什么是UBI保险业务？_百度知道
什么是UBI保险业务？
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什么是车联网？顾名思义是指通过在汽车上装载移动设备而将其连上互联网，实现在网络平台上对汽车的信息数据进行采集、共享和有效利用，并根据不同的功能需求对汽车进行实时管理，以便于相关产业提供多样化的服务。在保险领域，车联网最重要的应用是UBI（基于驾驶行为的保险），一种基于车载自动诊断系统（OBD）设备记录的行车数据（例如行驶里程、急转弯、急刹车、加速度等）而设计的创新车险产品。对保险公司而言，UBI产品带来的直接价值主要分为三块：1.精准定价传统车险定价因子主要由三大类构成：1)从车因子，如车型、车龄、里程数等；2)从人因子，如年龄、性别、婚姻状况等；3)其他因子，如业务渠道、免赔额等。虽然过去的经验数据显示，此三类定价因子对驾驶风险有一定的预测能力，但是这些定价因子还是使得车险成本计算基于间接的“风险特征”因素，而不是计量风险本身。根据国外的经验，真正对车险成本预测能力最强的因素是驾驶行为本身。UBI通过分析车载设备采集到的驾驶行为数据和环境数据，在传统车险定价因子的基础上增加了一些非常关键的风险信息，从而使车险定价变得更加准确。360pskdocImg_0_xyz2.降低理赔成本自2011年起，整体车险市场利润率有所下滑，其中主要原因之一是汽车零件价格与维修人力成本都有大幅上涨，从而直接导致商业车险理赔成本上升，利润率随之下降。在这样的市场环境下，保险公司控制理赔成本的能力尤为重要。UBI产品为保险公司带来的重要价值主张之一则是降低理赔成本。UBI主要通过三方面为保险公司节约理赔成本：?
优质客户自我选择UBI的定价是基于对实际驾驶行为的监控，换言之，驾驶行为越好，保费越低。因此，相比于驾驶行为不佳的客户，认为自己驾驶行为良好、风险低的客户更倾向于选择UBI产品。因此，从短期来看，UBI方案的出现会激励优质客户的自我选择，为保险公司吸引越来越多低风险的驾驶员。随着优质客户的逐渐增多，车险事故将大幅度减少，保险公司的理赔开支也将随之相应下降。?
改善驾驶行为吸引优质客户是UBI产品为保险公司带来的短期效益，对保险公司而言，改善高风险客户的行为往往更有助于提高公司的长期利益。从长远的角度来看，UBI通过对客户驾驶行为的实时监控和为安全驾驶行为提供保费折扣，能有效地给客户行为形成一种约束力，从而逐渐地改善客户的驾驶行为、减低出险频率与案均赔款，从根本上降低理赔成本。?
缩短理赔周期、减少理赔渗漏传统车险报案模式所花费的时间往往较长，这不仅有损客户体验，还降低了事故定损的准确性。因此，如何缩短理赔周期，是保险公司一个很重要的管理诉求。实践表明，汽车联网对缩短理赔周期有相当的应用价值。一般来说，保险公司会成立专门的理赔小组处理新增的车联网信息。当事故发生时，车载移动设备通过互联网第一时间向保险公司报案，并传输车辆数据信息，帮助保险公司判断可能出现的损失，并及时向客户提供援助、最大化降低损失。另外，传统事故定损往往缺乏对事故前车辆行驶信息以及事故现场还原的客观了解。车联网设备通过对事故前后行车信息完善地记录，能客观还原事故发生时的详细情形，为保险公司提供更为科学的定损信息，同时也能有效地防止保险诈骗。3. 提升客户终身价值随着车险市场竞争的日益加剧，客户资源已然成为了保险公司最重要的战略资源。如何吸纳更多的客户资源以及如何利用现有的客户资源为公司带来更高的价值，已经成为增强保险公司核心竞争力的焦点。客户终身价值是用以度量客户在当前以及未来可能为公司带来的收益总和的指标。对于保险公司而言，客户终身价值的决定因素主要为保费收入与利润和客户忠诚度。一般来说，UBI方案主要从三个角度为公司提高保费整体收入。首先，UBI产品通过折扣与增值服务可以吸引新业务；其次，车联网提供的各式增值服务能有效提高服务收入；另外，通过收集UBI产品的客户行为数据本身有着巨大的潜在价值，通过挖掘可能成为新的收入来源。在评估客户终身价值时，我们会考虑客户续保率，即客户忠诚度。通俗地讲，客户保留的时间越长，能为保险公司贡献的收益（例如保费）就越多，客户终身价值就越高。通过折扣与各种增值服务，UBI产品将提升客户体验，完善服务质量，增强客户与保险公司的接触。保险公司通过对驾驶行为信息的反馈与增值服务将提高与客户的接触频率，从而更加充分地了解客户需求，并更有针对性地开发产品和提供服务，以最大化提高客户的留存率。随着我国车险费率市场化改革的推进，传统车险市场竞争可能逐步加剧，保费加速下滑可能导致部分保险公司出现亏损。而另一方面，费率市场化必将推动以驾驶行为为基础的定价改革，这无疑为UBI创造了历史性的发展机遇。我们认为，在这样关键的市场转型期，保险公司应加倍重视产品创新与车联网技术应用，明确战略定位，积极开发创新的商业模式与
采纳率：78%
对于UBI的定义，通常有两种解释：一种是Usage Based Insurance，即按车辆使用里程付费的保险；另一种是User Behavior Insurance，即按驾驶人行为来设计的保险。虽然两种解释完全不同，但是本质上差不太多，都是基于Telematics把车辆相关的信息上传到远程的服务器上，之后保险公司基于大量的数据重新进行产品设计。
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在国内，车险市场逐渐开放,UBI保险业务也得到了重要发展，UBI保险总的来说是基于车主驾驶行为数据差异化车险。UBI保险的实现依赖于OBD产品对车主驾驶行为数据和车辆数据采集。像北京车网互联科技有限公司去年推出的智能OBD产品“乐乘盒子”能够有效获取车辆信息。通过“乐乘盒子”可以实时提取行车数据，分析判定驾驶人行为，降低理赔几率，从而为保险公司节约了保险金，并降低了客户的安全风险。此外，乐乘盒子的所属公司北京车网互联科技有限公司为了实现国内UBI保险的发展，还与世界领先科技公司the floow公司的合作，引入了一套国际上已经获得成熟应用，并获得用户广泛认可的模型，专注于服务车联网保险领域。
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UBI车险要怎么选择才对？
有没有什么技巧？
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常见UBI有几种，一种基于里程收费，一种是基于停驶天数，还有一种就是基于驾驶行为去收费，按里程收费指的是按公里保费，比如按5000公里买，保费是多少，超过了需要提前续保才有效。这个像日韩采用的大多是这种；停驶天数比如说一个月30天，你只开了20天，将剩下的10天还给你；按驾驶行为就复杂一些，通过对你的驾驶行为数据分析，确定风险等级，比如喜欢急加速急减速的风险肯定比较高，相反驾驶平稳的风险低，保费就更少，这个像路比UBI采用的大多都是这几种；其实都是通过车主个人的驾驶行为去衡量，只要驾驶行为越好，就越低，开车时间短，里程少，同样保费也就越低，间接的引导车主安全驾驶，这也是国家一直号召的安全出行，共建完全交通。
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我们会通过消息、邮箱等方式尽快将举报结果通知您。UBI 车险（驾驶行为保险）在国内是否能推广？ - 知乎398被浏览<strong class="NumberBoard-itemValue" title="4分享邀请回答3914 条评论分享收藏感谢收起google.co.uk/compare/carinsurance/form?p=cars目前，在全球范围支持UBI车险的国家已经很多了，今年7月某调查机构在美国调查了1000名80后，结果显示93%的美国80后都会买UBI车险，如果保费不上涨的话（实际上UBI保费就不可能比传统方式的高）。然而在亚非拉……和目前的传统车险相比有如下区别：传统车险是基于车辆的【新车售价】来定价的，越贵的车保险费用越高，主要是因为越贵的车配件价格越高，一旦出险保险公司要承担的费用就越高，所以保险公司要收比较高的保险费用。而UBI是基于车辆的【当前状态】来定价的，这种方式通过读取大量的行车数据，根据自己设计的合理的算法去分析驾驶员的驾驶行为和车辆当前的健康状况，综合判断保险公司有多大的概率要掏腰包替车辆的损失买单。这样一来就会出现一种结果：车况良好的车、优秀的驾驶习惯、较少的行驶时间和里程意味着更少的交通事故、交通拥堵、污染排放，所以应该缴纳更少的保费。而那些糟糕的司机或车况不好老出问题的车，以及长时间、长距离行驶的车，他的车险成本可能要远大于别人。无论从经济效益还是从社会效益讲，这都是更先进、更科学的车险方式。打个不恰当的比方，现在的车险就是搞大锅饭，而UBI是搞市场经济。要想让车险业务模式由当前模式转变为UBI模式，有几个关口是绕不开的：数据收集。这个其实挺复杂的。OBD接口的普及程度（OBD接口是获取车辆信息的源头）、协议的开放程度（厂家的协议不开放数据你拿走也读不懂）、数据的完整程度（只能读取和识别少量数据也是不行的）、车主的接受程度（车主不同意你获取他的数据你也没辙）……每一个都是决定数据是否可以收集到的重要因素。数据传输。这个是车联网产业链中的一个非常重要的环节。如果汽车生产厂没有为出厂的车设计网络系统，那么任何数据都不会被传输出去，目前市面上几乎95%以上（我拍脑门的）的车都不具备传输数据的条件。一个可行的解决方案是通过在车上外接一个OBD设备获取数据，通过蓝牙或Wifi协议传输到手机里，然后再通过手机传输到云端进行分析。市面上这样的产品也不少，只不过最终在分析和使用环节的目标不是车险。数据分析。这个更复杂。假设上面的条件都具备，你拿到了车辆数据，你要如何用这些数据来给用户的车险定价呢？这是典型的前端简单后端复杂的流程，就是说最终呈现给车主的结论非常简单，就是一年交多少钱，但这个数字怎么算出来的却很复杂，就如同搜索引擎的搜索结果排名一般复杂。数据使用。目前基本上各大车险公司都已经支持通过官方网站来完成买车险的全部流程，但老实说这个流程中产品的槽点满满，到处都是不合理、不科学的地方，这也体现出传统业务在和互联网相结合时对于产品经理知识结构的新考验，只有少数非常明白传统车险业务流程的优秀互联网产品经理才能把这个环节做好，其他人都不行。所以，我的结论是这样的：UBI是发展方向，迟早有一天会降临并逐渐普及，至于时间，我觉得3年后了；光靠保险公司这个事很难推动，这种业务模式波及到了产业链中的很多层级，需要从政府层面去推动，而政府对这个事应该会持支持态度，毕竟这是个好事；一旦这个业务流程能跑通，一定会诞生新一波的互联网产品，从合作方获取数据，从另一个维度做分析，然后告诉车主怎么做能改变自己的驾驶习惯，更好的爱护车辆、降低保费。不过……像我这样驾驶方式比较激烈上路能快绝不慢（然而我这么多年并没出过险）的车主在买车险的时候恐怕还是会考虑传统车险方式，毕竟UBI可能会因为我的实际驾驶方式而提升我的保费，毕竟今年我的保险费率已下降到基准费率的40.5%……求抠鼻的表情。补充：收到一封私信，某（计划）做UBI车险的公司和我联系QQ唠嗑，唠的脑洞开大了发表了一番“高论”如下，请轻拍：在国内做UBI，除非有国家政策层面的驱动和激励，否则很难，这不是改变一两个公司，是改变一整条产业链啊。但也不是没办法。就应该在方向盘上装指纹识别，针对每个驾驶员进行追踪，然后根据历史数据让每个驾驶员买保险而不是让车主给车买保险，这样问题就解决了。目前国内销量最好的家用车是上汽五菱系列，假设五菱出个新车系有指纹识别，一年能卖30万台，然后只有在交通部门录入了指纹识别的驾驶员才能开，然后有保险公司专门针对这样的车提供驾驶员险，然后根据驾驶数据和结果对驾驶员分三六九等并上传到保险公司数据库，以后再用到其他车型上，可能是比较容易实现的一条路。9642 条评论分享收藏感谢收起UBI车险以人定价或成趋势 前后装数据收集模式引热议
　　随着互联网保险的大发展及商车费改试点的推进。一大批保险公司跑步进场，第三方平台也利用技术支持或合作等方式介入汽车保险行列，开展车险服务，车险已经毫无疑问的成为了争夺的对象，尤其是UBI（Usage
Based Insurance，基于车辆使用的保险）保险，作为车联网保险业务的创新产品和服务，更是成为保险公司重点关注的领域。
　　UBI车险以“人”定价模式创新 合规性有待突破
　　有数据表明，车险是财险的第一大险种，在整个财险中所占比例高达70%。但目前除了三家大型险企的车险业务实现盈利外，其他公司的车险业务均存在不同程度的亏损。根据统计，2015年共51家非上市财险公司经营了车险业务，其中48家出现了不同程度的亏损，车险承保合计亏损金额达65亿元。在此背景下，监管机构也早已认识到传统车险定价模式的突破与变革已经迫在眉睫，并在2015年年中启动了商车费改。
　　商车费改后，车险定价发生了很大转变，从“车”定价逐渐转向“人”定价。保费计算关键因素也从车辆购置价和上一年度理赔次数转变为车型定价与风险保费的综合考虑。有关资料显示，车险保费与车辆出险次数、驾驶人的驾驶习惯等关系紧密，驾驶习惯好、出险频率低的低风险车主将享受更低的车险费率。
　　彩虹无线CEO黄亮认为，当前我国UBI还是处于起步阶段，相关的监管制度还没完全放开，但这种基于驾驶行为的UBI车险一定是未来车险产品设计的一个重要方向。UBI车险会成为保险行业的革新者，是推动新型车险快速向前发展的主力军。
　　据和讯保险了解，当前保监会是着力在确保商车费改的稳定过渡，同时对待保险产品创新的态度是支持的，并在年初多家保险公司已进行了新的车险产品的报备，但尚没有正式批准，包括按照里程、时间及驾驶人行为来定价的车险产品在内。
　　黄亮表示，彩虹无线立方体计划包含的彩虹UBI是一种全新的车险体系，是基于驾驶人驾驶行为的车险，它将传统车险的一部分转化为保费预付款，并且每公里的保费是由基础单价与驾驶行为系数来确定。针对驾驶行为系数，他解释，“彩虹无线的驾驶安全评级体系分两个方面，首先是类似于芝麻信用的驾驶安全评级模型，这个对车主驾驶行为的稳定、长期的评级；第二个是驾驶表现评价模型，这个是实时的，动态的，按照每公里进行一个评定，因此驾驶行为系数也是一个浮动数字。”
　　UBI车险数据收集模式引热议 OBD模式问题多
　　据了解，目前UBI车险有两种后装收集数据的模式。一种是OBD模式的车联网系统，另外一种是手机模式的车联网。根据当前保险公司推出的基于OBD的UBI车险，受制于车厂协议的不公开，可获取的数据有限，数据的质量也无法保证，且如何让普通车主接受OBD仍是个大问题，诸多实践也证明这种UBI车险数据收集模式的效果并不理想，而手机模式的车联网仍处于早期阶段，尚无成功案例。
　　上汽创投副总经理唐晓峰认为，后装OBD产品一直以来有众多与生俱来的根本性问题解决不了，比如数据安全隐患问题、OBD硬件安装问题、增加车辆系统网络通讯负担问题、故障码读取问题、数据采集格式及频率问题等等，至于通过OBD方式采集数据做定制化保险，由于原始数据质量比较差，即使有再好的数学分析能力也无法建立精准的驾驶模型，所以很难形成令人满意的定制化保险方案和相关的车联网应用。同时，通过后装OBD产品获取车联网数据的方式成本很高，用户粘性比较差，即使获得了一些数据，由于数据的先天缺陷，造成数据所能产生的后续应用价值不大。
　　在这种背景下，基于汽车生产商和TSP设备商的前装数据采集模式，成为UBI车险的一个新方向。6月2日，太平洋财险携手上海安吉星、彩虹无线在北京率先发布了三方合作的UBI车险创新服务，面向上海安吉星的前装车联网用户，由彩虹无线负责整体的业务运营，并通过可靠来源的用户驾驶数据分析，进行用户驾驶安全评级，以达到细分优质客户的目的，这也是国内车险首次开启前装车联网市场。
　　据《2016互联网保险行业研究报告》指出，互联网车险保费处于一个高速发展阶段，不管是大型产险公司、互联网巨头还是创业机构，都觊觎这块未来五年可能变为万亿规模的市场。在车险费改的大背景下，虽然监管部门能在一定程度上减少现有产险公司的恶性竞争，互联网车险的加入还是会加剧车险市场的竞争。另外，业内人士透露，在当前车险市场，80%的优质用户是不赔付的，仅有20%的出险用户花费了高达67%的保险理赔。因此，如何获得有效来源的驾驶数据，建立精确测算模型，甄别优质用户，推行差异化保费，将成为产险公司提高盈利能力的关键。
（责任编辑：李艳霞 ）
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