零壹财经发布《中国P2P借贷服务行业白皮书2014》，以下是对2013年国内P2P行业发展的总结，与未来两到三年内P2P借贷行业发展趋势的判断。从2013年的数据和行业调研情况来看，第一，P2P借贷行业在国内的发展势头非常迅猛，据测算，整个行业线上平台的交易额在1100亿人民币左右，线下的交易额在700亿到800亿自由。相比较，2012年的情况，整个行业有8倍左右的增长。第二，P2P行业和平台出现了模式的分化，包括我们在2012年还没有听说过的O2O模式、P2B模式。围绕着不同的模式和平台打造了核心竞争力，包括对投资借款人和服务理财端提供更好服务的能力。虽然模式上出现很多分化，但是P2P借贷市场还有非常广阔的发展空间，目前一两千亿元的规模仍然是微不足道的。虽然现在已经有了一些非常著名的平台，但整个行业的格局还没有真正确定，这个行业未来还处于高度的演化过程中。第三，在P2P借贷行业，线上和线下互相融合成为重要趋势。既包括线下的平台逐步向线上发展业务，比如以前传统的债权转让模式直接演化成线上点对点的融资模式。当然，也有一些情况是线上平台搭建线下渠道，进行线下借款人和投资人的开发，线上、线下融合是我们观察到的主要情况。第四，互联网金融的核心还是金融，本质问题还是需要控制风险。一些领先的P2P借贷平台对风险管理、风险控制的重视程度有所加强。对于正规发展，就是希望P2P借贷业务能够持续健康发展下去的愿景也在逐步增强。一些业内人士提出P2P借贷行业的服务是屌丝化的，服务对象是普通老百姓，但团队是高端化的，要使用正规的高端金融人才来做P2P借贷。未来两到三年内P2P借贷行业会有以下发展趋势:第一，P2P借贷市场进一步扩大，资金价格下降。伴随市场规模的扩大、资金供给的丰富、P2P借贷企业金融能力的增强，资金价格会持续下降。从2012年开始我们就观察到这个趋势，无论是投资人的回报率，还是借款人付出的资金成本，可能都会下降。第二，市场风险加剧，倒闭平台数量增加。从2013年9月份开始集中出现P2P借贷平台的倒闭潮，一直延续到今年上半年，在最近几天也一直有P2P平台倒闭、跑路的情况出现。一些成立时间比较短的平台，第一批借款的到款日期纷纷到来，P2P平台倒闭的数量可能会增加或者是保持稳定。第三，借款区域由大中城市向中小城市扩散。去年、今年P2P平台的地域分布，主要集中在一线城市，尤其是北京、上海、深圳，也包括广州。随着一线大城市竞争的加剧，包括正规金融机构服务的改善，这些平台纷纷开始向二三线城市转移，这种转移的趋势也可能在未来几年持续下去。第四，借款人由个人向企业扩散。P2P借贷平台最早的形式是用于个人的消费借款，例如用于购物、教育或者是婚丧嫁娶。同一时期的借款人还包括小工商业者、小型电商经营者。总体来讲，2012年之前，P2P借贷平台的主要服务对象是小额借款人。2013年出现了一些比较有意思的情况，一些企业也会参与借贷，借贷规模达到上亿。第五，市场细分与整合两种趋势并存。一种情况就是有些P2P平台经过一段时间的摸索找到了最适合服务的借款人，开始精准的提供更多更好的服务，降低成本、提高效率、降低风险。另外一种情况是成立比较早的平台，在已经摸准一些用户之后，开始扩展用户的服务范围。以前可能是服务个人借款的，现在开始向企业借款转移。第六，发力征信技术，向正规化发展。有些P2P借贷平台正在成立规模化的公司，甚至自己向征信机构转型。第七，泛平台属性增强，业务范围拓展。泛平台有各种方向，比如可以是横向的，不仅提供直接的债权融资，甚至可以销售一些理财产品，或者是做一些专门化的金融产品的销售。另外一种发展方式是P2P企业在平台上的服务向纵深化发展，之前可能只是进行贷款审核，现在有很多平台要慢慢介入支付业务、征信业务。第八，民间金融线上化。P2P借贷在很大程度上是民间金融的阳光化。随着这种借贷模式引起大家越来越多的兴趣和关注，也获得了很好的资金来源途径，更多的民间金融，例如我们所说的保理、典当，它的资产可能会借助P2P借贷平台实现更好的流动性。最近已经出现了基于票据业务的P2P借贷平台，还有基于典当资产的P2P借贷平台。第九，出现机构投资者。P2P的投资人和借款人都还是个人，未来可能会出现机构作为平台投资人，直接借款给融资方。前两年在P2P借贷行业出现过组团的现象，投资人本身比较喜欢在P2P平台上投资，可能会有很多投资人联合起来投一大笔钱，有些人进行管理，集中进行借款、投资的操作。后来因为一些风险和各种各样的原因，组团的现象逐渐消失了。我们认为在P2P能够提供比较好的收益和比较高的流动性的支撑下，会以管理资产计划或者是信托计划的形式作为P2P平台的投资者。第十，投资便捷化、移动化。很多P2P平台开始开发手机客户端，可以利用碎片化的时间进行投资。
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数字货币和现金贷，是两个极为吸金的领域。 最近，这两个领域正在深度融合：10余家数字货币借贷平台已出现，而很多数字货币钱包，也加入了借贷功能，市场正在觉醒。 一边有项目借着数字货币，绕过年利率36%的监管，而另一边，也有项目视其为新的创业方向。 这里会成为监管的避...
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今日搜狐热点用数字货币做“现金贷”，是绕监管，还是驶入新蓝海？
数字货币和现金贷，是两个极为吸金的领域。最近，这两个领域正在深度融合：10余家数字货币借贷平台已出现，而很多数字货币钱包，也加入了借贷功能，市场正在觉醒。一边有项目借着数字货币，绕过年利率36%的监管，而另一边，也有项目视其为新的创业方向。这里会成为监管的避风港，还是新增的万亿市场？01 现金贷转型实际上，早在2014年，就有交易所和网贷公司，推出了数字货币的抵押借贷业务。有资料显示，火币网之前推出过“当铺网”、中国比特币推出过“八荣网”，还有P2P“元宝小贷”等等。而当时，市场并不成熟，大家都表现平平。“现在当铺网的相关业务已取消，一切以官网信息为准。”火币网的客服表示。目前，数字货币抵押借贷，主要有三类玩法，出发点各不相同，各有千秋。第一种，是数字货币和现金贷深度融合。“监管严、资金成本高、获客贵，现在整个现金贷行业，都处在萎缩状态。”某现金贷的创始人何西称。而数字货币和现金贷的结合，是他重点考虑的一个方向。行业内不少现金贷公司，正在筹备数字货币抵押平台。“现在我知道的，就有10家左右的现金贷和P2P，在悄悄地做数字货币贷款业务，只是量都不大。”有业内人士对一本财经表示。而操作的方式，就是抵押数字货币，然后按照币价的50-60%来放款。比如，一个4万多元的比特币，可以贷出2万多来。“风控比现金贷好做多了。现金贷是纯信用放款，而抵押数字货币，风险更能控制。”何西称。这个模式最大的魅力点，来自对监管规定的“年利率36%”的绕行。“借款一周，我们收的日息是千分之5，换算下来，年利息是180%。”但何西强调，他们的操作方式是，利息直接由数字货币结算。法律和监管，并未承认数字货币的价值。“因此，这样收取利息，并不算利息。”何西称，监管很难界定它们的性质。02 借贷平台这个领域中，除了转型的现金贷平台之外，还有一类玩家：专注做数字货币抵押的平台。后者认为，这片市场，大有可为。目前，全球炒币者的数量在3000万左右，人数每天还在增加。而这些人中，很多都有“区块链信仰”，他们持币不动，并不短线操作。特别是大的比特币矿主。“我见过最夸张的一个矿主，一家3口，挤在30平米的小开间里，手握几千个比特币，一个都不舍得卖。”专注做比特币矿主抵押贷的陈启火称。陈启火认识太多比特币矿主，“特抠门，卖个比特币，就要挣扎半天”。“有的人看起来持币成百上千，实际上连房租都付不起。”某抵押借贷平台客服小冰也表示。但矿主们也要生活，也有现金需求，于是，陈启火这样的人开始启动自己的生意：抵押比特币放款，给矿主们提供急用的钱。“已经贷出去3个亿。”陈启火称，这门生意，他一年能赚几千万。而垂直的数字货币抵押贷款平台，比如Hyperlending、Libracredit、Janelending和币链合约，也出现了。这其中，还包括数字货币“钱包”大军。它们在钱包中，也嵌入了借贷和理财功能。“数字货币的借贷和理财加起来，规模会比数字货币市场更大。”Janelending创始人臧成都称。目前，因为考虑到数字货币的波动性，抵押1万元的币，一些小平台，一般只能贷出来20-30%，最高只有60%。但它们的利率，相对来说，更良心一点。一般都是日息千分之一，年息36%之下。而借款产品，主要分为7天、15天和30天三种。整个交易流程如下图：03 借币炒币除了现金贷绕监管、专注做借贷平台之外，还有第三种玩法，就是“借币炒币”。其实，在很多数字货币交易所，就可以“借币炒币”。比如，假设用户共持有10个BTC，交易所会以2倍的杠杆配资，借贷给用户20个BTC，让他们炒币。这和当年的“股票配资”，并无区别。这些传统金融市场已玩通的模式，正在被一点点搬到区块链世界中。一般交易所为炒币者提供数字货币配资，并设定对应的平仓线和爆仓线。（图为某交易所杠杆交易协议）当然，交易所也要收取利息，用户每日需要向交易所支付万分之二到千分之一不等的手续费。目前，交易所提供的杠杆从1到100倍不等，选择的杠杆越高，用户所承担的风险越大。和股票配资一样，这个游戏，玩的就是心跳。比如你的杠杆率是10，当跌幅超过10%，账户会直接爆仓。如果你的杠杆率是100，跌幅超过1%，就全部亏损。数字货币世界几乎每日都要经历大涨大跌，这也意味着，很多玩家在“借币炒币”的过程中，血本无归。有多位业内人士表示，现在交易所经常和庄家操盘，“先拉爆空头，再拉爆多头”。而这么刺激的心跳游戏，也引发了过激事件。今年3月24日下午，一位投资人手持敌敌畏冲到了OKCoin的办公室，嚷着要见OKCoin的创始人徐明星。这件事的起因是，OKEx曾出现过近1个半小时的极端交易行为，BTC季度合约价格瞬间暴跌，最低点逼近4000美元，许多投资者瞬间被爆仓。而实际上，BTC在整个市场上的价格，并未跌破6000美元。杠杆交易这种玩法，正在成为钢丝上的游戏。04 何以解忧？三个模式，各有千秋，但它们几乎都面对共同的难题。目前来看，数字货币的抵押借贷面临的最大问题是，进入币圈的门槛，实在太高。其实，炒币人群和现金贷人群的重合度，并不高。“一般炒币的，多少都有些闲钱，而现金贷人群，都是急需钱的。”但何西称，这件事情对现金贷人群来说，还是有吸引力，因为抵押一次币之后，可以反复借贷。“我们的用户教育成本特别高。”何西称，他们不得不建群，手把手教大家如何进入币圈。科学上网、上交易所、买币，然后再导入平台，每个步骤都纷繁复杂。“我们的社群小姑娘，每天加班到后半夜，用户的问题还是不断。”何西称。而专业的数字货币借贷平台，同样面临获客之困，这大大限制了平台的客户量。“这个问题的确存在，但现在只是试水，我们并不着急将量做大。”某平台的负责人Jim表示，“去做投资者教育成本太高，不如先做好现有业务，等待时机”。所以，它们的策略，并不是去拓展新的用户，而是先服务好币圈用户。除了获客问题之外，它们面临的第二个难点，是风控。“我们现在的风控模型，完全是按照股票质押的风控模型做的。”何西称。但是，它们面临的最大问题是，股票相对稳定，而币市动辄就有30%的大跌。为了应对大起大落的币价，和传统借贷市场不同的是，它们加入了一个新的规则：当质押币价格下跌至75%的时候，平台会要求贷款人补仓，下跌至65%的时候会强制平仓。比如，一个用户抵押了1万元的币，借走了6000元。当币价跌到7500元的时候，他就会被要求，再充值等价2500元的币；如果跌到6500元，他还没有充值币的话，平台就会将币卖掉，作为还款资金。尽管平台并无太大风险，但用户的体验，其实并不佳。而监管，也依然是数字货币领域最大的“变数”。现金贷平台也好，专业平台也罢，几乎都将公司设在了国外。“把公司和服务器都放到国外，即便监管来了，也可以随时撤。”一位现金贷从业者直言。还有现金贷公司，准备把数字货币借贷的玩法，直接挪移到国外，不在中国获客。尽管还处在漫长的熊市中，但关于数字货币的创业，却比去年更为热烈。关于金融和区块链的结合，也变得越来越有趣。“法币和数字货币，是两套可以相互配合的金融系统，中间的创新角度很多，当然，灰色操作也会很多。”何西称。这里还是一片没有规则的丛林，万物生长，同时，百无禁忌。
内容来源：一本财经 文 | 墨克
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| 墨克数字货币和现金贷，是两个极为吸金的领域。最近，这两个领域正在深度融合：10余家数字货币借贷平台已出现，而很多数字货币钱包，也加入了借贷功能，市场正在觉醒。一边有项目借着数字货币，绕过年利率36%的监管，而另一边，也有项目视其为新的创业方向。这里会成为监管的避风港，还是新增的万亿市场？01 现金贷转型实际上，早在2014年，就有交易所和网贷公司，推出了数字货币的抵押借贷业务。有资料显示，火币网之前推出过“当铺网”、中国比特币推出过“八荣网”，还有P2P“元宝小贷”等等。而当时，市场并不成熟，大家都表现平平。“现在当铺网的相关业务已取消，一切以官网信息为准。”火币网的客服表示。目前，数字货币抵押借贷，主要有三类玩法，出发点各不相同，各有千秋。第一种，是数字货币和现金贷深度融合。“监管严、资金成本高、获客贵，现在整个现金贷行业，都处在萎缩状态。”某现金贷的创始人何西称。而数字货币和现金贷的结合，是他重点考虑的一个方向。行业内不少现金贷公司，正在筹备数字货币抵押平台。“现在我知道的，就有10家左右的现金贷和P2P，在悄悄地做数字货币贷款业务，只是量都不大。”有业内人士对一本财经表示。而操作的方式，就是抵押数字货币，然后按照币价的50-60%来放款。比如，一个4万多元的比特币，可以贷出2万多来。“风控比现金贷好做多了。现金贷是纯信用放款，而抵押数字货币，风险更能控制。”何西称。这个模式最大的魅力点，来自对监管规定的“年利率36%”的绕行。“借款一周，我们收的日息是千分之5，换算下来，年利息是180%。”但何西强调，他们的操作方式是，利息直接由数字货币结算。法律和监管，并未承认数字货币的价值。“因此，这样收取利息，并不算利息。”何西称，监管很难界定它们的性质。02 借贷平台这个领域中，除了转型的现金贷平台之外，还有一类玩家：专注做数字货币抵押的平台。后者认为，这片市场，大有可为。目前，全球炒币者的数量在3000万左右，人数每天还在增加。而这些人中，很多都有“区块链信仰”，他们持币不动，并不短线操作。特别是大的比特币矿主。“我见过最夸张的一个矿主，一家3口，挤在30平米的小开间里，手握几千个比特币，一个都不舍得卖。”专注做比特币矿主抵押贷的陈启火称。陈启火认识太多比特币矿主，“特抠门，卖个比特币，就要挣扎半天”。“有的人看起来持币成百上千，实际上连房租都付不起。”某抵押借贷平台客服小冰也表示。但矿主们也要生活，也有现金需求，于是，陈启火这样的人开始启动自己的生意：抵押比特币放款，给矿主们提供急用的钱。“已经贷出去3个亿。”陈启火称，这门生意，他一年能赚几千万。而垂直的数字货币抵押贷款平台，比如Hyperlending、Libracredit、Janelending和币链合约，也出现了。这其中，还包括数字货币“钱包”大军。它们在钱包中，也嵌入了借贷和理财功能。“数字货币的借贷和理财加起来，规模会比数字货币市场更大。”Janelending创始人臧成都称。目前，因为考虑到数字货币的波动性，抵押1万元的币，一些小平台，一般只能贷出来20-30%，最高只有60%。但它们的利率，相对来说，更良心一点。一般都是日息千分之一，年息36%之下。而借款产品，主要分为7天、15天和30天三种。整个交易流程如下图：03 借币炒币除了现金贷绕监管、专注做借贷平台之外，还有第三种玩法，就是“借币炒币”。其实，在很多数字货币交易所，就可以“借币炒币”。比如，假设用户共持有10个BTC，交易所会以2倍的杠杆配资，借贷给用户20个BTC，让他们炒币。这和当年的“股票配资”，并无区别。这些传统金融市场已玩通的模式，正在被一点点搬到区块链世界中。一般交易所为炒币者提供数字货币配资，并设定对应的平仓线和爆仓线。（图为某交易所杠杆交易协议）当然，交易所也要收取利息，用户每日需要向交易所支付万分之二到千分之一不等的手续费。目前，交易所提供的杠杆从1到100倍不等，选择的杠杆越高，用户所承担的风险越大。和股票配资一样，这个游戏，玩的就是心跳。比如你的杠杆率是10，当跌幅超过10%，账户会直接爆仓。如果你的杠杆率是100，跌幅超过1%，就全部亏损。数字货币世界几乎每日都要经历大涨大跌，这也意味着，很多玩家在“借币炒币”的过程中，血本无归。有多位业内人士表示，现在交易所经常和庄家操盘，“先拉爆空头，再拉爆多头”。而这么刺激的心跳游戏，也引发了过激事件。今年3月24日下午，一位投资人手持敌敌畏冲到了OKCoin的办公室，嚷着要见OKCoin的创始人徐明星。这件事的起因是，OKEx曾出现过近1个半小时的极端交易行为，BTC季度合约价格瞬间暴跌，最低点逼近4000美元，许多投资者瞬间被爆仓。而实际上，BTC在整个市场上的价格，并未跌破6000美元。杠杆交易这种玩法，正在成为钢丝上的游戏。04 何以解忧？三个模式，各有千秋，但它们几乎都面对共同的难题。目前来看，数字货币的抵押借贷面临的最大问题是，进入币圈的门槛，实在太高。其实，炒币人群和现金贷人群的重合度，并不高。“一般炒币的，多少都有些闲钱，而现金贷人群，都是急需钱的。”但何西称，这件事情对现金贷人群来说，还是有吸引力，因为抵押一次币之后，可以反复借贷。“我们的用户教育成本特别高。”何西称，他们不得不建群，手把手教大家如何进入币圈。科学上网、上交易所、买币，然后再导入平台，每个步骤都纷繁复杂。“我们的社群小姑娘，每天加班到后半夜，用户的问题还是不断。”何西称。而专业的数字货币借贷平台，同样面临获客之困，这大大限制了平台的客户量。“这个问题的确存在，但现在只是试水，我们并不着急将量做大。”某平台的负责人Jim表示，“去做投资者教育成本太高，不如先做好现有业务，等待时机”。所以，它们的策略，并不是去拓展新的用户，而是先服务好币圈用户。除了获客问题之外，它们面临的第二个难点，是风控。“我们现在的风控模型，完全是按照股票质押的风控模型做的。”何西称。但是，它们面临的最大问题是，股票相对稳定，而币市动辄就有30%的大跌。为了应对大起大落的币价，和传统借贷市场不同的是，它们加入了一个新的规则：当质押币价格下跌至75%的时候，平台会要求贷款人补仓，下跌至65%的时候会强制平仓。比如，一个用户抵押了1万元的币，借走了6000元。当币价跌到7500元的时候，他就会被要求，再充值等价2500元的币；如果跌到6500元，他还没有充值币的话，平台就会将币卖掉，作为还款资金。尽管平台并无太大风险，但用户的体验，其实并不佳。而监管，也依然是数字货币领域最大的“变数”。现金贷平台也好，专业平台也罢，几乎都将公司设在了国外。“把公司和服务器都放到国外，即便监管来了，也可以随时撤。”一位现金贷从业者直言。还有现金贷公司，准备把数字货币借贷的玩法，直接挪移到国外，不在中国获客。尽管还处在漫长的熊市中，但关于数字货币的创业，却比去年更为热烈。关于金融和区块链的结合，也变得越来越有趣。“法币和数字货币，是两套可以相互配合的金融系统，中间的创新角度很多，当然，灰色操作也会很多。”何西称。这里还是一片没有规则的丛林，万物生长，同时，百无禁忌。(应受访者的要求，文中部分人名为化名)本文由百家号作者上传并发布，百家号仅提供信息发布平台。文章仅代表作者个人观点，不代表百度立场。未经作者许可，不得转载。一本财经百家号最近更新：简介:关注金融科技创新的力量作者最新文章相关文章}