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说好的被动投资呢？Wealthfront擅自更改其智能投顾的投资策略引争议编译 | 张楚、Rik R来源 | Wired作者 | Felix Salmon创新是件好事，但金融创新就没那么好了。毕竟，金融创新曾给我们带来全球金融危机，诸如 AIG（美国国际集团）的金融产品部门等实体就曾得到数十亿美元的紧急救助，然而此前几乎没人听说过这些实体，直到他们突然成了整个经济的致命威胁。不过，有两种金融创新被普遍认为对社会有明显的积极作用。其中一个是 ATM 机，原因不言而喻。另一个就是被动投资。被动投资者无需向金融专业人员支付大笔钱来为自己挑选证券，他们只需支付很少的交易费用购买一篮子广泛的、预先确定的、多样化的股票。这要简单得多，成本也更低，而且长期来看几乎总能胜过主动投资者。这种被动投资革命对我们来说十分有利：每年都有数十亿美元从主动投资者处流出并汇入指数基金或交易型开放式指数基金。最大的被动投资商&&Vanguard 和 Blackrock 如今已是资产管理领域无可争议的巨头，二者均掌控着数万亿美元。然而，两家公司皆非以消费者友好而著称。在 Blackrock 直接开户几乎是不可能的，基本也没人这样做。Vanguard 的网站设计非常糟糕，单是登录过程就能让人抓狂。谈到「机器人投资顾问」，之所以这样叫是因为它们接替了传统人工财务顾问的工作，提供基于算法的理财方案。以 Wealthfront 和 Betterment 为首的年轻公司尊崇移动先行，有数百万的风险资本做后盾。他们了解市场风向（千禧一代的被动投资），掌握最新的行为经济学，能够运用现代技术让你比以往更容易交出自己的钱，他们会回答几个关于你风险偏好的问题，然后便放松下来，向你担保没人会把你的钱挥霍掉。过去的几年让 Wealthfront 和 Betterment 处于有利位置，他们可以使人相信助人者诸事顺。到目前为止，这两家公司都完美顺应了被动投资革命。他们中任何一家的壮大都会让美国得到更好的投资，正巧两家还都有赚大钱的潜力。几年后，只要其中一家达到了美国 33 万亿美元可投资资产的 1%，保守估计其一年的交易费（1% 投资资产的四分之一）就可达 8.25 亿美元。这一数目已使风险投资家们共向这两家公司掷出近 5 亿美元（Wealthfront 2.05 亿，Betterment 2.75 亿）。但最近这一产业开始遇到一些问题。事实证明，无论是 Wealthfront 还是 Betterment，都还未看到风险投资者所期望的指数式增长；反而看到的是自 2015 年中以来增长率的回落甚至下跌。千禧年一代可能会在 2030 年掌握大部分可投资资产，但在此期间，时间并不会有所加快。更重要的是，这些产品很难销售。金融老手们了解被动投资的优势，倾向于直接购买 ETF 基金或指数基金，而不是交由一个中间人来操作，而不成熟的投资者往往会很难理解这些公司的核心竞争优势。因而，像机器人这种主动寻求额外收入来源的产业，便开始抛弃之前备受人们追捧的被动投资思想。特别是 Wealthfront，该公司的做法尤其令人不安。眼下是一个转折点，就像过去在其它数字产业中所发生的那样：保持初心，还是追随金钱？在这一点上，比如 Airbnb，该公司最初是想通过共享房子和闲置房间来增进人与人之间的关系，而现在，它却尽力讨好商务旅行者，以及一些根本不想进行人际交往的人。同时，Craigslist 则一直坚持自己的立场，对数十亿美元置若罔闻。智能投顾全球鼻祖 Betterment 的做法有点取巧，但大体上符合创始人的初衷。例如：你可以选择每年支付 0.15% 的附加费，来直接获取一位专业人士的建议，内容包括房产规划或股权补偿等方面。尽管 Betterment 总是默认其客户喜好更偏向于大众化，即选择那种简单而被动的投资策略，但是该公司也在越来越多地为一些客户提供其它选项，这些客户拥抱其用户友好型策略，同时也希望自己的投资组合肩负有更多的社会责任，或者说，他们希望使用「聪明贝塔（smart beta）」策略来跑赢市场，即使最终结果可能表现不佳。另一方面，Wealthfront 最近获得了一笔 7500 万美元的投资，领投方是老虎环球基金（不是风投公司），这似乎预示着一场大变革的到来。Wealthfront 的网站上却依旧写着，「我们相信被动投资」：「被动投资就是，把你的钱存放在多样化低成本指数基金的组合中，并有耐心坚持下去。该策略由经济学家 Burton Malkiel 首次提出，在当时是一个激进的想法。但是随着时间的推移和学术研究的深入，其有效性得到了验证。Burt 是个聪明人。所以我们请他来做 Wealthfront 的首席投资官。」然而自二月下旬以来，Wealthfront 已经偏离了这个激进的想法。该公司现在没有仅仅选择低成本指数基金，而是决定将其投资者资金的 20% 放在一个内部的「风险平价（risk parity）」基金中，而该基金的主要投资标的是复杂的金融衍生品，这称为总收益互换（Total Return Swap）。与旧策略 0.09% 的平均费用相比，新策略收取 0.50% 的固费，所有这些费用，以及购买互换物所涉及的相关成本，都直接归入 Wealthfront。知情观察员说，互换交易的成本可能高达 3% 甚至更多，具体取决于所涉及的杠杆数量。（公平地说，由于这些互换物只占投资的 20%，其基金的全部成本将跃升至 0.17%，但这个数字是之前的两倍。）你可能会期望该公司对这种根本性的策略变更作出解释，但他们却异乎寻常地沉默；不管是 Malkiel 的公关团队，还是 Wealthfront 的其他工作人员，大家都对公司产品的巨大变化未予置评。除 Wealthfront 的内部员工外，我根本找不到一个赞同此举的人。从被动到主动，从便宜到昂贵，这种转变仅仅惠及了 Wealthfront，当且仅当 Wealthfront 本身是这些基金的所有者。更重要的是，尽管这支新基金有一个活跃的交易策略，可以获得大量的课税收益，但 Wealthfront 只在其应税账户中使用它。这几乎是肯定的，因为联邦法规禁止这种免税账户的自营交易。而由于 Wealthfront 实施这种转变的动因是退出而非买入，因此对于原先签署了被动投管的许多投资者而言，除非他们明确告诉其基金经理以表示反对，否则他们的钱将被置于一个积极的投资策略之下。这是一件很尴尬的事情，尤其是你与 Wealthfront 签订这种协议的很大一部分原因，正是由于你觉得自己不够资格来做出这种决定。更大的问题是，对于那些提供高质低价的被动投管服务的初创公司来说，这是否是其倒闭的先兆？面对低增长的挫败，他们是否最终会为了提高收入而违背其最初立下的原则？在这方面，我依旧保持乐观，因为 Wealthfront 对被动投资的拥护也许从一开始就不够令人信服。Wealthfront 是由 Andy Rachleff 创立，这名活跃的投资者通过 Benchmark Capital 成为了百万富翁；Wealthfront 最初被称为 KaChing，这个名字的含义是帮助投资者战胜市场。从这个意义上说，此举也许是该公司对积极投管策略的回归。也许，Wealthfront 的转变是一个压力测试，市场需要看到哪些公司是被动投管的真正拥护者，哪些只是投机取巧。换句话说：要想知道一家公司真正的价值观是什么，就要看它初次面对困难时的表现。如果它为了边际额外收入而放弃核心原则，那么也许你甚至都不应该把个人数据交给它，更不用说你的长期积蓄了。文章来源：https://www.wired.com/story/beware-roboadvisors-wealthfront-betterment/机器之心编辑推荐文章联系电话：+86 010-联系邮箱：把手中的钱交给机器人打理，你愿意吗？ 风口上的智能投顾原来是这样的…_网易财经
把手中的钱交给机器人打理，你愿意吗？ 风口上的智能投顾原来是这样的…
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（原标题：把手中的钱交给机器人打理，你愿意吗？ 风口上的智能投顾原来是这样的…）
■ 自2016年以来，国内智能投顾的发展驶入快车道。据不完全统计，目前宣称具有或者正在研发的平台超过20家，产品繁多。智能投顾的运行成绩到底怎么样？真的能像AlphaGo一样强大而靠谱吗？■ 在智能理财领域，中美两国走出了完全不同的发展路径。人工智能在中国的发展更侧重于用户洞察，用AI技术对客户进行分析和识别，然后进行智能化产品的匹配；而美国侧重产品的改造，利用AI技术将产品优选和投资组合进行改造，去发现更好的投资策略■ 信息量、处理数据的能力、算法优化是决定智能投顾的关键因素，这就要求进入的机构必须有强大的研究团队、大数据团队■ 智能投顾在国内运行效果不佳，原因可归结于四个方面：投资工具受限、投资者缺乏长期的价值投资理念、模型的有效性仍有待完善、法律监管和行业定位尚不清晰《投资者报》记者
云480期投资者报把手中的钱交给机器人打理，你愿意吗？近年来，“智能”一词渗透到人们生活的方方面面，智能可穿戴设备、智能家居、AlphaGo3:0完胜柯洁，微软机器人小冰也出了诗集……如今在资产管理行业，人工智能与金融行业也不断产生化学反应，基于人工智能理念下的机器人投顾便是其中最炫目的花朵。根据7月25日易观咨询发布的中国首份《人工智能理财市场专题分析》报告，人工智能金融的应用在全球范围内已经被提到新高度。到2020年，预计中国人工智能理财规模将达到5.22万亿元。7月20日，国务院官方网站发布了《国务院关于印发新一代人工智能发展规划的通知》，今年，乃至今后较长一段时间，人工智能必将对金融现有业务流程和要素带来极大的改变。面对行业发展前景如此广阔的智能投顾这片蓝海，“掘金者”们怎会轻易错过？《投资者报》记者注意到，自2016年以来，国内智能投顾的发展驶入快车道，先有广发证券、华泰证券等传统龙头券商大举涉足；后有去年底在银行业首次推出智能投顾产品——摩羯智投；再到今年，华夏基金、安邦金融等基金系、保险系资金也开始涉足智能投顾业务。除了上述传统的金融机构，还有一大批互联网理财平台也纷纷宣布研发智能投顾，据不完全统计，目前宣称具有或者正在研发的平台已超过20家，产品繁多，功能也不尽相同。那究竟什么是智能投顾？这阵风还能吹多远？智能投顾的运行成绩到底怎么样？真的能像AlphaGo一样强大而靠谱吗？它又会给投资者的理财行为带来何种影响？三类机构抢滩智能投顾“忽如一夜春风来”，智能理财开始在国内的金融机构中流行起来。《投资者报》记者注意到，国内的智能投顾服务提供机构大体可以分为三类。第一类是智能投顾创业公司，这里面比较知名的有弥财、蓝海智投、拿铁智投、理财魔方以及璇玑智投等。据了解，弥财、蓝海智投主要投资于海外，拿铁智投投资于国内的公募基金。第二类是一些现有互联网金融公司或者大型财富公司提供的智投服务，比如金融的“智投”、宜信财富旗下的“投米RA”。目前，京东智投生产的投资组合覆盖京东金融平台下不同性质的金融产品，例如股票型基金、票据理财、金交所发行的固收等。“投米RA”则有两条产品线。海外RA组合于日上线，产品沿用海外智能投顾的经典模式，在国内ETF产品种类较少的情况下，通过对接美国嘉维证券，直接投资于海外ETF构建组合。在资产配置上遵循“跨地域国别、跨资产类别”的原则。今年5月28日正式上线的境内RA组合，标的为9只国内公募基金产品，覆盖、债券、美股、黄金等大类资产。还有一类则是传统金融机构提供的智能投顾服务。今年6月24日，光大集团旗下互联网金融平台——光大云付互联网股份有限公司发布其智能投顾产品“光云智投”。此前，招商银行、浦发银行相继推出了摩羯智投、财智机器人。今年5月份，的智能投顾也已经上线。据悉，交通银行、华瑞银行也在准备推出智能投顾服务。以摩羯智投为例，作为业内首个由国内商业银行推出的智能投顾产品，未设置风险评测机制，而是由用户自行选择风险偏好，同时加入了对投资期限的考量，基于这两个维度进行资产配置，组合数量达到30个。投资标的以国内主动型公募基金为主，通过QDII基金覆盖全球主要市场。由于摩羯智投属于“黑盒策略”，其调仓策略未知。在券商领域，先行试水的有广发证券的贝塔牛、长江证券的阿凡达狗，此外平安证券、东吴证券也都相继上线了智能投顾的产品。广发证券的贝塔牛，可以根据客户的不同目标以及风险承受能力给出不同的投资建议，实现千人千面。贝塔牛可供选择的股票策略目前上线4个，点击其中一个策略后，会显示策略简介和累计收益率。选择完投资金额后，可以新建策略组合，每个交易日开盘前系统会推送交易策略。近年引领技术创新的华泰证券，在智能投顾领域的布局同样令人瞩目。去年10月，华泰证券成功收购美国领先的统包资产管理平台AssetMark,从而介入智能投顾领域。其实智能投顾最初兴起于美国，以技术为依托，用互联网和AI手段替代传统的投资顾问职责。即便是一向高大上、号称为机构服务的投行高盛，也开始研究AI技术，尝试用其帮助那些只有100万元的“穷人”。不过从目前的发展情况看，在智能理财领域，中美两国已经走出了完全不同的发展路径。人工智能在中国的发展更侧重于用户洞察，用AI技术对客户进行分析和识别，然后进行智能化产品的匹配；而美国侧重产品的改造，利用AI技术将产品优选和投资组合进行改造，去发现更好的投资策略。例如华尔街一家Fintech公司——KENSHO，它的系统可以在两分钟内回答下述问题：第一，当三级飓风袭击佛罗里达时，哪只水泥股的涨幅会最大？第二，当朝鲜试射导弹时，哪只国防股会涨得更多？第三，苹果发布新的iPhone，哪家供应商股价上涨幅度更大？这背后是什么原理呢？比如iPhone8要上市了，KENSHO的系统就会去挖掘海量数据，看历史上苹果发布iPhone之后的三天、十天、一个月、三个月，市场发生了什么变化，有哪些变化跟这个事件最可能相关？它通过对海量数据深度挖掘来找到事件与对应的投资标的联系，帮助专业投资者抉择。普通投资者的好帮手那么，一个完美的智能投顾系统是怎样运行的呢？通常的运行轨迹是针对每天市场交易信息，进行动态分析，同时不断学习，制定策略，决定下一秒怎么做，并在此基础上，复盘上一秒的判断，不断做修正。信息量处理数据的能力、算法优化是决定智能投顾的关键因素，这就要求进入的机构必须有强大的研究团队、大数据团队。今年6月，华夏基金同微软亚洲研究院举办战略合作发布会，宣布双方就人工智能在金融服务领域的应用展开战略合作研究。则以大数据探索人工智能。天弘基金拥有3亿用户，在庞大用户群体下，推出诸多AI研究和尝试，例如可以胜任信用分析师的“鹰眼”系统和可提升收益20%的人工智能选股模型——“智树”。互联网公司——蚂蚁金服旗下的理财平台“蚂蚁财富”日前正式宣布向金融机构开放其最新的人工智能技术。通过采用人工智能技术，金融机构不再拼渠道、拼价格，而是通过感知每个人的具体需求，推出千人千面、个性化的智能理财服务。智能投顾说的那么热闹，对于投资者理财究竟会有什么积极影响？“投资选股，就像在海滩上找螃蟹，人类投资者翻100个石头找到螃蟹的概率应该在10%至20%，但AI能在一秒钟之内把海滩上的石头翻一遍，把螃蟹‘一洗而空’。”华夏基金投资总监阳琨曾这样形容AI的威力。人工智能一方面为金融机构输出服务能力；另一方面则成为普通投资者的“帮手”，这就是智能投顾。中国人民银行原副行长马德伦坦言：“绝大多数人的财富管理其实还是最简单的方式，比如选择现金、储蓄和房产等。国内中等收入群体兴起，理财需求日益旺盛，但专业投资顾问的成本却令这一群体无法负担，从这一点讲，人工智能的加入降低了普通人多元化理财的门槛。”在业内人士看来，投资经理会根据他所熟悉的、与此相关的若干文本数据源，依据理性做出判断。但AI会利用互联网上海量的文本数据，把事情做得更加全面、客观。同时，AI没有情感、没有恐惧、没有贪婪，永远向着客观的目标优化投资策略。四因素制约运行效果相比传统的投资顾问，智能投顾体现了互联网技术的优势，但就眼下的运行状况看，不少的智能投顾收益率并不高，存在的问题也不少，还需要技术模型不断丰富发展。金融界推出的《中国智能投顾行业发展月报》选取了业内成立时间较早、发展较为成熟的几款智能投顾产品，包括摩羯智投、金融界智能投顾、理财魔方、璇玑智投、蛋卷基金，考量其今年以来平均收益率和平均最大回撤，结果显示，今年以来平均收益率分别为2.98%、6.07%、2.6%、3.5%及5.27%。这些产品的收益率可能还不如，对于很多投资者来说，吸引力并不大。还有些智能投顾产品是噱头、是忽悠。一个重要的原因是它们没有庞大的底层数据做支撑。真正的智能投顾系统必须配置股债，必须实现个性化定制，必须实现好的流动性。据不完全统计，目前号称自己做智能投顾的机构有20家，但是大多数是投向单一的资产。比如某商业银行，选择一些公募基金，其实去把基金代销做成一个所谓的智能投顾，而它面临的是高昂的申购和赎回费，每一次进入和退出，对客户来讲都有比较高的成本，同时它的资产没法调整。在《投资者报》记者的采访过程中，也有金融机构表示：“推出智能投顾产品是一个鸡肋，食之无味，弃之可惜。行业都在做，我们不能落后，但是运行效果并不好，推行也比较困难。”智能投顾作为一项新兴技术被炒得火爆，然而为什么在美国市场运行良好，而在中国却不尽如人意?《投资者报》记者在采访中了解到，这大致由四个原因导致：首先，国内的投资工具受限。国外多数智能投顾基于资产组合理论，通过量化模型给出投资组合(选相关性弱的ETF)，是一种被动投资策略；并往往以债权型工具确保基础收益，以股权型工具博取额外收益。以Betterment(美国智能投顾公司)为例，为便于客户选择，它通常会给客户设立两个投资项，一是“高风险”的股票组合；另一个是“超安全”的债券组合，客户可在一定范围内依据自己的风险承受能力，调整股票和债券投资的比例。然而，目前国内股权投资类工具仍相对匮乏，截至2016年7月，国内市场中ETF产品仅有134只，不及美国ETF总数的1/10，且ETF种类仅限于传统指数型，债券型ETF、商品型ETF等较少，这就限制了智能投顾模型策略和收益表现。其次，国内投资者缺乏稳健、长期的价值投资理念。当前中国证券市场仍然以散户为主，市场情绪波动较大，很容易出现不理性的投资行为，一夜暴富的投机心态大于慢工出细活、稳健的价值投资心态。在理财市场上，过往大批刚性兑付的理财产品案例，也让大众投资者更习惯于低风险、高收益的理财环境。甚至于一些所谓的“智能投顾”迎合了上述投机心理，号称“抓涨停、找轮动”，不是私接基金就是推荐高风险非标资产，这不仅与智能投顾本身的价值理念相悖，也给客户带来更大的投资风险和支付风险。所以，在这种情况下，智能投顾所倡导的被动投资、稳健收益、一站式智能服务，对缺乏价值投资意识的国内大众投资者而言，接受度存在疑问。第三，模型的有效性方面有待完善。以国内券商为例，不少券商的智能投顾基本依靠量化选股或资产配置模型为客户提供投资建议。理论上，智能投顾基于模型自动调整策略和头寸，且有效摒除了情绪波动的影响，追求适度风险承担下的高收益，投资期限越长，其优势越明显。但实际问题在于，与美国股票市场在中长期稳步向上的趋势不同，国内股票市场波动性大，投资者进行长期组合投资，实际收益水平甚至可能会低于信托理财、P2P理财等单一资管产品。最后，法律监管和行业定位尚不清晰。尽管智能投顾与传统投资顾问在运作模式上存在区别，但其主要功能仍然是为用户提供投资建议。例如，券商智能投顾与传统投资顾问一样，属于《证券法》证券投资咨询的概念，受到《证券投资顾问业务暂行规定》、《证券、期货投资咨询管理暂行办法》等法规的约束。但目前这些法规对于智能投顾这种以机器进行服务的形式未做出具体解释。同时，在现有法律环境下“智能投顾”只能被用于提供投资建议，无法从事资产管理，这就使目前智能投顾的业务局限于投资决策推荐，完整的智能投顾服务所包含的诸如客户实际投资跟踪、调整等环节也就无法有效开展。一位从事智能投顾的创业人士认为：“目前智能投顾的探索意义要大于实际作用。但是在金融市场的演化历程中，技术向来扮演重要驱动力的角色，对于智能投顾的价值不可以片面否定。随着技术的逐步推进，智能投顾肯定会重塑目前的财富管理形态。”■
本文来源：投资者报
责任编辑：王晓易_NE0011
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解读现在最火的理财机器人 可以放心的把理财交给它吗？
来源：微信公众号&&&
作者：富爸爸穷爸爸&&&
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　　本文转自微信公众号：富爸爸穷爸爸
　　作者：7分钟理财 ( www7mincomcn)，富爸爸原创首发。
　　不知道大家听到机器人理财，或者智能理财都想到了什么？是有一个很聪明的“大白”在帮我炒股吗？
　　它会帮我判断哪只基金会涨，告诉我买入，跌之前再提醒我卖出吗？还是我直接把钱给它，让它去帮我买产品呢？有的机器人说可以保证收益，它真的靠谱么？会不会卷着我的钱跑了？
　　机器人理财，也叫智能投顾，即智能投资顾问，是利用大数据分析、量化金融模型以及智能化算法，根据投资者的风险承受水平、预期收益目标以及资金流现状等信息，运用一系列统计学和概率学的算法，将可投资的资产进行组合，为用户提供一份“最优解”作为参考。
　　在代替人工帮你理财这件事上，机器人理财是具备很多优势的。
　　第一，真正的分散投资，选择最优。
　　这虽然是个老生常谈的话题，很多机构的投资顾问也说自己在帮助客人做分散投资，但事实上，他们只是在自己公司的在架产品里，给客户做所谓的“资产配置”。
　　而真正的机器人理财，应该是不受机构的局限，从整个市场中，帮助客户在战略上分散配置，在战术上选则最优。
　　早年我们都是去家附近的超市买日常用品，因为看得见、摸得着、还有导购给您介绍；但现在，互联网将商品资源全部平铺出来，大家开始乐于接受足不出户的，在所有商品中，选择性价比最高的那一个。
　　同样，机器人理财，也无疑是投资资源更加丰富的“产品筛选器”。
　　第二，成本更低、更客观。
　　理财机器人不需要实体经营场所，随着用户的不断增多，机器人理财的成本会越来越趋近于零，而低成本，对于投资者来说，这无疑是件好事。
　　对于传统的理财师而言，客户的增多就意味着成本的增加，同时伴随着服务质量的下降，毕竟理财师不可能24小时工作，不休息地分析市场，挑选产品。但机器人可以。
　　同时，在追踪客户投资表现的过程中，理财机器人给出的调整建议完全基于市场的数据分析，追求最优的风险收益比，从利益的角度来讲，机器人是跟你站在一起的。
　　而传统理财师给出的建议是否客观，很大程度上取决于他的职业道德。他建议你的“落袋为安”、“调整持仓”，可能并非出于客观分析，而是基于他个人的“业绩需求”，换句话说，理财师的利益和投资者的利益，很可能是不一致的。
　　因为只有客户频繁交易，理财师才可以赚到钱。所以相对来讲，机器人理财的建议，更客观，更可信。
　　第三、适用的客户范围更加广泛。
　　目前在中国，私人银行客户的门槛通常是600万人民币甚至更高，即便如此，中国私人银行的所提供的服务，与发达市场相比，也是非常局限的。
　　一般银行贵宾客户的标准是50万人民币，得到也无非只是一些简单的业务帮助和提醒服务，服务于他们的理财经理，平均年龄不超过30岁，从业年限不到5年，根本谈不上资深和专业。
　　如果投资者家庭的可投资资产低于50万，那么基本上是得不到专业的理财服务的。原因很简单，机构需要盈利，要考量运营成本，去选择客户群体。
　　而理财机器人，对于客户群体的资金要求，则显得“包容”得多。它不会“见人下菜碟”，依据客户的资金量，选择提供不同的服务。
　　它能做的，是把所有市场数据进行一个非常理性的判断，基于客户的风险承受能力，给出一个“最优解”。
　　它既不会在市场特别疯狂的时候带领你冲进去，也不会在市场特别低迷的时候过度恐慌。在投资决策上，它可以做到一视同仁，战胜人性。
　　中国的投资者普遍理念不成熟，他们对高回报的追求，对小道消息的热衷，对各种机构的不信任，交杂在一起，形成了一种自己主动管理，以回报论输赢的投资习惯。
　　虽然以上三点，可以看出机器人理财的优势，但目前的市场，还需要一个接受和信任的过程。
　　而且投资理财，本身也是千人千面的事情，个体差异之大，也需要在借助机器人优势的基础上，适当地添加真人顾问的指导与解读。
　　现在市场上有些机构，打着“机器人理财”的概念做幌子，声称可以保证回报、代客理财；或者给出的投资建议，最终都会落在和自身机构有合作的金融产品上，这类“机器人”，一定要小心。
　　如何判断理财机器人靠不靠谱？除了技术层面，大家需要把握住一个核心点，就是它“卖不卖理财产品”，脱离理财产品销售，才能做到客观，我们才能信任。
责任编辑：cnfol001
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