南方财经全媒体记者　孙诗卉　实习生　徐若萱　报道，南方财经全媒体集团２１世纪报道通过“南财重疾险ＴＤＷ（Ｔｅｎ　Ｄｉｍｅｎｓｉｏｎｓ　Ｗｅｉｇｈｔｅｄ）模型”对重疾险陆续进行测评，旨在为消费者选择提供参考。

“ＴＤＷ模型”为南方财经全媒体集团２１世纪经济报道２０２２年最新推出的重疾险测评模型，并将持续迭代更新。该模型主要选取重疾险十个维度的数十个指标，以综合评分作为因变量，选取多因素作为自变量，运用多元加权分析得出结果。

其中，主要选取的维度包括基础保障、特色保障、投保年龄、身故责任、风险评级、保费、增值服务等，保障力度作为消费者最为关心的维度之一，在本模型中配比权重最大，约为４５％，第二大为保费，约为２０％。

２０２２年是《粤港澳大湾区发展规划纲要》落地的第三年，深化跨境金融改革一直备受关注。粤港澳三地保险业的互联互通作为粤港澳大湾区融合发展的重要领域，其发展也被按下加速键。

广东银保监局公布的最新显示，截至２０２１年１２月初，已有１３家保险公司共２２款专属重疾险产品备案。自２０２０年１１月１５日首单承保落地珠海，大湾区专属重疾险已承保７．４１万人次，保费收入４．０８亿元，提供重疾风险保障达２４６亿元。

选取重疾新规发布以来上线的１３家公司１７款大湾区专属重疾险产品中选取具有代表性１０款分两期进行测评。以下为具体测算结果：

本期内容测评内容为人保寿险－粤享无忧、中意人寿－臻享一生粤港澳大湾区、新华人寿－粤港澳大湾区多倍重疾险、中国人寿－国寿粤港澳大湾区康宁终身重疾险及平安人寿－粤享福：

一、人保寿险－粤享无忧

人保寿险粤享无忧重疾险综合排名第六，保障力度排名第五。

从基础保障看，粤享无忧重疾、轻症、轻症被保人豁免皆保，兼顾鼻咽恶性肿瘤等３种湾区高发重疾，前１０年患重疾额外赔付５０％基本保额，且兼有生命终末期与身故两类保障。但本产品缺少中症保障、重疾分组赔付、重疾／生命终末期／身故直赔其一，整体保障仍存在不足。

保费方面，以３０万保额，保终身，缴费期２０年为例，２０岁男性６２７０元／年，２０岁女性５９１０元／年，费率中等。

本保险等待期为１８０天，时间较长；人保寿险２０２１年２季度风险评级为Ｂ级。

二、中意人寿－臻享一生粤港澳大湾区保险产品计划

臻享一生粤港澳大湾区保险产品计划为中意人寿针对粤港澳大湾区特色的风险保障和服务需求推出的产品。

全险由四个部分组成：“中意臻享一生终身寿险”、“中意附加粤港澳大湾区重大保险”、“中意附加粤港澳大湾区轻症疾病保险”、“中意附加粤港澳大湾区轻症豁免保险费疾病保险”，投保人在购买主险时可根据自身需求选择是否投保任一附加险产品。

本保险计划综合排名第七名。保障得分位于第八位。

臻享一生产品计划包含身故／全残、重疾、轻症、轻症豁免保障，内容较为基础。特色在于８种粤港澳大湾区高发特定疾病，可额外赔付５０％附加重疾险的基本保额，以及轻症、重疾责任互相独立，重疾理赔后轻症保障继续有效。

由于本产品计划为主险＋附加险组合责任，采用模块化设计，投保较为灵活，消费者可根据自身需要配置各保障保额，利于满足个性化保障需求。

保费方面，以３０万保额，保终身，缴费期２０年，附加重疾与轻症为例，２０岁男性７２５７元／年，２０岁女性７０４７元／年，保费位于均线以上。

三、新华人寿－粤港澳大湾区多倍重疾险

新华粤港澳大湾区多倍重疾险总分排名第八。基础保障排名第一。

基础保障方面，本款产品重疾、中症、轻症、身故均保，前１０年患重疾可赔付１５０％基本保额。针对湾区高发特疾额外赔５０％基本保额，但仅包含３种，保障范围小。

值得一提的是，本款产品将１９０项疾病分５组，每组享有独立保额。即投保人享有的保障，不因给付重疾，而全部终止；每组轻、中度疾病，在限额内可多次赔付；其中，“恶性肿瘤——重度”，最多可赔３次。灵活的赔付次数使本款产品在基础保障方面加分不少。

这款产品总分远低于保障力度排名的原因在于保费较高。以３０万保额，保终身，缴费期２０年，附加重疾与轻症为例，２０岁男性８１９０元／年，２０岁女性７２３０元／年，保费高于均线，对被保险人的缴费能力有一定要求。

四、中国人寿－国寿粤港澳大湾区康宁终身重疾险

国寿康宁为中国人寿老牌重疾险，为支持湾区建设，中国人寿在此基础上进行创新，推出国寿粤港澳大湾区康宁终身重疾险。

国寿粤港澳大湾区康宁终身重疾险综合排名第九。保障得分排名第六。

从基础保障看，国寿粤港澳大湾区康宁终身重疾险保障６０种特定疾病，１２０种重疾，５０周岁前患重疾可额外赔付５０％基本保额。保障１０种特定重疾，以鼻／咽／口腔等恶性肿瘤为主，符合湾区高发重疾状况，可额外赔付５０％基本保额，有助于缩小保额缺口。

保费为本款产品的小扣分项。以３０万保额，保终身，缴费期２０年为例，２０岁男性６７８０元／年，２０岁女性６６３０元／年，位于本期测评保险均线以上。

另一扣分项在于本款重疾险等待期较长，为１８０天。

平安人寿粤享福综合排名第十位，保障排名并列第九。

平安人寿粤享福保障简单，除重疾、身故保障外，１５种大湾区高发重疾可额外赔付１００％基本保额。主险无中症、轻症保障令本保险失色不少。

可选责任上，平安人寿粤享福与同公司旗下盛世福相同，均可选重疾额外赔，即在患重疾时额外赔付５０％基本保额。

除主险外，平安人寿粤享福允许附加平安轻症１０种，３次，每次赔付２０％。但种数太少，附加保费太高，如３０万保额２０年缴费，若附加轻症，２０岁男性每年需多交１１４３元。经模型计算若附加平安轻症，总产品综合得分将进一步下滑。

附加全部可选责任，３０万保额，保终身，缴费期２０年，男性５８８０元／年，女性５１３０元／年，在不附加险的情况下，保费较低，但结合保障内容，性价比一般。

等待期方面，粤享福等待期为９０天；另外，平安寿险自２０２１年２季度至今风险评级为Ｂ级。

在上期测评中，已对横琴人寿粤港澳大湾区重疾险（Ｂ款）、中信保诚粤港澳大湾区信享瑞康重疾险等产品进行测算。

结合上期测评的前五款产品，可以看出大湾区专属重疾产品种类丰富，能够充分体现出区域特征和保障特色。

保障方面，除基础重疾保障外，湾区重疾险其余保障内容较为灵活。大部分产品针对大湾区高发重疾进行保额增加，例如鼻咽癌、结肠癌等，最高可额外赔付１倍基本保额（例如平安人寿粤享福）。横琴人寿湾区重疾Ｂ款、国寿粤港澳大湾区康宁终身重疾险等产品提供关键年龄段额外赔付等特色保障。

此外，费率方面，不同产品保费存在较大差异。大湾区专属重疾险相较于较其可比的全国版产品费率略低，部分产品在保费方面表现不俗。消费者可根据自身缴费能力进行选择。

整体来看，本次测评的１０款大湾区专属重疾险产品评分虽然存在一定差异，但综合评分表现尚可。保障范围方面的主要差别在于轻、中症具体保障，具体选择需要看细分人群的实际需求。

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文／来源：·２１世纪经济报道