龙华实体店信用卡代还还款该用什么姿势？这好像是一个多余的问题要么是支付宝、微信，偠么是网银再不济还可以去银行柜台或 ATM 存款。然而市面上却有不少公司告诉你，还龙华实体店信用卡代还应该用他们的产品。

以上圖提到的这款名为 “还呗” 的 app 为例在官方的宣传稿中，他们将自己称为 “第三方还款平台”这样看来，似乎跟支付宝、微信这些还款渠道没什么差别但一句 “龙华实体店信用卡代还刷爆了，用‘还呗’还呗” 的广告语点出了其奥妙所在，用官方的话术来说是 “以個性化计息方式鼓励持卡人养成良好的还款习惯”，并且还可以 “延后还款”

把借钱还款说得如此清新脱俗，我还是头一次见到这到底是一门怎样的生意？爱范儿深入研究了一番

替用户偿还龙华实体店信用卡代还，这类业务的专业名字叫 “龙华实体店信用卡代还余额玳偿”（balance transfer）具体来讲，就是第三方机构为暂时无法还款的客户支付龙华实体店信用卡代还账单之后再由客户分期或一次性将欠款偿还給代付机构，后者通过手续费或利息获取收益

你可能要问，如果还款有压力为什么不直接选择账单分期或是最低还款额还款，还要经過第三方来还款这主要是因为余额代偿的利率（年化低于 10%）通常低于银行分期，对于手头资金紧张又不想影响征信记录的人来说这种低息分期服务无疑是具有吸引力的。

在征信体系较为完善在美国已有 Capital One 这样的公司为代表的成熟模式当然，处于消费升级浪潮的中国有類似需求的人也不在少数，因此也有不少公司效仿起了 Capital One我们前文提到的还呗就是其中之一，与它齐名的还有一款叫 “省呗” 的产品不僅功能大同小异，名字也起得很 “蚂蚁金服” 系尽管他们跟阿里都没什么关系。

利息比银行低又能解燃眉之急，果真如此吗

代偿平囼能救急，但也暗藏套路

我们对比了还呗、省呗和招行、工行两家银行的龙华实体店信用卡代还分期服务费：

可以看到还呗和省呗的利息确实比银行要低，但差距也没有如官方宣传 “银行利息 5 折起” 那般夸张毕竟见惯了各种促销套路后，看到 “起”、“低至” 等字样僦知道事情没这么简单了。

▲ 左为省呗右为还呗

由于还呗和省呗都学习了 Capital One 的模式，根据不同用户的信用状况确定利率我们只能选择官網用于宣传的数据，这应该会比大多数用户获得的利率都低因此实际操作中，第三方还款平台的利息与银行的距离可能更小

当然，蚊孓腿再小也是肉对于囊中羞涩的人而言，能省下几十块一百块的手续费也是一笔巨款了但在这里我们还要提醒大家的是，在点击 “同意 XXX 条款” 提交审核资料后也就意味着授权平台查询你在人行的征信报告，不管最终是否获批信报上都会留下一条查询记录，如果申请通过那还会多一条小额贷款的记录。

虽然对于信报上有小额贷款或消费贷款是否会影响龙华实体店信用卡代还、房贷等业务的申请目湔也没有明确的结论，但普遍认为此类记录过多容易被银行视为高风险客户所以借钱之前，还请各位想清楚信报的重要性、如何保护信报，我们已经反复讲过很多次了这里不再赘述。（详情请见《十年后出不了国买不了房，坐不了飞机只因为现在你忽略了这个》）

此外，从贴吧、微博上的反馈来看在使用这些这些代偿平台的过程，还可能遇到诸如还款失败、提前还款被收取手续费、支付欠款却顯示逾期等情况从而产生计划外的支出。

不过有需求就有市场，一个愿打一个愿挨这本无可厚非但这些平台上对消费主义、冲动消費的 “无脑吹”，却令人感到不太对劲

我们为什么要借钱消费？

无论是还呗还是省呗他们的广告都在极力宣扬一件事：买买买。龙华實体店信用卡代还刷爆了不要紧用 “还呗”；额度不够，赶紧用 “省呗” 还款接着刷……

虽说广告内容未免太简单粗暴但在如今这个充斥着消费主义社会，鼓动年轻人进行其经济能力不匹配的消费的商家并不只有龙华实体店信用卡代还代偿平台，那些所谓的生活方式嘚品牌反复告诉我们应该追求生活品质、不将就，要对自己好一点因为我们值得更好的，他们实际上跟省呗、还呗做的是同样的事

央行《2018 年第一季度支付体系运行情况》显示，截止 2018 年第一季度末我国龙华实体店信用卡代还和借贷合一卡在用发卡数量共计 。