重疾险市场竞争愈演愈烈，保险公司在内卷的道路上马不停歇。

近期，富德生命人寿上线了两款重疾险新品：康顺重大疾病保险（尊享版）和康瑞重大疾病保险（尊享版）。

大白看了下条款，保障相当全面，重疾不分组赔3次，责任没啥挑剔的，有创新亮点，价格也很吸引人，可以说兼具性价比和灵活性。

今天就用一期测评文帮大家直观认识产品，感兴趣的朋友可以问大白免费咨询。

富德生命人寿是一家全国性的专业寿险公司，成立于2002年，总部位于深圳。股东由深圳富德金融控股有限公司、深圳市国民投资发展有限公司等资金雄厚的企业构成。

公司现注册资本117.52亿元，总资产超过4800亿元；目前共拥有35家分公司、1000多个分支机构及其服务网点；十度入选“亚洲品牌500强”，算的上当之无愧的大公司了。

光2021年，富德生命累计赔付金额高达35亿多，偿付实力值得放心。具体数据戳这里：

说是两款产品，但由于“师出同门”，其实保障内容大体相似。

康瑞人生相当于康顺人生的保障升级版，多了身故/全残保障，多了可选的重疾关爱金，能满足更多人的保障需求。下面详细给大家介绍~

1. 重疾不分组赔3次，间隔期1年，性价比高

120种重疾，赔100%保额/次，不分组最多赔3次，赔付间隔期1年；

20种中症，赔60%保额/次，最多赔2次，累计最高赔120%基本保额；

40种轻症，赔30%保额/次，最多赔5次，累计最高赔150%基本保额。

保障简单实用，重疾、中症、轻症保障实在，没有花里胡哨的责任，赔付力度和赔付次数很大方，属于市面较高水平。

重疾支持不分组赔3次，相较于分组多次赔的重疾险优势更大。为什么这么说？

● 不分组多次赔：罹患1种重疾理赔后，其他119种重疾依然在理赔范围内，将来出险了都能继续保，理赔门槛低。

● 分组多次赔：根据人体组织系统，把120种重疾进行分组，每组疾病赔付1次。一旦发生重疾理赔后，下一次重疾如果属于同一组，保障就会失效（如下图所示）。

举个简单的例子，小明投保了40万保额的康瑞人生重疾险，患较重急性心肌梗死后，获赔40万。两年后，因为病情恶化，小明不得不实施切开心包的冠状动脉搭桥术，再次满足了重疾理赔条件，获赔40万。这是分组多次赔的重疾险无法做到的。

2. 高发中轻症覆盖齐全，保障到位

康顺&康瑞人生，常见高发的中症和轻症都有覆盖到，保障较为全面。虽有轻症隐形分组，但这是重疾险普遍存在这种情况，属于常态，算不上什么问题。

有些朋友不理解什么是隐形分组，这里简单说明：

比如较轻急性心肌梗死、冠状动脉介入手术（非切开心包手术）、和激光心机血运重建术，这三个轻症因为相互关联性较大，赔付一项后，其他两项轻症的保障也相应终止。这是保险公司的正常理赔逻辑，也算合情合理。

康顺人生和康瑞人生的整体表现和保障力度比较优秀，

1. 重疾医疗津贴（同病种二次赔）

重大疾病医疗津贴保险金，这是产品的一大亮点。可以把它理解为同种重疾二次赔付。

附加上这一责任后，针对保障的120种重大疾病，首次确诊重疾3年后（不含第3年），如果还在持续治疗，就能额外获赔100%基本保额。给付条件简单明了，给付次数以1次为限。

市面上的二次赔责任，一般只针对恶性肿瘤或者特定几种心脑血管疾病，覆盖病种范围小，赔付条件限制也比较严格。对比起来，康顺&康瑞人生就显得挺良心的，理赔门槛低，获赔机率更大。

2. 重疾关爱金（60/70岁后额外赔）

这个可选责任，仅康瑞人生支持附加，康顺人生是没有的。

若被保人投保年龄＜18周岁：60周岁（含）之后，确诊重疾额外给付100%基本保额。
若被保人投保年龄≥18周岁：70周岁（含）之后，确诊重疾额外给付100%基本保额。

根据重大疾病经验发生率，年龄越大，生病的概率越高，50周岁后罹患重疾的概率更是剧增。

重大疾病关爱金的给付以3次为限，带上这个责任，相当于60/70岁后重疾双倍赔，保障给力。

相较部分60岁前额外赔的重疾险，康瑞人生的责任很实用。一方面可以减轻老人罹患重疾后，给家庭带来的经济压力，另一方面也考虑到了货币的时间价值，更高的保额起到了抵御通胀的作用。

如果投保人和被保人不是同一个人（如丈夫给妻子投保，母亲给孩子投保），康顺人生和康瑞人生都可以附加投保人豁免。

一旦投保人确诊重疾、中症或者轻症，甚至是不幸身故、全残，都可以触发豁免。保险公司会免除后续保费，合同责任依旧有效。最高30年交可以免交29年保费，可以省下不少钱，这是保险公司人文关怀的体现。

不过，投保人豁免对投保人的身体健康要求比较严格，而且带上之后，保费压力会相应增加。如果身体硬件支持，预算也比较充足，咱们再做考虑。

康瑞人生包含身故/全残责任，且保障终身，意味着保额是100%可以拿到的，不用担心这笔钱被消耗掉。

18周岁前身故/全残，赔3倍已交保费；
18周岁（含）后身故/全残，赔100%基本保额。

对于经济条件不错的朋友来说，趁年轻一次性把保障买到位，重疾险终身带身故，无疑会更全面稳妥。

预算有限，也可以考虑康顺人生重疾险。带不带身故？保定期还是保终身？想要哪些保障，完全自己说了算！自由选择的空间更大，方案更灵活。

康顺&康瑞人生的投保条件比较宽松，出生满25天-55周岁，1-6类职业都能买。只有90天等待期，相比于市面同类型重疾险180天的等待期，缩短了等待期，对消费者更友好。

支持智能核保，核保尺度也比较宽松，常见的乳腺增生+乳腺结节、颈椎病、腰间盘突出等，都有机会标体承保。

除了传统的疾病保障，还要重点cue一下康顺&康瑞人生的增值服务，这也是它们被称为尊享版的原因。

富德生命人寿市场嗅觉敏锐，察觉到消费者对于医疗服务和医疗资源的需求，把梅奥MDT咨询服务和睿心分数诊断方案纳入了康顺&康瑞人生的保障范围内。具体的服务内容和适用场景如下：

享受全面的重疾3次赔保障的同时，还能获取更精准、有效的疾病诊断方案和治疗，消费者体验更佳。

难得可贵的是，康顺&康瑞人生虽然是重疾多次、不分组的产品，价格却比其他多次赔重疾险要低，甚至与单次赔的重疾险持平。加量不加价，非常友好。

我把几款热销的多次赔和1款单次赔重疾险进行了横向对比：

可以看到，康顺人生和康瑞人生，保障精简实用，责任稳扎稳打。因为砍掉了附带额外赔，价格非常吸引人，几乎是市面多次赔重疾险中的地板价。

但是，康顺&康瑞人生有保额限制：

只选基础保障，被保人年龄16周岁及以上，保额最高40万；
带上重疾医疗津贴，16岁以下最高可投保32万，16岁以上（含）最高保额26万。

因此，不能很好地满足高保额需求。

这里用30岁成年人，买40万保额，分30年缴费测算，只选基础保障（重疾+中症+轻症）

不带身故责任，康顺人生最便宜，男性保费5280元/年，女性只要4320元/年；
带上身故责任，康瑞人生最便宜，男性保费6600元/年，女性只要5680元/年。

单从基础保障+身故维度对比，康瑞人生砍掉了保单前15年重疾和轻症额外赔付，价格相比满天星下降了10-13%左右。

以前很多朋友，往往因为预算有限，不得不放弃多次赔付的选项，转而考虑单次赔的产品。康顺&康瑞人生上线后，我们有了更多的选择空间。

1. 基础责任(保终身)：康顺人生

阿波罗1号额外赔付力度大，价格也高，比康顺人生贵了近1K。

健康保普惠多倍版，重疾只赔2次，保费比能赔3次重疾的康顺人生还贵一点。

总的来看，康顺人生性价比最高。

2. 基础责任(保终身)+身故：康瑞人生

很明显，加上身故保障后，几款产品的价格差距更大了。康瑞人生比富德满天星便宜近1K，比阿波罗1号和健康保普惠多倍版便宜2K。

3. 基础责任＋身故+重疾二次赔：康瑞人生/富德满天星

30岁成人买26万保额，分30年缴费，选基础保障+身故+重疾医疗津贴责任，康瑞人生的保费也相当便宜：男性每年只要5330元，女性每年4888元。

虽然价格比富德满天星贵了200多，但康瑞人生的重疾医疗津贴保障对象为120种重疾，只要首次确诊重疾3年后还在持续治疗，就能再赔100%保额。

而富德满天星的重大疾病二次给付，不仅针对所有癌症的新发、复发、转移和持续都能赔，对新发的心脑血管疾病也能赔。二者保障维度和赔付条件不同，价格差在所难免。

健康保普惠多倍版和阿波罗1号的癌症二次赔, 虽然赔付时间间隔更具优势,但一是价格太贵,二是仅保障癌症的持续治疗,保障范围没有康瑞人生给力。

4. 基础责任+身故+同病种二次赔+心脑血管：富德满天星

除了价格贵一点，没其他毛病。保障齐全，赔付的保额也非常给力，保单前15年，确诊重疾额外赔100%保额，确诊轻症，额外赔30%保额，十分大方。

癌症、心脑血管疾病都有覆盖到，如果预算充足，想提高每次重疾的获赔保额，全方位保障癌症和心脑血管疾病，可以考虑富德满天星。

康顺&康瑞人生重疾险，兼具了优秀的保障和超高性价比，保费和单次赔重疾险几乎持平，诚意满满！

预算不多，看重基础的多次赔保障，千万别错过。

如果是5-6类的高危职业，也可以投保，门槛低。

还附带健康问诊等增值服务，保障给力，服务贴心，属于市面不可多得的好产品。

大白建议大家，趁年轻身体健康，抓紧买上，免得夜长梦多，耽误了最佳的购入时机。

如果身体已经有小毛病，不清楚自己能否正常投保，可以戳这里找大白免费咨询。若有医疗险、寿险等配置需求，也可以直接问老师。

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