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贷款买车的朋友，银行3年12%的利率，真的很低么？
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贷款买车的朋友，银行3年12%的利率，真的很低么？
现在不少都推出比如3年12%利率的按揭，好多人诈一看，利率好低哦，每年才4%,不过也有懂的人会说，因为是每月在还款，所以实际上应该乘以2，也就是8%每年，算下来也不算多。但是，真的是8%么？
下面我来给大家算一下：（所用工具：贷款计算器）
假如我们贷款10w，贷款3年，12%的利息是一次性收取，然后每月还本金；实际相当于得到贷款8.8万，但首月的的1.2万没算这一个月的利息，大概67元，也就说我们所谓的贷款10万，实际上得到8.867万，然后分36期还完。36期总还款额为10万。
用贷款计算器可以很简单的得到数据：
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然后，实际上我们要付3k块手续费，实际上我们相当于只得到8.567，此时利率为10.34%
760) {this.resized= this.width=760; this.alt='Click here to open new window';}" onmouseover="if(this.width>760) {this.resized= this.width=760; this.style.cursor='hand'; this.alt='Click here to open new window';}" onclick="if(!this.resized) {} else {window.open('http://image.xcar.com.cn/attachments/a/day_eb5b63HnRf97XMQoFe.jpg');}" onmousewheel="return imgzoom(this);" alt="" />
而如果购买更便宜点的车子，比如说贷款6w，手续费还是3k，此时利率高达12.48%& &
760) {this.resized= this.width=760; this.alt='Click here to open new window';}" onmouseover="if(this.width>760) {this.resized= this.width=760; this.style.cursor='hand'; this.alt='Click here to open new window';}" onclick="if(!this.resized) {} else {window.open('http://image.xcar.com.cn/attachments/a/day_dacadd8f108f24624baV8sL86qe2oPJ.jpg');}" onmousewheel="return imgzoom(this);" alt="" />
以上利率对比放水那些算是很低的，但车子这个东西，是有抵押的，风险可以说相当低的。只是银行通过了一些手段，让他的利率看起来远比实际低太多了。
有的汽车金融方案可能会略低，这里只是揭示一下银行的利率陷阱，让大家做到心里有数吧！
[ 本帖最后由 hitjiyue 于
22:05 编辑 ]
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首期还12%这个是九出十三归的手法撒
坐等走路哥现身指导工作
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什么情况？
一个善良的商人
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首期还12%这个是九出十三归的手法撒
坐等走路哥现身指导工作 等额本息和先扣利息 真的很锤子！
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赔钱货，还用长腿儿的钱来买，吃多了！
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你这么算确实也没错，但怎么说呢，就是精到家了，甚至有点吹毛求疵的程度！从数学理论来也解释得通，但感觉有点偷换概念吧，表达不太好，大概这么个意思！
你贷10万，3年还，银行很明确地告诉你，要收你12%的手续费，其实也就是利息，那些***的就会耍花花肠子，而且还提前把利息全部赚到手！
所以，1万2就是你贷10万的代价。如果我们暂时先抛开三年分期还和手续费首期还不说，你现在贷10万，将来总共得还银行12万，最终的利率还是3年12%。我们必须明白，你贷10万，不可能只还10万，那银行得关门了，所以从结果来看，我们付出的是12%的代价，所以，对于我们这一方，不能简单地以8.8万来算利率，我觉得以结果算更合适。
如果你非要说明明贷到手的是8.8万啊，那么这就得谈谈你分了三年还的事情了，这8.8万，你可是“白白”占用了银行三年的时间，当然，占用总额是逐月递减的~！所以我觉得不能简单地直接减成贷到手是8.8万，凡事都是有代价的嘛！
但是，银行确实是非常不厚道滴的，不厚道在于首期收手续费。因为首期就回收手续费，也就存在了你所算的那种理论上的高利率，但是，它也仅仅是提高了自身的资金利用率（再放贷率）而已，是用这个回收的资金再去创造新的利润，而并非真正实际上赚取到你算的那个高利率的利息，原因很简单，你还占着8.8万三年呢，它也没得太大的便宜！
我觉得还是以结果来算比较合理些吧。当然，你数学确实好，但是，我觉得你忽略了实际中占用了三年的问题，而且，难得糊涂嘛，因为贷款本来就是双赢的，没有一方是绝对的赢家，各取所需罢了！
顺便告诉你，广发信用卡分期的手续费是分期还的哦，当然，总利率更高些！所以，做分期，我还是蛮喜欢广发的，嘿嘿！
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你这么算确实也没错，但怎么说呢，就是精到家了，甚至有点吹毛求疵的程度！从数学理论来也解释得通，但感觉有点偷换概念吧，表达不太好，大概这么个意思！
你贷10万，3年 ... 7楼的逻辑很有趣……
拿到8.8W，还付了3K的手续费出去，实际总共付了10.3W出去，也叫白白占用了8.8W？而且这个占用每个月还在递减，要不要说一下白白占用第一个月是占用好多，第二个月是占用好多……
[ 本帖最后由 碧血染银枪 于
23:41 编辑 ]
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你这么算确实也没错，但怎么说呢，就是精到家了，甚至有点吹毛求疵的程度！从数学理论来也解释得通，但感觉有点偷换概念吧，表达不太好，大概这么个意思！
你贷10万，3年 ... 我算法应该是没有问题的，主要目的也是告诉大家利率比想象中高，而且高不少。
至于那个8.8w，你可能没具体了解银行流程，其实我在三个图中已经很明确了
而且，可能是您没太理解银行的算法，其实是银行偷换了概念，所以让我们普通第一感觉利率较低。我其实是还原了本质而已。
简单的套用的房贷的还款计算的。
8.8万，采用等额本息的方式，一直都在计算这个钱的占用费的。
这里的问题，跟房贷的区别，主要就是在这里首先第一个月要收取所有利息，这里就相当于减少了我们的贷款额，我也写的很清楚，包括那个1.2万的资金利息，我都算了的。
我说极端一点，假如是贷款20年，贷款10万，然后每年利率是4%（银行这种所谓的利率），一共那就是80%，你实际到手，（什么都不考虑）实际上是2w，然后分20年一共还给银行10w。
这样一个小措施，说好听一点，是为了防止提前还款，实际上是巨大的利益驱使。（至少对银行来说是这样的）
[ 本帖最后由 hitjiyue 于
23:58 编辑 ]
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占个位子看热闹
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回复成功，收到1个大米！
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移动频道：&主题：提个醒儿，车贷没必要在4S办，建行有个很好的项目
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在4S店办，广汽汇理或者丰田金融为例，需要交手续费一般为贷款额度的4%，需要强制延保或装GPS价格元，购买保险万元左右，贷款利率为6%以上。
而建行直客贷，手续简便准贷额度还高，就是必须全款提车后资金才打个人账户上。最关键的是三年总利息仅为12%，并且正在给申请九折，若成功年利率为3.6%。这钱用来理财的话年利都在5一6%。业界良心啊。
早知如此，买大排量自吸啊。
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我说个自己经历吧，15年买车，办分期，4s店要求前三年必须在他们那里买保险。在建行贷了8万，分36期还，总手续费好像是6000多，要在第一个月付，以后每个月就是还本金80000/36，到今年三月份还清。有钱当然是全款好，但是象我这样，分期的话确实减少一点压力，毕竟还有房贷。第一年保险5000多，去年3500，今年3800。。。
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我最终在平安银行办的车贷，两年免息无手续费，没那么多坑，分期还，贷多少还多少，期间现金在手拿来做理财。应该是有车厂补贴，扑街的是销售一开始没给我算这个，而是让我在4S的金融公司办车贷，幸好一开始收入证明不行没给办成。销售就是骗子。
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涨姿势了！
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finalyf 发表于
早就知道手续费这种算法是个坑了，手续费VS利息，两者不能用等额数字来对比的。利息是越还越少的，而手续费是固定的。
我就拿我买车时候的故...太清楚了，豁然开朗!
脑子还真没琢磨过来。真TM坑多。全款提车后，不办车贷了。
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之前看《同业鸦片》这本小说，里面有一段，某银行放一年期贷款1000万，但是要求客户把利息钱不能取走，放在账上扣利息，核算下来，等于客户贷款利息再上浮5%（不是利率+5%，是原利率较基准利率从1.4倍变成1.45倍）。
本来贷10万的话，三年利息1.2万，每个月还333.33块利息或者每年还4000，这样三年手续费率是12%。
但前置之后，相当于我实际只用了8.8万，但是按10万付的利息。3年实际手续费率不是1.2/10=12%，而是1.2/8.8=13.63%
我要贷款贷10万，那我就应该从银行这里直接收到10万，去付给SSSS。从放款那天起开始计息，我每占用一天贷款，我就要付一天的利息，按月按季按年付息都可以。
我这边放款同时，我还要先出1.2万给银行，只相当于我从银行贷了8.8万，但承担的利息是10万的。
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咬就是舍 发表于
那我这个算不算是良心贷款？如果用房贷利率来看的话，一般，但如果按照3年期左右的小额商贷利率来看的话，比较良心了。
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jclark 发表于
哪里有什么3.6%的业界良心，三年固定费率12%手续费，年化利率至少相当于8%还多，期限短的话年化利率百分之十几也是有可能的，否则银行赚啥啊，你去问问银行做信用卡分期的就知道了早就知道手续费这种算法是个坑了，手续费VS利息，两者不能用等额数字来对比的。利息是越还越少的，而手续费是固定的。
我就拿我买车时候的故事来说事吧。
第一，关于付款，LZ说的这种需要自己先全额支付，再把款给你，说实话，能全额支付的话，我还要你贷款干嘛？不就是因为资金周转不过来才要贷款的吗？买车这种事情，本来就是量力而行，又不是买房还有点投资价值，买车当然能不贷款就尽量不贷款了。
第二，12%的手续费，折算成利息的话其实也差不多，当初4s也是给我推荐的建行车贷，一样的手续费，一样的三年。我们就拿10W元的例子来计算吧。
a、在总账上计算，把手续费折算成利息，10W元就是1.2W的总利息，相当于等额本息大约7.55%的利息，相当于等额本金7.8%的利息，现在的无抵押贷款可能达不到这么低的利息，但是很多有指定类型客户的无抵押贷款可以做到接近这个数字，我当初找的是某银行的旅游贷款（有指定条件，但不严格，除了资产和流水验证以外，需要护照或者通行证上一年内的出境游记录含港澳台），利息8.1%，等额本息，在10W的总利息上，只比12%手续费的贵1000不到。
b、为什么总账上不占便宜我还要选自己去找的贷款，又要细算一下了：
1）直接放款，不用自己先全额提车，而是直接到账，不管你怎么用，这点就方便很多，如果要自己先全额提车的话，有这个周转能力，还要贷款这么多干嘛呢？
2）利息分期付，“手续费”的名词一改，就有陷阱，利息是分期支付的（等额本金或者等额本息），而手续费是需要在第一个月还贷的时候，全额支付的，也就是说第一个月你除了还贷以外，还得支付1.2W的利息，等于这1.2W只是在你手上转了1个月不到而已，我相信对于大部分贷款的人来说，就相当于这1.2W就不是自己贷到手的，更像是贷了8.8W而已，贷款8.8W，1.2W的利息，折算下来大约是8.5%的利息，已经超过我的8.1%的利息了，
3）保险强制绑定3年，按照14、5W左右的新车，一般保险怎么也得要5000左右了吧（我说的是大部分情况，尤其刚买车的新手，一般都是被4s坑的，老手司机只买交强险裸奔的可以降低额度），除去第一年的5000，后面两年又是1W元，即使在不考虑第二三年保险打折的问题，至少这1W元也是你要提前掏出来的，在8.8W的基础上再减去1W，打个折，就算是8W吧，变成了8W元1.2W的利息。折算下来，相当于普通商贷9.35%的利息。
如果按照LZ说的把这些钱拿来理财的话，难道是拿9.35%年率的贷款去做5-6%年收益的理财？ 本帖最后由 finalyf 于
22:35 编辑
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咬就是舍 发表于
那我这个算不算是良心贷款？还行吧，不过不划算。
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nightfalcon 发表于
年利率6吧那我这个算不算是良心贷款？
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咬就是舍 发表于
谁来帮算一下我的车贷实际年利率，贷款本金99600，36个月，每个月还3016.59
是不是8.8%？年利率6吧
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flute60565 发表于
好ID我见得多了，
好到值得回帖留念的这是第一个……...
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咬就是舍 发表于
谁来帮算一下我的车贷实际年利率，贷款本金99600，36个月，每个月还3016.59
是不是8.8%？好ID我见得多了，
好到值得回帖留念的这是第一个……
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chill01 发表于
还是再提醒你一下，工行那个车贷卡比LZ你说这个建行车贷划算多了，可以去了解一下...谢谢兄台!我找工行了解下，就怕工行必须特约4S店，店里再来笔手续费。
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谁来帮算一下我的车贷实际年利率，贷款本金99600，36个月，每个月还3016.59
是不是8.8%？
本帖由安卓客户端编辑于： 18:41:27
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注册: 2008年09月
guiping 发表于
以LZ为例，3年手续费12%，理财年利率6%，为方便计算贷款总额设为100000元，那手续费就是12000元。
按你的意思，手...
能分清分期还款和一次性还款的区别吧，手续费才几个钱，先给后给当然无关大局。
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下雪的滋味 发表于
1.5倍是没有细算，日常凭感觉，约算出的数，确实太离谱了。
细算以后发现几乎是2倍。以LZ为例，3年手续费12%，理财年利率6%，为方便计算贷款总额设为100000元，那手续费就是12000元。
按你的意思，手续费按月给银行，就相当于你可以把12000存一个整存零取（不计利滚利），看附图，3年增加的收益是1110元。就是说你少收了1110元，银行则多收了1110元：
手续费+应得利息==13110元
只比12%多不到10%
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注册: 2007年11月
guiping 发表于
你前面说的1.5倍、1.8倍、2倍也错得太离谱了1.5倍是没有细算，日常凭感觉，约算出的数，确实太离谱了。
细算以后发现几乎是2倍。
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注册: 2006年01月
出塞歌 发表于
算了，还是建行合适。三年少支出1.5W以上。还是再提醒你一下，工行那个车贷卡比LZ你说这个建行车贷划算多了，可以去了解一下
泡网分: 19.607
注册: 2006年01月
nightfalcon 发表于
按月还款还是5年后一起还？13.98%实际是28%+吧。。。实际利率的确是28%+ 五年，年化也才5.6%利率啊，你找几个定存6%以上年化利率的理财产品都能平掉利息了吧，总比帖子里面的建行三年12%划算得多
泡网分: 24.888
帖子: 2432
注册: 2005年02月
可以简单地理解为2倍就行。
泡网分: 31.444
帖子: 2516
注册: 2003年02月
下雪的滋味 发表于
手续费和本金比，当然是小头，但是首期一次性支付手续费和分期支付手续费，在计算实际利率时，是不太一样的。可能是7.44%和7.64%这样的...你前面说的1.5倍、1.8倍、2倍也错得太离谱了
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泡网分: 58.214
帖子: 10086
注册: 2007年11月
guiping 发表于
这手续费即使白给你3年理财会得多少利息，难道还能翻倍？跟本金比就更少之又少了。
记住，是跟本金比。手续费和本金比，当然是小头，但是首期一次性支付手续费和分期支付手续费，在计算实际利率时，是不太一样的。可能是7.44%和7.64%这样的差别，而且还款期超过一年期，这个差别就稍显偏大了。当然，绝对值是比较小的。
我只是再说我上面的算法，得出的结果，不太严谨，但是具体怎么修正，还说不上来。
泡网分: 31.444
帖子: 2516
注册: 2003年02月
下雪的滋味 发表于
就是因为手续费一次付清，3年时间，这个手续费3年的时间价值，和分36个月付清手续费，还是不太一样的。这手续费，36个月分期存入余额宝，还...这手续费即使白给你3年理财会得多少利息，难道还能翻倍？跟本金比就更少之又少了。
记住，是跟本金比。
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泡网分: 58.214
帖子: 10086
注册: 2007年11月
guiping 发表于
手续费在第一期还款时一次性缴清，往后只是还本金而已。就是因为手续费一次付清，3年时间，这个手续费3年的时间价值，和分36个月付清手续费，还是不太一样的。这手续费，36个月分期存入余额宝，还有收益呢～
泡网分: 58.214
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forjulite 发表于
这么算的话，房贷实际利率呢？房贷是按揭还款，公式很复杂，等额本息的话，虽然月供一样，但拆开来看，每个月的本金部分越来越多，利息部分越来越少，那个合同上签订的利率就是实际利率。
假如你贷100万，年息5%，20年，如果账面来算的话，20年利息支出应该100%，也是100万。但你用房贷计算器算一下，20年利息支出大概是60万左右。所以，按揭是真实利率跟名义利率是一致的。
信用卡分期实际利率是名义利率的2倍不到吧。毕竟信用卡是信用贷款，风险溢价很高。
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注册: 2003年02月
forjulite 发表于
比如，贷款10w三年，三年总费率12%，手续费12000，三年总支出10w 12000，即使第一个月就给了12000的手续费，请楼上几位示范...本来很简单的问题，偏偏不少人搞复杂化了。
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下雪的滋味 发表于
已知本金为N，分期36期，三年总利息支出是12%*N，设月利率为r，则年利率R=12r
利息是按资金（本金）实际占用时间来计算的，则第...手续费在第一期还款时一次性缴清，往后只是还本金而已。
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下雪的滋味 发表于
已知本金为N，分期36期，三年总利息支出是12%*N，设月利率为r，则年利率R=12r
利息是按资金（本金）实际占用时间来计算的，则第...这么算的话，房贷实际利率呢？
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出塞歌 发表于
太清楚了!银行理财经理当时忽悠我时候，我问了句怎么利率比理财低，她有点支唔，但这事主要在于我的愚昧。
...这小花样大家都知道吧，所以找双免的信用卡分期才划算，厂家还贴息车价能多优惠几千，gps 强制 保证金之类都可以谈掉
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下雪的滋味 发表于
已知本金为N，分期36期，三年总利息支出是12%*N，设月利率为r，则年利率R=12r
利息是按资金（本金）实际占用时间来计算的，则第...太清楚了!银行理财经理当时忽悠我时候，我问了句怎么利率比理财低，她有点支唔，但这事主要在于我的愚昧。
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买车车贷了5万1分期三年，银行小伙子说第一年带利息还完，完了剩下的两年随时可以全补还完后面的就没利息了
买车车贷了5万1分期三年，银行小伙子说第一年带利息还完，完了剩下的两年随时可以全补还完后面的就没利息了
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& && &楼主2014年购车因手上资金不足，需要办理五万车贷，我和老公名下都没住房，考虑到贷款金额少，不打算办理高昂的金融贷款，银行贷款利率低，但蛮多需要房产要求，所以只能一家一家对比，筛选出适合我们的费用少的车贷。
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& &&&为造福广大网友，把我当时整理的各行贷款条件发出来供参考，因为我侧重看房产的要求，所以条件那栏写的不够完整，并且这份资料是2014年11月中旬整理的，至于有些行有没有变更政策那就不得而知了，仅供大家参考。
银行电话费用要求贷款5万3年利息费条件条件是否符合考虑否建行
12%，利息首月一次付清6,000 五险一金、收入证明、银行流水
14.5%，利息随月还款分摊7,250 房产不是硬性要求
交行没合作，信用卡有3万额度XX中行三年利率11.5%5,750 需要房产证
工行15229年利6.15%，三年18.45%9,225 汉口银行手机号，不便公布11.98%+1800过户费7,790 房产无特殊要求，只需用车辆抵押
X兴业银行手机号，不便公布14%-15%7,500 三个条件满足一项：
& & 1、持有兴业信用卡半年以上
& & 2、有房产
& & 3、工资为兴业银行代发XX金融公司手机号，不便公布12%利息+手续费3500+担保费200011,500
本帖最后由 小兔兔的故事 于
15:08 编辑
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汉口银行三年九个点还有 现在统一给汉阳支行和总行了。是公职人员或者注册资金达到几多的法人就可以了 很苛刻。
建行有个12个点 然后85折的信用贷款。要求是事业单位或者公务员 有公积金 然后必须保单受益人写建行。再就是非要先全款垫付，凭保单 行车证 车子照片去拿贷款的现金、再分期还到信用卡里。
然后建行针对部分车型还可以85基础上再85，具体要问车贷经理看车型表
招行可以在掌上生活的汽车世界里申请。不同车型有不同的优惠
这是我这几天办贷款了解到的
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我是办的建行，三年12%的，没有优惠，是办了张龙卡信用卡，每个月还款，估计我的车型和他们没有合作
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我刚刚办的建行 85折。也是没优惠的车型
单位性质不一样而已。12个点算最低的了
我也懒得看那个优惠车型表了 总不能根据这个选车吧
招行车型多，明锐三年才6.5 有点心动了。反正建行批下来可以不用 我考虑是不是换明锐
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招行比建行利息高点，不过招行的利息能分期，而建行利息是首月一次性付清，所以算下来差不多。我手上也没建行的卡，办下来还是蛮快的，审批不到一个星期，卡弄得加快也不到一周就寄到手上了，自己出20快递费。4s的手续费完全是霸王条款，对于他们来说贷款和全款一样，凭什么收手续费，不过我当时找的熟人，没要手续费
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请问一哈，车贷是怎么弄，先去买车吗？拿什么贷款呢
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楼主辛苦了
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我的运气好，09年买车的时候，正好标致和招商银行有合作，只要有招商银行的信用卡，就可以免手续费和利息税贷款买车，当时我贷了6万，18个月分期还款，每月还6万/18=3333.33元。
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汉口银行我才问过，说是没有车贷分期业务了，三年9个点怎么办理啊～～另外，建行最近针对马自达全系列是双免。
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你不是公务员肯定没9个点给你啊。建行也是 要优惠必须是公职人员
不是公职人员 建行也是最便宜的
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我发现建行的双免很难得啊，只是实在不喜欢马自达…
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招行一大堆两年免的 你以为这么好申请啊。我建行的初审就没过
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先到4s看车，看好车申请贷款，贷款审批通过后去付首付确定车子，4s一边办保险和上牌，一边等银行放款，款到4s后就能把车开回家了
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双免是免什么
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