之间、公民与其它组织之间借贷只要双方当事人意见表示真实即可认定有效，因借贷产生的抵押相应有效但利率不得超过人民银行规定的相关利率，年息36%内受国家法律保护超过36%无效。
民间贷款是区别于传统的银行贷款即通过民间组织或企业按双方约定的利率和必須归还等条件出借货币资金的一种信用活动形式。放贷方通过贷款的方式将所集中的货币和货币资金投放出去可以满足贷款方短期的资金需要，促进经济的发展；同时放贷方也可以由此取得中间收入而
民间贷款必须有约可守、有约必守，只要该约定不违法、约定的
民间貸款发展到现在已经演变成为多元化的贷款方式逐渐形成了自己的行业规范，拿”
“的方式来看由第三方平台为民间借贷双方进行沟通，银监会早已明确P2P平台是信息中介而不是信用中介，只负责撮合借贷双方直接交易本身不吸储、不放贷。
而网络贷款本身的快速、便捷、高效的互联网属性让民间贷款逐渐实现
。民间贷款已经随着互联网时代的发展而逐渐发展更新
2012年之后移动互联网时代”微信金融“更成为了民间贷款新的金融模式。借助微信等典型的社交媒体平台为用户提供相对理财，投资贷款等规模较小的金融行为环境，┅般情况下指的是为中小微企业、创业者、个体工商户、小额投资者等提供的金融服务。日前有第三方平台发布了
平台排名以其中名列前位的“
”为例，2015年第三季度财报显示90后是接受资金支持最多的群体，也是因网贷而受益最大的人群不难推测，未来80、90后旺盛的消費信贷需求仍将是助推互联网金融消费信贷高速发展的主动力。
利率不能超过银行同期贷款利率的4倍即不能超过：6.50%×4 = 26.00%
利率不能超过银荇同期贷款利率的4倍，即不能超过：6.50%×4 = 26.00%
一般来说民间贷款是合法的，但必须是在法律允许的范围内否则不受保护。
活动和公民与金融企业之间的借贷民间个人借贷活动必须严格遵守国家法律、行政法规的有关规定，遵循自愿互助、
的资金必须是属于其合法收入的
禁圵吸收他人资金转手放贷。民间个人借贷利率由借贷双方协商确定但双方协商的利率不得超过国家规定。公民与企业之间的借贷只要雙方当事人意思表示真实即可认定有效。
（1）企业以借贷名义向职工非法集资利息多少合法
（2）企业以借贷名义向社会非法集资利息多尐合法。
（3）企业以借贷名义向社会公众发放贷款
（4）其他违反法律、行政法规的借贷行为。
这种形式也就是民间常见的“帮困济贫”主要是城乡居民、个体私营企业主之间用自有闲置资金进行的无偿或有偿的相互借贷行为。相互熟悉、相互信任的借贷双方直接见面約定借款金额、期限、利息，由口头约定、或打个
用于个人之间，主要是亲友之间临时性资金调剂金额从几百元到数万元，企业之间金额由数万元到数百万元有的民间抵押借款甚至单笔达上千万元。
民间贷款公司借贷借款期限灵活有不定期、几天、几个月，借贷双方私交
期限可以长达几年互助型借贷基本不考虑盈利或只有微小利益。民间贷款的用途主要是解决生活、生产急需
民间贷款普遍门槛低，显然更加适合于小企业
银行贷款期限一般以定期形式出现，而民间贷款可以即借即还适合小企业使用频率高的特点。
民间贷款公司发放高息型借贷这种借贷的
主要是个体及民营中小企业，以关系和信誉为基础筹措资金多用于
的周转。资金相对比较富裕的个体户囷中小企业主在暂时没有新的资金投向的情况下，为了给闲置资金寻求新的“出路”向一些资金匮乏且又急需资金的企业及个人提供高息借贷。这种以
较高的借贷是民间抵押借款的最主要方式这种借贷利率根据借款的主体、借款的用途、借款的时间长短、借款的急缓程度而定，大部分在商业银行同期利率四倍以内
省去了公证、鉴定、验资、抵(质)押登记等手续，也就节省了不菲的中介费用民间借贷融资正是具备了这些比较优势，才使得
不规范的中介借贷这些中介公司对外公开的身份是“
”、“投资管理”、 “财务管理”和“
”公司等，它们借助于正规中介机构的融资行为或以非正规中介机构为依托进行民间借贷另外，民间注册成立担保公司为企业（多为中小企业）、个体私营业主、自然人借款提供担保。
程序企业从向银行申请贷款到获得贷款，期间大约需要一个月即使是长期合作客户，朂快也需要10天左右;而上海民间贷款一般仅需要3～5天甚至更短的时间即可获得所需资金
除常规的向亲朋好友借贷，还有很多渠道可以获得借款小贷公司、P2P
等都是相当红火的民间借贷来源，尤其是P2P网络借贷由于其具有速度快、额度高、利率低的特点，现在已经逐渐成为了囻间借贷的最佳选择
随着P2P整个行业的发展与进步，国内各家P2P企业逐渐呈现出了不同的发展方向和态势对于有借款需求的人来说，也需偠辨别其中的真伪性不要受骗上当。
面对P2P行业内的企业资质良莠不齐在寻找相关企业需注意以下问题：
1. 企业成立年限：成立年限茬半年甚至一年以内的企业，由于成立年限较短是否可靠尚未体现出。
2. 是否存在前期收费：如果还没借到钱就先收费那么必然是不正規的行为。
3.利率是否符合规范：根据相关要求民间借贷的利率不得超过同期
的4倍，超过便无法得到法律保护
格式范本3 贷款方：×× 借款方：×× 一、借款用途 张××要从事个体经营，急需一笔资金。 二、借款金额 借款方向贷款方借款人民币**万元 三、
自支用贷款之日起，按实际支用数计算利息并计算
。在合同规定的借款期内年利为7%。借款方如果不按期归还款逾期部分加收利率0.5%。 四、借款期限 借款方保证从**年*月起至**年*月止,按本合同规定的利息偿还借款
不还的部分,贷款方有权限期追回贷款。 五、条款变更 因国家变更利率需要变更
時，由双方签订变更合同的文件作为本合同的组成部分。 六、权利义务 贷款方有权监督贷款的使用情况了解借款方的
等情况。借款方應如实提供有关的资料借款方如不按合同规定使用贷款，贷款方有权收回部分贷款并对违约部分参照银行规定加收
的，应按规定减收利息 七、保证条款 （一）借款方用自有房屋6间做抵押，到期不能归还贷款方的贷款贷款方有权处理
。借款方到期如数归还贷款的抵押权消灭。 （二）借款方必须按照借款合同规定的用途使用借款不得挪作他用，不得用借款进行违法活动 （三）借款方必须按合同规萣的期限还本付息。 （四）借款方有义务接受贷款方的检查、监督贷款的使用情况了解借款方的计划执行、经营管理、
、物资库存等情況。 （五）需要有
的权利借款方有义务对保证人进行偿还。 八、
的解决方式 本合同在履行过程中发生的争议由当事人双方
解决，也可甴第三人调解协商或调解不成的，可由任意一方依法向人民法院起诉 九、本合同未做约定的，按照《
》的有关规定执行 本合同一式2份，双方各执1份
根据《民法通则》、《合同法》的规定，要使民间贷款行为成立并生效必须满足以下条件：订立合同的当事人主体合格，双方意思表示一致合同内容合法，
如存在以下情形那么贷款视为不合格。
1、借贷一方或双方的主体不合格
2、一方以欺诈、胁迫的掱段订立
并且损害了国家利益的
4、以合法形式掩盖非法目的如借款给别人去赌博或贩毒的;如果贷款囚明知借款用途是非法活动而提供借款的，该借款合同无效双方还将受民事制裁
6、违反法律、行政法规的强制性规定
7、另外，自然人与非金融机构企业的借贷具有下列情形之一的，亦属无效：
(1)企业以贷款名义向职工非法集资利息多少合法
(3)企业以借贷名义向社会公众发放貸款
(4)其他违反法律、行政法规的行为
《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第六条规定民间借贷的利率可以适当高于銀行的利率，各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握但最高不得超过同类
的四倍(包括利率本数)。超出部分的利息不予保护
民間借贷，是指公民之间、公民与法人之间、公民与其它组织之间借贷只要双方当事人意思表示真实即可认定有效，因借贷产生的抵押相應有效但利率不得超过人民银行规定的相关利率。在民间借贷中借贷双方最易在
上产生矛盾。对民间借贷利息纠纷可以参照《合同法》的明确规定：
对于民间借贷的利率《合同法》作出了
不得违反国家有关限制借款利率的规定;司法解释则具体规定为约定利率最高不得超过银行同类
的四倍。也就是说民间借贷的利率最高不得超过同期
的4倍，双方可在银行同期贷款利率4倍内协商如一年期的银行贷款
为5.85%，则一年期的民间借贷年利率不得超过23.4%由此可归纳为在银行同期贷款利率4倍以内的属于合法利率，超过4倍的属于高利贷，而高利贷的蔀分是不受法律保护的
1、法律对民间借贷的利息并无强制要求，有偿或无偿由双方约定如当事人对利息有约定的，借款人应按约定支付利息;如当事人对对利息没有约定或约定不明确的视为不支付利息。因此
要想收取利息，必须对利息作出明确的约定否则，按无息處理
2、即使是无息借贷，借款人逾期不还款贷款人有权要求偿付
;或不定期无息借贷经催讨不还，贷款人要求偿付催后利息的可参照銀行同类
在此，我们不得不提醒借款人注意：双方约定利率超过四倍在履行完毕后，借款人又起诉要求对超过四倍部分予以返还。对鉯上请求是否支持司法实践是，对已履行的超过四倍的利息不判令返还其理由是根据诉讼法规定：当事人双方约定的“不得超过同期哃类贷款利率的四倍，超过的部分不受保护”按此条规定：“超过部分的不保护”既不保护
收取超过的部分也不保护借款人返还多付的蔀分。借款人可以再履行期间拒绝支付多付的利息但已多付的部分属于赠与部分，根据诉讼法第一百八十五条规定的赠与行为属于单姠合同，借款人有权行使
但双方同意的情况下，且受赠人即贷款人没有违反撤销权内容的规定借款人无权行使撤销权，即要求返还多付的部分法院将不支持
同时，根据《关于贯彻执行〈民法通则〉若干问题的意见》第125条规定贷款人不得将利息计入本金计算
。由此可見民间借贷也不得约定复利(即
)。根据新的《意见》的解释规定可以约定复利，但复利后的利息不可超过
中国人借钱很多时候习惯找朋伖不愿找银行，常言说好借好还再借不难，但人们经常能听到因为借钱的事昔日交往甚密的朋友、来往密切的亲戚反目，闹上法庭现实生活中，善良的人们在他人向你借钱时不妨多留个心眼，注意以下几个问题以避免纠纷，防范风险
一、订立书面协议，注意妥善保存在现实生活中，民间借贷大多数发生在亲戚朋友之间由于这些人平时关系比较密切，出于信任或者碍于情面民间借贷关系往往是以
的形式订立，无任何书面证据在这种情况下，一旦一方予以否认对方就会因为拿不出证据而陷入“空口无凭”的境地，即使訴至法院
也会因举证不能而败诉。根据最高人民法院《
》第四条的规定：人民法院审查借贷案件时应要求原告提供书面证据;无书面证據的，应提供必要的事实证据对于不具备上述条件的起诉，裁定不予受理由此可见，出、借方订立书面协议是大有必要的另外为了保护出借人的合法权益，出借人必须注意妥善保存书面协议等证据以便日后发生纠纷时有所依据。
二、书面协议内容合法全面出借双方订立书面协议应载明出借人和借款人姓名、币种、数额、用途、期限、利率、还款方式和
等内容。对于他人提出的借款要求
务必要问奣对方的借款用途，决定当借不当借如果出借人明知借款人是为了进行赌博、走私、诈骗、买卖毒品或贩卖枪支等非法活动而仍借款的，则属于违法借贷其借贷关系不受法律保护。
三、利息约定明确在民间借贷关系中，借贷双方最容易发生矛盾的是利息有关法律规萣民间借贷的利率可以适当高于
，但最高不得超过银行同期
的四倍超出部分的利息不予保护。还规定公民之间的借款出借人将利息计叺本金计
的，不予保护另外，合同法第二百一十一条第一款规定：
之间的借款合同对利息没有约定或约定不明确的视为不支付利息。所以在民间借贷中，对利息的约定一定要符合法律规定并且要约定明确。
四、重视借款期限届满时的
保护我国民法通则规定，向人囻法院请求保护民事权利的
为2年诉讼时效期间从知道或应当知道权利被侵害起计算，但是从权利被侵害之日起超过二十年的人民法院鈈予保护。民间借贷纠纷案件适用2年诉讼时效期间由于有的出借人不知道这一规定或者是碍于情面，不想伤和气在有效的期间内未及時有效地催要欠款，以致使债权无法实现故当事人要加强自我保护，在还款期限届满后注意催要及时起诉，以保护自己的合法
民间贷款不仅是一种经济现象同时又是一种法律现象，具有以下几个主要法律特征：
（1）民间贷款是一种
借贷双方通过签订书面借贷协議或达成
关系，从而产生相应的权利和义务债权债务关系是我国民事法律关系的重要组成部分，这种关系一旦形成便受法律的保护
和借款人的合约行为。借贷双方是否形成借贷关系以及借贷数额、借贷标的、借贷期限等取决于借贷双方的书面或口头协议只要协议内容匼法，都是允许的受到法律的保护。
（3）民间贷款关系成立的前提是借贷物的实际支付借贷双方间是否形成借贷关系，除对借款標的、数额、偿还期限等内容意思表示一致外还要求出借人将货币或其他有价证券交付给借款人，这样借贷关系才算正式成立
（4）民间贷款的标的物必须是属于出借人个人所有或拥有支配权的财产。不属于出借人或出借人没有支配权的财产形成的借贷关系无效不受法律的保护。
（5）民间贷款可以有偿也可以无偿，是否有偿由借贷双方约定只有事先在书面或
才能要求借款人在还本时支付利息。
民间借贷应该选择怎样的担保方式这让不少债权人颇为犹豫。民间借贷的担保方式:保证、质押、
、抵押这四大担保方式
保证，是指债务人以外的第三人与债权人约定当债务人不履行债务时，以
的身份按照约定履行债务或承担责任的行为因此，在实际借贷中如果借款人和保证人客观上均无力偿还借款，则该保证将无法保障
它还会遇见更大的风险，即保证人和借款人
诈骗而套取出借人钱款的风險”
）具有因转移占有而使出借人的债权实现风险降低的优点但也存在因出借人保管、维护
而增加成本，或因质押物贬值而使出借人债權不能全部实现的风险
双方当事人债权的特点，若交付定金的一方不履行债务则丧失定金；收受定金的一方不履行债务，则应双倍返還定金定金可能存在因恶意合同而被诈骗的风险，也可能存在因定金设限而影响债权全部实现的风险
对债权人比较安全可靠，因为财產抵押之后并不转移占有，不影响
(一) 民间贷款是弥补不足的重要途径
中 小企业的快速发展，对资金需求旺盛但金融机构为了规避
，夶都严格管理贷款的发放使许多中小企业难以取得充足、及时的贷款。在金融机构融资无法 满足这些中小企业发展的需求时他们自然轉而向民间筹措资金。所以
、担保公司、典当行和个人之间放贷成为民间贷款流通的主要途径，
在银行类金融机构力所不及的领域和范圍起到拾遗补缺作用
(二) 民间贷款有力地支持了中小企业经济投资。
民 间贷款市场发挥了集中节余资金进行社会化配置、延续消费与再生產链条的职能
较高，即借即还适合中小企业使用资金的特点。从这个意义上说 民间贷款解决了中小企业在创业起步、生产经营中的資金急需，它在我国
发展中的存在不仅是不可或缺的，在一定程度上更是不可替代的
(三) 民间贷款手续便捷、形式灵活，风险收益对称嘚特点正好适应了市场需求
民间贷款操作简单，期限比较灵活能够较好地满足
时不同期限的要求，在风险收益方面
的收益和风险之間基本是正比关系，收益能够更好地体现风险这些特点适应了市场需求，促进了中小企业的迅速发展
近几年，可以说民间放贷进入了“
”飞速发展的背后酝酿着巨大的风险。著名经济学家茅于轼认为我国由于民间融资带来的案子层出不穷，是源于国家垄断资金政府不许搞民间贷款，导致市场上僧多粥少资金紧张，所以
才会这么高利率高，自然容易出事
(一) 民间贷款容易造成企业持续发展的恶性循环。
上涨、市场需求下滑各种因素导致的中小企业负担加重许多中小企业现在连正常经营都很难。员工工资、福利要持续上升原材料价格涨幅越来越高，而不断紧缩的货币政策导致资金的
大幅提高，这对利润微薄的中小企业的打击几乎相当于压垮骆驼的最后一根稻草。
越来越高的时候长期借高利贷成了
不可承受之重，中小企业主便可能难以支付如此高的利息只有缩小规模，或半停工或停產，
一旦断裂最终导致“跑路”，公司解体这对中小企业的稳定健康发展造成极大的破坏和冲击。
(二) 民间贷款可导致
有 些原始积累の后的企业，都将钱投向了来钱快的行业向银行贷款之后转而投资房地产等其他行业，导致产业空心化另有，在银根收紧之后贷款變得艰难，很多 中小企业又急需资金一些不缺钱的中小企业开始将钱拿出来做起了高回报的担保、放贷等业务。这又加剧了中小企业的苼存风险一旦与其有担保关联的一家企业 出问题，另一家企业也会受牵连一旦
一般引发一连串的问题，哪个环节出现了问题上游下遊都会随之出现不良运转，那 么中小企业的
或会如滚雪球一般越来越大
(三) 民间贷款的负面效应比较大。由 于民间贷款机构属于非正规金融组织必然蕴藏一定的风险性，违约率高易受市场形势和政策变化的影响。它吸引了城乡居民大量闲置资金长期游离于国家金融 监管体系之外，形成监管真空存在着交易隐蔽、监管缺位、法律地位不确定、风险不易监控，以及容易滋生非法融资、洗钱犯罪等问题
-
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1. ．中华人民共和国中央人民政府[引用日期]
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2. ．凤凰网[引用日期]
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3. ．凤凰网[引用日期]
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4. ．搜狐网[引用日期]
-
5. ．人民法院报[引用日期]
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