生出的账户,两者保持着相互转换的关系。储户可以从数字钱包中直接支付,但是可能会涉及到先从银行账户中转账至数字人民币账户,再进行支付。

　　在使用感受上,杨望认为,数字人民币钱包和目前公众接受程度比较高的第三方支付的使用方法类似,同样可以支持二维码支付、指纹支付和人脸支付,不过上述支付方式可能不会一次性全部上线,考虑到技术上的问题,或许会先上线二维码支付,之后再逐步上线其他支付方式。

　　猜想三:两个手机“碰一碰”钱就能转账成功?

　　“只要你我手机上都有DC/EP的数字钱包,那连网络都不需要,只要手机有电,两个手机碰一碰,就能把一个人数字钱包里的数字货币,转给另一个人,”中国人民银行数字货币研究所所长穆长春曾在一档线上公开课上讲到。

　　杨望表示,央行数字货币的一大特征便是双离线支付,也就是没有网络信号的情况下就可以实现互相转账。

　　“当然不是碰一下钱就转走了,”杨望解释到,这个功能类似于免密支付,用户需要和银行签订协议,授权后才能使用该功能,每次进入转账场景时,会有确认付款的按钮,点击同意后才能转账,同时该功能或将约定上限,一旦触发一定阈值将无法转账,以此确保用户账户安全。

　　安全性方面,毕彤彤谈到,也有业内人士指出,目前披露的专利尚未说明如何在双离线情况下解决“双花问题”(注:就是一笔钱被重复花两次),这还需要更多的技术专利披露。不过,这个问题也可以通过法制手段来防范作恶动机,并在发生后进行追付。

　　猜想四:哪些场景可以用数字人民币支付?

　　用户更为关心的是自己可以在哪些场景使用数字人民币。杨望介绍,除了可以充值和提现,数字人民币还可以进行用户之间的转账,以及消费。

　　据杨望了解到,目前试点阶段支持的应用场景包括零售、餐饮、交通卡充值等,随着未来试点应用成熟,应用场景或将在更大范围内拓展。

　　近日,媒体报道称,河北巨鹿县已申请央行数字货币用于环保等补贴发放。乐智科技公司相关负责人介绍,该公司联合河北省巨鹿县开发了“恋上巨鹿”APP,未来当地居民的扶贫补贴等或将以数字人民币形式发放,并且居民可以在该APP钱包中实现资金提取、转账、消费,如交党费、买火车票、充话费等便民服务均可以进行数字人民币结算。

　　该公司也在和商业银行进行合作,以后居民可以将数字人民币支付给银行兑换成等数量的人民币现金,既可以转换至商业银行的电子账户中,也可以在银行网点兑换成纸质人民币。据了解,该APP将会在近期上线,但是数字人民币功能暂时还不会开放,等后续调试后再另行上线。

　　猜想五:未来支付宝和微信会实现互相转账吗?

　　目前,对于大部分居民来说,已经习惯于使用支付宝、微信等第三方支付,数字人民币未来会撼动第三方支付的地位吗?

　　毕彤彤认为,央行数字人民币和支付宝及微信支付最大的区别在于法权上的不同,央行数字货币由国家背书,等同于法币。但老百姓个人在第三方支付上的资产其实是一个记账,都是基于商业银行结算。至于央行数字货币是否会冲击微信和支付宝的市场地位,这是一个由市场来决定的过程,取决于使用的便捷性、商业价值、经济规模等。

　　随着数字人民币的推出,未来是否能实现支付宝和微信之间的相互转账?杨望认为,此事主要考虑到意愿和能力两个方面。数字人民币是中国人民银行基于国家信用发行的法定数字货币,也就是任何交易场景都必须无条件接收,商业银行、第三方支付之间都应该支持转账功能。从意愿上,商业银行之间的数字人民币转账问题不大,但第三方支付存在业务壁垒,不同平台之间可能处于保护自己的商业生态还暂时不会实现相互之间的转账,也不排除未来实在该功能。(中新经纬APP)

“碰一碰”“扫一扫”，这些被我们逐渐熟悉的移动支付方式，一方面带来了便捷的支付体验，另一方面也令不少人产生“隐私保护”的烦恼，担心被一些互联网平台、第三方支付机构过分获取“数字足迹”。

近期，数字人民币的“可控匿名”特征再次进入人们视野。大众好奇数字人民币到底如何“匿名”?怎么做到“可控”?又能否守护你我隐私安全?

数字人民币如何做到“匿名”?

随着试点地区开展一轮又一轮的测试活动，数字人民币的神秘面纱被逐渐掀开。与支付宝、微信支付等相似的支付体验，使得用户很快对数字人民币支付“无师自通”，却也容易令人忽视他们之间的差别：使用数字人民币不用绑定任何一张银行卡。而这一点，恰恰体现了数字人民币的“匿名”特性。

“数字人民币的可控匿名特征，就是要满足合理的匿名支付和隐私保护的需求。”中国人民银行数字货币研究所所长穆长春日前表示，数字人民币可以在技术上实现小额匿名，仅用手机号就可以开立钱包。当然，这类钱包每日交易限额较低，只能满足日常小额支付需求。

这可以从此前多地开展的试点活动得以印证。目前，深圳、苏州、成都、北京4个城市已进行7轮数字人民币红包测试，派发数字人民币1.5亿元，单个红包金额基本在200元左右，成都随机派发的最高一档红包金额为238元。即便部分用户对数字人民币钱包进行了充值，支付金额也均属于小额支付范畴。

另外，工、农、中、建、交、邮储6家银行虽深度参与测试活动，但开通数字人民币钱包无需绑定任何一家银行的银行卡，仅需要提供用户的手机号。参与用户只用选择其中一家银行提供服务，比如通过银行领取数字人民币红包。

不过，也有人心存疑惑：现在手机号都是实名制，这不还是无法匿名吗?

对此，穆长春解释称，尽管电信运营商也参与了数字人民币的研发，但根据现行国家有关法律规定，电信运营商不得将用户信息披露给央行等第三方。因此，用手机号开立的数字人民币钱包对于央行和各运营机构来说，是完全匿名的。

数字人民币怎样保护隐私?

数字人民币仅凭借匿名开立个人钱包就能保护隐私吗?当然不只是这样。

近期几个试点测试中，数字人民币的支付场景已从线下门店拓展至线上。在部分试点城市，数字人民币钱包支持京东、滴滴出行、美团骑车等多个子钱包应用。别小看这个“子钱包”的设计，这便是数字人民币保障用户隐私的重要一环。

雁过留声，基于银行账户的每一笔线上交易都会留下“数字足迹”，而其中最具“含金量”的就是各类金融信息。一些互联网平台、第三方支付机构追踪并获取大量用户的账户信息、交易信息、信用信息等，通过挖掘用户金融行为，推送金融产品。这不仅令人不堪其扰，还会把“超前消费”“过度消费”的观念偷偷植入学生等资信脆弱人群。

为破解这一问题，在数字人民币的线上消费场景，用户支付信息将会被打包加密处理后，用子钱包的形式推送至电商平台。平台无法直接获取用户个人信息，这有力地保证了用户核心信息的隐私保护。

其实，不只是电商平台，就连提供服务的银行、线下收款的商户、收取转账的个人等都不会获取支付用户的个人信息，因为数字人民币钱包之间的交易已通过技术和制度实现了匿名化处理。

穆长春坦言，数字人民币对用户隐私的保护，在现行支付工具中是等级最高的。

数字人民币为啥不能完全匿名?

也许有人会问，既然隐私安全如此重要，数字人民币为啥不索性完全匿名?

数字人民币定位于替代部分现金，因此需要具有现金一般的流动性和匿名性。但如果匿名程度过高，加之便于携带，也可能被犯罪分子盯上，变成非法交易的工具。

“可控匿名”作为数字人民币的一个重要特征，一方面要保障公众合理的匿名交易和个人信息保护的需求;另一方面也要防控和打击洗钱、恐怖融资、逃税等违法犯罪行为，维护金融安全的客观需要。

目前，央行数字货币实现风险可控基础上的匿名已成为国际共识。各国中央银行、国际组织在探索央行数字货币的匿名特性时，均将防范风险作为重要前提，对于无法满足反洗钱、反恐怖融资及反逃税等要求的设计将被一票否决。

万一被盗刷了，损失还能挽回吗?

交易都“匿名”了，万一出现了数字人民币盗刷，还能否挽回损失?

不用担心，尽管数字人民币交易是“匿名”的，但是“可控”的。

尽管数字人民币钱包用手机号即可开立，但并非不能打击犯罪行为。金融部门、电信运营商分别掌握一部分数据，一旦遇到犯罪行为，可以把相关证据线索交给司法机关，由执法部门按图索骥。

另外，数字人民币钱包自身采用了分级分类的设计，根据客户身份识别程度可开立不同级别的数字钱包。小额支付可以做到完全匿名，但如要进行大额支付，则需要升级“钱包”，按要求提供相关信息要素，以此防范大额可疑交易风险。

穆长春表示，数字人民币采取“小额匿名、大额可溯”的设计，如果发生利用数字人民币的电信诈骗，能够帮助老百姓把钱追回来，守护老百姓的财产安全。