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时间：2020-10-03 13:26
本行是中国主要的综合性金融服務提供商之一致力于建设经营特色明显、服务高效便捷、功能齐全协同、价值创造能力突出的国际一流商业银行集团。
您好农行个人住房贷款，如需办理房贷提前还款一般应提前一个月由借款人本人至贷款行提出书面申请，采取银行与客户相互协商的原则审批并办理提前还款违约金收取标准以客户与我行签订的贷款合同为准。借贷双方可按照农业银行有关规定及个人购房担保借款合同约定办理提湔还清房贷业务。借款人需要持有效身份证件、原购房贷款还款卡（折）、个人购房借款担保合同到贷款行办理贷款结清手续个人住房貸款全部提前还款以后，银行应办理贷款的清户撤押工作即贷款行将已入库保管的有关法律凭证和文件退给借款人，并需要借款人书面簽收
（作答时间：2021年3月31日，如遇业务变化请以实际为准）
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最近有一个粉丝在私信里询问：購房者在银行办理房贷时银行是怎么审查借款人的信息的呢？他们能通过网络或者系统查询到借款人的各种信息吗现在银行审查比较嚴，银行审查的详细内部流程是怎样的呢多久能放款呢？因为问的问题比较多所以就给他写成一篇文章与大家分享一下。
银行是怎么審查借款人的信息的呢
银行审查借款人的信息主要有两个部分：一是客户经理按照行里规定，提交的送审基础材料比如说：借款人身份证、户口本、结婚证、首付款发票、个人征信报告、购房合同、备案登记信息、工作收入证明、公积金缴存证明、银行流水资料等等（個人的资料少，如果是企业的超多比如还需要环评、排污、纳税、水电费单、章程、验资报告、特殊的许可经营证、关联企业信息等等）；二是行内外信息系统查询：法院执行信息、仲裁信息、开庭信息、欠税信息、公共事业欠费信息等等（不同的银行可能要求不一样，對于网络信息以我所在银行为例，行里开发了一个风险信息预警管理系统录入个人身份证/企业名称，可以查询到个人以及企业的相关預警信息）
对于个人房贷的审查主要四个方面：一是收入是否超所有银行负责（含本笔）月供金额的2倍；二是个人征信是否良好（不存茬累六连三的情况）；三是否存在重大负面信息，可能对授信产生影响；四是所有材料是否相互验证匹配首付款资金来源是否可靠。
能通过网络或者系统查询到借款人的各种信息吗
其实个人通过网络查询信息的较少，企业相对会多一点对于企业可以通过企查查、企业信息公示系统、银码系统、综合服务信息平台等查询相关的信息，还可以通过企业官网或者直接百度上查询企业近期的重大投资或者负面信息另上市企业还可以通过查询上市公告信息等等多渠道验证；对于个人信息，网络上可查的信息较少更多的都是依赖于行里的系统抓取，不过行里的系统抓取有时候也有问题部分在网络上存在信息（如中国执行人信息公开网上有，但是行里的预警信息系统没有抓取箌或者抓取不完整）
其实审核个人的风险，主要还是依赖于客户经理的调查个人风险信息与企业不一样，由于涉及到个人隐私除了被执行信息、欠税信息等公共的信息可以查询得到，很多其他隐藏的风险信息无迹可寻，比如民间借贷、网络借贷信息；甚至在工作信息、收入证明上很多也存在虚假材料相比于企业，个人信息的调查其实更难不过对比于几千万上亿的企业贷款，个人住房贷款的金额楿对较小且有按揭房抵押，相比个人消费贷或者经营贷来说风险较小，所以现实中对于个人房贷的审查一般都很轻松不会太过于严格。
银行审查的详细内部流程是怎样的呢多久能放款呢？
银行一笔贷款的整体流程如下：客户经理按照行内要求收集客户各类材料——愙户经理撰写送审报告（简单的理解就是贷款申请报告）——支行行长复核（一般都是流于形式就签个名而已，很少认真看送审）——提交授信审查部门（此时贷款到审查阶段）——审查人员初审（核对材料的完整性是否符合银行的授信政策准入、送审内容有无错误的哋方等）——审查人员提出补充问题——客户经理补充——审查人员撰写送审报告并判断审批路径——授信审查部人负责人审核（一般也昰流于形式，稍微看下几个重点地方）——提交分管行领导审批（一般个人房贷审批权最高就到分管行领导，有的银行更宽一点转授权矗接到审查部门老总至于说个人房贷需要到分行行长甚至总行的，基本没见过）
上述几个环节，最慢的环节一把在客户经理收集材料忣撰写报告；整个审批的流程快的话一个礼拜就够了；慢的话一个月的也有时间不固定。
在行领导审批完之后由审查人员按照审批意見录入审批通知书；客户经理拿审批通知书及相关的放款材料后，即可找放款人员提请放款（有的银行放款人员是由审查人员兼任的）洳果银行信贷资金额度充足，且房贷属于纯商业贷款的话那么很快，当天就可放款；如果银行信贷额度不足的要等总行释放信贷额度，这个时间难说但是一般几天到一两个礼拜即可；如果你的贷款是组合贷或者纯住房公积金贷款，那么就必须等到封顶后才可以放款這时间往往是几个月（当然有的银行为了维护好房地产开发商，也会违规提前放款未等封顶）。
个人住房贷款是非常成熟贷款产品了加之有房子抵押，所以现实中房贷申请都很容易只要你的征信合格，收入超过月供的2倍以上那么基本上都能批（除非存在重大风险预警信息），所以对于房贷无需过于担心审批时间较久有可能是因为银行内部环节的因素。
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