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P2P理财如何做到良好的风险控制？
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绿化贷（www.lvhuadai.com）是国资系互联网...|
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话说风险控制简称风控,各位资深的P2P网贷投资人肯定不陌生,但是大家对于风控的了解可能仅限于专家完美定义或者平台的宣传,对于民间金融的真实风控手段是什么状况可能就不太知晓,今天就给大家掰扯掰扯平台的真实风控情况,虽不能代表民间的所有金融机构,但是管中窥豹,给大家一个参考。
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想免费下载更多文档？来自雪球&#xe6关注 嗜血的p2p,重锤之下是否还有明天？来自家族财富密码 原创 侵权必究壹在中国，最早的P2P网贷平台成立于2006年。2011年，网贷平台进入快速发展期，一批网贷平台踊跃上线。2012年，中国网贷平台进入了爆发期，2000余家网贷平台全年交易额已超百亿。2013年，网贷平台每天1-2家上线的速度快速增长。2014年，国内P2P行业继续保持强劲增长势头，据网贷之家的统计，行业交易规模达2500亿元，比2013年增加140%。2015年，P2P行业历史累计交易接近一万亿元，贷款余额逾3000亿元。不过这时，问题也随之出现。累计问题平台1031家，占P2P总数（3448家）的30%。2016年以来，这类平台发展更加迅速，当然问题也频出（据网贷之家统计）。2018年，P2P平台暴雷了。尤其是6月份以来，情况颇为严重。6月份，P2P新增问题平台63家，58家提现困难，5家跑路，问题平台总数增加值2121家，占总数的34.3%。7月份，情况更加严重。
贰 P2P搭起了投机的桥梁P2P是英文person-to-person（或peer-to-peer）的缩写，意即个人对个人(伙伴对伙伴)的点对点网络借款。P2P实质是个人对个人的民间借贷，不过依附于网络信息平台。相比于传统民间借贷，P2P有以下几个特点：（1） 多了一个抽水的互联网平台。平台相当于“拉皮条”生意，收取的佣金。（2） P2P投资人对对借款方一无所知，无论其性别、年龄、职业、借款真实用途、是否真有还款来源，全然不知。这个平台上，唯一可见到的借款人信息就是：项目书，还有十分诱人的利率。同步到另外一个场景：如果你是一个地下钱庄的庄主，放贷的时候，是否会给拉贷款的人佣金？不会！是否无法见到借款方？当然也不会！拉贷款的人是否凭着一张借条就能把钱从庄主手里拿走？更不会！很多在P2P平台借款的人，并不是用借来的钱按照项目书所述去做项目，用于生产经营，而是用于个人的消费和挥霍，甚至有的人借了钱拿去放高利贷，自己赚差价。这些借钱的人不具备贷款资格，也没有还款能力，甚至在平台恶意骗取贷款。放款的人，结局只能是颗粒无收，还搭进了老本。既然这样，在P2P平台上为什么投资人就敢凭网络上一纸项目书就投钱进去呢？投机的侥幸心理作祟。P2P里面充斥着投机，高额利息引诱投资人往里投钱。之所以不断地有人进入，也有人不断地加码，都相信或者侥幸自己不会是最后一个，想着击鼓传花，花落别家。投机收益高，投机动力就越大。看看问题平台出问题的几种情况就知道，不仅平台上借款的人是无赖，组织平台的人本身也是无赖。据网贷之家的统计，有接近50%的问题平台提现困难，为什么提现困难，因为借款的人就没打算还。有超过50%的问题平台是实际控制人跑路了，为什么跑路，携款？还是担心别的事情？马克思在书中引用的那句名言：“如果有10%的利润,它就保证到处被使用；有20%的利润,它就活跃起来；有50%的利润,它就铤而走险；为了100%的利润,它就敢践踏一切人间法律；有300%的利润,它就敢犯任何罪行,甚至绞首的危险。弎 P2P频频暴雷的影响银行是经营主体，要对存款人负责，要对自己负责，自己看项目，自己投项目。银行对于放贷有着严格的监管，包括中央银行、银监会和银行业协会，并且有较为完善的贷款审批流程和风险控制系统。银行所放款的对象除了优质的贷款人，还要有信用背书，以保证万无一失。p2p行业虽然也是借贷业务，但不属于严格意义上的金融，比起复杂的金融行业，只是小额借贷的缩影。但是，P2P金融平台频频暴雷会引发连锁反应。P2P行业没有一个专业的项目审核机构和标准，没有正规的监管机构，没有出事可以担保的同业拆借平台，没有信用背书，仅靠一个平台发布所谓的融资信息，风险巨大。简单来说，P2P金融平台频频暴雷，会引起所有涉及到暴雷平台投资人的财富缩水，投资和消费下降，对经济产生负面影响。投资人的财富缩水，大部分投资P2P平台的都是资金有限，进行小额投资，投出去折了本，必定会影响消费，对社会的财富形成再次分配，有的人会一夜暴富、有的人会一夜赤贫。肆
P2P平台近期跑路的背后P2P跑路不能正常以金融行业的资本紧缩作为视角关注。反倒从传统民间借贷角度更容易打开视角。从发展轨迹看，P2P的前身就是民间借贷+互联网，P2P企业也不属于真正的金融机构。1.从影视作品中常看到，在年底的时候，就有一群讨债人上门讨债。也就是说，在年中或者年末，是一般民间借贷催债集中日。而今年的这个年中格外不同，受国家政策影响，资金收紧，监管加强，贷款的出口变窄，风险加大。2.P2P行业是个不太成熟的行业，起源于2013年，高速发展于年，其特点是野蛮生长，暴力催生，门槛低。到了2017年中下旬才被监管顶上，目前正到了一个加速洗盘期。洗盘期过后，会沉淀下若干行业巨头，其他小企业鱼死网中。市场出清后，随着创新发展和监管宽松，将会又一次迎来的行业繁荣。也就是说目前是一个行业的衰退周期。3.羊群效应。从历史经验来看，民间借贷的挤兑发生的最快、集中爆发度最高。因为行业不成熟，缺乏统一保障和管理。比如说，银行的挤兑可以求助于央行和同业拆借。但P2P就很难做到。除非真正形成了行业巨头，肃清非规范机构。伍 国家对互联网金融犯罪的态度近期国家互联网金融风险专项整治工作领导小组召开会议，原定于今年 6 月底完成的互联网金融风险专项整治清理整顿工作仍将继续。其背后，国家对于互联网金融风险整治的重视程度可见一斑。不过，根据上述会议，除 P2P 之外的包括互联网资管、互联网保险、互联网外汇交易等其他互金业态仍按原计划于今年 6 月底前将存量风险化解至零。P2P 网贷清理整顿延长至明年 6月份。据悉，人民银行会同相关部门制定了下一阶段深入推进互联网金融风险专项整治的工作方案，其中将划定重点任务，一方面继续扎实清理整顿，聚焦风险突出领域，有序加速化解存量风险，坚决遏制增量风险；另一方面研究互联网金融监管的长效机制建设，进一步强化监管制度的支撑。中国人民银行副行长潘功胜在上述会议上强调，互联网金融专项整治进入最后攻坚阶段，在整治的方法上要明确政策界限、聚焦工作重点、完善整治方式、强化整治力度。要对互联网金融领域风险保持高压态势，防止违法违规金融活动卷土重来。截至 2018 年 5 月末，各地尚在运营的从业机构 2902 家，专项整治以来共有 5074 家从业机构退出；不合规业务规模压降 4265 亿元。在打击互联网金融违法犯罪活动方面，专项整治以来各地公安机关共立案 1390 起。去年央行果断出手清理取缔新冒头的虚拟货币市场乱象，国内 88 家虚拟货币交易平台和85 家 ICO 平台全部实现无风险退出。央行主动监测发现大量涉嫌非法从事外汇交易的平台并开展整治，封堵境外违规网站 330家，关闭境内网站 48 家。互联网金融领域是金融创新的前沿，但其中既有利用信息科技发展普惠金融、便民金融的真创新，也有偏离实体经济需要、规避监管、甚至以创新为名行违法之实的伪创新。监管方面表示，互联网金融风险专项整治坚持规范与发展并举，对于合法守规、有益于实体经济和宏观调控的创新，通过立规矩促发展；对于实质从事非法集资等违法违规活动的伪创新，及时纠偏，坚决打击，切实促进互联网技术发挥作用，支持大众创业、万众创新。陆 投资者怎么做？短期经济形势还未必好转，市场流动性依然紧张。股市跌跌不休，p2p到处是雷，民间借贷不断违约，楼市要么买不起，要么风险大中小投资者，权衡风险和收益，闲钱买银行的保本理财比较安全。去杠杆转向稳杠杆，也需要一个过程，强监管是必然的，国家经济稳是第一要务，个人也是如此，没什么比活下来更重要，也没有什么比保证流动性更重要投资者如何通过P2P网络借贷实现稳健的收入？
P2P投资理财
投资者如何通过P2P网络借贷实现稳健的收入？
随着市场经济的飞速发展，很多人已经把生活的重心由温饱问题转为了财富的保值增值方面，理财意识逐渐在各自的心中形成。作为一种新型的理财方式，有着投资门槛低、收益可观等众多特点，目前在市场上很受投资者欢迎。然而任何投资都是存在风险的，如何通过网贷理财实现稳健的收入呢?
首先，要对你的网贷项目足够的了解
刚开始接触网贷投资的新手，也许会被高年利率的网贷项目所吸引，但是这类高收益短线网贷项目所面临的风险很高，而实现稳健收入才是投资者的首要考虑。所以，在投资网贷项目之前，请确保对你的目标项目做一个由里到外的深入了解，去了解该项目的相关信息，了解潜在的风险性，要抱着宁缺毋滥的心态去甄选项目，最终才可以实现稳健投资并获取收益。
其次，做网贷要时刻保持理智
网贷投资有风险，这是共识，所以你要保持理智。你不能因为个别问题平台就否定全部网贷行业，也不能看到高收益的平台就赶紧投资。保持理智就是根据自己掌握资金的情况，来判断自己适合投资什么样的项目，要做好未来的投资计划。切忌发生赌博式投资，一旦遇到投资风险也学会理智应对，学会及时抽身寻找下一个优势项目挽回损失。
再次，要慎重选择网贷平台
网贷平台是非常关键的一步，选择好的网贷平台，不仅可以让你的投资资金多一层保障，你还能从中得到各种专业的意见，帮助你更好地盈利。所以，在选择网贷平台时，你需要考虑这个平台的三大要素：合规、实力、专业。
如何判断平台是否合规，资质、口碑、背景都是需要考察的方面，我们可以通过互联网来调查，有条件的还可以亲自线下考察，做到万无一失。
实力越大，平台抵御风险的能力就越大，我们可以看平台的注册资金，是否国资背景等方面。
专业方面，就是要考察理财标的信息是否健全，平台管理和风控体系是否完善，在线客服系统是否及时应答，第三方资金存储是否建立等信息，这些都是验证一个平台是否专业的考察点。
考察好平台的这三个方面，你就会对平台有一个正确的了解，投资成功的几率会大大提高。
因此进行P2P网络借贷，选择好的平台是关键，一直以来蜂融网都积极拥抱监管，走合规化道路，以诚信为基础，以控制风险、创造利益为根本，努力践行普惠金融，为广大投资者提供一个安全优质的网贷信息中介平台。（相关阅读》》》）
以上内容仅为信息传播为需要，不作为投资参考，文中部分来源于互联网媒体，不代表蜂融网立场，风险请自担!P2P托管率或不足1% 托管资金并非万无一失__理财频道 - 融360
P2P托管率或不足1% 托管资金并非万无一失
P2P托管率或不足1% 托管资金并非万无一失
自7月18日央行等十部委《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》（下称《指导意见》）下发至今已近两周，对此意见的反应，最为强烈且引人关注的，无疑集中在P2P平台资金必须银行存管这
& & & 自7月18日央行等十部委《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》（下称《指导意见》）下发至今已近两周，对此意见的反应，最为强烈且引人关注的，无疑集中在P2P平台资金必须&银行存管&这点上，为顺应监管大方向，不少平台都开始积极寻求与商业银行合作。
& & & 据融360统计发现，在纳入网贷评级的100多家平台中，已经与商业银行实现资金托管的平台仅占7.9%，与银行达成存管或监管协议的分别占比2.2%、2.9%。也就是说，不论是以哪种合作形式，在这100多家平台中，仅13%的平台与银行达成了资金安全管理方面的合作；而同时，据融360统计，纳入评级的平台中有36.7%都与不同的机构有资金托管合作。
& & & 《指导意见》并未对&资金存管&作出明确定义，是简单的分账管理还是按照商业银行托管业务标准进行一对一的账户监管呢？据了解，当前无论是银行、平台、还是监管层都没有很明确的定义。当然，从合作成本上来说，无论是对银行还是平台，存管的成本都要低于托管；但从监管和投资人投资安全的角度，实实在在的资金托管自然是要比简单的存管要有保障得多。
& & & 平台求&托管& 银行爱&挑剔&
& & & 前文指出，与商业银行达成托管合作的平台仅7.9%，这个比率还是基于样本平台的统计数据，多数都是具有一定知名度的平台，但是据统计，当前正在运营的网贷平台有1900多家，这样估计下来，整体资金托管率可能不到1%。
& & & 既然与银行攀亲是P2P外部增信的有效方式，为何大多数P2P公司会弃银行而择第三方支付平台呢？
& & & 其实，不是P2P平台不想和银行搭上关系，而是心有余而力不足。据了解，早在《指导意见》发布之前，就已经有很多平台积极地向商业银行寻求资金&托管&，但由于监管原因，银行的态度一直都比较暧昧。商业银行承接托管业务，虽然不需要对资金管理人（P2P平台）资金投资项目（即最终借款项目）的风险买单，但监管政策不明确的市场大环境下，P2P平台本身就存在很大的道德风险，银行承接P2P平台的资金托管业务，就相当于为平台自身信用加以背书，风险和成本都较高，因此，自然会谨慎选择。
& & & 随着《指导意见》的出台，加上P2P资金托管业务本身庞大的业务体量隐藏的巨额中间业务利润，商业银行的态度的确比以往积极些了，但出于银行信誉和运作风险、成本的考虑，对于合作的平台也会设置一定的准入门槛，据有媒体报道，&有些银行明确要求平台要有国资背景、上市公司背景或者实力风投背景，而且对实缴资本也有一定要求。&
& & & 银行&托管& 投资人资金就万无一失了吗？
& & & 首先我们需要了解商业银行资金托管业务的运作模式。
& & & 商业银行资产托管业务属于中间业务的一种，原本主要是为基金、证券、保险、信托公司等传统金融机构提供的资金管理业务，银行依照有关法、律法规对托管资产持有人的财产进行安全保管，保证资产持有人的财产完整与独立，并根据资产管理人的指令，负责办理托管财产的权益登记、转账过户、资金划拨、清算交割等事宜，同时负责监督资产管理人对持有人财产的投资运营等事务。
& & & 商业银行托管业务主要关联方有三个：投资管理人、委托人和投资托管人。在P2P资金托管业务中，投资管理人即平台本身，委托人是在平台上进行投资活动的投资用户，投资托管人即合作的托管银行。此外，在传统托管业务中还会有&中介或代理机构&这个角色，主要是一些证券登记结算公司、证券投资咨询公司、律师事务所、会计师事务所、资产评估机构和信用评级机构等，为托管资产运作提供相应的服务。
& & & 业协会《商业银行托管业务指引》明文指出，除法律法规另有规定或合同另有约定，托管银行不承担对托管财产所投资项目的审核义务。托管银行根据投资管理人（P2P平台）提供的财务数据、关联信息等业务材料并据此按管理人的指令进行资金划拨操作，同时提供相应的监督、信息披露等配套服务，但相关业务材料的完整、准确和有效性由当事人承诺保证。
& & & 从这一层面来看，资金由银行托管只是一定程度上规避了平台蓄意挪用投资人资金的风险，但对借款人违约风险并没有任何保障。但尽管如此，相比目前主流的第三方支付平台托管，商业银行作为托管方的道德风险要低得多。有业内人士指出，传统第三方支付公司参与的 P2P 资金托管模式存在诸多漏洞，目前P2P平台存放在第三方支付公司的所有资金，是统一存放在以支付公司的名义开具的银行账户中。第三方支付内部账户之间的资金转移，是否非法挪用，银行是无法有效甄别的。
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在当今市场经济发展飞速的时代，人们开始把生活的重心从温饱问题转到了增值资金上面，理财理念已经被越来越多的人接受。网贷投资作为新型的理财方式，有着投资自由、收益可观的优势，所以在市场上备受欢迎。但是任何投资都是有风险的，如何让网贷理财实现稳健的收入？
首先，要对你的网贷项目足够的了解刚开始接触网贷投资的新手，也许会被高年利率的网贷项目所吸引，因为那些达到15%-20%甚至以上的标的是非常吸引人的，但是这类高收益短线网贷项目所面临的风险很高，而实现稳健收入才是投资者的首要考虑。所以，在投资网贷项目之前，请确保对你的目标项目做一个由里到外的深入了解，去了解该项目的相关信息，了解潜在的风险性，要抱着宁缺毋滥的心态去甄选项目，最终才可以实现稳健投资并获取收益。其次，做网贷要时刻保持理智。网贷投资有风险，这是共识，所以你要保持理智。你不能因为个别问题平台就否定全部网贷行业，也不能看到高收益的平台就赶紧投资。保持理智就是根据自己掌握资金的情况，来判断自己适合投资什么样的项目，要做好未来的投资计划。切忌发生赌博式投资，一旦遇到投资风险也学会理智应对，学会及时抽身寻找下一个优势项目挽回损失。再次，要慎重选择网贷平台。网贷平台是非常关键的一步，选择好的网贷平台，不仅可以让你的投资资金多一层保障，你还能从中得到各种专业的意见，帮助你更好地盈利。所以，在选择网贷平台时，你需要考虑这个平台的三大要素：合规、实力、专业。 如何判断平台是否合规，资质、口碑、背景都是需要考察的方面，我们可以通过互联网来调查，有条件的还可以亲自线下考察，做到万无一失。实力越大，平台抵御风险的能力就越大，我们可以看平台的注册资金，是否国资背景等方面。当然国资背景也是有区别的，有5%国资控股和像聚胜财富这样100%控股的，其抵御风险的能力是不可相提并论的。专业方面，就是要考察理财标的信息是否健全，平台管理和风控体系是否完善，在线客服系统是否及时应答，第三方资金存储是否建立等信息，这些都是要要验证一个平台是否专业的考察点。考察好平台的这三方面，你就会对平台有一个正确的了解，投资成功的几率会大大提高。目前国内最大的网贷返利平台——送钱网（），对网贷平台的评估分为线上和实地两大部分，依据其专业的风险评估体系对网贷平台进行包括背景实力、风控体系、业务模式、产品特性、运营能力的严苛考察。依据最终的评估考察结果，送钱网只允许综合评级在B级以上的平台入驻，而风险较大的C/D/E级平台均无法入驻，极大降低了投资遭遇倒闭平台的风险。除此之外，送钱网还会对入驻平台进行持续的动态监测，并将结果及时更新至平台的评级简报中，一旦平台出现经营恶化，送钱网将会提前对其进行降级甚至下线等处理，以便投资者能够及时调整资金分配。2018年是国内网贷行业发展尤为重要的一年，在经过了年政府对网贷行业进行了监督和整顿之后，国内P2P网贷行业的发展面临着很多的机遇，这对行业和投资者来说，是双赢的结果。送钱网小编认为：投资者应该对网贷行业更具有信心，而P2P理财平台也要展现出更强劲的实力，为投资者赢取更多的盈利机会，但是任何时候都不要忘记投资风险，所以我们要学会稳扎稳打，按部就班的让自己的财富实现增值。&
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（文章来源：送钱网）
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