经典名言专题相关内容
经典名言专题健康，人生之本
我的图书馆
健康，人生之本
按Esc退出全屏模式0 贡献值10.2M 大小&
发表评论：
喜欢该文的人也喜欢［第四步］为你所爱的人负责-搜狐财经
［第四步］为你所爱的人负责
BUSINESS.SOHU.COM　日18:36
【】【】【】【字体：大
】【】 【】
　　财务自由的一个主要部分,是让我们的心灵和头脑从担忧生活中的假设里解脱出来。我们每一个人--从那些希望债权人停止打电话的人到那些腰缠万贯的人--都不得不面对假设。光说你将要"开始行动"或毫无理由地认为你已经开始行动是不够的。开始行动并且知道你已经以可能的最好方式计划和准备好了每一件事情,这才是实质性的。在步骤三里，你要面对目前财务生活的现实;在步骤四里,你要面对的是死亡的现实。　　我在客户身上发现,他们的精神状况对他们的财务有着直接的影响。根据我的经验，知道自己能够把永远挚爱的人照顾周全，就扫除了这条财务自由大路上的主要障碍。如果你采取了这一步骤，你将会感觉到更自由--在精神上、肉体上和灵魂上。　　如果你真的爱你的配偶、你的孩子、你的生活伴侣，你必须说你爱他们，你惦记着他们，并且把这种感情体现为实实在在的行动--这指的是认真地做本章所详细说明的事情。我很难告诉你我通过工作认识了多少这样的人，他们自以为已经照料到了一切，只是他们所爱的人发现其实他们并没有做到。请为自己采取这些行动，为了你心灵的安宁--最主要的是为了你爱的人。　　财务自由的第一法则：　　人第一，然后是钱　　当你伤心时，丰厚的股票收益能给你带来安慰吗？不能。但生活中拥有许多你爱的人却可以。你生活的感情基础,其重要性并不亚于你建立的财务结构。因此,建立财务结构必须从你关爱的人身上开始。以下每一个话题都同等重要，都是为自己负责和为所爱的人负责的很基本的因素。　　遗嘱与财产委托。它们是什么？它们有什么不同？你需要其中一项吗？你两项都需要吗？如果你对遗产的处理想改主意怎么办？你做其中一项时应该是多大年龄？需要花多少钱？如果你出了事、而你一项也没做会怎么样？活着的时候你能从财产委托受益吗？你能依靠律师把这些事做好吗？　　长久保健委托书。这是什么？为什么你应该有一个？什么时候你应该有一个？做起来复杂吗？花费昂贵吗？　　人寿保险。你真的需要它吗？如果需要，是哪一种？你需要的保险范围是多大？最省钱的购买途径是什么？　　长期护理保险。为什么这是你能拥有的最重要的一种保险？它保证什么？谁应该、谁不应该购买它？你什么时候应该购买？它要花多少钱？你怎么能知道它是不是一个好项目？如果你没有资格购买或买不起它怎么办？　　遗产计划。遗嘱和财产委托难道不够吗？　　遗
嘱杰夫的故事　　杰夫妻子南茜在44岁死于乳腺癌，留下两个幼小的孩子要抚养，杰夫以为他已经几乎失去了一切。但事情发生过后，他的"损失"却刚刚开始。　　遇到南茜之前，我曾想过也许我永远不会结婚或有孩子，但她不一样。6年前她从纽约搬到加利福尼亚，发现自己特别喜欢这儿。6个月以后，在我们相识之前，她买了一座价值225 000美元的房子。那房子有点破旧，她想把它修缮一下,于是我们认识了。我是公司的承包人之一，去给她的房子做估价。最终我一分钱也没有收--因为6个月后我们住到了一起。我们一起整修房子，使它焕然一新。按推测它现在大约值300 000美元。　　令我们惊喜的是，南茜怀孕了--她从来没想到过会怀孕。很快我们就结婚了，接着有了两个女儿。我们的女儿出生以后，南茜的母亲来看过我们，她一点也不喜欢我。我知道她认为我配不上南茜。可那无关紧要，因为她住在纽约，我们不会经常见到她。　　去年，南茜被诊断出患了乳腺癌。她做了手术、放疗、化疗，经历了全套的治疗过程。整个过程把我们吓坏了，因为我们根本不知道南茜到底能不能好。我们意识到自己从来没有对这些事情做过考虑，甚至连遗嘱都没有。是南茜坚持要立一份。房子一直在她名下，就像我们刚刚认识时一样。但在遗嘱里她把房子留给了我,那是我照顾孩子的一份赠物--我爱我的女儿,她知道我会设法照顾好她们。最后时刻很快到来了。南茜想死在家里，但医疗保险并不包括病人的晚期护理。最后我不得不用信用卡付账。那时很艰难。因为我想全程陪伴南茜走过最后的时光，所以我没怎么工作。　　3个月前南茜死后，我回到律师那里看下一步该怎么办。我想也许我应该马上带上孩子离开那个城镇。那座房子的遗产税将会是很大一笔。我毫无办法。我们所有的积蓄都付给护理人员了，而且现在我还有信用卡欠账，因为我为了和妻子在一起而放弃了很多工作。律师说，除非我交遗产税，否则他可能强行出售那座房子。这还没完。南茜的母亲从纽约飞来了，说她想要孩子，她能送她们上私立学校，又说我不是个好父亲。那不是真的，律师保证她抱不走我的孩子，可我现在还欠着律师费。即使我能筹到钱付遗产税--这感觉就像交保证金之类--我就得卖掉房子，以支付律师费用和信用卡账单。孩子们和我将失去房子,我们为之投入的所有辛劳将付诸东流。失去妻子之后,我觉得没有比这更糟的事了,但我现在觉得比那时还难。　　什么是遗嘱？遗嘱只是一张纸片，它说明你死后谁从你的遗产中获得什么。但它也是一份法律文件，是可能引起麻烦的导火线。你在和遗嘱打交道的时候，就是在和法院打交道。南茜立遗嘱时，她确实相信所有的东西--房子、他们的孩子--都会顺理成章地传给杰夫。她认为每一件事都有规有矩。但遗嘱常常要采取迂回的路线才到达它的目的地，并且在多数情况下，还可能付出非常昂贵的代价。　　你怎样立遗嘱呢？　　你有几个方法立遗嘱。你可以让律师草拟一份。费用应该是一百到几千美元--取决于你的居住地、你的财务状况和个人事务的复杂程度，还有你要交多少税、打多少份草稿。你可以在文具店买一份遗嘱表，把空白填好，费用应该大约是10美元。或者你可以找一个电脑程序来给你生成一份，大约花费35美元。然而，这些自立的遗嘱需要请律师过目，从法律的角度看看遗嘱的内容能否达到你的目的--也许你没有考虑到如何节约遗产税或者还缺少处理特殊情况（例如混合家庭）的条款。此外，在财产权利和受益人的选定问题上，你也许还需要听听别人的建议。如果你使用这些方法中的一个来起草遗嘱，你同样需要签字，而且签字的时候，让两到三个人也签字，同时做你的签字见证人。有些州要求两个签名，有的要求三个，为了保险起见，最好让三个人来见证你的签字。你想对遗嘱做变动时，只需要起草一份称为"遗嘱附录"的东西，它是一份列举你遗嘱改动的补充文件,手续与你首次签署遗嘱时一样。　　如果你愿意，你可以自己在一张纸上起草一份遗嘱，一分钱也不用花。这叫全手写遗嘱。　　一定要保证你所用的纸上没有其他书写内容，否则遗嘱将被视为不具有法律效力。还要保证全部的遗嘱内容是用你的笔迹书写的，由你签署日期并签名。如果写错了，别删改,重新开始。任何删改都会使遗嘱无效。最好的办法是把它撕掉，重新再来一遍。要知道，许多全手写遗嘱的最后结果对于你的受益人来说都非常昂贵，因为要开特别法庭听证会来解释遗嘱所要说明的内容和修正遗嘱的疏漏，这很正常。遗嘱争夺对于全手写遗嘱可能更平常。不要让任何一个受益人见证你的遗嘱，这会又一次使它变成无效遗嘱。如果你想修改全手写遗嘱，最好重写一遍。　　你的遗嘱应该指定一个遗嘱执行人,这个人需保证在你死亡之后解决你"身后"所有法律、财务和情感纠纷，并保证你在遗嘱中表达的意愿都得以执行。遗嘱执行人和法律机构、会计师、律师,还有所有的受益人打交道。他们和所有与你有业务关系的银行和保险公司联络，向他们通报你的去世并寄去需要的文件，以把所有的账户都更改为相应的新名字。为了付税收，你所有的财产都将被评估，做最后的纳税申报单登记备案。如果你欠美国国税局的钱，遗嘱执行人必须保证欠款的支付,或者在根据遗嘱把财产分给受益人之前，把这部分钱留出来。在很多州，遗嘱执行人收取固定费用作为完成全部任务的报酬。你也可以决定在遗嘱里确定一个费用，这取决于你的居住地。　　因此，准备一份遗嘱相对简单,在你死亡之后它才变得复杂起来，就像你在南茜身上看到的一样。你遗嘱的全部内容说的都是你希望你的财产转向哪里,但要让它到位可没那么简单。　　你死了以后，你的遗嘱得由法院仔细审查,通过遗嘱检验。遗嘱检验是一个法庭程序，通过它,财产从一个死亡的人传给恰当的受益人或继承人。遗嘱执行人通常请律师去处理这件事。一旦遗嘱送达法院，法官有权力确认遗嘱是否有效。法官允许遗嘱送交检验并且在所有的遗嘱检验程序都完成之后，例如偿还债务、支付税款、把所有符合条件的收入和遗产税纳税申报单登记备案，然后他将签署一项法庭命令，遵照遗嘱,把遗嘱里涵盖的财产权利转移给被指定接受它的人。例如，在杰夫的案例中，一旦遗嘱检验完成，南茜的房产权将转移给他。　　这听起来够容易的了，但还取决于你住在哪个州，它也可能是一场噩梦。　　首先，无论在哪里，这个过程能持续半年到两年或者更长的时间，其间财产的所有权一直处于遗嘱检验的中间过渡状态。　　这个过程也并不便宜。加利福尼亚州，就是杰夫居住的地方，还有很多别的州，法定收取遗嘱检验费--法律规定，按普通服务的最高收费标准收取。这是任何遗产必须交纳的第一笔费用。　　这对杰夫意味着，法院将全面评估南茜的财产，然后对评估结果按法律规定的最高比例收取遗嘱检验费。房子是南茜的主要财产。现在，南茜已经付了50 000美元的首付款，而且在他们居住的几年间，175 000美元抵押贷款她和杰夫还了大约15 000美元,还剩下160 000美元的抵押款。因为房子现在估价300 000美元，他们的资产净值应为140 000美元。银行拥有其余的部分。有人会认为遗嘱检验费是根据他们对房子拥有的资产净值--他们实际拥有的140 000美元部分进行收取。但事情并非如此。遗嘱检验费是根据死亡的时候房子的公平市场价值来计算的，这指的是房子在公开市场上的价值。本案例中公平市场价值现在是300 000美元。加利福尼亚州对杰夫收取的遗嘱检验费是15 000美元（这是除了杰夫以外的人做遗嘱执行人的收费标准；如果杰夫是遗嘱执行人，收费将减半），加上大约1 000美元的出庭费用--仅仅是申请把他和妻子共有房子和产权归属到他的名下。　　各州的遗嘱检验费都不一样--只是让你有这个概念。检验一个遗嘱要花费时间和金钱，无论你住在哪一州。如果你的遗产很少，你也许能够用一份简单遗嘱来避免遗嘱检验。如果你应进行遗嘱检验的财产价值少于60 000～100 000美元（这取决于所在州和财产类型），它们可以通过一个叫做遗嘱检验宣誓书的简单程序转移给你的继承人。这种方式费用很低，也花不了多少时间，让你的继承人不费什么周折就能得到你想要留给他们的东西。遗嘱检验宣誓书表格可以在许多银行免费索取。不过还是要小心。你的遗产价值有可能比你认为的要多(见"如何评估你的净资产")。　　还要记住，遗嘱是能够被质疑的，这意味着任何一个人如果认为应该得到部分死者在遗嘱里留给别人的遗产，他就有权利到法院提出请求。然后法官为此做出判决。还有，尽管人们一般使用遗嘱来为孩子指定监护人，但这种形式并没有约束力,它仅仅能够表达某人的意愿。尽管杰夫是合法的父亲，尽管南茜在遗嘱中表达了他是孩子的惟一监护人的愿望，但孩子的合法监护人资格经常掌握在法院手中。南茜的母亲飞到加利福尼亚向法院请求要孩子时，她很清楚自己可以这么做。她会得到孩子吗？这不太可能，但不管怎样，法院将做出最有利于孩子的判决。　　如果南茜当初以另外的方式安排后事,是否能免去所有这些苦恼和开销呢？要是南茜设立了可撤销的生前财产委托的话，还真的可以减少一部分。财产委托可撤销的生前财产委托什么是可撤销的生前财产委托
可撤销的生前财产委托就是一份文件，它声明你活着的时候谁支配你的财产以及你去世时财产将如何处理。　　可撤销的生前财产委托与遗嘱有何不同　　遗嘱说明的是你死亡以后想把财产转移到哪里，而有了可撤销的生前财产委托，你就能够在活着的时候,把你的财产的某些权利签字转移交给财产委托机构为自己打理，并且在活着的时候受益;你也可以在财产委托中指定你去世时想把每一笔财产转到哪里。这些财产在你活着的时候以财产委托机构的名义替你掌管，在你去世以后替你的受益人掌管。你死后,财产委托机构会把你的财产直接传给你想给予的人，除非你特别要求财产保留在财产委托机构直到何时为止--比如孩子30岁。即使在你去世以后，财产委托仍会继续起作用，执行你的意愿。任何时候只要你愿意，你都能够修正财产委托，因此对谁得到什么,你随时都可以改变主意。最重要的是，如果你生前已经把正当的财产转移到财产委托机构,并恰当地处理好了你的受益人指定，就不用做遗嘱检验。法院并不介入你遗产的转移。　　实际上,你可以把可撤销生前财产委托当作一个手提箱，在里面放进你房子的所有权、股票,还有你其他的投资,并且对每一个项目你都指定了你死后谁将拥有它。活着的时候你拎着这只箱子--你可以非常自由地放进去新的东西或取出任何东西--然后在你去世时直接交给你指定的受益人，那时候他们就能够打开箱子并把里面的东西取出来。　　在很多很多案例中--特别在有法定遗嘱检验费的州--生前财产委托比遗嘱更有优势。来找我寻求财务忠告的客户，无论是单身、已婚或同居，最后都接受了财产委托的方式。就像我们刚刚在南茜的案例中所看到的，如果你死的时候留下遗嘱，在所有的州里，要将一笔总价值超过100 000美元(在某些州是60 000美元)的遗产（需要提交遗嘱检验的）从死者名下转移给受益人，惟一途径是请一名法官通过遗嘱检验法庭去完成。在多数的州里,这样做既昂贵又费时。有了财产委托你就可以节约时间，而且可以避免遗嘱检验费，还可能省去大部分的法律费用。如果南茜持有生前财产委托而不是遗嘱，并确定她想把房子转给谁，房子早已经直接转给杰夫了--根本不用花15 000美元的遗嘱检验费（如果杰夫是遗嘱执行人，这个费用是7 500美元）,不用通过法院。执行生前财产委托的条款很少有律师介入。南茜的意愿应该已经得到平稳地执行，而且杰夫至少可以在自己的家中静静地哀伤。　　如果你拥有地产或其他财产,有孩子,并且关心你去世后你所爱的人会有哪些麻烦，我强烈要求你研究一下财产委托。什么时候？尽快。把财产转换为委托财产，有关文书工作并不多。你越快设立财产委托，以委托财产名义累计财产就越容易。　　莎拉和安妮的故事　　你想把钱给谁是一个大问题,而你不想把钱给谁也一样是个大问题。　　安妮：自从爸爸死了以后，我们一直噩梦不断。　　莎拉：我丈夫哈里和我们的儿子彼得争斗很多年了，总是说彼得休想再得到一个子儿。可我们被迫多次给他钱，那可是数万美元啊!最糟糕的是哈里死的时候，彼得甚至连他的葬礼也没参加，无动于衷。这件事我永远也不能原谅他。那时我就那样决定了--我不会让他再得到一个子儿，就像哈里说的一样。去年我从佛罗里达搬到这里，住在靠近女儿安妮和外孙威廉的地方。我相信安妮，她从来不想得到什么。彼得住在我们佛罗里达的房子里，他想把房子转移到他名下,这不可能。他可以住，但仅此而已,一分钱他也休想得到。　　安妮：妈妈把所有的钱都保存在佛罗里达的一个经纪人的账户里。爸爸喜欢那个管理账户的人，因此她想，为什么不把它留在那儿呢？我们什么都不懂,爸爸总是照料一切，所以我们接到佛罗里达寄来的报表时，只是把它们归档而已。妈妈几乎再也不单独出去了，因为她怕自己在路上摔倒。可她喜欢做饭。威廉和我经常晚上过去，她给我们做好吃的饭菜。一天晚上我们过去时，发现她挥舞着彼得寄给她的这份委托书表格，怒气冲天。　　莎拉：我年龄大了，但还没衰老，你能看得出来。彼得在绞尽脑汁想把我的钱弄到手。你能想像吗？他寄来这张条子说，"妈妈，在这儿签名好了。"我知道委托书的重要性。如果说有谁可以委托，我想这个人一定是安妮。我就相信她。我只想让彼得不要理我。而且我死的时候，我想把那些钱，所余下的那些分给安妮和威廉。我一分钱也不会给我那个连自己父亲葬礼都不参加的儿子。　　这个故事很有戏剧性--结果会变得更糟糕。但我见过许多这样的案例。金钱能比任何其他东西更迅速地拆散家庭，甚至是那些一开始就比这一个更和睦的家庭。　　我认识安妮和莎拉是通过一个朋友介绍的，这个朋友认为她们需要财务上的帮助。我深深地感到宽慰，她们在需要帮助的时候来了。时间是非常重要的。我打开所有她们归了档的佛罗里达来的报表，她们目瞪口呆地发现，莎拉的财产合计起来已经超过300万美元。她们对此一无所知。我还注意到另外一些事情：她的账户里发生过很多很多次的股票和债券交易。莎拉怎么能够知道这个呢？她连来自佛罗里达经纪公司的报表和信件都没有打开过。后来给经纪人打了几次电话后我们才发现，是彼得在做这些交易。经纪人认为可以那样做，因为彼得是莎拉的儿子。这不能成为借口，经纪人的所作所为严重失职。可莎拉觉得哈里喜欢他，那已经足够好了。尽管如此，我们还是说服她把整个账户转移到她的居住地加利福尼亚的一个有声誉的经纪人那里。她还和遗产和财产委托律师珍妮特合作，以决定怎样最好地保护她的遗产。珍妮特是我的一个合伙人，通过观察她在过去如何与客户合作，我已经开始信任她了。　　我们把莎拉的可撤销生前财产委托整理出来，开始把她的财产往里转移。这些财产在她有生之年一直会保留在她自己名下，然后直接传给安妮。由于莎拉的年龄和虚弱的健康状况，我们还给安妮提供了一份长期保健委托书，本章随后会讲到。因为这笔遗产数额巨大，还因为我们都觉得彼得会用尽一切手段来争夺他的继承权，我们采取了另外的预防措施。我们制作了一份莎拉谈论这份财产委托的录像带，表达她在百年之后想如何处理遗产。在我们处理案子的过程中，莎拉最后决定她想给彼得留下10 000美元。虽然虚弱，莎拉清楚地知道她想要什么以及她正在做什么，录像带反映了这点。　　大约4年的时间里，一切运行良好，但随着莎拉的健康状况持续衰弱，她决定由安妮作为新的受托人去插手这项财产委托。这意味着安妮成为能够决定如何处理账户里的钱财的人，可以开支票抵消账户开支,从总体上监管财产。她们来到我的办公室，把受托人的名字从莎拉改为安妮,这是一个简单的手续。之后珍妮特给所有持有莎拉钱款的机构写信，告诉他们安妮是新的受托人。　　大约两周之后,彼得打来电话，说他要来看莎拉。这可是破天荒第一次，安妮很紧张。尽管如此，她还是决定在彼得到达的当晚去母亲的公寓一起吃晚饭。然而，当她到达莎拉的公寓时，门锁却被换了。和公寓管理员会面并给锁匠打电话之后，安妮才得以进去,可发现母亲不见了，手提箱不见了，支票本也不见了--她每天需要服用的药片还放在床头柜上。5天以后,有关当局在佛罗里达的一所医院里发现了她,她由于脱水和饥饿已经虚脱。　　安妮和威廉慌忙去佛罗里达接莎拉回家，母女见面后才慢慢知道是怎么回事。彼得把母亲带到银行，企图关闭她的账户--但不行，因为现在安妮是她母亲的财产委托的受托人。然而他还是把她的保险箱洗劫一空，里面有大笔现金--莎拉喜欢放在那里以防万一。然后他带她飞到佛罗里达，让她签署他早已经起草好的另外一份授权书。那就是莎拉和儿子见的最后一面。在安妮和威廉带莎拉回家的途中，她死了。　　莎拉死了之后，彼得被告知根据财产委托他能得到的数目。他极为狂怒,声称母亲在佛罗里达的时候，答应过要把房产契约转让给他。他还提出了许多其他主张，并威胁要提出诉讼。但我们给他的律师寄去了一份财产委托复印件和一份复制的录像带，事情就了结了。尽管彼得事实上住着房子，财产委托把莎拉的意愿表达得一清二楚。她的财产委托压倒了彼得的要求和恐吓。假如莎拉立遗嘱，而不是做财产委托的话，如果安妮要请遗嘱执行人,300万美元的遗嘱检验费将是82 000美元（如果不请，法定的常规律师服务费用最高将达41 000美元）。　　这个故事还有个脚注：因为莎拉和安妮的钱面临危险，还因为她们怕别人会发现她们有多少钱，保密性是她们的一大担忧。因此又有了一个理由，说明为什么她们把钱放在财产委托里更好，而不是放在遗嘱里。遗嘱是一个公开文件，某个人死了以后，并且他的遗嘱经过检验之后，任何人都可以到法庭查看其中的内容。就财产委托而言，只有本人想让看见财产委托的人才能看到内容（除了继承人，甚至被剥夺了继承权的继承人也有可能看不到你的生前财产委托，这取决于该州法律）。　　怎样设立一份可撤销的生前财产委托　　如果你想自己操作，如果你很擅长处理文件，书店里有书告诉你怎样做--20美元，这个价格可能有点小误差。设立财产委托的电脑程序大概50美元就能买到。如果你决定自己做，我力劝你找个有资格的律师检查一下，以确保你正确地设立了自己的财产委托。　　然而，多数人决定--我自己也推荐--请一位律师起草财产委托是最安全的。根据遗产量的多少、纳税计划和内容长短、你决定的分配方案的简单或复杂程度、律师收费的昂贵程度等，花500～3 000美元，你应该能够得到一份简单的可撤销生前财产委托。如果你决定要律师帮你为委托财产提供基金--也就是把你的财产转移进去--也许花费更多些。一旦财产委托设立，对它进行简单的修改可能要花100～300美元。显然这些费用会根据你的居住地、你要求的复杂程度以及你与律师讨论的时间长短而有所不同。　　财产委托的词汇可能显得令人生畏，但其实不是。你只需要了解一些术语：　　可撤销的生前财产委托　　财产委托： 因为你相信这个东西能照料你的财产，而且你不必亲力亲为就能执行你的意愿，所以它叫做财产委托。　　生前： 因为财产委托是在你活着的时候设立的，并且在你死后继续存在以执行你的意愿，故得此名。　　可撤销： 无论谁经管委托财产--通常是你本人--都可以随时对它进行修改。　　财产委托的组成部分：委托人、受托人、受益人　　委托人，或委托财产者： 指财产委托的创建人和将要被纳入财产委托的财产的所有人。在刚刚介绍的案例中，莎拉是委托人。　　受托人： 指管理委托财产的那个人（或一群人或一个实体，如银行）。大多数情况下，委托人也是受托人。当你设立财产委托时，你并非一定要放弃监督财产的权力。多数人继续照料一切，就像他们未设立财产委托之前所做的一样。惟一的不同就是你的头衔。如果你和配偶把财产当作各自单独财产或夫妻共有财产来持有，你可以在财产委托里保持同样的财产特征，而且你们两人都可以是受托人。事实上，你可以有任意多的受托人，虽然通常不主张拥有两个以上的受托人（受托人多于一个可能会增加委托费用）。记住,受托人对财产委托内容所发生的一切拥有发言权，所以仔细挑选你的受托人，即使你自己仍然要当一名受托人。　　共同受托人： 有权力管理和投资委托财产的另外一个人，虽然必须在所有的受托人都同意对财务或投资做变更（除非本州法律和财产委托文件允许多数原则）的情况下。父母常常选择让自己的孩子当共同受托人，特别是在父母健康恶化、残疾或死亡的情况下。夫妻通常设立他们的财产委托以便他们都是共同受托人，因此两个人必须同时同意做财务或投资的任何变动。　　继任受托人： 它仅在受托人或共同受托人不能或不想行使决策程序时，介入对委托财产进行决策的那个人、那些人或实体。安妮是莎拉的继任受托人，并且在莎拉一旦不想再担当决策的负担时成为她的受托人。　　当前受益人： 财产委托里持有的所有财产都是为了这个人或这些人。莎拉就是自己财产委托的当前收益人。　　指定受益人： 在当前受益人（通常也是委托人）死后将要继承一切财产委托的那个人或那些人。在上述案例中，安妮是一个指定受益人。莎拉也想让威廉继承一些财产，所以他也是一个指定受益人。莎拉给彼得留下了10 000美元，他是另外一个指定受益人。　　给你的财产委托投入资金　　你要离家去度假时，拎一只空手提箱好吗？不太好。一个空的财产委托也不太好。如果你在财产委托中不放入财产使用权，这份文件设立的财产委托本身什么意义也没有。　　换言之，一旦财产委托设立，正当财产就必须转移进去。这意味着，如果约翰和简?多伊以他们的名字共同拥有一座房子，他们在设立了财产委托之后会得到一份新契约，这份新契约把业主名单列为约翰和简?多伊，签署于日,约翰和简?多伊为可撤销生前财产委托的受托人。约翰和简?多伊也会更改他们的股票账户名称、保险单名称、银行账户名称以及其他（退休计划和个人退休账户不能转移到财产委托中）。做这些仅仅是一项文书工作。　　关于财产委托的电脑程序和书都提供指导你如何给自己的财产委托投入资金的文书范本。如果你是请律师起草的财产委托，那么他会向你出示文书样本。也许律师可以为你更改名称,即使费用比自己单独起草财产委托文书更高，花这个钱也很值得--不同的机构对做名称更改有不同的要求。　　未能把财产转移到财产委托里的代价可能是很昂贵的。这么说吧，例如，你有幸拥有一份价值110 000美元的银行存折。那么应该把那张存折转入财产委托中，虽然你的受益人可能要交遗产税，如果你的其余财产数额足够大的话，就不需要做遗嘱检验。如果忘了把它放到财产委托里呢？在加利福尼亚州，这个失误会使你的受益人付出高达6 700美元的代价。所有的财产上面都有一个名称--比如你的银行账户（支票和储蓄都算）、佣金账户、存折、国库券票据、以及所有冠以你名字的账户--都需要转移到同样名称的财产委托里。每一个机构都提供这种能使财产转移更容易的表格。如果律师不帮你做这个工作，你自己要确保每个地方都联系到,确保得到正确的文件，并且立刻填写文件来进行财产转移。　　需要做哪些计划,个人退休账户需要把什么转入财产委托，还有哪些人可以作为受益人但不能或不该卷入财产委托，这很重要。　　除了你的退休账户，一切都可以转到财产委托里。根据法律，退休账户必须挂在个人名下。许多人在设立财产委托后,也把他们的退休账户受益人改为财产委托。如果你已婚，这并不是个好主意。配偶拥有未婚夫妇所没有的优先权。如果你有一个退休账户并且假如你意外死亡，你的配偶有权接管这个退休账户，就像她自己的一样。她可以把钱留在那里、取出来,或愿意怎么处置都行，当然，在一个好的财务计划限定范围内。　　然而，要是你把退休账户留给配偶以外的人，这些受益人可能得在五年或至少他们的有生之年内把账户清空，时间从当时开始。即使他们不需要那些钱，他们也得取出来并为之纳税（有非常罕见的例外，但这一忠告还是对的）。如果你所有的财产委托文件都要转交给你的配偶，这样你当然把财产委托留作退休账户的第一受益人，你的妻子也将不得不开始取出这些钱。她将不能全部享受作为受益人的财务优先权，她本该有这个特权。这是已婚夫妇要注意的很重要的一点--如果你已经设立财产委托而且拥有退休账户，你的第一受益人是你的配偶而不是财产委托。财产委托可以是第二受益人--如果第一受益人死亡，将获得一切的那个人。注意，你如果想要以第一受益人的名义做一份节约遗产税的财产委托,请根据你的个人情况去做法律咨询。　　为你的孩子提供一份财产委托　　好了，你在想，这意义太重大了。可我才39岁，在我们有孩子后我就立了遗嘱,说明如果出了事孩子们跟随谁生活--我们夫妻已经商量好了,我最好的朋友乔将是监护人。再者，我真的还没有那么多财产，虽然我有一份以防万一的、数目可观的人寿保险单。财产委托听起来对我老的时候倒是个好主意。　　不对。特别是当你有了孩子的时候，越早做可撤销生前财产委托越好，哪怕你没有很多钱。如果你的孩子很小，如果你出了什么事，他们的处境之危险比你能想像的更甚。比如说你死于交通事故,这种事情每天都会发生。即使你确实有遗嘱，你的遗嘱并没有权力保证你在世上最好的朋友乔能成为你孩子的监护人。遗嘱只能表达你的意愿。在涉及谁被指定为抚养你孩子的合法监护人和处理你留给他们的财产的问题上，法院总是有最终决定权的。有了生前财产委托，你可以指定谁来把握你所委托的财产的生杀大权。　　不仅如此，法官也可以看管你想让孩子持有的资金（用于上私立学校、露营、音乐课程、舞会服装等），直到他们满18周岁。例如，如果你的孩子未成年，所有你留给他的就是那张人寿保险单，一旦你死去，就会出现那些财产的监护问题，需指定遗嘱执行人或另外其他人做这笔钱的监护人。监护人每年必须回法院说明在过去一年里代表孩子花掉的钱。当每个孩子年满18周岁时，无论这个孩子处理他的独立财产的能力如何，他的份额将全部依法签字移交。还有，在他们取得自己份额之前，所剩的已经没有那么多了，因为每年都要给监护人支付费用，还要支付用于做监护报告的律师费。　　另一方面，如果你死时有财产委托，尽管法院对监护权仍然有最后发言权，至少你能做一个重要决定，就是如何、什么时候、为何目的你的孩子将接受你要留给他们的金钱。你可以指派一个或两个、三个或任意多个继任受托人（例如你选定的监护人），随你要多少个。你还可以说明你想什么时候让孩子得到他们的金钱、在此之前你希望这些钱怎么使用。瞧，这就妥了。继任受托人（们）代表你料理你孩子的财务事宜。在一些情况下，那意味着没有年度报告、没有费用--什么都不用。在另外一些情况下，会有委托会计和受托人的年度收费。两种情形下，都会有年度委托收入纳税申报单和会计师费。　　你认为财产委托更适合快要死亡的老人们吗？再想想吧。财产委托是为生活在亲人好友的关爱中的人提供的,也是为对自己所爱的人负责的人们提供的。　　我需要什么文件　　既然财产委托非常好，为什么还有那么多人考虑他们应该立遗嘱并且让律师参与？为什么律师不推荐设立财产委托，尤其在遗嘱检验费是法定收费的各州？　　想想看,是谁取得了遗嘱检验费？是律师。如果你是一个律师，你是愿意挣几千美元的遗嘱检验费还是挣设立一份财产委托的几百美元？　　随着人们越来越多地选择财产委托的方式，情况正在改变。不要认为可撤销的生前财产委托仅仅是为富人提供的,分流财产委托（见本章后半部）才是为富人定做的，但那是另一种不同的财产委托。事实上，可撤销生前财产委托对没有太多财产的人比对腰缠万贯的人更重要。为什么呢？因为你所拥有的财产越少，遗嘱检验的损害越大。　　基于前文所述的原因，我给多数人推荐财产委托。但是，立一份遗嘱当做备份也非常重要，它可以包括你没有投入财产委托的任何财产--像家具、个人物品之类的东西，还有一些具有情感价值的物品。如果你有未成年的孩子，你应该在遗嘱中明确谁去当他们的监护人，这样对于你的意愿法院就会很清楚（财产委托不说明监护权）。　　如果你没有设立遗嘱或财产委托，或担心你做的不正确，你可以找专业律师起草这些文件。口头推荐是找律师的通常方法，所以不妨询问你的朋友，但请务必找一个在遗产计划方面非常精通的律师。尽管有朋友认为他们的律师虽然不是财产委托科班出身，却也能略知一二，我仍然建议你打电话请那个律师给你介绍一个专业律师。　　另一个帮你在居住地找到知识渊博的财产委托律师名单的方法是通过当地的大学，特别是那些有法学院的大学。给遗产计划专业的教授打电话，问他们愿意推荐谁。　　你也可以参考马丁戴尔-哈贝尔图书馆的目录（Martindale-Hubbell Directory），每个公立图书馆都会有（也可以在网上查：http://wwwlawyersmartindalecom）。这是一份综合性的全国律师名录，拥有你所在州的所有律师的名字和地址。　　如果你取得了一些律师的名单，请最少保证和其中的三个人面谈。有时候与律师首次面谈的过程是免费的。律师在确保你的遗嘱正确设立的问题上扮演着主要角色，而且在你死后你的遗嘱的执行也将需要他的帮助。你要保证你自己、你周围的人都喜欢这个律师，对他的在场感觉放松。因此，去面谈时带着你的伴侣或家人。　　这是你应该问的和应该得到的回答：　　●
你专门从事遗产计划多长时间了？答案应该是至少10年。　　●
在过去5年里你为多少人起草过遗嘱和财产委托？答案应该是至少200人。　　●
是你将亲自起草这些文件还是别人来做这些文书工作？如果是别人在正确监督下起草这些文书，那可以接受。这样做结果会让你少花钱。你只是想知道以哪一种方式而已。　　●
你怎么收费？你想要他们收取起草遗嘱和财产委托的固定费用。这个费用应该包括起草文件并且为你解释文件内容（如果是一份财产委托书，可能会耗时几个钟头）以及为财产委托投入资金，这指的是律师负责准备必要文书，把你所有的房产和财产上的名称转移到财产委托名下，并处理对收益人指定的修改。　　●
如果我有其他问题，打电话向你询问你会收费吗？如果电话咨询问题时间不超过你与律师达成的协议中注明的时限，应该是不收费的。　　如果你没有遗嘱或财产委托怎么办　　没问题，只要你不死。　　如果你真的死了--不，当你真的死了，你爱的人们很快就会发现，因为没有采取行动，他们的遗产继承不得不由州法律来裁决。　　比方说，你拥有自己的房子，那是你离婚协议的一部分，记在你的名下。离婚以后，你再一次结婚，不可救药地爱着你的新丈夫。尽管如此，因为你经历过可怕的离婚，你感觉把房子只放在自己名下更安全。你第一次婚姻所生的两个孩子从来也不喜欢你再婚，尽管他们已经长大，他们对伴随自己长大的房子依然有特别强的占有欲。如果你出了什么事，你想让你的新丈夫能够住在这所房子里，他喜欢住多久就住多久，然后产权将转给你的孩子们。但你并没有立遗嘱或做财产委托。　　有一天在上班回家的路上，你被汽车撞死了。因为你没有遗嘱或财产委托，本州法律开始生效,这是一个叫做无遗嘱继承的程序。根据你所在州的法律，你的丈夫可以拥有房子的一半，你的孩子（他们根本不承认他）可以拥有另外一半。如果他们想要房子，他们可以强迫他卖掉他的家。要不然，他们也可能让他买下他们那一半，如果他们愿意放弃对房子的所有权。无论如何，他们将不得不通过遗嘱检验，并带上缴纳遗嘱检验费的钱。如果孩子小，州法院还会决定监护权。　　一份详细说明你想怎么办的财产委托应该是最好的选择，遗嘱次之，尽管要缴纳遗嘱检验费。两个都没有的话，你所爱的人们还是要交遗嘱检验费，而且你的意愿根本就被忽略了。　　长久保健委托书　　谈论遗嘱和财产委托时，我听到人们这样说，"我哪一样也不在意，因为我在活着的时候要花掉我拥有的每一分钱。"在某种程度上，我理解这个说法。一旦你死了，就没你事了，对吗？　　但如果你不是马上就死呢？如果你被击受伤或出了滑雪事故呢？如果你甚至需要用机器维持生命,并且病重、伤残,已经没有康复的机会了呢？你希望发生什么呢？如果你现在不做决定，以后会有人为你做决定的。　　我的业务实践中有许多这样的人，他们来找我的时候为时已晚，纵然花光世界上所有的钱也无济于事。太多的时候，人们会由于没有及时采取措施而在悲惨的处境中增添了更多的痛苦。　　例如，今天多数的医疗保险单附有限制条款，声明它们对一种疾病进行赔偿的最高数额。这个最高数额依保单的不同而有差异，但平均大约是不超过100万美元。你的保险公司赔付100万美元的保险金之后就解除了义务。随着住院费的迅速猛涨,我相信你能够想像出达到你医疗保险单的最高数额并不要花很长时间。你所爱的人们将要负责支付你不断堆积的医疗账单。拥有一份长久保健委托书是对他们负责任的行为，不仅是在感情上，也是在财务方面。　　我希望你们每一个人都不要患重病或住院，而且有一个长久健康的生活在等着你。但万一不是这样呢？我强烈建议你为自己、为所爱的人,对长久医疗保健委托做一个简单的安排。现在就做!在你还强壮和健康的时候。这可能是你签署过的最重要的文件!本章所包括的多数话题是关心你的死亡,而这个话题则是关心你的健康。　　丹尼斯和萨莉的故事　　"我向你许诺，不管发生任何事情，我保证你不会需要依赖那些机器维持生命。"萨莉曾经告诉丈夫。　　那是我的诺言。我甚至不清楚当时为什么要谈到这个话题。那时我们刚吃完丹尼斯45岁生日的晚餐回到家。我猜测他是在考虑关于变老的问题，可什么异常的事都没有。3个月后的一天，我一回到家就发现电话留言里有一条信息，要我尽快赶到医院。丹尼斯在工作中出事故了。看到他时我浑身难受，他身体上每一处露出的地方里外都插满了管子。我是多么的爱他。我问护士他是不是会很疼，护士说:"我很怀疑他是否还有感觉。"他们表现得似乎他已经死了。医生马上走过来，说希望很小了--其实，在他看来已经没有希望了--丹尼斯永远没有希望离开那些机器了。我当时有些失态，我一次又一次地尖叫，"可我答应过的！不要机器。"他们不得不让我服用了某些药物让我安静下来。　　丹尼斯的家人开始一个个地来了。随着时间一天天、一周周地过去，很显然，即使伤口在愈合，丹尼斯也永远不再是我的丹尼斯了。他永远离不开那些机器。医生说为了让他们能切断这些机器，他需要某些医疗保健的这个那个东西。我当时还不知道是什么，但现在我确实知道了。我没有书面上的东西，只有我的诺言，我不断告诉他们这些。医生开始考虑有没有别的办法。这时丹尼斯的妹妹走了进来,她说除非是她自己的尸体，否则他们不能切断那些机器。她说她和哥哥就像一个人，医生想切断机器没门。　　那是8年以前的事了，现在一直没什么改变。丹尼斯还依赖机器维持着生命。这对我简直是梦魇一般。似乎丹尼斯预感到这种事情会发生，所以他让我承诺。我的承诺没有任何意义，但我希望他内心某处知道我还在努力信守我的诺言。　　她今天还在努力。我问萨莉，那么多年后看到丈夫还是这个样子是否很伤心，她说："我没有对他守信的事实更让我伤心。"丹尼斯的妹妹和萨莉之间的异议是一场痛苦的争论，很可能在你读到这里的时候，她们还在法院审理之中。这件事的悲哀在于，它原本不应该是这个样子。如果丹尼斯和萨莉有了医疗保健的"这个那个东西"，即有效力（带有适当的选择）的长久保健委托书，事故带来的争论和不愉快就不会发生。　　制定正确的长久保健委托书的第一部分是决定,如果你处于丹尼斯那样的情形，你希望别人对自己做什么。它要求你和所爱的人们谈论，让他们知道你的感觉。你可以从三个基本选项中做选择。　　1你想尽可能长地延长自己的生命，而不考虑自己的健康状况、康复的机会、或治疗的费用。　　2你想要得到维持生命的治疗，除非你处于昏迷状态，或正向植物人状态发展，需要由两名医生、一名你的主治医生根据自己的最好判断能力对此做出决定。　　3你不想让自己的生命不合自然规律地得到延长，除非你的身体和精神健康有希望得以恢复。　　你还必须决定你想把自己的生命交到谁手中--那就是，谁将对为你结束生命还是维持治疗做最终决定，如果需要做这个决定的话。这个人被认为是代理人，最好有两个候补人，或称共同代理人，以便万一你选定的那个人没有空。选择那些爱你的、并且很坚强的人，能够做你想要他们为你做的事。这并不是一件容易的差事。　　这和立生前遗嘱一样吗　　在我看来，这和立生前遗嘱是两码事，它没那么彻底。生前遗嘱不把你关于生命维持的意愿传达给医生，医生也不能对你的意愿进行考虑。它没有指定你信赖的某个人做最终决定。长久保健委托书不仅使你能够把你的情感和意愿付诸实施，而且使你能够在自己无法做决定时由你指定的人做这个决定。记住:生前财产委托、生前遗嘱、长久保健委托书，这些是很不一样的文件。　　我该怎样设立长久保健委托书　　设立长久保健委托书的表格各州都不一样，但每一家医院都免费提供。不过要保证你取得的表格在本州有效。你也可以写信到临终选择全国办公室索取，地址是：Choice in Dying National Office, 1035 30th Street NW, Washington DC 20007；或打电话800-989-WILL（9455）；或查询网站http://wwwchoicesorg。如果你正在安排财产委托或遗嘱，你的律师可以同时为你办理这件事情。注意要把副件发送给你的医生、代理人和共同代理人。　　不要拖延这一步。到你需要做这份文件的时候，要创建它已经太晚了。　　人寿保险　　人寿保险从来都不是一个永久需要。它最初的目的是在人们更年轻时、在他们有机会积累起一份应变储蓄之前给他们提供保护，以防养家的人意外早亡。然而，如果养家的人按计划度过他的生命，这个家庭将能积累足够的财产来使自己得到安全，然后让保险走开。可是今天，一个庞大的产业存在着，它要向你推销尽可能多的保险，不管你是否真的需要。　　我知道这个产业是怎么运行的，因为我本人就是一个注册保险代理人，我熟知大部分条款,还知道佣金是怎么产生的。如果你知道终身保险单的佣金实际有多大--经常是第一年保险费的80%～90%,你就会知道为什么人们这样说，"人寿保险不是你买下的什么东西,而是卖给你的某种东西。"　　如果你单身一人，没有需要抚养的人，你可以忽略掉这一部分，因为你一点也不需要拥有人寿保险。如果你有需要抚养的人，他们依靠你带回来的薪水生活，这里为你提供一些你需要了解的重要信息。关于人寿保险你需要问自己的四个问题：　　●
我需要它吗？　　●
如果需要，我需要多少？　　●
如果需要，我在多长时间内需要？　　●
如果需要，我需要什么类型的人寿保险单？　　你的练习　　问题1：我真的需要人寿保险吗　　你是个有两个孩子的单亲父母，你意外死亡了;或者你已婚，家里有两份收入，你的配偶死于事故。无论你自己的家庭境况如何，如果你身故,你的亲人财务上会有麻烦吗？　　请你汇编所有的开支明细表。现在该是温习这份明细表的时候了，看看如果你的孩子突然失去父母,也就是你或你的生活伴侣要死去，这份表会发生多大的变化。固定的开支会保持不变,有的开支会减少,有的会增加,例如给朋友打长途电话以求安慰、在外面吃饭好让自己不那么孤独、娱乐等等。你的孩子的委托状况会改变吗？你有什么样的未来财务目标？比方说，支付孩子的教育费用,你还能负担得起吗？你如何对付？它需要花费多少钱？你实际上有多少钱？　　在这个情景或任何你能想像出来的其他情景中，把假设收入的金钱和假设支出的金钱做一个比较。一个可能的死亡对金钱收入会有什么影响呢？如果你的遗嘱中留下了足够多的钱，那么你不需要保险。也许你觉得想要一些，仅仅为了自己内心的平静，但你真的不需要任何保险--需要保险和想要保险之间有着巨大的差别。　　如果没有足够多的钱留下来维持生活，那么你就会明白你需要保险来保护自己和你爱的人们。　　问题2：我需要多少人寿保险　　多数人想，"噢，我所需要的仅仅是足够让我的家庭度过不长的一段时间。"计算结果是这样:他们通常有大约价值50 000美元的保险，那是他们上班福利计划的一部分并且感觉到那已经足够了。一个意外的灾难会在很多方面影响他人，你永远无法知道你离开人世之后会发生什么情况。这就解释了为什么这是一个决定。你要考虑灾难带来的每一种可能性，这必须要和可能会受这样一个事件影响的人讨论。所有的问题必须都讨论到。得知他们有足够的金钱度过1年、2年、或8年，你会感到欣慰吗？计算保险单数额时,很多专家会告诉你购买你年工资的6～8倍，但专家并不是那些必须要过你所爱的人们的日子的人。按照你的想法，你希望每个人都过得好，哪怕没有一个人能够再工作。也许你想要孩子被供养10年，而不是8年。这里没有魔术化的公式。我们每一个人都有自己的财务"假设"的安慰水准。最终的决定是达到能使每一个有关的人感到可靠的平衡,还有实际上你能为那份可靠买多大的单。　　单凭经验的方法计算，要获得一份500美元的月收入，你需要约100 000美元的保险。不妨假定你的家庭需要3 000美元来支付所有的开支,最坏的情形是比你活得长的人没有工作或其他收入，因此他们需要足额的3 000美元。把它除以500美元得6，所以的你保险单数额应该是6×100 000美元，也就是600 000美元。以下表格能显示这个简单计算。你可以在右边空白处加入你自己的数字。　　举
你自己的数字　　你的预计月收入需要为AA=3 000A　　除以500得BB=6B　　B乘以100 000得CC=600 000C　　保险单里你的死亡恤金　　应该是C　　这是怎么得到的呢?你想把保险报酬变成一大笔钱，它的受益人可以用它来进行投资，以产生足够的收入来付账而不用支取本金。如果你的月开支是3 000美元，那一年就是36 000美元。假设保守的利率为6%，你一年需要600 000美元来生成36 000美元。那份本金会永远持续产生收入，因为你的遗嘱只是用了利息部分。　　好了，那就是最坏的情况。现在让我们假设如果你出了事情，你的配偶还会继续工作。你从保险收益那里需要的只是每月税前1 500美元。你有三个选择。你可以购买弥补每月1 500美元缺口的最低保险额，那是价值300 000的保险：1 500除以500得3；3乘以100 000美元得300 000美元。或者你可以购买价值600 000美元的保险来把自己也完全包括进去，毕竟，万一日后你不能够工作了呢？或者你可以购买两者之间自己感觉合适的任何数额。　　假如你和你的配偶决定要彻底保险，并且购买了600 000美元保险金。你的配偶死了，但你还想工作。现在，你每月从死亡抚恤金里需要的全部是1 500美元，以支付所有的开销。你拿这600 000美元怎么办呢？你想进行足够安全的投资，每年支取在不涉及本金的情况下每个月产生的1 500美元利息，并且对其余的部分做增长投资，以应付你再也不能工作或失去工作的那一天的到来。让我们再计算一遍,为了获得每月所需的1 500美元开支你需要投资多少，还有多少可以进行增长投资？　　要算出为了产生每月税前1 500美元你需要投资多少，把1 500美元乘以12，知道每年你需要多少,即18 000美元。假设现行利率是6%（一个保守数字，但我们在想法使你安全，而为了安全，考虑得保守一些永远是必要的）。我们需要算出，一年产生18 000美元、利率是6%时你需要投资多少。把100（任何整体的百分数）除以6（我们所追求的利率），得到大约17。现在我们把18 000美元乘以17，看看利率为6%时一年产生18 000美元需要投资多少：306 000美元（306 000美元×6%=18 360美元）。在保险收益里你总共获得600 000美元。现在知道你得投资306 000美元来产生收入，只要你想继续给家里带回1 500美元的收入,余下的294 000美元是你可以用来进行增长投资的部分。你已经把所有的基数都包括了。　　在这种情形中，如果你决定只是购买所需要的最低保险额300 000美元，你可以全部把它进行投资，以获得自己需要的1 500美元月收入，并希望你在积累应变储蓄的时候能够继续工作。　　虽然知道金钱是个问题，对我们大多数人来说，也不总是有为最坏假设而购买足够保险的奢侈开销。大多数人想要的最高保险额和需要的最低保险额之间几乎总是有差距的。你的需要、安慰水准、以及你的支付能力全部都要考虑。如果你在利用一个专业人士为你指点迷津，要保证他心里装着你的需要和财力状况,而不是光考虑这份佣金能买到什么。我建议你最好尝试着计算出你实际需要多少保险和你能买得起多少，然后拨打以下的电话号码索取报价，对价格最优的保险单进行比较。这里是保险报价服务的电话号码和网址（务必查询以下至少3个服务机构,你会惊讶他们差异如此之大）：　　AccuQuote　　800-442-9899　　http://www.accuquote.comInsurance Quote Service　　800-972-1104　　http://wwwiquotecomDirect Quote　　800-845-3853　　http://wwwdirectquotecomInsWeb　　800-871-5075　　http://wwwinswebcoomLiferates of America　　800-457-2837Quote Smith　　800-556-9393　　http://wwwquotesmithcomMaster Quote　　800-337-5433　　http://wwwmasterquotecomSelect Quote　　800-343-1985　　http://wwwselectquotecomQuicken InsureMarket　　800-695-0011　　http://wwwinsuremarketcomTermquote　　800-444-8376　　http://wwwterm~quotecom　　问题3：我需要多长时间的保险　　记住，人寿保险从来都不是被打算用来满足永久需要的（除了给一个永远残疾的孩子提供援助或支付遗产税）。随着时间的推移，你在退休金计划（见第五步）里存入的钱、你自己积攒下来的钱、以及已经偿还清的自己住房的抵押款,这些都是将继续改变你实际需要多少保险或者你到底是否还需要保险的因素。本书的目的之一就是保证在你退休之前，你将会从自己的退休金计划中得到足够的收入来维持你的生活，以及你去世之后维持你所爱的人的生活。通过这些途径，一旦拥有了足够的金钱维持生活，很可能就没有上人寿保险的必要了。（然而，如果没有与医生协商并且进行彻底的体检，永远、永远不要取消或企图更改一份保险契约。如果有医疗上的原因，你可能想维持你本来不需要的保险。）　　底线目标：最迟在你65岁之前，你对保险的需要和你支付人寿保险金的需要，应该离你远去了。　　问题4：我需要什么样的人寿保险　　在我看来，只有一种人寿保险对我们大多数人有意义，那就是定期人寿保险。当你为定期人寿保险签字的时候，你是在为自己需要保护的一段有限的时间长度购买一份以防万一的保险单。在你年轻的时候，这些保险单不是很贵，因为保险公司知道，在保险单的有效时期内，你死亡的几率相当小。很可能他们不需要支付死亡抚恤金，保险金因此也相对低廉。　　另一方面，如果是终身人寿保险或万能人寿保险，保险公司清楚，它将几乎肯定得支付保单票面金额或死亡抚恤金。你肯定会带着它而死去,因此他们制定相应价格。终身人寿保险和万能人寿保险确实有现金价值，因此你如果想不再保留它，或者是你活着的时候突然需要钱，一个来源将会是这些保险单的现金价值。但人寿保险单的佣金是任何商业活动中最有利可图的佣金之一,而你就在为之付钱。如果你买保险的目的是把钱储存备用，那么还有更多、更好的方法来保存这些钱而不必支付这种佣金，这在以后的章节中会看到。有了价格低廉的定期人寿保险，即使你没有积存下一份现金价值，但你也支付了低额佣金,同样可以获得自己需要的保护，签约多长时间都可以。　　琳达的故事　　代理人真好，琳达想,他赶那么远的路来到自己家里。　　我头脑里总是想，我死的时候要给孩子们留下一笔保险，150万美元是我一直认为听起来合适的数字。我从工作中得到的收入不菲--实际上，离婚时我是支付离婚财产的一方--但我没有积蓄，真的没有，而且我死的时候收入就会中断。孩子们并不常看到他们的父亲，他在第二次结婚后有了孩子。这就是我们现在的生活。我父亲总是说人寿保险是储蓄的一个好办法。我一直都记着。3年前我终于开始考虑这个办法,那时我53岁。　　代理人真好，他赶那么远的路来到我家里，那都出了城了。是一个星期六！我印象如此深刻。他来了以后，我告诉他我想要什么。他随身带着电脑，所以他就当场做了计算。他说这份保险将是20年期，每年付22 500美元，就是这些；孩子们就能得到他们的钱了。我在脑子里算了一下。那意味着我总共要交450 000美元，而孩子们将获得150万美元。好极了，不是吗？所以我说好，以后每年6月1日我都会交纳22 500美元。　　可是就在去年，我收到了一份通知，说因为利率持续走低，为了维持150万美元的死亡抚恤金，我将不得不把每年22 500美元的保险金多交3年，如果利率继续维持这样的低水平或者降得更低，我付款的时间可能更长。我给代理人打电话，他说这是可能会发生的，尽管假如利率不能恢复，我要付款的时间不会比这更长。可能发生的最好结果是，我总共要付款23年。但我认为他是在说可能我得永远交下去。　　如果我知道那些，我会多想想这件事。似乎不对头。我问他如果我现在停止付款并且把保险单兑换现金的话，我会得到多少？他说36 000美元。可我已经交了67 500美元！我弄不明白了。他告诉过我即使不考虑保险因素，这也是一个存钱的好地方，就像我父亲一直在说的一样，因为他们保证7%的利率。那我怎么最后只得到36 000美元呢？我现在能做什么？　　这是我遇到琳达的时候。她现在56岁了,她当时头脑里还牢牢地想着她想要给孩子们150万美元的人寿保险。可仔细考虑一下：保险公司为了支付150万美元，加上掩埋在保险单里的佣金和开支，他们是不是得从琳达的钱中挣150万美元以上？他们当然得这样。　　这就是眼下他们让琳达按每年22 500美元再交3年保险金的原因。如果他们用琳达的保险金、还有包含在他们保险计划里的所有其他人的保险金进行投资的业绩达不到利润指标，这种事情就会发生。他们将只告诉琳达她得继续每年交 22 500美元，时间由他们说了算。为什么琳达在交了67 500美元后，保险单里的现金价值只有36 000美元？ 很简单。特别是保险契约生效的头几年，她所交的钱很大一部分都用来支付代理人的佣金了；保险公司也得瓜分一部分。保险代理人头一年得到18 000美元的佣金是完全可能的，那个星期六他去她家所花的时间相当值得。因此，她刚把第一笔22 500美元付款交上，其中的18 000美元，允许有一点小误差，就马上从窗口溜走了。十有八九，从那以后，这位代理人每年还能从琳达交纳的保险费中"挣"大约2 000美元。显然不坏。　　当购买万能/终身人寿保险时，或者在这个意义上购买任何保险时，还有需要记住的重要事情，那就是要研究保险代理人将给你展示的那些图表或例证，它们显示你的保险金将卖给你什么。　　所有的例证都有预计收益和保障收益。预计收益显示如果一切按计划走，这份保险合同预计的业绩表现。我还记得看到某些人寿保险单的预计收益，如果利率维持在14%，这些保险会值多少钱，这是卖保险时的情况。当利率下挫，保险合同停止支付14%的利率时，保险客户要遭到猛烈的冲击，如从梦中惊醒。预计收益是"完美世界里"的收益。　　如果你看一看例证的保障收益方面，它会向你显示死亡抚恤金的绝对最低数额，在给定最高死亡保险费（公司可以对你收取的该项最高保险费）和他们能够付给你的可能最低利率情况下。如果你看了保障收益方面并决定就是它了，感觉还是收益丰厚，就想办法买一份。但我怀疑你会觉得这只是个例子。如果琳达看过她例证中的保障收益部分，她会看到在最坏情形下，22 500美元将会随她终生继续交下去。她没有明白那些，如果她明白的话她不会买那份保险。她的保险代理人只强调了预计收益部分。一个负责任的保险代理人永远会同时向你指出最坏的可能性，即使你不问。　　定期人寿保险不是这样做的。对低价定期保险来说，保险公司是在做精算赌博，在保险到期时，琳达依然活着，他们不用支付150万美元的死亡抚恤金。她的两个孩子的日子过得还不错，我试图说服琳达不要买任何保险，连定期保险也不要买。拿她的钱做谨慎的投资，琳达应该能够给孩子积累到150万美元而不用交付任何保险费。尽管这样，琳达还是一门心思想给孩子留150万美元的保险单。因此定期保险就是惟一明智的答案了。　　我建议先申请一份150万美元20年期固定费率的定期保险，它将保证保险费维持标准并且20年内不会上涨。定期结束时，要得到更多保险的惟一办法是重新申请，可那时琳达已经75岁了，花费将会非常昂贵。不过，如果她在之后的20年内死去，她的孩子仍然可以得到她梦想留给他们的150万美元。　　我们的计划是，假如她被接受参加20年期固定费率的保险，我们可以取消第一份保险合同，收回现金价值，对它和业绩良好的净资产共同基金的差额进行增长投资（见"第六步"）,然后我们可以得出数字。　　根据琳达的年龄和健康状况，我们给这份带150万死亡抚恤金的20年定期保险合同定价时，费用是每年5 600美元，为期20年。比她在终身人寿保险上交纳的少16 900美元。如果她再年轻一些，费用会更低；如果死亡抚恤金少一点的话,费用也会更低。这意味着琳达可以从她的第一份保单拿回36 000美元的现金价值，加上以后的20年里每年省下的16 900美元，全部用于增长投资。　　她的主要问题是如果她定期保险到期后20年内死亡，她的孩子会得到多少。答案取决于那些基金的回报率是多少。　　回报率收
益8%941万美元9%100万美元10%120万美元续表回报率收
益11%1375万美元12%1564万美元13%1782万美元14%2033万美元15%230万美元　　有了保险合同，死亡收益是免交个人所得税的，她也得把这个考虑进去。但是，多数被继承的财产（除了退休金计划、个人退休金账户、年金和一些其他财产）也适用新的纳税原则，使得这些财产从死亡之日起也是免税的。　　接着,琳达请我做另一个计算。如果她活过正常平均寿命并且20年后再也不交一分钱了呢？假设一开始利率就是9%，那时她会有多少收益？根据图表，她的预期寿命是87岁，保险合同到期后还有11年。　　在利率为9%情况下，保险合同外她所投资的金钱在她76岁时将会增长到100万美元。那时候，即使她再也不投入一分钱，那笔钱也会增长，到她87岁时达到258万美元。（还有好多投资这笔钱的路径，在它不断积累的时间里不用为它纳税。见"第六步"。）　　最后琳达同意了。她考虑既然平均回报率大约是101%，即使是简单的共同基金，而9%是保守的估计，她宁可掌管自己的金钱，而不是受一个告诉她需要永远交纳22 500美元的保险公司所支配。她的保险代理人企图劝阻她不要撤消保险合同，一直到她给他重新把这些数字演算了一遍。　　这是个快乐的结局。虽然如果琳达一开始就采取这个计划，她的境况会更好。在53岁时，她同样获得150万美元收益的定期保险合同,保险费仅为4 425美元，而不是5 620美元。仅仅这项差别就很大，更不用提她本不该浪费31 500美元，就是她3年所交纳的67 500美元减去她所得回来的36 000美元的差。如果她一开始就采取定期路线，在87岁预计死亡时她会得到300万美元以上，而不是250万美元，假如这笔钱的回报率是保守的9%。那真是代价昂贵的3年。　　短期还是长期　　20年期的保险合同对琳达是适合的，但你得决定适合自己的期限。定期保险可提供各种不同时间长短的期限，从每年保险费都要上调的1年期可延续期限，到固定费率的更长期限,5年、7年、10年、15年，等等。在此期间保险费是固定的。我所知道的期限最长的固定费率定期保险是30年，这在哪个州都不提供。（见下文的"长期护理保险"，将提供如何选择保险公司和代理机构来获得最佳费率。）保险公司总是不断推出新概念，因此扫一眼听起来诱人的报价单也未尝不可。　　琳达以为我们已经完成讨论保险，但我又问她一件事。如果她不得不住进疗养院怎么办？她那么关注于把钱留给孩子,她可知道疗养院花钱有多快，会把她的财产全部耗费干净？　　长期护理保险安娜和阿特的故事　　"我才53岁，"阿特说。"我不会住进任何疗养院，并且我不会把钱花在任何疗养院保险上。"　　阿特现在再也不能讲他的故事了,由于中风,他讲话仍然含糊不清。我来替他讲吧。　　安娜和阿特来到我的办公室时，我几乎注意不到安娜，她个子那么娇小,而阿特却是大块头，就像一头熊，说话声音宏亮。安娜是个老师，说话轻声细语，一点也没被相伴27年的丈夫吓倒。阿特被准许提前退休，他们来向我咨询他是否应该接受。在仔细查阅了他们的财务状况后，我们一致决定，虽然退休将要临近，他还是应该接受，那是一份很好的养老金计划。只有一件事让我担心。安娜有心脏病，已经动过两次手术了。她还在4个月后预约了第3次手术。好在她是老师，她的医疗保险所保的范围很广。但了解了她的情况，并且考虑到阿特的年龄，我建议阿特考虑一下长期护理保险（LTC）。　　LTC保险支付保单持有人所发生的部分或全部开支，如果他要住进疗养院的话。事情就是这么简单。你很快就能看出来，我热爱长期护理保险。我相信它是你能得到的最重要的保险合同之一。比起其他种类的保险，长期护理保险更多时候被称为一种服务。是的，我知道疗养院离你有几十年之远，如果你不用住进去的话，对吧？你父母都用不着住疗养院。如果你20岁、30岁、或40岁，我同意。至少这不是你现在马上需要为自己考虑的保险。但你阅读这一章时，请考虑一下你的父母。如果你到了50岁大关，那么，现在你也应该为自己阅读本章。人们到50岁时，我开始向他们推荐LTC保险。阿特在53岁时该听听我对这个保险的建议。　　和多数健康保险或人寿保险一样，LTC保险合同要求你有资格申请它们。我知道由于心脏不好，安娜永远不会合格。可阿特可以。如果他需要，这样的保险合同也会给安娜提供保护，让她的世界变得完全不同。　　你知道，夫妇间最常发生的事情是他们其中的一个最后住进疗养院，这将耗尽他们双方收入的每一分钱，只是为了支付疗养院的账单。身体健康并住在家里的那个人没有钱生活，不得不开始动用储蓄、退休金计划,那是花了一辈子积攒起来的老本。不知不觉，你所有的积蓄花光了。然后，当疗养院的伴侣死去时，活着而且健康的人已经一文不名，并且可能还有很多年的日子要过。我常常看见这种事情发生，它是毁灭性的，这就是我向阿特和安娜提起LTC保险话题的原因。这个话题像气球一样飞过去了。"我看起来像要在疗养院了结一生的人吗？"阿特大声说，我不得不承认他说得有点道理。我说现在没事，可是也许有一天我们会再次谈论它。　　仅仅过了5个月，那一天就来了。我接到安娜的一个电话，她听上去很虚弱。她正处在缓慢的心脏手术恢复过程中，手术是一个月前动的。可这次她的消息却是关于阿特的。她还在医院里时，阿特发生严重中风，引起右半身瘫痪和说话口齿不清。如果他们中的任何一个情况恶化，他们将怎么应付？他们都记得我说过,本地好的疗养院如今住进去每月要花费3 500美元。考虑到他们的财务状况，那是一大笔钱。我是不是知道有什么办法能让阿特仍然有资格申请LTC保险？不，我没有，现在没有了。　　但安娜和阿特得到一个很幸运的破例。管理安娜退休金计划的公司正在开始推出群体LTC保险。作为加入活动的一部分，他们接收所有的雇员和配偶，无论他们当前的健康状况如何。总的来说我不像喜欢个人保险那样喜欢群体计划，但这个计划给安娜和阿特提供了保护，那是和他们处于同样境况的人所根本不能获得的。　　如果你永远也用不上长期护理保险呢？如果那样这将是件大好事。保险的目的是为了保险大灾难。你应该总是希望你永远不要用到它。　　这是人们总在问我的关于LTC保险的问题。现在，让我来问你几个问题。　　你有火灾保险吗？如果你有自己的家，你得有它。如果你有，你用过它吗？每1 200个人中只有1个人用到火灾保险。但这并不意味着买火灾保险不是好主意。　　你有汽车保险吗？如果你有一部小汽车，你就得有这个保险。可是，你曾经用过它吗？我们许多人甚至在有理由要用它的时候都怕提出索赔，因为它可能会对保险费产生影响。每240人中只有1人会用到汽车保险。但我们多数人还是持有它。　　你认为有多少人使用长期护理保险呢？在持有这个保险的人中，每两个人就有一个。它的使用比其他任何种类的保险都多，然而我们太少的人持有这种保险。　　如果你已经有了医疗保险，你为什么认为你需要LTC保险？因为,没有一项现存的健康保险会保障长期护理。　　然而这种处境是如此可怕，以至于你觉得把全部账单都堆到医疗保险上会更好。可是你不能，因为医疗保险不会支付这些。医疗保险只能百分之百支付一个LTC住院头20天的费用，并且只有在该机构是医疗保险认可的专业疗养院时才予以支付。这意味着该养老院必须得到医疗保险的认可，每天24小时、每周7天要有注册护士在场。在2000年，只有相当于今天住在疗养院总人数8%的人住在专业疗养院里,其他92%的人需要或缺少监护照顾，而不是专业护理。　　即使你需要专业护理，在被准许送去专业护理机构之前，你也得先在医院待上3天。两次住院都是为了同一种疾病。另外，开头的20天过去以后，如果医疗保险不可思议地首先付了款，在2000年内以后的80天里，医疗保险交付费用之前，你得负责从自己口袋里掏出钱来支付每天97美元的费用。这个每天的费用有变动，请到网站http://wwwmedicaregov上查询最新费率。一般情况下,医疗保险只在几种情况下支付头20天费用，然后就轮到你自己交付费用了。其实　　，医疗保险在2000年为少于今天疗养院总人数的8%～10%的人支付了相关费用。如果你想指望成为8%～10%中的一个，祝你好运。然而，你相信医疗保险在你80岁以前会兴旺起来吗？　　那么，医疗补助制度怎么样呢？医疗补助支付疗养院费用吗？当你财务贫困时，医疗补助作为最后的手段,可以接管任何年龄段的人。它是福利性的。医疗补助是一个联合机构,但每一个州独立运营。目前，40%住在疗养院的人确实是由"山姆大叔"买单的,但医疗补助并不是答案。　　你需要明白一件事，"财务贫困"是一个圆滑的概念。如果你在阅读这本书，而且你不希望发生财务贫困，我会告诉你我给每个人提出的忠告：如果进疗养院不可避免，你的计划却是装穷以获得政府补贴，那么请你另请高明。历史上，很多人通过转移财产并千方百计使他们的钱看上去显得消失了，把自己装得很贫穷，以便够贺格获得医疗补助。这是一个贬低自己的办法，而且如果有配偶留在家里，可能会损害配偶的利益。然后,需要长期护理的配偶被送到一家医疗保险认可的疗养院，可那不一定是你想打发余生的地方。这些做法经常会给机构增加额外负担。很简单，政府不能再给他们提供资助了。　　数年以前，一项被通过的法案把这种行为定为犯罪。对，这是犯罪。拒绝一个专业人士关于如何转移财产的忠告，试图在36个月的回顾期内取得获得医疗补助的资格。政府也在敦促我们大家考虑LTC保险--为了我们内心的平静、保证高质量的护理,为了有选择的自由并保护自己的财产。　　如果现在政府正在试图放弃长期疗养院业务，你可以确信在生育高峰时期出生的人到达进疗养院的年龄之前，他们会彻底放弃选择它。一个好消息是，政府也正在使它变得便宜，以利于大家去签订这份有一天我们可能用得着的护理保险。　　不可预期的疾病到来时，我们无能为力。但今天我们能够采取措施，保证我们所爱的人在"明天"得到财务上的保护。这不是任何一个人，包括我在内，喜欢谈论的话题。不管我们愿不愿意,有一天我们会变老，我们的父母也变老了，孩子也长大了，我们将不得不面对这个问题，我们的孩子的人数比父母的人数更多，他们都是生育高峰时期出生的一代人,父母们也在变老。认真考虑一下吧,如果你真的出了事或你爱的人出了事，情况会怎么样？这件事很重要。你的父母或其他家庭成员是不是设想你会照顾他们，即使你从不谈论此事？如果这样，有事情发生时你是否还能够照顾自己和家庭？在你的所在地或你父母的所在地安一个家要花多少钱？如果你是单身、已婚、与人同居、单身父母,谁会照顾你？照顾你会使他们难于照顾自己吗？　　今天，长期护理保险正在成为一个很受关注的话题，你将读到越来越多有关它的内容，因为越来越多的人开始明白它是如此重要地影响着人们的生活质量。包括需要护理的人，以及活着的、为此付账的至爱亲人们。从1997年开始，公司能够为员工支付LTC保险项目，并且把保险费开支列入公司业务支出中。这份雇主支付的LTC保险对雇员是不能征税的。个人现在可以把它看做医疗开支。对于私营业主，LTC保险现在也属于业务支出。最近也有人在讨论，LTC保险费有一天将可以彻底免税，或者我们能够用已经在退休账户里储存的钱购买它。请注意更多关于这个话题的新闻--如果这是你第一次听说它，一定不会是最后一次。　　LTC保险：为什么它对很多人是个廉价合同　　在我看来，购买LTC保险单的最佳年龄是大约54岁，即使你更老一点，无论花费的代价如何,它仍然是个廉价合同。不考虑你的年龄，如果持有LTC保单，并且有一天确实需要进疗养院了，你将要支付的总费用几乎肯定比那家疗养院一年的费用要低。许多人住疗养院的时间很长,平均的住院时间是29年。如果是老年痴呆症，那将是80年。三分之一的65岁以上的人将会在疗养院住一段时间。　　长期护理保险费的数额取决于你购买这项保险时的年龄，并且保险费数额预计终生保持稳定。我知道加利福尼亚州有一项特别好的保险，其他州也有类似的保险。比方说你54岁，身体非常健康，要购买这份保险。每年要交纳的保险费是1 640美元。如果你等到65岁才买，而且健康状况依然良好，保险费将是3 393美元。差别是如此巨大。预计保险费在你承担保险的所有时间内是维持稳定的。这些保险不像小汽车保险，如果我的邻居太多地使用了这项保险，保险公司可以提高他的保险费率,但没有提高我的，因为我从来没申请过索赔。只有当州、地区、或县全面推行提高这些费率的特别计划时，保险公司才有权力提高LTC保险费率。　　你越年轻，你的健康状况就越可能良好，这千真万确。这些保险对有严重健康问题的人不适用，否则费用高不可攀。　　让我们做一个数学计算。进疗养院的平均年龄是84岁。比方说2001年你54岁，购买了一份免税保险，它终生为你提供每天100美元的收益、5%以复利计算的通货膨胀率、100%的家庭保健护理、以及零剔除期。这是最好的保险。当时要购买这份保险，如果能够在健康方面获得优先费率，你每年得支付1 640美元(费用总是处于变动之中)。假设费率不会上涨，以后30年你按此费率交费，直到84岁，然后你确实需要进疗养院。这样你已经交纳的保险费是49 200美元。从现在算起，30年后的疗养院平均费用预计为13 000美元。因此，你在所有以往保险期限年间交纳的费用比你住四个月的疗养院费用还少，如果你需要用到它的话。如果你是65岁的待购保险者，要购买同样的保险，你每年的花费将是3 393美元，总共64 467美元的费用，假设你19年后在84岁时进疗养院（3 393美元×19=64 467美元）,这仍然很合算。可是如你所见，65岁的人将在19年保险期限内交纳64 467美元,或者说比54岁的人多交纳15 267美元，他们在30年保期交纳49 200美元。这是设想65岁的人身体仍然健康，有资格获得优先费率。顺便提醒一下，一旦你需要使用保险，所有的保险费付款将停止；从那一时刻开始，它是免费的。这不属于那些类型的保险，在那里你可以通过等待购买来与保险公司斗智。那样是行不通的。经验所见：你等待时间越长，它花费就越多。　　2000年，一些好的疗养院每月费用大约是4 500美元;在主要大城市,最舒适的疗养院费用已达每年100 000美元。那还是现在的费用。谁知道10年、20年、30年、40年以后，在你所居住的地区它将花费多少呢？你等不及去找答案。　　我怎么知道自己能买得起　　在过去，有些人来到我的办公室，想买LTC保险。可在审视他们的财务状况时，我发现他们并不适合购买。因为这么长的交费时限，他们买不起。这项保险的本意是在需要长期住院护理的情况下，避免你被送进救济院，不想被送进救济院就只有花钱。如果在54岁签保险协议，你的支付时限将从现在延续到将来退休以后。如果54岁时买保险，64岁退休，74岁时发现你再也付不起保险费了，这对你一点益处也没有。你最好一开始就别买这个保险，而是把这份钱做投资。　　有一些包含保险费返还选择的保险合同可以提供给你。这个选择意味着:如果你已经交纳了数年的保险费但没有使用这项保险，或者你再也交不起费用了，你可以取回保险费。这听起来很好，但保险费将会提高35%。在多数情况下，购买LTC保险时你最好不要做这项选择，而把这35%额外费用作为自己的投资。　　你怎么知道自己买得起这份保险呢？需要认真审视自己未来的财务状况。做一些计算，看看当你退休或不再有工资收入时,什么事情会影响你支付这项保险的能力。问问自己，如果配　　偶去世，你退休以后会发生什么情况：你会失去社会保险支票吗？配偶的退休金停止发放或被减少吗？如果费率提高你能付得起吗？正在与你商谈的保险代理人也应该同样关心这些问题，一旦你开始有压力，他会跑得和你一样快。如果你能买得起，LTC保险好极了。如果你进入退休期后不能顺当地支付它，它将对你一点好处也没有。　　如果你买不起它，你仍然能够对你爱的人们负责。如果你担心年迈的父母，或自己年纪大了开始担心自己，你可以向老年关照专业律师寻求建议。如果父母住得远，就在他们的居住地找律师，因为适用的规定、要求和法律在州与州之间有很大的不同，甚至同一州之内地区与地区之间也不同。无论何种情况，老年关照律师将会仔细查阅所有适合于你的选择--这些选择一直都在变化--最终的选择将根据你的详细情况而定。　　我如何选择长期护理保险公司　　1986年我第一次开始研究长期护理保险时，只有大约4家公司出售这种保险。今天，这样的公司大约有130家。一般总是会有30～40家的公司在出售这种保险,这取决于哪些公司决定试一试，哪些公司决定退出LTC业务。　　这里只有一小部分是好消息，大部分可能是坏消息。　　随着长期护理保险越来越受欢迎，人们将会竞相购买它，这使得保险公司生意兴隆。这是好消息。坏消息是，这项业务尚处于不确定的变化中，以致保险公司都在试验，有些公司确定他们不适合做这类保险业务。保险推出几年以后,如果没有产生足够的利润,公司就把LTC业务关门了事。这种事情已经发生过--几家大公司尝试LTC业务，过了一段时间决定放弃。另一个相关案例：有一次消费者报告,某杂志对LTC保险商进行排名，结果名列第一的公司在杂志上架之前就把业务撤消了。　　你购买LTC保险时，可能在相当长的时间内并不打算用到它。在你需要它的时候，你购买保险的公司是否存在还是个重要问题。比方说你54岁时买的保险，那时候你身体还非常健康,很好。然后，再比方说你60岁了并且被诊断出一些可怕的疾病，可你购买保险的公司决定它再也不想从事LTC业务了。这对你意味着什么呢？你能取回你的钱吗？不，他们会告诉你当然不能。他们会说:你为什么应该取回你的钱呢？这些年来我们一直为你提供保险，如果你早需要进疗养院，我们肯定会为你支付费用。此时再让另一家公司为你提供保险也许不可能，要知道你现在的身体状况已大不如从前了。即使你身体仍然完全健康，它还是比你第一次签约购买的时候贵了很多。因此，必须从一家对LTC业务有严格承诺的公司购买保险单。　　实质问题　　因此,实质的问题是：这家公司将会长期从事LTC业务吗？以下是考虑购买保险时你必须对每一个公司提出的一些问题。在考虑购买任何保险时，这也是一些好问题，但在购买长期护理保险的情况下，这些是实质问题。　　关于公司的问题　　●
贵公司出售LTC保险多长时间了？惟一可接受的答案是：最少10年。如果答案是1年、2年或3年，那么他们仍在试验中。　　●
当前贵公司的LTC保险有多大规模？惟一可接受的答案是数亿美元或更多。LTC护理业务有了那么多的收入，他们已经在获得丰厚的利润,因此不会考虑退出此项业务。　　●
对那些已经持有保险的人，贵公司提高了多少次费率？惟一可接受的答案是两次或更少。　　注意"已经持有保险"一词非常重要。你正在寻求的费率上涨不是针对还没买保险的人而是针对已经投保的人，他们已经买了保险，因此对保险公司的反复无常很容易受伤害。你要寻找的是一家对待当前保险持有人与对待它争取吸引的预期保险购买人同样恭敬的公司。　　●
当前贵公司在多少个州出售LTC保险？惟一可接受的答案是：遍及每一个州。因为每一个州都规定自己的保险政策，保险公司获得在各州出售所有类型保险的许可非常麻烦和昂贵。如果公司只是在一个州出售LTC保险--即你所居住的州--可以肯定他们仍在做试验。　　●
贵公司或贵公司的LTC保险业务正在被出售吗？你想听到的答案是:不。即使该公司现在拥有非常好的LTC记录，如果购买它的公司不是一家你感觉安全的公司，那会发生什么呢？例如，几年前，拥有良好保险业绩的美国运通公司决定出售它的LTC业务分部。最后他们卖给了通用电气资本运营公司。因此美国运通公司的LTC保险预期购买者最好能对通用电气资本运营公司更有兴趣。（快乐的结局：通用电气资本运营公司仍然对LTC保持承诺。）因此，必须精心选择。　　●
以下独立公司每一家都鉴定保险商的安全和稳固系数，贵公司的等级排名如何？　　AM BEST(908-493-2200)
A+或更好　　MOODYS (211-553-0377)AA或更好　　STANDARD & POORS (212-208-8000)AA或更好　　DUFF AND PHELPS (312-263-2610)AA或更好　　惟一可接受的答案是：以上列出的保险排名公司至少有两个必须授予这些等级或更好的评定。一定要保险公司给你寄送书面的等级评定，或者你自己给排名公司打电话。　　对这些问题的每一个单独的答案将告诉你公司是否可靠。下面是你想要问的关于保险合同本身的一些问题。　　关于保险合同的问题　　●
什么情况下我有资格受益？如果你持有免税计划，你想听到的惟一可接受的答案是以下三个条件中的任何一个。为了使自己有资格受益，让保险公司开始为你支付LTC账单，你就要向公司证明你确实需要长期护理。这叫做"通过看门人关口"。只有条件合格了，你才能享受利益。　　最简单的理由是医疗需要。这由你的医生说了算，"是的，我的病人需要长期护理。"请弄清楚，如果保险合同说医疗需要可以作为长期护理的一个理由，那么，对这个决定有影响的是你自己的医生，而不是你以前从来没见过的为这家保险公司工作的某些人。　　第二种理由是某些日常生活活动（ADLs）不能自理。为了维持正常的生活，我们大多需要能够(1）走动；(2）自己洗澡；(3）自己吃饭；(4）自己穿衣服；(5）自己移动（不需外人帮助自己上下床、上下座椅等等)；(6）有正常排便控制能力;(7）上厕所。有了一份好的保险合同，如果在生活中某个时候，你不能做到以上七项ADL中的两项，那么你就有资格受益。　　最后一个理由是认知能力损害。比方说你得了老年痴呆症，或者自己不能清楚地思考、行动,因而不能照顾自己。再强调一次，这由医生说了算。要弄清楚,这要由你的医生来决定，而不是保险公司。　　需要重视的是，在某些情况下，如果你的医疗支出超过你调整后的总收入（AGI）的75%，你的LTC保险费可以作为医疗支出,部分或全部减免税务。你得做出决定，是要含税务减免（TQ） 但提供的选择没那么慷慨的保险合同，还是要不含税务减免（NTQ）的保险合同。如果你的保险费不可能得到减免，因为这些保险费以及你其他需要现款支出的医疗费少于AGI的75%，那么就考虑我前面提到的、提供所有这三个理由的保险，其中任何一个理由都能让你有资格享受保险收益。去请求看一份详细说明保险受益理由和ADL的保险样本，弄清楚你的保险是否符合税务减免条件。但要非常小心。请注意，在购买NTQ保险之前，政府就已经声明，如果你当前购买一份不含税务减免的LTC保险，且如果你在任何时候受益，有可能你得为受益部分纳税。现在，在写这本书的时候，这个未来的税务威胁仅仅还是一个威胁而已。因此这是我为2001年做的推荐:如果你的保险费不会得到任何减免，因为你保险费可减免的部分加上你其他的现款支出医疗费少于你AGI的75%，那么就去找一家将来能保证有权力把NTQ计划转换为TQ计划的保险商，以避免这个威胁变为现实。有几家保险商提供他们保险产品的TQ或NTQ方案，并进一步保证如果税收事务成为问题，你有权力把它转换为其他形式。如果你这样做，要弄清楚你购买保险的公司在不用提供保险证明、以原来事务为基础的条件下，将来在任何时间都能保证这种转换，一直到索赔时刻。NTQ保险费用通常比TQ保险多5%。在我看来，如果你买得起，在保险费里多花5%来取得医疗需要作为受益理由是很值得的。　　要发现更多差别，你可以给HICAP或称"健康保险咨询与提倡计划"（Health Insurance Counseling and Advocacy Program）打电话（800-434-0222），找到一个离你近的办公室，他们能为你提供更多信息。你得做出决定，是要含税务减免但提供的选择没那么慷慨的保险合同，还是要不含税务减免的保险合同。根据税收法，不要买不合税务要求的保险，除非你知道购买保险那一年的税务分流。　　●
保险将要花多少钱？其实没你认为的那么多,假如你能找到合适的公司。以下是一个样本，以你现在的年龄为基础，假设你身体非常健康，Continental Casualty CAN公司提供一份LTC保险受益情况,其条款为:终身保险,5%复利计算,零剔除期,100美元/天的受益(家庭护理按同样数额支付),选择不含税务减免计划。含税务减免计划的保险费大约少5%。　　请注意，提供LTC保险（或者说任何保险）的公司之间存在巨大差别。我留心过不同保险商的保险合同，实际上提供同样的收益但每年保险费的差别可达1 500美元。这是很大的差别，尤其对于退休人员，而且在保险费可能上涨的时期。当你对这些价格做比较时，务必保证你是在拿苹果与苹果进行比较，保证你是在对全体收益完全一样的保险之间进行比较。否则你的价格比较不能给你提供你真正要的信息。在比较不同的公司之间的价格时，受益期、剔除期、受益数额、通货膨胀追加条款、以及家庭保健护理条款都需要加以确定。这里是那些术语的解释。　　日年度保险费　　(请查询费率变化，含100%家庭护理收益)　　年龄(岁)
费用（美元）　　40～451 168　　45～491 292　　50～541 640　　551 876　　561 966　　572 067　　582 191　　592 314　　602 449　　612 618　　622 786　　632 977　　643 168　　653 393　　663 629　　673 921　　684 247　　694 595　　704 977　　受益期指保险合同为你支付长期护理的时间长度。我推荐选择4年到终身之间的选项，取决于你现在能够轻松支付并且将来也能够支付的钱数的多少。　　剔除期指保险生效之前你需要自己现款支付的时间量。假如金钱不成问题，我推荐零剔除期。如果有剔除期，那么争取不多于30天的剔除期。例如，要是疗养院的每月费用是10 000美元，你能想像你所爱的人在哪里能找到你头90天的住院费用吗？我宁可看到你现在稍微多付一点钱，而不愿意看到以后可能付得更多。　　每日受益数额指如果你使用保险受益，该保险合同每天将支付多少钱。现在保险单以两种方式出售。最初的方式规定保险合同为你的LTC住院或家庭护理每天支付的明确金额。如果你正在考虑购买的保险是以这种方式出售的,我建议2001年购买每天受益（不考虑通货膨胀收益）100到150美元数额的LTC保险。你购买的实际数额,最终取决于你期望这项保险实际为你支付的、你需要的数额是多少。通过计算在可能要支付疗养院住院费用时你会有多少其他收入，你可以计算出自己应该购买的每日确切受益金额。　　一项只提供每日受益金额的保险这样运行：如果你购买了一项4年期的保险，每天受益金额为100美元，你就会持有一份补偿为4年期限、每天支付100美元的保险。　　如今许多保险的出售方式是一种被认为是以资金库的方法为基础的保险。资金库的设计和旧的保险一样，开始也是为一定时期购买一定数量的受益金额。但是在新的保险合同中，保险公司接受你已经交纳的保险金，按概念把它放入一个受益账户。那个账户在任何类型的投保服务理赔的时候都可以进入。以四年每天100}