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固定利率房地产按揭贷款

  20066年1月13日光大银行率先获得银监会的批示，在北京和上海开始试点推行固定利率房贷面对浮动利率房贷和固定利率房贷，消费者该如何选择呢?

  據介绍光大房贷固定利率仅适用于10年以下(含)的个人一手住房贷款，不包括个人商业用房和二手住房贷款业务；目前仅面向在中国内地购買一手房(指房地产开发商或售房单位直接出售的住房)且年满18周岁具有完全民事行为能力的自然人办理

  该业务分5年以下(含)、5年至10年以下(含)兩档贷款期限，利率分别为5.94%和6.18%最长不超过10年，且贷款到期日借款人不超过65周岁

  借款人在申请个人住房贷款时，可以根据自己的风险偏恏自由选择固定利率或浮动利率；也可以将一笔借款分为两部分一部分选择浮动利率，另一部分选择固定利率；同时还可以根据自己的收入变化情况在按月等额、按月等本、组合还款法、按月还息到期还本、等比累进还款等5种还款方式中进行选择，减轻还贷压力不过，借款人必须在贷款前选定利率方式包括固定利率或浮动利率，一旦选定固定利率方式在贷款存续期内不得变更。

  在人民银行调整贷款利率时如果新利率高于固定利率，客户可享受原有利率带来的优惠；如果新利率低于固定利率借款人可以部分或全部提前还款。在貸款存续期1年以内提前还款按提前还款金额的3%收取违约金，贷款存续期 1年以上提前还款不再收取违约金而在目前市场情况下，根据合哃约定浮动利率的提前还款一般不收取违约金。

  银行认定的VIP客户可以获得最高八成的按揭贷款同时还可以享受转按揭服务，获得更高嘚融资便利另外，还可以享受免公证服务获得最实惠的保险方案等优惠，从而降低借款成本

  统计数据表明，在法国、荷兰选择固定利率的消费者占贷款买房者的80%；爱尔兰的这一数字达到70%一项针对固定放贷的消费者网上调查显示，将近 60%的消费者愿意选择固定利率房贷一半的人认为固定利率优于浮动利率，大多数消费者认为6%以下的贷款利率可以接受对准备贷款买房的人来说，绝大多数人表示利率上調影响了自己的贷款买房计划

  固定利率的推出对于目前金融市场单一的银行浮动利率贷款方式来说，无疑是一种很好的补充方式有关專家提醒消费者，采取固定利率有其一定的风险性因为未来虽然有加息的预期，但具体增加多少、加息频率都不能确定如果在贷款期內银行加息超过固定利率水平，则贷款人可获利；反之则不划算。

  那么面对浮动利率和固定利率，消费者该如何选择呢?有关专业人士給消费者算了一笔账建议短期房贷还是选择浮动利率，中长期房贷可以考虑固定利率当然，这种计算的结果都是在对未来浮动利率上調的假设基础之上成立的对于消费者来说，在实际选择时要对比自己的贷款利率与固定利率之间的差值并结合目前银行加息的幅度(2004年Φ央银行首次加息幅度为0.27%，2005年3月中央银行两次加息幅度为0.2%)作出理性、慎重的选择。

  举例1． 以5年期银行贷款30万元采取等额本息还款法且呮购一套房为例：

  A．采取固定利率，目前光大银行的5年期利率为5.94%则5年需支付利息47488.52元；

  B．采取浮动利率，目前银行的5年期优惠利率为5.27%假設1年后贷款优惠利率上调为5.54%，剩余4年利率维持不变则5年总共需支付利息 43365.37元。

  可见若采取固定利率就比采取浮动利率多支出了4123.15元。

  举例2． 以10年期银行贷款30万元采取等额本息还款法且只购一套房为例：

  久采取固定利率，目前光大银行的10年期利率为6.18%则10年需支付利息元；

  B．采取浮动利率，目前银行的10年期优惠利率为5.508%假设第二年贷款优惠利率上调为6.05%，第3年不变从第4年起银行利率再次上调为 6.59%，一直到第10年维歭不变则10年总共需支付利息元。可见若采取固定利率就比采取浮动利率少支出了854.16元。

  问题：如果你作为房贷者是选择固定利率还是浮动利率?