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时间：2022-05-06 05:35
单位：交通银行国际结算中心
01MT103汇款报文格式解析
MT103报文用于个人客户之间的资金划转。SWIFT标准报文格式手册对于一笔MT103支付报文的格式要求用一张简单表格整理如下：
其中，我们看到一些必输栏位和选输栏位。这意味着，当一笔支付报文的20、23B、32A、50a、59a和71A这些必输的基本栏位已经填妥时，这笔报文就能够通过SWIFT ALLIANCE 系统顺利到达收报行。
我们收到的报文回执就是ACK。为实现这个ACK，我们第一步需要遵循对于各个栏位制定的规则从而将这些必输栏位填写正确。
其次，更常见情况往往是，仅仅这些基本栏位无法满足我们发出一笔支付报文时想要传达的所有信息。此时，我们就要用到选填项。
不能小瞧了这些选填栏位，他们对于报文能够走通、能否直通、是否会间接引起退汇等等同样起到了至关重要的作用。
因此，接下来我就最为常用的栏位规则做逐一分析。
20：发报行编号。必输项。由发报行自行编写，用以关联支付报文。第一个和最后一个编码不能用“/”符号占位，中间不能包含“//”。20栏编号在银行往来报文，例如MT910、MT950或者MT199等报文中，通常在21栏被予以引用。当该报文以COVER 形式发出MT202 COV报文时，同样在MT202 COV报文的21栏位被引用。
23B：银行运营代码。最常用的是CRED。
32A：起息日/币种/结算金额。必输项。起息日格式为年-月-日。
33B：表示指示金额，即汇款人汇出汇款金额。通常为非必输项，但是当汇款行在汇出汇款时因汇款币种改变而产生汇率调整时，33B就是必输项。一旦发报行在发出的报文中显示了33B信息，中间行在转报时需将该信息不做更改传递下去。没有发生购售汇的情况下，当汇款行、中间行及收款行没有扣减费用时，33B显示金额应等于32A显示金额；显然当银行扣收费用时，33B显示金额大于32A显示金额。收款行及收款人可以通过两个金额之间的差额获知银行费用明细。
50a：汇款人信息。是必填项。最重要的信息就是汇款人的账号信息。选择50A最为简明扼要。不仅50a栏，SWIFT报文所有栏位的A选项都是优先级最高的选项。当然SWIFT组织也考虑到，在有些情况下，汇款人或者汇款行无法正确填写A选项，或者希望在一笔汇款报文中向收款人传递更多信息。对于50a栏位来说，此时汇款银行在拟定SWIFT报文时可以选择50F或者50K。50K增加了汇款人地址信息。50F可以添加汇款人名称、地址、国家城市、生日、出生地、ID号码、国别号等等。可按需填写。当选择50F时，有几条规则需遵守：1、名称必填；2、一旦录入地址信息就必须录入国别城市信息；3、出生日和出生日期必须同时列明或者同时不填写；4、出生日期的格式为年-月-日（SWIFT报文中所有日期格式均为年-月-日）。
52a：指示行。当汇款人的指示行与发报行不一致时，应在该栏位予以明确。
53a：发报行的代理行。通常显示发报行的分行，用以明确该笔汇款的支付头寸借记发报行的具体账户。当收发报行之间已经签订账户协议，明确了头寸划拨路径时，该栏位可留空。53a指示具体账户且该笔汇款以COVER METHOD汇出时，MT202 COVER的收报行即为53a显示的银行机构。
54a：收报行的代理行。通常显示收报行的分行，用以明确该笔汇款的支付头寸贷记收报行的具体账户。53a和54a可同时存在，或仅存在其一，或都不填写内容，仅需按实际付款路径录入即可；但若53a和54a是同一机构时，填在53a栏位，54a栏位留空。
55a：第三方偿付机构。这是作为54a的补充项。当偿付行即非发报行的代理行，也非收报行的代理行，而是第三方银行时，这家第三方银行的BIC CODE录入54a，原先录在54a栏位的收报行的代理行（通常是收报行的分行）就录在55a栏位。
56a：中间行。和53a、54a、55a类似，都是起到搭建账户汇路桥梁的作用。当发报行或者其分行（53a）与收款人的账户行（57a）之间无法进行资金汇划、无法实现资金的借贷关系时，必须通过中间行帮助其实现汇路畅通。这里的56a和收报行有直接账户关系，同时也是收款人的账户行（57a）的账户行，它和54a在性质和功能上十分相似。54a通常是收报行的分行；56a通常是开在收报行的另外一家银行账户。两者都与收报行有直接账户关系。明白了54a和56a的异同，我们就理解了在一个MT103报文中，是不可能同时出现54a和56a的。
57a：收款人的账户行。选填项。当一笔MT103报文没有显示57a时，表明这笔款项的最终解付账户就开立在了收报行，也就意味着最终收款人在收报行开立了账户。如果收款人的账户行不是收报行，但它在收报行开立了账户，那就显示在57a栏位；如果收款人的账户行既不是收报行，又没有在收报行开立账户，但是它的账户行在收报行开立有账户，这种情况下，收款人的账户行显示在57a栏位，收款人账户行的账户行就应该放在56a栏位。而且两者缺少任何一个都会影响报文的直通。只有56a而没有57a信息的汇款报文同样不可能存在。
59a：受益人信息。此为必输项。显示最终解付入账的账户信息。除了账号之外，账户名称也是必输内容。
70：汇款信息。此栏位用于指明给收款人的指示信息。例如：发票的相关信息、汇款人编号、贸易服务的相关信息等。
71A：费用。共有三个代码：BEN/OUR/SHA，分别表示所有费用由受益人承担/由汇款人承担/双方共同承担。
71F：发报行费用。告知客户银行在处理汇款时在汇款的本金中扣除的费用。结合71A来看，只有在71A选择BEN的时候需要填写71F。而且结算金额等于指示金额扣除发报行的费用，即：32A=33B-71F，这个关系式恒成立。换言之，在费用选择OUR（全额到账）；或者，SHA（共同承担）时该栏位不用填写，理由很简单，这两种费用模式下，发报行的费用不再由受益人来承担了。
71G：收报行费用。一般在选择OUR费用模式下，需要在该栏位录入收报行的费用。结合上述分析，在OUR费用模式下，向汇款人收取的费用是最高的。因为除了汇款人所在的发报行扣收费用之外，还有中间行、账户行、清算行的费用，以及最终收款人账户行的费用。除了发报行的费用通常可以提前获知，之后资金流动所经过的银行，其产生的服务费用一般事先无法预知，OUR费用模式下，是在等收款行给收款人解付入账之后通过索费电文来追索费用，由此还将额外产生电报费用。综上所述，在OUR费用模式下，汇款人支付的银行服务费用相对高昂。在COVER METHOD模式下，费用相对最为低廉。因为账户行的手续费不再从本金中扣收，而是由付款行及收款行在账户管理费中支付。账户行在同一笔COVER METHOD的汇款中向发报行扣收一笔借记服务费、向收款行扣收一笔贷记服务费。正因为费用都不是在汇款本金中扣收，对于客户而言，用COVER METHOD汇款可以自动实现全额到账。因此，不建议此时选择OUR费用模式。对于汇款人而言，将可能由此额外承担收款行向最终收款人解付款项时收取的费用。
72：发报行给收报行的信息。和70栏位不同，72是银行之间要传达的附加信息。例如：汇款到收款行的哪家分支行等进一步的、更为明确的汇款指示。不属于72栏位允许传递的信息可以放在70栏位。72栏位仅有三个标准格式字符能够引导附加信息，分别为：ACC/INS/INT，需特别注意准确使用。72栏的正确使用与否将直接影响到汇款能否直通处理。
02两种汇款模式简要对比分析
通过SWIFT系统传递汇款信息的汇款模式可以分为SERIAL TT和COVER TT两大类。简而言之，选择COVER TT汇款时，发报行发送一个MT103报文和一个MT202 COV报文，而MT202 COV报文是带有MT103的MT202报文。现就两种汇款模式作简要对比分析：
1、SERIAL TT仅涉及MT103一种报文，它是单链条的连续的报文。COVER TT涉及MT103和MT202 COV两种报文，它是多线程发散式的报文。SERIAL TT由汇款人的委托银行作为第一家发报行，按照汇款路径，向账户行发出汇款指示，而这家账户行再依照汇款路径，向其之后的账户行发出汇款指示，直到最后一家收款行的账户行向最终收款行发出最后一个MT103汇款指示电文。
最后，收款行向其客户解付款项，完成一笔资金转账。整个汇款路径是单链条的、连续的，最终收款行收到的MT103来自于其账户行。对于一笔SERIAL TT下的MT103来报，分行在收到报文当天即可为客户解付入账，因为MT103本身包含了头寸信息，账户行在发出MT103报文时已经贷记总行账户。COVER TT涉及MT103和MT202 COV两种报文。MT103报文由原始汇款行直接发给最终收款行——当然汇款行和收款行之间必须要有SWIFT密押关系。MT202 COV报文由原始汇款行发给账户行，再经由账户行依次将MT202 COV报文传递给之后的账户行，直到最终传递到收款行。
因此收款行在COVER TT模式下会收到两笔报文。一笔是来自汇款行的MT103报文，一笔是来自其账户行的MT202 COV报文。一般情况下收款行先收到MT103报文，后收到MT202 COV报文，在COVER TT模式下，通常建议最终收款行在收到MT202 COV报文之后再给客户入账。
2、收费方式不同。SERIAL TT汇款的收费包括：发报行的费用、收报行的费用和中间行费用三部分。根据客户在汇款报文71A栏位所选择的费用方式（OUR/SHA/BEN）的不同，确定了费用承担方式的不同，从而决定最后受益人入账金额的差异。费用上，如果选择OUR，在给客户入账时，收款行会发索费报文给汇款行，由于这部分费用往往事先无法预知，有时会因过于高昂而引起汇款人的不满。如果选择BEN，那收款人的入账费用是在银行扣收费用之后的金额，其本金是缩水的。COVER TT汇款则是另外一种收费模式。原则上，只要收款人接受COVER TT的模式（实务中美国地区大部分银行不接受COVER TT模式，收到后当做SERIAL TT处理），收款人就能够实现全额到账。但是，不能就此断言，COVER TT不扣费，恰恰相反，COVER TT也扣费。只是它的扣费不同于SERIAL TT。它对其来报行和它转出报文的收报行都将收取一笔账户管理费，这笔费用不在汇款本金中收取，而是通过银行间内部账户中内扣。根据我们实务中的经验，这笔内扣的账户管理费往往低于SERIAL TT模式下扣收的费用；而且，内扣的账户管理费用通常由总行承担，不是由作为原始发报行或者最终收款行的分行承担，因此，国内的分行比较喜欢这种模式的汇款。需要提请注意的是，在用COVER TT模式汇款时，不建议选择OUR费用模式了，选择SHA对客户较为有利。
3、两者入账时效。在时效性方面，有些专家认为，收款行收到的MT103报文因其自身带了头寸信息，所以见到MT103即可放心为客户入账。SERIAL TT模式下，MT103由多家银行转报；COVER TT模式下，MT103由发报行直接发送到收报行，因此，后者的时效性要强于前者。实务中，有些银行确实见报即付，如果收发报银行是在同一时区内的两家银行，那在时效性上的优势是较为显著的。但是，多年的实务经验提示我们，给客户入账的前提，在COVER TT模式下，还是应以收到MT103报文和后续的MT202 COV报文，并且两者能够成功配对之后更为妥当。因为SERIAL TT模式下，报文和头寸是同步的；在COVER TT模式下，因为中间行要根据反洗钱金融行动特别工作组（FATT）的相关规定，对收到的MT202 COV中带有的收付款人信息进行反洗钱过滤和尽职调查，一旦有问题，会直接影响头寸的汇划。所以严格来说，在COVER TT模式下，收到MT103报文后，收款行直接给客户解付入账的做法是错误的。那么，如果按照收到MT202 COV电文之后再给客户入账，因为对于中间行来说，转MT103报文和转MT202 COV报文的时间很可能相差无几，所以单从时效性而言，两种模式并没有太大的差异。
03汇款报文的直通处理
“清算报文直通率”（STP:STRAIGHT THROUGH PROCESSING）是指：符合直通规范的SWIFT付款指令完全由清算系统自动处理，它是衡量报文质量及清算业务水平的重要指标。清算报文直通可以实现避免人工干预、加强处理时效、降低中间费用，从而提升客户服务体验。笔者凭借多年相关从业经验，总结出以下几点可能影响直通效率的因素：
1、影响付款报文直通的常见栏位。对于一笔MT103付款报文而言，以下几个栏位是常见影响报文直通的栏位：54a：收报行的代理行56a：中间行57a：收款人的账户行72：发报行给收报行的信息
2、报文直通首选A选项，显示：SWIFT BIC；如果是D选项，需引用正确清算标识和清算代码。SWIFT手册几乎在每一条规范里都明确了一点：A选项是优先选项。换言之，SWIFT BIC永远优先级最高。因此，所有的栏位能够使用SWIFT CODE尽量选用SWIFT CODE，即使用A选项。其次SWIFT CODE务必确保正确，这是实现报文直通的很关键的一步。如果不能使用A选项，比如在没有SWIFT CODE而仅知道清算代码的情况下，可以选用D选项。在清算代码使用正确的前提下，仍然能够实现直通。美元清算代码包括CHIPS PARTICIPANT NO./CHIPS UID/FEDWIRE ROUTING NO.或者银行账号，需注意代码标识及格式，前述几项的代码标识分别是：//CP、//CH、//FW或单斜杠直接引导清算代码，之后再附上银行的全称。
如果汇款币种是非美元，则需正确使用清算币种所在国别的清算代码。例如：英镑是SC；港币是HK；澳元是AU；欧元是BL。格式上都应由双斜杠加上国别清算代码标识加上清算代码三部分共同构成。
3、填写多余栏位。这里的多余栏位包括几种情况。第一、中间行由于种种原因已经不存在，如仍然按照过去的经验填写报文汇路必然会导致汇路不通。第二、将账户行信息标注在53栏。第三、如果收报行和账户行是BOOK TRANSFER，例如总分行的关系，不必将账户行标注在56栏。美元系统会自动检索识别其相关账户。第四、如果汇款币种是美元，应避免在54栏填写任何内容。因为美元的账户行不接受带有54栏信息的付款指令。
4、缺少必要栏位。最重要且最常见的缺省的栏位就属56栏：中间行信息了。在收报行和收款人的收款行之间没有直接账户的情况下，务必要找到既在收报行开户，同时又是收款行的账户行的作为中间行的账户信息，将其SWIFT CODE填在56栏。中间行就像一座桥梁，缺了它必然影响汇路的直通。
5、信息填写错误。这是最基本的但也是较为常见的影响直通的因素。中间行信息、账户行信息、57D清算代码或清算账号错误都会导致直通失败，在此不做赘述。尤其需要提请注意的是，72栏：发报行给收报行的信息。这个栏位不同于70栏，它有严格的格式和填写要求，是会直接影响报文直通效率的，所以这个栏位不可滥用。实务中常见将受益行或者受益人的信息堆积在72栏，很不可取，通常这部分信息可以结合到57D中，使得57D更规范、更简洁，更有利于直通；此外建议避免使用/REC/这个CODE，这部分的信息可以安置到70栏，既不影响信息的传递，又减少了一个可能影响报文直通的潜在的障碍。事实上，/REC/这个很多银行非常偏爱的万能CODE在最新一次的SWIFT报文升级中已经被禁止使用了。
从事国际贸易的人，大概都碰到过这样一个商务词汇：swift code
听起来，这难道是“快速代码”的意思？其实非也。
该组织中文名叫：环球同业银行金融电讯协会。该协会下属的成员银行都有自己特定的 SWIFT 代码，即 SWIFT CODE。
那么，这个SWIFT code 用在什么地方呢？
原来在跨国汇款中，银行间在电汇时，汇出行按照收款行的 SWIFT CODE 发送付款电文，就可将款项汇至收款行。
所以，SWIFT CODE相当于各个银行的身份证号，借助这个code，银行和其他金融机构同业交换电文（message），完成金融交易。。
IBAN的编码规定包括国别代码＋银行代码＋地区＋账户人账号＋校验码
中国的银行是没有IBAN号码的，IBAN只适用于欧洲
那么如何知道自己的账户的IBAN号码呢？？
小编这次拿巴克莱银行举个栗子！
