我用手机银行转账，但转错了，钱已转到别人的帐户了，后来我联系了银行客服，客服也打电话帮我跟对方沟通过了，对方表示愿意把钱退回来，可是这都两天了，对方也没联系我，钱也没退回来，我该怎么办？

前几天去给表姐汇钱,因为我们这边一万以下柜台不办理,我就去转帐机上给她转.表姐的卡是建设银行的,在逐步输入卡号、开户行、开户名后转帐机显示交易成功。可事隔一星

前几天去给表姐汇钱,因为我们这边一万以下柜台不办理,我就去转帐机上给她转.表姐的卡是建设银行的,在逐步输入卡号、开户行、开户名后转帐机显示交易成功。可事隔一星期后表姐去银行存折补登记却发现我的那笔钱根本就没到帐，但我卡里的钱的确是转走了。这些钱去哪里了？我把转帐的小票丢了。银行还可以查到吗？

 这种情况可能产生了单边账。你必须迅速采取如下措施：1、带上身份证和卡与转账机（即ATM机）的管辖网点联系，他们哪里有流水记录，还有录像；2、如网点不协助，应尽快到其上级行和当地央行及银监会投诉。3、收集证据，转账小票丢了真可惜，但你可将银行流水复印下来，以及你补析存折时的下账记录复印下来，准备起诉。
 另：这种情况要尽快处理，必须要当天查清，否则因其资金涉及当地工行、工行总中心、银联公司、建行总中心、建行开户行等许多单位，时间久了要查起来非常麻烦。而且银行的监控录像也有个保管期限。

现如今智能手机已经基本普及到各家各户，而说到智能手机首先会想到APP，大家的手机现在被各式各样的APP霸屏，一方面会导致手机卡顿，另一方面暗藏着个人信息泄露的危险。

如今，微信逐步推出的小程序，这种“随用随走”的方式某种程度规避了这种问题。但是其功能和延展性，还不能与APP相提并论。

而随着互联网技术与移动办公概念的不断深化与渗透，其中一个重要的、与每个人息息相关的机构——银行，对我们的使用方式也在悄然间发生着变化。人们不再仅仅依赖于传统的银行柜台、ATM取款机或者PC端网银，手机银行日益成为银行系统的重要业务门户。而手机银行的服务体系设计，以及客户体验也愈加成为“互联网+”这个时代用户的潜在选择标准。

那么问题来了，如今国内的手机银行APP发展得如何？

最重要的一点，为了个人信息的安全，手机银行这种APP到底要不要下载？究竟哪家银行的客户端值得下载？哪家真的存在安全隐患？

今天，我们就来看一看各家主要银行手机APP的优缺点，由您自己来决定是否要下载。

手机银行评测标准四个维度一号差评局本次手机银行评测从功能性、安全性、便捷性、个性创新服务四个维度，对6家银行的手机客户端进行全方位测评；每家银行手机客户端都会测试iOS版本与Android版本，最终形成评测结果。各评测维度分值分布如下：功能性测试总分35，安全性测试总分25，便捷性测试总分20，个性创新测试总分20分。

手机银行评测报告（全国性6家）中国银行：资产展示有滞后 客服互动体验不佳

一、便捷性（14/20分）：常用服务不够齐全 互动体验较差

中行手机银行APP注册开通渠道较丰富，用户可以在APP自助注册，也可以通过柜台、网上银行签约。而且自助注册流程清晰，支持身份证拍照识别。值得注意的是，未开通网银的用户在APP自助注册后，只能进行简单的查询业务，不能进行转账汇款等操作。

互动体验方面，中行APP表现的差强人意，虽然在线客服位置明显，但配色刺眼，而且操作不顺畅。此外，在线客服首先是机器人回答问题，若不能回答问题转入人工客服，但有时需要排队等待。值得注意的是，在转人工客服时，会列出诸多细分业务线选择，对普通用户来说意义不大且操作麻烦。此外，APP找不到电话客服，需要通过在线客服查询。

二、 功能性（34/35分）：资产展示存在硬伤

中行APP账户管理功能比较完善，可以进行余额查询、明细查询，也可以挂失、删除账户，还可以图形化展示资产状况。但是APP资产展示有滞后，不能同步转账操作，展示资产和实际卡内资产不符，让人有些担心，此bug急需改进。

账户管理中卡内余额，与我的资产页面不同步

三、 安全性（17/25分）：APP启动时间略长

中行APP登录密码设置为数字+字母的组合；忘记登录密码需要填写身份证等相关信息；密码输错等异常情况会增加图片验证码，密码输错5次账号当天锁定，输错15次将会永久锁定，需要去柜台解锁。

另外，APP登陆后有安全提示，可以查看最近一次登陆成功和最近一次登录失败的信息；登录超时自动退出；提供常用设备管理及操作记录功能。中行APP账号余额变动有短信提醒功能，也可以进行提醒设置，但收取2元/月的手续费。

四、 个性创新（4/20分）：几乎无亮点

中行手机银行创新优势不明显，没啥个性服务。APP以专区形式呈现特色的跨境金融服务，算是唯一亮点。

中行手机银行APP 总分：69

工商银行：功能服务全面 4G流量耗用过高

一、便捷性（19/20分）：操作流畅体验不错，搜索功能有待提升

工行手机银行注册开通方式比较丰富，用户可以在APP自助注册，也可以通过柜台、网银开通。其中，APP自助注册流程清晰，支持拍照读取银行卡信息，也支持他行卡注册登录。APP支持手机号/卡号/用户名登录，支持密码/手势/指纹登录，并可以任意切换。

APP主界面点击“+”可以找到搜索功能，可以实现对某一产品和功能搜索，但不能进行如“修改密码”等模糊搜索，仍有提升空间。

此外，APP中“我的-意见反馈”可以进行意见反馈，也有重大公告和弹窗消息，但没有找到常见问题列表。

二、功能性（35/35分）：功能服务完善，大额转账需使用外部U盾

工行APP账户管理功能十分完善，可以进行余额查询、明细查询，也可以挂失、删除账户，同时还支持他行账户查询，也支持在线申请二类账户。

对于常用的转账汇款，APP可以实现普通账户转账，也可以通过手机号转账，同时支持自己名下各个银行卡之间快速转账。此外，APP可以进行收款人管理，也可以设置转账限额。值得注意的是， 手机银行仅支持限额下调，若要调高限额需到柜面办理。此外，手机银行单笔转账超过5000元，必须插入U盾。

三、 安全性（22分/25分）：需要单独下载补充软件

安全设置方面，工行APP登录密码为数字+字母的组合，也支持手势登录和指纹登录；登录后有安全提示，输错密码等异常登录情形下会增加图片验证码；连续输错密码时，系统会自动锁定账户，但不提示输错次数；APP设有超时退出机制，也有常用设备管理，可以进行日志查询。

此外，账户余额变动可以设置短信提醒，也可以通过沟通工具“融e联”app设置弹窗提醒，但“融e联”客户端需要单独下载，操作略繁琐。

四、 个性创新（14分/20分）：个性化大数据分析很出彩

工行手机银行在创新方面表现比较出彩，APP支持手机扫码登录网上银行，并且新推出了功能“猜你喜欢”，通过大数据分析客户画像精准推荐理财产品；同时APP还提供了金融日历的功能，全方位整合客户还款、进出账、工资、节日信息，一站式提醒规划；APP还支持账户类资产转账，甚至可以完成账户贵金属转账，为用户生活提供了极大便利。

工行手机银行APP 总分：90

农业银行：APP操作很不流畅 搜索功能欠缺

一、便捷性（16/20分）：APP操作流畅度不佳 不支持搜索功能

农行手机银行注册开通方式比较丰富，用户可以在APP自助注册，也可以通过柜台、网银开通。其中，APP自助注册流程清晰，支持他行卡注册，但暂不支持拍照读取银行卡等信息。APP仅支持手机号登录，支持手势密码、指纹密码，并且可以随意切换。

我的账户、转账汇款、投资理财等常用功能可实现一步到位，但如明细查询、信用卡还款等常用二级/三级菜单功能暂不能添加，还有改进空间。此外，APP不具备搜索功能。

互动体验方面，APP内找不到电话客服，需要通过在线客服询问获得；在线客服比较容易发现，可以实现由智能机器人转人工服务，但页面美观度较低，果然是“农业”风格...操作也比较繁琐。

客服可以实现机器人转人工 但页面难看

二、功能性（31/35分）：基本功能具备 转账汇款等操作较繁琐

农行APP账户管理功能比较完善，可以进行余额查询、明细查询，也可以挂失、删除账户，还可查询他行账户、在线申请二类账户。值得一提的是，“我的账户”按借记卡、信用卡、电子账户3大属性分类，比较清晰，但目前APP无法查看资产负债情况。

对于常用的转账汇款，APP可以实现普通账户转账，也可以通过手机号转账。此外，可以进行收款人管理，但不可以设置转账限额，需要前往网点、网银设置，比较麻烦。

三、 安全性（18分/25分）：偶尔出现卡死现象

安全设置方面，农行APP登录密码为数字+字母的组合，也支持手势、指纹登录；登录后有安全提示，输错密码等异常登录增加图片验证码；连续输错密码会锁定账户，但不提示尝试次数。APP有超时退出机制和常用设备管理，但不可进行操作日志查询。

此外，账号余额变动提供短信提醒功能，但不提供弹窗提醒。

四、 个性创新（10分/20分）：大数据应用有尝试

农业银行在创新方面表现中规中矩，APP提供“客户经理”服务，将线下客户经理资源引导至线上开展服务，保持了线上线下体验一致。

此外，“金融小秘书”利用大数据分析，以日历形式展示客户“未来”的金融日程安排，便于客户合理规划资金流水，服务相对有特色。

农行手机银行APP 总分：75

建设银行：闪退情况时有发生 转账操作略复杂

一、便捷性（16/20分）：操作引导比较人性 不支持找回密码

建行手机银行注册开通方式比较丰富，用户可以在APP自助注册，也可以通过柜台、网银开通。其中，APP注册时不支持银行卡拍照读取。APP支持手机号和用户名登陆，可以在静态密码、指纹密码、声纹密码之间切换登录。

不过最泯灭人性的一点，建行APP不支持找回登录密码！！改密码竟然要去网点柜台！但支持登陆后修改登录密码，也支持修改交易密码、支付密码。

登录忘记密码只有冰冷的提示

互动体验方面，建行APP具备在线客服，并且跟随每个操作步骤出现，较大方便了用户；但是APP找不到客服电话，需要问询在线客服，也没有意见反馈通道。

建行APP在操作指引方面表现较好，其一，新装客户端时提供新手指南，而且每一步操作会智能提示下一步可能操作；其二，可以点击右侧“消息”找到“常见问题”列表，分门别类详细列举了各种问题。

下一步操作智能关联体验佳

二、功能性（32/35分）：申请贷款难度大 生活服务功能较便民

转账汇款方面，建行APP支持普通账户转账、手机号转账，也可以预约转账、延时转账、他行转建行等。值得一提的是，建行APP的转账步骤还是比较繁琐，除了填写户名、账号（或手机号），输入转账金额外，还有手机动态码、交易密码，及随机的图片验证码。转账时可以智能读取账号所在银行，但收款人管理增加收款人时不仅不能智能读取，还要手动选择银行、分行等，手动部分太多。

贷款方面，APP在底边栏专门开辟了“贷款”板块，主推“快贷”产品，但有一定贷款门槛，若能满足是建行房贷客户、提供房产抵押或其他担保、办理更多存款和理财业务等条件之一，则更容易获得授信额。相比其他可在线上申请贷款的手机银行，门槛略高。

缴费功能方面，建行手机银行支持手机费、水、电、燃气等一般费用缴存，还支持党费、暖气费、彩票站点缴费、路桥费等缴存。除缴费功能外，还支持在线购买飞机票、酒店预订、公交卡充值、境外用车等服务。甚至，还提供一些优惠活动和附近商户活动等，生活服务功能非常突出。

三、 安全性（20分/25分）：达到业内平均水平

安全设置方面，建行手机银行APP登录密码采用数字+字母静态密码，支持指纹或者声纹密码登录；忘记密码需要去柜台网点办理；输错密码等异常登录未增加图片验证码；输错三次密码后，账户会被锁定。APP超时登录会自动退出，不支持日志查询功能。

值得注意的是，建行APP更换设备登录时需要先解绑原设备，并通过向95533发送短信获取授权码，才可以在新手机登录，操作略繁琐。此外，账户资金变动有短信提醒，APP内也可通过“消息”→“消息服务定制”置弹窗提醒。

四、 个性创新（4分/20分）：独创特色基本没有

建行APP一个特色是支持声纹登录。另外，龙支付提供小额快捷支付、金融日历服务，算是为数不多的特色。

建行手机银行APP 总分：72

交通银行：注册登录比较麻烦 便捷性体验不佳

一、便捷性（16/20分）：注册登录过于麻烦 互动客服体验不爽

交行APP注册登录存在两方面问题。其一，APP默认“昵称”登录，若用手机号登录需在 “登录用户名管理”手动开启“手机号登录”，堂堂一个手机银行为何不优先手机号登录？？让人匪夷所思。此外，APP登录时提示“请输入用户名”，并且右下角提示“找回用户名”，也让用户以为只能支持“昵称”登录。

其二，一旦用“用户名”登录后，可能无法设置“手机号登录”，提示手机号码被占用；转而选择手机号登录，却又不能直接查看刚才的账户信息，提示没有“添加银行卡”，若添加银行卡又提示已被其它账户占用。容易陷入死循环。据交行相关人士表示，此项bug仍在优化。

注册登录这一块 有点自相矛盾

互动体验方面，交行APP表现比较一般。首先，APP找不到直拨客服电话，需要通过在线客服询问；其次，在线客服采用智能机器人模式，同时关联下一个问题以便进一步咨询。不过一个比较明显的bug是——对话页面无法下拉至最下面，用户发布的消息、客服的最新回复不能完整查看。

下拉至最下方，无法显示完整回答

操作指引方面，交行APP有新手指南，具体操作页面也嵌入了相关提示，复杂交易也提供步骤导航图。不过，APP没有常见问题列表，但有弹窗提醒和重大公告。

二、功能性（33/35分）：理财页面分类细致 美中不足不能跨境转账

账户管理方面，交行APP提供余额查询、明细查询、资产负债总览，也可以进行账户挂失，申请二类账户。此外，还可以设置“快速查询卡”，免登录查看余额。

对于常用的转账汇款功能，交行APP支持银行账户转账，也支持手机号转账。用户可以管理收款人列表，也可以设置每日/每笔转账限额。值得一提的是，APP首次转账会自动引导设置转账限额，转账过程中也可以根据需要随时跳转设置，比较方便。

三、 安全性（16/25分）：登录后无安全提示

安全设置方面，交行APP登录密码提供数字+字母组合密码，也支持手势登陆；在“登陆安全认证设置”中，用户可以选择是否每次登陆增加短信验证码；登陆密码错误等异常登陆不增加图片验证码，若连续输错6次密码，会锁定账户；但登陆后仍没有安全提示，不会提醒上次登录时间及设备；超时登陆系统自动安全退出，但不提供日志查询服务。

交通银行资金变动提供短信提醒，签约客户在资产变动时可收到短信提醒，及微信公众号动帐提醒；APP无弹窗提醒。

四、 个性创新（14分/20分）：私人小秘书十分贴心

交行手机银行在创新方面还是有独到之处的，APP提供“小秘姣姣”提醒专属服务，除了普通提醒以外，还可以监控用户持有基金的收益波动情况，触发设定提醒值会短信提醒。另外，交行为优质客户配备了在线客户经理，可以随时呼叫。

此外，“快速查询卡”设置、交行优选服务、实物贵金属3D展示、网点预约服务免排队等个性服务，都十分有特色。

交行手机银行APP 总分：79

招商银行：操作流畅体验智能 基本具备主流优点

一、便捷性（19/20分）：操作非常流畅 唯一遗憾没有客服电话

招商APP主界面友好度高，风格简约。用户登录之后进入“我的”页面，可以看到账户资产情况，且智能排列常用快捷键，并且可以点击“全部”查看所有功能；APP通过智能识别+默认快捷键模式，实现了常用功能的一步到位，设置逻辑符合用户习惯，体验十分优秀。

值得一提的是，招行APP搜索功能强大，其一，可以支持对功能、操作等进行模糊搜索；其二，会根据搜索内容智能推荐“相关问题列表”，较大程度便捷了用户操作。

APP支持登录时找回登录密码，也支持修改登录密码，竟然还支持修改交易密码！这三项密码均能自助修改的银行APP屈指可数。此外，APP在线客服位置明显，且能跟随操作出现，比较方便。唯一美中不足之处，在于客服电话不能直接拨，需要询问在线客服。

二、功能性（35/35分）：常用功能完备分类清晰 仅有小细节需要改善

招商APP账户管理功能完善，可以进行余额查询、明细查询，也可以展示资产、负债情况，还可挂失、删除账户，同时也支持他行账户查询、在线申请二类账户。

对于常用的转账汇款，APP可以实现普通账户转账，也可以通过手机号转账，同时支持自己名下银行卡之间快速转账。还可以进行收款人管理、转账限额管理。值得注意的是，转账汇款时输入账号可以自动智能读取银行，但在收款人管理中增加账号时仍需手动选择，是唯一需要改进的细节。

三、 安全性（20/25分）：异常登录未增加图片验证码

安全设置方面，招商APP登录密码为数字+字母的组合，支持手势登录和指纹登录；登录后有安全提示，但异常登录时没有增加图片验证码。在连续输错密码时，系统会自动锁定账户，且APP有超时退出机制，也有常用设备管理，可以进行日志查询。

此外，账户余额变动时提供短信提醒和弹窗提醒。

四、 个性创新（18/20分）：强大的人工智能

招行手机银行在创新方面十分出彩，APP支持语音搜索，提供线上客户经理、理财参考等特色服务；同时提供360°全视角收支记录，还提供人脸识别、语义分析等生物识别功能以及高端VIP客户尊享功能，以满足各类用户的不同需求。

招行手机银行APP 总分：92

手机银行评测得分榜（总分100分）01招商银行（92分）02工商银行（90分）03交通银行（79分）04农业银行（75分）05建设银行（72分）06中国银行（69分）

本期手机银行APP冠军颁给：招商银行

数据分析指出，2020年，国内银行电子银行的使用替代率将达到近90%，手机银行交易额年均增速持续在500%以上。这对各大银行系统开发、流程设置都提出了较高要求，既要对市场反应足够及时，也须对客户日益增长的诉求把握足够准确。

在这个客户可以随时完成个体动作的移动互联网时代，金融业务的网络化进程势必淘汰或颠覆传统银行业务。如果不能跟上时代，各家银行丢掉的不仅仅是手机银行APP这一个业务版块，而接下来很可能从整个银行业掉队。

至于你，以后选哪家银行的APP做主力，现在心里有谱了么？