保险公司的重大疾病保险保障是基于2007年下发的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中规定的25种重大疾病为基础，额外增加部分文件之外的重大疾病制定。因此，除了中保协规定的25种疾病之外，各公司定义的条款不尽相同。也许A公司所谓的保100种重大疾病反而没有B公司80种重大疾病保障范围更全面。

2.重大疾病保障保险费率

如何选择购买重大疾病保险，主要根据自身面临的风险。

通常情况下，保险保障的全面意味着保险保费的增长。保障种类越少对应保险费率越低。

举个简单的例子，假如一位消费者患有癌症的风险较高，心脑血管疾病的风险较低，同样的保费下，他如果只购买防癌保险，能获得100万的保额，但购买保障种类丰富的重大疾病保险，只能获得50万的保额，一旦因为癌症出险，购买防癌险可获得购买重大疾病保险2倍的理赔金。对于这位客户来说显然不全面的保障反而更加适合。

保险公司的格式条款中包含除外责任这一部分，但在重大疾病保险中，通常在后附的重大疾病解释定义中还有一部分对于重大疾病的除外。消费者在购买时应仔细阅读，避免理赔时无法获赔。

目前市场上部分保险公司推出了不含死亡责任的重疾险产品，相对于原有的重疾险产品来说，新型的不附加死亡责任的重疾险产品保费更为低廉，但投保人未达到保险条款约定的重大疾病标准就死亡的情况下，也无法获得赔偿。

重大疾病保险的理赔申请

重大疾病的理赔，依据被保险人罹患的病种及病况来判断。不同的情况，处理结果也不同。可以分为以下这么几种情况：

（1）确诊即可赔付：这类的重大疾病，一旦确诊就可以赔付。最常见的就是恶性肿瘤，不管是不是进行了治疗，只要确诊，即可申请理赔。

（2）确诊且实施某些治疗手段或经过规定的手术，才能赔：比如重大器官移植、良性脑肿瘤切除、心脏瓣膜手术、主动脉手术等。被保险人不仅要确诊得了这类病，还需要做移植、搭桥、透析、切除等手术，才能申请理赔。

（3）确诊后维持一段时间，或达到某种状态后，才能赔：这一类的重大疾病，确诊后需要观察一段时间，或是达到了某种特定的状态，才能获得赔付，具体的赔付时间按重疾种类而定。比如“脑中风”和“脑出血”，虽然确诊了，但保险合同中列明的理赔条件，一是需要待180天后；二是要看，是否留下有严重的后遗症，才能决定是否赔付。

（4）既包括确诊即赔，也包括维持一定时间后再赔：比如急性心肌梗塞，保险条款中明确，需要至少满足三项条件才可进行赔付。即，如果满足条款当中的三项，即可赔付。如果直接满足了前三项，那么就不需要第四项等待90天了；如果前三项只能满足其中的两项，则还可以选择等待90天后，去做第四项的检查，符合条件的话也能进行赔付。

（5）生存期后赔付：有一些多次赔付的重疾险，保险公司会设定出两次赔付所间隔的时间和确诊后的继续生存期间，即间隔期和生存期的限制。简单说，就是第一次重疾确诊后至少1年，再确诊了重疾才可能赔付。同时，如果投保人自确诊后在生存期内死亡就没有第二、三次的赔偿了。

　　根据保费是否返还来划分，重大疾病保险可分为消费型重大疾病保险和返还型重大疾病保险。人们在投保重疾险时，往往以为重疾产品涵盖病种越多对自己越有利，很多人甚至以为只要买了重疾险，得什么病都有了保障，其实这都是错误的择险意识。

　　重大疾病保险是任何疾病都能保的吗？

　　合众人寿运营中心负责人表示，重大疾病保险并不是任何疾病都保。只有客户所患重疾属于该产品保险责任范围内指定的重大疾病才能得到相应保障金。但并不能说明，重疾产品涵盖病种越多对购险者越有利。消费者在考虑为自己购买重大疾病保险的时候，不能只看重所保疾病表面上的数量，而是要了解清楚对于自己而言，到底哪些疾病种类是必须要保的。在选择重大疾病保险的时候，应该根据自己的年龄、需要来进行选择。“比如为孩子购买时，最好要选择白血病、细菌性脑脊髓膜炎（即脑膜炎）和再生障碍性贫血等儿童高发疾病保障。而女士可考虑购买乳腺癌等女性多发病种的重疾险。”

　　市面上重疾险种类繁多，应如何选择重疾险？是不是涵盖病种越多越好呢？

　　针对以上问题，该负责人表示，重疾险多一个病种的涵盖就会增加一定保费。根据统计资料显示，人们常患的重大疾病通常不超过十种，保障重点应该是这十种多发的重大疾病。“如果重大疾病保险涉及的保障范围过广，保障成本即保费也会随之增加，给自己平添额外负担。因此参考一个险种的保障范围需要以自己的需求为限，并不是越多越好。”

　　保监会已经规定了所有重大疾病保险必须保障的多发疾病种类，各家保险公司只能在这个范围上增加，而不能减少。但增加了病种，一般都会导致保费的增加，因此选择时还是应该具体甄别。“可以考虑根据自己从事的行业或生活习惯等来选择可能会高发的疾病，以自身需求为导向来选择合适自己的重疾险。”

　　据合众人寿最新数据显示，截至8月22日，合众人寿在售重疾险可保障疾病种类最多可达32种。不同产品可保障的疾病种类不一，其中合众健康人生重大疾病保险可保障9种疾病，合众附加爱心宝重大疾病保险在少儿成年后最多可保障的疾病种类达32种。如恶性肿瘤、脑中风、严重瘫痪、多个肢体缺失等疾病都将被列入可保障的范围。

2019年7月25日,银保监会披露2019年1-6月保险业经营数据情况。上半年,保险业共计实现原保险保费收入25537亿元,同比上涨14.16%。

越来越多的人愿意买保险,买一份未来的保障是当前社会的共识。

很多人的保险意识是被疾病唤醒的,重大疾病一旦发生,需要支付昂贵的医疗费用,会让家庭陷入经济困境。除了医疗费用,病人将有3-5年无法正常工作,甚至需要家人轮班看护,这期间的误工损失、后期病人康复阶段的营养费用对一般家庭来说都是巨额的经济负担,这一切的费用要么自己有钱自掏腰包,要么有重疾险来兜底,现在国民保险意识的不断增强,越来越多的人选择通过购买重疾险来转嫁风险。

市面上的重疾险多如繁星,面对众多规模各异的保险公司和错综复杂的保险产品应该怎么选择?什么样的产品才是适合自己的?今天保险老司机就从以下四个方面来告诉大家怎么挑选重疾险。

(一)保障的重疾种类是不是越多越好?

大家不要盲目认为保障的重疾种类越多越好,事实上,保险行业协会在2007年就统一制定了重疾理赔条款的行业标准,规范了各保险公司的前25种疾病的定义。从理赔数据来看,癌症仍然是理赔的第一位,占到60%,加上另外5种常见疾病,已经达到理赔率的80%,而行业规定的25种重疾总的理赔占比已经达到95%。中国人高发的疾病在这25种重疾里几乎都囊括了,所以,任何一份重疾都包含了行业规定的25种重疾,就已经涵盖了常见高发的疾病,所以重疾保险的种类并不是越多越好。

(二)轻症保障是否够用?

笔者认为对于所保障种类数量这个问题,不必于太过注重,轻症同样如此,市面上的所有重疾无论是保 100 种还是 80 种的都是包含保监会所规定的 25 种重大疾病的。需要注意的是所保的重疾是不是我们常见的高发重疾,比如以下8种高发轻症是否在保障的范围之内?

如果这些常见的高发轻症都不保,而其他可有可无的轻症保的再多也没有什么用处。

一般轻症的治疗费用在几万左右,也不是一笔小数目,所以有的保障很有必要,还可留意是否有轻症豁免,即得了合同约定的轻症后,免除后面的保费,这也是一笔可观的费用。

(三)消费型重疾险还是保障型重疾险?

消费型重疾险和保障型重疾险相比有什么区别:

a.保障期限:前者一般保障期限短,交一年保一年,且只卖给健康的人,一旦身体出现状况,如三高、轻度冠心病等,后面续保存在风险,且不保证续保;后者保障期限长,活多久保多久直至终身,且保费固定,缴费期间,第一年交多少,以后每年都交多少,没有续保担心,还带身故责任,如果一生都比较健康,所交的保费可以等身故后传给后人。

b.现金价值:消费型重疾险现金价值低,无身故赔付;保障型重疾险到期满后可以享受一定的返还金额,至少能拿回本金。

c.赔付次数:消费型重疾险有且仅有一次重疾赔付,如果前期保额做的不足,那么不幸罹患重疾,赔付完过后,就有可能不能再购买保险了;保障型重疾险大多可以多次重疾赔付,所以哪怕重疾赔付过后保障还是继续的,不会因为赔付过重疾,就再没有机会保险了。

因此,保障终身保证续保,返还现金,重疾多次赔付,这些显而易见的好处,当然建议选择抗风险能力更强的保障型重疾险。

笔者认为平安人寿打造的保障型旗舰产品——平安福,就是这样一款满足各层次用户的需求的重疾险。

自它2013年上市以来截至今年5月,累计销售近2000万件,销量在重疾市场遥遥领先。重疾险产品那么多,为什么更多人偏爱平安福重疾险?

7年七次升级,全面保障率先起航

今年7月1日,平安福迎来了产品的第七次升级,升级后的平安福新增20种发病较高的疾病,至此成人平安福保障的疾病种类增加到150种(100种重疾+50种轻症),其中轻症既筛选了原位癌、早期肝硬化、较小面积烧伤、心脏瓣膜介入手术等较高发且会对生活产生较大影响的病种,还涵盖了不典型急性心肌梗塞、冠状动脉介入手术、轻微脑中风等被市场高度关注的病种,保障范围更广更全面。

多次赔付,轻症还能涨保额

目前癌症的五年生存率为40%左右,就算过了五年生存期复发率也有10%。也就是说,过完五年后得过癌症的人还有10%的人会面临复发和转移,这意味着,癌症多次赔付具有非常重要的现实意义。平安福客户首次罹患癌症后,可申请赔付,而后在符合条款约定的情况下(间隔期5年),可获得额外第2、3次赔付,共赔付三次,赔100%保额,有效应对恶性肿瘤复发、转移等情况。

同时发生合同约定的轻症,最多3次赔付,每种轻症限给付1次,且不影响100种重疾的给付。70周岁保单周年日前,每发生一次轻症,身故及重疾保障额度分别增加主险及重疾险基本保额的20%,最多可增加60%。

此外,平安福还具有豁免关爱的特点,客户一旦发生约定事故,免交除一年期险种外豁免保险期间内剩余的各期保费,保障继续有效。

其实,买保险归根到底就是买保障,2019重磅升级的平安福在保障上面面俱到,在赔付上更加贴心,也就不难理解为什么那么多人都选择它了。