平安E生保和太平医保无忧
本文详细介绍了【平安E生保和太平医保无忧】有关内容：在保险市场，百万医疗险可以说烂大街，各家公司都有，但是各家公司产品条款都有不同。但是平安E生保和太平医保无忧在条款上非常相似，或许保险条款也有复制和粘贴，但是还
在保险市场，百万医疗险可以说烂大街，各家公司都有，但是各家公司产品条款都有不同。但是平安E生保和太平医保无忧在条款上非常相似，或许保险条款也有复制和粘贴，但是还是产品创新上还是有不同，今天通过对比分析一下。
本期产品评测对比：
1、平安E生保和太平医保无忧对比分析
2、两款产品相同点和不同点总结
一、平安E生保和太平医保无忧对比分析
通过图表对比的形式，首先看看条款表面上的区别和差异，具体如下：
从缴费上看，平安E生保价格要稍高，但是细节上还是有很多相似之处。
产品相同点：
1、都有住院天数限制，每年只赔累计180天内费用。
2、住院前后门急诊都只保7天，其他公司一般是30天。
3、产品免责范围相似，都对痤疮不赔。
产品不同点：
太平医保无忧有住院直付服务，提前申请通过可以住院直接赔付，非常贴心。且客户在上海等离子医院接受等离子治疗可以100%报销，但是对其他治疗不赔。确诊癌症可以赔付关爱金，确诊即赔，无须发票吗，具体如下：
平安E生保有癌症导诊服务，这种服务很多其他公司也有，创新性不是很强。
产品点评：平安E生保和太平医保无忧，条款非常相似，有一定相互借鉴之嫌，这些且不论，总体上看，太平医保无忧有住院直付服务、等离子治疗可以报销；还有关爱金提前给付，总体上更为人性化。
但是有一点需要留意，平安E生保对产品续保，条分缕析，写的非常清晰明确，其条款如下：
但是太平医保无忧条款上却没有明确写，不知是保险公司遗忘，还是故意的，消费者需要留意。
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时代信息港（www.0519sdw.com）让保险回归它的本质
投保人豁免保费——顾名思义就是缴纳保费的人免除缴纳保费的义务，那为何要豁免保费呢？投保人又是谁？在往深层次理解：“免除“缴纳保险费，一定是”之后“的保险费不用再交了，能够享受的保险责任依然存在，那”之后“指的是什么之后呢？咱们首先来解决上面的几个问题～～～投保人是谁？没错，你理解的是对的，投保人就是为这份保险缴纳保费的人，在法律意义上讲，投保人可以为父母、爱人、子女，咱们今天就说常规的投保人，不说特殊情况的投保人兄弟姐妹、外公姨妈之类的太复杂了。那什么是豁免保费呢？通常我们所说的豁免保费是指在保险上单独附加一份豁免保费的保险，对，附加的豁免保费保险当然也是要收费的。基本上都是在重大疾病保险上才能附加的，有些产品可以，但有些保险公司的产品就没有这个附加险，想附加也没办法附加的。并且每个产品可以附加的豁免保险保障的责任也是不同的，有些附加险只是投保人得了合同中规定的重大疾病、身故才能免交后续保费，有些是重大疾病、身故、轻症、全残都可免交后期的保费。到底投保人有哪些情况可以豁免，一定在投保时候仔细看看条款，当然是同样的费率，豁免的事项越多越好，保障的越细越好。为何要豁免保费呢？豁免保费体现保险公司对投保人的人性光怀，顺便还能收点保费，何乐而不为呢～在我个人看来能够豁免保费还是比较重要的，同事讲过自身经历的一个真实案例：同事的舅妈和舅舅保险意识都不错，前几年在她这都买了重大疾病保险，缴费刚刚2年，不幸舅舅得了肺癌，前几年的保险产品并没有豁免保费的责任，舅舅的保险理赔了保额20万后，全家人一门心思的照顾舅舅，在加上20万保额根本不够舅舅的治疗费。家里的钱几乎都用做舅舅的治疗上，舅妈的保险到了交费日，一家人并没有心思去关注舅妈的保险缴费问题保险合同就这样悄悄的中止了，雪上加霜的是3年不到的时间舅妈也患上了直肠癌，虽然之前买了保险，但后期断交保费合同中止没办法理赔了，话说回来如果当时有附加投保人豁免保险，舅舅和舅妈互为对方的投保人，在附加上投保人豁免保费保险，舅妈的保险在舅舅得病之后就不需要缴纳保费了，保险继续有效。后来舅妈得病还是可以得到赔偿的。上文中提到的问题”之后“就是投保人得了合同中的疾病，从得病的第二年保单应交费日开始就不需要缴纳保费了。”之后“就是第二年保单应交费日开始。可以附加的产品也是有条件的因为是投保人生病或者身故后面剩余的保费是不用在交了的，所以投保人的身体情况对于保险公司来讲是有风险的，如果身体状况好保险公司承担的免除保费的概率自然小，反之风险则大。因此在投保的时候，如果附加“投保人豁免保费保险”，也是要进行对投保人进行身体的健康状况的审核的，身体条件好可以正常通过，身体条件稍差就很有可能被拒绝附加这个保险。跟被保险人的审核条件类似，保险公司也会对投保人作出除外责任。栗子：太太为宝宝投保重大疾病保险，并附加投保人豁免保险。太太自身有甲状腺结节，投保时保险公司对太太的甲状腺结节做了除外责任，也就是因甲状腺癌以及转移复发导致的疾病，保险公司继续收取保费，如果太太罹患其他重大疾病免交之后的保费。什么情况下适合附加投保人豁免保险？恩爱的夫妻之间，夫妻互为投保人，如果夫妻双方一人出险，则两个人后续的保费都不用在继续交了。当然要保证你买的保险本身带有被保险人豁免条款，同时附加险可以附加投保人豁免保费保险。比如市面上热卖的很多产品都没有自带豁免，也有许多是自带的，比如同方的多倍保、中意的悦享安康等等。夫妻感情不好就不建议附加了，如果后期面临离婚，投保人是对方，《保险法》第十五条规定：保险合同成立后，投保人可以解除合同，保险人不得解除合同。如果对方不念旧情退保要拿回现金价值保险就保不住了，不如顾全大局，自己做自己投保人，就不会面临合同被随时解除重回裸奔的风险了。父母为宝贝投保时能附加最好，父母是孩子最好的保障，父母的保障要首先做好，假设父母生病，保险理赔，后续宝贝的保费不需要在缴纳了，做好万全的准备。再好的保险也要根据自己的实际情况来做搭配，希望每个家庭都有自己专属的保险经纪人帮你捋清家庭保险需求，讲清保险责任，搭配适当的保险产品，让自己的生活充满安全感。作者：保险经纪夏雨薇
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忙叨一上午后，发现朋友圈老牌保险公司从业人员怼“众安”：你不是保费便宜么，看看亏了10个亿，还能经营下去么？& &在这里，特别想给众安叫个屈！人身保险虽然在中国有30年历史了，我国的保民人数规模也不小了。为什么大家还觉得看病贵？看不起病？根本原因：保险公司过去30年主要推广的是理财保险，其次是发病率较低的重大疾病保险，报销住院费用的医疗险推广的非常有限，且保额也非常低。然而，像《流感下的北京中年》这样的情况，拥有重疾险是很难获得理赔的，当然死亡了肯定会赔。&保险从业人员喜欢欧美商业保险发达说事儿，实际美国的商业健康险主导市场的是费用报销型医疗险，而不是重大疾病保险。在当前中国，低保费，高保额的报销型医疗保险是老百姓迫切需要的保险产品，只要住院就有可能给予报销理赔，可以直接缓解医疗费用压力。如果《流感下的北京中年》中的老丈人有高额的商业住院医疗保险报销住院医疗费用，文中的女婿和女儿会感觉压力轻不少！& 因受医疗供给资源、医疗管理等影响，经营环境复杂，经营难度高，对人才的专业性要求高，一不小心就赔穿了等因素，经营这样产品的专业健康公司的盈利周期长，通常在10年以上，这是国内专业健康险公司，如平安健康、和谐健康、昆仑健康、人保健康、众安在线持续亏损的根本原因！老牌公司的业务代表为什么怼众安？众安推广的尊享e生保等产品抢了代理人的生意，让代理人赚不到钱。无论众安在线推广的尊享e生保，还是平安健康公司推广的平安e生保，若没有互联网，靠传统保险渠道的代理人和银行客户经理推广，这样的产品很难被客户所了解，因为太便宜了，代理人赚的太少了，没人愿意去推广！实际，尊享e生保、平安e生保这样的产品，低保费，高保额，是很好的社保医疗保险的补充，多数人买得起，人人可备，人人必备！相较于尊享e生保、平安e生保的实用性而言，代理人给客户主推的每年交二三千元买十万或二十万重大疾病保险更像“假保险”！在这里不是否定重大疾病保险的必要性，而是报销型医疗保险的购买的优先级远远高于重大疾病保险，一个家庭所有可买保险的成员保障顺序应该是：意外险&医疗险&定期寿险（仅限成年人）&重大疾病保险！作者：保险经纪戴婧薇
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现在百万医疗险那么多，连微信也开始买保险了。但是产品质量参差不齐，究竟如何识别高质量的百万医疗险？今天就给大家提供一点思路。前段时间，腾讯成功拿到保险牌照，11月2日，腾讯发布旗下保险平台--微民保险，简称微保。在上线保险平台的同时，腾讯推出首款保险产品--微医保医疗险，是泰康在线专为其打造的百万医疗险。尽管这是腾讯在微信功能上的一次小小的试水，但是依然引起了保险业界内不小的波澜。其实，保险产品的类型很多，比如意外险、重疾险等，那么为什么腾讯试水互联网保险产品首先选择医疗险呢？百万医疗险要从2015年12月平安健康险推出的平安e生保说起，该产品一推出，马上受到消费者和保险业的特别关注。各大保险公司相继推出类似产品。而随着百万医疗险的持续火爆，面对数十款大同小异的保险产品，普通用户究竟该如何去挑选，毫无疑问就更是一个棘手的难题。说到买医疗险，可能很多人首先都有这样的疑问，我买过了重疾险，还需要买医疗险吗？关于这个问题，在之前的文章说过，重疾险的作用是失能收入补偿，而百万医疗险更多的是大病的医疗补充，作用是完全不同的。如今市场的百万医疗险大多只要200-300就能买到上百万的保额，杠杆比非常高，超低的价格任何家庭都可以承受的起，一旦发生重疾也确实能起到不小的帮助。所以购买一款合适的百万医疗险对于绝大多数家庭是非常有必要的。据统计，目前至少有众安保险、平安健康、安联财险、泰康人寿等近10家险企发布了百万医疗险产品。这些产品价格相较于每年交数千元保费的普通医疗险来说，价格十分优惠。公开资料显示，如果以100万元保额计算、以30岁有社保的男性消费者为例，投保一份保障时间为一年的百万医疗险产品也仅需300元左右。虽然百万医疗险产品价格低廉，但保障范围却没有什么减少，很多社保无法报销的药品或者项目，百万医疗险均能实现赔付。据了解，目前百万医疗险对于住院期间发生的自费药、进口药、ICU病房费、手术费、护理费、门诊肾透析等，均进行赔付，有些产品还是免赔额外100%报销。有些产品则将投保人分为有无社保进行区分赔付。如有社保则在1万免赔额后进行100%赔付；如无社保则减去2万免赔额后赔付60%。比如如果投保人（有社保）的医药费是50万元，社保报销了4万元，其他商业保险机构理赔10万元，那么医保通将报销（50万-4万-10万-1万）×100%=35万元。如果投保人无社保，那么最后保险公司赔付为22.8万元。由此看来，如果投保人有社保且购买了这款医疗险，那么到最后投保人只需要缴纳1万元的费用，没有社保则需要缴纳17.2万元的费用。综上所述，可以看出目前市场上销售的百万医疗险产品有高保额、低保费、赔付比例高等普遍特点。这类型的产品对于消费者来说无疑是值得购买的，特别是对于经济能力并不那么雄厚的20多岁年轻群体来说，社保之外可以再配置一款百万医疗险作为补充，几乎能解决大部分的疾病问题。不过，百万医疗险虽然性价比很高，但是也存在一定的缺陷，最主要的就是续保问题。在保险精算圈，有个共识：保证续保问题是医疗险的核心问题。保证续保条款是指在前一保险期间届满后，投保人提出续保申请，保险公司必须按照约定费率和原条款继续承保的合同约定。对于保险期间仅为一年的医疗险来说，有无保证续保条款，差别很大。因为许多医疗费高昂的大病，其治疗时间都超过一年，在确诊后需要定期复诊、理疗等。有了保证续保条款，被保险人才能在生病之后享受多年的医疗费用保障；如果没有保证续保条款，在被保险人某一年发生大病后，保险公司在次年通常会拒绝续保，这样，后续的医疗费就无法保障了。但是目前基本上所有的短期医疗险都不是保证续保，唯有那么一两款是保证续保3年或者5年，因此，以后能否续保就是一个不确定因素。很多产品的续保条款中确实说明了“保险公司不会因为客户的理赔而拒绝续保或者单独调整费率”。因此很多人标榜自己就是是保证续保的产品了，但事实是这样的吗？由于《健康保险管理办法》规定，财险公司的短期健康保险是不能含有保障续保条款的，所以目前市场上在售的同类产品都是不保证续保的。等到续保时，如果这个产品亏损的很厉害，保险公司依然可以有两大手段将你拒之门外，而不能保证你一直能够续保：1、直接停售。亏死了，我不卖了，你能拿我怎么样？2、大幅提高费率。原先每年500元，直接提到每年3000元甚至更多，你买不买？就让你自己放弃！那么，百万医疗险值不值得买？肯定值得呀！但是需要提醒的是，千万不要把医疗险当做一份长期保障来看待，只可以将它作为重疾险的辅助。如果你因为购买便宜的医疗险而把你的重疾险停掉了，到头来真有可能落得“贪小便宜吃大亏”的下场。来源：中国电子银行网、新浪博客
&& 0&&117天前
这两天收到一个朋友的咨询，买的某公司的百万医疗，最后竟然没有得到理赔，这下可震惊到我了！到底是什么原因，让号称自费进口100%报销的全能医疗竟然没赔付。从去年开始开始“百万医疗”这个险种火遍了全国，客户们纷纷争先恐后的购买。&何为百万医疗就是保额超过一百万以上的住院医疗险，其购买的优势，保费便宜，保障额度高，自费药进口药100%都可以报销，但同时也设置了高额的免赔额，都在一万元左右，即使是这样，也受到了很多客户的青睐。所以各家保险公司陆陆续续都推出了百万医疗，目前市面上最火的两款当属平安e生保和众安的尊享E生。要说平安和众安这两家公司还真是有点亲戚，众所周知众安是一家新成立不久的互联网保险公司，别看时间短但发展迅猛，前不久刚刚在香港上市，主要是有着显赫的背景，这年头背后没有人真是步履维艰，其前三大股东是赫赫有名的“三马”企业，即蚂蚁金服、腾讯、以及平安保险。而众安保险的当家花旦就是网红尊享E生住院医疗，此产品表面从费率和免赔额的设计都优于平安的e生保，是很多客户的首选。正是因为之前这个案例并没有得到100%的理赔，让我心生质疑，到底条款是怎么约定的，带着很多的疑虑，我拨通了两家公司的客服电话，为了呈现最真实的信息，我分别不同时间，使用不同的号码，各家公司均打了三次客服，虽然每次，均有些许出入，但经过总结，还原如下呈献给各位。网红「百万医疗」的背后，让人细思极恐众安尊享E生让人忽略的条款细节必须且合理的住院医疗费用，我相信很多人都没有注意过这一条，而条款里面的释义，解释的也并不完全，为了弄清真相，拨打了众安保险的客服电话，得到以下几个解释：跟住院疾病不相关的药品不可以报销比如这个人高血压住院，治疗的疾病也必须是高血压，如果开了一些关于别的疾病的药，跟高血压无关，比如胃药、感冒药等等，那这些药品就得不到理赔。超过住院治疗疾病的正常剂量不可以报销比如住院期间治疗高血压，需要10盒药品，但是开出了20盒药品，超出正常剂量，不可以报销。同等治疗效果选择昂贵的不可以报销&比如医生跟病人说，有两种药，一个是国产的，一个是进口的，同样的治疗效果，不过进口可能更稳定一些，如果你选择进口的，就有可能面临不能理赔的风险，咨询的人就是这样。客服原话说：除非医生说必须用进口的，不然医治不了，这种情况下可正常理赔，如果效果一样的情况下，我们只能支持国产药品，具体情况看核保。之前两点我都能理解，也属于正常范围合乎情理，但是这一点似乎有点太坑，很多人买了这个保险，其实就是希望可以享受到更好的医治药物，让病人治愈更快，显然这些人如意算盘打错了，保险公司也不是非营利机构，也是赚钱的，所以这种保费便宜，号称100%报销的，看来也没那么靠谱。网红「百万医疗」的背后，让人细思极恐平安e生保反复跟众安客服沟通了几次后，我又拨打了平安的电话95511，咨询平安e生保，得到的答复比众安的满意一些。他们在合理且必要的医疗费用里，口述上并没有限制药品的选择，但是肯定也是需要谨遵医嘱，医生认为对治疗此次疾病有用且必要的医疗费用，满足个人或家庭的舒适或方便的医疗费用，不能正常报销。显然马老板有些偏心，一个是亲生的，一个是领养的，果然还是有很大差距的。网红「百万医疗」的背后，让人细思极恐关于百万医疗的续保&基本上百万医疗都是续保到一定年龄或者产品停售不能在续保。尊享E生是续保到80岁，平安e生保是续保到99岁，无论是80岁还是99岁，我相信你肯定没办法续保到这个年龄的，产品停售是每个保险公司都会发生的事情。虽然各家保险公司的客服电话中承诺我，“这个产品停售了，公司会推出更好的产品来替代，到时候可以选择升级产品自动续保，就跟2016版本升级2017版本是一样的。”说的是挺好，但是合同中不会有任何体现，不知道你信不信，反正我是不会相信。网红「百万医疗」的背后，让人细思极恐医疗保险是否能代替重大疾病身边的很多人以为买了这种百万医疗就高枕无忧了，也不需要在购买重大疾病保险，这种医疗险只有在理赔的时候才会体现出更多的问题。本身的一万免赔额，已经限制了一些人的理赔条件，而刚刚新兴不久的险种，理赔的数额并没有那么多，如果在未来某一时间段，理赔案件井喷式增长，纠纷在所难免。有客户我问，那这种保险是不是就不要买了，“一定要买“，但是不能做为主要购买方向，可以做为补充医疗。转移疾病带来的经济风险最好的组合：社保+重大疾病+住院医疗。医疗险是先支出，后报销，最大的风险来自于续保存在不确定性，如果第二年公司不承保，那么保障就中断了。重大疾病保险恒定费率，一般交20/30年，保障终身（也有定期的），保费恒定，不会随着年龄变化而调整，保险期间内一旦罹患重疾，即可赔付保额，如果你投保100万，那就赔100万，这些钱用在哪些医疗项目上是不受限制的。社保是医疗的基础，重大疾病是防止疾病造成的收入损失、贷款偿还、子女教育以及维持家庭生活品质，住院医疗是补充社保以外的费用，减少医疗成本支出。各司其职缺一不可。总结保险行业做久了，就明白了，一切的口头承诺不写在合同上等于没有承诺。甜言蜜语是好听，但是谁能保证长久。买保险也是一样的，真的不是一件容易的事，分析潜在的风险，搭配适合的方案，后续的变更资料理赔等，涉及的内容广泛，还要看清保险公司条款中有没有套路，有没有陷阱，感觉买个保险要学习很多内容，当年高考要是那么认真，没准就能上个北大清华了，宝宝感觉心好累。如果你自己真的搞不明白，还是找个专业人士，帮助你一切完善。不是随便从网上买一个便宜的保险就一定适合你。因为你没有火眼精睛，专业的事情交给专业的人去做！作者：保险经纪人李楠
&& 0&&117天前
说起百万医疗险，近两年霸屏上热搜的“网红级”保险产品，可能是很多人这辈子离百万最近的一次，它的宣传页长这样：600万！惊不惊喜！激不激动！是不是觉得有病随便治，有药随便开？客官且慢，买前走两步，看看百万医疗险真有那么神奇吗？就像老婆饼里没老婆，鱼香肉丝没有鱼，钱包里也没有钱一样，百万医疗险也不一定能赔百万，不一定能100%报销，关键看合同。1、必需且合理的费用此处主要参照医生的意见，医生认为必需且合理的，才能报销。隔壁老王因高血压入院治疗，花了1万，顺带开了点治疗肩周炎的药，花了2000，那么这2000就不能报。同等的治疗效果，一个进口药，一个国产药。进口的，不报。如果10盒药能治好老王的病，他请医生开20盒。超出的剂量，不报。总结一句话，一切看医生。如果想顺利理赔，医生在病历本上恰当的措辞也是 real重要的。2、免赔额与报销比例免赔额，类似于我们说的起付线，低于这个免赔额，需要自行承担。老王买了一份保额为100万的医疗险，条款约定免赔额1万，如果老王住院花了9999元，此时保险公司是一分钱都不会赔的。如果买的是0免赔额的医疗险，那么花多少都可实报实销。此外，免赔额还有两副面孔呢：绝对免赔和相对免赔绝对免赔：保险公司报销款=实际花费-社保报销-免赔额相对免赔：保险公司报销款=实际花费-社保报销/免赔额（孰高）如果明明有社保，看病时却没走社保报销，那么理赔时就会按照一定的比例报销。比如，抵扣免赔额后，按照60%的比例报销。目前，市场上多数百万医疗险都是绝对免赔额。生个小病花不了多少钱，社保报掉一部分，剩下的又偏偏在免赔额范围内，到头来却是1分钱都没赔。得啥病能让你在一年之内花掉几百万？是不是很鸡贼？总不能为了占保险公司便宜，多住几天院，多吃几天药吧？！没办法咯，保险公司毕竟也要赚钱嘛，免赔额范围内的医疗理赔率太高了，所以设定一个门槛。如果很介意这一点，希望大大小小的门诊医疗费用，全都能报销，可以增加一些保费，选择一款0免赔的医疗险，或者选择小额医疗险作为补充。3、可连续投保≠保证续保目前的医疗险绝大多数都是一年期，几乎每家公司都会宣传“我们保证续保，不因为健康变化和理赔状况调整续保费率”。是认真的吗？还是逗尔玩？别听宣传，看合同啊！关于续保，保险公司套路多着呢：A、续保须经审核：基本上得了病，理了赔，就拜拜了您内~B、停售了就不能再续保；亏死了，不卖了，能拿我怎样？C、大幅提高费率：从几百提高到几千，一副爱买买不买滚的样子。比如老王在保险期内得了甲亢，不过这个病需要长期治疗，而保险到期后，续保可能被拒绝，转投其他保险公司，又因为既往病症而不给承保，摊手。听说市场上出了五年期的医疗险，投保1次，安心5年。可以说相当有安全感了。不过，事出反常必有妖：这款5年医疗险，免赔额提高到了2万，年龄上限缩到49岁，等待期也比一般的要长，60天~4、一言不合就停售停不停售，就看保险公司家底儿厚不厚，能不能把家底赔穿……毕竟医疗险就是个赔钱货。有钱任性，没钱认命。而且，保监会爸爸还老往人家身上打板子。去年年底发布了《健康保险管理办法（征求意见稿）》，提出“短期健康保险费率浮动范围不超过基准费率的30%”。来源：恋宠有道
&& 0&&117天前
百万医疗险是现在的大热话题，许多保险公司纷纷推出新的医疗险产品，除了最初保鱼君测评过销售量最高的众安尊享e生和平安e生保以外，最近各大平台又推出了一些新的百万医疗险产品。如微医保、好医保、健康尊享C款、以及新升级的尊享e生旗舰版等等产品，都在围绕“百万医疗险”这几个字做文章。但医疗险真的是万能的吗？号称100%报销的医疗险真的可以100%报销吗？可能你要先看看这个：百万医疗险的特点对百万医疗险的认知误区为什么医疗险报销会有盲区如何弥补医疗险报销盲区一、百万医疗险的特点1、保费低、保额高几百块就能获得上百万的保额，数字上的天壤之别给人强有力的视觉冲击感。例如近期推出的微医保，278就能获得300万保额的医疗保障，罹患重疾保额翻倍，报销上限为600万。这样强力的数字对比非常具有吸引力，因此越来越多的用户喜欢关注百万医疗险，追求高杆杠保障。2、报销范围广在疾病治疗的报销上，是不会限制疾病的。我们都知道，在重疾险里，只有在条款范围内的疾病才予以理赔，就算是同一种疾病，如果没有严重到一定程度，也是无法获得理赔的。例如在重疾险里，通常会对严重Ⅲ度烧伤进行保障，如果烧伤程度没有达到Ⅲ度，治疗费用就只能自己承担。而医疗险不限制疾病种类和疾病状态，只要满足理赔标准，比如达到免赔额额度，就可以按比例进行报销。3、保障期限灵活医疗险买一年保一年，如果有新的产品推出了，在未理赔过，身体依旧健康的情况下，可以及时更换保障产品。但随之问题也来了，医疗险的保障期限太短，导致它一旦停售，我们就无法续保。再购买其他的医疗险的话，可能会因为年龄或身体健康状况而不太顺利。二、对百万医疗险的认知误区医疗险好用吗？当然好用了，杠杆高，报销范围广，当然备受青睐。现在也有越来越多的百万医疗险推出上线，由此可见它是顺应时代发展潮流而生的。百万医疗险说得那么好，是不是就万能了呢？那倒未必。医疗险虽好，但许多人对它也有一些认知误区。1、过于依赖医疗报销医疗险虽然可以不限疾病的报销，现在许多百万医疗险的报销要求也是不限社保用药，只要有社保就予以100%的比例报销。但它依旧有报销盲区：1）住院报销。现在热销的医疗险产品大多为住院报销，也就是说，人生病了，不是去挂个号就算治疗费用的，要住院并且进行治疗，才开始计算治疗费用，这部分的费用才能进行报销。也有一些医疗险产品提供门诊报销，但如果含有门诊保障的话，保费就会高出许多来。我们平时看的保费非常低的百万医疗险，通常对只特殊门诊费用有一定范围的报销，而一般门诊是不予报销的。2）必需且合理的费用。这是一块很难下定论的区域。医疗险虽然没有对疾病种类有限制，但是对治疗费用还是有一定要求的：这是什么意思呢？我们通俗地翻译一下：a）跟住院疾病不相关的费用不赔b）超过住院疾病正常的使用剂量的费用不赔c）同等治疗效果，选择更贵的药的，不赔也就是说，你要用贵的药，就必须满足这两个条件：1，医生说必须得用；2，没有同类效果的国产药或更便宜的药。所以这块的界定相对来说还是有很多灰色空间的，也不能让人很放心。但是话说回来，如果是在合理的范围内进行治疗，谨遵医嘱用药，纠纷应该不会太大。3）花边费用。前面说了，报销费用必须跟住院疾病治疗相关，那么购买营养品这些算不算呢？答案是不算的。营养费、膳食费、护工费等费用，都不是疾病治疗手段所产生的费用，这部分钱虽然我们都是要花的，但是医疗险也是都不会报的。部分医疗险可能会有相关补贴，但费用也有限，大部分还是要自己掏腰包的。综上所述，医疗险能报销大部分的治疗费用，但还有一些因疾病二产生的其他费用，是无法获得理赔的。条款再完善、保障再广的医疗险，也无法做到让消费者“0花费”，所以，如果想要仗着自己买了医疗险就使劲搞事情的话，后果可是要自负的。2、过于看重免赔额有些朋友为了省1万的免赔额，而去购买0免赔额的医疗险。之前保鱼君也做过免赔额的解释和对比，复星联合的乐健一生医疗险可以选择0免赔额，但是年交保费比1万免赔额的高了一倍。另外，除了在价格上面，其他0免赔额的医疗险产品还有其他或多或少的一些缺点，相对于其他的百万医疗险来说，保障没有那么完善。并且现在许多百万医疗险也推出癌症0免赔，甚至微医保升级为100种重疾0免赔。如果是轻症疾病等，本身治疗费用不会太高，即使支付了1万的免赔额，也不会对家庭造成太大的经济损失。而一旦罹患重疾，保障更好的百万医疗险能带来更好的保障服务。因此，不必太过于看重1万免赔额，医疗险还有更严峻的使命。3、医疗险与重疾险医疗险与重疾险同样是保疾病，医疗险几百块钱就能获得上百万的保障，而重疾险购买50万保额，年保费都要上万元了。同时医疗险还不限治疗疾病，不像重疾险还可以在重疾的疾病定义里“做文章”。并且现在部分医疗险也推出了住院垫付的功能，比如尊享e生就支持全国29个城市不限疾病垫付，保险公司直接跟医院对接，不用自己先垫钱治疗了。医疗险产品的保障越来越完善，是不是就意味着，买了医疗险就可以不买重疾险了呢？肯定不是！从理赔金用途上来看，医疗险的钱只能是先产生，后报销。即使是使用了住院垫付，保险公司直接跟医院对接，那也是医院方面先产生费用，而后对这笔费用按比例进行报销。而重疾险的理赔是，先给付，后治疗。保险公司只按规定给付保险金，至于这笔钱拿去干什么了，他们是不会过问的。例如一个85岁的老人罹患癌症并为终末期，这个年龄加上疾病程度是治不好的了。那么如果不进行治疗，医疗险就不会有报销理赔，但重疾险会。重疾险直接给付约定保额，这笔钱无论你要不要治病，还是说用这笔钱享受人生最后的时光，或者留给后代，都是可以的。而且，如果想要出国进行治疗，一般普通医疗险是无法覆盖的，对治疗费用无法进行报销，只能购买专门的海外医疗险。但是重疾险可以。保险公司给付了约定保额，你想要在国内治疗还是去国外，这笔钱都是你的。因此，重疾险有医疗险无法替代的地方，最理想的状态是同时购置医疗险和重疾险，让保障更加全面。三、为什么医疗险报销会有盲区当我们发现现实没有走到理想的地步时，就会去深究其原因：医疗险无法完全覆盖损失的原因是不是产品设计的不足呢？并不是。我们先假设一下，如果医疗险进一步改进，可以如何进行调整？首先对我们提出的问题进行调整。比如，不仅涵盖住院门诊治疗费用，同时对其相关费用一同进行报销比如营养费、膳食费、护工费、照顾家人请假的费用等等。这种调整可行吗？我们可以看出，这部分费用是非常繁杂并且无章的，没有人可以预计这部分费用需要涵盖多广，要包含多少种费用报销，也没有规则标准对费用进行限制。你说你是因为治病花的？那别人怎么没花呢。即使是提供补贴，也不一定适用于每一个家庭。有些家庭开销大，有些开销小，补贴多少都有人觉得不够。在增加了这些保障内容之后，如果还要维持之前的费率，则保险公司承担的风险在承几何倍数增加，经营亏损的可能性非常高，产品面临停售的可能性也越大。即使保险公司面临着亏损的风险也对这部分费用进行了报销，就能完全覆盖治疗费用了吗？并没有。因此，医疗险报销的盲区并不是产品设计上的问题，而是险种的局限性。四、如何弥补医疗险报销盲区既然是险种上的局限性，那我们就要从险种上来解决，购置重疾险，增加险种保障，就是我们最好的选择。前面我们已经提到了，在医疗险报销中，始终会有一部分盲区是无法用保险获得理赔的。无论产品保障有多完善，无论保险公司多么良心有多少人文关怀，但每个险种都有自己的独特性。如果不对报销的内容进行限制，保险公司将变成无限供给的无底洞，从常理上来说，这也是不可能发生的事。因此，我们要做的，就是再购置一份重疾险。若只买重疾险，则保额一定要够高，疾病治疗费用超过保额了，则出来的部分依旧要自己承担。同时，为了做高保额，在重疾险上面花费的保费也会非常高。若只买医疗险，就会出现上述问题，有一堆报销盲区在等着我们，而这部分金额多少，是难以预估的。重疾险+医疗险的搭配，就可以完美解决以上问题。大部分住院治疗费用靠医疗险进行报销，用重疾险理赔覆盖营养费、误工费、护理费以及后续的休养费用和家庭生活开支，最后病好了，没准还能剩下一部分来开个party或者家庭旅游，来庆祝痊愈。保鱼君总结：百万医疗险是一种杠杆非常高的保险产品，在我们的实际生活中用处也非常大。但只有医疗险也是万万不够的，想要获得更加完善的保障，还是要购买多份不同种类的保险，相互补充，才能让保障更加安心。作者：我爱多保鱼
&& 0&&117天前
为什么理赔时，还要设一个门槛？不少朋友在理赔时，都遇到这种情况：到手金额少了100块？1000元以下只能赔付55%？这是受到免赔额的限制，那么，免赔额到底是什么？免赔额是什么意思？免赔额，顾名思义，是免赔的额度。指由保险人和被保险人事先约定，损失额在规定数额之内，被保险人自行承担损失，保险人不负责赔偿的额度。免赔额条款在财产、健康和汽车保险中得到广泛使用。设置免赔额对于保险人和投保人都有好处，从保险人的角度，设置免赔额消除许多小额索赔，损失理赔费用就大为减少，从而可以降低保险公司的经营成本。从投保人的角度，免赔额和费率是绝对挂钩的，免赔额并不一定是越低越好。四种免赔方式不同保险产品，保险公司对于免赔额的规定不一样。一般来说，免赔可以根据免赔额度和赔付比例分为四种方式：1、0免赔，100%赔付：太平洋“安心无忧”意外险就是这样一款产品，不设免赔额度，100%赔付。发生意外事故时，被保险人在医疗治疗产生的医疗、医药费用，保险予以100%报销。2、1万免赔，100%赔付：一般设置1万免赔额的医疗险，都是大病医疗险，主要针对重大疾病。希财网保险超市的安联“百万医疗”保险提供最高600万元的医疗保障额度，超过免赔额1万部分100%赔付。百万医疗险，因为免赔额度高，所以保费较便宜。安联百万医疗，一年最低仅需152元，就可获得100万一般医疗保险金和100万恶性肿瘤保险金。3、0免赔，阶梯式赔付：0免赔，但是阶梯式赔付，这是什么意思？华安有一款少儿综合保障计划--华安安心宝贝，就是这么规定的。所谓的阶梯式赔付，就是按照分级累进比例给付。即1000元以下部分，55%；1000元以上至5000元部分，65%；5000元以上至10000元部分，70%。4、50免赔，90%赔付：以“少儿平安”综合保障计划为例，如果在保障期限内发生事故，保险公司就此次意外事故发生的合理医疗费用,在扣除其他途径的补偿(如有)和50元免赔额后,按90%比例给付意外伤害医疗保险金。不同免赔额的设置，有不同的用意。像百万医疗保险，不看保费的话，是不是会觉得1万的免赔额有点高？但百万医疗险保障额度高，针对花费较高的重疾，设置1万免赔，可以降低保费，这对于投保人来说，是有好处的。同样是1000元的保费，如果设置1万元免赔，则享有最高100万的保额，但是如果不设置免赔额，可能只能享有最高10万的保额，也就是1-100万与0-10万的区别。汽车保险免赔说到免赔额，除了健康医疗保险，不得不提的就是汽车保险。汽车事故发生频繁，为了节省精力，车险都会设置免赔。汽车险，基本险中都有一个免赔率条款，以损失的20%做为免赔额。如果想要全部理赔的话，可以投保一个不计免赔险。保险公司对于出险频率高的险种，会采用一定金额做为免赔额，然后将免赔额分几个挡，进而影响保费费率高低。所以同等价格与保障的情况，免赔额当然越低越好，但是如果价格不同，用适当的免赔额来换取保额上限的提升，也是相当划算的。来源：希财网
&& 0&&117天前
先说结论：不是的。你一定听过或者看到过这样的描述：百万医疗，超过1万免赔额以上的部分，社保内外全部报销。真的是全部吗？有些细节，你可能很难注意到。为了更能有说服力，Wendy挑选了众安尊享e生旗舰版、平安e生保2017、太平医保无忧百万医疗、复星联合乐享一生这四款百万医疗作为今天的研究对象。与百万医疗对标的产品：复星联合乐健一生、MSH欣享人生B款、MSH2018精选个人医疗。这几款产品有中端医疗和高端医疗，保费会与百万医疗差距比价明显，放在一起对比是为了说明咱们今天的主题——百万医疗哪些不能赔付。表中列明的都是几款产品的差异点，这些差异点主要体现在：01手术植入器材费；02耐用医疗设备费、康复治疗；03先天性疾病和精神和心理障碍等方面。PS：住院费用中治疗费、床位费、护理费、手术费、药品费、膳食费等，以上几款产品都是可以赔付的。Wendy就不在表中列明了。以上三点差异的详细说明01关于手术植入器材费什么叫做“手术植入器材”呢？即是指植入人体内的组织相容性人工器材，包括两类。a.塑形性：骨板/骨钉、钛网/支架、义乳/骨蜡等；b.功能性：人工器官、脑起搏器、心脏起搏器等。以上7款产品，在手术植入器材方面，都是可以赔付的。不过，仔细研读几款产品的条款后，我们可以发现，平安e生保和太平医保无忧这两款百万医疗，对于“人工器官”这项，都明确说明了只含心脏瓣膜，人工晶体，人工关节这三个，涉及其他人工器官的费用是不赔付的。关于人工器官，Wendy百度了一下，人工器官是指暂时或永久性地代替身体某些器官主要功能的人工装置，使用较广泛的有人工肺、人工心脏、人工肾等。所以，按照条款来说，平安和太平的两款百万医疗就是不能赔付这些的。众安尊享e生和复星乐享一生，未明确说明这点，那按理就是没有这个限制的。后面三款产品在手术植入器材方面，也是没有限制的，全额赔付。02关于耐用医疗设备费、康复治疗费用先解释下什么是“耐用医疗设备费”？是指各种康复设备、矫形支具（例如腿、臂、背和颈支具，人造腿、臂、眼等）等耐用医疗设备的购买或租赁费用。说个案例：我同事的一个朋友，因为意外事故造成小腿以下截肢，配置假肢的费用高达30万。这种情况，四款百万医疗都是不能赔付的。两款中端医疗：复星乐健一生（套餐三）最多可以赔付3万，MSH欣享人生B款全额赔付。高端医疗MSH2018精选也是全额赔付。康复治疗的费用：很多疾病的术后康复，比如脑中风患者通常会导致很多身体机能的问题（肢体、语言），要涉及术后的康复治疗（医院康复科或者专门的康复医院）。前6款产品都是不能赔付的。只有最后一款高端医疗可以。03 先天性疾病、精神和心理障碍Wendy先来和你解释下疾病定义。先天性疾病：遗传性疾病、先天性畸形、变形或染色体异常。精神和心理障碍：后天形成抑郁症、精神分裂症、精神病等。这两项疾病，通常是会被列入医疗险的免责范围内的。因此，四款百万医疗都是不能赔付的。如果属于投保前已知的先天性疾病和精神心理障碍，就属于“既往症”范畴了，所有的医疗险都是不能赔付的。但是如果是投保后发生的，有的产品还是可以赔付的。比如中端医疗复星乐健一生（套餐三）针对精神和心理障碍，最多可以赔付3万元。MSH—2018精选高端医疗，对于先天性疾病（必须是投保后发现）最多可以赔付6万元，对于精神心理障碍（投保后发生）则是全额理赔的。PS：关于是否有免赔额、就诊医院范围（特需部、私立医院）、是否可以直付（由保险公司和医院直接结算医疗费），几款产品也是有差异的，因为这些不属于我们今天讨论的范畴，所以就不特殊说明了。小结：OK，关于发生哪些医疗费用，百万医疗有可能不能赔付的问题我们说完了。写这篇文章，Wendy只是想做个相关说明，并不是说百万医疗不值得购买。对于解决社保外的大额医疗费用风险，有着高保额、低保费特点的百万医疗险，仍然是个很好的选择。通过对比呢，我们也可以看出，不同级别（类型）医疗险，在医疗资源的保障上，还是有差异的，比如保障项目的范围，是否有免赔额，就诊医院的范围（是否扩展特需、私立医院），是否可以医疗直付等。这些都是综合考量一款医疗险的要素。今天对比的产品中，MSH欣享人生B款，是我个人非常喜欢的一款产品。这款产品没有免赔额，就诊医院扩展了公立医院的特需部、VIP部、国际医疗部，并且还可以享受医疗费用直付（由保险公司直接和医院直接结算医疗费）的服务。虽然贵了一点，但是有极大的购买价值。作者：保险经纪人王冉
&& 0&&118天前
昨天，很久没上线的一个网友突然发来消息问：问食物过敏死亡，意外险赔吗？原来最近身边发生这样的案例：土生土长的北方内陆人，去南方度假，吃了一种贝类后，因过敏突发休克昏厥，差点死亡。食物过敏，意外险能理赔吗？先看意外险的“意外”定义：指以外来的、突发的、非本意的和非疾病的客观事件为直接且单独的原因致使身体受到的伤害。过敏虽是突发的，非本意的，过敏原也是外来的，但在医学上（参照北京急救中心主任冯庚的百度百科科普文），公认过敏是一种疾病，不符合“非疾病”定义。故此，食物过敏不属于意外保险定义的“意外事故”，发生食物过敏致人死亡，意外伤害保险不予理赔，同时一般以附加险形式出现的“意外伤害医疗保险”，也不能报销因食物过敏而导致的医疗费用。作者：保险经纪戴婧薇
&& 0&&124天前
小时候，妈妈经常摸着我的耳朵说：“犟种！你看这耳根子硬的……”由此可见，蒙哥自小就有老主意，不会轻易听信别人。可是，对于买保险这件事，蒙哥却是彻底被忽悠了。话说二十几年前，保险业刚刚恢复，找上门的，都是来杀熟的。1997年下半年，贝勒爷同学的女婿小强，就成了我家的座上客。小强胖胖的，戴副眼镜，敦厚、实在、健谈，来了就坐那儿陪我聊天，讲笑话，很让人喜欢。当然，他的主要任务还是说服我买他的保险。蒙哥虽说有主见，亦有软肋，蒙哥的软肋就是护犊子。那时我家儿子初长成，我很为他的前途担忧。他们这茬独生子女不像我们，我们多多少少还有份饿不死人的工资和社保，后半生衣食无虞。而他们今后的日子，则将是风雨飘摇，毫无保障。所以，我很想用买保险来为儿子日后的生活提供点支撑。二十年前的钱还有点份量，我咬着牙，先为自己买了份寿险，受益人是儿子，交款期十年。条款是等我去世后，受益人可得到两万块钱的赔偿金。我当时的想法是，如果我走了，我的走还能给孩子争取下两万块钱，这两万块钱，孩子无论做什么都可以成为一笔不大不小的启动资金。后来，在小强的如簧巧舌的游说下，我前后又给自己和儿子买了若干份保险。2001年，小强向我推荐了一份叫做康乃馨的产品，每年缴费1136元，期限是二十年。听他说，这个产品有两个功能，一是寿险，身故后可得两万块的理赔；另一个是重疾保险，如果这期间患了大病，亦可理赔。有这等好事？我看也没看细则，就签了一份，因为几年下来，我很相信小强。再说，作为投资，我认为死与疾病离我还相当遥远。今年，病了，想到了曾买过的那些保险，找来保险公司的业务员，请他着手办理我的保险理赔。他说，只有那份康乃馨可以办理。于是提供了他所需的各种文件，等待结果。当他把赔付金打到我帐上时，我却傻了眼。缴费日期是二十年。我从2001年开始，每年1136元，到今年共缴费18次，计20.448元，赔付金额却只是17.136元。业务员对我说，现在我的帐上尚余4000元，要等我身故后赔付给合同受益人。业务员告知，我今后就不用再继续缴费了，合同终止了。也就是说，我身故后赔付两万元的事也随之泡了汤，只剩4000元可以给付。我买保险的意义何在？我还不如当初把钱存入银行，急用时还能连同利息全额取出！这下可好，放进去的钱却不能全归已有。再说，二十年前的钱，可不是眼下这份量啊！一直以来，蒙哥做人有个底线，那就是：凡是有损于人家饭碗的话绝对不说；凡是有损于人家饭碗的事绝对不做。可是，通过此事，我对保险行业的信任荡然无存，憋不住，非说出来不可了！并且，我准备把以往买过的保险全部退保，纵然受些损失也在所不惜！以后，再也不往保险公司扔钱了！受不了这个愚弄！“平安保险”，我鄙视你！作者：蒙哥
&& 0&&129天前
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