现在有很多人都习惯在银行购买理财产品。大家都觉得银行信誉好，风险低，在银行购买理财产品安心。但是，这也不是绝对的。
本文正文共计1821个字，阅读时长大约8分钟左右，你也可以多花点时间，跟深入的思考一下客户可能面对的问题。
张女士是某银行金源支行的VIP客户。
自2011年以来，该行大堂经理王某作为张女士的理财经理，经常向她推荐各种理财产品，并协助她购买。
张女士经其推荐购买了多款理财产品，并按期获得了相应收益。有了多次成功购买的经历，她对银行也愈发信赖。
一次，她购买一款短期理财产品的钱不够，还向王某个人借了钱。
日，张女士接到王某的通知去了银行。
在银行大厅内，王某向她介绍了一只基金产品，称该产品由被告银行代为发行并全程监管，但只面对大客户，认购金额必须在300万元以上，预期年化收益率12%，投资期限1年。
张女士起初有些犹豫，但在王某的反复推荐下，同时基于对银行的信赖和以往的理财经验，她最终同意购买该理财产品。
当天，张女士像以往一样由王某协助办理购买手续。王某替她填写了基金产品的认购文件，并协助她通过网银支付了300万元。
付款单据显示，收款方为沈阳富顺泰聚投资管理合伙企业。
付款一周后，张女士与这家企业签署了合伙协议和基金确认函等材料。
确认函显示，张女士出资300万元，投资收益率为12%，出资资金存续期为12个月，基金每半年分配一次收益，资金本金及剩余收益将在基金到期结束后的5个工作日内，向有限合伙人支付。
张女士并未意识到此次购买的理财产品与以往有任何差别。
直到产品到期后，300万元本金和利息并未如期收回，她才向银行询问情况，被告知该产品是王某私售的基金产品。
由于项目相关公司人去楼空，张女士和其他认购人向天津警方报案。
2014年7月，该基金的管理公司因涉嫌非法吸收公众存款罪被立案侦查，部分嫌疑人在逃。
事发后，王某因涉案被警方取保候审。
经银监会调查，王某私自向客户推荐多只非银行代销的私募基金产品。
王某被银行开除，该行主持工作的副行长、分管副行长和零售部经理也分别被免职和撤职。由于银监会建议走司法途径解决，张女士率先提起了诉讼。
张女士认为，王某在银行内、以银行的名义向她销售理财产品，足以让她信任其销售的是由银行审批的正规产品。
而购买的过程和她此前购买其他理财产品的情形完全一致，她不可能知晓该产品并非银行正规销售产品，被告应对原告的损失承担赔偿责任。
客户面临的问题与结局
张女士的诉求能够得到支持吗？
张女士向银行提起赔偿诉求，是认为王某的行为构成了表见代理。
表见代理是指行为人虽无代理权，但由于本人的行为，造成了足以使善意第三人相信其有代理权的表象，而与善意第三人进行的、由本人承担法律后果的代理行为。
《合同法》第49条规定的：“行为人没有代理权、超越代理权或者代理权终止后以被代理人名义订立合同，相对人有理由相信行为人有代理权的，该代理行为有效。”
张女士正是根据这条法律，认定王某属于表见代理，银行应该担责。
而构成表见代理的四个要件分别是：行为人无代理权；有使相对人相信行为人具有代理权的事实或理由；相对人为善意且无过失；行为人与相对人之间的民事行为具备民事行为的有效要件。
本案中，张女士所签合同的相对方是沈阳富顺泰聚投资管理合伙企业，款项也汇入沈阳富顺泰聚投资管理合伙企业的账户，合同相对方既非王某，也非银行，王某是否有权代理支行与张女士订立合同更无从谈起。
最后的结果，法院一审驳回起诉。张女士提出上诉，二审维持原判。
为什么飞单的情况那么多？
当前，“飞单”这种情况，在银行屡见不鲜。
对于银行员工来说，推销本行产品绩效较低，而代销银行之外的产品则获利丰厚。
据业内人士透露，代销信托和保险产品返点比较高，有的甚至能超过1%，一般由发行公司来支付。
而代销一些第三方公司发行的金融产品，返点有时会达到惊人的3-5%；而银行自身的理财产品非常低，不少在万分之几，二者之间相差达到上百倍。
那么，客户又为何愿意买这种“飞单”产品呢？
这类产品的预期收益率一般要远高于银行理财产品。出于对银行和银行员工的信任，加上贪念作祟，有些人即使觉得有问题，也还是签下了合同。
可作为理财师，我们要提醒客户注意什么？
首先，不论在哪里买的产品，最重要的是客户最终签署的投资合同。
投资合同上盖章的机构，才是产品的真正发行机构。
“飞单”产品是不可能盖有银行公章的。即便是银行工作人员推荐的产品，但是如果合同上没有银行的公章或是代销协议，那么就意味着这款产品并不是由银行发行或代为发行的。
无论客户与这个工作人员多熟悉，在这个时候都需要提高警惕。
其次，不论购买什么金融产品，都要认真阅读产品说明书和投资合同上的相关条款。
不管销售给你产品的人嘴上怎么说，最终其实都是以合同上载明的条款为主。
固定还是浮动收益，保本还是不保本，资金投向何处，有没有担保或者抵押，这些都需要加以重视。
最后，不要盲目追求高收益。
理财的目标应该是在自己能承受的风险范围内，寻求长期稳定的收益。
高收益一般意味着高风险，而这种风险又未必是普通人能够接受得了的。
选择金融产品，大型的金融机构发行的产品一般更有保障，比如银行、保险公司等。这些机构处于对自身信誉和未来兑付的要求，风控方面会比小公司严很多。
戒贪戒躁。投资是漫长的工作，要拥有慧眼，拨开迷雾，识破不同的骗局，保障自己的本金安全。身边有位专业、负责的理财师，未来也将是每个中国家庭的标配。
你的客户与你谈起好高收益理财产品时，你会怎样提醒他注意有可能的风险？留言区来聊聊吧
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提示： 顶着“理财师”的头衔，做着“推销员”的业务，这是当下不少银行等传统金融机构理财顾问给人的感觉。如今，这一传统行业正在受到日益严重的冲击。
记者 李冰峰
顶着&理财师&的头衔，做着&推销员&的业务，这是当下不少银行等传统金融机构理财顾问给人的感觉。如今，这一传统行业正在受到日益严重的冲击。一方面，随着&史上最严&银行理财新规的实施，传统的银行理财限制性条款增多，投资者的选择受限；另一方面，各种金融技术平台快速成长，为理财师提供更加多元的发展平台，银行、保险等传统行业理财师中正悄然刮起一股出走风暴。
一些有经验的传统理财师跳出&框框&，不再受雇于任何金融机构，以一名创业者的姿态独立为客户提供理财服务。
传统理财师的信任危机
市民杨先生是民营企业高管，收入不菲，自称非常需要专业的理财指导。但提起理财师，杨先生表示，理想与现实总是有错位：脑海里的理财师形象像美国等西方电影里那样西装笔挺、干练专业，他们设身处地地为客户着想，帮助客户对家庭资产进行全方位布局。但实际生活中接触到的理财师，往往是股市火了就让你买股票型基金，黄金涨了就催你买各种金条金砖，保险公司推新品了就撺掇你买保险&&但市场行情下调时，他们却不能及时帮你止损。
前不久，北京米多财富董事长兼CEO王晰来到金华，为虞惠妹理财工作室揭牌。虞惠妹工作室独立于任何一家金融机构，能够独立地分析客户的财务状况和理财需求，判断所需投资工具，提供综合性的理财规划服务。
从一名银行理财顾问到一位独立理财师，这条路虞惠妹走了10多年。在她看来，传统金融机构的理财师任务重、限制多，理财师的专业价值无法得到充分体现；而独立理财师却能摆脱金融机构的束缚，为客户提供最佳理财方案。尽管目前在国内，独立理财这一行业刚刚起步，虞惠妹还是一头扎进这片蓝海。
独立理财师与传统金融机构的理财经理有哪些不同？
王晰打了这样一个生动的比喻：&传统金融机构的理财顾问类似于药厂的导购，通过给病人推荐不同的药品以获得药厂的提成。而病人真正需要的其实是医生，他不受控于任何一家药厂，而是对不同药厂的产品功效了如指掌，针对病人的具体情况开具处方，这样才能真正药到病除&。王晰所说的医生就是指独立理财师。
其实，这种模式在美国、英国、欧洲早已成为当地财富管理行业的主流模式，但在中国起步不久。
保障客户利益是关键
实际上，几年来金融产品纷杂，让人眼花缭乱。
市民张先生说，理财产品说明书晦涩难懂，连客户经理都讲不明白，如果不去查看产品，基本记不得自己买的产品名称，只知道是几个月期、预期收益多高、是不是保本保收益型产品。更有些理财平台，披着投资的外衣，干的是非法敛财的勾当，让老百姓的辛苦钱打了水漂。
&土豪死于信托，中产死于理财，吊丝死于P2P&的段子揭示了资产管理的风险。
&做投资理财是一件专业事。过度保守的只买银行理财产品，对抗不了通货膨胀；过度激进的运用杠杆或者用全部身家来做股票甚至期货，这跟赌博也没什么区别。如何根据自己的理财目标和风险承受能力选择适合的金融产品并进行合理配置？在国外，大家都会寻求专业服务，也就是独立理财服务。&曾从事金融教育培训10余年的王晰说。
目前，独立理财机构在美国、澳洲和香港所占的市场份额分别是60%、50%、30%，而中国内地，第三方独立理财拥有5%都不到的市场份额。
为什么国外老百姓愿意选择独立第三方，而不是选择金融机构？王晰认为，离开了银行的信用背书，独立理财师必须要为自己的客户负责，才能发展客户。第一是立场的中立性，目前大多金融机构以自行开发产品为主，以销售自己产品为导向，而非客户利益为导向。第二是全面服务，专业度高。专业独立理财机构大多由国际CFP/ICFP持牌人团队组成，专业技术能力较高。第三是独立理财顾问机构不局限于国内理财产品，同时配置海外资产，透明度高、可对冲汇率，利率、购买力风险等。
但独立理财师在中国的发展注定不会那么简单顺畅。首先，中国的高净值人群大都为稳健的投资者，而商业银行又有较好的品牌背书，独立理财师能否得到投资人的认可需要一定的时间检验。其次，在急剧扩张之后的独立理财师的专业性和职业素养能否跟上时代的发展。
在&互联网+&时代，独立理财师将会像滴滴的出租车司机一样，实现自己为自己打工的转变。这种新的商业模式可以有效地解决传统财富管理机构环节过多、效率低下的痛点。独立理财师能否引领财富管理行业，这个新型职业需要多长时间才能够得到投资者的认可，我们不妨拭目以待。
来源： 作者：李冰峰 责任编辑：为什么有些能力很强的理财师仍然不敢从机构独立出来？
对于理财师来说，如果没有了机构里的那些产品、经营限制，能得到与你日以继夜的努力相符的回报，那么不是非常理想的状态吗？ 可是很多资深理财师还是没有走这条路。没有了机构的支持，他们需要自己建立一个有信誉度的品牌，一个技术支持团队，一个产品顾问团队，一个法律顾问团队，一个运营推广团队等等。这对他们来说意味着极大的成本和不可估量的风险。所以很多人都选择安于现状。
但是如果有一个拥有专业的产品筛选、风控、运营、资产配置、技术系统团队的机构能帮助理财师，正如目前国内的优脉财富汇所专注在做的事情，解决其独立出来之后要面临的那些风险和成本，那么真正有能力的资深理财师，想从机构独立出来将不是难事。
没有人能随随便便成功，要“敢闯敢试，创新求变，坚持到底”。
答: 买理财产品主要还是根据自身的情况去选，资本，时间，流动性以及风险承受能力等等，现在互联网理财比较主流，可以参考下。
答: 投资理财并不一定需要专业的理财知识，但是需要懂得基本的证券投资的方法，需要了解何谓理财？理财产品的风险和收益并不是像推销人员描述的那么简单，如果你是风险厌恶者，...
答: 这其中有很多知识是你去学习的，建议你平时可以找个比较权威的网站进行学习了解，相信对你会有帮助的！
答: 其实说钱多钱少都没有什么太大的关系~主要是看你有没有一个好的投资理财观念~
如果你没有这方面的观念我想你就是有在多的钱也没有投资价值~
在我看来现在金融市场非常...
重庆到峨眉山：
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