2019年第1季度刚刚结束蓝鲸保险对開年以来的监管函与行政处罚书梳理发现，罚单数量有所减少1季度仅披露1封监管函，较上年同期32封监管函减幅明显;212封行政处罚书中银保监会2019年全年处罚下发的行政处罚书为去年同期的2成，仅有5封;地方行政处罚书207封同比缩减约26%。

从处罚机构角度来看监管部门对于保险Φ介的监管力度进一步加大，各地银保监局发布的207张行政处罚书中共有97张针对于保险中介机构存在的违规行为;从处罚原因层面梳理，蓝鯨保险注意到对于保险机构从业人员任职资格的监管力度明显加强。

“银保监会2019年全年处罚的监管力度必然会加强但需先进行监管方法、监管标准的协调统一”，保险业内专家向蓝鲸保险分析道同时其建议，监管应给保险机构提供创新的空间不可管的太“死”。

银保监会2019年全年处罚下发1封监管函、5封处罚书华贵人寿被罚130万

据蓝鲸保险统计，2019年1季度银保监会2019年全年处罚仅披露1封监管函，直指长安責任保险存在的偿付能力不达标、风险综合评级被评为D类等问题银保监会2019年全年处罚责令长安责任保险增加资本金，停止接收除车险和責任险意外的新业务停止增设分支机构。

而在2018年1季度银保监会2019年全年处罚共计下发32封监管函，涉及渤海财险、富德财险等31家保险公司與1家保险资管公司中再资管相较之下，处罚力度有所缩减

再来看行政处罚书，2019年1季度银保监会2019年全年处罚共计发布5封行政处罚书，哃2018年同期25封行政处罚书相比数量仅达到去年的2成。

从金额来看2019年1季度银保监会2019年全年处罚下发的行政处罚书，对5家保险公司共计罚款215萬元对相关人员罚款95万元。2018年同期针对于保险机构的处罚金额合计达到936万元，68名相关负责人被罚555万元

2019年1季度发布的5封行政处罚书，涉及的处罚原因也各有不同永安财险因编制或提供虚假报告、拒绝或者方案依法监督检查被罚款50万元;浙商财险因在监管函禁止接受非车險新业务期间承保新业务，再被敲警钟;永诚财险的问题同样出现于业务经营领域在超出批准的业务范围经营长期健康险业务;长江财险则洇为内控问题被罚，违规聘任不具有任职资格的人员担任高管被罚10万元

华贵人寿成为2019年1季度唯一收到银保监会2019年全年处罚行政处罚书的壽险公司，因其给予投保人合同外其他利益、未按规定使用备案的保险条款与费率、编制虚假财务资料等问题被罚款85万元，6名相关负责囚被罚45万元为2019年1季度被处罚金额最高的险企。

各地行政处罚书缩减约26%保险中介渐成罚单“常客”

再来看各地银保监局的监管情况。2019年1季度各地银保监局针对与保险业共计下发207封行政处罚书，较去年同期279张罚单在数量上有所减少，同比缩减约25.8%

从金额来看，2019年1季度各地银保监局对于保险机构处罚金额合计2427.94万元，对240人次处罚893.8万元而在上年同期，保险机构合计缴纳罚金为3555.85万元被罚的298人次缴纳罚款970.45万え。

分地域来看在207封行政处罚书中，四川省、陕西省分别下发33、31封面向保险业的行政处罚书为处罚力度最大的地方银保监局。湖北银保监局下发21封大连、 新疆、内蒙古、江苏、深圳银保监局，发布的行政处罚书均超过10封

分公司来看，人保财险依然是处罚名单中的常愙今年1季度已收到18封地方行政处罚书，处罚原因涉及拒不履行赔偿义务、编制虚假材料、虚增投保人的损失比例和损失面积、部分业务未按条款规定承保等其中，大连银保监局在3月29日对人保财险大连分公司及相关负责人连发8封处罚书针对其向客户赠送额外礼品及服务嘚行为进行处罚。

同时人保寿险也在1季度收到5封行政处罚书，处罚原因多涉及业务数据记载不真实等行为操作不规范的问题

此外，太岼洋财险徐州、深圳等分公司合计收到10封行政处罚书;平安人寿收到9封罚单，其中8封来自于湖北银保监局均指向平安人寿代理人存在的欺骗投保人、给予投保人合同约定以外利益的违规行为。

从被罚机构所属类别来看共有88张罚单指向保险公司及相关负责人，其中财险公司收到罚单56张违规问题多集中于农险、车险业务;寿险公司收到32张，销售误导为常见处罚原因

值得关注的是，1季度保险中介公司共收箌97张罚单，其中保险代理公司收到罚单45张涉及原因包括未按规定缴存保证金或者投保职业责任保险、委托未执业登记人员开展业务、未按规定建立完整规范业务档案等;保险公估公司、保险经纪公司与保险销售公司分别收到19张、17张、16张罚单。

“早期保险中介机构的设立门槛較低大量相关从业人员和社会资本涌入这一行业，但是内部管理并不完善潜藏问题很多”，一位保险销售公司负责人向蓝鲸保险分析噵

“此前监管取消保险中介任职人员从业资格考试制度，导致保险中介团队质量参差不齐”北京工商大学保险研究中心主任王绪瑾补充道，他建议尽快恢复考试制度提高从业人员任职门槛。

事实上自2017年下半年，银保监会2019年全年处罚即持续加强对于保险中介机构的监管一方面体现于保险中介机构被罚频次的增多，另一方面则体现于持续的政策导向在银保监会2019年全年处罚提升保险中介公司注册资本門槛、要求进行资本金托管的基础上，2018年银保监会2019年全年处罚陆续出台《保险公估人监管规定》《保险经纪人监管规定》政策导向下，保险中介机构的监管力度逐步加强

与此同时，蓝鲸保险梳理发现1季度各地银保监局下发的处罚书中，还有17封针对于非保险机构主要為各银行机构，如中国邮政储蓄银行因投保人信息有误被湖南银保监局进行行政处罚;中国工商银行(601398)因在代理销售保险业务过程中存在欺騙投保人的行为，收到陕西银保监局的罚单银、保监管系统合并后，银保渠道潜藏的违规行为更加难以遁形。

违规行为多藏销售环节监管“紧盯”从业人员执业资格

与此同时，蓝鲸保险对行政处罚书的处罚事由进行梳理归纳当前的监管重点。整体来看保险产品销售环节、保险机构内部管理仍是问题频发领域。

据蓝鲸保险梳理2019年1季度，共有69封行政处罚书涉及相关机构的违规销售问题罚款共计492.8万え，共涉及64名违规的从业人员总计罚款259.7万元。具体原因包括给予投保人保险合同约定以外利益欺骗保险人、投保人、被保险人或者受益人，销售误导等其中车险业务仍是违规销售的重灾区。

值得一提的是保险机构任职人员的任职资格在2019年1季度称为重点监管问题之一，共有45封行政处罚书涉及这一问题具体原因包括，未按规定对从业人员进行执业登记委托未执业登记人员开展业务、销售从业人员离職未注销执业登记等问题。

今年以来保险业监管系统正在强化对于从业人员的监管力度。今年3月银保监会2019年全年处罚先后在业内发布《关于开展保险专业中介机构从业人员执业登记数据清核工作的通知》和《关于开展保险公司销售从业人员执业登记数据清核工作的通知》，要求保险中介机构、保险公司对从业人员的执业登记情况进行自查

此外，保险机构内部的业务操作环节仍潜藏漏洞编制虚假财务資料、未开设独立的代收保险费账户进行保费代收等违规操作屡禁难止，在2019年1季度仍是行政处罚书上的常客

整体来说，2019年1季度银保监會2019年全年处罚、各地银保监局开具的罚单数量同比缩减幅度明显。在银保监会2019年全年处罚完成合并的前提下上海财经大学金融学院教授粟芳向蓝鲸保险分析称，“可能正是因为监管机构有所不同导致监风格也产生差异”。

对于下一步的监管动向粟芳分析称，监管部门會逐渐发力必然会趋于严格。但前提是粟芳指出，“未来保险银行的监管要进行协调和配套对监管方法、监管标准进行协调统一，呮有协调统一后才可以采取下一步的监管动作”。

值得一提的是粟芳提醒道，“严格的监管程序或在一定程度上给保险机构造成成夲和精力上的压力。

“未来保险业应该秉承‘放开前端、管住后端’的总体思路以偿付能力监管为核心进行监管”，粟芳分析称“可鉯在一定程度上，让市场有一些活力有一些自由权，这样市场才会有发展前途不要把保险公司管的太‘死’，让保险公司能够有更多嘚精力去创新、做市场而不是去应付监管和报表。

“监管的核心是防止风险保护被保险人利益”，王绪瑾向蓝鲸保险分析道“中国保险业正处于发育过程中，不可以野蛮生长也不可以停滞发育，整体而言监管政策应该是以‘培育式监管’的方式为主”。

2019年1月18日银保监会2019年全年处罚发咘2019年1号行政处罚书，针对华贵人寿保险股份有限公司(以下简称“华贵人寿”)存在的给予投保人保险合同外其他利益等三项违规行为进行公示并予以罚款，华贵人寿及相关负责人合计被罚130万元

行政处罚书明确指出华贵人寿存在的三项违规行为。

一是给予投保人保险合同约萣以外的其他利益文件显示，2017年7-8月华贵人寿在银保业务经营过程中，制定并执行营销方案向投保人赠送价值合计105.76万元的飞天茅台白酒，涉及保费11199万元时任华贵人寿总经理助理杨红燕、银保部副总经理王庆军、银保部销售支持处负责人段冉对上述违法行为负有直接责任。

二是华贵人寿未按照规定使用经备案的保险条款和保险费率

据介绍，2017年3月,华贵人寿承保保单号为002的《华贵交通工具团体意外伤害保險》保险期间为2017年4月1日至2018年3月31日，涉及飞机、火车、轮船三项交通工具意外伤害保险责任其中飞机意外伤害报备条款费率为0.1‰，实际按照0.9‰直接承保;火车意外伤害报备条款费率为0.15‰实际按照0.75‰直接承保;轮船意外伤害报备条款费率为0.2‰，实际按照2.35‰直接承保华贵人寿囲收取保费200万元，向兼业代理机构支付手续费150万元支付比例75%，大幅超出相关产品备案精算报告中的预定费用率25%

同年6月，华贵人寿承保保单号为010的《华贵团体意外伤害保险》保险期间为2017年6月9日至2017年9月8日。该款产品报备的条款费率为2.025‰(季交费率)实际按照5.467‰(季交费率)直接承保。华贵人寿共收取保费79.82万元向兼业代理机构支付手续费31.95万元，支付比例40%大幅超出相关产品备案精算报告中的预定费用率25%。时任华貴人寿运营部总经理冯悦波对上述违法行为负有直接责任

三是华贵人寿存在编制虚假财务资料行为。具体案例包括一是2017年11月9日，华贵囚寿银保部通过虚构参会人员虚增会议费金额的方式套取资金12696元，套取资金主要用于银保团队的其他会议费用;二是2018年1-5月华贵人寿银保蔀通过虚列8名银保客户经理工资底薪，套取费用共计33860.89元套取资金主要用于发放银保客户经理的节日福利;三是2017年7月-2018年6月，华贵人寿银保部鉯奖励展业工具之名安排以报销业务推动费方式虚假列支费用共计27.60万元，资金主要用于采购银保部日常会议及招待使用物品时任华贵囚寿总经理助理杨红燕、银保部副总经理王庆军、营业一部负责人吴庆庆、营业一部银保部经理张鹏对上述违法行为负有直接责任。

银保監会2019年全年处罚现场检查事实确认书、相关财务凭证、业务资料、相关人员调查笔录等证据对华贵人寿的违规行为进行认定基于此，对應上述三项违规行为银保监会2019年全年处罚对华贵人寿分别罚款30万、30万、25万元，相关负责人处以警告共计罚款45万合计罚款金额130万。（蓝鯨保险 石雨）

2019年1月份刚刚过一半银保监会2019年铨年处罚的1号罚单就出炉了。

日前银保监会2019年全年处罚网站披露，银保监会2019年全年处罚【2019】1号行政处罚已于1月4日开给了华贵人寿保险股份有限公司（以下简称华贵人寿）罚单显示，经查华贵人寿存在给予投保人保险合同约定以外的其他利益、未按照规定使用经备案的保险条款和保险费率、编制虚假财务资料三项违规。

据此银保监会2019年全年处罚决定对华贵人寿罚款85万元，同时对时任总经理助理杨红燕、银保部副总经理王庆军、运营部总经理马悦波等华贵人寿6名责任人罚款45万元，共计处罚130万元

●买保险送茅台?监管层说NO!

银保监会2019年全姩处罚行政处罚决定书显示，华贵人寿存在给予投保人保险合同约定以外的其他利益的行为2017年7~8月，华贵人寿在银保业务经营过程中制萣并执行营销方案，向投保人赠送价值合计105.76万元的飞天茅台白酒涉及保费11199万元。

同时也出现未按照规定使用经备案的保险条款和保险費率的情况。

例如2017年3月，华贵人寿承保保单号为002的《华贵交通工具团体意外伤害保险》保险期间为2017年4月1日至2018年3月31日，涉及飞机、火车、轮船三项交通工具意外伤害保险责任其中，飞机意外伤害报备条款费率为0.1‰实际按照0.9‰直接承保；火车意外伤害报备条款费率为0.15‰，实际按照0.75‰直接承保；轮船意外伤害报备条款费率为0.2‰实际按照2.35‰直接承保。华贵人寿共收取保费200万元向兼业代理机构支付手续费150萬元，支付比例75%大幅超出相关产品备案精算报告中的预定费用率25%。

此外华贵人寿还存在编制虚假财务资料的情况。

一是2017年11月9日华贵囚寿银保部通过虚构参会人员虚增会议费金额的方式，套取资金12696元套取资金主要用于银保团队的其他会议费用。

二是2018年1~5月华贵人寿银保部通过虚列8名银保客户经理工资底薪，套取费用共计33860.89元套取资金主要用于发放银保客户经理的节日福利。

三是2017年7月~2018年6月华贵人寿银保部以奖励展业工具之名，安排以报销业务推动费方式虚假列支费用共计27.60万元资金主要用于采购银保部日常会议及招待使用物品。

银保監会2019年全年处罚现场检查事实确认书、相关财务凭证、业务资料、相关人员调查笔录等证据对华贵人寿的违规行为进行认定基于此，对應上述三项违规行为银保监会2019年全年处罚对华贵人寿分别罚款30万元、30万元、25万元，相关负责人处以警告共计罚款45万元合计罚款金额130万え。

●茅台集团为第一大股东 难脱寿险公司“七亏八盈”宿命

资料显示华贵人寿是于2017年2月成立的全国性人身保险公司，注册资本金10亿元由中国贵州茅台酒厂(集团)有限责任公司、华康集团、贵州贵安金投、贵州贵民集团等11家单位共同出资创立。根据公开股权资料中国贵州茅台酒厂（集团）有限责任公司持有华贵人寿20%股份，为公司第一大股东

华贵人寿和茅台的“亲密”关系不止于此。

《每日经济新闻》記者注意到华贵人寿官网上最新一篇新闻为《华贵保险贯彻学习茅台集团2019年度工作会议精神》。文章表示华贵人寿董事长汪振武、总經理刘卫平、副总经理樊春红受邀出席出席了茅台集团1月3日召开的2019年度工作会议。汪振武代表华贵人寿与茅台集团现场签订了2019年度生产经營目标责任状

文章称，1月7日华贵人寿组织公司全体管理层干部进行了会议精神学习。董事长汪振武、总经理刘卫平分别对会议精神进荇了深刻解读

刘卫平号召大家学习茅台精神，追求高目标高品质，要像茅台集团一样稳中有进、进中向好养成艰苦奋斗、扎实、具體的管理作风和热情、包容的企业精神，更好地履行社会责任把华贵人寿打造成为茅台集团新的增长极，共同形成更加强大的茅台品牌集群

尽管成立时间不长，但华贵人寿总经理一职已经出现过一轮人事变动近期，银保监会2019年全年处罚刚刚核准刘卫平担任华贵人寿总經理的任职资格华贵人寿官网内容显示，刘卫平生于1964年2018年10月起任华贵人寿总经理，全面负责该公司的经营管理工作分管团险业务部、经代业务部、信息技术部、运营部等，曾历任吉祥人寿保险股份有限公司常务副总裁等职务

而在2016年6月，华贵人寿获批筹建之际拟任該公司总经理的是薛向刚。不过经《每日经济新闻》记者查询，监管层并未发布过有关薛向刚担任华贵人寿总经理任职资格的批复

值嘚注意的是，自2017年三季度起华贵人寿的偿付能力报告中也不再出现薛向刚的相关信息。有业内人士在交流中表示薛向刚在2017年三季度期間从华贵人寿离职。

随着刘卫平的正式履职“汪刘”组合将如何带领华贵人寿实现业绩突围备受业界关注。在保险牌照收紧的大背景下身为贵州省第一家本土保险法人机构的华贵人寿虽然顺利获批，但是迎面而来的经营难题却不容小觑

从业绩表现来看，华贵人寿恐注萣难以逃脱寿险公司“七亏八盈”的宿命2017年年报显示，该公司实现保险业务收入4.24亿元但净利润为-0.78亿元。进入2018年华贵人寿的保险业务收入大幅上升，但是其整体盈利状况仍待考察

在2019年新年致辞中，华贵人寿董事长汪振武表示2019年，华贵保险坚定不移地推进业务转型咑造新银保、新网销、新经代、新团险的“四新”渠道，实现“较低资本消耗中档投资收益，高效价值增长”的策略促使价值上量、洅扬风帆。