5月25日，“沪惠保”刷屏朋友圈。自上午10点“沪惠保”线上预约投保开启后，5小时内投保人数已破百万。

　　相对于去年的“首发版”，今年的“沪惠保”保费为129元/人，较去年略有上涨，但同时保障内容同步提升，新增Car-T治疗药品、15种海外特药等保障，总保额从去年的230万元上升至310万元。而在保障人群上，“新市民”也被纳入参保人群的范围。

　　保费略涨，保障增加

　　“5月25日，新版‘沪惠保’就要开卖了，大家记得投保啊！”在保险代理人的朋友圈，这一消息这两天已成刷屏之势。

　　从产品条款来看，2022版“沪惠保”的保障责任包含自费住院医疗费用、多种国内特药费用、质子重离子医疗费用、多种海外特药费用、Car-T（嵌合抗原受体T细胞免疫疗法）治疗药品费用五大内容，总保额为310万元。

　　与2021版相比，在延续了核心保障的基础上，2022版“沪惠保”在保障责任上有三大“加码”：对药品目录进行动态调整，将国内特定高额药品从21种拓展至25种；新增15种海外特殊药品保障，保额为30万元；新增Cart-T治疗药品保障，保额为50万元，进一步提高参保人对创新药品的可及性，更大程度地缓解参保人的医疗负担。

　　以Car-T治疗为例，相比传统疗法，Car-T细胞疗法有着治疗更精准、多靶向更精准、杀瘤范围更广、效果更持久等特点，是肿瘤免疫治疗中的“明星疗法”，但同时其治疗费用也十分昂贵，“120万元一针”的价格令其被称为“天价药”。目前，市场上仅有部分比较中高端的医疗保险产品、百万医疗险或专项特药保险涵盖这一保障内容。

　　在保障范围加大的同时，2022年版“沪惠保”的保费也较去年略微上涨，从2021年的115元涨至129元。

　　“今年‘沪惠保’在保障责任、保障金额和投保人群方面有所提升，投保时间及投保价格因疫情因素和防范风险的需要做了部分调整。”一位保险业精算人士指出，“全国多数惠民保保障责任多在3个左右，主要涵盖住院医疗、门诊费用和特药保障，新版‘沪惠保’保障责任范围相对更广泛，对肿瘤等重大疾病相对保障更高。”

　　同时，在参保人员上，2022版“沪惠保”将分为3个版本，分别为普通版、关爱版、新市民版，其中，普通版针对的是全体参加上海市基本医疗保险的在保人员；关爱版针对上海市市民社区医疗互助帮困计划人员；而“新市民版”则是2022版新增内容，将在上海部分大型企业（或在物流配送、外卖等保供平台企业中试点）工作并参加当地基本医疗保险的务工人员也囊括其中。

　　据了解，如果投保人或家属持有外地医保，且已参加上海市市民社区医疗互助帮困计划，可投保“沪惠保·关爱版”；如果投保人或家属外地医保，且在上海部分大型企业（如物流配送、快递外卖等）工作的务工人员，可由共保体各保司对接企业，在企业提供白名单的前提下，投保“沪惠保·新市民版”。

　　事实上，以其他“惠民保”类业务的更新迭代历史来看，保费和保额的同步增长基本是共同趋势。

　　虽然今年“沪惠保”方案有所调整，但据了解，共保体并没有发生变化，仍由太平洋寿险首席承保，太平养老、平安养老、平安健康、（）、人保健康、泰康养老、新华人寿、建信人寿8家商业保险公司共同承保。

　　据悉，2022版“沪惠保”的目标参保人数将进一步从去年的739万人增加至1000万人，这也是“沪惠保”将面临的新考验。“沪惠保”官方披露数据显示，2021年“沪惠保”总参保人数超739万，创下“城市定制型商业医疗保险”首年参保人数之最，居民首年参保率达38.49%。按此推算，2021版“沪惠保”产品的保费约为8.5亿元。

　　从其余城市惠民保参保率来看，各地差异很大、参差不齐，参保率最高城市超80%，部分地区的首年参保率在1%-15%之间，参保率低的地区甚至不足5%。据了解，除发达城市，大多地区惠民保业务参保率有限。

　　“这几天一直都在卖力宣传‘沪惠保’，一方面是因为公司今年对我们依然有指标，且指标相比去年更高，但现在疫情期间对我们的销售是很有难度的。另一方面，‘沪惠保’是个很好的破冰工具，去年有些客户就是在买了‘沪惠保’之后建立了联系，后续又投保了其他重疾险、年金险等。”一名保险代理人表示。

　　知情人士表示，今年“沪惠保”推广最核心的渠道仍然是线上渠道，通过随申办、支付宝、微信等线上直接链接投保，共保体方面按照统一口径推广，后续按照贡献大小考量；其次，线下营销员会同时进行推广，团险渠道会有部分外部合作；第三，通过光明集团等合作企业进行内部宣推；第四，通过银行、药店等合作渠道进行客户引流。

　　一位保险业精算人士指出，“沪惠保”今年增加了灵活就业人员，这对其宣传是一个挑战，一是需要将消息覆盖到这类人群，二是部分人员保障意识可能较为薄弱，需要激活他们的保障意识。

　　据了解，今年“沪惠保”投保新增的城市灵活就业人员如外卖员、快递员等群体，皆以团险形式统一购买。

　　“沪惠保”保障从未断档

　　而以“沪惠保”为代表的“惠民保”类业务自从在市场火爆以来，其可持续性一直是较为关注的焦点问题。

　　最新数据显示，自2021年7月至2022年2月，“沪惠保”累计赔付5.24亿元，为9万人次上海市民减轻了医疗费用负担。“目前赔付情况符合预期。”一位参与该项目的险企人士表示。

　　据公开披露数据显示，截至2022年4月底，“沪惠保”累计赔付金额超6亿元，累计赔付超14万人次。其中单个赔付件最高赔付金额58.7万元，个人累计赔付最高金额69.68万元；年龄最大的理赔用户101周岁，年龄最小的仅1周岁。但仍值得注意的是，2021年全年“沪惠保”共计录得保费约8.5亿元。

　　“沪惠保”50后、80后是参保主力军，占比近20%；51岁-80岁参保人群占比47%，其中，百岁以上老人超150人。从赔付年龄区间上来看，66周岁以上赔付占比为45.36%，65周岁及以下赔付占比为54.64%，其中26岁-49周岁占总赔按量16.58%。

　　值得一提的是，此轮上海疫情发生以来，“沪惠保”保障从未断档。3月至4月期间，“沪惠保”理赔、咨询等各项服务平稳有序，其平均理赔结案时间保持在2.7天，理赔结案率保持在99.8%的水平。

　　来源： 作者：杨晓东

上海的小伙伴们，沪惠保2022版今天开始预售了。

前几天，刚看了沪惠保的理赔报告，去年7月1日到今年2月底，8个月，沪惠保赔了5.24亿，赔付人次近9万。

单个案子的最高理赔金额是58.7万，单人累计最高理赔额是69.68万。

115元的产品，发挥了大作用。

理赔效率也很暖心，首年参保739万人，有12.73万的报案量，结案率达到97.66%，平均每1分钟结案1.7件，平均结案时间2.9天。

嗯，惠民保里的小劳模~

老沪惠保到6月30日保障结束，2022版已经开始预售了，咱们看看新沪惠保有啥不同，另外，还有很多重要的注意事项，我放在文后了。

沪惠保2022版的投保规则：

• 预售时间：即日起至2022年7月31日；
• 投保人群：上海基本医保的参保人群；

就这一个条件，不限年龄、性别、职业、身体情况。

对于高龄者、特殊职业、身体异常等等，很难投保百万医疗险的同学们，我就两个字：买她！

每年129元，能给大病医疗费用封顶，非常划算。

沪惠保2022版升级了什么：

和老沪惠保相比，三项基础保障基本不变，增加了两项保障，价格涨了14元。

这项没变，还是每年100万保额，免赔额2万，非既往症人群70%报销，既往症人群50%报销。

嗯，既往症沪惠保也能赔，虽然只有50%，但也非常不错了。

单品药品费用限额30万/年，单次住院手术材料费限额20万/年，PET-CT每年只限1次。

小知识点：PET-CT是指正电子发射计算机断层显像，是反映病变基因、分子、代谢以及功能状态的显像设备。

注意只报销自费部分，不含自付费用，后面我会举例讲讲。

每年100万保额，0免赔额，非既往症人群70%报销，既往症人群30%报销。

药品种类由21种增加到25种，药品清单我附在下文中。

· 质子重离子医疗报销

和老版本一样，每年30万保额，0免赔额，非既往症人群70%报销，既往症人群30%报销。

这是目前公认的、最理想的肿瘤放射治疗手段了。

以质子或重离子射线，精准破坏肿瘤细胞的DNA单双链，进而杀灭肿瘤，对周围组织损伤小，疼痛小、并发症少。

新增保障：每年30万，0免赔额，非既往症人群70%报销，既往症人群30%报销。

海外特殊药品啥意思呢？是指去国外治病吗？

no~是指国内还没上市的外国药，为了照顾特定病患者，国家设立了海南博鳌乐城国际医疗先行区，在海南指定医院可以用这些药。

药品共15种，我也放到下文里了。

30万保额，0免赔额，不限人群，100%报销。

CAR-T我们都不陌生，因为120万一针的天价，还进入过医保价格谈判，是一种治疗肿瘤的新型精准靶向疗法。

沪惠保一共报销两种药：

怎么样，这些保障都看明白了吧？

没明白也没关系，接下来，我们就讲讲沪惠保的几个关键注意事项。

沪惠保2022常见问题

关于沪惠保2022的真正解读在这部分，同学们要注意看了。

问题1：沪惠保是如何报销的？

每次看病，社保都能帮我们报销一部分，咱们自己掏一部分。

自己掏的钱，在社保规则里包括自费、自负和分类自负三项。

自负和分类自负，多指乙类用药中我们自己先掏的那10%-20%钱，这些钱沪惠保不管。

沪惠保只报销自费部分，且限自费里的药品、检查化验费和手术材料费三项。

A君罹患大病，前前后后花了40万，社保报销12万，乙类药自负3万，其它自费15万，特定药品花了10万。

社保报了的12万和自负的3万不管。

自费15万，扣掉2万免赔额，剩下按70%报销：

特殊药品10万，在沪惠保的指定药品清单内，也按70%报销：

这样，A君治病的40万，社保报了12万，沪惠保报销（9.1+7）16.1万，自己掏了11.9万。

如果特殊药品符合CAR-T的理赔标准，就能100%报销，损失更小。

对了，免赔额是全年累计的。

问题2：沪惠保要注意哪些情况？

除了刚才举例的自负部分不报外，这些情况沪惠保也不管，一定得注意：

• 住院时，因为医院没药，医生开具处方到外面药房购买的药，不属于住院自费责任，不能报销。
• 手术器材费、门诊或第三者检测机构的检查化验费同上，不能报销。
• 因医院没有病房，暂住急诊观察室或日间病房，不能报销。

除了沪惠保指定的特定药，在约定药店购买能报销外，其它非住院期间费用是不报的。

问题3：沪惠保的既往症人群是指哪些？

沪惠保的既往症和商业保险还不一样，是指：

投保时，页面会提示你属于哪类人群，以后就按该人群标准报销，不管理赔的是不是既往症。

问题4：高额特定药有哪些？

一共25种国内特定药，特定药报销要注意限制单位和用量合理。

用药单位只限下面三种：

• 上海市二级及以上医院门诊；
• 上海市具备销售药品资质的药店；
• 30家特约药店，可享受国内特药直付和送药上门服务。

问题5：海外特药有哪些？

注意哈，只有在海南博鳌超级医院、博鳌国际医院、海南省人民医院乐城院区、海南省妇女儿童医院中心乐城分院挂号才行。

经指定的专科医生诊断为特定疾病，并书写门诊病历和开具处方后，在上面四家医院门诊或住院部购买这些药品，才能报销。

问题6：沪惠保2022是政府保险吗？

沪惠保是在政府的指导下，由上海市医疗保障局会同相关部门与承办保险公司共同商定的、专属上海市的商业补充医疗保险产品。

九家保险公司共同承保：

问题6：沪惠保2022和百万医疗险什么区别？

相比百万医疗险，沪惠保的优势：

• 投保门槛低，不限年龄、职业、身体情况；
• 既往症也能按50%赔偿；
• 价格低，无论什么情况都是129元。

• 报销比例不足，最高只有70%；
• 报销项目不足，自负部分不报，自费项目也只报销住院中的药品、检查化验费和手术材料费；

沪惠保的报销，前面十步举过例子，能解决的费用要比百万医疗险少。

不过，这也是所有惠民保的特点，普惠医疗嘛，已经很不错啦。

惠民保类产品更适合百万医疗险不能承保的老人、健康异常人群、特殊职业等。

问题7：沪惠保2022在哪买？

7月31日沪惠保的销售关闭前，我们可以通过 “沪惠保”公众号、随申办、支付宝、微保小程序来了解和投保，长按下面的二维码可以直通：

支付成功后，查询订单和理赔申请，都可以通过“沪惠保”公众号操作，或者咨询电话：

问题8：社保断缴了还能买吗？能赔吗？

投保沪惠保时，基本医疗保险账户状态必须为有效。

同理哈，理赔时必须属于上海基本医保的参保人员，结算要经过上海基本医保结算，如果住院为异地医保结算，不能理赔。

如果是外地医保，且已参加上海市市民社区医疗互助帮困计划，可投保沪惠保关爱版。

如果是外地医保，且在上海部分大型企业务工，需由共保体各保司对接企业，在企业提供白名单的前提下，投保沪惠保新市民版。

以上，差不多2900字了……

按我的经验，应该把沪惠保问到最多的点覆盖了。

嗯，如果还是不懂，大家可以加我微信了解，不过，我不是上海沪惠保的工作人员哈，只能凭经验尽量回答。

上海的沪惠保是第二年的续保了，这款产品公益性特别强，针对民政救助对象、持证残疾人、生活困难农户、退役军人重点优抚对象，由区政府统一办理投保，财政100%予以补贴。其他人群投保也可以用医保卡支付，那么这款补充地方性医疗险的责任好吗？本期我们通过沪惠保2022细则来具体了解一下。

沪惠保2022细则介绍：

“沪惠保”投保不限户籍，全体参加上海市基本医疗保险的在保人员均可参加沪惠保；

在异地参加基本医疗保险的关爱人群、上海部分大型企业新市民可参加沪惠保关爱版、新市民版，团单版是由企业付保费，个人不付费。

2、沪惠保2022细则：

（1）住院自费部分：二级以上医保定点医院普通住院部，免赔2万，非既往症人群70%报销，既往症人群50%报销，最高保额100万（提供药品年度限额30万、单次住院手术材料30万、PET-CT1次/年；

（2）国内特效药：上海二级以上医院门诊或者具备销售药品资质的药店，可以药店直付或者上门，提供了25类特效药保障，0免赔，非既往症人群70%报销，既往症人群30%报销，最高保额100万；

（3）质子重离子：上海具备质子重离子的医疗机构，0免赔，非既往症人群70%，既往症人群30%；

（4）海外15类特效药：30万/年，0免赔，非既往症人群70%，既往症30%；其中是海南搏鳖乐指定医院开具国外上市但是国内未上市且治疗必须用的临床急需进口药品；

（5）CAR-T医疗费用：2类，50万元/年，非既往症人群100%，既往症100%；在上海市接受CAR-T治疗细胞淋巴瘤的药品费用、以及阿基仑赛、瑞基奥仑晒能接受这2种药物注射的医疗机构。

关于沪惠保2022细则内容就介绍到这里了，希望对大家有一定帮助。