谁曾想，上海从春封到了夏……

而在2个多月的封控期里，上海层出不穷的幺蛾子和骚操作，堪比一部疫情魔幻剧，让全国人民跌碎眼镜……

而深陷其中的上海人民，个中滋味、一言难尽。

换我一上海同学的话说就是：姐也是经历过软冷战的人了……

而在解封的黎明前，上海迎来了沪惠保2022。

惠民保在2020年在燎原全国，但沪惠保直到2021年4月才姗姗现身。

不过，一出手就表现不凡。

首先是背后运作团队阵仗很大，有医保局指导、银保监局监管、大数据中心技术支持、保险同业公协调，太保寿主保、8家保险公司共同承保。

其次是产品性价比过硬，保障内容如下：

医保外的住院医疗费，在扣除2万免赔后，非既往症70%、既往症报50%，最高报100万；

21抗癌特药和罕见病特药，0免赔，非既往症报70%、既往症报30%，最高报100万；

质子重离子治疗费，0免赔，非既往症报70%、既往症报30%，最高报30万；

投保零门槛、保障简单实用、既往症的赔付比例还不低，年保费115元，投保、理赔便利，还支持医保卡余额支付，我测评时对它的评价颇高。

产品给力，投保人也给力。

当时上海医保参保人1900多万，沪惠保的参保人高到739万，这个成绩仅次于运行了6年的深圳重疾险。

然后呢，产品的赔付也超给力。

沪惠保是去年7月1日生效，至今不满一年，赔付金额就已超过6亿元，而深圳重疾险6年累计赔付是7亿多。

这个赔付成绩，在一两百款惠民保中可是绝对的王者。

二、沪惠保2022涨价了

还有一个多月（到6月30日）沪惠保的保障就到期，疫情倒是没挡住沪惠保2022的及时对接。

从5月25日起，沪惠保2022开启预约投保模式，投保截止日到7月31日。

还是不限年龄、不限职业、不限户籍、不限健康状况，只要是上海医保参保人就可以投保。

相比去年，沪惠保2022的保障内容增加红框中两大项：

15种海外特药保险金，0免赔，非既往症人群报70%、既往症报30%，最高报30万；

2种CAR-T特药保险金，0免赔、所有人100%报销，最高报50万；

另外，抗癌特药和罕见病特药从原来的21种增加到今年的25种，医保外住院医疗费和质重医疗费则维持不变。

保费呢，则由去年的115元涨到129元。

以沪惠保近一年的理赔金额来说，今年涨价是必然啊。

因为沪惠保的既往症可以报销，而且既往症人群和非既往症人群报销比例不同，所以既往症人群的界定就非常重要。

按产品说明书，沪惠保2022既往症人群的定义和去年一样：

投保日期 前两年内享受医保中大病保险待遇的人，就算是既往症人群。

那去年买了沪惠保、且在去年发生大病报销的人群，今年再买沪惠保2022的话，是按既往症人群算、还是和去年一样按非既往症人群算？

按上面定义的话，这样的情况要归入既往症人群。

因为只要此次投保的前两年内发生过医保中的大病报销，就属于既往症人群，它不是按首次投保沪惠保来界定的。

这一点我今天特地和客服确认过，客服说是医保系统自动辨识的，投保成功后即会显示被保人是既往症人群、还是非既往症人群。

这与百万医疗险的既往症按首次投保来界定是不同的，就有点坑。

但没办法，谁让它这么便宜呢，常州惠民保也是如此。

我估计以后能报销既往症的惠民保，对既往症的界定，可能都会按此来操作了。

在去年的上海沪惠保，哪些人值得买！文章中，我详细介绍了社保外医疗费、21种特药、质重医疗费。

这些在沪惠保2022基本是一样的，今天就不重复了。

这里我只单独介绍一下沪惠保2022版新增的几项特药保障。

沪惠保2022国内特药有25种，其中有14种和去年一样，11种则是新加入的。

11种新增特药中，飞尼妥（用于乳腺癌）和安维汀（用于卵巢癌、输卵管癌、腹膜癌）在国内上市多年，朗斯弗（结直肠癌）是2020年上市，另外8种都是2021年国内新上市的特药。

其中价格最昂贵的是凯泽百，用于治疗儿童高发的神经母细胞瘤（占儿童恶性肿瘤的 8%~10%），我查到的价格是59598元一支……

虽然特药的数量在增加，但覆盖肯定是不全面的，用到的概率还是小，但总归有比没有好。

要注意下，这些药要在上海二级及以上医院或药房购买才能报销，指定的药房见产品说明书。

2. 新增海外上市特药

有了海南博鳌乐城国际医疗旅游先行区后，在国内就可以买到海外已上市但国内还没有上市的最新特药。

所以能报销海外特药，也成了一些惠民保的亮点，如北京普惠健康保、冀惠保等。

沪惠保2022这次引入15种海外特药，具体药品见产品说明书，都是抗癌的特药。

但要注意的是，这些特药只能在下面4家医院才能使用：

上海交通大学医学院附属瑞金医院海南医院（海南博鳌研究型医院）

CAR-T细胞免疫疗法，是目前最火热的治癌研究方向，2017年第一款CAR-T特药上市，到现在应该是只有6款。

去年国内首例CAR-T治疗患者康复出院，其神奇的疗效和高达百万一针的天价费用，引发极大的争议。

在广泛的关注和焦虑之下，不少百万医疗险和惠民保都纷纷将CAR-T特药纳入报销范围内。

目前国内批准上市的CAR-T特药有两种，即沪惠保2022可以报销的奕凯达和倍诺达：

这两种特药都用于淋巴瘤质量，而且只适用于“二线或以上系统性治疗后复发或难治性大B细胞淋巴瘤成人患者”。

所以虽然它有用，但因为适应症窄，用到的可能性会非常低，而且保额最高限50万，即使100%报销，也不到药价的一半。

沪惠保2022说明了，CAR-T特药在下面这些医院才能使用：

总之呢，这些特药实际用到的概率都很小，但还是那句话，有总比没有好。

结合保障和保费来看，沪惠保2022的性价比依然不错。

投保零门槛，只要是上海基本医保参保人都能买，不限年龄、不限健康状况、不限职业、不限户籍；

保障简单实用，年保费129元/年，大家都买得起；

有政府背书，大家对它有天然的信任，接受度高；

投保、理赔都便利，还支持医保卡余额为自己和家人付款；

缺点嘛，就是既往症人群的界定，始终是按投保时前两年内发生医保大病报销癌界定，而不是按首次投保沪惠保算。

与百万医疗险相比呢，它主要就是保障不够全面，特药覆盖的也少，而且没有重疾绿通和医疗垫付等服务。

我对沪惠保2022的评分依然较高，投保建议还是：

如果买了百万医疗险，看需要买或不买沪惠保，它有15种海外特药可报销，既往症也可以报销，还能抵扣百万医疗险的免赔；

如果没有买百万医疗险，尤其是因为年龄、健康等问题买不了百万医疗险，那沪惠保肯定要买一份，129元/年给医保打个补丁，不会亏。

沪惠保现在还在预约阶段，可通过“沪惠保”公众号、随申办、支付宝、微信小程序等预约，预约并缴费成功后，在正式投保期会自动转为正式投保。

有了沪惠保2021漂亮的赔付成绩，沪惠保2022应该会卖得更好吧，据说运营方期待今年能突破千万呢，拭目以待了。

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