银行有钱，为何不借给中小企业？(组图)_网易新闻
银行有钱，为何不借给中小企业？(组图)
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今年前10月，消费增速下滑最慢 （数据源于统计局官网） 本版制图：梁莲英股权众筹融资的运作模式 本版制图：梁莲英股权投资概念指数今年来涨幅近30% （数据源于东方财富通） 本版制图：梁莲英　　关键词 数据不佳，跪求指点
　　银行有钱，为何不借给中小企业？
　　生活报记者 罗超林
　　又到了汇丰公布每月制造业PMI（采购经理人指数）的时候。20日，11月汇丰制造业PMI为50%，比预期的50.2%和10月的50.4%都低。
　　简单来说，PMI是经济监测的先行指标。由于采取快速、简便的调查方法，每月发布一次，在时间上大大早于其他官方数据。常以50%作为经济强弱的分界点：即当指数高于50%时，被解释为经济扩张的讯号。当指数低于50%，尤其是非常接近40%时，则有经济萧条的忧虑。目前来看，11月预览值创下半年新低，这几个月都处于下行趋势。
　　面对经济的下滑，国家不会视而不理。就在汇丰公布11月PMI预览值前一天，国务院就召开了一次常务会议。会议内容主要包括有：给出10个方面来缓解企业融资成本高的难题；发布扶持小型微型企业健康发展的意见。其中，在缓解企业融资成本高里面，首次提出“开展股权众筹融资试点”。
　　今日的《财经干货》，将给您梳理11月汇丰PMI预览值、缓解融资成本高的新闻，希望能给您投资带来些许参考启示。
　　PMI预览值跌至临界点
　　国内消费出现企稳迹象
　　20日早上，汇丰公布了11月制造业PMI预览值回落至50.0%，为六个月以来最低值，低于市场预期的50.2%。据记者在汇丰银行了解到的具体数据反映，生产、新出口订单指数下滑较严重。
　　简单来说，你可以这样理解。由于10月底的时候，美联储宣布从11月开始，QE3（第三轮量化宽松政策）全部停止了，也就是美国不印钞。带来的后果是美元升值，人民币相对来说就贬值了。仅从汇率变化的角度来看，就会影响我们的出口。进一步来说，出口受到影响，企业要么减少生产，要么由于生产的商品卖不出去而降价，甚至生产出来的产品变成压箱底的存货。所以，企业只好减产和降价咯。
　　当然，汇丰11月PMI预览值也出现了一些积极的变化。在汇丰银行公布的具体数据中，新订单指数微升0.2个百分点。虽然提升幅度不大，但确是一个好的开始。一般来说，新订单指的是国内的消费，也就是说内需开始好转起来了。或许是因为“双11”的因素带来了天量的消费额，也可能是各地基建投资的提速，但起码消费撑起来稳增长的头，也符合监管层重点打造的六大消费领域的升级。
　　企业融资成本高？
　　不如试试股权众筹
　　其实监管层早已意识到中小企业融资难，融资贵的现状。因此，19日国务院召开了常务会议，提出了十大具体措施。这里，我们先看看银行把手上的钱拿去干嘛了？
　　银行有钱，为什么不借给中小企业？
　　其实，你说企业融资难，融资贵，不是银行没有钱，银行故意提高价格，银行也有资金的想法。这里，先需要跟你说一个概念，汇丰PMI与国家官方统计的PMI的区别。简单说汇丰PMI主要统计的样本是中小企业，而国家官方统计的PMI企业样本，则跟多的是反应大中型企业的情况。因此，就算这两个PMU的数据一样，也反映出不同的信息。
　　具体来看，汇丰PMI的下滑，说白了就是中小企业经营不景气。在仔细寻找不景气的原因中，记者发现，抛开外部因素不谈（比较外部因素不受我们控制，是客观存在的），中小企业融资难、融资成本高是经营的痛点。
　　于是，监管层从4月份开始，陆续通过各种渠道给到中小企业资金、包括定向降准、定向降息、央行操作多种货币政策工具等等，累计向市场投放了上万亿的资金。但是，这些钱有进来到中小企业吗？代表中小企业的汇丰PMI数据连续6个月走低，用数字来做出了回应。
　　这里，记者在央行官方还发现一组有意思的数据。截至11月，累计已有76家银行发行规模总计达1.41万亿元的同业存单。而截至6月30日，这一数字仅为1406亿元。特别是10月份以来，同业存单的发行频率、单日发行规模远远高于之前。
　　所谓同业存单，简单说就是A银行把自己手上多余的存款，存到B银行那里。也就是说，银行不是因为没有钱而不给中小企业贷款，而是不敢或不愿给他们贷。为什么？担心他们还不起啊。
　　还有，银行把存款放到同业存单，还能零风险赚钱。因为现在央行在给各银行放水时，要求的利率已经低至3.4%（之前最高也就在4.0%左右），相当于银行以3.4%的资金成本拿到存款，再把这笔存款以4-4.5%的价格，按照同业存单的形式存到有需要的银行，净息差大概在0.6-1.1%。虽说净息差不高，但是它没有风险啊，无风险套利，谁都想干。
　　为缓解中小企业融资难，监管层首提股权众筹融资
　　这些措施主要包括有，增加存贷比指标弹性，也就是调整存贷比的。我们知道，银行每吸收100元存款，就要把20元存款交给央行，剩下的80元存款当中，最高又只能拿出75%的钱，也就是60元存款来放贷。换句话说，60元放贷的成本，要能补得会100元存款的成本。
　　比如说，银行花3%的年利息从储户手中拿到100元存款（产生3元的利息），那么60元的贷款利息，为了收回3元的利息，则贷款年利率就要提高到5%。当然，考虑到可能会有人还不起钱，因此这个贷款年利率还有再提高，目前1年期贷款年利率为6%。
　　如果存贷比调整为85%（打个比方而已），那么银行最多就能拿出68元用来贷款，则只需要4.41%的年利率，就能覆盖3元的存款利息成本。就算在考虑可能出现的违约，估计也就提升至5%左右即可。当然，这仅是假设，但是监管层敢于提出要增加存贷比指标弹性，其目的就是想要降低企业融资成本的。
　　同时，国务院还首次提到，开展股权众筹融资试点。这个提法对企业，尤其是中小企业来说，可谓是雪中送炭。因为中小企业的基数很大，覆盖人群、提供的就业岗位很多。由于中小企业大多是没什么资产、销售额又不多，去银行基本上是拿不到钱的。虽说现在不少中小企业通过P2P的模式来融资，但他们的融资成本又太高，基本上都在15%以上。又有多少家中小企业能承受得起呢？因此给中小企业专门开辟一些新的、特有的融资渠道，可以让他们少碰壁。
　　今年前10月，消费增速下滑最慢
　　固定投资
　　民间投资
　　房产投资
　　股权众筹融资的运作模式
　　1.企业以自己的股权作为抵押，在某平台上递交融资计划
　　2.该平台把企业的融资需求打包成产品，供投资者购买入股
　　3.投资者购买该企业股权后，成为企业的股东
　　4.投资者与企业公担风险，共享收益
　　5.筹备中的《对股权众筹平台指导意见》提出，众筹股东不得超过200个，单个股东投资金额不得超过2.5万元，整体投资规模控制在500万元内
　　股权投资概念指数今年来涨幅近30%
　　5284点
　　7415点
　　概念股：钱江水利、紫江企业、拓邦股份、电广传媒、中海海盛、特变电工、南京高科、新海宜、云内动力、凌钢股份、鲁信创投、大众公用、中关村、苏州高新、中天城投
　　作者：罗超林
本文来源：广西新闻网-当代生活报
责任编辑：王晓易_NE0011
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分享至好友和朋友圈银行不愿意搭理小企业，为什么马云敢借钱给他们？
马云的网商银行，他说主要面对小微企业和个人用户。网商银行的效率非常高，而且非常大胆——对小微企业，最高可以借100万！
更可怕的是，整个审核过程只要10秒？！
100万不是小数目，如果放到以前的银行，每笔贷款肯定都要详细审查，往往需要半个月甚至更久，才能确定批不批，而且就算这样，也有可能出现问题。马云凭什么就敢用这么短的时间，决定要不要把钱借给你？他就不怕拿了钱跑？
他还真不怕。
小微企业贷款难，怎么办？
马云的钱不是谁都能借的，首先针对的就是口碑网的商户。
这些商户本身面临着很多的资金难题，比如说店铺装修改造、招聘服务员、新开分店等等，又不容易从传统的金融机构贷到款。因为银行对这种小微企业并不放心，他们没有什么值钱的东西可以抵押，也没有很好看的流水，怎么可以批呢？
另外一个问题就是，银行的成本其实很高。从申请、审查到批准，每一步都是人，用人就要花钱！所以，银行是不乐意做小企业的业务的，钱没赚到多少，反而是在赔，这个账怎么算都不划算。
对此，网商银行的解决之道是提高贷款利率，以更高的定价来覆盖风险成本。另一方面，则是依赖于支付宝的信用大数据。
如果风险高，那么稍稍提升一些利息，那么还是能够做到不亏。当然这只是其中一招。实际上，马云在这里还用了他更擅长的技能——支付宝。
如果你有花呗，或者有借呗，你就更容易明白。支付宝不知道你有多少钱，也不知道你有没有房子，但是它知道，你每个月花多少钱，能不能按时还钱。应用到这上面就是，支付宝不需要对你100%了解，他只需要知道你是个诚实守信的人就可以了。
而网商银行敢于推出专门贷款给小微餐饮商户的口碑贷，一个原因是利用口碑网可实现批量放款。实际上，各类小微企业的贷款需求存在许多共性，就审批流程而言，10万和1亿的审批工序并没有太大差别。这还是大数据应用，能够降低审批成本。、
成本下来了，那么就可以在利息上做出让步。所以，又便宜、又快的贷款就有了。
金融战火烧至O2O？
事实上，近来市场上也从不缺乏面向小微企业的贷款产品，宜信的商通贷称专门解决内外贸电商的资金问题，为平台商户提供小额贷款，蚂蚁小贷（前身为阿里小贷）依托于阿里巴巴的电商平台为小微企业和网商个人创业者提供融资服务等，京东金融也有京小贷等产品，为京东商户提供贷款等等。
与这些相比，马云的优势在哪？或许就是支付宝的用户量优势了。这是应用环境的优势——当你的员工、老板、客户全都在用支付宝，你就会发现，嘿，这玩意居然这么好用？还能贷款？
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您好,有限公司的法人代表向银行和私人借款,无力偿还,债主将法人代表和他妻子起诉,当地法院已查封企业资产,请问企业资产由法院拍卖嘛?如何拍卖?法人代表因考虑安全外出躲避,如今法院已立案,若法人回来,受公安机关保护嘛?企业资产不足以偿还债务企业法人会承担怎样的责任?这个债务包括银行贷款,私人借款,法人代表签字贷款的时候有以公司名义借的,也有以自己个人名义借的,资产拍卖后,债务偿还的先后顺序是什么?无法还清的情况下法人代表会承担怎样的责任?麻烦律师解答,很紧急
您好，有限公司的法人代表向银行和私人借款，无力偿还，债主将法人代表和他妻子起诉，当地法院已查封企业资产，请问企业资产由法院拍卖嘛？如何拍卖？法人代表因考虑安全外出躲避，如今法院已立案，若法人回来，受公安机关保护嘛？企业资产不足以偿还债务企业法人会承担怎样的责任？这个债务包括银行贷款，私人借款，法人代表签字贷款的时候有以公司名...
您好，有限公司的法人代表向银行和私人借款，无力偿还，债主将法人代表和他妻子起诉，当地法院已查封企业资产，请问企业资产由法院拍卖嘛？如何拍卖？法人代表因考虑安全外出躲避，如今法院已立案，若法人回来，受公安机关保护嘛？企业资产不足以偿还债务企业法人会承担怎样的责任？这个债务包括银行贷款，私人借款，法人代表签字贷款的时候有以公司名义借的，也有以自己个人名义借的，资产拍卖后，债务偿还的先后顺序是什么？无法还清的情况下法人代表会承担怎样的责任？麻烦律师解答，很紧急
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茅于轼：为什么银行宁借钱给亏损国企不借民企
今天我们要讲《金融的逻辑》，这是一本书的名字，是陈志武教授写的。我也同意刚才冯兴元老师讲的，这本书可以说中国的《国富论》，把金融创造财富中的功能和问题、看到的现象做了很详细的讨论，提出为什么勤劳而不富有，提出把国有资产分给大家，每年能收入多少钱，也说了靠子女来养老不是办法。我想离开他这本书讲讲两个问题，第一个问题，我想讲讲金融危机的问题;第二个问题，我想讲金融业是怎么创造财富的。&&
　　先说金融危机，我想大家都看了很多文章、很多书，对危机怎么发生的有没有一个清楚的认识呢?我也还是没有搞清楚，所以我就离开了这些广泛流传的文章，我自己从我的逻辑出发提出了危机产生的原因和看法。首先我觉得，我们过去讲的能源危机、粮食危机等等，都是不存在问题的，而金融危机是真问题，原因是只要有市场在，就是没有任何问题的，能源不会有危机、粮食不会有危机，而一旦市场破坏了就是天大的威胁，不得了，金融危机之所以危险，就是它部分地破坏了市常&&
　　我们怎么理解金融危机呢?交换如果当时就完成了，就结清了，不会有任何危机。买个面包一块钱，我把它吃掉了，这就是交换完成了，不管吃不吃掉，我买了一块钱的面包这个交换就完成了，GDP上去一块钱。有没有危机?没有危机，所有当时借清的交换是没有危机发生的，这是第一个论断。&&
　　第二个论断，凡是和将来发生的交换有可能发生危机。比如说付了款没拿货或者交了货没付款，或者存在银行一年后要连本带利还给我，等等，凡是涉及到将来的交换，有危机的可能性。但是如果将来的交换能够百分之百的兑现，那么跟现在历史完成的交换没什么区别。问题在于将来的交换到时候兑不了现，要还钱的到时候还不了了，说是这个价格变了，这时候有可能发生危机。&&
　　所以我再重复一下，第一，历史完成的交换没有危机，第二，涉及到将来的交换有可能是危机，第三，如果将来的交换百分之百兑现的话，跟现在完成的交换一样，没有危机发生的危险。&&
http://www.21ccom.net
　　第四，什么情况下会发生危机呢?就是将来的交换不能兑现，而且不是个别人不能兑现，是一大批人同时不能兑现，因为不能兑现的交换可以说每天都在发生的，但是我们并不是每天都有金融危机。什么时候会发生金融危机?就是许许多多将来的交换，由于一个宏观上的原因使得这些人的交换都不能兑现。举个例子，假定我有美元资产，但是我的负债是其他货币的负债，如果美元突然贬值，我的偿债能力就降低了，所以美元突然贬值就使得所有持美元资产、有其他货币债务的人不能实现原来的承诺。这就是一个例子，说明一个宏观的原因不是本人愿意，怨不得他本人，是宏观原因使得他不能偿债，不能按照合同履行。&&
　　像美国这次危机怎么发生的?那就是长时期的低利息，而且国民经济是超支的，政府欠债、老百姓欠债，谁在借钱给他呢?就是中国这样的穷国把钱借给他，这是原因之一。我这样的解释不是说监管不是问题，监管是问题，但是监管问题天天都存在，为什么没有天天危机?监管的毛病只是发生危机之后推波助澜，把问题扩大了。所以没有监管问题照样会有危机发生，监管问题使得危机的范围跟深度更强了。&&
　　如果我这个说法有道理的话，我们对于危机可以事先感知到，如果你有一个巨大的宏观上的不平衡，这个不平衡就想要恢复平衡，不知道哪一天恢复平衡的时候就是一个巨大的调整。这个时候就会影响一大批的和将来交换的预约的实现，所以我们如果发现有一个巨大的不平衡，就是危机存在的原因，像美国国家欠债、老百姓欠债，储蓄率这么低、消费这么高，肯定是不平衡。所以应该能够看到危机存在的客观原因，到底哪天爆发很难说，但是可以说危机存在，而且如果这个不平衡相当大，而且还有别的不平衡，几个原因凑起来就会导致危机。&&
　　如果我们拿这个眼光看中国经济，我觉得中国的经济不是没有危机的，中国的经济泡沫就是一种危机，这个问题大家可以商量，是不是有泡沫。中国结构上的不平衡，比如说我们的消费率这么低，在GDP中间只占了不到40%，在全世界的大国家里头、包括小国家，我们是最低的，失掉平衡了。像这个状态长时期下去危机就具体会来，具体通过什么渠道很难说，但如果你有巨大的不平衡存在迟早要出毛病，危机就是这么发生的。&&
　　至于说能源危机、粮食危机都是没问题，只要市场在，你是不会买不到东西。如果市场被消灭了，搞计划经济了，非常危险，只要有市场我们知道肯定会买到东西，粮食会有危机吗?只要超市开门总会买得到粮食。当然有的人会不同意说，超市为什么能买粮食?因为有18亿亩红线在保证，所以能在超市里买到粮食。我就问了，你在超市里能买到羊羔吗?羊羔是什么红线保证的呢，超市里能买到好几千种东西，是不是有好几千条红线保证啊?显然不是，是一个市场制度带来的保证，一旦市场制度破坏，真的大危机来了。&&
　　中国为什么饿死人?取消了市场，拿粮票控制你的粮食消费，不是拿钞票控制，拿钞票买粮食安全，还是拿粮票买粮食安全。北朝鲜为什么饿死人?没有市场，钱再多也白搭，就给你这么几两，吃不饱就饿死。如果我把粮票丢了，就等死了，我问谁去要粮票谁也不会给粮票的，因为每个人一份。如果我把钱丢了，我向亲戚朋友借点钱，他们有钱总不见得没有多的吧，粮票是一点一斤都没有多的，所以只要有市场在就不会有危机的，而金融危机出现的原因就是破坏了市场，把将来交换的信心破坏了。&&
　　第二个问题，简单说一说金融业是不是创造财富、怎么创造财富?按照我们过去学的政治经济学，服务业是不创造财富的，只有农业、加工业才创造财富，所以改革以前服务业的薪水比加工业的工资低，银行里边的工资是按照服务业来定的，跟理发师的工资是一样的，都是服务业，没有财富的创造。流水线旁边的工人，他们的工资待遇比较好，服务业的待遇很差，就认为金融业不创造财富。其实金融业创造巨大的财富，我接下来解释为什么金融业创造财富，还有怎么能够让金融业创造更多的财富。&&
　　金融能够创造财富的原因，就是把钱从生产效率低的地方调动到生产效率高的地方，陈志武教授在这本书里头对金融业下了一个定义，说金融业是跨空间、跨时间的价值交换，我给他补充一点，不错，特别是跨时间，为什么要交换?他的目的是财富的创造。你有钱有的时候是没有生产能力的，比如我有一万块钱，锁在抽屉里面暂时不用，或者为我的小孩交学费，三个月以后才要用到它，这三个月里头这一万块钱对我来讲有也好、没有也好，等于没用，三个月以后才用得着它。旁边有个人马上就要用一万块钱，非常着急，不管什么原因，是做生意也好、是看病也好，我把这一万块钱暂时不用给他用，他马上就解决了问题。也就是说，钱的购买力，不管在谁的手里都是一样的，不像过去有特供商店，高干的钱购买力高，一般老百姓的钱购买力低，因为你到特供商店那个东西很便宜，但是只有高干才能进去，他的一块钱跟你的一块钱不一样，现在没有特供商店了，现在大家都到超市里买东西，明码标价的，所以钱的购买力不管对谁来讲是相同的，当然用场不一样。&&
　　要用到经济学里头的效用的概念，效用跟购买力是两码事，一个钱在效用低的地方，锁在抽屉里的钱效用等于零，一点用处没有，有的地方效用非常高，比如我要看病，没有钱命都要送掉了，那这笔钱的用处就非常非常高了。所以把这个钱拿到那个地方去用，就可以创造出非常大的价值。这就是讲金融业如何创造财富，陈志武教授这本书里面就是讲这个道理，讲为什么殖民主义不是靠剥夺殖民地制服的，而是靠资本运作制服的，像这些道理就说明金融业可以创造巨大的财富。&&
　　看中国的情况，一个好的金融业能够做到这一点，就是把钱从生产效率低的地方调动到生产效率高的地方，中国的金融业这一点上是做得相当差的，往往把大家的储蓄、大家暂时不用的钱给了亏损的企业，特别是给了国企，因此造成了巨大的坏账，好几万亿的坏账。而相反，迫切需要资金，能够创造巨大财富的民营企业，却借不到钱，说明我们的金融业是缺乏效率的。&&
　　钱的用场，可以用它的利息率，一年给多少利息，用利息率来表现，放在抽屉里的钱利息率是没有的，存在银行里就有一点利息率，银行把钱借给企业家利息率就高一点了。因此如果高利息率的地方都能借到钱，这个金融市场是有效的，就是说如果有充分的资金进入高利贷，高利贷的利息就会下来，供给多了价值就下降了。可是我们国家大家知道，农村的高利贷利息率非常高，年息30%、40%、50%照样有人借，但是我们存银行的钱2%、3%的年息，30%的高利贷钱为什么到不了那去啊，这是金融市场缺乏效率。&&
　　金融市场不仅能把钱调到效率高的地方，而且要用成本低的、安全的、迅速的，三个条件低成本、安全、快，把钱，从低生产利率的地方调动到高效率的地方，这个条件我们金融业差的还很远，中国的改革很成功，但是有一个例外，金融是例外的，金融是不成功的，金融业如果能够做到把资金用快速、安全、高效的办法调动、流动，中国的改革将更加了不起呢。所以虽然我们取得了非常大的成就，将来我们还有再往上台阶的可能，机会在什么地方?我觉得金融业就是一个非常好的机会。我们是金融业创造财富，有一个核心观点，就是要懂得交换创造财富，而不一定是劳动创造财富。&&
　　有老师讲了，勤劳不一定钱多，以前一个礼拜干六天，现在一个礼拜干五天，劳动少了钱反而多了，当然劳动是必要的，没有劳动是不行的，但是劳动的东西能不能用得好，这是最关键的。经济学研究资源配置，一个东西要物尽其用、人尽其才，怎么实现?通过交换，交换一次它的价值提高一次。资金也一样，金融业就是起这个作用，经过交换一次资金的价值就提高了，怎么能够做到人尽其才、物尽其用，就是通过交换、通过自由的流动。&&
　　今天前半部分讨论资本的自由度，怎么能自由的流动到一个效率高的地方去，比如说一个画家画的一幅画，这个成本很低的，颜料、纸张没有多少钱，你把它一拍卖，有人出5千、6千、1万，把它卖到1万，这1万块钱是创造的财富，有人很怀疑这1万块钱怎么创造财富，请问1万块钱是不是可以买东西啊，超市也好、什么也好买啊，1万块钱是很现实的钞票，可以买东西的。再过了两年还是这段话，卖了1万5、1万6、1万8，变成2万了，又加了1万，这1万是不是财富的创造?是财富的创造。其实不光是一幅画，我们的粮食也好、石油也好、黄金也好，每天都在拍卖，都是让商品用到最好的地方去，一个农民种橡胶种出多少橡胶，这个橡胶在什么地方用，什么地方把它吃掉，是不是吃的不想吃的地方去吃橡胶，还是从来没有吃的地方吃橡胶，物尽其用就不一样了。资本也是一样的道理，同样的资本，那个是同样的橡胶，橡胶在哪吃?在广东吃、在北京吃不一样，同样一个资本你在效率低的人手里怎么转移到效率高的地方，这就是通过交换，这就是我对金融业创造财富的解释。
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非常好，学习了
有点奇怪，思想挺好的一本书，为什么不用正规一点的书面学术语言写，作为一种理论
而是感觉像是漫谈
金融能够创造财富的原因，就是把钱从生产效率低的地方调动到生产效率高的地方，陈志武教授在这本书里头对金融业下了一个定义，说金融业是跨空间、跨时间的价值交换，我给他补充一点，不错，特别是跨时间，为什么要交换?他的目的是财富的创造。
& && &&&学习了！
转移不一定是创造,还可能是透支,看你怎么理解
很好的文章
昨夜西风凋碧树，独上高楼，望尽天涯路；
银行也是国家财富的一部分，胳膊肘怎么好向外拐呢？
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