上海首款城市定制型商业补充医疗保险——“沪惠保”[2022年版]，已于今日在“随申办”APP正式开启线上预约投保渠道！即日起至7月31日，本市基本医保参保人员可通过“随申办”APP的“沪惠保”投保服务页面，为本人及6位有上海医保的家庭直系亲属，使用个人医保账户余额、支付宝、微信或云闪付方式直接支付保费，一键投保！

    “沪惠保”是一款以“城市定制、商保承保”的方式，坚持“政府指导、商业运作、惠民利民”的原则，由上海市医保局指导，上海银保监局监督，上海市大数据中心提供技术支持，上海市保险同业公会协调，中国太保寿险为首席承保单位，中国人寿、新华保险、平安养老、中国人保、泰康、平安健康、中国太平、建信人寿8家商业保险公司联合承保的“全民普惠，全员覆盖”的商业健康保险。

　　作为医保范围外的有力补充，2022年“沪惠保”延续“低门槛、高保障、广覆盖”的产品特性，对投保人没有年龄、户籍、职业的限制，更无需体检，投保人甚至可带病投保，还能赔既往症。

　　随着保障责任的全面升级，2022年“沪惠保”保费调整为129元/人/年。今年的“沪惠保”在延续2021年版核心保障的基础上，在保障责任上会有三个变化——特定自费药由原来的21种扩增到25种、新增百万一针的CAR-T治疗药品。进一步提高参保人对创新药品的可及性，更大程度地缓解参保人的医疗负担。

    2021年“沪惠保”运行平稳健康，在充分保障参保人权益的同时，又确保了项目的可持续性。随着2021年“沪惠保”保障期限的临近，2022年“沪惠保”备受期待。那么，今年“沪惠保”与去年有哪些区别或相同之处？对投保人有哪些要求？以下为你解答更多常见问题。

　　一、“沪惠保”是什么？

　　答：“沪惠保”是根据上海医疗和生活水平，专为上海定制、紧密衔接社会医疗保险，以普惠价格为本市基本医疗保险参保人员提供百万级保险保障和便民化健康服务，提升上海市民的健康保障水平。

　　二、“沪惠保”与上海基本医保有什么区别？

　　答：“沪惠保”是一款商业医疗保险产品，可为上海市基本医保在保人员增加一份医保目录外自费医疗费用的保障。

　　三、今年“沪惠保”哪些人可以投保？

　　答：投保条件和2021年一致。对投保人无职业、年龄限制，无需提供健康告知或进行体检。全体参加上海市基本医疗保险的在保人员均可参加“沪惠保”。

　　四、2022年度“沪惠保”的购买期和保障期？

　　答：2022年度“沪惠保”购买期及保障期如下：

　　→购买期：2022年“沪惠保”设置预约投保阶段和投保阶段。

　　→预约投保阶段：即日起至产品正式上线发布之日止。

　　→投保阶段：产品正式上线发布之日起至2022年7月31日。

　　→保障期：2022年7月1日0时起至2023年6月30日24时止。

　　五、今年“沪惠保”的保费是多少？

　　答：每人129元/年。

　　六、可以通过哪些方式交费？

　　答：投保人可通过医保历年账户余额、微信、支付宝、云闪付等进行交费。

　　市民可通过“随申办”APP了解医保个人账户余额。操作步骤：

　　市民登录“随申办”APP→点击“三金查询”→点击医保金的“查看详情”，即可查看到包括个人医保账户状态、当年账户余额、历年账户余额、医保金月度对账单、医保就医明细费用记录等多类信息。

　　答：即日起至7月31日，市民可通过“随申办”APP在线投保。操作步骤如下：

　　1、实名登录“随申办”APP，首页搜索“沪惠保”，人脸识别后进入“沪惠保”投保服务页面；

　　如需为家人投保，可通过点击该家庭成员与自己的关系(父母、配偶、子女)或点击“添加一个被保人”后，填写成员姓名与身份证号；

    3、勾选页面下方的“我已阅读并同意”并阅读相关参保须知及声明后，点击“预约投保”进入信息确认页面；

    4、2022年“沪惠保”支持使用医保个人账户余额、支付宝、微信、云闪付(银行卡)多种渠道扣除保费。

　　投保人可任选一种支付方式后，点击“立即支付”→信息确认后，再点击“确认付款”；

    5、付款成功后，会跳转至“支付成功”页面，并收到订单已受理成功短信。

　　答：您可以通过以下方式查询保单：

　　(1)完成购买后，直接点击“我的订单”查询。

　　(2)通过“沪惠保”微信公众号→服务中心-个人中心-我的订单查询。

　　(3)通过客服咨询电话()中查询。

　　以“随申办”APP举例，您可以通过以下操作查询订单：

　　1、点击“沪惠保”投保界面左下方的“我的订单”，进入订单查询页面后点击“订单查询”；

    2、在该页面中，可通过“全部”页中点击指定订单的“查看详情”，了解该条订单的状况。也可通过自主选择“待付款”、“已付款”、“已取消”查看对应情况的订单信息。

    九、去年已购买了“沪惠保”，今年还需要重新购买吗？

　　答：“沪惠保”为一年期产品，需要每年投保。

　　十、2022年版“沪惠保”与2021年版“沪惠保”保障责任有什么变化吗？

　　答：2022年版“沪惠保”的保险责任由2021年的三项责任增加为五项责任。原有的特定住院自费医疗费用保险金、质子重离子医疗保险金保持不变，国内特定高额药品费用保险金药品种类由21种增加为25种，同时增加了海外特殊药品费用保险金(15种)和CAR-T治疗药品费用保险金(2种)两项责任。

　　十一、2022年版“沪惠保”的保障责任有哪些？

　　答：2022版“沪惠保”共有五大项保障责任，具体责任描述以产品说明书为准：

　　(一)特定住院自费医疗费用保险金

　　(二)国内特定高额药品费用保险金

　　(三)质子、重离子医疗保险金

　　(四)海外特殊药品费用保险金

　　(五)CAR-T治疗药品费用保险金

    上海“沪惠保”始于2021年。据官方披露，2021版“沪惠保”总参保人数超739万，创下“城市定制型商业医疗保险”首年参保人数之最。截至2022年4月底，“沪惠保”累计赔付金额超6亿元。其中单个赔付件最高赔付金额达58.7万元，个人累计赔付最高金额69.68万元，年龄最大的理赔用户101周岁，年龄最小的仅1周岁。为数万上海家庭减轻了医疗费用负担。

　　今年的“沪惠保”仍将继续为投保人，在享受上海医保待遇的基础上再进行保障，满足上海市民多元化、多层次医疗需求保障，尤其是支持重点报销各项重大疾病治疗支出，减轻老百姓因为大额医疗费用遭遇的经济负担。

能买百万医疗险肯定不考虑沪惠保啊，不仅整体保障一般，只能报销自费医疗，加上 2 万免赔额，算下来自己看病还是要花不少钱；

而且医疗险还都是实报实销，买多份也不会给你多报销。

沪惠保这种一年期不保证续保的产品，对于保险公司来说，推出目的更多是为了获客，在政府背书下获取更多的用户信息，第二年能不能买，具体政策还得看官方公布。

下面来详细了解一下条款内容和具体保障！

沪惠保是一款商业补充医疗保险，一年费用 115 块，最高能报销 230 万。

还不限年龄，不问健康状况，以前生过病也能报销，只要有上海医保就能买！

由平安、太平洋、太平、国寿、人保、泰康、新华、建信人寿九家保险公司联合承保。

为了方便大家理解，我整理了沪惠保的具体保障内容：

由此可见，沪惠保可以报销 医保目录外 住院医疗费。

需要注意：医疗目录内个人自己承担的医疗费用不能报销。

这点相较之前测评过的大部分惠民保来说，是非常不友好的，保障大打折扣。

医保报销后，医保目录外自己掏的钱超过 2 万部分，沪惠保最高可报销 100 万。

具体报销比例分两种情况：

• 非既往症人群：可以按照 70% 赔付。
• 既往症人群：只能按 50% 赔付。

关于如何判断是否为既往症人群，我咨询过保险公司的客服：

在投保的时候系统会自动区分，如果没有提示我们是既往症人群，那就表示我们是按照非既往症人群投保的。

另外提醒大家，条款中也有对既往症人群的明确规定，投保日期前两年内登记或享受上海市职工门诊大病或城乡居民医保大病待遇的人群。

关于 21 种特药保障，我也仔细看了条款，它也有规定特定疾病范围：

• 特定重大疾病：包括肺癌、头颈癌、胃癌、黑色素瘤、食管癌、肝癌、乳腺癌、前列腺癌、卵巢癌、淋巴瘤、鼻咽癌、脑瘤、白血病。
• 罕见病：包括法布雷病、黏多糖贮积症（II 型、IVA型）、转甲状腺素蛋白淀粉样变性多发性神经病（ATTR-PN）。

这些特定药品我也整理了表格：

可以看到，这 21 种特定药品涵盖的范围还是比较广的，常见的乳腺癌、肝癌、肺腺癌药品都包含在里面。

沪惠保具体怎么报销，我们来举个例子:

老王 以非既往疾病人群投保，后面因肝癌住院，一共花了 45 万，经医保报销后，医保目录外费用还要掏 22 万。

后续治疗在指定药店购买泰圣奇，一共花了 15 万。

通过沪惠保，可以报销：

• 一共报销：24.5 万

可以看到，非既往症人群报销的比例还挺高的，原本老王自己要掏 37 万。

有了沪惠保，只需承担 12.5 万，确实减轻了患者的经济压力。（这里没有考虑社保内自己承担部分）

但如果是既往症人群报销比例就只有 50%，要少报好几万。

另外，关于住院医疗费有两点要提醒下大家：

• 一定要 先用当地医保报销，否则沪惠保一分钱也不报。
• 如果是异地就医，一定要提前办理好备案，经过上海医保结算后，沪惠保才能报。

后期万一有出险，有不清楚的地方，大家可以及时关注公号：沪惠保，相关信息上面都会公布。

沪惠保整体保障一般，只能报销自费医疗，加上 2 万免赔额，算下来自己看病还是要花不少钱。

因此，我们更建议身体健康朋友优先考虑百万医疗险。

只要符合规定，减去 1 万免赔额，剩下基本能报销 100%。

以上面老王为例，沪惠保报销后还要承担 12.5 万，如果有百万医疗，例如好医保长期医疗（6年），这 12.5 万都能报销（重疾 0 免赔）。

第二年如果还在持续治疗，也不会影响续保。

综上所述，因为身体等情况买不了百万医疗险，或者只有国家医保，可以再补充一份沪惠保。

这里我们也再细分一下：

• 60 岁以上的高龄老人：一般百万医疗险超过 60 岁都很难买了，而沪惠保不限年龄，90 岁的老大爷也可以购买。
• 身体欠佳：沪惠保不问身体健康情况，生过病也能买。如果你过去身体不太好，被很多医疗险除外或者拒保了，可以考虑沪惠保。
• 高危职业：像出海船员、消防员这类高风险职业，大部分都买不了百万医疗险，但可以买沪惠保。

关于沪惠保，我还整理了几个常见问题，希望能帮大家进一步了解。

1、城乡居民医保可以买吗？

凡是上海市职工医保、城乡居民医保的参保人员，均可购买。

2、沪惠保，能续保吗？

沪惠保是一年期的医疗险，不保证续保。

第二年续保需要重新投保，具体政策官方待公布，可以关注下 “沪惠保” 公号消息。

3、有了百万医疗险，还要买沪惠保吗？

不需要，医疗险都是实报实销，报销费用不会高于实际医疗费，买多份也不会多报。

而且百万医疗的保障更好更全面（），如果有百万医疗险，就不用再买沪惠保。

如果买了防癌医疗险，可以再补充一份沪惠保，除了癌症医疗费外，还能报销其他疾病的费用。

介绍完沪惠保的详细信息，坚持看到这里的朋友，肯定很关心可以在哪里投保。

我搜集了两个比较官方的投保入口，如果你有上海医保，可以考虑通过以下途径参保：

• 微信：搜索公众号 “沪惠保” ，点击菜单栏参保入口，即可投保。
• 支付宝：搜索 “沪惠保” ，即可获取参保入口。

如果想了解自己当地的惠民保政策，在深蓝保公号回复“知乎”即可。

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