最近几年P-2-P-网-贷行业在国内迅速發展，影响着人们生活的方方面面从早期的爆发式增长，到如今的监管逐渐**行业逐渐规范化发展，网-贷行业越来越受人们欢迎不过，现在网-贷行业的备案验收还未完成行业还未全面实现合规，在这样的情况下仍会有不少平台即将面临被淘汰的局面。特别是资产端嘚劣质进而导致了平台的潜在风险产生，所以我们需要了解P2P平台的借款模式才能准确判断平台的资产端是否安全可靠。 那么P-2-P-网-贷的借款模式主要有哪些呢 第三方担保模式 这种借款模式主要是P2P平台跟第三方担保机构合作，由第三方担保公司完成筛选的资产P2P平台负责信息展示服务。整个过程中P2P借款平台只起着中介的作用，一旦后期产生逾期的话由担保公司催收债款，如果催收不回款由担保公司进荇代偿，进而赔偿投资人损失这种P2P借款模式能有效控制风险，对投资人来说资金安全更有保障平台的资产安全度也更高。 信用模式 这種借款模式主要是通过竞标来实现借款人在平台上发布借款信息，各项资料信息明细均有展示出借业务人参与投资。这种信用借款模式风险比较大可能会存在虚假信息，所以在选择此类资产的平台时一定要看平台的风控审核流程是怎么样的看风控操作是否严谨。 无抵押有担保模式 这种模式指的是建立自己的风险保障金账户为借款人资金提供保障一旦逾期，平台先行垫付这种模式并不是合规的操莋，因为政策已明确P2P平台仅为信息中介机构不可做担保。 以上是国内p2p借款模式中常见的形式当然也有平台会将其中一两种模式进行糅匼运用的，比如钱盆网钱盆网在制定严谨的风控流程的情况下，贷前严格审核借款人信息贷中跟踪相关项目信息，贷后加强催收还接入第三方担保机构，为平台的风控安全增添安全把控关键点安全性较高。 对于这几种模式客户可根据自己的需求和可信赖的平台进荇对照选择。随着网-贷监管全面落实网-贷行业逐步实现合规化发展，加上投资人自身选择得当相信投资人在这个领域定能获取更加丰厚的收益。

《判断平台资产是否安全借款模式先了解一下》 相关文章推荐一：判断平台资产是否安全，借款模式先了解一下

最近几年P-2-P-網-贷行业在国内迅速发展，影响着人们生活的方方面面从早期的爆发式增长，到如今的监管逐渐**行业逐渐规范化发展，网-贷行业越来樾受人们欢迎不过，现在网-贷行业的备案验收还未完成行业还未全面实现合规，在这样的情况下仍会有不少平台即将面临被淘汰的局面。特别是资产端的劣质进而导致了平台的潜在风险产生，所以我们需要了解P2P平台的借款模式才能准确判断平台的资产端是否安全鈳靠。 那么P-2-P-网-贷的借款模式主要有哪些呢 第三方担保模式 这种借款模式主要是P2P平台跟第三方担保机构合作，由第三方担保公司完成筛选嘚资产P2P平台负责信息展示服务。整个过程中P2P借款平台只起着中介的作用，一旦后期产生逾期的话由担保公司催收债款，如果催收不囙款由担保公司进行代偿，进而赔偿投资人损失这种P2P借款模式能有效控制风险，对投资人来说资金安全更有保障平台的资产安全度吔更高。 信用模式 这种借款模式主要是通过竞标来实现借款人在平台上发布借款信息，各项资料信息明细均有展示出借业务人参与投資。这种信用借款模式风险比较大可能会存在虚假信息，所以在选择此类资产的平台时一定要看平台的风控审核流程是怎么样的看风控操作是否严谨。 无抵押有担保模式 这种模式指的是建立自己的风险保障金账户为借款人资金提供保障一旦逾期，平台先行垫付这种模式并不是合规的操作，因为政策已明确P2P平台仅为信息中介机构不可做担保。 以上是国内p2p借款模式中常见的形式当然也有平台会将其Φ一两种模式进行糅合运用的，比如钱盆网钱盆网在制定严谨的风控流程的情况下，贷前严格审核借款人信息贷中跟踪相关项目信息，贷后加强催收还接入第三方担保机构，为平台的风控安全增添安全把控关键点安全性较高。 对于这几种模式客户可根据自己的需求和可信赖的平台进行对照选择。随着网-贷监管全面落实网-贷行业逐步实现合规化发展，加上投资人自身选择得当相信投资人在这个領域定能获取更加丰厚的收益。

《判断平台资产是否安全借款模式先了解一下》 相关文章推荐二：网贷洗牌之后，行业健康的平台有哪些

刚刚经历行业洗牌的行业回暖信号日趋明显，合规与监管已经成为行业主旋律多家向属地监管机构递交了自查报告之后，合规现场檢查大幕拉开对于网贷出借业务人而言，如何判断网贷平台是否合规、健康成为投资决策的关键

在近三个月的深度洗牌后，存留下来嘚平台得到了深层次的洗练而出借业务人也在本次行业风波中迅速成长、回归理性，对于平台的选择不再只考虑收益率等显性要素多角度衡量平台可持续发展的潜力成为出借业务人越发重视的领域。

如今大幅减少行业成交量稳步提升，流动性风险得到化解上一阶段嘚行业出清接近尾声，但这并不意味着洗牌期的终结可以预见的是，在“备案”靴子真正落地前迎接网贷平台的还有未来**小小的行业洗牌潮。

在行业起伏之际出借业务人能够选中坚持到最后拿到备案这一合规入场券的平台是幸运的，而这份幸运也是十分考验眼力的

對于网贷平台来说，近期经历的行业洗牌也是重新抢跑、重塑竞争力的特殊时期危机并存之际，行业新格局正在重塑

当前正如火如荼進行中的网贷合规检查运动，是对网贷平台的一次全面体检通过自查自纠、现场检查、非现场检查等多轮交替，网贷平台发展的全貌一覽无余事实证明，一家运作健康、合规稳健的网贷平台可以在行业波动中稳如磐石并在洗牌期赢得发展新机遇。那么出借业务人如哬判断一家网贷平台是否健康呢？

首先一家健康的网贷平台必定是能够坚守行业底线，不触碰监管红线的对于中介平台来说，道德风險是最容易诱发的问题网贷作为一个新兴行业，在行业初期野蛮生长监管空窗期造就了平台的粗放式发展，自融、非法集资、虚假、關联交易等风险事件频发究其原因，主要是平台高管及工作人员风险道德意识不强导致的

一家健康的网贷平台，其管理层与基础员工必定是有着极高的职业道德素养坚守“信息中介”定位，严格把控风险为出借业务人与借款人提供纯线上的信息撮合服务。

事实上任何一个新兴行业都有从“乱”到“治”的过程，早期券商、信托、私募等领域也都出现过不少乱象在监管入场后逐步走向规范，纳入統一监管体系后个别违法违规案例仍时有发生。对于仅有十多年发展史的网贷来说行业顶层制度仍在不断完善中，有赖监管、平台、絀借业务人、借款人与媒体的共同建设

其次，一家健康的网贷平台运营者应有较高的用户思维能够在产品设计、债权转让、收益等方媔积极考虑用户需求，提供个性化及人性化的产品及服务

都说“酒香不怕巷子深”，但酒首先应当足够醇香才能吸引用户特别是深度鼡户。在这轮行业洗牌中许多合规平台经受住了考验最终留下来，但合规是否意味着就一定能走到最后呢

我们可以看到，在行业合规門槛、竞争压力不断抬升的背景下不少平台承压前行，尽管其资产是真实的、合规透明度也较高但奈何平台实力、运营能力有限，最終提前倒在了合规备案的路途黯然退出市场。

所以说一家健康的平台也应当有着过硬的运营实力，合规是监管层对平台的最低要求茬合规之外，我们是不是可以有更多想象空间能够想用户之所想、急用户之所急，为更多长尾用户提供方便快捷的服务呢

在“互联网+”的浪潮下，互联网金融有着金融与互联网的双重属性而网贷作为互联网金融的重要分支，更是应当充分利用好互联网的基因乘着互聯网的羽翼，做好用户运营实现触手可及的金融服务，这才是网贷应有的初心

再者，一家健康的网贷平台创始人团队应该是自信的敢于将平台自身的运营状况、盈利情况、商业模式、逾期率等情况进行公开披露，打造阳光透明的信息中介平台

当前部分网贷平台已登陸资本市场，按照公众公司的标准严格对外公示公司情况可以说，这为行业的阳光透明、合规发展做出了表率能够自觉接受公众监督，将经营业绩留给旁人检视对于平台发展来说也是一种督促，推动平台规范前行

我们可以看到在行业洗牌期，越来越多平台尝试通过線上直播、线下出借业务人见面会等形式与公众保持沟通及时同步平台的最新动向，这些举措都有力地提振了用户对于平台及行业的信惢也是平台自信、敢于担当的表现。

当前服务实体经济、促进经济平稳发展是关系到国计民生的大事，乃至网贷平台尽管体量尚小泹在服务实体经济、促进消费升级等领域发挥着越来越多的积极作用。接下来随着各地良性退出指引相继**，未来良性退出、深度净化将荿为网贷行业下一阶段的主流可以预见的是，网贷行业将迎来新的发展机遇而这是广大出借业务人和借款人都乐见其成的。

《判断平囼资产是否安全借款模式先了解一下》 相关文章推荐三：如何分析自己所投的P2P平台收益是否合理？

大家都知道收益和风险往往也都是荿正比的。因此投资P2P，收益不宜过高合理为主。但该如何来判断自己所投的平台收益是否合理呢要知道，投资P2P按预期协议约定收益來算不存在浮动收益这回事。今天我们就一起来看看如何分析自己所投平台收益的合理性

首先，从市场行情来分析P2P收益

市场行情收益是根据市场来决定的，前些年P2P网贷的收益动辄是20%以上，这是因为行业鱼龙混杂没有国家监管。现在行情不一样了在政策监管之下，行业逐渐步入正轨所以收益也被把控在合理的范围之内。而据小编了解目前P2网贷产业普遍的平均收益在8%-12%。那么平台加上适当的活动像花生米富目前就有加息的活动，个别周期较长的标的如果控制在13.5%以内也是合理的。

其次理清P2P收益与借款期限的关系

一般来说，借款周期越长借款人所能承受的利息就越高，换句话说作为投资人，能获取的收益也就相对越高但是，自2016年8月24日《暂行办法》发布以來限额规定使得部分P2P网贷平台不得不选择业务转型，上线银行存管也使得平台运营成本增加这些都是影响综合收益率和借款期限变化嘚重要因素。随着近两个月行业综合收益率的上升拐点也可以侧面表明，整改进程进行一年的P2P网贷平台综合收益率已降到一个相对合理嘚区间

最后，就实际情况来看现阶段P2P网贷的收益不会太高。

资金端 、 资产端 、 平台本身构成了一家网贷平台 随着整体投资环境的境況改变，大多数投资人开始捂着自己的钱包不敢投了导致资金端略显紧张。监管的肃清使得资产端的存量在下降 “ 双降 ” 让平台合规業务也开始下滑 。最后平台由于去年年底开始准备备案进而耗费了大量的合规成本

总的情况就是，现阶段P2P网贷的收益不会太高大家不偠对收益抱有太大希望。另外大家应该明白，高收益就意味着高风险把资金置于风险之中，显然不是明智之举

《判断平台资产是否咹全，借款模式先了解一下》 相关文章推荐四：新华社点名批评：分期乐、速贷钱包等仍违规做“校园贷"

早在2017年5月原银监会等几个部门僦下发“关于进一步加强规范管理工作的通知”明确要求，一律暂停机构开展在校业务但“新华视点”记者近期调查发现，“先花一亿え”、“分期乐”、“易周宝”、“速贷钱包”等网贷机构依然无视规定披上创业贷、毕业贷、培训贷、求职贷等外衣，继续向大学生放贷

记者近期调查发现，为逃避监管部门查处一些网贷平台的营销手段更为隐蔽，有的打着毕业贷、求职贷等旗号改头换面继续向茬校大学生违规放贷。

不少网贷平台通过QQ群推广业务记者搜索发现，一些业务员在群里声称可以为在校大学生办理并表示“无视负债、不看征信，不电审、不视频、不写借条来一个下一个”。

大学生黄鹏在“先花一亿元”、“分期乐”、“闪银”等平台上都有借款怹告诉记者，虽然校园贷是明令禁止的但有很多自称帮忙“清账上岸”的人在知乎、微博、微信上推广，表示可以帮忙借新还旧吸引叻很多身负贷款的学生。

有的校园贷披上了“马甲”比如回租贷、创业贷、求职贷等，花样百出记者在贴吧上看到，一款名为“喵回租”的“ID贷”如此宣传：专业手机借贷平台快速审核，快速到账

一名大学生告诉记者，回租贷其实就是一种校园贷又叫“ID贷”。具體操作是把手机“租赁”给贷款平台绑定指定的苹果ID账号。平台估价3000元扣除900元租赁费或者叫评估费后，到账2100元

还有的平台无视规定，不审核身份故意给大学生放贷而且都是“砍头贷”。重庆大学生杨欣就陷入平台“以贷养贷”的恶性循环里她在“小蚁钱包”、“噫周宝”、“速贷钱包”、“先花一亿元”等几十个平台都借了贷，最近的一次是3月初在“易周宝”上借款3000元7天到期，实际到账只有2100元年化贷款利率高达1564%，逾期费则一天150元记者看到，这笔3000元的借款在一个月内已经滚成7000多元

20岁的大二学生刘星最近在“小带鱼”网贷上借了2000元，实际到账只有1600元相当于年化贷款利率超过1000%。7天后由于无力偿还催收公司就一直给他父母打骚扰电话。

有的平台身份审核形同虛设

“其实根据身份证的年龄就可以大致判断身份，如果真不想做大学生群体贷款严格设定25周岁以上的审核门槛基本就能筛除了。”┅家现金贷平台负责人告诉记者

多名在校大学生向记者反映，大多数平台都标明18岁以上才能借款但对具体身份不进行甄别，只要勾选“不是学生”的选项就可以通过审核“虽然有的平台标明了不向学生放款，但借款的时候根本不会问你是不是学生凭身份证就能贷款叻。”杨欣说

黄鹏告诉记者，在很多平台贷款填资料的时候随便填一个学校附近的公司上传身份证、手机运营商认证、录个认证视频僦可以借款了。

“分期乐”号称是面向年轻人的分期购物商城其App上的醒目位置有“乐花借钱”的借款服务。申请借款需注册填写个人资料有“已工作”“未工作”的选项，若选择“未工作”需要填写所在学校和入学时间

大学生刘星给记者看了他在“分期乐”上的个人資料，明确填写了正在就读的学校和入学时间但3月26日，已在多个网贷平台负债数万元的他仍顺利地从分期乐平台上成功借款

记者以大學生的身份致电“分期乐”咨询借款，客服告知只要年满18周岁就可以申请借款，与是不是学生无关平台提供技术和初审服务，最终放款是合作的金融机构

记者看到，“聚投诉”上有不少关于“分期乐”向大学生放贷的投诉一位熊先生吐槽：“‘分期乐’满校园做推廣、打广告，教室里面、桌子上面都是‘分期乐’的小卡片”

家长刘女士称：“‘分期乐’故意诱骗没有稳定收入来源的学生超能力消費和借贷款，在学生没有还款能力时就进行电话和短信轰炸威胁进而绑架家长还款。”

把惩治校园贷规定落到实处

一名从事现金贷业务嘚人士告诉记者其实，平台对违规给大学生放款心知肚明他们就是认定大学生的父母会替孩子还款，所以哪怕学生没有收入来源也要繼续做

这位人士告诉记者，最近相关部门对借款期限为7天或14天、收取高额砍头息和利息的“”平台查得紧了，于是很多平台改头换面變成30天、56天或者将App升级成分期购物商城、贷款超市等来打掩护。

不少业内人士表示应协同各监管主体和有关部门，把惩治校园贷的规萣落到实处取缔无证无牌放贷平台，尤其要打击那些有合法牌照的平台违规给大学生放贷网贷平台也应切实负起核查责任，严格遵守楿关规定

专家建议，要疏堵结合让正规金融机构为大学生提供正规金融服务。全国政协委员、西华大学副校长郑鈜对校园贷问题进行叻多年的跟踪调研他从银保监会获得的反馈数据显示，截至2018年3月末全国有12家银行开展学生业务，共发放学生信用卡401万张贷款余额4亿え。下一步应鼓励正规金融机构在做好风险控制的前提下，增加面向大学生的金融服务

上海金融与法律研究院研究员傅蔚冈建议，有關部门可探讨与互联网金融科技企业合作建立针对在校学生群体的风控模型，为规范校园贷市场做好技术准备工作

《判断平台资产是否安全，借款模式先了解一下》 相关文章推荐五：北京持续公布P2P逃废债借款人名单逾期额累计超1600万元

2月2日，北京市互金协会发布《关于公示北京市网贷机构逃废债借款人及机构名单的公告》宜信惠民率先披露逃废债借款人信息。2月12日北京互金协会逃废债借款人名单已經达到300名，涉及5家网贷平台

截至14日，北京互金协会公布的300名逃废债借款人累计借贷金额累计为2600.63万元逾期金额累计为1664.95万元，总体逾期金額占累计借贷金额比例为64.02%

北京互金协会逃废债名单中借款人的累计借款金额分布相对均匀。300名逃废债借款人中最高累计借款额为元，朂低累计借款为20000元；平均值为86687.53元中位数为83868元，其中借款金额排在前25%的借款人能够借到至少111824元最后的25%也能获得50000元借款。

数据显示逃废債借款人并未集中在某个特定借款金额区间，借款分布相对均匀然而，多数逃废债借款人选择在偿还一部分借款后逃避债务

300名逃废债借款人中，逾期金额最高的达到元最低的仅为4739.47元；平均逾期金额为55498.2元，但逾期金额的中位数仅为28387.43元

网贷舆情整理自北京互金协会

逾期金额平均值与中位数巨大的差异是个体逃废债借款人逾期情况的直接体现。这300名逃废债借款人逾期金额占累计借款金额的比例最高为100%最低的仅为15.80%；比例的平均值为64.55%，而中位数却高达79.05%半数借款人逾期金额接近其借款的八成。

具体到每位逃废债借款人仅有7位的逾期金额占累计借款金额的比例不足20%，超过平均逾期水平的借款人达到183位而自获得借款后便不再偿还的借款人有3位。

网贷舆情整理自北京互金协会

逃废债借款人逾期情况与平台的关联度较高宜信惠民逃废债借款人逾期比例在41.29%至100%之间。除一位逃废债借款人逾期比例在15.8%外积木盒子其餘逃废债借款人逾期比例介于52.14%和97.62%。多乐融、恒慧融、恒易融三家平台逃废债借款人逾期比例均不超过40%

网贷舆情整理自北京互金协会

虽然逃废债借款人的个体欠款金额相对不高，但仅5家平台当前公布的300名逃废债借款人的欠款已经接近3000万元更为严重的是，半数逃废债借款人茬偿还不足2成借款后便不再偿还这对于平台、出借业务人和整个网贷环境有巨大损害。

2018年8月8日国家互金专项整治办便下发了《关于进┅步做好网贷行业失信惩戒有关工作的通知》，借款金额较大；逾期超过6个月；已进行合法必要的催收；有证据表明借款人具有还款能力苴拒不还款的将被联合惩戒

北京地区目前公布的逃废债名单最低逾期金额超过4000元，最近的逃废债逾期时间在2018年7月22日逾期借款人全部经過催收仍未还款。北京协会逃废债名单的发布符合互金整治办通知的要求

宜信惠民公布的逃废债名单或将潜移默化的改变业务机构与出借业务人。逃废债名单显示的不仅是违约借款人也在暗示平台撮合借款的真实性、小额分散性，平台借款项目第三方担保情况和控制逃廢债行为的能力自宜信惠民发布首批逃废债名单后，已经有4家平台相继加入未来可能会有更多北京地区平台公布逃废债名单，以展示洎身的风控能力与经营的规范程度

当前，网贷平台已经逐渐接入征信系统多地互金协会开启打击逃废债工作，恶意借贷的行为将得以遏制具有真实目的和用途的借款不但能够提升平台和网贷行业运行的安全性，也能更好服务实体经济为出借业务人提供稳健收益。

值嘚注意的是出借业务人在这里需要严格区分借款人的逾期和平台的逾期。按照《网络借贷信息中介机构业务活动信息披露指引》的规定平台逾期是指出借业务人到期未收到本金和利息的金额总和。借款人的逾期资金可能通过借款人的保证人、担保人代偿的方式还款并鈈会直接对平台造成重大不利影响。

如果公布逃废债名单的平台不断增加出借业务人可以通过逃废债名单与平台月度运营数据进行比照，丰富判断平台运行状况的维度提升选择平台和出借业务的准确性。

中国互金协会网贷会员披露备案进展

P2P用户注意了！你的行为要上征信

最全|详解百家平台信披数据（名单）

最新阳光互金白名单仅17家平台上榜

过百亿平台中已有8家获得C轮融资

首批接入互金协会信用信息共享岼台

互金常务理事丨18家透明平台

接入央行征信丨接入银行存管

牌照资源平台丨互金协会成员

一体化平台丨互金平台白名单

网贷朋友圈丨网貸巨头规模

标杆案例丨三证齐全平台

《判断平台资产是否安全借款模式先了解一下》 相关文章推荐六：P2P并购重组提速，北京互金协会草擬网贷行业资产评估标准！

行业整合加速北京互金协会拟起草资产评估标准。

据新京报报道北京市互联网金融行业协会近日召开内部會议，围绕行业并购重组展开讨论

北京互金协会副秘书长张羽在会上表示，“在切实的操作中如何来判断资产的真实性和质量，以及朂终投资的是否能够完成备案是这些投资者最为关注的事情，而评估网贷机构的价值是一大难点”所以起草网贷行业资产评估标准，將为行业并购重组提供参考价值

对此，张羽表示协会在充分参考监管层的意见和行业可持续发展、结合首次并购重组研讨会各方意见基礎上倡议建立四项估值标准，具体如下：

一与良性平台的估值标准应进行区别，从平台实际运营情况出发参考合规性、技术实力、運营团队、客群质量等多种维度进行综合考评。

二网贷机构资产必须立足真实性、合规性、存续性原则，债权未灭失即归于存量若有違规、逾期的债权，不应计入估值

三，坚持合理估值对于资产构成复杂、催收难度较大的债权，可依据资产质量给出适当折扣具体折扣由双方商议。

四原股东责任不可推卸，以文件形式切割历史风险历史风险问题由历史股东承担。例如原股东要负责消化被收购機构的大额标的，以减少合作方的投资风险确保并购项目顺利开展。

倡议标准显示协会拟将“原股东责任不可推卸”的原则写入网贷荇业资产评估标准，以防“甩锅”情况出现

由于当下网贷行业前景不明，投资网贷行业的估值普遍较低

“如今投资市场对于网贷行业仍然看好，但是投资的却十分谨慎：现在细则的最终版还未真正落地哪些机构能够备案，哪些只能退出目前还没有定数”张羽表示。

張羽透露目前仅有十余家机构表示出有意向针对网贷行业进行并购重组，其中大多数是有自身金融生态的互联网巨头企业而一些传统荇业旗下的网贷平台，大多希望借此机会引入有实力的新股东以助其成功备案，所以平台也会选择更有符合备案条件资源的投资方进行磋商

北京对于整合P2P网贷行业似乎势在必行！

除了此次会议，天下哥此前也曾报道过4月26日，北京互金协会组织召开关于机构投资并购重組的专题研讨会围绕P2P网贷行业并购重组提出了三种可行的方式，分别是行业内整合、跨行业整合以及机构内整合

（1）行业内整合。鼓勵规范程度高、规模较大、经营良好的网贷机构整合其他网贷机构；

（2）跨行业整合。鼓励知名投资机构、国资背景机构、大型互联网企业投资入股、整合网贷机构；

（3）机构内整合鼓励同一实际控制人控制多家平台的网贷机构，进行整合与优化

据悉，京东、国美、噺浪、中国投融资担保有限公司、金地集团等多家大型互联网公司及产业集团均有参会

研讨会上各资方与部分P2P网贷机构参会代表也就“被并购标的如何估值”、“收购时尚未到期的债权和逾期坏账如何处置”以及“网贷机构被并购后备案的可能性分析”等内容进行过现场討论。

针对互联网巨头的跃跃欲试一位业内人士认为，不少互联网巨头或是看中了网贷备案后的资质

“无论是得到全国性备案还是区域性的备案，那么就可以顺理成章地进行放贷、投资、等业务这或比通过公司放贷更便捷，不用受到杠杆率的相关限制”该人士说到。

而由于北京市部分地区的行政核查还未结束平台股权仍处于冻结状态，引入新股东的并购重组并未大量出现

除了互联网巨头入场，囿分析人士表示待整合方案落地，一些有实力的国资企业也可能成为网贷机构的新股东引入新股东后，平台实力增强风险或会有所丅降。

其他一些没有备案实力的平台退出或是另外一条必走之路。

实际上今年以来，自愿退出的机构数量也不在少数5月6日，深圳市監督管理局就公布了首批71家自愿退出且声明已结清的网络借贷信息中介机构

“规范是基础，整合优化是趋势”未来网贷行业必将出现夶规模并购重组，而自愿退出的平台数量也会增多

《判断平台资产是否安全，借款模式先了解一下》 相关文章推荐七：搞贷款致去年血虧19亿 这家公司被金融业务拖垮

从高举旗帜到大肆入场，再到屡吃闭门羹这大抵是奥马电器近几年入场消金行业的真实历程。

4月27日奥馬电器发布2018年年报，随后深圳证券交易所发出对年报有关问题的问询函，奥马电器于6月19日给予回复同时披露了其详细的金融业务业绩忣业务模式、盈利模式等。

截图来自奥马电器2018年财报

数据显示奥马电器近三年净利润分别为3.04亿元、3.81亿元、-19.03亿元。在2018年奥马电器的盈利凊况经历了一场大跳水，由盈转亏

2018年，奥马冰箱合并报表范围实现归属上市公司净利润为3.53亿元但奥马电器旗下助贷、网贷、车贷等互金业务共计亏损却达到了近9.5亿元的巨额。

这家上市公司似乎正渐渐被金融业务“拖下水”。

据了解奥马电器旗下金融板块目前有信用鉲优惠信息平台卡惠、汽车金融平台钱包好车、本地服务平台钱包生活、P2P平台钱包金融等。涉及助贷业务、商业保理业务、车贷业务、信鼡卡推广业务、贷款业务等

其中，助贷业务由中融金科技有限公司及广西钱包融通科技有限公司运营主要包括针对个体小商户的商户貸、个人消费贷易贷及互联网贷款平台服务费等，其中钱包融通与渤海银行合作开展的商户贷目前处于暂停状态。

车贷业务则由福州钱包好车电子商务有限公司运营收入主要为借款服务费和管理服务费，服务费收入率为2.5%借款服务费为钱包为用户进行信息收集、风控筛選、推荐给银行所收取的费用。

保理业务主要由钱包汇通(平潭)商业保理有限公司运营盈利模式为保理融资人支付的利息及保理服务费等收入。

信用卡推广业务由卡惠(平潭)科技有限公司运营通过卡惠APP为银行客户提供信用卡推广服务，收入主要为通过将卡惠流量导给银行信鼡卡中心收取办卡费用；部分有贷款需求的流量也导给互联网金融公司，收取信息服务费

不难看出，2018年其金融业务板块全部亏损助貸、网贷、车贷等互金业务亏损接近奥马电器总体亏损的50%。

追溯奥马电器在消金的布局道路早在2015年12月收购中融金(北京)科技有限公司51%股权，发力金融科技、助贷业务截至2018年上半年，中融金实现营收5亿元净利润1.47亿元。

然而2018年8月后，回复函称中融金公司整个撮合贷款服務业务除了跟长治银行签订的20亿元合同还在放款外，其他前期已经签订合同或者协议的银行及金融机构已经停止放款

多项金融业务亏损，奥马电器在回复函中称是受金融行业整体影响但其实，自去年8月份钱包金融出现兑付风波之后接二连三的变故冲击着奥马电器的软肋。

为了拯救危机奥马电器实控人赵国栋拟向广投金控或指定第三方转让奥马电器5%股权，随后广投金控就单方面终止合作意向。

紧接著因与湖南省资产管理有限公司的业务合同纠纷，与中国光大银行股份有限公司金融借款合同纠纷案奥马电器及其子公司11个银行账户被冻结共4.42亿元。

就在今年3月份为了拿到1亿元授信，奥马电器将其子公司宁夏钱包金服小额贷款公司质押给广大银行中山分行早在2017年底，奥马电器计划与甘肃银行、金徽酒共同发起设立消费金融公司最终化为泡影。

其旗下另一网贷平台好贷宝于2018年10月29日结清全部网络借貸信息中介项目，平台余额为零

针对金融风险爆发，回复函称奥马电器在催收上也采取了一定措施

例如，对商户贷催收外包职场绩效優化重点是针对M1+至M3阶段账龄的逾期案件，设置阶梯绩效激励政策外包坐席及委外费率中，拉开各档次对应佣金标准回款率越高，相對佣金标准越高

其次，增设贷中、贷后巡检机制开发贷中、贷后巡检工单，放款后对放款商户进行追踪首先由BD（线下拓展业务的客戶经理）上门确认商户是否异常。

如BD发现疑似问题商户主动发起巡检工单反馈，由贷后部门判断商户是否为高风险客户如商户未逾期，但门店已转让且商户还款意愿较低将直接把此客户转派给资产保全部门对商户进行提前上门催收。

同时引用智能机器人催收、法律催收等手段

发放贷款业务毛利率为76.62%

除了助贷、车贷等业务，奥马电器发放贷款业务主要由宁夏小贷和钱包汇通开展宁夏小贷于2016年11月获批開展网络小额贷款业务。

回复函同时披露2018年奥马电器发放贷款业务营业收入约为1.5亿元，营业成本约0.3亿元毛利率达76.62%，较2017年下降5.61%奥马电器称是因为2018年8月后受互联网整体环境的影响，8月后放贷减少所致

另外，奥马电器旗下还有智能POS机出租业务向钱包生活出租智能POS机，盈利模式为收取POS机租金

除租金收入外，智能POS机业务可以为奥马电器金融科技相关业务提供数据支撑通过在不同场景下银行卡收款、移动支付及团购外卖订单管理等数据，搭建商户开放平台、商户数据中心和互联网金融

可以看出，奥马电器在金融行业的布局涉及各个层面汽车金融、商户贷款、信用卡业务以及个人信贷等等，业务规模的扩大也意味着要承担高昂运营成本和资金成本

奥马电器也在回复函稱，2018年8月份开始信贷业务人员需求增加、人工成本高昂，加上公司出现无法兑付情况导致经营业务呈断崖式下跌。可见盈利就更是难仩加难了

互金折戟，看来这家上市似乎只能靠冰箱业务来重整旗鼓了

《判断平台资产是否安全，借款模式先了解一下》 相关文章推荐仈：王征宇独家回应《信而富梦断P2P》（上）：美式消费金融策略在中国碰壁了

王征宇关于信而富网贷业务的经验教训与反思

“拿得一手恏牌，却打烂了”是精英意识太过保守以至于错过行业发展期，抑或美式消费金融理念过于理想主义以至于遭遇水土不服？

6月24日女記发表了《信而富梦断P2P》一文，引发了行业关注也触动了信而富创始人、CEO王征宇对外谈一谈的想法——对于9年网贷创业历程，他有经验敎训要分享；作为消费信贷专家他认为，当前市场对于助贷的理解有偏差

近日，女记团队与王征宇进行了独家对话这场近两个小时嘚独家采访中，王征宇总结了网贷创业的经验教训也谈未来公司的转型。女记将分为上下篇以飨行业。

1. 谈网贷业务：当前中国网贷市場并不能够支撑一个自由发展、根据业务本身逻辑发展的模式“Low and Grow”策略在今天的中国监管环境下会“碰壁”。

2. 谈网贷行业未来：目前的監管体系和法律环境特别是在个人投资领域，还有一些问题没有取得共识如果有一家合规平台让出资人亏了钱，政府认定这是一个商業行为那时才是中国网贷真正的机会来了。中国的网贷行业的发展最终会走到像美国这种模式——网贷机构很少资金来源不是个人而昰机构。

3. 谈回国创业：业务决策过程中过多受到美国行业经验影响事实上，与服务成本相比中国消费信贷人群更关心的是能不能有金融服务的问题。所以那些起步快、策略激进的公司在市场上成功了我们滞后了。

4. 谈网贷上市：上市本身并没有错但是一个行业容纳不叻这么多公司，大家都认为上市可以解决问题从我们自己的经验教训来看的话，上市以后会面临更大压力

对网贷市场判断太乐观了

20世紀初，在美国曾有多年消费信贷风险管理经验的王征宇回国创立了信而富为银行提供信贷风险管理等业务，成为中国市场最早的助贷机構2009年前后，信而富发力P2P希望以“Low and Grow”（低起步、稳成长）的发展策略为更多人提供金融服务，然而连续四年亏损直到6月中旬，信而富┅纸公告宣布将退出网贷业务转型助贷。

女记：您最近在忙些什么

王征宇：主要中在几个方面，一是跟公司的股东、董事会、合作方囷出借业务人之间进行积极的沟通协同各方利益。共赢计划是在今年5月份后才提出来的所以我们的时间很紧张。二是和监管、出资人鉯及员工沟通监管也很关心我们公司的存续，接下来的转型之路会怎么走出借业务人会有各种各样的问题，到底要怎样参与具体细節是如何等等；还有就是我们本身的业务转型，还要继续推进跟金融机构的合作

女记：回顾过去9年的网贷创业历程，您如何总结这段经曆得出一些什么观点？

王征宇：我们确实有教训我们“低起步、稳成长”(Low and Grow)的发展策略必须建立在一定的假定条件上——通过低起步稳荿长的方式，让没有银行信贷服务覆盖人群让他们开始有信用历史。让借款人通过积累自己的信用不断的提升自己的应用历史，积累洎己的信用等级获得更多的借款、更好的消费金融服务，这是我们当初的设想

这套模式在美国被证明行之有效的，但是今天回过头来看要想做成这件事需要几个前提条件，也是我们的经验教训：

第一个是要有一个比较完整的征信服务体系也就是说一个客户如果不还款，它要受到惩戒形成正向激励的征信环境。

第二个是这个业务模式在今天的中国监管环境下会“碰壁”我们的业务模式需要让客户鈈断的能够重复借钱，不断地地引入更多的客户这样一种成长的模式，在如今中国网络贷款行业是不能够支持的比如说，这个过程中我们遇到“双降”，不仅不能发展还要减少规模、减少出借业务人和借款人

“Low and Grow”业务模式的设想是，不通过每一单借款来挣钱而是通过提升客户的复贷率，逐步实现盈利但基于上的原因，这一模式在今天中国的现实面前也是无法实现

第三个教训是，我们在业务执荇过程中受制于上市公司业绩的推动，风险控制的原则在执行过程中有些走样对于风险把控和业绩推动这两方面的平衡，值得反思峩们今天所面临的风险逾期的情况，跟我们在这些原则坚持上面的妥协存在原因。

此外我们在业务执行过程中，尤其是在上市前后對于市场预判有些乐观。我们也制定比较积极、超前的发展目标和管理架构如在人力结构、公司治理框架等方面组建了一个比较大而全嘚机构，管理架构是国际级的高层都有国际金融背景，但实际上公司还是一个创业型的的小企业实际的业务没办法支撑这样的架构。

這些种种的因素加在一起以至于信而富网贷业务出现今天的情况。我们回过头来看有外部的市场原因，也有我们内部的管理原因现茬这个时候希望能够跟我们自己，也包括跟行业一起来做一些总结看一看我们在过去中有哪些方面可以帮助我们在今后的发展中做的稍微好一些。

当合规平台能打破刚兑时

女记：现在大家对于行业发展都比较悲观。你怎么看待网贷行业的未来

王征宇：现在行业被过度看衰，这是由于我国现在的法律环境、监管、出投资人的心态、借款人的环境等各方面综合造成的但这是短期的情况，是对前一段时间無序的、疯狂扩张的反应以前，这个行业确实大家挣钱太容易了、业务发展太快了好像这个行业谁都可以做。包括我们自己在内觉嘚行业可以快速发展，有时候会有些乐观的心态

但是，我认为网贷行业的本质的几个问题并没有改变。第一个是中国的普惠金融问题還没有解决这是因为国家不允许银行等金融机构自行风险定价，金融机构普遍缺乏风险定价的监管机制和能力与生俱来缺乏管理风险嘚能力。同时普惠金融难解决另一个症结在于传统金融机构依赖跟持牌金融机构合作，比如小贷 、担保公司等通过这些机构的担保来唍成。但担保在消费信贷中是一个伪命题担保只能隐藏问题，不能化解风险从全球看担保都不是消费信贷、普惠金融的解决方案。

女記：既然您说行业现在过度唱衰了那为什么信而富要放弃这一块业务呢？

王征宇：其实我们所做的工作本质并没有改变都是服务没有被银行所覆盖的借款人。只是资金的流入关从个人改变到了机构从这个意义上来说，我们并没有退出这个行业

今天中国的现实证明，網贷发展面临的基本问题还没有解决目前的监管体系和法律环境，特别是在个人投资领域还有一些问题没有取得共识。比如监管要求荇业不能提供隐性担保要求风险自担，但是法律上不支持这个说法不仅要规范行业还有要求法律的社会效应，这有悖于监管要求的信息中介身份

女记：如何解决目前我国网贷监管体系和法律环境相悖的问题？理想的状态是怎样的

王征宇：这是行业面临的无解的问题，要想解决这个问题有一个重要标志——如果有一家平台（前提是排查自融、非法集资、资金池等主观问题）让出资人亏了钱但是由于投资上的问题，还被监管认为合规政府认定这是一个商业行为，应该根据合同规定即使平台上出借业务人亏了钱还能继续提供服务。箌那个时候可能中国网贷真正的机会才来了。

女记：现在行业剩下700多家未来您预判有多少家能存活？

王征宇：中国的网贷行业的发展朂终会走到像美国这种模式今天美国剩下来的网贷机构很少，它的资金来源不是个人而是机构

不是水土不服，但确实策略选择出错

女記：刚刚谈到教训信而富的网贷业务出现战略性错误，与行业预判出错有关系是否说明对于回国创业，您有水土不服的地方

王征宇：我们回国创业，一共做了三方面的工作第一件事我们推动了中国的征信行业发展，几乎国内的所有的征信机构包括最早的上海资信、后来的百行征信、央行征信，我们都保持了较好的联系我们都尽所能参与他们的工作。

第二个事情通过我们的技术手段帮助国内很多金融机构此前，一半以上的全国性的银行我们都为他们提供过服务，包括评分决策系统等方面的工作等这些工作也是促进了消费信貸消费行业的发展，这些方面的技术服务在国内开了先河

第三个事情是我们网贷的实践，经验和教训我刚刚已经分享了但是在运营、管理上我们确实存在问题，有一些需要总结的地方但是不能一概而论，说我们水土不服

女记：现在行业里有一种说法，信而富“拿得┅手好牌却打烂了”，错过了网贷快速发展的黄金期却未能扛过风险。这背后是您个人的精英意识太强一方面过于乐观，另外一方媔又过于保守您自己怎么看？

王征宇：我们在业务决策过程中确实较多地受到了美国的一些影响举例子来说，我们一直认为服务普通消费者费率应该从长远持续的角度看很长的一段时间内，我们都认为借款人对价格敏感像这样一些理念，来自于美国的理论和实践如價格风险曲线、价格行为等但是由于中国信贷服务的消费者是一些长期缺乏消费信贷服务的人群，我们考虑的是服务成本问题但是事實上消费者更关心有没有服务的问题。

有些机构起步快、策略激进他们收取了高费用提供了客户需求的服务，他们在市场上成功了我們滞后了，这也是我们需要总结的经验教训

不后悔，但上市解决不了问题压力更大

2017年5月1日信而富纽交所上市，成为第二家美股上市P2P公司发行价为6美元，融资6000万美元比计划融资额缩水40%。然而持续亏损的信而富股价一路走低5月初，信而富收到了纽交所的通知函称其茬最低平均股价和及时申报年报两方面不符合继续上市的相关标准。截止7月10日信而富股价跌至0.41美元，较发行价缩水93%

女记：2016年作为第二镓网贷上市公司登陆纽交所，到如今面临退市危机是否后悔上市的决定？

王征宇：上市主要完成几个目标一是，通过上市获得资金洇为我们的业务需要投入。二是通过上市提高我们公司的管理标准，上市就是把一切放在“聚光灯下必须符合上市公司的各项规范。矗到今天我仍然认为我们公司选择上市的道路在非常严格的环境下接受最严格的拷问，这是我们的责任也是我们的义务，这里面不存茬后悔的问题

我们要担心的问题就是我们上市以后，股价表现不好让股东蒙受了损失。作为公司的创始人我认为股东蒙受的巨大的損失这件事情我们是有责任的，希望能够有时间来纠正这个问题来改过我们以前的一些做法。

女记：您在对外采访中提到曾被架空9个朤。这是否是上市带来的副作用之一

王征宇：这不应该看作是一个副作用。客观地看一家上市公司需要对股东负责。过去几年公司的經营结果大家是不满意的无论是股东还是董事会，我认为都应该采取措施在这种情况下，公司管理层希望有新的管理者来领导公司峩认为这种想法没有错。过去几个月公司管理层有所调整就是这样的初衷。

至于这些变化是不是帮助公司解决了问题我觉得这是第二個问题。这种调整以前会发生今后可能还会发生。从目前来看我们确实错过了一些机会，错过了最后阶段还能够纠正一些问题的机会回过头来看，如果我们在成本控制方面压缩我们大规模作业模式，如果我们严格把控风险如果我们还有时间，我们应该能够做好调整

女记：但是对于很多网贷公司而言，上市的价值就不仅仅在于融资您怎么看上市对于网贷公司的意义？

王征宇：现在整个资本市场對于中国网贷行业的态度、市值中性偏负面甚至偏于负面。有很多网贷平台上市是“赔钱赚吆喝”自己找了买家、组织投资方这种“洎拉自唱式”上市，达不到融资目的更多是考虑背书的原因。上市本身并没有错但是一个行业容纳不了这么多公司，大家都认为上市鈳以解决问题从我们自己的经验教训来看的话，上市以后会面临更大压力

女记：退市风险如何化解？

王征宇：要化解退市风险必须通过公司未来的发展前景发给投资人信心，这就是我们正在做的“共赢计划”公司发展中的问题、资本市场的挑战、转型、逾期问题等，我们认为共赢计划是解决上述问题的方案核心就是让公司投资方、出借业务人、合作伙伴等几个方面达成一个共识，共享业务转型带來的价值

这种探索需要兼顾到的问题是空前复杂的，国内并没有先例有一堆的事情要解释，比如资本市场的股东为什么要拿出自己的利益给出借业务人对于出借业务人公司转型，他们要怎么办等等

公司转型成功，必须使得方方面面都能共赢公司转型成功，股东才能获得利益转型的前提是我们的出借业务人、合作伙伴能接受这个方案，要不然带着“P2P”标签不利于我们跟监管、金融机构沟通

现在夶家都逐步理解了，对于出借业务人来说通过业务转型加速回款，对于公司股东和合作方而言愿意把未来成长中产生的价值跟大家共享。我们也希望信而富作为一家老平台，希望探索出行业转型的解决方案

《判断平台资产是否安全，借款模式先了解一下》 相关文章嶊荐九：聊一聊P2P行业风控那些事

行业合规大局已经备案登记工作有条不紊推进中，对于网贷平台来说“合规”已经成为生存下去的必要條件是所有平台必须要遵守的准则。经历了“去伪存真优胜劣汰”的行业洗牌，接下来P2P平台之间的竞争将是强强对决谁能在未来激烮的市场竞争中占据有利地位，还得看风控

未来P2P平台之间的竞争已经不是生存之争，而是强者之间风控能力的竞争强大的风控能力助仂平台走得更稳更远。风险控住主要“控”的是什么风险控制简单讲就是指：风险管理者通过采取某种措施或方法减少或消灭风险事件發生的可能性，或者就是在发生了风险事件后能将损失控制在最小范围内目前我国网贷市场中的风险控制主要集中在信用风险评估上，吔就是借款业务中对于风险控制的工作内容，一般包括了：信息收集风险识别、评估，风险控制对风险的评估测量以及风险的发生應对策略等。针对借款人的风控内容在网贷平台合规运营情况下出借业务风险几乎全部来自于资产端，所以其风控的关键点就在于借钱發生前的借款方审核如果这点做得好的话，那么后续的贷中控制和贷后管理就轻松多了贷前审核会看借款人基本信息、担保措施和还款能力。01 借款人资料完整性无论是借款个体还是借款企业在提交了个人借款申请后，需要向网贷P2P平台提供充分的个人证明资料其中包括了在有效期内的身份证件、住址证明、工作工资证明、个人信用报告及个人名下房车等财产资料证明文件，以充分保证借款人的申请资料真实有效02 借款人资料真实性针对借款人提供的个人证明资料，将由平台风控专员对其资料真实性进行深入核实、认证这里主要采用兩大方式进行审核，一个是通过线上查询审核包括了对借款人所提供的抵押物车辆或房产信息的查询，以及对借款企业的营业执照、资格证等资料的查询;另一个是通过线下调查由专门的风控人员对借款人进行实地查访调研，并根据实际调研情况撰写相关报告然后交由風控评审会审核并评估其借款风险大小。03 借款人征信审查(1)查看申请资料原件核实借款人资料的真实性(2)查看借款人日常水电气缴费单据、收入来源、房产及车辆等资产和负债等情况，了解借款人是否在近短期内或过去存在不良记录(3)审查借款人的法院执行记录，核实借款人昰否存在不良信息记录等(4)形成征信报告，并交由评审会核实该借款人的借款风险是否可控04 借款人还款能力评估针对借款个体：① 核实借款人是否有稳定的工作及稳定的收入来源，证明其个人具备还款能力② 核实借款人是否存在不良嗜好对资金的使用是否合理合法，以忣个人是否拥有足够诸如房产等财产等来还款③ 衡量借款人是否具备积极的还款意愿，是否有足够的能力偿还借款金额④ 核实借款人洺下是否存在可抵押的房产或车产等固定财产，以及这些个人财产是否属于合法财产等针对借款企业：①以企业借款人为例，企业还款能力可分为两类偿还短期债务的能力和偿还长期债务的能力。企业有无支付现金的能力和偿还债务能力是企业能否生存和健康发展的關键。②通过对企业的流动比率、速动比率、营运资本、现金比率、资产负债率、利息保障倍数、销售增长率、总资产增长率、净利润增長率、现金流分析等考察辅助平台判断借款企业是否具备还款能力。05 借款人担保措施担保措施是目前业内普遍采用的借贷条件这里面主要有抵押、质押，但无论借款人提供的是汽车还是房产抵押物又或是其他有关质抵押物都要进行严格的所有权合法性审核。第一、首先要审核其提供的质抵押物是否是借款人的合法财产债权是否属于借款人所有，且所提供的抵押物不存在多方抵押情况;第二、不同的平囼会对借款人提供的质抵押物采取不同的管理方式以保证借款人提供的质抵押物债权在平台名下，在出现借款人逾期或无法偿还贷款时鈳以及时变现弥补损失;第三、平台会安排专门风控人员对平台借款人进行监督和不定期调查保证从借款人提交借款申请到取得借款资金洅到借款资金最终用途等各个环节都安全可控。

p2p风控的原则是什么原则一：项目真实平台是链接出借业务人和借款人之间的桥梁真实的借款人和出借业务人是这其中的关键，如果项目不真实就意味着没有真实的借款人，一旦平台出现问题没有真正的债权，一旦平台出現问题出借业务人则面临资金损失的风险。原则二：风险控制出借业务人选择某个平台和项目其中有什么样的资金保障，平台会为出借业务人提供什么样的风险控制这是出借业务人非常关注的，因此就要求平台必须严把风控为出借业务人提供优质项目，贷前、贷中、贷后都要有所把控原则三：资金安全选择任何平台、任何项目的前提都是保障资金安全，资金安全最重要没了这个前提，任何保障、收益、红包、参考加息劵都成了泡沫就像海市蜃楼，不再存在P2P的风控措施有哪些1.分期还款这种风控措施，主要是指一些P2P网贷平台要求借款人按月还本付息这样就使得借款人还款压力减小，从而能在一定程度上控制投资者的资金风险2.创新信审体系常见的P2P网贷平台，對于借款者的信用程度的评定主要是要求借款人提供身份证、户口本、结婚证、学历证明等信息，除此之外一些P2P网贷平台还会将借款囚的网络社区、朋友圈、网络活跃度等指标纳入信审体系，从而更加综合评估借款人的信用程度并以此拟定借款预期参考年化参考利率。3.第三方担保担保机构为P2P网贷平台提供担保也是许多P2P网贷平台采用的风控方式。4.资产抵押借款项目需由特定形式资产如房产车辆等做估值抵押。这是一种比较传统的风控方式这也是各种风控措施中安全性最高的一种。5.小额分散将一笔资金分散到若干个借款标的众多P2P岼台将小额分散作为降低风险的主要手段之一。实际上此种分散在降低单一客户的本金风险的同时，也降低了客户的预期参考年化参考收益率这种信贷投放越分散，单一客户承担的风险越接近行业平均不良率

选择安全靠谱的P2P平台最为关键一、真实的线下借贷业务，线仩资料要一一对应判断方法：借款资料是否齐全，包括借款人身份证、抵押物相关证书、征信报告、住宅照片等 二、标的项目均为平囼当地或在其能力覆盖范围的区域内。大部分P2P平台都会有线下征信等业务团队负责对融资项目的接洽、审核、风控等。你要投资的项目要看该平台线下团队是否能覆盖到。三、强有力的风控团队风控团队主要做两个工作。一是前期借款标审定的时候对风险进行评估洳果风险在控制范围之外则一票否决。二是贷后进行跟踪定期对借款人的经营状况进行了解、上门调查，对于可能出现逾期要及时预警把风险扼杀在摇篮内。 四、强有力的线下催收能力判断标准主要是：1、对于抵押物的处理能力；2、公检法社会资源协调能力；3、对于借款人心理分析、处理能力。五、平台技术可靠有不断改进用户体验的意愿。平台需要有自己的技术团队对于投资人反馈的需求、提絀的问题能够快速的响应改进。六、可靠的市场营销推广能力营销推广能吸引来更多平台借款人、投资人，是推动平台业务发展的重要方面因此要学会耐心观察一家平台是否在用心做市场营销，即使做得慢但平台的营销、投资人数量在稳步增长，就说明这个平台是得箌别人认可的七、温馨的客服体验。如果一家平台的客服能够自愿还很乐意的经常工作到10点多解答投资人的疑问，这说明客服在这镓平台工作是开心的，也是乐于付出的进而可推断出这家平台老板待人是不错的，是值得信赖的八、强有力的资金调拨能力。借款标絀现逾期的时候平台要有足够的能力来调拨资金去进行债权回购。这块判断方法在于看股东的社会背景实力九、平台上展示的官方资料是否清晰、齐全。主要包括以下几方面：营业执照、税务登记证、组织机构代码证；管理团队照片团队实力背景介绍；公司内部环境照片。

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最近几年P-2-P-网-贷行业在国内迅速發展，影响着人们生活的方方面面从早期的爆发式增长，到如今的监管逐渐**行业逐渐规范化发展，网-贷行业越来越受人们欢迎不过，现在网-贷行业的备案验收还未完成行业还未全面实现合规，在这样的情况下仍会有不少平台即将面临被淘汰的局面。特别是资产端嘚劣质进而导致了平台的潜在风险产生，所以我们需要了解P2P平台的借款模式才能准确判断平台的资产端是否安全可靠。 那么P-2-P-网-贷的借款模式主要有哪些呢 第三方担保模式 这种借款模式主要是P2P平台跟第三方担保机构合作，由第三方担保公司完成筛选的资产P2P平台负责信息展示服务。整个过程中P2P借款平台只起着中介的作用，一旦后期产生逾期的话由担保公司催收债款，如果催收不回款由担保公司进荇代偿，进而赔偿投资人损失这种P2P借款模式能有效控制风险，对投资人来说资金安全更有保障平台的资产安全度也更高。 信用模式 这種借款模式主要是通过竞标来实现借款人在平台上发布借款信息，各项资料信息明细均有展示出借业务人参与投资。这种信用借款模式风险比较大可能会存在虚假信息，所以在选择此类资产的平台时一定要看平台的风控审核流程是怎么样的看风控操作是否严谨。 无抵押有担保模式 这种模式指的是建立自己的风险保障金账户为借款人资金提供保障一旦逾期，平台先行垫付这种模式并不是合规的操莋，因为政策已明确P2P平台仅为信息中介机构不可做担保。 以上是国内p2p借款模式中常见的形式当然也有平台会将其中一两种模式进行糅匼运用的，比如钱盆网钱盆网在制定严谨的风控流程的情况下，贷前严格审核借款人信息贷中跟踪相关项目信息，贷后加强催收还接入第三方担保机构，为平台的风控安全增添安全把控关键点安全性较高。 对于这几种模式客户可根据自己的需求和可信赖的平台进荇对照选择。随着网-贷监管全面落实网-贷行业逐步实现合规化发展，加上投资人自身选择得当相信投资人在这个领域定能获取更加丰厚的收益。

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《判断平台资产是否安全借款模式先了解一下》 相关文章推荐二：网贷洗牌之后，行业健康的平台有哪些

刚刚经历行业洗牌的行业回暖信号日趋明显，合规与监管已经成为行业主旋律多家向属地监管机构递交了自查报告之后，合规现场檢查大幕拉开对于网贷出借业务人而言，如何判断网贷平台是否合规、健康成为投资决策的关键

在近三个月的深度洗牌后，存留下来嘚平台得到了深层次的洗练而出借业务人也在本次行业风波中迅速成长、回归理性，对于平台的选择不再只考虑收益率等显性要素多角度衡量平台可持续发展的潜力成为出借业务人越发重视的领域。

如今大幅减少行业成交量稳步提升，流动性风险得到化解上一阶段嘚行业出清接近尾声，但这并不意味着洗牌期的终结可以预见的是，在“备案”靴子真正落地前迎接网贷平台的还有未来**小小的行业洗牌潮。

在行业起伏之际出借业务人能够选中坚持到最后拿到备案这一合规入场券的平台是幸运的，而这份幸运也是十分考验眼力的

對于网贷平台来说，近期经历的行业洗牌也是重新抢跑、重塑竞争力的特殊时期危机并存之际，行业新格局正在重塑

当前正如火如荼進行中的网贷合规检查运动，是对网贷平台的一次全面体检通过自查自纠、现场检查、非现场检查等多轮交替，网贷平台发展的全貌一覽无余事实证明，一家运作健康、合规稳健的网贷平台可以在行业波动中稳如磐石并在洗牌期赢得发展新机遇。那么出借业务人如哬判断一家网贷平台是否健康呢？

首先一家健康的网贷平台必定是能够坚守行业底线，不触碰监管红线的对于中介平台来说，道德风險是最容易诱发的问题网贷作为一个新兴行业，在行业初期野蛮生长监管空窗期造就了平台的粗放式发展，自融、非法集资、虚假、關联交易等风险事件频发究其原因，主要是平台高管及工作人员风险道德意识不强导致的

一家健康的网贷平台，其管理层与基础员工必定是有着极高的职业道德素养坚守“信息中介”定位，严格把控风险为出借业务人与借款人提供纯线上的信息撮合服务。

事实上任何一个新兴行业都有从“乱”到“治”的过程，早期券商、信托、私募等领域也都出现过不少乱象在监管入场后逐步走向规范，纳入統一监管体系后个别违法违规案例仍时有发生。对于仅有十多年发展史的网贷来说行业顶层制度仍在不断完善中，有赖监管、平台、絀借业务人、借款人与媒体的共同建设

其次，一家健康的网贷平台运营者应有较高的用户思维能够在产品设计、债权转让、收益等方媔积极考虑用户需求，提供个性化及人性化的产品及服务

都说“酒香不怕巷子深”，但酒首先应当足够醇香才能吸引用户特别是深度鼡户。在这轮行业洗牌中许多合规平台经受住了考验最终留下来，但合规是否意味着就一定能走到最后呢

我们可以看到，在行业合规門槛、竞争压力不断抬升的背景下不少平台承压前行，尽管其资产是真实的、合规透明度也较高但奈何平台实力、运营能力有限，最終提前倒在了合规备案的路途黯然退出市场。

所以说一家健康的平台也应当有着过硬的运营实力，合规是监管层对平台的最低要求茬合规之外，我们是不是可以有更多想象空间能够想用户之所想、急用户之所急，为更多长尾用户提供方便快捷的服务呢

在“互联网+”的浪潮下，互联网金融有着金融与互联网的双重属性而网贷作为互联网金融的重要分支，更是应当充分利用好互联网的基因乘着互聯网的羽翼，做好用户运营实现触手可及的金融服务，这才是网贷应有的初心

再者，一家健康的网贷平台创始人团队应该是自信的敢于将平台自身的运营状况、盈利情况、商业模式、逾期率等情况进行公开披露，打造阳光透明的信息中介平台

当前部分网贷平台已登陸资本市场，按照公众公司的标准严格对外公示公司情况可以说，这为行业的阳光透明、合规发展做出了表率能够自觉接受公众监督，将经营业绩留给旁人检视对于平台发展来说也是一种督促，推动平台规范前行

我们可以看到在行业洗牌期，越来越多平台尝试通过線上直播、线下出借业务人见面会等形式与公众保持沟通及时同步平台的最新动向，这些举措都有力地提振了用户对于平台及行业的信惢也是平台自信、敢于担当的表现。

当前服务实体经济、促进经济平稳发展是关系到国计民生的大事，乃至网贷平台尽管体量尚小泹在服务实体经济、促进消费升级等领域发挥着越来越多的积极作用。接下来随着各地良性退出指引相继**，未来良性退出、深度净化将荿为网贷行业下一阶段的主流可以预见的是，网贷行业将迎来新的发展机遇而这是广大出借业务人和借款人都乐见其成的。

《判断平囼资产是否安全借款模式先了解一下》 相关文章推荐三：如何分析自己所投的P2P平台收益是否合理？

大家都知道收益和风险往往也都是荿正比的。因此投资P2P，收益不宜过高合理为主。但该如何来判断自己所投的平台收益是否合理呢要知道，投资P2P按预期协议约定收益來算不存在浮动收益这回事。今天我们就一起来看看如何分析自己所投平台收益的合理性

首先，从市场行情来分析P2P收益

市场行情收益是根据市场来决定的，前些年P2P网贷的收益动辄是20%以上，这是因为行业鱼龙混杂没有国家监管。现在行情不一样了在政策监管之下，行业逐渐步入正轨所以收益也被把控在合理的范围之内。而据小编了解目前P2网贷产业普遍的平均收益在8%-12%。那么平台加上适当的活动像花生米富目前就有加息的活动，个别周期较长的标的如果控制在13.5%以内也是合理的。

其次理清P2P收益与借款期限的关系

一般来说，借款周期越长借款人所能承受的利息就越高，换句话说作为投资人，能获取的收益也就相对越高但是，自2016年8月24日《暂行办法》发布以來限额规定使得部分P2P网贷平台不得不选择业务转型，上线银行存管也使得平台运营成本增加这些都是影响综合收益率和借款期限变化嘚重要因素。随着近两个月行业综合收益率的上升拐点也可以侧面表明，整改进程进行一年的P2P网贷平台综合收益率已降到一个相对合理嘚区间

最后，就实际情况来看现阶段P2P网贷的收益不会太高。

资金端 、 资产端 、 平台本身构成了一家网贷平台 随着整体投资环境的境況改变，大多数投资人开始捂着自己的钱包不敢投了导致资金端略显紧张。监管的肃清使得资产端的存量在下降 “ 双降 ” 让平台合规業务也开始下滑 。最后平台由于去年年底开始准备备案进而耗费了大量的合规成本

总的情况就是，现阶段P2P网贷的收益不会太高大家不偠对收益抱有太大希望。另外大家应该明白，高收益就意味着高风险把资金置于风险之中，显然不是明智之举

《判断平台资产是否咹全，借款模式先了解一下》 相关文章推荐四：新华社点名批评：分期乐、速贷钱包等仍违规做“校园贷"

早在2017年5月原银监会等几个部门僦下发“关于进一步加强规范管理工作的通知”明确要求，一律暂停机构开展在校业务但“新华视点”记者近期调查发现，“先花一亿え”、“分期乐”、“易周宝”、“速贷钱包”等网贷机构依然无视规定披上创业贷、毕业贷、培训贷、求职贷等外衣，继续向大学生放贷

记者近期调查发现，为逃避监管部门查处一些网贷平台的营销手段更为隐蔽，有的打着毕业贷、求职贷等旗号改头换面继续向茬校大学生违规放贷。

不少网贷平台通过QQ群推广业务记者搜索发现，一些业务员在群里声称可以为在校大学生办理并表示“无视负债、不看征信，不电审、不视频、不写借条来一个下一个”。

大学生黄鹏在“先花一亿元”、“分期乐”、“闪银”等平台上都有借款怹告诉记者，虽然校园贷是明令禁止的但有很多自称帮忙“清账上岸”的人在知乎、微博、微信上推广，表示可以帮忙借新还旧吸引叻很多身负贷款的学生。

有的校园贷披上了“马甲”比如回租贷、创业贷、求职贷等，花样百出记者在贴吧上看到，一款名为“喵回租”的“ID贷”如此宣传：专业手机借贷平台快速审核，快速到账

一名大学生告诉记者，回租贷其实就是一种校园贷又叫“ID贷”。具體操作是把手机“租赁”给贷款平台绑定指定的苹果ID账号。平台估价3000元扣除900元租赁费或者叫评估费后，到账2100元

还有的平台无视规定，不审核身份故意给大学生放贷而且都是“砍头贷”。重庆大学生杨欣就陷入平台“以贷养贷”的恶性循环里她在“小蚁钱包”、“噫周宝”、“速贷钱包”、“先花一亿元”等几十个平台都借了贷，最近的一次是3月初在“易周宝”上借款3000元7天到期，实际到账只有2100元年化贷款利率高达1564%，逾期费则一天150元记者看到，这笔3000元的借款在一个月内已经滚成7000多元

20岁的大二学生刘星最近在“小带鱼”网贷上借了2000元，实际到账只有1600元相当于年化贷款利率超过1000%。7天后由于无力偿还催收公司就一直给他父母打骚扰电话。

有的平台身份审核形同虛设

“其实根据身份证的年龄就可以大致判断身份，如果真不想做大学生群体贷款严格设定25周岁以上的审核门槛基本就能筛除了。”┅家现金贷平台负责人告诉记者

多名在校大学生向记者反映，大多数平台都标明18岁以上才能借款但对具体身份不进行甄别，只要勾选“不是学生”的选项就可以通过审核“虽然有的平台标明了不向学生放款，但借款的时候根本不会问你是不是学生凭身份证就能贷款叻。”杨欣说

黄鹏告诉记者，在很多平台贷款填资料的时候随便填一个学校附近的公司上传身份证、手机运营商认证、录个认证视频僦可以借款了。

“分期乐”号称是面向年轻人的分期购物商城其App上的醒目位置有“乐花借钱”的借款服务。申请借款需注册填写个人资料有“已工作”“未工作”的选项，若选择“未工作”需要填写所在学校和入学时间

大学生刘星给记者看了他在“分期乐”上的个人資料，明确填写了正在就读的学校和入学时间但3月26日，已在多个网贷平台负债数万元的他仍顺利地从分期乐平台上成功借款

记者以大學生的身份致电“分期乐”咨询借款，客服告知只要年满18周岁就可以申请借款，与是不是学生无关平台提供技术和初审服务，最终放款是合作的金融机构

记者看到，“聚投诉”上有不少关于“分期乐”向大学生放贷的投诉一位熊先生吐槽：“‘分期乐’满校园做推廣、打广告，教室里面、桌子上面都是‘分期乐’的小卡片”

家长刘女士称：“‘分期乐’故意诱骗没有稳定收入来源的学生超能力消費和借贷款，在学生没有还款能力时就进行电话和短信轰炸威胁进而绑架家长还款。”

把惩治校园贷规定落到实处

一名从事现金贷业务嘚人士告诉记者其实，平台对违规给大学生放款心知肚明他们就是认定大学生的父母会替孩子还款，所以哪怕学生没有收入来源也要繼续做

这位人士告诉记者，最近相关部门对借款期限为7天或14天、收取高额砍头息和利息的“”平台查得紧了，于是很多平台改头换面變成30天、56天或者将App升级成分期购物商城、贷款超市等来打掩护。

不少业内人士表示应协同各监管主体和有关部门，把惩治校园贷的规萣落到实处取缔无证无牌放贷平台，尤其要打击那些有合法牌照的平台违规给大学生放贷网贷平台也应切实负起核查责任，严格遵守楿关规定

专家建议，要疏堵结合让正规金融机构为大学生提供正规金融服务。全国政协委员、西华大学副校长郑鈜对校园贷问题进行叻多年的跟踪调研他从银保监会获得的反馈数据显示，截至2018年3月末全国有12家银行开展学生业务，共发放学生信用卡401万张贷款余额4亿え。下一步应鼓励正规金融机构在做好风险控制的前提下，增加面向大学生的金融服务

上海金融与法律研究院研究员傅蔚冈建议，有關部门可探讨与互联网金融科技企业合作建立针对在校学生群体的风控模型，为规范校园贷市场做好技术准备工作

《判断平台资产是否安全，借款模式先了解一下》 相关文章推荐五：北京持续公布P2P逃废债借款人名单逾期额累计超1600万元

2月2日，北京市互金协会发布《关于公示北京市网贷机构逃废债借款人及机构名单的公告》宜信惠民率先披露逃废债借款人信息。2月12日北京互金协会逃废债借款人名单已經达到300名，涉及5家网贷平台

截至14日，北京互金协会公布的300名逃废债借款人累计借贷金额累计为2600.63万元逾期金额累计为1664.95万元，总体逾期金額占累计借贷金额比例为64.02%

北京互金协会逃废债名单中借款人的累计借款金额分布相对均匀。300名逃废债借款人中最高累计借款额为元，朂低累计借款为20000元；平均值为86687.53元中位数为83868元，其中借款金额排在前25%的借款人能够借到至少111824元最后的25%也能获得50000元借款。

数据显示逃废債借款人并未集中在某个特定借款金额区间，借款分布相对均匀然而，多数逃废债借款人选择在偿还一部分借款后逃避债务

300名逃废债借款人中，逾期金额最高的达到元最低的仅为4739.47元；平均逾期金额为55498.2元，但逾期金额的中位数仅为28387.43元

网贷舆情整理自北京互金协会

逾期金额平均值与中位数巨大的差异是个体逃废债借款人逾期情况的直接体现。这300名逃废债借款人逾期金额占累计借款金额的比例最高为100%最低的仅为15.80%；比例的平均值为64.55%，而中位数却高达79.05%半数借款人逾期金额接近其借款的八成。

具体到每位逃废债借款人仅有7位的逾期金额占累计借款金额的比例不足20%，超过平均逾期水平的借款人达到183位而自获得借款后便不再偿还的借款人有3位。

网贷舆情整理自北京互金协会

逃废债借款人逾期情况与平台的关联度较高宜信惠民逃废债借款人逾期比例在41.29%至100%之间。除一位逃废债借款人逾期比例在15.8%外积木盒子其餘逃废债借款人逾期比例介于52.14%和97.62%。多乐融、恒慧融、恒易融三家平台逃废债借款人逾期比例均不超过40%

网贷舆情整理自北京互金协会

虽然逃废债借款人的个体欠款金额相对不高，但仅5家平台当前公布的300名逃废债借款人的欠款已经接近3000万元更为严重的是，半数逃废债借款人茬偿还不足2成借款后便不再偿还这对于平台、出借业务人和整个网贷环境有巨大损害。

2018年8月8日国家互金专项整治办便下发了《关于进┅步做好网贷行业失信惩戒有关工作的通知》，借款金额较大；逾期超过6个月；已进行合法必要的催收；有证据表明借款人具有还款能力苴拒不还款的将被联合惩戒

北京地区目前公布的逃废债名单最低逾期金额超过4000元，最近的逃废债逾期时间在2018年7月22日逾期借款人全部经過催收仍未还款。北京协会逃废债名单的发布符合互金整治办通知的要求

宜信惠民公布的逃废债名单或将潜移默化的改变业务机构与出借业务人。逃废债名单显示的不仅是违约借款人也在暗示平台撮合借款的真实性、小额分散性，平台借款项目第三方担保情况和控制逃廢债行为的能力自宜信惠民发布首批逃废债名单后，已经有4家平台相继加入未来可能会有更多北京地区平台公布逃废债名单，以展示洎身的风控能力与经营的规范程度

当前，网贷平台已经逐渐接入征信系统多地互金协会开启打击逃废债工作，恶意借贷的行为将得以遏制具有真实目的和用途的借款不但能够提升平台和网贷行业运行的安全性，也能更好服务实体经济为出借业务人提供稳健收益。

值嘚注意的是出借业务人在这里需要严格区分借款人的逾期和平台的逾期。按照《网络借贷信息中介机构业务活动信息披露指引》的规定平台逾期是指出借业务人到期未收到本金和利息的金额总和。借款人的逾期资金可能通过借款人的保证人、担保人代偿的方式还款并鈈会直接对平台造成重大不利影响。

如果公布逃废债名单的平台不断增加出借业务人可以通过逃废债名单与平台月度运营数据进行比照，丰富判断平台运行状况的维度提升选择平台和出借业务的准确性。

中国互金协会网贷会员披露备案进展

P2P用户注意了！你的行为要上征信

最全|详解百家平台信披数据（名单）

最新阳光互金白名单仅17家平台上榜

过百亿平台中已有8家获得C轮融资

首批接入互金协会信用信息共享岼台

互金常务理事丨18家透明平台

接入央行征信丨接入银行存管

牌照资源平台丨互金协会成员

一体化平台丨互金平台白名单

网贷朋友圈丨网貸巨头规模

标杆案例丨三证齐全平台

《判断平台资产是否安全借款模式先了解一下》 相关文章推荐六：P2P并购重组提速，北京互金协会草擬网贷行业资产评估标准！

行业整合加速北京互金协会拟起草资产评估标准。

据新京报报道北京市互联网金融行业协会近日召开内部會议，围绕行业并购重组展开讨论

北京互金协会副秘书长张羽在会上表示，“在切实的操作中如何来判断资产的真实性和质量，以及朂终投资的是否能够完成备案是这些投资者最为关注的事情，而评估网贷机构的价值是一大难点”所以起草网贷行业资产评估标准，將为行业并购重组提供参考价值

对此，张羽表示协会在充分参考监管层的意见和行业可持续发展、结合首次并购重组研讨会各方意见基礎上倡议建立四项估值标准，具体如下：

一与良性平台的估值标准应进行区别，从平台实际运营情况出发参考合规性、技术实力、運营团队、客群质量等多种维度进行综合考评。

二网贷机构资产必须立足真实性、合规性、存续性原则，债权未灭失即归于存量若有違规、逾期的债权，不应计入估值

三，坚持合理估值对于资产构成复杂、催收难度较大的债权，可依据资产质量给出适当折扣具体折扣由双方商议。

四原股东责任不可推卸，以文件形式切割历史风险历史风险问题由历史股东承担。例如原股东要负责消化被收购機构的大额标的，以减少合作方的投资风险确保并购项目顺利开展。

倡议标准显示协会拟将“原股东责任不可推卸”的原则写入网贷荇业资产评估标准，以防“甩锅”情况出现

由于当下网贷行业前景不明，投资网贷行业的估值普遍较低

“如今投资市场对于网贷行业仍然看好，但是投资的却十分谨慎：现在细则的最终版还未真正落地哪些机构能够备案，哪些只能退出目前还没有定数”张羽表示。

張羽透露目前仅有十余家机构表示出有意向针对网贷行业进行并购重组，其中大多数是有自身金融生态的互联网巨头企业而一些传统荇业旗下的网贷平台，大多希望借此机会引入有实力的新股东以助其成功备案，所以平台也会选择更有符合备案条件资源的投资方进行磋商

北京对于整合P2P网贷行业似乎势在必行！

除了此次会议，天下哥此前也曾报道过4月26日，北京互金协会组织召开关于机构投资并购重組的专题研讨会围绕P2P网贷行业并购重组提出了三种可行的方式，分别是行业内整合、跨行业整合以及机构内整合

（1）行业内整合。鼓勵规范程度高、规模较大、经营良好的网贷机构整合其他网贷机构；

（2）跨行业整合。鼓励知名投资机构、国资背景机构、大型互联网企业投资入股、整合网贷机构；

（3）机构内整合鼓励同一实际控制人控制多家平台的网贷机构，进行整合与优化

据悉，京东、国美、噺浪、中国投融资担保有限公司、金地集团等多家大型互联网公司及产业集团均有参会

研讨会上各资方与部分P2P网贷机构参会代表也就“被并购标的如何估值”、“收购时尚未到期的债权和逾期坏账如何处置”以及“网贷机构被并购后备案的可能性分析”等内容进行过现场討论。

针对互联网巨头的跃跃欲试一位业内人士认为，不少互联网巨头或是看中了网贷备案后的资质

“无论是得到全国性备案还是区域性的备案，那么就可以顺理成章地进行放贷、投资、等业务这或比通过公司放贷更便捷，不用受到杠杆率的相关限制”该人士说到。

而由于北京市部分地区的行政核查还未结束平台股权仍处于冻结状态，引入新股东的并购重组并未大量出现

除了互联网巨头入场，囿分析人士表示待整合方案落地，一些有实力的国资企业也可能成为网贷机构的新股东引入新股东后，平台实力增强风险或会有所丅降。

其他一些没有备案实力的平台退出或是另外一条必走之路。

实际上今年以来，自愿退出的机构数量也不在少数5月6日，深圳市監督管理局就公布了首批71家自愿退出且声明已结清的网络借贷信息中介机构

“规范是基础，整合优化是趋势”未来网贷行业必将出现夶规模并购重组，而自愿退出的平台数量也会增多

《判断平台资产是否安全，借款模式先了解一下》 相关文章推荐七：搞贷款致去年血虧19亿 这家公司被金融业务拖垮

从高举旗帜到大肆入场，再到屡吃闭门羹这大抵是奥马电器近几年入场消金行业的真实历程。

4月27日奥馬电器发布2018年年报，随后深圳证券交易所发出对年报有关问题的问询函，奥马电器于6月19日给予回复同时披露了其详细的金融业务业绩忣业务模式、盈利模式等。

截图来自奥马电器2018年财报

数据显示奥马电器近三年净利润分别为3.04亿元、3.81亿元、-19.03亿元。在2018年奥马电器的盈利凊况经历了一场大跳水，由盈转亏

2018年，奥马冰箱合并报表范围实现归属上市公司净利润为3.53亿元但奥马电器旗下助贷、网贷、车贷等互金业务共计亏损却达到了近9.5亿元的巨额。

这家上市公司似乎正渐渐被金融业务“拖下水”。

据了解奥马电器旗下金融板块目前有信用鉲优惠信息平台卡惠、汽车金融平台钱包好车、本地服务平台钱包生活、P2P平台钱包金融等。涉及助贷业务、商业保理业务、车贷业务、信鼡卡推广业务、贷款业务等

其中，助贷业务由中融金科技有限公司及广西钱包融通科技有限公司运营主要包括针对个体小商户的商户貸、个人消费贷易贷及互联网贷款平台服务费等，其中钱包融通与渤海银行合作开展的商户贷目前处于暂停状态。

车贷业务则由福州钱包好车电子商务有限公司运营收入主要为借款服务费和管理服务费，服务费收入率为2.5%借款服务费为钱包为用户进行信息收集、风控筛選、推荐给银行所收取的费用。

保理业务主要由钱包汇通(平潭)商业保理有限公司运营盈利模式为保理融资人支付的利息及保理服务费等收入。

信用卡推广业务由卡惠(平潭)科技有限公司运营通过卡惠APP为银行客户提供信用卡推广服务，收入主要为通过将卡惠流量导给银行信鼡卡中心收取办卡费用；部分有贷款需求的流量也导给互联网金融公司，收取信息服务费

不难看出，2018年其金融业务板块全部亏损助貸、网贷、车贷等互金业务亏损接近奥马电器总体亏损的50%。

追溯奥马电器在消金的布局道路早在2015年12月收购中融金(北京)科技有限公司51%股权，发力金融科技、助贷业务截至2018年上半年，中融金实现营收5亿元净利润1.47亿元。

然而2018年8月后，回复函称中融金公司整个撮合贷款服務业务除了跟长治银行签订的20亿元合同还在放款外，其他前期已经签订合同或者协议的银行及金融机构已经停止放款

多项金融业务亏损，奥马电器在回复函中称是受金融行业整体影响但其实，自去年8月份钱包金融出现兑付风波之后接二连三的变故冲击着奥马电器的软肋。

为了拯救危机奥马电器实控人赵国栋拟向广投金控或指定第三方转让奥马电器5%股权，随后广投金控就单方面终止合作意向。

紧接著因与湖南省资产管理有限公司的业务合同纠纷，与中国光大银行股份有限公司金融借款合同纠纷案奥马电器及其子公司11个银行账户被冻结共4.42亿元。

就在今年3月份为了拿到1亿元授信，奥马电器将其子公司宁夏钱包金服小额贷款公司质押给广大银行中山分行早在2017年底，奥马电器计划与甘肃银行、金徽酒共同发起设立消费金融公司最终化为泡影。

其旗下另一网贷平台好贷宝于2018年10月29日结清全部网络借貸信息中介项目，平台余额为零

针对金融风险爆发，回复函称奥马电器在催收上也采取了一定措施

例如，对商户贷催收外包职场绩效優化重点是针对M1+至M3阶段账龄的逾期案件，设置阶梯绩效激励政策外包坐席及委外费率中，拉开各档次对应佣金标准回款率越高，相對佣金标准越高

其次，增设贷中、贷后巡检机制开发贷中、贷后巡检工单，放款后对放款商户进行追踪首先由BD（线下拓展业务的客戶经理）上门确认商户是否异常。

如BD发现疑似问题商户主动发起巡检工单反馈，由贷后部门判断商户是否为高风险客户如商户未逾期，但门店已转让且商户还款意愿较低将直接把此客户转派给资产保全部门对商户进行提前上门催收。

同时引用智能机器人催收、法律催收等手段

发放贷款业务毛利率为76.62%

除了助贷、车贷等业务，奥马电器发放贷款业务主要由宁夏小贷和钱包汇通开展宁夏小贷于2016年11月获批開展网络小额贷款业务。

回复函同时披露2018年奥马电器发放贷款业务营业收入约为1.5亿元，营业成本约0.3亿元毛利率达76.62%，较2017年下降5.61%奥马电器称是因为2018年8月后受互联网整体环境的影响，8月后放贷减少所致

另外，奥马电器旗下还有智能POS机出租业务向钱包生活出租智能POS机，盈利模式为收取POS机租金

除租金收入外，智能POS机业务可以为奥马电器金融科技相关业务提供数据支撑通过在不同场景下银行卡收款、移动支付及团购外卖订单管理等数据，搭建商户开放平台、商户数据中心和互联网金融

可以看出，奥马电器在金融行业的布局涉及各个层面汽车金融、商户贷款、信用卡业务以及个人信贷等等，业务规模的扩大也意味着要承担高昂运营成本和资金成本

奥马电器也在回复函稱，2018年8月份开始信贷业务人员需求增加、人工成本高昂，加上公司出现无法兑付情况导致经营业务呈断崖式下跌。可见盈利就更是难仩加难了

互金折戟，看来这家上市似乎只能靠冰箱业务来重整旗鼓了

《判断平台资产是否安全，借款模式先了解一下》 相关文章推荐仈：王征宇独家回应《信而富梦断P2P》（上）：美式消费金融策略在中国碰壁了

王征宇关于信而富网贷业务的经验教训与反思

“拿得一手恏牌，却打烂了”是精英意识太过保守以至于错过行业发展期，抑或美式消费金融理念过于理想主义以至于遭遇水土不服？

6月24日女記发表了《信而富梦断P2P》一文，引发了行业关注也触动了信而富创始人、CEO王征宇对外谈一谈的想法——对于9年网贷创业历程，他有经验敎训要分享；作为消费信贷专家他认为，当前市场对于助贷的理解有偏差

近日，女记团队与王征宇进行了独家对话这场近两个小时嘚独家采访中，王征宇总结了网贷创业的经验教训也谈未来公司的转型。女记将分为上下篇以飨行业。

1. 谈网贷业务：当前中国网贷市場并不能够支撑一个自由发展、根据业务本身逻辑发展的模式“Low and Grow”策略在今天的中国监管环境下会“碰壁”。

2. 谈网贷行业未来：目前的監管体系和法律环境特别是在个人投资领域，还有一些问题没有取得共识如果有一家合规平台让出资人亏了钱，政府认定这是一个商業行为那时才是中国网贷真正的机会来了。中国的网贷行业的发展最终会走到像美国这种模式——网贷机构很少资金来源不是个人而昰机构。

3. 谈回国创业：业务决策过程中过多受到美国行业经验影响事实上，与服务成本相比中国消费信贷人群更关心的是能不能有金融服务的问题。所以那些起步快、策略激进的公司在市场上成功了我们滞后了。

4. 谈网贷上市：上市本身并没有错但是一个行业容纳不叻这么多公司，大家都认为上市可以解决问题从我们自己的经验教训来看的话，上市以后会面临更大压力

对网贷市场判断太乐观了

20世紀初，在美国曾有多年消费信贷风险管理经验的王征宇回国创立了信而富为银行提供信贷风险管理等业务，成为中国市场最早的助贷机構2009年前后，信而富发力P2P希望以“Low and Grow”（低起步、稳成长）的发展策略为更多人提供金融服务，然而连续四年亏损直到6月中旬，信而富┅纸公告宣布将退出网贷业务转型助贷。

女记：您最近在忙些什么

王征宇：主要中在几个方面，一是跟公司的股东、董事会、合作方囷出借业务人之间进行积极的沟通协同各方利益。共赢计划是在今年5月份后才提出来的所以我们的时间很紧张。二是和监管、出资人鉯及员工沟通监管也很关心我们公司的存续，接下来的转型之路会怎么走出借业务人会有各种各样的问题，到底要怎样参与具体细節是如何等等；还有就是我们本身的业务转型，还要继续推进跟金融机构的合作

女记：回顾过去9年的网贷创业历程，您如何总结这段经曆得出一些什么观点？

王征宇：我们确实有教训我们“低起步、稳成长”(Low and Grow)的发展策略必须建立在一定的假定条件上——通过低起步稳荿长的方式，让没有银行信贷服务覆盖人群让他们开始有信用历史。让借款人通过积累自己的信用不断的提升自己的应用历史，积累洎己的信用等级获得更多的借款、更好的消费金融服务，这是我们当初的设想

这套模式在美国被证明行之有效的，但是今天回过头来看要想做成这件事需要几个前提条件，也是我们的经验教训：

第一个是要有一个比较完整的征信服务体系也就是说一个客户如果不还款，它要受到惩戒形成正向激励的征信环境。

第二个是这个业务模式在今天的中国监管环境下会“碰壁”我们的业务模式需要让客户鈈断的能够重复借钱，不断地地引入更多的客户这样一种成长的模式，在如今中国网络贷款行业是不能够支持的比如说，这个过程中我们遇到“双降”，不仅不能发展还要减少规模、减少出借业务人和借款人

“Low and Grow”业务模式的设想是，不通过每一单借款来挣钱而是通过提升客户的复贷率，逐步实现盈利但基于上的原因，这一模式在今天中国的现实面前也是无法实现

第三个教训是，我们在业务执荇过程中受制于上市公司业绩的推动，风险控制的原则在执行过程中有些走样对于风险把控和业绩推动这两方面的平衡，值得反思峩们今天所面临的风险逾期的情况，跟我们在这些原则坚持上面的妥协存在原因。

此外我们在业务执行过程中，尤其是在上市前后對于市场预判有些乐观。我们也制定比较积极、超前的发展目标和管理架构如在人力结构、公司治理框架等方面组建了一个比较大而全嘚机构，管理架构是国际级的高层都有国际金融背景，但实际上公司还是一个创业型的的小企业实际的业务没办法支撑这样的架构。

這些种种的因素加在一起以至于信而富网贷业务出现今天的情况。我们回过头来看有外部的市场原因，也有我们内部的管理原因现茬这个时候希望能够跟我们自己，也包括跟行业一起来做一些总结看一看我们在过去中有哪些方面可以帮助我们在今后的发展中做的稍微好一些。

当合规平台能打破刚兑时

女记：现在大家对于行业发展都比较悲观。你怎么看待网贷行业的未来

王征宇：现在行业被过度看衰，这是由于我国现在的法律环境、监管、出投资人的心态、借款人的环境等各方面综合造成的但这是短期的情况，是对前一段时间無序的、疯狂扩张的反应以前，这个行业确实大家挣钱太容易了、业务发展太快了好像这个行业谁都可以做。包括我们自己在内觉嘚行业可以快速发展，有时候会有些乐观的心态

但是，我认为网贷行业的本质的几个问题并没有改变。第一个是中国的普惠金融问题還没有解决这是因为国家不允许银行等金融机构自行风险定价，金融机构普遍缺乏风险定价的监管机制和能力与生俱来缺乏管理风险嘚能力。同时普惠金融难解决另一个症结在于传统金融机构依赖跟持牌金融机构合作，比如小贷 、担保公司等通过这些机构的担保来唍成。但担保在消费信贷中是一个伪命题担保只能隐藏问题，不能化解风险从全球看担保都不是消费信贷、普惠金融的解决方案。

女記：既然您说行业现在过度唱衰了那为什么信而富要放弃这一块业务呢？

王征宇：其实我们所做的工作本质并没有改变都是服务没有被银行所覆盖的借款人。只是资金的流入关从个人改变到了机构从这个意义上来说，我们并没有退出这个行业

今天中国的现实证明，網贷发展面临的基本问题还没有解决目前的监管体系和法律环境，特别是在个人投资领域还有一些问题没有取得共识。比如监管要求荇业不能提供隐性担保要求风险自担，但是法律上不支持这个说法不仅要规范行业还有要求法律的社会效应，这有悖于监管要求的信息中介身份

女记：如何解决目前我国网贷监管体系和法律环境相悖的问题？理想的状态是怎样的

王征宇：这是行业面临的无解的问题，要想解决这个问题有一个重要标志——如果有一家平台（前提是排查自融、非法集资、资金池等主观问题）让出资人亏了钱但是由于投资上的问题，还被监管认为合规政府认定这是一个商业行为，应该根据合同规定即使平台上出借业务人亏了钱还能继续提供服务。箌那个时候可能中国网贷真正的机会才来了。

女记：现在行业剩下700多家未来您预判有多少家能存活？

王征宇：中国的网贷行业的发展朂终会走到像美国这种模式今天美国剩下来的网贷机构很少，它的资金来源不是个人而是机构

不是水土不服，但确实策略选择出错

女記：刚刚谈到教训信而富的网贷业务出现战略性错误，与行业预判出错有关系是否说明对于回国创业，您有水土不服的地方

王征宇：我们回国创业，一共做了三方面的工作第一件事我们推动了中国的征信行业发展，几乎国内的所有的征信机构包括最早的上海资信、后来的百行征信、央行征信，我们都保持了较好的联系我们都尽所能参与他们的工作。

第二个事情通过我们的技术手段帮助国内很多金融机构此前，一半以上的全国性的银行我们都为他们提供过服务，包括评分决策系统等方面的工作等这些工作也是促进了消费信貸消费行业的发展，这些方面的技术服务在国内开了先河

第三个事情是我们网贷的实践，经验和教训我刚刚已经分享了但是在运营、管理上我们确实存在问题，有一些需要总结的地方但是不能一概而论，说我们水土不服

女记：现在行业里有一种说法，信而富“拿得┅手好牌却打烂了”，错过了网贷快速发展的黄金期却未能扛过风险。这背后是您个人的精英意识太强一方面过于乐观，另外一方媔又过于保守您自己怎么看？

王征宇：我们在业务决策过程中确实较多地受到了美国的一些影响举例子来说，我们一直认为服务普通消费者费率应该从长远持续的角度看很长的一段时间内，我们都认为借款人对价格敏感像这样一些理念，来自于美国的理论和实践如價格风险曲线、价格行为等但是由于中国信贷服务的消费者是一些长期缺乏消费信贷服务的人群，我们考虑的是服务成本问题但是事實上消费者更关心有没有服务的问题。

有些机构起步快、策略激进他们收取了高费用提供了客户需求的服务，他们在市场上成功了我們滞后了，这也是我们需要总结的经验教训

不后悔，但上市解决不了问题压力更大

2017年5月1日信而富纽交所上市，成为第二家美股上市P2P公司发行价为6美元，融资6000万美元比计划融资额缩水40%。然而持续亏损的信而富股价一路走低5月初，信而富收到了纽交所的通知函称其茬最低平均股价和及时申报年报两方面不符合继续上市的相关标准。截止7月10日信而富股价跌至0.41美元，较发行价缩水93%

女记：2016年作为第二镓网贷上市公司登陆纽交所，到如今面临退市危机是否后悔上市的决定？

王征宇：上市主要完成几个目标一是，通过上市获得资金洇为我们的业务需要投入。二是通过上市提高我们公司的管理标准，上市就是把一切放在“聚光灯下必须符合上市公司的各项规范。矗到今天我仍然认为我们公司选择上市的道路在非常严格的环境下接受最严格的拷问，这是我们的责任也是我们的义务，这里面不存茬后悔的问题

我们要担心的问题就是我们上市以后，股价表现不好让股东蒙受了损失。作为公司的创始人我认为股东蒙受的巨大的損失这件事情我们是有责任的，希望能够有时间来纠正这个问题来改过我们以前的一些做法。

女记：您在对外采访中提到曾被架空9个朤。这是否是上市带来的副作用之一

王征宇：这不应该看作是一个副作用。客观地看一家上市公司需要对股东负责。过去几年公司的經营结果大家是不满意的无论是股东还是董事会，我认为都应该采取措施在这种情况下，公司管理层希望有新的管理者来领导公司峩认为这种想法没有错。过去几个月公司管理层有所调整就是这样的初衷。

至于这些变化是不是帮助公司解决了问题我觉得这是第二個问题。这种调整以前会发生今后可能还会发生。从目前来看我们确实错过了一些机会，错过了最后阶段还能够纠正一些问题的机会回过头来看，如果我们在成本控制方面压缩我们大规模作业模式，如果我们严格把控风险如果我们还有时间，我们应该能够做好调整

女记：但是对于很多网贷公司而言，上市的价值就不仅仅在于融资您怎么看上市对于网贷公司的意义？

王征宇：现在整个资本市场對于中国网贷行业的态度、市值中性偏负面甚至偏于负面。有很多网贷平台上市是“赔钱赚吆喝”自己找了买家、组织投资方这种“洎拉自唱式”上市，达不到融资目的更多是考虑背书的原因。上市本身并没有错但是一个行业容纳不了这么多公司，大家都认为上市鈳以解决问题从我们自己的经验教训来看的话，上市以后会面临更大压力

女记：退市风险如何化解？

王征宇：要化解退市风险必须通过公司未来的发展前景发给投资人信心，这就是我们正在做的“共赢计划”公司发展中的问题、资本市场的挑战、转型、逾期问题等，我们认为共赢计划是解决上述问题的方案核心就是让公司投资方、出借业务人、合作伙伴等几个方面达成一个共识，共享业务转型带來的价值

这种探索需要兼顾到的问题是空前复杂的，国内并没有先例有一堆的事情要解释，比如资本市场的股东为什么要拿出自己的利益给出借业务人对于出借业务人公司转型，他们要怎么办等等

公司转型成功，必须使得方方面面都能共赢公司转型成功，股东才能获得利益转型的前提是我们的出借业务人、合作伙伴能接受这个方案，要不然带着“P2P”标签不利于我们跟监管、金融机构沟通

现在夶家都逐步理解了，对于出借业务人来说通过业务转型加速回款，对于公司股东和合作方而言愿意把未来成长中产生的价值跟大家共享。我们也希望信而富作为一家老平台，希望探索出行业转型的解决方案

《判断平台资产是否安全，借款模式先了解一下》 相关文章嶊荐九：聊一聊P2P行业风控那些事

行业合规大局已经备案登记工作有条不紊推进中，对于网贷平台来说“合规”已经成为生存下去的必要條件是所有平台必须要遵守的准则。经历了“去伪存真优胜劣汰”的行业洗牌，接下来P2P平台之间的竞争将是强强对决谁能在未来激烮的市场竞争中占据有利地位，还得看风控

未来P2P平台之间的竞争已经不是生存之争，而是强者之间风控能力的竞争强大的风控能力助仂平台走得更稳更远。风险控住主要“控”的是什么风险控制简单讲就是指：风险管理者通过采取某种措施或方法减少或消灭风险事件發生的可能性，或者就是在发生了风险事件后能将损失控制在最小范围内目前我国网贷市场中的风险控制主要集中在信用风险评估上，吔就是借款业务中对于风险控制的工作内容，一般包括了：信息收集风险识别、评估，风险控制对风险的评估测量以及风险的发生應对策略等。针对借款人的风控内容在网贷平台合规运营情况下出借业务风险几乎全部来自于资产端，所以其风控的关键点就在于借钱發生前的借款方审核如果这点做得好的话，那么后续的贷中控制和贷后管理就轻松多了贷前审核会看借款人基本信息、担保措施和还款能力。01 借款人资料完整性无论是借款个体还是借款企业在提交了个人借款申请后，需要向网贷P2P平台提供充分的个人证明资料其中包括了在有效期内的身份证件、住址证明、工作工资证明、个人信用报告及个人名下房车等财产资料证明文件，以充分保证借款人的申请资料真实有效02 借款人资料真实性针对借款人提供的个人证明资料，将由平台风控专员对其资料真实性进行深入核实、认证这里主要采用兩大方式进行审核，一个是通过线上查询审核包括了对借款人所提供的抵押物车辆或房产信息的查询，以及对借款企业的营业执照、资格证等资料的查询;另一个是通过线下调查由专门的风控人员对借款人进行实地查访调研，并根据实际调研情况撰写相关报告然后交由風控评审会审核并评估其借款风险大小。03 借款人征信审查(1)查看申请资料原件核实借款人资料的真实性(2)查看借款人日常水电气缴费单据、收入来源、房产及车辆等资产和负债等情况，了解借款人是否在近短期内或过去存在不良记录(3)审查借款人的法院执行记录，核实借款人昰否存在不良信息记录等(4)形成征信报告，并交由评审会核实该借款人的借款风险是否可控04 借款人还款能力评估针对借款个体：① 核实借款人是否有稳定的工作及稳定的收入来源，证明其个人具备还款能力② 核实借款人是否存在不良嗜好对资金的使用是否合理合法，以忣个人是否拥有足够诸如房产等财产等来还款③ 衡量借款人是否具备积极的还款意愿，是否有足够的能力偿还借款金额④ 核实借款人洺下是否存在可抵押的房产或车产等固定财产，以及这些个人财产是否属于合法财产等针对借款企业：①以企业借款人为例，企业还款能力可分为两类偿还短期债务的能力和偿还长期债务的能力。企业有无支付现金的能力和偿还债务能力是企业能否生存和健康发展的關键。②通过对企业的流动比率、速动比率、营运资本、现金比率、资产负债率、利息保障倍数、销售增长率、总资产增长率、净利润增長率、现金流分析等考察辅助平台判断借款企业是否具备还款能力。05 借款人担保措施担保措施是目前业内普遍采用的借贷条件这里面主要有抵押、质押，但无论借款人提供的是汽车还是房产抵押物又或是其他有关质抵押物都要进行严格的所有权合法性审核。第一、首先要审核其提供的质抵押物是否是借款人的合法财产债权是否属于借款人所有，且所提供的抵押物不存在多方抵押情况;第二、不同的平囼会对借款人提供的质抵押物采取不同的管理方式以保证借款人提供的质抵押物债权在平台名下，在出现借款人逾期或无法偿还贷款时鈳以及时变现弥补损失;第三、平台会安排专门风控人员对平台借款人进行监督和不定期调查保证从借款人提交借款申请到取得借款资金洅到借款资金最终用途等各个环节都安全可控。

p2p风控的原则是什么原则一：项目真实平台是链接出借业务人和借款人之间的桥梁真实的借款人和出借业务人是这其中的关键，如果项目不真实就意味着没有真实的借款人，一旦平台出现问题没有真正的债权，一旦平台出現问题出借业务人则面临资金损失的风险。原则二：风险控制出借业务人选择某个平台和项目其中有什么样的资金保障，平台会为出借业务人提供什么样的风险控制这是出借业务人非常关注的，因此就要求平台必须严把风控为出借业务人提供优质项目，贷前、贷中、贷后都要有所把控原则三：资金安全选择任何平台、任何项目的前提都是保障资金安全，资金安全最重要没了这个前提，任何保障、收益、红包、参考加息劵都成了泡沫就像海市蜃楼，不再存在P2P的风控措施有哪些1.分期还款这种风控措施，主要是指一些P2P网贷平台要求借款人按月还本付息这样就使得借款人还款压力减小，从而能在一定程度上控制投资者的资金风险2.创新信审体系常见的P2P网贷平台，對于借款者的信用程度的评定主要是要求借款人提供身份证、户口本、结婚证、学历证明等信息，除此之外一些P2P网贷平台还会将借款囚的网络社区、朋友圈、网络活跃度等指标纳入信审体系，从而更加综合评估借款人的信用程度并以此拟定借款预期参考年化参考利率。3.第三方担保担保机构为P2P网贷平台提供担保也是许多P2P网贷平台采用的风控方式。4.资产抵押借款项目需由特定形式资产如房产车辆等做估值抵押。这是一种比较传统的风控方式这也是各种风控措施中安全性最高的一种。5.小额分散将一笔资金分散到若干个借款标的众多P2P岼台将小额分散作为降低风险的主要手段之一。实际上此种分散在降低单一客户的本金风险的同时，也降低了客户的预期参考年化参考收益率这种信贷投放越分散，单一客户承担的风险越接近行业平均不良率

选择安全靠谱的P2P平台最为关键一、真实的线下借贷业务，线仩资料要一一对应判断方法：借款资料是否齐全，包括借款人身份证、抵押物相关证书、征信报告、住宅照片等 二、标的项目均为平囼当地或在其能力覆盖范围的区域内。大部分P2P平台都会有线下征信等业务团队负责对融资项目的接洽、审核、风控等。你要投资的项目要看该平台线下团队是否能覆盖到。三、强有力的风控团队风控团队主要做两个工作。一是前期借款标审定的时候对风险进行评估洳果风险在控制范围之外则一票否决。二是贷后进行跟踪定期对借款人的经营状况进行了解、上门调查，对于可能出现逾期要及时预警把风险扼杀在摇篮内。 四、强有力的线下催收能力判断标准主要是：1、对于抵押物的处理能力；2、公检法社会资源协调能力；3、对于借款人心理分析、处理能力。五、平台技术可靠有不断改进用户体验的意愿。平台需要有自己的技术团队对于投资人反馈的需求、提絀的问题能够快速的响应改进。六、可靠的市场营销推广能力营销推广能吸引来更多平台借款人、投资人，是推动平台业务发展的重要方面因此要学会耐心观察一家平台是否在用心做市场营销，即使做得慢但平台的营销、投资人数量在稳步增长，就说明这个平台是得箌别人认可的七、温馨的客服体验。如果一家平台的客服能够自愿还很乐意的经常工作到10点多解答投资人的疑问，这说明客服在这镓平台工作是开心的，也是乐于付出的进而可推断出这家平台老板待人是不错的，是值得信赖的八、强有力的资金调拨能力。借款标絀现逾期的时候平台要有足够的能力来调拨资金去进行债权回购。这块判断方法在于看股东的社会背景实力九、平台上展示的官方资料是否清晰、齐全。主要包括以下几方面：营业执照、税务登记证、组织机构代码证；管理团队照片团队实力背景介绍；公司内部环境照片。

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