合同都签了，保险还不一定有效？
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商业保险，总有绕不完的坑坑洼洼，让人防不胜防啊。下面就和大家说一个商业保险合同的一个大坑，签了合同不代表合同生效了，合同生效了也不一定代表合同是有效的，总之一句话，合同都签了，自己的保险还不一定有效。
保险合同的成立
按规定，投保人提出保险要求，保险人同意承保，保险合同就成立了。在现实生活中，一般是投保人签署投保单，保险人同意承保并在投保单上盖章，意味着保险合同成立。注意：投保单是投保人在申请投保的时候签的，保险单是保险公司在经过一系列调查研究同意承保后给投保人出具的正式投保证明。
合同成立不等于生效
一般合同都是在成立时同时生效，但是保险合同往往是附条件、附期限生效的。比如说关于人身险的意外伤害险、重大疾病险等，签署投保单后，保险公司都会要求投保人交保费然后去体检，体检结果正常，保险公司才会给投保人出具保险单，此时保险合同才正式生效。
栗子：王先生于日向保险公司给自己投保了一份意外伤害险，签署了投保单。但是王先生在去体检的路上不小心发生车祸，并因此花费了1万元。因此保险公司是不承担保险责任的，因为王先生还没有完成体检和交保险费，保险公司也还没有正式出具保险单。
合同生效不等于保险责任的开始
保险单中会明确填写双方约定的保险期限，还有保险责任的条件，免除责任的条件等等。保险单完整地记载着投保人和保险人双方的权利和义务，是日后理赔的重要依据。保险公司在出具保险单后保险合同生效，但是保险合同生效不等于保险责任的开始。
栗子：王先生于日购买了一份医疗保险，出具保险单保险合同生效后，有180天的观察期。而王先生恰好在观察期内住院了，保险公司是不承担赔偿责任的。
保险合同的有效与无效
有效合同：依法订立，受国家法律保护，具有法律效力的合同。保险合同有效的认定：合同被认定有效，有效合同才需要履行；如果何合同无效，是不用履行的。
无效合同：合同订立了，但没有法律效力，不受国家法律保障。合同认定无效，已经生效的合同都是不用履行。保险合同内容不合法或违反公共利益，或采取胁迫欺诈等手段订立的合同，都会被认定为无效合同，是自始无效的。保险合同的部分无效：善意的超额保险，超出的部分无效。
保险合同无效不同于失效
保险合同被确认为无效后，即是从来都没有生效过，是不受法律保护的；而保险合同失效是由于某种原因发生后，使保险合同效力暂时中止，待条件重新具备后，合同效力可恢复。
栗子：王先生2016年购买的意外伤害险于日到期，但王先生没有及时续费，而是拖到了3月10日才续费，那自续费后保险效力是重新恢复了的。但是在2月10到3月10日期间，若王先生发生任何符合赔偿的意外，保险公司是不承担赔偿责任的，因为在此期间，因王先生未及时续费而导致保险合同暂时失效，重新续费后，合同效力恢复。
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什么是保险主体变更？保险合同主体主要是指保险人及投保人、被保险人、受益人。但是，变更主要是指投保人、被保险人、受益人的变更，保险人一般不会变更。但是，这些变更在财产保险合同与人身保险合同中情况各不相同，下面我们就两种情况分别介绍一下。
财产险中，保险合同主体的变更
在财产保险中，由于保险财产的买卖、转让、继承等法律行为而引起保险标的所有权转移，从而引起投保人或被保险人的变更。由于保险合同的主要形式是保险单，因此，投保人或被保险人的变更又会涉及到保险单的转让。
需要提醒大家的是：保险单的转让也分为两种情况，一种是不需要经过保险人同意的，比如货物运输保险合同，因为它保险标的所面临的风险与被保险人没有直接的关系。所以，允许保险单随着货物所有权的转移而自动转让，无须征得保险人的同意。另一种则是需要经过保险人同意的。这种情况主要是因为保险单不是保险标的的附属物，保险标的所有权转移后，新的财产所有人是否符合保险人的承保条件，能否成为新的被保险人，需要进行考察，以决定保单能否转让给新的财产所有人。具体操作上，一般要由投保人或被保险人书面通知保险人，保险人经过判断，并在保险单上背书，转让才有效。
人身保险中，保险合同主体的变更
在人身保险中，因为被保险人本人的寿命或身体是保险标的，所以被保险人的变更可能导致保险合同终止，因此，人寿保险中，一般不允许变更被保险人。
人身保险合同主体变更主要涉及投保人与受益人的变更：
①投保人的变更。只要新的投保人对被保险人具有保险利益，而且愿意并能够交付保险费，即可转让人身保险合同，但必须告知保险人。但是，如果是以死亡为给付保险金条件的保险合同，必须经被保险人本人书面同意，才能变更投保人。
②受益人的变更。受益人是由被保险人指定的，或经被保险人同意由投保人指定的，其变更主要取决于被保险人的意志。被保险人或者投保人可以随时变更受益人，无须经保险人同意，但投保人变更受益人时须经被保险人同意。但无论如何，受益人的变更，要书面通知保险人，保险人收到变更受益人的书面通知后，应当在保险单上批注。
王先生年轻时就为自己买了几份保险，投保人和被保险人都是自己。保险单上的受益人是自己的一儿一女。但晚年时，王先生才发现自己儿子不务正业，于是打算把保险金全部给孝顺上进的女儿。作为被保险人，王先生的想法很容易实现，他一个人拿主意就行，不需保险公司同意，不过要通知保险公司，以免将来保险公司按照原来的合同记载把保险金给一儿一女。
但是，如果仅仅是投保人变更受益人，情况则有不同。假设王先生只是投保人，妻子是被保险人，一子一女是受益人，王先生若要变更受益人，则不能自己作主，必须征得被保险人——妻子的同意。
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> >购买商业保险签完保险合同之后 保险合同主体还能进行变更吗？
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